ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) กําลังได้รับความนิยมมากขึ้นในอิตาลี ซึ่งเป็นการพลิกโฉมโลกการชําระเงินอย่างรวดเร็ว โดยเฉพาะในด้านอีคอมเมิร์ซ ในปี 2023 ธุรกรรม BNPL ในอิตาลีคิดเป็น 4.6 พันล้านยูโร ซึ่งมีสัดส่วนเป็น 6.5% ของตลาดออนไลน์ในประเทศ มีชาวอิตาเลียนที่ใช้วิธีการชําระเงินนี้อยู่แล้ว 14% โดยเป็นวิธีที่นิยมใช้ซื้อสินค้าออนไลน์มากกว่าวิธีการชำระเงินอื่น โดยมีอัตราความพึงพอใจสูงมากในระดับที่มีลูกค้าเพียง 2% เท่านั้นที่บอกว่าจะไม่ใช้วิธีนี้อีก

บทความนี้จะอธิบายว่า BNPL คืออะไรในอิตาลี หลักการทํางาน รวมถึงประโยชน์และระเบียบข้อบังคับ

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• อธิบายเกี่ยวกับซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL)
  
• หลักการทํางานของ BNPL
  
• ระเบียบข้อบังคับด้านการชําระเงินแบบ BNPL ในอิตาลี
  
• ข้อดีของวิธีการชําระเงินแบบ BNPL ในอิตาลี
  
• ผู้ให้บริการชําระเงินแบบ BNPL รายหลักในอิตาลี
  

คำอธิบายเกี่ยวกับซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL)

ซื้อตอนนี้ จ่ายทีหลัง (BNPL) ทำให้เลื่อนการชำระเงินออกไปได้ในระยะสั้น ซึ่งปกติแล้วมักจะเกิดขึ้นออนไลน์แต่ก็ใช้กับร้านค้าแบบมีหน้าร้านเช่นกัน เป็นบริการที่ดำเนินการโดยบริษัทที่เชี่ยวชาญด้านบริการนี้ โดยมักใช้กับการซื้อสินค้าหรือบริการขนาดเล็กและขนาดกลาง โดยให้ผู้ซื้อชําระเงินได้ภายหลังด้วยการผ่อนชําระไม่กี่งวดและมักไม่มีดอกเบี้ย

เช่นเดียวกับในประเทศอื่นๆ ในอิตาลี BNPL เติบโตอย่างรวดเร็วในไม่กี่ปีที่ผ่านมา การเติบโตนี้มีสาเหตุส่วนใหญ่มาจากการระบาดใหญ่ของโควิด-19 ซึ่งกระตุ้นการชําระเงินแบบดิจิทัลในประเทศที่ใช้เงินสดเป็นหลักเป็นอย่างมาก นอกจากนี้ สถานการณ์โรคระบาดยังทําให้เกิดความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจ ทําให้คนหันมาใช้การชําระเงินแบบผ่อนชําระเพื่อจัดการกระแสเงินสดอย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น

ข้อแตกต่างระหว่าง BNPL กับสินเชื่อผู้บริโภค

วิธีการชําระเงินแบบเลื่อนกำหนดแตกต่างจากแผนการผ่อนชำระแบบดั้งเดิม (เช่น สินเชื่อผู้บริโภค) ซึ่งให้บริการโดยธนาคารหรือบริษัทการเงินเท่านั้น และมักเป็นวงเงินก้อนใหญ่กว่าและมีดอกเบี้ย BNPL มีแนวคิดแบบเดียวกัน แต่ไม่คิดค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมกับลูกค้า มีเพียงผู้ให้บริการเฉพาะทางเท่านั้นที่ให้บริการนี้ ซึ่งเป็นบริการจัดหาเงินทุนที่รวดเร็วและเรียบง่าย มักไม่จําเป็นต้องใช้เอกสารสนับสนุนและออกแบบมาเพื่อการซื้อที่มีราคาปานกลาง

หลักการทํางานของ BNPL

เมื่อซื้อสินค้าออนไลน์ ลูกค้ามักจะเห็นตัวเลือกให้ผ่อนชําระเมื่อเลือกวิธีการชําระเงิน เมื่อใช้ตัวเลือกนี้ ปกติแล้วลูกค้าจะต้องชําระบางส่วนของราคาทั้งหมดก่อน แล้วแบ่งผ่อนชำระจำนวนเงินที่เหลือเป็นงวด ซึ่งมักใช้เวลา 3-6 เดือน

ในอิตาลี ผู้ให้บริการ BNPL รับความเสี่ยงของสินเชื่อและรับผิดชอบค่าใช้จ่ายเต็มจํานวนของคําสั่งซื้อ เพื่อให้ธุรกิจได้รับชําระเงินค่าสินค้าหรือบริการทั้งหมดทันที

บริการสินเชื่อประเภทนี้รวดเร็วและเข้าถึงง่ายโดยไม่ต้องลงทะเบียนแยกต่างหากหรือใช้เวลาดำเนินการเพิ่มเติม แม้ว่าผู้ให้บริการ BNPL แต่ละรายจะมีข้อกําหนดและเงื่อนไขแตกต่างกัน แต่ส่วนใหญ่จะไม่มีการเรียกเก็บดอกเบี้ยตราบใดที่ลูกค้าชําระเงินตรงเวลา หากลูกค้าผิดนัดชำระหรือชำระเงินงวดใดงวดหนึ่งล่าช้าก็จะมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

ระเบียบข้อบังคับด้านการชําระเงินแบบ BNPL ในอิตาลี

จนถึงขณะนี้หน่วยงานรัฐยังไม่ได้มีการกำกับดูแลบริการการชำระเงินแบบ BNPL เป็นการเฉพาะในอิตาลี เนื่องจากบริการเหล่านี้ได้รับการยกเว้นจากกฎระเบียบเกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภคที่มีอยู่ มาตรา 2 ของข้อกำหนดว่าด้วยสินเชื่อผู้บริโภค (Directive 2008/48/EC) ไม่นับรวมถึงข้อตกลงที่มีลักษณะต่อไปนี้

• มูลค่าต่ำกว่า 200 ยูโร

• ไม่มีดอกเบี้ยหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

• ชําระคืนภายใน 3 เดือน

• มีค่าธรรมเนียมเพียงเล็กน้อย

ความนิยมใช้ตัวเลือกการชําระเงินแบบ BNPL ที่ได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในอิตาลี ผนวกกับข้อกําหนดของสัญญาที่ไม่ชัดเจนจากผู้ให้บริการบางรายเนื่องจากช่องว่างทางการกํากับดูแล ทำให้เกิดการผิดนัดชำระหนี้มากขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ เพื่อแก้ไขปัญหานี้ สหภาพยุโรปได้ประกาศใช้ข้อกำหนด 2023/2225 ซึ่งเป็นข้อกำหนดใหม่ (เรียกว่า "CCD II") เพื่อกำกับดูแลบริการ BNPL ในอิตาลีอย่างชัดเจนเป็นครั้งแรก เป็นการยอมรับบทบาทของบริการนี้ในสภาพแวดล้อมการชำระเงินและเน้นย้ำถึงความจำเป็นที่จะต้องมีกรอบการกำกับดูแลที่ชัดเจนเพื่อคุ้มครองลูกค้าและส่งเสริมนวัตกรรมไปพร้อมๆ กัน

บทบัญญัติหลักๆ ของข้อกำหนด CCD II เกี่ยวกับการชําระเงินแบบ BNPL ในอิตาลี

ต่อไปนี้คือสรุปการเปลี่ยนแปลงหลักๆ ที่มากับ CCD II:

• ข้อกําหนดเกี่ยวกับข้อมูลอย่างกว้างๆ
  กฎหมายใหม่ฉบับนี้เพิ่มข้อกําหนดเกี่ยวกับการเปิดเผยข้อมูลให้กับลูกค้า ทั้งก่อนและระหว่างสัญญา เพื่อให้แน่ใจว่าลูกค้ามีข้อมูลที่จําเป็นต่อการตัดสินใจ ข้อมูลจะต้องถูกต้อง ชัดเจน และไม่ทําให้เข้าใจผิด ไม่อนุญาตให้ใช้ถ้อยคําที่สร้างความคาดหวังที่ผิดเกี่ยวกับสินเชื่อที่ให้บริการ ค่าใช้จ่าย หรือยอดรวมทั้งหมด นอกจากนี้ ลูกค้าต้องให้ความยินยอมอย่างชัดเจนในการเข้าทําสัญญา โดยธุรกิจไม่สามารถถือเองว่าลูกค้าให้ความยินยอม

• การประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้าอย่างละเอียดขึ้น
  ผู้ให้กู้จะต้องดําเนินการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้าอย่างละเอียด โดยพิจารณาข้อมูลที่เกี่ยวข้อง เช่น รายได้ ค่าใช้จ่าย และรายละเอียดทางการเงินอื่นๆ การประเมินนี้เป็นการปกป้องลูกค้าโดยป้องกันการกู้ยืมเงินอย่างขาดความรับผิดชอบและหนี้สินที่มากเกินไป

• การเบิกเงินเกินบัญชีและเกินกำหนด
  บทที่ 7 ของข้อกำหนดมุ่งเน้นการกำกับดูแลการเบิกเงินเกินบัญชีและเกินกำหนดเพื่อช่วยป้องกันไม่ให้ลูกค้าเป็นหนี้สินจํานวนมาก

• บริการให้คําปรึกษาด้านหนี้สิน
  หนึ่งในข้อเสนอที่ล้ำสมัยที่สุดของข้อกำหนดนี้คือการสร้างศูนย์ให้คําปรึกษาที่เป็นอิสระและเข้าถึงได้ง่าย ศูนย์เหล่านี้จะให้การสนับสนุนทางกฎหมาย การเงิน และจิตใจให้กับลูกค้าที่ประสบความยากลําบาก เพื่อให้สามารถจัดการหนี้สินและมีมาตรฐานการครองชีพในระดับที่ยอมรับได้

ข้อยกเว้นของข้อกำหนด CCD II

CCD II ครอบคลุมกรณี BNPL ทั้งหมดในอิตาลี เว้นแต่ข้อยกเว้นที่ระบุไว้ในมาตราที่ 2 ข้อยกเว้นเหล่านี้มีผลกับการชําระเงินแบบเลื่อนกำหนดในกรณีต่อไปนี้

• ซัพพลายเออร์สินค้าหรือผู้ให้บริการให้เวลาลูกค้าชําระค่าสินค้าหรือบริการที่ซื้อโดยไม่มีบุคคลที่สามเสนอให้เครดิต

• ลูกค้าจะต้องจ่ายราคาซื้อโดยไม่มีดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายเรียกเก็บอื่นๆ โดยมีค่าใข้จ่ายกรณีชำระเงินล่าช้าเล็กน้อยซึ่งกำหนดตามกฎหมายในประเทศเท่านั้น

• ลูกค้าจะต้องชําระเงินเต็มจํานวนภายใน 50 วันหลังการจัดส่ง

บริษัทที่ไม่ได้ประกอบกิจการขนาดย่อยหรือเป็นธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง (SMEs) เช่น แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซรายใหญ่ สามารถให้บริการ BNPL ภายใต้สัญญาทางไกลได้ ซึ่งหากมีการให้บริการ ข้อยกเว้นภายใต้ข้อกำหนด CCD II จะมีผลบังคับใช้หากธุรกรรมตรงตามเงื่อนไขต่อไปนี้

• บุคคลที่สามไม่ได้ให้สินเชื่อหรือซื้อแบบใช้จะไม่เสนอหรือซื้อแบบเงินเชื่อ

• ลูกค้ามีกำหนดชำระเต็มจำนวนภายใน 14 วันหลังการจัดส่ง

• ลูกค้าจะต้องจ่ายราคาซื้อโดยไม่มีดอกเบี้ยและไม่มีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ยกเว้นค่าธรรมเนียมการชําระเงินล่าช้าที่กําหนดตามกฎหมายของประเทศ

การดำเนินการตามข้อกำหนด CCD II

ธุรกิจในอิตาลีจะต้องดําเนินการตามข้อกำหนดและและเผยแพร่กฎหมาย กฎระเบียบ และมาตรการด้านการบริหารจัดการที่จำเป็นเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดนี้ภายในวันที่ 20 พฤศจิกายน 2025 บทบัญญัติเหล่านี้จะมีผลบังคับใช้ในประเทศสมาชิกสหภาพยุโรปตั้งแต่วันที่ 20 พฤศจิกายน 2026 เป็นต้นไป โดยนำมาใช้แทนกฎหมายสินเชื่อผู้บริโภคเดิม

ข้อดีของวิธีการชําระเงินแบบ BNPL ในอิตาลี

ประโยชน์สําหรับลูกค้า

ประโยชน์ของ BNPL สําหรับลูกค้าคือลูกค้าสามารถซื้อได้ทันที แม้จะเป็นการซื้อในจํานวนเงินที่มาก โดยสามารถเลื่อนการชำระเงินออกไปได้เพื่อป้องกันปัญหาด้านกระแสเงินสด

ประโยชน์สําหรับธุรกิจ

ประโยชน์สําหรับบริษัทในอิตาลีที่รับชําระเงินแบบ BNPL มีดังต่อไปนี้

• ได้รับชําระเงินทันทีโดยไม่มีความเสี่ยงจากการไม่ชําระเงิน: ธุรกิจจะได้รับเงินเต็มจํานวนทันที ณ เวลาที่ซื้อ ซึ่งเป็นการลดความเสี่ยงจากการไม่ชําระเงินหรือการชำระเงินล่าช้าเมื่อถึงงวดชำระเงิน ผู้ให้บริการ BNPL รับความเสี่ยงทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับการชําระเงินของลูกค้า

• ฐานลูกค้าขนาดใหญ่ขึ้น: การนําเสนอตัวเลือกการชําระเงินที่มากขึ้นจะช่วยเพิ่มโอกาสที่ลูกค้าจะทําการซื้อจนเสร็จสมบูรณ์ได้

• อัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าที่เพิ่มขึ้น: ลูกค้ามีแนวโน้มที่จะซื้อมากขึ้นถ้าสามารถผ่อนชําระได้โดยมีขั้นตอนที่ง่ายและรวดเร็ว โดยเฉพาะกับการซื้อมูลค่าสูง

• การผสานการทํางานที่เรียบง่าย: ผู้ให้บริการ BNPL หลายรายนําเสนอโซลูชันการผสานการทํางานที่ง่าย ซึ่งช่วยให้ธุรกิจเพิ่มตัวเลือกการชําระเงินนี้ในขั้นตอนการชําระเงินได้โดยมีงานด้านเทคนิคเพียงเล็กน้อย

การเลือกผู้ให้บริการชําระเงินที่เหมาะสมเป็นกุญแจสําคัญในการเปิดตัวและขยายธุรกิจออนไลน์ของคุณ Stripe Payments ให้คุณเข้าถึงวิธีการชําระเงินกว่า 100 วิธี ซึ่งรวมถึง BNPL ตัวเลือกแบบผ่อนชําระ ซึ่งเป็นไปตามข้อกำหนดทางกฎหมายและการรักษาความปลอดภัย เพื่อปกป้องทั้งเงินของคุณและข้อมูลของลูกค้า

ผู้ให้บริการชําระเงินแบบ BNPL รายหลักในอิตาลี

ต่อไปนี้คือผู้ให้บริการ BNPL ที่ได้รับความนิยมสูงสุดในอิตาลี

• Klarna
  Klarna ยักษ์ใหญ่ด้านการผ่อนชําระของสวีเดน ซึ่งให้บริการในอิตาลีด้วยทั้งแบบออนไลน์และร้านค้าแบบมีหน้าร้าน ผู้ให้บริการรายนี้ให้บริการตัวเลือกการชําระเงินที่ยืดหยุ่น 3 รูปแบบ ได้แก่ การชําระเงินเลยทันที, การผ่อนชําระ 3 งวดแบบปลอดดอกเบี้ย, และแบบชําระภายใน 30 วัน คุณสามารถใช้ Klarna ใน Stripe ได้เนื่องจากคุณสมบัติการผสานการทำงานเป็นหนึ่งเดียวที่ทำให้ตั้งค่าได้อย่างรวดเร็วโดยไม่ต้องติดตั้งแอป ไม่ต้องมีกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน หรือขั้นตอนการประเมินความเสี่ยง

• Scalapay
  Scalapay เป็นบริษัทสัญชาติอิตาลีที่มีตัวเลือกการชําระเงินแบบผ่อนชําระ 3 หรือ 4 งวดแบบปลอดดอกเบี้ย โดยให้บริการทั้งในร้านออนไลน์และหน้าร้าน และเป็นระบบที่ Stripe รองรับ ดูวิธีรับชําระเงินด้วย Scalapay ผ่าน Stripe

• PagoDIL โดย Cofidis
  บริการนี้ช่วยให้ลูกค้าแยกยอดซื้อออกเป็นงวดได้สูงสุด 12 งวด โดยไม่มีค่าใช้จ่าย ทั้งในร้านออนไลน์และในร้านค้าจริง

• PayPal
  คุณสามารถเลือกตัวเลือกแบ่งชำระยอดซื้อออกเป็น 3 งวดจากบัญชี PayPal ของคุณ

• Amazon
  สําหรับผลิตภัณฑ์ใน Amazon ที่ร่วมรายการ คุณสามารถเลือกชําระเงินแบบผ่อนชําระรายเดือนได้แบบ 3, 5 หรือ 12 เดือน

• HeyLight โดย Compass
  บริการนี้มีตัวเลือกการชําระเงินที่ยืดหยุ่นหลากหลายรูปแบบ ทั้งแบบออนไลน์และที่หน้าร้าน โดยสามารถแบ่งผ่อนชําระรายเดือนแบบปลอดดอกเบี้ยสูงสุด 24 งวด

• FLOA โดย BNP Paribas
  บริการชําระเงินแบบ BNPL ในอิตาลีช่วยให้คุณซื้อสินค้าโดยแบ่งชำระได้ 3 หรือ 4 งวด โดยไม่ต้องส่งเอกสารประกอบหรือเลือกตัวเลือกชําระภายหลังสําหรับการชําระเงินแบบเลื่อนเวลาจ่าย

• Splittypay โดย Avvera
  Splittypay ช่วยให้คุณแบ่งการชําระเงินแบบปลอดดอกเบี้ยได้ 4 งวดขึ้นโดยไม่ต้องส่งเอกสารเกี่ยวกับรายรับ