Koop nu, betaal later (BNPL) wint aan populariteit in Italië en verandert in rap tempo de manier van betalen, met name in e-commerce. In 2023 bedroegen 'koop nu, betaal later'-transacties in Italië in totaal € 4,6 miljard, goed voor 6,5% van de online markt in het land. Deze betaalmethode wordt al gebruikt door 14% van de Italianen, die de voorkeur geven aan online shoppen boven alle andere methoden. Het tevredenheidspercentage is zo hoog dat slechts 2% van de klanten aangaf deze methode niet meer te zullen gebruiken.

In dit artikel wordt uitgelegd wat BNPL is in Italië, hoe het werkt en wat de voordelen en voorschriften zijn.

Wat staat er in dit artikel?

• Uitleg van 'koop nu, betaal later' (BNPL)
  
• Zo werkt BNPL
  
• Regelgeving voor BNPL-betalingen in Italië
  
• Voordelen van BNPL-betaalmethoden in Italië
  
• Belangrijkste BNPL-betaaldienstverleners in Italië
  

Koop nu, betaal later (BNPL) uitgelegd

Met koop nu, betaal later (BNPL) kunnen kortlopende uitgestelde betalingen, meestal online maar ook in fysieke winkels, worden aangeboden door bedrijven die hierin zijn gespecialiseerd. De is meestal van toepassing op kleine en middelgrote aankopen, waarbij kopers later in een paar termijnen kunnen betalen, vaak zonder rente.

In Italië, net als in veel andere landen, is BNPL de afgelopen jaren snel gegroeid. Dit was grotendeels te danken aan de COVID-19-pandemie, die digitale betalingen aanzienlijk heeft gestimuleerd in een land dat traditioneel contant geld gebruikt. De pandemie zorgde ook voor economische onzekerheid, waardoor meer mensen zich tot termijnbetalingen wendden als een manier om hun geld effectiever te beheren.

Verschillen tussen BNPL en consumentenkrediet

Uitgestelde betaalmethoden verschillen van traditionele afbetalingsplannen (d.w.z. consumentenkrediet). Deze worden alleen aangeboden door banken of financieringsmaatschappijen, meestal voor grotere bedragen en met rente. BNPL volgt hetzelfde concept, maar brengt geen extra kosten met zich mee voor de klant. Alleen gespecialiseerde aanbieders bieden het aan en het biedt snelle en eenvoudige financiering. Het vereist vaak geen ondersteunende documenten en is ontworpen voor gemiddeld geprijsde aankopen.

Hoe BNPL werkt

Bij online winkelen zien klanten bij het kiezen van hun betaalmethode vaak de optie om in termijnen te betalen. Bij deze optie betaalt de klant meestal een gedeelte van de totaalprijs vooraf. Het restbedrag wordt opgeslitst in termijnen, meestal over drie tot zes maanden.

In Italië neemt de BNPL-aanbieder het risico van de lening op zich en betaalt onmiddellijk de volledige kosten van de bestelling, zodat het bedrijf meteen de volledige betaling voor het product of de dienst ontvangt.

Deze vorm van financiering is snel en gemakkelijk toegankelijk, zonder dat er een aparte registratie of extra verwerkingstijd vereist is. Hoewel de voorwaarden per BNPL-aanbieder verschillen, brengen de meesten geen rente in rekening zolang klanten op tijd betalen. Als een klant een termijn niet of te laat betaalt, worden er extra kosten in rekening gebracht.

Regelgeving voor 'koop nu, betaal later'-betalingen in Italië

Tot nu toe hebben de autoriteiten geen specifieke wet- en regelgeving opgesteld voor BNPL-betaaldiensten in Italië, omdat deze zijn vrijgesteld van de bestaande regels voor consumentenkrediet. Artikel 2 van de richtlijn inzake kredietovereenkomsten voor consumenten (Richtlijn 2008/48/EG) sluit de volgende overeenkomsten uit:

• Minder dan € 200

• Zonder rente of bijkomende kosten

• Binnen drie maanden terug te betalen

• Met slechts minimale kosten

De toenemende populariteit van BNPL-betaalopties in Italië, in combinatie met onduidelijke contractvoorwaarden van sommige aanbieders als gevolg van tekortkomingen in de regelgeving, heeft geleid tot een aanzienlijke toename van gevallen van insolventie. Om dit probleem aan te pakken, heeft de EU de nieuwe Richtlijn 2023/2225 (bekend als "CCD II”) ingevoerd, die voor het eerst de BNPL-diensten in Italië expliciet reguleert. Deze richtlijn erkent de groeiende rol van BNPL in de betaalomgeving en benadrukt de noodzaak van een duidelijk regelgevingskader dat de bescherming van de klant waarborgt en tegelijkertijd innovatie ondersteunt.

Belangrijke bepalingen van de CCD II-richtlijn betreffende BNPL-betalingen in Italië

Hier volgt een samenvatting van de belangrijkste wijzigingen die door de CCD II-richtlijn zijn ingevoerd:

• Ruimere informatievereisten
  De nieuwe wetgeving verhoogt de openbaarmakingsvereisten voor klanten, zowel voor als tijdens het contract, zodat ze over de nodige informatie beschikken om een weloverwogen beslissing te nemen. De informatie moet nauwkeurig, duidelijk en niet misleidend zijn. Het is verboden om bewoordingen te gebruiken die valse verwachtingen kunnen wekken over de beschikbaarheid van krediet, de kosten of het totaalbedrag. Bovendien moeten klanten expliciet toestemming geven om het contract aan te gaan, het bedrijf mag niet van die toestemming uitgaan.

• Diepere beoordeling van de kredietwaardigheid van de klant
  Kredietverstrekkers moeten de kredietwaardigheid van de klant goed checken, waarbij ze kijken naar dingen als inkomen, uitgaven en andere financiële gegevens. Deze beoordeling is bedoeld om de klant te beschermen door onverantwoorde leningen en buitensporige schulden te voorkomen.

• Rekening-courantkredieten en overschrijdingen
  Hoofdstuk VII van de richtlijn is gericht op het reguleren van rekening-courantkredieten en overschrijdingen om te helpen voorkomen dat klanten aanzienlijke schulden maken.

• Schuldhulpverlening
  Een van de meest innovatieve voorstellen van de richtlijn is de oprichting van onafhankelijke en laagdrempelige adviescentra. Deze centra zullen juridische, financiële en psychologische ondersteuning bieden aan klanten in moeilijkheden, hen helpen hun schulden te beheren en een acceptabele levensstandaard te behouden.

Uitzonderingen op de CCD II-richtlijn

CCD II heeft betrekking op alle BNPL-zaken in Italië, met uitzondering van de in artikel 2 genoemde specifieke vrijstellingen. Deze vrijstellingen zijn van toepassing op uitgestelde betalingen wanneer:

• Een leverancier van goederen of een aanbieder van diensten de klant de tijd geeft om te betalen voor de gekochte goederen of diensten, zonder dat een derde partij krediet aanbiedt.

• De klant de aankoopprijs moet betalen zonder rente of andere kosten en met slechts beperkte kosten voor betalingsachterstand die worden opgelegd in overeenstemming met de nationale wetgeving.

• De klant de volledige betaling binnen 50 dagen na levering dient te voldoen.

Bedrijven die geen microbedrijf of klein en middelgroot bedrijf (MKB) zijn, zoals grote e-commerceplatformen, kunnen BNPL-diensten aanbieden op basis van contracten op afstand. In dat geval is de uitzondering van de CCD II-richtlijn van toepassing als de transactie aan deze voorwaarden voldoet:

• Een derde partij biedt geen krediet aan of koopt het niet.

• De klant dient binnen 14 dagen na levering het volledige bedrag te betalen.

• De klant moet de aankoopprijs betalen zonder rente en zonder andere kosten, met uitzondering van de beperkte kosten voor betalingsachterstand die in overeenstemming met de nationale wetgeving worden opgelegd.

Implementatie van de CCD II-richtlijn

Ondernemingen in Italië moeten uiterlijk op 20 november 2025 de nodige wetgeving, regelgeving en administratieve maatregelen implementeren en publiceren om aan de richtlijn te voldoen. De bepalingen worden vanaf 20 november 2026 van kracht in de EU-lidstaten en vervangen de vorige wetgeving inzake consumentenkrediet.

Voordelen van BNPL-betaalmethoden in Italië

Voordelen voor klanten

Het voordeel van BNPL biedt klanten de mogelijkheid om direct te kopen, zelfs tegen grotere bedragen, terwijl ze de betaling uitstellen en geldproblemen voorkomen.

Voordelen voor ondernemingen

Hier zijn enkele voordelen voor Italiaanse bedrijven bij het accepteren van BNPL-betalingen:

• Onmiddellijke betaling zonder risico op niet-betaling: Bedrijven ontvangen het volledige bedrag onmiddellijk op het moment van aankoop, waardoor het risico op niet-betaling of vertraging wanneer de termijnen van de klant verschuldigd zijn, wordt geëlimineerd. De BNPL-dienstverleners nemen alle risico's met betrekking tot de betaling van de klant op zich.

• Groter klantenbestand: door meer betaalopties aan te bieden, wordt de kans dat klanten hun aankoop voltooien vergroot.

• Verhoogde conversie: klanten zijn sneller geneigd tot een aankoop als ze via een snel en eenvoudig proces in termijnen kunnen betalen, met name bij grotere aankopen.

• Eenvoudige integratie. veel BNPL-aanbieders bieden eenvoudige integratieoplossingen waarmee bedrijven deze betaaloptie met minimale technische inspanningen aan hun afrekenproces kunnen toevoegen.

Het selecteren van de juiste betaaldienstverlener is de sleutel tot het starten en uitbreiden van je online bedrijf. Stripe Payments biedt toegang tot meer dan 100 betaalmethoden, waaronder opties voor termijnen voor BNPL. Hiermee voldoet het aan compliance- en beveiligingsvereisten om zowel je betalingen als je klantgegevens te beschermen.

Belangrijkste BNPL-betaaldienstverleners in Italië

Dit zijn de populairste BNPL-dienstverleners in Italië:

• Klarna
  Klarna, de Zweedse gigant op het gebied van termijnbetalingen, is ook actief in Italië, zowel online als in fysieke winkels. Het biedt drie flexibele betaalpties: betaal nu, betaal in drie rentevrije termijnen en betaal binnen 30 dagen. Je kunt Klarna op Stripe gebruiken dankzij een gebundelde integratie die een snelle configuratie mogelijk maakt zonder dat appinstallatie, onboarding of risicobeoordelingsprocedures nodig zijn.

• Scalapay
  Scalapay is een Italiaans bedrijf dat betaalopties aanbiedt in drie of vier rentevrije termijnen. Het is zowel online als in fysieke winkels verkrijgbaar en wordt ondersteund door Stripe. Ontdek meer over het accepteren van Scalapay-betalingen met Stripe.

• PagoDIL van Cofidis
  Met deze dienst kunnen klanten hun aankopen gratis in maximaal 12 termijnen splitsen, zowel online als in fysieke winkels.

• PayPal
  In je PayPal-account kun je de optie selecteren om je aankoop in drie termijnen te splitsen.

• Amazon
  Voor in aanmerking komende producten op Amazon kun je ervoor kiezen om in 3, 5 of 12 maandelijkse termijnen te betalen.

• HeyLight van Compass
  Deze dienst biedt verschillende flexibele betaalopties, zowel online als in de winkel, met maximaal 24 rentevrije maandelijkse termijnen.

• FLOA van BNP Paribas
  Met deze BNPL-betaaldienst in Italië kun je aankopen doen in drie of vier termijnen zonder dat je ondersteunende documenten hoeft te overleggen of de optie Betaal later voor uitgestelde betaling hoeft te kiezen.

• Splittypay van Avvera
  Met Splittypay kun je je betalingen opsplitsen in vier of meer rentevrije termijnen, zonder dat je inkomstengerelateerde documenten hoeft te verstrekken.