Apple Pay é uma plataforma de pagamento móvel e carteira digital que permite aos usuários fazer compras em lojas, aplicativos e sites usando dispositivos Apple, como iPhones, Apple Watches, iPads e Macs. Apple Pay possui mais de 500 milhões de usuários em todo o mundo e domina o mercado de carteiras digitais dos EUA com uma participação de mais de 90%.

Os recursos do Apple Pay se expandiram para incluir recursos como o Apple Cash para pagamentos presenciais e o Apple Card, um cartão de crédito. Esta integração com uma gama de serviços e dispositivos Apple proporciona uma experiência financeira abrangente aos utilizadores. A plataforma utiliza tecnologia avançada com amplos recursos de segurança e privacidade que protegem transações com criptografia líder do setor. O Apple Pay também é conhecido pelo uso de métodos de autenticação biométrica, como Touch ID e Face ID.

O Apple Pay é aceito em cerca de 100 países e regiões, um alcance global possível graças a parcerias com uma grande variedade de bancos e instituições financeiras que permitem fácil integração com contas bancárias internacionais e cartões de crédito. Apple Pay afetou substancialmente o mercado de pagamentos globais, ilustrando a crescente mudança para pagamentos digitais e móveis em todo o mundo.

Empresas que consideram integrar o Apple Pay como forma de pagamento devem entender os requisitos técnicos, os processos de transação e a experiência do usuário da plataforma, incluindo a forma como Apple Pay se integra com os sistemas de ponto de venda e gateways de pagamento online. Este guia abordará o que as empresas precisam saber sobre como trabalhar com Apple Pay.

O que há neste artigo?

• Como funciona o Apple Pay?
  
• Onde o Apple Pay é usado?
  
• Quem usa Apple Pay?
  
• Benefícios de aceitar Apple Pay
  
• Medidas de segurança do Apple Pay
  
• Aceitar Apple Pay como forma de pagamento
  
• Alternativas ao Apple Pay
  

Como funciona o Apple Pay?

O Apple Pay usa uma combinação de hardware, software e protocolos de segurança para facilitar transações seguras e convenientes em uma ampla variedade de cenários de negócios. Os dispositivos que executam Apple Pay, incluindo iPhones, Apple Watches, iPads e Macs, devem ter o hardware necessário para aceitar pagamentos por aproximação, como um chip de comunicação de campo próximo (NFC). Durante toda a transação, a Apple não armazena as informações do cartão de crédito ou débito do usuário nem mantém as informações da transação que podem ser vinculadas ao usuário. Todas as transações Apple Pay são protegidas com tokenização: cada cartão de crédito ou débito que um usuário adiciona ao aplicativo recebe um número de conta de dispositivo único, que o Apple Pay usa durante as transações no lugar do número real do cartão.

Veja como os usuários configuram Apple Pay e concluem transações:

• Configuração: Primeiro, os usuários adicionam um cartão de crédito ou débito ao aplicativo Apple Wallet. Os usuários podem escanear o cartão com a câmera do dispositivo ou inserir os dados manualmente. O Apple Pay envia os dados do cartão com segurança para o emissor do cartão para verificação. Quando um usuário adiciona corretamente um cartão, o Apple Pay gera o número da conta do dispositivo que criptografa e armazena no Secure Element do dispositivo, um chip especializado.

• Fazer pagamentos na loja: Quando pagam em uma loja, os usuários mantêm o dispositivo perto da máquina de cartão por aproximação, que abrirá automaticamente o aplicativo Apple Pay. O chip NFC no dispositivo se comunica com o terminal e transmite o número da conta do dispositivo e um código de segurança dinâmico específico da transação. O usuário autentica o pagamento usando Touch ID, Face ID ou a senha do dispositivo.

• Fazer pagamentos online: Para compras online ou no aplicativo, os usuários selecionam Apple Pay como forma de pagamento e autenticam a compra usando Touch ID, Face ID ou senha. A transação é concluída usando o número de conta do dispositivo, que mantém a segurança dos dados do cartão.

• Fazer pagamentos entre pessoas: Com o Apple Cash, os usuários podem enviar e receber dinheiro por meio do Mensagens ou usando a Siri. Os fundos recebidos por um usuário são armazenados no Apple Cash Card no aplicativo Wallet e podem ser usados para compras ou transferidos para uma conta bancária.

Onde o Apple Pay é usado?

O Apple Pay tem um alcance global impressionante, com mais de 500 milhões de usuários ativos. O mercado global de pagamentos por aproximação foi avaliado em US$ 34,5 bilhões em 2021 e deve crescer 19% ao ano até 2030, com pagamentos digitais no Sudeste Asiático e na África provavelmente mostrando um grande crescimento à medida que a penetração de smartphones e a infraestrutura por aproximação se expandem nessas regiões. A presença e o uso do Apple Pay em cada região principal são descritos abaixo.

• América do Norte: O Apple Pay detém mais de 90% de participação de mercado nos Estados Unidos, onde respondia por 48% de todos os pagamentos com carteiras digitais em lojas físicas em 2022. Ele se beneficiou de regulamentos favoráveis, como os chip EMV padrões e uma infraestrutura de aproximação bem estabelecida. O Apple Pay também é a principal forma de pagamento móvel no Canadá, onde tem suporte regulatório similar.

• Europa: O Apple Pay é a segunda forma de pagamento móvel mais utilizada na Europa, seguido pelo Google Pay, embora a sua participação de mercado varie conforme o país. Diretivas da União Europeia, como o regulamento da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), que promove o open banking e os pagamentos por aproximação, têm apoiado o crescimento do Apple Pay. Outros requisitos, como a Autenticação Forte de Cliente (SCA), acrescentaram etapas ao processo de transação.

• Ásia-Pacífico: Apple Pay está entre as formas de pagamento móvel mais utilizadas na Austrália, um mercado que tem demonstrado grande interesse em pagamentos digitais. Na China, no entanto, o Apple Pay enfrenta desafios devido ao domínio de concorrentes como WeChat Pay e Alipay, bem como regulamentações mais rígidas, como a Lei de Proteção de Informações Pessoais (PIPL).

• América Latina: Em 2023, cerca de 20% das pessoas no Brasil e no México usaram Apple Pay para pagamentos online ou em lojas físicas. Iniciativas emergentes de open banking, como o Pix do Brasil, estão remodelando os pagamentos digitais nessa região e influenciando o uso do Apple Pay, especialmente para transações peer-to-peer.

• Oriente Médio e África: A presença do Apple Pay no Oriente Médio e na África está em seus estágios iniciais. A plataforma tem uma participação de mercado de 15% no Marrocos e inferior a 5% de participação de mercado no Egito e no Quênia. Nos Emirados Árabes Unidos, o Apple Pay ocupa o quarto lugar entre as formas de pagamento móvel. O futuro do serviço nessas regiões dependerá dos diversos ambientes regulatórios, dos diferentes níveis de inclusão financeira e do pagamento digital infraestrutura.

Quem usa Apple Pay?

Clientes e empresas em todo o mundo usam Apple Pay para uma gama crescente de transações. Os usuários do Apple Pay o consideram mais rápido e conveniente do que as formas de pagamento tradicionais, além disso, os recursos de segurança do Apple Pay, incluindo tokenização e autenticação biométrica, oferecem mais tranquilidade. Os usuários do Apple Pay também confiam no compromisso da Apple com a privacidade de dados, o que contribui para a alta adoção da plataforma. Apple Pay é usado para transações que incluem compras na loja, transferências de fundos peer-to-peer, compras no aplicativo e compras online, para as quais o Apple Pay está entre as cinco principais formas de pagamento no checkout.

Os principais grupos de usuários do Apple Pay estão descritos abaixo.

Tipos de usuário individuais

• Clientes Millennial e Geração Z: a adoção do Apple Pay é maior entre os millennials (26-41) e Geração Z (10-25). O Apple Pay é usado por 51% dos usuários de carteiras digitais millennials e 73% dos usuários de carteiras digitais da geração Z.

• Clientes de alta renda: O Apple Pay é popular entre os indivíduos que ganham rendimentos acima da média. A renda mediana dos usuários de aplicativos para iPhone é de US$ 85.000, em comparação com US$ 61.000 para usuários de aplicativos Android.

• Clientes experientes em tecnologia: Pessoas que adotaram precocemente pagamentos em dispositivos móveis também são mais propensas a usar o Apple Pay.

• Moradores urbanos: O uso do Apple Pay tende a ser maior em cidades com infraestrutura sem contato desenvolvida em comparação com áreas rurais.

Tipos de usuário comercial

• Varejo: Mais de 85% dos varejistas dos EUA aceitam Apple Pay.

• Transporte: sistemas de transporte público em todo o mundo permitem que os usuários paguem suas tarifas usando Apple Pay.

• Hotelaria: Hotéis e restaurantes oferecem suporte Apple Pay como opção de pagamento para agilizar o check-in e os processos de pagamento.

• Entretenimento: Cinemas e casas de shows aceitam Apple Pay para compra de ingressos e concessões.

Benefícios de aceitar Apple Pay

O Apple Pay evoluiu para uma ferramenta complexa capaz de impulsionar grandes transformações de negócios. A plataforma pode melhorar a eficiência operacional, aprimorar as experiências do cliente e impulsionar o crescimento da receita. As empresas que usam Apple Pay podem ter estes benefícios:

• Transações mais rápidas: O processo de pagamento simplificado da Apple Pay reduz o checkout, reduzindo as filas de clientes, melhorando a taxa de transferência e apresentando uma área operacional mais enxuta. Isso também melhora a experiência do cliente, potencialmente incentivando visitas repetidas.

• Processos automatizados: As transações digitais do Apple Pay eliminam a necessidade de intervenções manuais e reduzem os custos operacionais associados ao processamento de pagamentos.

• Acesso aos dados das transações: Os dados de transações em tempo real da Apple Pay oferecem inúmeras vantagens comerciais com insights sobre padrões, preferências e dados demográficos de gastos dos clientes. O acesso a esses dados permite que as empresas melhorem sua gestão de estoque, prevejam vendas com precisão, personalizem campanhas de marketing, aprimorem as ofertas de produtos e tomem outras decisões importantes baseadas em dados.

• Maior segurança: A autenticação biométrica e a tokenização da Apple Pay protegem informações financeiras confidenciais, aumentando a confiança do cliente.

• Engajamento personalizado: O Apple Pay se integra a programas de fidelidade e sistemas de recompensa para permitir ofertas e promoções personalizadas. Isso cria uma conexão mais profunda com os clientes, potencialmente levando a um maior engajamento.

• Transações de maior valor: A conveniência e a segurança do Apple Pay podem incentivar os clientes a gastar mais, com um estudo de caso relatando um aumento de 10% no valor médio do pedido quando os clientes usaram Apple Pay.

• Redução do abandono de carrinhos: O checkout descomplicado do Apple Pay pode reduzir o abandono de carrinho, especialmente em dispositivos móveis, traduzindo-se em um aumento nas conversões de vendas e alimentando ainda mais o crescimento da receita.

• Fluxos de receita diversificados: O Apple Pay gera novos fluxos de receita por meio de soluções como compras no aplicativo e ingressos por aproximação.

• Melhor defesa contra fraudes: Os recursos avançados de segurança do Apple Pay protegem as empresas contra possíveis perdas financeiras, combatendo atividades fraudulentas.

• Vantagem competitiva: A integração Apple Pay pode ajudar as empresas a se destacarem da concorrência e demonstrarem um compromisso com a inovação e o foco nos clientes. O Apple Pay pode atrair clientes experientes em tecnologia e melhorar a percepção da marca, ao mesmo tempo que ajuda a preparar o negócio para o futuro à medida que a tecnologia de pagamento digital evolui.

Medidas de segurança do Apple Pay

A segurança do Apple Pay inclui as seguintes medidas de segurança para proteger informações financeiras confidenciais:

• Secure Enclave: O Secure Enclave é um chip exclusivo incorporado aos dispositivos Apple que funciona como um cofre de hardware seguro para dados confidenciais, como cartão de crédito e credenciais biométricas. O chip é fisicamente isolado do resto do sistema operacional do dispositivo, dificultando o acesso de hackers aos seus dados.

• Secure Element: Trata-se de um chip separado, também em dispositivos Apple, que processa pagamentos por aproximação usando a tecnologia NFC. Ele é responsável por armazenar e gerenciar com segurança tokens (versões criptografadas de dados de cartão de crédito) usados para transações com Apple Pay.

• Touch ID e Face ID: A autenticação por biometria fornece uma camada adicional de segurança para transações com Apple Pay. Somente usuários autorizados com uma impressão digital ou digitalização facial válida podem acessar e usar Apple Pay.

• Criptografia: Todos os dados em um dispositivo Apple, incluindo informações de pagamento, são criptografados por padrão usando o Advanced Encryption Standard (AES) 256, um padrão de criptografia robusto e amplamente reconhecido que torna os dados ilegíveis mesmo que outra pessoa obtenha acesso físico ao dispositivo. O Apple Pay também usa a tecnologia NFC para se comunicar com terminais de pagamento sem contato, fornecendo uma camada adicional de criptografia. Todos os dados transmitidos por NFC são criptografados usando protocolos padrão do setor, como Transport Layer Security (TLS) e Secure Sockets Layer (SSL).

• Tokens dinâmicos: Em vez de transmitir dados de cartão de crédito, o Apple Pay usa um sistema de tokenização dinâmica que substitui detalhes do cartão por um token criptográfico exclusivo, que é enviado para o terminal de pagamento. Isso elimina o risco de que os dados do cartão sejam expostos durante o processo de pagamento. Cada token é válido para uma única transação, portanto, mesmo que um usuário mal-intencionado intercepte um token, ele não pode usá-lo para qualquer outra transação.

• Gateways de pagamento seguros: A Apple tem parceria com gateways de pagamento confiáveis e compatíveis com PCI que aderem a fortes protocolos de segurança.

• Monitoramento em tempo real: Os sofisticados sistemas de detecção de fraudes monitoram as transações em busca de anomalias e atividades suspeitas, analisando padrões de transação, dados de geolocalização e outros fatores relevantes para identificar e evitar o uso fraudulento.

• Pontuação de risco: Cada transação com Apple Pay é atribuída uma pontuação de risco. Transações consideradas de alto risco podem ser sinalizadas para verificação adicional ou bloqueadas para proteção do usuário.

• Controle de acesso granular: As empresas têm controle total sobre acesso ao Apple Pay dentro de suas organizações e podem definir quais funcionários podem acessar e usar Apple Pay, definir limites de gastos e implementar requisitos obrigatórios de autenticação.

• Auditoria de transações: As empresas podem acessar logs detalhados de transações no Apple Business Manager. Isso fornece visibilidade abrangente de todas as transações com Apple Pay e permite monitoramento e reconciliação eficazes.

• Equipes de segurança dedicadas: A Apple investe recursos substanciais em pesquisa e desenvolvimento de segurança para Apple Pay garantir que a plataforma permaneça resiliente contra ameaças emergentes. Também realiza auditorias de segurança independentes regulares de seus sistemas e infraestrutura para que possa resolver prontamente as vulnerabilidades.

Aceitar Apple Pay como forma de pagamento

Dependendo do gateway de pagamento da empresa, aceitar Apple Pay pode exigir pouca (ou nenhuma) configuração. No entanto, as empresas ainda precisam cumprir alguns requisitos para começar a usar Apple Pay. Os requisitos básicos incluem possuir todos os registros e licenças de negócios necessários em sua região de operação e aderir a todas as leis e regulamentos relevantes. Isso inclui seguir todas as regulamentações fiscais aplicáveis e recolher e repassar impostos conforme exigido, além de implementar procedimentos de combate à lavagem de dinheiro (AML) e Conheça seu cliente (KYC) para verificar a identidade do cliente e prevenir atividades ilícitas.

As empresas também devem cumprir regulamentos relevantes de privacidade de dados, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados da UE (GDPR) e a Lei de Privacidade dos Consumidores da Califórnia (CCPA) e o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para o gerenciamento seguro de cartões de pagamento.

Além de garantir essa conformidade legal e regulatória, as empresas devem ter as seguintes capacidades técnicas básicas:

• Dispositivos aceitos: O Apple Pay funciona em dispositivos iOS com recursos NFC, incluindo iPhones, iPads e Apple Watches.

• Conexão à internet: As empresas devem ter uma conexão estável com a internet para processar transações usando Apple Pay.

As empresas precisam trabalhar com um gateway de pagamentos para aceitar pagamentos com Apple Pay. Cada gateway tem suas próprias necessidades de configuração. A Stripe requer pouca configuração porque seu hardware e software estão equipados para aceitar Apple Pay. Antes de configurar qualquer forma de pagamento, as empresas devem analisar cuidadosamente os termos e condições em seus contratos comerciais, todos os custos e taxas associados e o acesso ao suporte ao cliente de provedores de serviços em caso de problemas técnicos ou consultas.

As empresas que desejam configurar Apple Pay por meio da Stripe devem concluir estas etapas:

• Configure a conta Stripe: As empresas devem ter uma conta Stripe totalmente funcional com as permissões necessárias para aceitar pagamentos usando o Apple Pay. Empresas que não tiverem uma conta Stripe precisarão se registrar para a Stripe e ativar uma conta. Neste momento, as empresas também devem confirmar se sua conta Stripe aceita as moedas que pretendem aceitar com o Apple Pay.

• Configure o Stripe Connect: Em seguida, as empresas devem configurar o Stripe Connect e vincular a conta de comerciante Apple Pay.

• Integrar a API ou SDK Stripe: As empresas devem ter a Stripe interface de programação de aplicativos (API) ou kit de desenvolvimento de software (SDK) integrado ao aplicativo ou site para enviar pedidos de pagamento e receber confirmações de pagamento.

• Conclua a configuração do Apple Pay: As empresas devem seguir as instruções de configuração específicas da Apple para ativar o Apple Pay em seu aplicativo ou site.

• Funcionalidade de teste: As empresas devem testar completamente sua integração antes de abrir o Apple Pay aos clientes.

Alternativas ao Apple Pay

Apesar da dominância do Apple Pay no mercado, empresas e clientes têm inúmeras alternativas de formas de pagamento. As alternativas mais populares para o Apple Pay nos EUA são descritas abaixo.

Google Pay

O Google Pay tem um vasto alcance e é compatível com a maioria dos dispositivos Android e iOS com recursos NFC, o que pode ser uma grande vantagem para empresas que atendem a uma base diversificada de clientes. Para empresas que já usam amplamente o Google, o Google Pay se integra à Google Play Store, Google Ads e outros serviços, simplificando o processo de pagamento. Do ponto de vista do cliente, o Google Pay tem uma experiência de usuário comparável à do Apple Pay. O Google Pay vem ganhando cada vez mais participação de mercado, principalmente em regiões dominadas pelo Android.

Samsung Pay

O Samsung Pay tem um sistema de segurança incomparável, usando sua tecnologia proprietária de transmissão segura magnética (MST) ao lado do NFC. Ele é compatível com praticamente qualquer terminal de pagamento, inclusive com modelos mais antigos, e sua segurança aprimorada pode ser útil para empresas que lidam com transações confidenciais. O Samsung Pay também se integra ao programa de fidelidade da Samsung, o Samsung Rewards, que permite que as empresas ofereçam incentivos aos clientes por meio de pontos e recompensas. A Samsung detém uma grande fatia de mercado na indústria de smartphones, particularmente na Ásia, o que se traduz em uma base de clientes pronta para empresas que aceitam o Samsung Pay. No entanto, o alcance da Samsung está confinado aos dispositivos Samsung.

Outras carteiras digitais

Muitos bancos e provedores de pagamentos têm carteiras digitais. Muitas vezes, eles vêm com uma integração estreita com as plataformas bancárias e serviços financeiros existentes, o que pode criar uma experiência conveniente e familiar para os clientes que já usam esses serviços. Algumas dessas carteiras digitais também têm programas de recompensas e promoções, oferecendo às empresas um método adicional para atrair e reter clientes. Carteiras digitais adaptadas a mercados e regiões específicas e que atendem às preferências locais podem ser benéficas para empresas que operam nessas áreas, embora algumas carteiras digitais locais possam não ser tão compatíveis quanto soluções mais amplamente adotadas, como Apple Pay e Google Pay.

Cartões de pagamento por aproximação

Os cartões com pagamento por aproximação têm a maior aceitação possível e funcionam em praticamente qualquer terminal de pagamento que aceite pagamentos por aproximação. Isso cria uma experiência de transação tranquila para os clientes, independentemente de sua preferência por smartphone. As empresas não precisam de hardware adicional para aceitar cartões sem contato, o que torna esse método uma solução simples e econômica. Os cartões por aproximação minimizam a curva de aprendizado para clientes e empresas, baseando-se no conceito familiar dos cartões de crédito e débito tradicionais. Embora os cartões com pagamento por aproximação sejam convenientes, possíveis preocupações com a segurança significam que as empresas devem garantir que medidas de segurança adequadas estejam em vigor para proteger os dados dos clientes.

Pagamentos com código QR

Os pagamentos com código QR eliminam a necessidade de contato físico com terminais de pagamento, o que é ideal em situações em que a higiene é uma preocupação. Exigem um custo mínimo de configuração para as empresas, tornando-se uma opção viável para pequenas empresas ou aqueles que procuram uma solução econômica, além disso eles podem ser processados rapidamente, reduzindo os tempos de espera e melhorando a satisfação do cliente. Os pagamentos com código QR podem ter um alcance limitado em comparação com soluções mais estabelecidas, porque ainda não alcançaram uma adoção generalizada.

Fora dos EUA, existem várias alternativas regionais para o Apple Pay.

Ásia-Pacífico

• Alipay: o Alipay tem mais de 900 milhões de usuários e se integra a vários serviços online e offline. Seu domínio se estende a outros mercados asiáticos, tornando-se uma opção importante para as empresas que operam nesta região.

• WeChat Pay: O WeChat Pay da Tencent rivaliza com Alipay na China, oferecendo recursos similares e uma base de usuários de mais de 900 milhões. Sua integração com a plataforma de mídia social WeChat fortalece ainda mais sua posição.

• OVO: A OVO domina o mercado indonésio com uma solução abrangente de carteira digital para pagamentos peer-to-peer, pagamentos de contas e opções de investimento.

• Paytm: Principal carteira digital da Índia, a Paytm oferece uma ampla gama de serviços financeiros, incluindo pagamentos, microempréstimos e gestão de patrimônio.

Europa

• Google Pay: O Google Pay é muito utilizado na Europa, principalmente entre usuários do Android. Sua integração com os serviços do Google e sua crescente participação de mercado na Europa o tornam um forte concorrente para empresas em toda a região.

• Samsung Pay: O Samsung Pay tem uma grande base de usuários na Europa, especialmente entre os usuários de dispositivos Samsung. Suas integrações de tecnologia MST e programas de fidelidade oferecem às empresas vantagens distintas.

• Swish: O sueco Swish alcançou uma adoção quase universal com mais de 8 milhões de usuários no país. Com foco em pagamentos instantâneos ponto a ponto, é uma solução conveniente para empresas da região.

• MB WAY: A MB WAY de Portugal conta com mais de 4 milhões de usuários em sua plataforma abrangente para pagamentos móveis, pagamentos de contas e emissão de bilhetes de transportes públicos.

América Latina

• Mercado Pago: O Mercado Pago lidera o mercado da América Latina com seu pacote abrangente de serviços financeiros, incluindo pagamentos móveis, pagamentos online e soluções de ponto de venda. Sua integração com o marketplace do Mercado Livre fortalece ainda mais seu alcance.

• Nubank: O Nubank é uma carteira digital popular no Brasil, com recursos como pagamento de contas, cartões pré-pagos e ferramentas de investimento.

• Tpaga: A colombiana Tpaga é uma solução versátil de carteira digital para empresas e pessoas que facilita pagamentos, pagamentos de contas e doações.

• Clip: O Clip do México é uma solução de pagamento móvel conveniente para empresas com foco em pagamentos em pontos de venda e transações sem contato.

África

• M-PESA: A M-PESA opera em toda a África Oriental e revolucionou os pagamentos móveis com seus serviços de transferência peer-to-peer e ampla rede de agentes. Seu sucesso demonstra o potencial das carteiras digitais em regiões desbancarizadas e com pouca cobertura bancária.

• EcoCash: A EcoCash do Zimbábue tem mais de 7 milhões de usuários em sua plataforma abrangente para pagamentos móveis, pagamentos de contas e serviços de seguros.

• Orange Money: A Orange Money opera em vários países africanos e usa a extensa rede de telecomunicações Orange para fornecer serviços financeiros móveis, incluindo pagamentos, transferências e contas de poupança.

• Wave: O Wave do Senegal é uma plataforma de dinheiro móvel simples e acessível que é popular entre a população não bancarizada.