Företag i USA ådrog sig cirka 187,2 miljarder USD i kortbehandlingsavgifter under 2024. Interchange-avgifter, även kallade dragavgifter, utgjorde 70 % till 90 % av dessa kortbehandlingsavgifter. För företag som accepterar kortbetalningar från kunder påverkar interchange-avgifter driftskostnader, prissättningsstrategier och deras affärsmodell. Att förbise dessa avgifter kan generera onödiga utgifter som minskar vinsten.

Nedan förklarar vi hur interchange-avgifter fungerar, beskriver deras konsekvenser för företag och ger exempel på strategier som kan användas för att effektivt hantera dessa kostnader. Genom att förstå interchange-avgifter kan företag förvandla potentiella ekonomiska hinder till tillväxtmöjligheter. Här är vad du behöver veta.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är interchange-avgifter?
  
• Hur beräknas interchange-avgifter?
  
• Hur mycket är interchange-avgifter?
  
• Hur fungerar interchange-avgifter?
  
• Hur interchange-avgifter påverkar företag
  
• Prissättningsmodeller för interchange
  
• Hur företag kan minska interchange-avgifter
  
• Reglering av interchange-avgifter runt om i världen
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  
• Vanliga frågor om interchange-avgifter
  

Vad är interchange-avgifter?

Interchange-avgifter är transaktionsavgifter som tas ut mellan banker för bearbetning av kredit- och bankkortsbetalningar. När en kund genomför ett köp med ett kort, betalar företagets inlösande bank interchange-avgiften till kortinnehavarens utfärdande bank.

Kortbetalningsnätverk fastställer interchange-avgifter, som vanligtvis utgör en procentandel av transaktionsbeloppet plus en fast avgift. Interchange-avgiften är beroende av flera olika faktorer, till exempel typ av kort (kreditkort eller bankkort), typ av transaktion (fysiskt eller online), företagets bransch och i vilken region transaktionen sker.

Interchange-avgifter har flera syften:

• Kompensation för utfärdande banker: Interchange-avgifter kompenserar kortinnehavarens utfärdande bank för kostnaderna för att tillhandahålla och bibehålla betalkortet, hantera de tillhörande kontona och hantera den risk som kreditgivning medför.

• Incitament för utfärdande banker: Högre interchange-avgifter kan fungera som incitament för utfärdande banker att marknadsföra betalkort till kunder. Detta uppmuntrar kortinnehavare att använda korten, vilket gynnar bankerna och kortbetalningsnätverken.

• Nätverksunderhåll: Interchange-avgifter stöder underhåll och drift av kortbetalningsnätverken. De hjälper till att täcka kostnaderna som är förknippade med nätverksinfrastruktur, åtgärder för bedrägeribekämpning och andra tjänster som tillhandahålls av nätverken.

• Inlösande bankers kostnader: Inlösande banker, som möjliggör bearbetning av betalningar för företag, betalar interchange-avgifterna som en del av sin kostnadsstruktur. Avgifterna hjälper till att täcka kortutfärdarens kostnader för att bearbeta korttransaktioner och fungerar som ett incitament för dem att erbjuda tjänster för kortacceptans.

Interchange-avgifter skiljer sig från andra avgifter som företag kan dra på sig, till exempel handlartjänsteavgifter, som debiteras av inlösande banker eller betalleverantörer för att hantera korttransaktioner för företagets räkning.

Vissa jurisdiktioner har reglerade interchange-avgifter eftersom de kan påverka företagens kostnader och potentiellt påverka kundpriserna. Regelverk och förhandlingar mellan olika intressenter kan påverka strukturen och effekten av interchange-avgifterna i olika regioner.

Hur beräknas interchange-avgifter?

Interchange-avgifter beräknas utifrån flera faktorer. Avgifterna fastställs av kortbetalningsnätverken (Visa, Mastercard, Discover och American Express) och kan variera avsevärt beroende på:

• Typ av kort: Olika typer av kort har olika interchange-avgifter. Till exempel har bonuskort, företagskort och Premium-kort vanligtvis högre interchange-avgifter jämfört med standard debet- eller kreditkort. Utfärdande banker använder ofta interchange-avgifter för att finansiera belöningsprogram.

• Transaktionsmetod: Hur kortet bearbetas påverkar också interchange-avgiften. Exempelvis har transaktioner där kortet är närvarande, där kunder fysiskt drar, sätter i eller blippar ett kort i en POS-terminal, vanligtvis lägre avgifter än transaktioner utan fysiskt kort, som online- eller telefonbetalningar. Denna skillnad beror på den ökade risken för bedrägeri vid transaktioner utan fysiskt kort.

• Merchant category code (MCC): Typ av företag eller bransch påverkar också interchange-avgiften. Olika typer av företag har olika risknivåer och olika genomsnittliga transaktionsstorlekar, vilket återspeglas i deras MCC.

• Transaktionens storlek: Vanligtvis är interchange-avgiften en procentsats av det totala transaktionsbeloppet plus en fast avgift. Så större transaktioner medför större interchange-avgifter i absoluta tal, även om de kan vara mindre som en procentandel av transaktionen.

• Bearbetningsdetaljer: Vissa detaljer om hur transaktionen behandlas kan också påverka priset. Till exempel kan transaktioner där kortinformationen knappas in manuellt eller transaktioner som inte avräknas inom en viss tid debiteras med högre avgifter på grund av den ökade risken för fel eller bedrägeri.

Formeln för att beräkna interchange-avgifter är komplex och varierar mellan olika kortnätverk, men den innebär vanligtvis en kombination av ovanstående faktorer. Varje kortnätverk publicerar sina egna interchange-avgifter två gånger om året, i april och oktober. Dessa priser kan ändras, men interchange-avgifter för konsumentkort är begränsade till 0,2 % för debetkort och 0,3 % för kreditkort i Europeiska unionen.

Hur höga är interchange-avgifter?

Här är interchange-priserna för var och en av de stora amerikanska kortbetalningsnätverken från och med 2026:

Visa

Visas interchange-avgifter beror på flera faktorer, inklusive kortets typ, transaktionsmetoden och företagets bransch. Se länkarna nedan för aktuell information.

• USA
  
• Europa
  
• Australien
  

Mastercard

Liksom Visa varierar Mastercard’s interchange-avgifter baserat på flera faktorer.

• USA
  
• Europa
  
• Australien
  

Discover

Discovers interchange-avgifter beror också på typen av kort, transaktionsmetoden och bransch. Avgifterna sträcker sig vanligtvis från cirka 1,40 % + 5 cent till 2,4 % + 10 cent per transaktion i USA.

American Express

American Express fungerar lite annorlunda; det agerar ofta både som den utfärdande banken och som kortbetalningsnätverket. Deras avgifter ligger vanligtvis mellan cirka 1,43 % + 10 cent och 3,30 % + 10 cent per transaktion i USA.

Hur fungerar interchange-avgifter?

Interchange-avgifter ingår i varje kortbaserad transaktion. Här är en förenklad förklaring av hur de fungerar:

• Transaktionsinitiering: När en kund använder ett kredit- eller bankkort för att göra ett köp skickas transaktionsinformationen från företaget till den inlösande banken.

• <strong>Auktorisering</strong> av transaktion: Den inlösande banken skickar sedan transaktionsinformationen till kortbetalningsnätverket, som vidarebefordrar den till den utfärdande banken.

• Godkännande av transaktion: Den utfärdande banken kontrollerar kortinnehavarens konto, bekräftar att det finns tillräckligt med medel eller tillgänglig kredit, och skickar sedan en auktorisering tillbaka genom kortbetalningsnätverket till den inlösande banken och slutligen tillbaka till företaget.

• Avräkning: I slutet av arbetsdagen skickar företaget alla dagens auktoriserade transaktioner i en batch till den inlösande banken. Den inlösande banken skickar batchen till kortbetalningsnätverken för avräkning. Kortbetalningsnätverket dirigerar varje transaktion till rätt utfärdande bank och debiterar lämpligt belopp från den utfärdande bankens konto.

• Betalning till företaget: Kortbetalningsnätverket överför batchens totala belopp minus interchange-avgifterna till den inlösande banken. Den inlösande banken sätter sedan in medlen på företagets konto minus sina egna avgifter.

Interchange-avgiften är en del av det totala transaktionsbeloppet som den inlösande banken överför till den utfärdande banken. Den kompenserar den utfärdande banken för dess roll i transaktionsprocessen, inklusive den risk den tar på sig genom att garantera betalning och det värde den tillhandahåller genom att utfärda kort och hantera kortinnehavarens konton.

Så här påverkar interchange-avgifter företag

Interchange-avgifter kan påverka företag avsevärt, särskilt de som är starkt beroende av korttransaktioner. Här är några områden i verksamheten som kan påverkas:

• Driftskostnader: Interchange-avgifter är en betydande del av de kostnader företag betalar för att acceptera kortbetalningar. Handlare betalar avgifter för varje korttransaktion. För företag med små marginaler eller stora volymer av korttransaktioner kan dessa avgifter snabbt växa och ha en betydande påverkan på resultatet.

• Prissättningsbeslut: För att absorbera kostnaden för interchange-avgifter kan företag behöva justera sina prissättningsstrategier. Det kan innebära att man höjer priserna på varor eller tjänster eller inför minimibelopp för kortbetalningar. Dessa beslut kan påverka konkurrenskraften och kundnöjdheten.

• Kassaflöde: Interchange-avgifter kan påverka ett företags kassaflöde eftersom avgifterna vanligtvis dras från transaktionsbeloppet innan det sätts in på företagets bankkonto. Detta innebär att företag måste ta hänsyn till dessa avgifter i sin finansiella planering och prognostisering.

• Affärsmodell: Interchange-avgifter kan också påverka affärsmodellen. Vissa företag kan till exempel uppmuntra till betalningar med kontanter eller bankkort, som vanligtvis har lägre interchange-avgifter än kreditkortstransaktioner. Vissa kan ta ut en extra avgift för kreditkortstransaktioner där det är lagligt eller välja att inte acceptera kort.

• Val av betallösning: Olika betalleverantörer använder olika prissättningsmodeller. Den bästa betallösningen för ett specifikt företag beror på dess transaktionsvolym och storlek, de typer av kort som kunderna använder och företagets acceptans för rörliga kostnader.

Prismodeller för interchange-avgifter

Betalleverantörer använder tre huvudsakliga typer av prissättningsmodeller för att fakturera företag för de interchange-avgifter som är kopplade till korttransaktioner. Det är viktigt för företag att förstå dessa prismodeller eftersom de påverkar kostnaden för att acceptera kortbetalningar. Nedan följer en översikt över de tre primära modellerna plus en mindre vanlig:

• Interchange plus-prissättning (även känd som kostnad plus prissättning): Denna prissättningsmodell anses vara den mest transparenta. Med interchange plus betalar företaget den exakta interchange-avgiften som bestäms av kortbetalningsnätverken plus ett påslag som bestäms av betalleverantören. Påslaget är vanligtvis en liten fast procentsats, en fast avgift per transaktion, eller båda. Eftersom interchange-avgiften varierar för varje transaktion kan den totala kostnaden fluktuera, men företaget vet alltid exakt hur mycket leverantören tar betalt utöver grundkostnaden.

• Nivåbaserad prissättning: I denna modell grupperar leverantören transaktioner i olika nivåer – vanligtvis tre: kvalificerad, halvkvalificerad och okvalificerad – var och en med sitt eget pris. Nivåerna är baserade på risk- och belöningsfaktorerna för transaktionerna. Till exempel kan transaktioner som görs med grundläggande kreditkort utan belöningar hamna i den kvalificerade nivån med det lägsta priset, medan de som görs med premiumbelöningskort kan hamna i den okvalificerade nivån med det högsta priset. Utmaningen med den här modellen är att det ofta inte är tydligt vilken nivå en viss transaktion hamnar i, vilket gör kostnaderna mindre förutsägbara.

• Prissättning med fast pris: Detta är den enklaste prissättningsmodellen, där företaget betalar en fast procentsats, en fast avgift för varje transaktion eller båda, oavsett korttyp eller transaktionsmetod. Priset fluktuerar inte baserat på interchange-avgiften, vilket gör det förutsägbart, men det är vanligtvis högre än vad företaget skulle betala med interchange plus-prissättning. Den här modellen är vanlig bland betaltjänstleverantörer, och den föredras ofta av små företag med låga försäljningsvolymer.

• Prenumerations- eller medlemskapsprissättning: Detta är en mindre vanlig modell där företag betalar en månatlig medlemsavgift och får lägre transaktionskostnader. Interchange-avgifterna överförs fortfarande till företaget, precis som med interchange plus, men leverantörens påslag är ofta en fast avgift per transaktion snarare än en procentsats.

Varje modell har fördelar och nackdelar. Det bästa valet beror på företagets specifika egenskaper, inklusive försäljningsvolym, genomsnittlig transaktionsstorlek och vilka typer av kort kunderna vanligtvis använder.

Så här kan företag sänka interchange-avgifterna

Att sänka interchange-avgifterna kan vara komplicerat eftersom kortbetalningsnätverken bestämmer avgifterna, som varierar beroende på många faktorer. Företag kan dock använda några strategier för att minimera dessa kostnader, till exempel:

• Förhandla med din betallösning: Om ditt företag hanterar en stor volym transaktioner kan du eventuellt förhandla fram lägre priser med din betallösning.

• Välja rätt betallösning: Som diskuterats ovan använder olika betallösningar olika prissättningsmodeller. Beroende på ditt företags omständigheter kan du eventuellt minska dina kostnader genom att välja en betallösning med en prissättningsmodell som passar dina transaktionsmönster bättre.

• Förbättra metoder för kortbearbetning: Företag kan ofta kvalificera sig för lägre interchange-priser genom att följa kortbetalningsnätverkens bästa praxis för kortbearbetning. Detta omfattar:

  • Snabb avräkning av transaktioner: Det är bäst att avräkna transaktioner med din betallösning så snart som möjligt, vanligtvis inom 24 timmar.
    
  • Säker hantering av kortdata: Att implementera säkra behandlingstekniker som punkt-till-punkt-kryptering och tokenisering kan hjälpa företag att kvalificera sig för lägre interchange-priser.
    
  • Tillhandahålla kompletta transaktionsuppgifter: För vissa typer av kort, i synnerhet företags- och myndighetskort, kan tillhandahållande av ytterligare transaktionsdata (så kallad nivå 2- och nivå 3-data) resultera i lägre interchange-priser.
    

• Uppmuntra bankkorts- eller kontanttransaktioner: Bankkortstransaktioner medför vanligtvis lägre interchange-avgifter än kreditkortstransaktioner. På samma sätt medför kontanttransaktioner inga interchange-avgifter. Att uppmuntra kunder att använda bankkort eller kontanter kan hjälpa dig att minska dina interchange-kostnader.

• Införa en extra avgift eller serviceavgift: På vissa områden har företag tillåtelse att lägga till en extra avgift eller serviceavgift på kreditkortstransaktioner för att täcka kostnaden för interchange-avgifter. Denna praxis är dock reglerad och tillåts inte överallt eller för alla typer av kort, och det kan uppfattas negativt av kunderna.

• Regelbunden granskning av dina utdragsrapporter: Interchange-avgifter kan ändras två gånger om året, så det är viktigt att du regelbundet granskar dina utdragsrapporter för att se till att du är medveten om eventuella ändringar och har en förståelse för alla avgifter du debiteras.

Även om en sänkning av interchange-avgifterna kan förbättra ett företags resultat, bör företag överväga vilken påverkan en förändring kan ha på kundupplevelsen. Den bästa lösningen är att balansera finansiell avkastning med en optimal upplevelse för kunderna. Läs mer om Stripes prissättningsmodell.

Reglering av interchange-avgifter i världen

Även om interchange-avgifter i grunden är utformade för att täcka bearbetningsrisker och kortutfärdarens omkostnader, är de inte enhetliga över hela världen. Nedan ges en inblick i några olika regelverk.

USA

Regelverket för interchange-avgifter i USA är unikt uppdelat mellan debet- och kreditnätverk.

• Durbin Amendment: Denna förordning trädde i kraft under Dodd-Frank Act och tillämpar strikta pristak för bankkortsinterchange för utfärdande banker med konsoliderade tillgångar på 10 miljarder USD eller mer. För dessa institutioner har den grundläggande interchange-avgiften ett tak på 21 cent plus 0,05 % av transaktionsvärdet. Mindre lokala banker och kreditföreningar är uttryckligen undantagna, vilket gör att de kan tjäna mer på interchange-intäkter för att finansiera regional bankverksamhet.

• Regler för interchange-avgifter för kreditkort: Till skillnad från bankkort är interchange-avgifter för kreditkort i USA i stort sett oreglerade. Priserna styrs av en öppen marknadskonkurrens mellan Visa, Mastercard och American Express. På grund av detta är de amerikanska interchange-avgifterna för kreditkort bland de högsta i världen, och varierar från 1,8 % till 8 % per transaktion.

Europa

Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES) har en aggressiv och konsumentfokuserad inställning till kostnader för kortbearbetning genom förordningen om förmedlingsavgifter (IFR).

IFR implementerades för att harmonisera den inre europeiska marknaden och upprätthåller ett absolut, hårt tak för alla inhemska konsumentkorttransaktioner och sådana inom EES. Interchange-avgiften för bankkort för konsumenter är max 0,20 % och interchange-avgiften för kreditkort för konsumenter är max 0,30 %.

Dessa strikta priskontroller gäller dock uteslutande för personliga konsumentkort. Företagskort, affärsresekort och trepartsnätverkssystem är undantagna från taken och har högre, oreglerade marknadspriser. Efter brexit tillämpade Storbritannien precis samma tak för inhemsk bearbetning men verkar i stort sett utanför EES-paraplyet.

Asien

Istället för att förlita sig på en enda övergripande standard, har Asien och Stillahavsområdet mycket lokala regleringar som tenderar att gynna andra betalplattformar än kort.

• Australien: Reserve Bank of Australia var en tidig pionjär inom betalningsreglering. RBA genomdriver ett strikt tak på inhemska kreditkortsinterchange för konsumenter, vilket begränsar nätverken till ett viktat genomsnitt på 0,50 %. Bankkort är maximerade till en fast gräns på 8 cent per transaktion eller 0,20 % beroende på hur transaktionen autentiseras.

• Indien: Reserve Bank of India hanterar standardtak för kortbearbetning, men många konsumenter och handlare använder Unified Payments Interface-arkitekturen, som möjliggör avgiftsfri betalningsbearbetning av UPI-baserade transaktioner mellan banker.

• Kina: Nationella kommissionen för utveckling och reform sätter strukturella tak för UnionPay-kortbearbetning. Konsumentekosystemet domineras dock av closed-loop digitala plånböcker som Alipay och WeChat Pay, så standard open-loop-kortinterchange spelar ofta en sekundär roll för proprietära bearbetningsavgifter för mobil plånbok.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnad för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse både i fysisk miljö och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse över både digitala och fysiska kanaler för att personanpassa kundinteraktioner, belöna lojalitet och öka intäkter.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.

Vanliga frågor om interchange-avgifter