Jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL) wird in Italien immer beliebter und verändert die Zahlungsszene, insbesondere im E-Commerce, rasch. Im Jahr 2023 beliefen sich die BNPL-Transaktionen in Italien auf 4,6 Milliarden EUR und machten einen Anteil von 6,5 % am Online-Markt des Landes aus. Diese Zahlungsmethode wird bereits von 14 % der Italiener verwendet – die sie für Online-Einkäufe allen anderen Methoden vorziehen – mit einer so hohen Zufriedenheitsrate, dass nur 2 % der Kundinnen und Kunden angaben, sie würden sie nicht noch einmal verwenden.

In diesem Artikel erfahren Sie, was BNPL in Italien ist, wie es funktioniert und welche Vorteile es bietet sowie welche Regelungen es gibt.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Erläuterungen zu „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL)
  
• So funktioniert BNPL
  
• Vorschriften für Zahlungen per BNPL in Italien
  
• Vorteile der BNPL-Zahlungsmethoden in Italien
  
• Führende BNPL-Zahlungsdienstleister in Italien
  

Erläuterungen zu „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL)

„Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) ermöglicht kurzfristige Zahlungsaufschübe – in der Regel online, aber auch beim Einkauf in Ladengeschäften – von Unternehmen, die sich auf diesen Service spezialisiert haben. Dies gilt in der Regel für kleine und mittelgroße Einkäufe, bei denen Käufer/innen später in wenigen Raten zahlen können, oft ohne Zinsen.

In Italien, wie auch in vielen anderen Ländern, hat sich BNPL in den letzten Jahren schnell durchgesetzt. Dies ist vor allem auf die COVID-19-Pandemie zurückzuführen, die dem digitalen Zahlungsverkehr in einem Land, in dem traditionell Bargeld verwendet wird, einen deutlichen Schub verliehen hat. Die Pandemie hat auch zu wirtschaftlicher Unsicherheit geführt, was dazu geführt hat, dass sich immer mehr Menschen Ratenzahlungen zuwenden, um ihre Liquidität effektiver zu steuern.

Unterschiede zwischen BNPL und Verbraucherkrediten

Zurückgestellte Zahlungsmethoden unterscheiden sich von herkömmlichen Ratenzahlungsplänen (z. B. Verbraucherkredite). Diese werden nur von Banken oder Finanzunternehmen angeboten, meist für größere Beträge und mit Zinsen. BNPL folgt demselben Konzept, ist jedoch für den Kunden/die Kundin kostenlos. Diese Zahlungsmethode wird nur von spezialisierten Anbietern angeboten und ermöglicht eine schnelle und einfache Finanzierung. Oftmals sind keine Belege erforderlich und der Service ist für Einkäufe zu moderaten Preisen ausgelegt.

So funktioniert BNPL

Beim Online-Shopping sehen Kundinnen und Kunden bei der Auswahl ihrer Zahlungsmethode häufig die Möglichkeit der Ratenzahlung. Bei dieser Option zahlt der Kunde/die Kundin in der Regel einen Teil des Gesamtpreises im Voraus. Den Restbetrag wird in Raten aufgeteilt, die in der Regel über drei bis sechs Monate.

In Italien übernimmt der BNPL-Anbieter das Risiko des Darlehens und deckt sofort die vollen Kosten der Bestellung, wodurch sichergestellt wird, dass das Unternehmen die vollständige Zahlung für das Produkt oder die Dienstleistung sofort erhält.

Diese Art der Finanzierung ist schnell und einfach zugänglich, ohne dass eine separate Registrierung oder zusätzliche Bearbeitungszeit erforderlich ist. Obwohl die Konditionen je nach BNPL-Anbieter variieren, berechnen die meisten keine Zinsen, solange die Kundinnen und Kunden ihre Zahlungen pünktlich leisten. Versäumt ein/e Kund/in eine Ratenzahlung oder kommt er/sie mit einer Ratenzahlung in Verzug, fallen zusätzliche Gebühren an.

Die Vorschriften für Zahlungen per BNPL in Italien

Bisher haben die Behörden BNPL-Zahlungsdienste in Italien nicht speziell reguliert, da sie von den bestehenden Regeln für Verbraucherkredite ausgenommen sind. Artikel 2 der Verbraucherkreditrichtlinie (Richtlinie 2008/48/EC) schließt folgende Vereinbarungen aus:

• Unter 200 €

• Ohne Zinsen oder Zusatzkosten

• Rückzahlbar innerhalb von drei Monaten

• Mit nur minimalen Gebühren

Die zunehmende Beliebtheit von „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Zahlungsmethoden in Italien – in Kombination mit unklaren Vertragsbedingungen einiger Anbieter aufgrund von Regulierungslücken – hat zu einem deutlichen Anstieg der Insolvenzfälle geführt. Um dieses Problem anzugehen, hat die EU die neue Richtlinie 2023/2225 (bekannt als „CCD II“) eingeführt, die erstmals BNPL-Dienste in Italien ausdrücklich regelt. Sie erkennt ihre wachsende Rolle in der Zahlungslandschaft an und betont die Notwendigkeit eines klaren Regulierungsrahmens, der den Kundenschutz gewährleistet und gleichzeitig Innovationen unterstützt.

Die wichtigsten Bestimmungen der CCD-II-Richtlinie zu Zahlungen ohne festen Zahlungsplan in Italien

Hier ist eine Zusammenfassung der wichtigsten Änderungen, die durch die CCD-II-Richtlinie eingeführt wurden:

• Umfassendere Informationspflichten
  Die neue Gesetzgebung erhöht die Offenlegungspflichten für Kundinnen und Kunden – sowohl vor als auch während des Vertragsabschlusses – und stellt sicher, dass sie über die notwendigen Informationen verfügen, um eine fundierte Entscheidung treffen zu können. Die Informationen müssen korrekt, klar und nicht irreführend sein. Die Verwendung von Formulierungen, die falsche Erwartungen hinsichtlich der Verfügbarkeit von Krediten, der Kosten oder des Gesamtbetrags wecken könnten, sind verboten. Außerdem müssen Kundinnen und Kunden ausdrücklich ihr Einverständnis zum Abschluss des Vertrags geben, und das Unternehmen kann nicht von diesem Einverständnis ausgehen.

• Eingehendere Bewertung der Kreditwürdigkeit des Kunden/der Kundin
  Kreditgeber/innen müssen eine gründliche Bewertung der Kreditwürdigkeit des Kunden/der Kundin durchführen und dabei relevante Daten wie Einnahmen, Ausgaben und andere finanzielle Details berücksichtigen. Diese Bewertung dient dem Schutz der Kundinnen und Kunden, indem unverantwortliche Kreditvergabe und übermäßige Verschuldung verhindert werden.

• Überziehungen und Überschreitungen
  Kapitel VII der Richtlinie konzentriert sich auf die Regulierung von Überziehungskrediten und Überschreitungen, um zu verhindern, dass Kundinnen und Kunden sich stark verschulden.

• Schuldnerberatung
  Einer der innovativsten Vorschläge der Richtlinie ist die Schaffung unabhängiger und leicht zugänglicher Beratungsstellen. Diese Zentren bieten Kundinnen und Kunden in Schwierigkeiten rechtliche, finanzielle und psychologische Unterstützung und helfen ihnen, ihre Schulden zu verwalten und einen akzeptablen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.

Ausnahmen von der CCD-II-Richtlinie

CCD II gilt für alle BNPL-Fälle in Italien, mit Ausnahme der in Artikel 2 genannten spezifischen Ausnahmen. Diese Ausnahmen gelten in folgenden Fällen für Zahlungsaufschübe:

• Ein Lieferant von Waren oder ein Anbieter von Dienstleistungen – ohne dass eine dritte Partei einen Kredit anbietet – gibt dem Kunden/der Kundin Zeit, die gekauften Waren oder Dienstleistungen zu bezahlen.

• Der Kunde/Die Kundin muss den Kaufpreis zinsfrei und ohne sonstige Gebühren zahlen, wobei nur begrenzte Gebühren für verspätete Zahlungen gemäß nationalem Recht erhoben werden dürfen.

• Der Kunde/Die Kundin leistet die Zahlung innerhalb von 50 Tagen nach Lieferung in voller Höhe.

Unternehmen, die keine Kleinstunternehmen oder kleine und mittlere Unternehmen (KMU) sind, wie z. B. große E-Commerce-Plattformen, können BNPL-Dienste im Rahmen von Fernabsatzverträgen anbieten. Ist dies der Fall, gilt die Ausnahme nach der CCD-II-Richtlinie, wenn die Transaktion folgende Bedingungen erfüllt:

• Von Dritten werden weder Kredite angeboten noch erworben.

• Der Kunde/Die Kundin ist verpflichtet, innerhalb von 14 Tagen nach Lieferung den vollen Betrag zu bezahlen.

• Der Kunde/Die Kundin hat den Kaufpreis ohne Zinsen und ohne sonstige Kosten zu zahlen, mit Ausnahme begrenzter Verzugszinsen, die nach nationalem Recht erhoben werden.

Umsetzung der CCD-II-Richtlinie

Unternehmen in Italien müssen die erforderlichen Gesetze, Vorschriften und Verwaltungsmaßnahmen umsetzen und veröffentlichen, um die Richtlinie bis zum 20. November 2025 zu erfüllen. Die Bestimmungen treten in den EU-Mitgliedsstaaten am 20. November 2026 in Kraft und ersetzen die bisherige Verbraucherkreditgesetzgebung.

Vorteile der BNPL-Zahlungsmethoden in Italien

Vorteile für Kundinnen und Kunden

Der Vorteil von BNPL für Kundinnen und Kunden besteht darin, dass sie sofort kaufen können – auch größere Mengen – und die Zahlung aufschieben können, um Liquiditätsprobleme zu vermeiden.

Vorteile für Unternehmen

Für italienische Unternehmen ergeben sich durch die Annahme von BNPL-Zahlungen folgende Vorteile:

• Sofortige Zahlung ohne Ausfallrisiko: Unternehmen erhalten den vollen Betrag sofort zum Zeitpunkt des Kaufs, wodurch das Risiko von Zahlungsausfällen oder Verzögerungen bei der Fälligkeit der Raten der Kundinnen und Kunden ausgeschlossen wird. Die BNPL-Dienstleister übernehmen alle Risiken im Zusammenhang mit der Zahlung des Kunden/der Kundin.

• Größerer Kundenstamm: Je mehr Zahlungsoptionen angeboten werden, desto wahrscheinlicher ist es, dass Kundinnen und Kunden ihre Einkäufe abschließen.

• Erhöhte Konversion: Es ist wahrscheinlicher, dass Kundinnen und Kunden kaufen, wenn sie durch einen schnellen und einfachen Prozess in Raten zahlen können, insbesondere bei größeren Anschaffungen.

• Einfache Integration: Viele BNPL-Anbieter bieten einfache Integrationslösungen an, mit denen Unternehmen diese Zahlungsoption mit minimalem technischem Aufwand in ihren Bezahlvorgang aufnehmen können.

Die Auswahl des richtigen Zahlungsdienstleisters ist für den Start und die Erweiterung Ihres Online-Geschäfts von entscheidender Bedeutung. Zahlungen mit Stripe bietet Zugriff auf über 100 Zahlungsmethoden, einschließlich BNPL Ratenzahlungsoptionen, die Konformitäts- und Sicherheitsanforderungen erfüllen, um sowohl Ihre Zahlungen als auch Ihre Kundendaten zu schützen.

Die wichtigsten BNPL-Zahlungsdienstleister in Italien

Das sind die beliebtesten BNPL-Dienstleister in Italien:

• Klarna
  Klarna – der schwedische Riese für Ratenzahlungen – ist auch in Italien sowohl online als auch in Ladengeschäften vertreten. Klarna bietet drei flexible Zahlungsoptionen: Sofortzahlung, Zahlung in drei zinsfreien Raten und Zahlung innerhalb von 30 Tagen. Dank einer einheitlichen Integration, die eine schnelle Einrichtung ohne App-Installation, Onboarding oder Risikobewertungsverfahren ermöglicht, können Sie Klarna auf Stripe verwenden.

• Scalapay
  Scalapay ist ein italienisches Unternehmen, das Zahlungsmöglichkeiten in drei oder vier zinslosen Raten anbietet. Scalapay ist sowohl online als auch in physischen Geschäften erhältlich und wird von Stripe unterstützt. So nehmen Sie Scalapay-Zahlungen mit Stripe an.

• PagoDIL von Cofidis
  Mit diesem Dienst können Kundinnen und Kunden ihre Einkäufe kostenlos in bis zu 12 Raten aufteilen, sowohl online als auch in Ladengeschäften.

• PayPal
  In Ihrem PayPal-Konto können Sie die Option auswählen, Ihren Kauf in drei Raten aufzuteilen.

• Amazon
  Für qualifizierte Produkte auf Amazon können Sie zwischen 3, 5 oder 12 monatlichen Raten wählen.

• HeyLight von Compass
  Dieser Dienst bietet verschiedene flexible Zahlungsmöglichkeiten – sowohl online als auch im Ladengeschäft – mit bis zu 24 zinslosen monatlichen Raten.

• FLOA von BNP Paribas
  Mit diesem BNPL-Zahlungsdienst in Italien können Sie Einkäufe in drei oder vier Raten tätigen, ohne Belege vorlegen oder die Option „Später bezahlen“ für einen Zahlungsaufschub wählen zu müssen.

• Splittypay von Avvera
  Mit Splittypay können Sie Ihre Zahlungen in vier oder mehr zinsfreie Raten aufteilen, ohne einkommensbezogene Dokumente vorlegen zu müssen.