O modelo Compre agora e pague depois (BNPL) está ganhando mais popularidade na Itália, transformando rapidamente o cenário de pagamentos, especialmente no e-commerce. Em 2023, as transações BNPL na Itália somaram € 4,6 bilhões, representando 6,5% do mercado online do país. Essa forma de pagamento já é usada por 14% dos italianos – que a preferem para compras online mais do que qualquer outra forma – com um índice de satisfação tão alto que apenas 2% dos clientes disseram que não a usariam novamente.

Este artigo explica o que é o BNPL na Itália, como ele funciona e seus benefícios e regulamentações.

O que há neste artigo?

• O que é o modelo Compre agora e pague depois (BNPL)
  
• Como funciona o BNPL
  
• Regras dos pagamentos BNPL na Itália
  
• Vantagens das formas de pagamento BNPL na Itália
  
• Principais prestadores de serviços de pagamentos BNPL na Itália
  

O que é o modelo Compre agora e pague depois (BNPL)

O modelo "Compre agora e pague depois" permite pagamentos diferidos de curto prazo, geralmente online, mas também em lojas físicas, fornecidos por empresas especializadas nesse serviço. Geralmente se aplica a compras de pequeno e médio porte, permitindo que os compradores paguem em poucas parcelas, muitas vezes sem juros.

Na Itália, como em muitos outros países, o BNPL cresceu rapidamente nos últimos anos. Ele foi impulsionado em grande parte pela pandemia, que impulsionou significativamente os pagamentos digitais em um país que tradicionalmente usa dinheiro. A pandemia também criou incertezas econômicas, levando mais pessoas a recorrer aos parcelamentos como forma de gerenciar seus fluxos de caixa de forma mais eficaz.

Diferenças entre BNPL e crédito ao consumidor

As formas de pagamento diferidas são diferentes dos planos de parcelamento tradicionais (por exemplo, crédito ao consumidor). Estes são oferecidos apenas por bancos ou financeiras, geralmente por valores maiores e com juros. O sistema BNPL segue o mesmo conceito, mas sem custos extras para o cliente. Apenas prestadores especializados o oferecem, garantindo financiamentos rápidos e simples. Muitas vezes não requer documentos e foi projetado para compras com preços moderados.

Como funciona o BNPL

Quando fazem compras online, os clientes costumam ver a opção de parcelar quando selecionam a forma de pagamento. Com essa opção, o cliente normalmente paga uma parte do preço total à vista. Ele divide o valor restante em parcelas, geralmente ao longo de três a seis meses.

Na Itália, o fornecedor de BNPL remove o risco do empréstimo e cobre o custo total do pedido, garantindo que a empresa receba imediatamente o pagamento total do produto ou serviço.

Esse tipo de financiamento é rápido e de fácil acesso, sem a necessidade de cadastro separado ou tempo extra de processamento. Embora os termos e condições variem entre os provedores de BNPL, a maioria não cobra juros, desde que o cliente faça os pagamentos no prazo. Se um cliente perder ou atrasar um pagamento parcelado, ele incorrerá em tarifas adicionais.

Regras dos pagamentos BNPL na Itália

Até agora, as autoridades não regulamentaram especificamente os serviços de pagamento BNPL na Itália, uma vez que estão isentos das regras existentes em matéria de crédito ao consumo. O artigo 2 da Diretiva de Crédito ao Consumo (Diretiva 2008/48/CE) exclui os contratos:

• Abaixo de € 200

• Sem juros ou encargos adicionais

• Reembolsáveis no prazo de três meses

• Com apenas tarifas mínimas

A crescente popularidade das opções de pagamento BNPL na Itália, combinada com termos contratuais pouco claros de alguns provedores devido a lacunas regulatórias, levou a um aumento significativo nos casos de insolvência. Para resolver essa questão, a UE introduziu a nova Diretiva 2023/2225 (conhecida como "CCD II"), regulamentando explicitamente os serviços de BNPL na Itália pela primeira vez. Ela reconhece o papel crescente desse sistema no panorama dos pagamentos e destaca a necessidade de um quadro regulamentar claro que garanta a proteção dos clientes e, ao mesmo tempo, apoie a inovação.

Principais disposições da Diretiva CCD II sobre pagamentos BNPL na Itália

Veja um resumo das principais alterações introduzidas pela Diretiva CCD II:

• Requisitos de informações mais amplos
  A nova legislação aumenta os requisitos de divulgação para os clientes, antes e durante o contrato, garantindo que eles tenham as informações necessárias para tomar uma decisão informada. As informações devem ser precisas, claras e não enganosas. É proibido usar palavras que possam criar falsas expectativas sobre a disponibilidade de crédito, custos ou o valor total. Além disso, os clientes devem dar consentimento explícito para celebrar o contrato, e a empresa não pode presumir esse consentimento.

• Avaliação mais profunda da solvabilidade do cliente
  Os credores devem realizar uma avaliação completa da solvabilidade dos clientes, considerando dados relevantes como receitas, despesas e outros detalhes financeiros. Essa avaliação visa proteger os clientes, evitando empréstimos irresponsáveis e endividamento excessivo.

• Cheque especial e excedentes
  O capítulo VII da Diretiva concentra-se na regulamentação de descobertos e excedentes, a fim de ajudar a evitar que os clientes se endividem significativamente.

• Serviços de aconselhamento de dívidas
  Uma das propostas mais inovadoras da Diretiva é a criação de centros de aconselhamento independentes e de fácil acesso. Esses centros fornecem apoio jurídico, financeiro e psicológico aos clientes em dificuldade, ajudando-os a gerenciar suas dívidas e manter um padrão de vida aceitável.

Exceções à Diretiva CCD II

A CCD II abrange todos os casos de BNPL na Itália, exceto as isenções específicas descritas no Artigo 2. Estas isenções aplicam-se a pagamentos diferidos quando:

• Um fornecedor de bens ou um prestador de serviços — sem que um terceiro ofereça crédito — dá ao cliente tempo para pagar pelos bens ou serviços adquiridos.

• O cliente deve pagar o preço de compra sem juros, sem outros encargos e apenas com encargos limitados por atrasos de pagamento impostos em conformidade com a legislação nacional.

• O cliente efetuará o pagamento integral em até 50 dias após a entrega.

Empresas que não são microempresas ou pequenas e médias empresas (PMEs), como as principais plataformas de e-commerce, podem oferecer serviços de BNPL em contratos à distância. Se o fizerem, aplica-se a exceção prevista na Diretiva CCD II se a transação atender a estas condições:

• Um terceiro não oferece nem compra crédito.

• O cliente deve pagar integralmente em até 14 dias após a entrega.

• O cliente deve pagar o preço de compra sem juros e sem outras despesas, com exceção das tarifas limitadas de atraso de pagamento impostas de acordo com a legislação nacional.

Aplicação da Diretiva CCD II

As empresas na Itália devem implementar e publicar as medidas legislativas, regulamentares e administrativas necessárias para cumprir a diretiva até 20 de novembro de 2025. As disposições entrarão em vigor nos países membros da UE a partir de 20 de novembro de 2026, substituindo a legislação anterior de crédito ao consumidor.

Vantagens das formas de pagamento BNPL na Itália

Benefícios para os clientes

A vantagem do BNPL para os clientes é que eles podem comprar imediatamente, mesmo que por valores maiores, adiando o pagamento e evitando problemas de fluxo de caixa.

Benefícios para as empresas

Veja alguns benefícios de aceitar pagamentos com BNPL para empresas italianas:

• Pagamento imediato sem risco de inadimplência: as empresas recebem o valor total imediatamente no momento da compra, eliminando o risco de inadimplência ou atrasos no vencimento das parcelas dos clientes. Os prestadores de serviços de BNPL assumem todos os riscos relacionados ao pagamento do cliente.

• Maior base de clientes: a oferta de mais opções de pagamento aumenta a probabilidade de compra pelos clientes.

• Aumento da conversão: os clientes são mais propensos a comprar se puderem pagar em parcelas por meio de um processo rápido e fácil, especialmente para compras maiores.

• Integração simples: muitos provedores de BNPL oferecem soluções de fácil integração, permitindo que as empresas adicionem essa opção de pagamento ao seu processo de checkout com o mínimo de esforço técnico.

Selecionar o provedor de serviços de pagamento certo é fundamental para lançar e expandir seu negócio online. O Stripe Payments fornece acesso a mais de 100 formas de pagamento, incluindo opções de parcelamento de BNPL, cumprindo requisitos de conformidade e segurança para proteger seus pagamentos e dados de clientes.

Principais provedores de serviços de pagamentos BNPL na Itália

Veja os provedores de serviços de BNPL mais populares na Itália:

• Klarna
  A Klarna – gigante sueca de pagamentos parcelados – também opera na Itália, tanto online quanto em lojas físicas. Ela oferece três opções de pagamento flexíveis: pagar agora; pagar em três parcelas sem juros; e pagar em 30 dias. Você pode usar a Klarna na Stripe, graças a uma integração unificada que permite uma configuração rápida sem a necessidade de procedimentos de instalação de aplicativo, onboarding ou avaliação de risco.

• Scalapay
  A Scalapay é uma empresa italiana que oferece opções de pagamento em três ou quatro parcelas sem juros. Está disponível tanto online como em lojas físicas e está disponível pela Stripe. Saiba como aceitar pagamentos Scalapay com a Stripe.

• PagoDIL por Cofidis
  Esse serviço permite que os clientes parcelem a compra em até 12 vezes, de forma gratuita, tanto online quanto em lojas físicas.

• PayPal
  Na sua conta PayPal, você pode selecionar a opção para parcelar a compra em três parcelas.

• Amazon
  Para produtos qualificados na Amazon, você pode optar por pagar em 3, 5 ou 12 parcelas mensais.

• HeyLight por Compass
  O serviço oferece diversas opções de pagamento flexível, tanto online quanto presencial, com até 24 parcelas mensais sem juros.

• FLOA por BNP Paribas
  Esse serviço de pagamentos BNPL na Itália permite que você faça compras em três ou quatro parcelas sem precisar fornecer documentos ou escolher a opção "Pagar mais tarde" para pagamento diferido.

• Splittypay por Avvera
  Com o Splittypay, você pode parcelar em quatro ou mais parcelas sem juros, sem precisar fornecer nenhum documento relacionado à renda.