Compra ahora, paga después (BNPL) está ganando más popularidad en Italia, transformando rápidamente el panorama de los pagos, especialmente en el comercio electrónico. En 2023, las transacciones de BNPL en Italia sumaron 4.600 millones de euros, lo que representa el 6,5 % del mercado en línea del país. El 14 % de los italianos ya usan este método de pago y lo prefieren para las compras en línea por encima de cualquier otro método, con un índice de satisfacción tan alto que solo el 2 % de los clientes dijo que no lo volvería a usar.

Este artículo explica qué es BNPL en Italia, cómo funciona y sus beneficios y normativas.

¿Qué contiene este artículo?

• Explicación de «compra ahora, paga después»
  
• Cómo funciona el método BNPL
  
• Normativas de pagos BNPL en Italia
  
• Ventajas de los métodos de pago de tipo BNPL en Italia
  
• Principales proveedores de servicios de pago BNPL en Italia
  

Explicación de "compra ahora, paga después"

Las opciones "compra ahora, paga después" permiten pagos diferidos a corto plazo, generalmente en línea, pero también en tiendas físicas, proporcionados por empresas que se especializan en este servicio. Por lo general, se aplica a compras pequeñas y medianas, lo que les permite a los compradores pagar más tarde en unas pocas cuotas, a menudo sin intereses.

En Italia, como en muchos otros países, el método BNPL ha crecido rápidamente en los últimos años. Esto se debió en gran medida a la pandemia de COVID-19, que impulsó en gran medida los pagos digitales en un país que tradicionalmente utiliza efectivo. La pandemia también generó incertidumbre económica, lo que llevó a más personas a recurrir a los pagos en cuotas como una forma de administrar sus flujos de caja de manera más efectiva.

Diferencias entre BNPL y crédito al consumo

Los métodos de pago diferido son diferentes de los planes de pago en cuotas tradicionales (es decir, crédito al consumo). Estos solo los ofrecen los bancos o las compañías financieras, generalmente por montos más grandes y con intereses. BNPL sigue el mismo concepto, pero no conlleva costos adicionales para el cliente. Solo los proveedores especializados lo ofrecen, y proporciona una financiación rápida y sencilla. A menudo no requiere documentación de respaldo y está diseñado para compras a precios moderados.

Cómo funciona BNPL

Al comprar en línea, los clientes suelen ver la opción de pagar en cuotas al seleccionar su método de pago. Con esta opción, el cliente suele pagar una parte del precio total por adelantado. Se divide el monto restante en cuotas, generalmente de tres a seis meses.

En Italia, el proveedor de BNPL asume el riesgo del préstamo y cubre inmediatamente el costo total del pedido, lo que garantiza que la empresa reciba el pago total del producto o servicio de inmediato.

Este tipo de financiación es rápida y de fácil acceso, sin necesidad de un registro separado ni de un tiempo extra de procesamiento. Si bien los términos y condiciones varían entre los proveedores de BNPL, la mayoría no cobra intereses siempre y cuando los clientes realicen los pagos a tiempo. Si un cliente no cumple o se retrasa en el pago de una cuota, incurrirá en comisiones adicionales.

Normativa de pagos BNPL en Italia

Hasta ahora, las autoridades no han regulado específicamente los servicios de pago de tipo «compra ahora, paga después» (BNPL) en Italia, ya que están exentos de las normas de crédito al consumo existentes. El artículo 2 de la Directiva sobre créditos al consumo Directiva 2008/48/EC) excluye los siguientes tipos de contratos:

• Por menos de €200.

• Sin intereses ni cargos adicionales.

• Reembolsables en un plazo de tres meses.

• Con comisiones mínimas.

La creciente popularidad de las opciones de pago BNPL en Italia, combinada con la falta de claridad de las condiciones contractuales de algunos proveedores debido a vacíos legales, ha provocado un aumento significativo de los casos de insolvencia. Para abordar este problema, la Unión Europea (UE) ha introducido la nueva Directiva 2023/2225 (conocida como «CCD II»), que regula explícitamente los servicios de tipo BNPL en Italia por primera vez. Reconoce su rol cada vez más importante en el panorama de los pagos y destaca la necesidad de un marco normativo claro que garantice la protección de los clientes y apoye al mismo tiempo la innovación.

Disposiciones clave de la Directiva CCD II sobre pagos BNPL en Italia

A continuación, te mostramos un resumen de los cambios principales introducidos por la Directiva CCD II:

• Requisitos de información más amplios
  La nueva legislación aumenta los requisitos de divulgación para los clientes, tanto antes del contrato como durante este, lo que garantiza que tengan la información necesaria para tomar una decisión informada. La información debe ser precisa, clara y no engañosa. Está prohibido utilizar palabras que puedan crear falsas expectativas sobre la disponibilidad de crédito, los costos o el monto total. Además, los clientes deben dar su consentimiento explícito para celebrar el contrato, y la empresa no puede asumir ese consentimiento.

• Evaluación más profunda de la solvencia del cliente
  Los prestamistas deben realizar una evaluación exhaustiva de la solvencia del cliente y tener en cuenta datos relevantes como ingresos, gastos y otros detalles financieros. El objetivo de esta evaluación es proteger a los clientes al evitar préstamos irresponsables y deudas excesivas.

• Sobregiros y sobrecostos
  El capítulo VII de la directiva se centra en la reglamentación de los sobregiros y los sobrecostos para ayudar a evitar que los clientes incurran en deudas significativas.

• Servicios de asesoramiento sobre deudas
  Una de las propuestas más innovadoras de la directiva es la creación de centros de asesoramiento independientes y de fácil acceso. Estos centros proporcionarán apoyo legal, financiero y psicológico a los clientes en dificultades y los ayudarán a gestionar sus deudas y mantener un nivel de vida aceptable.

Excepciones a la Directiva CCD II

La CCD II abarca todos los casos de BNPL en Italia, excepto las exenciones específicas que se detallan en el artículo 2. Estas exenciones corresponden a los pagos diferidos cuando sucede lo siguiente:

• Un proveedor de bienes o un proveedor de servicios, sin un tercero que ofrezca crédito, le da tiempo al cliente para pagar los bienes o servicios adquiridos.

• El cliente debe pagar el precio de compra sin intereses, sin ningún otro cargo y solo con cargos limitados por pago tardío establecidos de acuerdo con la legislación nacional.

• El cliente realizará el pago completo dentro de los 50 días posteriores a la entrega.

Las empresas que no son microempresas o pequeñas y medianas empresas (pymes), como las principales plataformas de e-commerce, pueden ofrecer servicios de BNPL en virtud de contratos a distancia. En caso afirmativo, se aplicará la excepción prevista en la Directiva CCD II si la operación cumple las siguientes condiciones:

• Un tercero no ofrece ni compra crédito.

• El cliente debe pagar la totalidad dentro de los 14 días posteriores a la entrega.

• El cliente debe pagar el precio de compra sin intereses y sin otros gastos, a excepción de los recargos limitados por pago tardío establecidos de acuerdo con la legislación nacional.

Implementación de la Directiva CCD II

Las empresas en Italia deben implementar y publicar las leyes, normativas y medidas administrativas necesarias para cumplir con la directiva antes del 20 de noviembre de 2025. Las disposiciones entrarán en vigor en los países miembros de la UE a partir del 20 de noviembre de 2026 y sustituirán a la anterior legislación sobre crédito al consumo.

Ventajas de los métodos de pago BNPL en Italia

Beneficios para los clientes

La ventaja de BNPL para los clientes es que pueden comprar de inmediato, incluso por importes mayores, a la vez que posponen el pago y evitan problemas de flujo de caja.

Beneficios para las empresas

A continuación, te presentamos algunas ventajas para las empresas italianas al aceptar pagos BNPL:

• Pago inmediato sin riesgo de incumplimiento de pago: Las empresas reciben el importe total inmediatamente en el momento de la compra, lo que elimina el riesgo de incumplimientos o demoras al vencimiento de las cuotas del cliente. Los proveedores de servicios BNPL asumen todos los riesgos relacionados con el pago del cliente.

• Base de clientes más grande: Ofrecer más opciones de pago aumenta la probabilidad de que los clientes completen sus compras.

• Aumento de la conversión: Es más probable que los clientes compren si pueden pagar en cuotas a través de un proceso rápido y sencillo, especialmente para compras más grandes.

• Integración sencilla: Muchos proveedores de BNPL ofrecen soluciones de integración sencillas, lo que les permite a las empresas agregar esta opción de pago a su proceso de compra con un esfuerzo técnico mínimo.

Seleccionar el proveedor de servicios de pago adecuado es clave para lanzar y expandir tu negocio en línea. Los pagos con Stripe proporcionan acceso a más de 100 métodos de pago, incluidas las opciones de pago en cuotas de BNPL, y cumplen con los requisitos de la normativa y de seguridad para proteger tanto tus pagos como los datos de los clientes.

Principales proveedores de servicios de pago BNPL en Italia

Estos son los proveedores de servicios BNPL más populares en Italia:

• Klarna
  Klarna, el gigante sueco de los pagos en cuotas, también cubre Italia, tanto en línea como en tiendas físicas. Ofrece tres opciones de pago flexibles: pagar ahora, pagar en tres cuotas sin intereses, y pagar en 30 días. Puedes usar Klarna en Stripe, gracias a una integración unificada que permite una configuración rápida sin necesidad de instalación de la aplicación, onboarding o procedimientos de evaluación de riesgos.

• Scalapay
  Scalapay es una empresa italiana que ofrece opciones de pago en tres o cuatro cuotas sin intereses. Está disponible tanto en línea como en tiendas físicas y cuenta con el soporte de Stripe. Descubre cómo aceptar pagos de Scalapay con Stripe.

• PagoDIL de Cofidis
  Este servicio les permite a los clientes fraccionar sus compras en hasta 12 cuotas, de forma gratuita, tanto en línea como en tiendas físicas.

• PayPal
  Desde tu cuenta de PayPal, puedes seleccionar la opción de dividir tu compra en tres cuotas.

• Amazon
  Para los productos elegibles en Amazon, puedes elegir pagar en 3, 5 o 12 cuotas mensuales.

• HeyLight de Compass
  Este servicio ofrece varias opciones de pago flexibles, tanto en línea como en la tienda, con hasta 24 cuotas mensuales sin intereses.

• FLOA por BNP Paribas
  Este servicio de pago BNPL en Italia te permite realizar compras en tres o cuatro cuotas sin necesidad de aportar documentos justificativos o elegir la opción Pagar más tarde para el pago diferido.

• Splittypay de Avvera
  Con Splittypay, puedes dividir tus pagos en cuatro o más cuotas sin intereses, sin necesidad de proporcionar ningún documento relacionado con los ingresos.