Le paiement fractionné de type Achetez maintenant, payez plus tard gagne en popularité en Italie, transformant rapidement le marché des paiements, en particulier dans le commerce en ligne. En 2023, les transactions de paiment fractionné en Italie se sont élevées à 4,6 milliards d’euros, soit 6,5 % du marché en ligne du pays. Ce mode de paiement est déjà utilisé par 14 % des Italiens, qui le préfèrent pour les achats en ligne plutôt que tout autre mode, avec un taux de satisfaction si élevé que seulement 2 % des clients ont déclaré qu'ils ne l'utiliseraient plus.

Cet article explique en quoi consiste le paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » en Italie, son fonctionnement, ses avantages et la réglementation applicable.

Contenu de cet article

• Explication du paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard »
  
• Fonctionnement du paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard »
  
• Réglementation applicable au paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » en Italie
  
• Avantages des modes de paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » en Italie
  
• Principaux prestataires de services de paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » en Italie
  

Explication du paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard »

Le paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » permet d'effectuer des paiements différés à court terme, généralement en ligne, mais aussi dans des magasins physiques, fournis par des entreprises spécialisées dans ce service. Il s'applique généralement aux achats de petite et moyenne taille, ce qui permet aux acheteurs de payer plus tard en quelques versements, souvent sans intérêt.

En Italie, comme dans de nombreux autres pays, le paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » a connu une croissance rapide ces dernières années. Cela s'explique en grande partie par la pandémie de COVID-19 qui a considérablement stimulé les paiements numériques dans un pays qui utilise traditionnellement l'argent liquide. La pandémie a également créé de l'incertitude économique, ce qui a incité de plus en plus de personnes à se tourner vers les paiements échelonnés pour gérer plus efficacement leurs flux de trésorerie.

Différences entre le paiement fractionné et le crédit à la consommation

Les modes de paiement différés sont différents des plans de paiements échelonnés traditionnels (c'est-à-dire le crédit à la consommation). Ceux-ci ne sont proposés que par des institutions financières ou des sociétés de financement, généralement pour des montants plus importants et avec intérêts. Le paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » suit le même concept, mais n'entraîne aucun coût supplémentaire pour le client. Seuls des fournisseurs spécialisés offrent cette option qui fournit un financement simple et rapide. Ce mode de paiement ne nécessite souvent aucune pièce justificative et est conçu pour des achats à prix modéré.

Fonctionnement du paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard »

Lorsqu'ils font des achats en ligne, les clients voient souvent la possibilité de payer en plusieurs versements lorsqu'ils sélectionnent leur mode de paiement. Avec cette option, le client paie généralement une partie du prix total à l'avance. Ils divisent le montant restant en versements échelonnés, généralement sur trois à six mois.

En Italie, le fournisseur de paiement fractionné assume le risque du prêt et couvre immédiatement le coût total de la commande, ce qui garantit que l'entreprise reçoit immédiatement le paiement total du produit ou du service.

Ce type de financement est rapide et facile d'accès, sans avoir besoin d'une inscription séparée ou d'un délai de traitement supplémentaire. Bien que les conditions générales varient d'un fournisseur de paiement fractionné à l'autre, la plupart d'entre eux ne facturent pas d'intérêts tant que les clients effectuent leurs paiements dans les délais. Si un client manque un paiement échelonné ou est en retard, des frais supplémentaires lui sont facturés.

Réglementation applicable au paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » en Italie

Jusqu'à présent, les autorités n'ont pas spécifiquement réglementé les services de paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » en Italie, car ils sont exemptés des règles existantes en matière de crédit à la consommation. L’article 2 de la directive concernant les contrats de crédit aux consommateurs (directive 2008/48/CE) exclut les accords qui sont :

• de moins de 200 €

• sans intérêts ni frais supplémentaires

• remboursables dans un délai de trois mois

• avec des frais minimes

La popularité croissante des options de paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » en Italie, combinée au manque de clarté des conditions contractuelles de certains fournisseurs en raison de lacunes réglementaires, a entraîné une augmentation significative des cas d’insolvabilité. Pour remédier à ce problème, l’UE a introduit la nouvelle directive 2023/2225 (connue sous le nom de « CCD II »), qui réglemente explicitement pour la première fois les services de paiement fractionné en Italie. Elle reconnaît leur rôle croissant dans le marché des paiements et souligne la nécessité d’un cadre réglementaire clair qui assure la protection des clients tout en soutenant l’innovation.

Principales dispositions de la directive relative aux contrats de crédit aux consommateurs sur les paiements fractionnés « Achetez maintenant et payez plus tard » en Italie

Voici un récapitulatif des principales modifications introduites par la directive relative aux contrats de crédit aux consommateurs.

• Des exigences plus larges en matière d’information
  La nouvelle loi renforce les exigences en matière de divulgation pour les clients, avant et pendant la signature du contrat, afin qu’ils disposent des informations nécessaires pour prendre une décision éclairée. Les informations doivent être exactes et claires, et ne pas induire en erreur. Il est interdit d’utiliser des formulations qui pourraient créer de fausses attentes quant à la disponibilité du crédit, aux coûts ou au montant total. De plus, les clients doivent donner explicitement leur consentement pour conclure le contrat, et l’entreprise ne peut pas présumer de ce consentement.

• Évaluation plus approfondie de la solvabilité du client
  Les prêteurs doivent procéder à une évaluation approfondie de la solvabilité du client, en tenant compte de données pertinentes telles que les revenus, les dépenses et d’autres détails financiers. Cette évaluation vise à protéger les clients en évitant les prêts irresponsables et l’endettement excessif.

• Découverts et dépassements
  Le chapitre VII de la directive porte sur la réglementation des découverts et des dépassements afin d’éviter que les clients ne s’endettent de manière importante.

• Services de conseil en matière d’endettement
  L’une des propositions les plus novatrices de la directive est la création de centres de conseil indépendants et facilement accessibles. Ces centres apporteront un soutien juridique, financier et psychologique aux clients en difficulté, les aidant à gérer leurs dettes et à maintenir un niveau de vie acceptable.

Exceptions à la directive relative aux contrats de crédit aux consommateurs

La directive relative aux contrats de crédit aux consommateurs couvre tous les cas de paiements fractionnés « Achetez maintenant et payez plus tard » en Italie, sauf les exemptions spécifiques décrites à l’article 2. Ces exemptions s’appliquent aux paiements différés dans les cas suivants.

• Un fournisseur de biens ou un fournisseur de services, sans qu’un tiers n’offre de crédit, donne au client le temps de payer les biens ou services achetés.

• Le client doit payer le prix d’achat sans intérêts, sans autres frais et avec des frais de retard limités imposés conformément à la législation nationale.

• Le client effectuera le paiement intégral dans les 50 jours suivant la livraison.

Les entreprises qui ne sont pas des microentreprises ou des petites et moyennes entreprises (PME), telles que les grandes plateformes de commerce en ligne, peuvent proposer des services de paiement fractionné dans le cadre de contrats à distance. Si c’est le cas, l’exception prévue par la directive relative aux contrats de crédit aux consommateurs s’applique si l’opération répond aux conditions suivantes.

• Un tiers n’offre ni n’achète de crédit.

• Le client est tenu de payer l’intégralité dans les 14 jours suivant la livraison.

• Le client doit payer le prix d’achat sans intérêts et sans autres frais, à l’exception des frais de retard de paiement limités imposés conformément à la législation nationale.

Mise en œuvre de la directive relative aux contrats de crédit aux consommateurs

Les entreprises italiennes doivent mettre en œuvre et publier les lois, réglementations et mesures administratives nécessaires pour se conformer à la directive au plus tard le 20 novembre 2025. Ces dispositions entreront en vigueur dans les pays membres de l’UE à partir du 20 novembre 2026, remplaçant l’ancienne législation sur le crédit à la consommation.

Avantages des modes de paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » en Italie

Avantages pour les clients

L'avantage du paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » pour les clients est qu'ils peuvent acheter immédiatement, même pour des montants plus importants, tout en reportant le paiement et en évitant les problèmes de trésorerie.

Avantages pour les entreprises

Voici quelques avantages pour les entreprises italiennes qui acceptent les paiements fractionnés « Achetez maintenant et payez plus tard » :

• Paiement immédiat sans risque d'impayé : Les entreprises reçoivent le montant total immédiatement au moment de l'achat, ce qui élimine le risque de non-paiement ou de retards lorsque les versements échelonnés du client sont dus. Les prestataires de services de paiements fractionnés « Achetez maintenant et payez plus tard » assument tous les risques liés au paiement du client.

• Une clientèle plus large : En proposant davantage d'options de paiement, vous augmentez la probabilité que les clients finalisent leurs achats.

• Augmentation du taux de conversion : Les clients sont plus enclins à acheter s'ils peuvent payer en plusieurs fois par l'entremise d'un processus simple et rapide, en particulier pour les achats plus importants.

• Intégration simple : De nombreux fournisseurs de paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » proposent des solutions d'intégration simples qui permettent aux entreprises d'ajouter cette option de paiement à leur processus de paiement avec un minimum d'effort technique.

Choisir le bon prestataire de services de paiement est essentiel pour lancer et développer votre activité en ligne. L'outil Stripe Payments vous permet d'accéder à plus de 100 modes de paiement, y compris aux options de paiement échelonné de type « Achetez maintenant et payez plus tard » qui répondent aux exigences de conformité et de sécurité afin de protéger à la fois vos paiements et les données de vos clients.

Principaux prestataires de services de paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » en Italie

Voici les fournisseurs de services de paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » les plus populaires en Italie :

• Klarna
  Klarna, le géant suédois du paiement échelonné, couvre également l'Italie, à la fois en ligne et dans les magasins physiques. Il offre trois options de paiement flexibles : « payez maintenant », « payez en trois versements sans intérêt » et « payez sous 30 jours ». Vous pouvez utiliser Klarna sur Stripe, grâce à une intégration unifiée qui permet une configuration rapide sans avoir à installer d'application, à mettre en place des services informatiques ou à suivre des procédures d'évaluation des risques.

• Scalapay
  Scalapay est une société italienne qui propose des options de paiement en trois ou quatre versements sans intérêt. Ce service de paiement est disponible en ligne et dans les magasins physiques et est pris en charge par Stripe. Découvrez comment accepter les paiements Scalapay avec Stripe.

• PagoDIL par Cofidis
  Ce service permet aux clients de fractionner leurs achats en 12 versements maximum, sans frais, en ligne et dans les magasins physiques.

• PayPal
  À partir de votre compte PayPal, vous pouvez sélectionner l'option de diviser votre achat en trois versements.

• Amazon
  Pour les produits éligibles sur Amazon, vous pouvez choisir de payer en 3, 5 ou 12 mensualités.

• HeyLight par Compass
  Ce service offre diverses options de paiement flexibles, en ligne comme en magasin, avec jusqu'à 24 mensualités sans intérêt.

• FLOA par BNP Paribas
  Ce service de paiement fractionné « Achetez maintenant et payez plus tard » en Italie vous permet d'effectuer vos achats en trois ou quatre versements sans avoir à fournir de pièces justificatives ou de choisir l'option « Payez plus tard » pour un paiement différé.

• Splittypay par Avvera
  Avec Splittypay, vous pouvez diviser vos paiements en quatre versements sans intérêt ou plus, sans avoir à fournir de documents liés au revenu.