Apple Pay は Apple Wallet と連携するモバイル決済です。Apple Wallet はデジタルウォレットプラットフォームであり、ユーザーは iPhone、Apple Watch、iPad、Mac などの Apple デバイスを使用して、店舗、アプリ、Web サイトで購入できます。Apple Pay は世界で 5 億人以上のユーザーを誇り、アメリカのデジタルウォレット市場で 90% 以上のシェアを占めています。
Apple Pay の機能は、個人間決済用の Apple Cash やクレジットカードの Apple Card などを含むまでに拡大しました。Apple のさまざまなサービスやデバイスとの連携により、ユーザーに包括的な金融体験を提供します。このプラットフォームは、広範なセキュリティとプライバシー機能を備えた先進テクノロジーを使用し、業界最先端の暗号化で取引を保護しています。Apple Pay は、Touch ID や Face ID などの生体認証の使用でも知られています。
Apple Pay は約 100 の国と地域でサポートされており、幅広い銀行や金融機関とのパートナーシップによってグローバルな展開を実現しています。これにより、海外の銀行口座やクレジットカードとの連携が容易になります。Apple Pay はグローバル決済市場に大きな影響を与えており、世界中でデジタルおよびモバイル決済手段へのシフトが進んでいることを示しています。
Apple Pay を決済手段として導入することを検討している企業は、Apple Pay と POS システムやオンラインペイメントゲートウェイとの連携方法など、プラットフォームの技術要件、取引プロセス、ユーザー体験を理解する必要があります。このガイドでは、Apple Pay の活用について企業が知っておくべきことを説明します。
目次
- Apple Pay の仕組み
- Apple Pay を決済手段として設定・導入する方法
- Apple Pay を導入するメリット
- Apple Pay の費用と手数料
- Apple Pay のセキュリティ対策
- Apple Pay が使用されている地域
- Apple Pay の利用者
- Apple Pay の代替手段
- Stripe ができること
Apple Pay の仕組み
Apple Pay は、ハードウェア、ソフトウェア、セキュリティプロトコルを組み合わせて使用し、さまざまなビジネスシナリオで安全かつ便利な取引を実現します。iPhone、Apple Watch、iPad、Mac など Apple Pay を実行するデバイスには、近距離無線通信 (NFC) チップなど、非接触型決済を受け付けるために必要なハードウェアが搭載されている必要があります。
取引全体を通じて、Apple はユーザーのクレジットカードやデビットカードの情報を保存せず、ユーザーに関連付けることができる取引情報も保持しません。すべての Apple Pay 取引はトークン化によって保護されます。ユーザーがアプリに追加するクレジットカードやデビットカードには、それぞれ固有のデバイスアカウント番号が付与され、Apple Pay は取引中に実際のカード番号の代わりにこの番号を使用します。
Apple Pay を決済手段として設定・導入する方法
Apple Pay の導入には、ビジネスのペイメントゲートウェイによっては最小限の設定で済む場合があります。ただし、始める前に満たすべき重要な要件があります。
ビジネスは、その地域の適切な登録とライセンスを取得し、関連するすべての法律や規制を遵守する必要があります。これには、税法に従うこと、必要に応じて税金を徴収および納付すること、顧客の本人確認と不正利用を防止するためのマネーロンダリング防止 (AML) および本人確認 (KYC) 手続きを実施することが含まれます。
ビジネスは、EU の一般データ保護規則 (GDPR) やカリフォルニア州消費者プライバシー法 (CCPA) など、地域のデータプライバシー規制も遵守する必要があります。また、カード会員データを扱うすべてのビジネスは、安全な決済カード処理のために Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) に準拠する必要があります。
このような法規制の遵守に加え、ビジネスは次の基本的な技術的要件を満たす必要があります。
非接触型/NFC 対応ターミナル: Apple Pay は非接触型決済、つまり NFC に対応しています。ターミナルが Apple Pay の認定を受けていることを確認し、POS 設定で有効にしてください。顧客は iPhone、iPad、Apple Watch などの iOS デバイスをタップして決済できます。
インターネット接続: Apple Pay で取引を処理するには、安定したインターネット接続が必要です。
Apple Pay をサポートする加盟店アカウントまたは決済代行業者: ビジネスは Apple Pay 決済を受け付けるためにペイメントゲートウェイと連携する必要があり、それぞれに独自の設定要件があります。Stripe のハードウェアとソフトウェアには Apple Pay を受け付ける機能がすでに備わっているため、設定はほとんど必要ありません。
決済手段を設定する前に、ビジネスは加盟店契約の利用規約、関連するすべてのコストと手数料、技術的な問題や問い合わせがあった場合のサービスプロバイダーからのカスタマーサポートへのアクセスを慎重に確認する必要があります。
Apple Pay を導入するメリット
Apple Pay は、ビジネスの大幅な変革を推進できる高度なツールへと進化しました。このプラットフォームは、業務効率の改善、顧客体験の向上、収益増加の促進を実現します。
Apple Pay を使用するビジネスには、次のようなメリットがあります。
取引の迅速化: Apple Pay は決済を迅速化し、待ち時間を短縮し、顧客体験を向上させます。これにより、リピート来店を促進できます。
プロセスの自動化: Apple Pay のデジタル取引により、手動による介入が不要になり、決済処理に関連する運用コストを削減できます。
取引データへのアクセス: Apple Pay は、顧客行動に関するリアルタイムのインサイトをビジネスに提供し、在庫管理、売上予測、マーケティングのパーソナライズ、よりスマートな意思決定を支援します。
セキュリティの向上: Apple Pay の生体認証とトークン化は、機密性の高い金融情報を保護し、顧客の信頼を高めます。
パーソナライズされたエンゲージメント: Apple Pay はロイヤルティプログラムやリワードシステムと連携し、パーソナライズされたオファーやプロモーションを可能にします。これにより顧客とのより深いつながりが生まれ、エンゲージメントの向上につながる可能性があります。
高額取引: Apple Pay の利便性とセキュリティにより、顧客の支出増加を促進できます。
カゴ落ちの削減: Apple Pay のスムーズな決済体験により、特にモバイルデバイスでのカゴ落ちを最小限に抑え、売上コンバージョン率と収益の向上につながります。
多様な収益源: Apple Pay は、アプリ内購入や非接触型チケット販売などのソリューションを通じて、新しい収益源を生み出します。
不正利用対策の強化: Apple Pay の高度なセキュリティ機能は、不正行為に対処することで、潜在的な経済的損失からビジネスを保護します。
競争上の優位性: Apple Pay を提供することで、ビジネスを差別化し、テクノロジーに精通した顧客を引き付け、イノベーションへの注力を示すことができます。また、デジタル決済の進化に合わせて優位性を維持できます。
Apple Pay の費用と手数料
ビジネスは Apple Pay 取引を処理するためにペイメントゲートウェイを使用する必要があり、通常、これらのゲートウェイは取引ごとに手数料を請求します。また、ゲートウェイと処理される取引量に応じて、月額手数料が発生する場合もあります。ペイメントゲートウェイごとに独自の手数料体系があり、Apple Pay 取引の Stripe の手数料体系についてはこちらをご覧ください。
Apple Pay はクレジットカードまたはデビットカードに関連付けられているため、Apple Pay 取引を処理するビジネスにはカード決済の受け付けに関連する手数料も発生します。Apple Pay 取引ごとに、ビジネスはインターチェンジフィーを支払う必要があります。これは、ネットワークとカード発行銀行が請求するカード決済手数料です。インターチェンジフィーの体系は複雑で、カードの種類、ネットワーク、カード発行銀行によって異なります。Visa のアメリカインターチェンジフィーと Mastercard のアメリカインターチェンジフィーの詳細をご覧ください。
最後に、Apple Pay を受け付けるビジネスには、これらの取引に関連するチャージバック手数料も発生します。顧客がチャージバックを開始し、不審請求の申し立てで勝訴した場合、ビジネスは銀行にチャージバック手数料を支払う必要がある場合があります。
Apple Pay のセキュリティ対策
Apple Pay のセキュリティには、機密性の高い金融情報を保護するための次のセキュリティ対策が含まれています。
Secure Enclave: Secure Enclave は、Apple デバイスに内蔵された専用チップで、クレジットカード情報や生体認証情報などの機密データを保管する安全なハードウェア保管場所として機能します。このチップはデバイスのオペレーティングシステムの他の部分から物理的に分離されているため、ハッカーがデータにアクセスすることは困難です。
Secure Element: これも Apple デバイスに搭載されている別のチップで、NFC テクノロジーを使用した非接触型決済を処理します。Apple Pay 取引に使用されるトークン (クレジットカード情報の暗号化版) を安全に保管および管理する役割を担います。
Touch ID と Face ID: 生体認証は、Apple Pay 取引にさらなるセキュリティレイヤーを提供します。有効な指紋または顔スキャンを持つ承認済みユーザーのみが Apple Pay にアクセスし、使用できます。
暗号化: Apple デバイスは、デフォルトで Advanced Encryption Standard (AES) 256 を使用してすべてのデータを暗号化します。これにより、他の人がデバイスに物理的にアクセスしても、決済情報の安全性が維持されます。Apple Pay は、Transport Layer Security (TLS) や Secure Sockets Layer (SSL) などの信頼できるセキュリティプロトコルを使用した暗号化 NFC テクノロジー通信で、さらなる保護レイヤーを追加します。
動的トークン: Apple Pay は、クレジットカードの詳細を送信する代わりに、固有の暗号トークンを使用する動的トークン化システムを使用します。このトークンは決済端末に送信され、決済プロセス中にカード情報が漏洩するのを防ぎます。各トークンは 1 回の取引に対してのみ有効なため、悪意のある人物がトークンを傍受しても、他の取引には使用できません。
安全なペイメントゲートウェイ: Apple は、強力なセキュリティプロトコルを遵守する信頼できる PCI 準拠のペイメントゲートウェイと提携しています。
リアルタイム監視: Apple の高度な不正検出システムは、取引の異常や疑わしいアクティビティを監視し、取引パターン、位置情報データ、その他の関連要因を分析して、不正利用を特定および防止します。
リスクスコアリング: Apple Pay の各取引にはリスクスコアが割り当てられます。リスクが高いと判断された取引は、追加確認のためにフラグを立てたり、ユーザー保護のためにブロックしたりできます。
詳細なアクセス制御: ビジネスは組織内で Apple Pay へのアクセスを完全に制御できます。Apple Pay にアクセスして使用できる従業員の定義、利用限度額の設定、必須の認証要件の実装が可能です。
取引監査: ビジネスは、Apple Business Manager 内で詳細な取引ログにアクセスできます。これにより、Apple Pay のすべての取引を包括的に可視化し、効果的な監視と照合が可能になります。
専任セキュリティチーム: Apple は、Apple Pay のセキュリティ研究開発に多大なリソースを投資し、プラットフォームが新たな脅威に対する耐性を維持できるようにしています。また、システムとインフラの独立したセキュリティ監査を定期的に実施し、脆弱性に迅速に対処しています。
Apple Pay が使用されている地域
Apple Pay は 6 億 2,400 万人以上のアクティブユーザーを擁し、驚異的なグローバル展開を遂げています。世界の非接触型決済市場は、2024 年に 520 億ドルと評価され、2033 年までに 1,960 億ドルに達すると予想されています。アメリカでは現在、消費者の約 90% が非接触型決済手段を使用していますが、中国では Alipay や WeChat Pay などのモバイルプラットフォームが毎年数十億件の取引を処理しています。各主要地域での Apple Pay の存在感と利用状況の概要を以下に示します。
北米: Apple Pay はアメリカで 90% 以上の市場シェアを誇り、2022 年時点で実店舗でのデジタルウォレット決済の 48% を占めています。EMV チップ規格などの有利な規制と確立された非接触型インフラの恩恵を受けています。Apple Pay はカナダでも主要なモバイル決済手段であり、同様の規制サポートを受けています。
ヨーロッパ: Apple Pay は、Google Pay に次いでヨーロッパで 2 番目に使用されているモバイル決済手段ですが、市場シェアは国によって異なります。オープンバンキングと非接触型決済を促進する決済サービス指令 (PSD2) 規制などの EU 指令が Apple Pay の成長を支えてきました。強力な顧客認証 (SCA) などの他の要件により、取引プロセスにステップが追加されています。
アジア太平洋: Apple Pay は、デジタル決済に強い関心を示している市場であるオーストラリアで最も使用されているモバイル決済手段の 1 つです。しかし、中国では WeChat Pay や Alipay などの競合他社が優勢であるだけでなく、個人情報保護法 (PIPL) などのより厳しい規制があるため、Apple Pay は課題に直面しています。
中南米: 2023 年、ブラジルとメキシコの約 20% が Apple Pay を使用してオンラインまたは店舗で決済しています。ブラジルの Pix などの新興オープンバンキングイニシアチブがこの地域のデジタル決済を再構築し、特にピアツーピア取引における Apple Pay の利用状況に影響を与えています。
中東およびアフリカ: 中東およびアフリカでの Apple Pay の存在感は初期段階にあります。このプラットフォームの市場シェアはモロッコで 15%、エジプトおよびケニアで 5% 未満です。アラブ首長国連邦では、Apple Pay はモバイル決済手段の第 4 位です。これらの地域での Apple Pay の将来は、多様な規制環境、金融包摂のレベルの違い、デジタル決済インフラによって左右されます。
Apple Pay の利用者
世界中の顧客やビジネスが、ますます幅広い取引に Apple Pay を利用しています。Apple Pay ユーザーは、従来の決済手段よりも高速で便利だと感じています。また、トークン化や生体認証などの Apple Pay のセキュリティ機能により、さらに安心して利用できます。Apple Pay ユーザーはデータプライバシーに対する Apple の取り組みを信頼しており、これがプラットフォームの高い導入率に貢献しています。Apple Pay は、店舗での購入、ピアツーピア送金、アプリ内購入、オンラインショッピングに利用されており、決済時の上位 5 つの決済手段にランクされています。
Apple Pay の主なユーザーグループは次のとおりです。
個人ユーザー
ミレニアル世代と Z 世代の顧客: Apple Pay の導入率はミレニアル世代 (26〜41 歳) と Z 世代 (10〜25 歳) で最も高くなっています。Apple Pay はミレニアル世代のデジタルウォレットユーザーの 51%、Z 世代のデジタルウォレットユーザーの 73% が利用しています。
高所得顧客: Apple Pay は、平均よりも高い収入を得る個人に人気があります。iPhone アプリユーザーの収入中央値は $85,000 で、Android アプリユーザーの $61,000 と比較されます。
テクノロジーに精通した顧客: モバイル決済を早期に導入した人も、Apple Pay を使用する可能性が高くなります。
都市居住者: Apple Pay の利用率は、地方と比較して、非接触型インフラが整備された都市で高い傾向にあります。
ビジネスユーザー
Apple Pay の代替手段
市場では Apple Pay が優位を占めていますが、ビジネスも顧客も多くの代替決済手段を選択できます。アメリカで Apple Pay の代替として人気のあるものは以下のとおりです。
Google Pay: Google Pay は、NFC 機能を備えたほとんどの Android および iOS デバイスと互換性があり、多様な顧客層に対応するビジネスにとって大きなメリットとなります。すでに Google を利用しているビジネスの場合、Google Pay は Google Play Store、Google Ads、その他のサービスと連携し、決済プロセスがシンプルになります。
Samsung Pay: Samsung Pay は、NFC と独自の磁気セキュア伝送 (MST) テクノロジーを使用する堅牢なセキュリティシステムを備えています。ほとんどの決済端末 (旧モデルを含む) と互換性があり、強化されたセキュリティは機密性の高い取引を処理するビジネスにとって有益です。
その他のデジタルウォレット: 多くの銀行や決済プロバイダーがデジタルウォレットを提供しています。これらは多くの場合、銀行プラットフォームや金融サービスと緊密に連携しているため、これらのサービスをすでに使用している顧客にとって便利で使い慣れた体験を提供できます。
非接触型カード: 非接触型カードは広く受け入れられており、非接触型決済をサポートするほとんどの決済端末で機能します。これにより、顧客のスマートフォンの好みに関係なく、取引がシンプルになります。ビジネスは非接触型カードを受け付けるための追加ハードウェアを必要としないため、シンプルでコスト効率の高いソリューションとなります。
QR コード決済: QR コード決済では、決済端末に物理的に接触する必要がなくなるため、衛生面が懸念される場合に最適です。ビジネスのセットアップコストは最小限で済むため、中小企業やコスト効率の高いソリューションを求めるビジネスにとって実用的な選択肢となります。
Stripe ができること
Stripe Payments は、Apple Pay を含む 100 種類以上の決済手段の設定と受け付けをビジネスに提供します。スケーリング中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界中で決済を受け付けることができる統合型グローバル決済ソリューションです。
Stripe Payments でできること:
- 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI と Stripe のデジタルウォレットである Link により、摩擦のない顧客体験を創出し、数千時間のエンジニアリング時間を節約できます。
- 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
- 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築することにより、顧客ごとにパーソナライズされたサービスを提供し、ロイヤルティを高め、収益を伸ばします。
- 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。
- 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働時間は 99.999% を誇ります。
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