Le paiement différé gagne en popularité en Italie, transformant rapidement le marché des paiements, en particulier dans l'e-commerce. En 2023, les transactions à paiement différé en Italie s'élevaient au total à 4,6 milliards €, soit 6,5 % du marché en ligne du pays. Ce moyen de paiement est déjà utilisé par 14 % des Italiens, qui le privilégient aux autres moyens de paiement pour les achats en ligne, avec un taux de satisfaction si élevé que seulement 2 % des clients ont déclaré qu'ils ne l'utiliseraient plus.

Cet article vous fait découvrir le paiement différé en Italie, son fonctionnement, ses avantages et sa réglementation.

Sommaire

• Définition du paiement différé
  
• Fonctionnement du paiement différé
  
• Réglementation du paiement différé en Italie
  
• Avantages des moyens de paiement différé en Italie
  
• Principaux prestataires de services de paiement différé en Italie
  

Définition du paiement différé

Le paiement différé est un moyen de paiement qui permet d'effectuer des paiements différés à court terme, généralement en ligne, mais aussi dans des magasins physiques, et qui est fourni par des entreprises spécialisées dans ce service. Il s'applique généralement aux achats de faible ou moyen montant, ce qui permet aux acheteurs de répartir le paiement en quelques versements, souvent sans intérêt.

En Italie, comme dans de nombreux autres pays, le paiement différé a connu une croissance rapide ces dernières années. Cela s'explique en grande partie par la pandémie de COVID-19, qui a donné un coup de fouet aux paiements numériques dans un pays qui utilise traditionnellement l'argent liquide. La pandémie a également donné lieu à une incertitude économique qui a incité de plus en plus de personnes à se tourner vers les versements échelonnés pour mieux maîtriser leurs flux de trésorerie.

Différences entre le paiement différé et le crédit à la consommation

Les moyens de paiement différé sont différents des remboursements échelonnés traditionnels (c'est-à-dire le crédit à la consommation). Ces derniers ne sont proposés que par des banques ou des sociétés de financement, généralement pour des montants plus importants et avec des intérêts. Le paiement différé suit le même concept, mais ne fait supporter aucun coût supplémentaire au client. Seuls des fournisseurs spécialisés le proposent, et il constitue une solution de financement simple et rapide. Il ne nécessite souvent aucune pièce justificative et est conçu pour des achats à prix modéré.

Fonctionnement du paiement différé

Lorsqu'ils font des achats en ligne, les clients ont souvent la possibilité de payer en plusieurs versements lorsqu'ils sélectionnent leur moyen de paiement. Avec cette option, le client paie généralement une partie du prix total immédiatement. Le montant restant est divisé en versements étalés généralement sur trois à six mois.

En Italie, le fournisseur de paiement différé assume le risque du prêt et couvre immédiatement le coût total de la commande, ce qui permet à l'entreprise de recevoir immédiatement le montant total du produit ou du service.

Ce type de financement est rapide et facile d'accès, car il ne nécessite ni inscription distincte ni délai de traitement supplémentaire. Même si les conditions générales varient d'un fournisseur de paiement différé à l'autre, la plupart ne facturent pas d'intérêts tant que les clients effectuent leurs paiements dans les délais. Si un client omet d'effectuer ou effectue en retard un versement, des frais supplémentaires lui sont facturés.

Réglementation du paiement différé en Italie

Jusqu'à présent, les autorités n'ont adopté aucune réglementation propre aux services de paiement différé en Italie, car ils ne sont pas soumis à la réglementation en matière de crédit à la consommation. L'article 2 de la directive sur le crédit à la consommation (directive 2008/48/CE) ne s'applique pas aux contrats :

• d'un montant inférieur à 200 €

• sans intérêt ou frais supplémentaires

• remboursables dans un délai de trois mois

• qui imposent des frais négligeables

La popularité croissante des options de paiement différé en Italie, combinée au manque de clarté des conditions contractuelles de certains fournisseurs résultant des lacunes réglementaires, a entraîné une nette augmentation des cas d'insolvabilité. Pour remédier à ce problème, l'UE a introduit la nouvelle directive 2023/2225 (connue sous le nom de « CCD II »), qui réglemente explicitement pour la première fois les services de paiement fractionné en Italie. Elle reconnaît leur rôle croissant dans l'environnement des paiements et souligne la nécessité d'un cadre réglementaire clair qui assure la protection des clients tout en soutenant l'innovation.

Principales dispositions de la directive DCC 2 sur les paiements différés en Italie

Voici un récapitulatif des principales modifications introduites par la directive DCC 2 :

• Des obligations d'information élargies
  La nouvelle loi renforce les obligations en matière d'information des clients, avant la signature du contrat et pendant celui-ci, afin qu'ils disposent des informations nécessaires pour prendre une décision éclairée. Les informations doivent être exactes, claires et non trompeuses. Il est interdit d'utiliser des formulations qui pourraient créer de fausses attentes quant à la disponibilité du crédit, aux coûts ou au montant total. De plus, les clients doivent donner leur consentement explicite à la conclusion du contrat, et l'entreprise ne saurait présupposer ce consentement.

• Évaluation plus approfondie de la solvabilité du client
  Les prêteurs doivent procéder à une évaluation approfondie de la solvabilité des clients, en tenant compte des données pertinentes comme les revenus, les dépenses et d'autres informations financières. Cette évaluation vise à protéger les clients en évitant les prêts irresponsables et l'endettement excessif.

• Découverts et dépassements
  Le chapitre VII de la directive porte sur la réglementation des découverts et des dépassements afin d'éviter que les clients ne s'endettent de manière importante.

• Services de conseil en matière d'endettement
  L'une des propositions les plus novatrices de la directive concerne la création de centres de conseil indépendants et facilement accessibles. Ces centres apporteront un soutien juridique, financier et psychologique aux clients en difficulté, les aidant à gérer leurs dettes et à maintenir un niveau de vie acceptable.

Exceptions à la directive DCC 2

La DCC 2 couvre tous les cas de paiement différé en Italie, exception faite des cas spécifiques décrits à l'article 2. Ces exemptions s'appliquent aux paiements différés dans les cas suivants :

• un fournisseur de biens ou un prestataire de services accorde au consommateur, sans qu'un tiers propose un crédit, un délai pour payer les biens ou les services fournis.

• le prix d'achat doit être payé sans intérêts ni autres frais, et avec des frais limités dus par le consommateur en cas de retard de paiement conformément au droit national.

• le paiement doit être entièrement exécuté dans un délai de 50 jours à compter de la fourniture des biens ou la prestation des services.

Les entreprises qui ne sont ni des microentreprises ni des petites et moyennes entreprises (PME), telles que les grandes plateformes d'e-commerce, peuvent proposer des services de paiement différé dans le cadre de contrats à distance. Le cas échéant, l'exception prévue par la directive DCC 2 s'applique si l'opération répond aux conditions suivantes :

• un tiers n'offre ni n'achète un crédit.

• le paiement doit être entièrement exécuté dans les 14 jours suivant la fourniture des biens ou la prestation des services.

• le prix d'achat doit être payé sans intérêts et sans autres frais, et avec des frais limités dus par le consommateur en cas de retard de paiement conformément au droit national.

Mise en œuvre de la directive DCC 2

Les entreprises italiennes doivent adopter et publier, au plus tard le 20 novembre 2025, les dispositions législatives, réglementaires et administratives nécessaires pour se conformer à la présente directive. Ces dispositions entreront en vigueur dans les États membres de l'UE le 20 novembre 2026, en remplacement de l'ancienne législation sur le crédit à la consommation.

Avantages des moyens de paiement différé en Italie

Avantages pour les clients

Le paiement différé permet aux clients d'acheter immédiatement, même pour des montants plus importants, tout en reportant le paiement et en évitant les problèmes de trésorerie.

Avantages pour les entreprises

Voici quelques avantages pour les entreprises italiennes qui acceptent les paiements différés :

• Paiement immédiat sans risque d'impayé : les entreprises reçoivent le montant total dès l'achat, ce qui élimine le risque de non-paiement ou de retard lorsque les versements du client sont dus. Les fournisseurs de services de paiement différé assument tous les risques liés au paiement du client.

• Une clientèle plus large : en étoffant votre éventail d'options de paiement, vous augmentez la probabilité que les clients finalisent leurs achats.

• Augmentation du taux de conversion : les clients sont plus enclins à acheter s'ils peuvent payer en plusieurs fois par la voie d'un processus simple et rapide, en particulier pour les achats plus importants.

• Intégration simple : de nombreux fournisseurs de paiement différé proposent des solutions d'intégration simples qui permettent aux entreprises d'ajouter cette option de paiement à leur processus de paiement avec un minimum d'effort technique.

Choisir le bon fournisseur de services de paiement est primordial pour lancer et développer votre activité en ligne. Stripe Payments vous permet d'accéder à plus de 100 moyens de paiement, y compris aux options de paiement différé et échelonné, qui répondent aux critères de conformité et de sécurité nécessaires pour protéger à la fois vos paiements et les données de vos clients.

Principaux fournisseurs de services de paiement différé en Italie

Voici les fournisseurs de services de paiement différé les plus populaires en Italie :

• Klarna
  Klarna, le géant suédois du paiement échelonné, est également disponible en Italie, à la fois en ligne et dans les magasins physiques. Il offre trois options de paiement flexibles : paiement immédiat, paiement en trois fois sans intérêt et paiement étalé sur 30 jours. Vous pouvez utiliser Klarna sur Stripe, grâce à une intégration unifiée qui permet de le configurer rapidement sans installer d'application, sans intégration et sans procédure d'évaluation des risques.

• Scalapay (en anglais seulement)
  Scalapay est une société italienne qui propose des options de paiement en trois ou quatre versements sans intérêt. Disponible en ligne et dans les magasins physiques; il est pris en charge par Stripe. Découvrez comment accepter les paiements Scalapay avec Stripe.

• PagoDIL par Cofidis
  Ce service permet aux clients de fractionner leurs achats en 12 versements maximum, sans frais, en ligne et dans les magasins physiques.

• PayPal
  À partir de votre compte PayPal, vous avez la possibilité de diviser votre achat en trois versements.

• Amazon
  Pour les produits admissibles sur Amazon, vous pouvez choisir de payer en 3, 5 ou 12 mensualités.

• HeyLight par Compass
  Ce service propose diverses options de paiement flexibles (en ligne et en magasin), et jusqu'à 24 mensualités sans intérêt.

• FLOA par BNP Paribas
  Ce service de paiement différé disponible en Italie vous permet d'effectuer vos achats en trois ou quatre versements sans avoir à fournir de pièces justificatives ou à choisir l'option « Payer plus tard » pour un paiement différé.

• Splittypay par Avvera
  Avec Splittypay, vous pouvez diviser vos paiements en quatre versements sans intérêt ou plus, sans avoir à fournir de justificatifs de revenus.