Apple Pay é uma forma de pagamento móvel que funciona com a Apple Wallet, uma plataforma de carteira digital que permite aos usuários fazer compras em lojas, por meio de aplicativos e em sites usando dispositivos Apple, como iPhones, Apple Watches, iPads e Macs. O Apple Pay conta com mais de 500 milhões de usuários em todo o mundo e domina o mercado de carteira digital nos EUA, com uma participação de mais de 90%.

As capacidades do Apple Pay cresceram para incluir recursos como Apple Cash para pagamentos entre pessoas,e o Apple Card, um cartão de crédito. Essa integração com uma variedade de serviços e dispositivos da Apple proporciona uma experiência financeira completa para os usuários. A plataforma utiliza tecnologia avançada com recursos abrangentes de segurança e privacidade, garantindo transações com criptografia líder do setor. O Apple Pay também é conhecido pelo uso de métodos de autenticação biométrica, como Touch ID e Face ID.

O Apple Pay é compatível com quase 100 países e regiões, um alcance global possibilitado por parcerias com uma ampla variedade de bancos e instituições financeiras que facilitam a integração com contas bancárias internacionais e cartões de crédito. O Apple Pay afetou substancialmente o mercado global de pagamentos, ilustrando a crescente migração para formas de pagamento digitais e móveis em todo o mundo.

Empresas que consideram integrar o Apple Pay como uma forma de pagamento devem entender os requisitos técnicos da plataforma, os processos de transação e a experiência do usuário, incluindo como o Apple Pay se integra a sistemas de ponto de venda (POS) e a gateways de pagamento online. Este guia abordará o que as empresas precisam saber sobre como trabalhar com o Apple Pay.

O que este artigo aborda?

• Como funciona o Apple Pay?
  
• Como configurar e aceitar o Apple Pay como forma de pagamento
  
• Benefícios de aceitar o Apple Pay
  
• Custos e tarifas do Apple Pay
  
• Medidas de segurança do Apple Pay
  
• Onde o Apple Pay é usado?
  
• Quem usa o Apple Pay?
  
• Alternativas ao Apple Pay
  
• Como a Stripe pode ajudar
  

Como funciona o Apple Pay?

O Apple Pay utiliza uma combinação de hardware, software e protocolos de segurança para facilitar transações seguras e convenientes em uma ampla variedade de cenários de empresa. Dispositivos que rodam o Apple Pay, incluindo iPhones, Apple Watches, iPads e Macs, devem ter o hardware necessário para aceitar pagamentos sem contato, como um chip de comunicação por campo de proximidade (NFC).

Durante toda a transação, a Apple não armazena as informações do cartão de débito ou crédito do usuário, nem guarda informações de transação que possam ser vinculadas ao usuário. Todas as transações do Apple Pay são protegidas por tokenização: cada cartão de débito ou crédito que um usuário adiciona ao aplicativo recebe um Número de Conta de Dispositivo único, que o Apple Pay usa durante as transações no lugar do número real do cartão.

Como configurar e aceitar o Apple Pay como forma de pagamento

Aceitar o Apple Pay pode exigir configuração mínima, dependendo do gateway de pagamento da empresa. Mas ainda há requisitos essenciais a serem cumpridos antes de começar.

As empresas devem possuir os registros e licenças adequados para sua região e cumprir todas as leis e regulamentos relevantes. Isso inclui seguir as regras fiscais, recolher e repassar os impostos conforme necessário, e implementar procedimentos de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) e Conheça Seu Cliente (procedimentos KYC) para verificar identidades dos clientes e prevenir fraudes.

As empresas também devem cumprir com regulamentos locais de privacidade de dados, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados da UE (GDPR) ou a Lei de Privacidade do Consumidor da Califórnia (CCPA). E toda empresa que lida com dados do titular do cartão deve cumprir com o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) para manuseio seguro de cartões de pagamento.

Além de garantir essa conformidade legal e regulatória, as empresas devem ter as seguintes capacidades técnicas básicas:

• __ Terminal com suporte a pagamentos sem contato/NFC: __o Apple Pay funciona com pagamentos sem contato, por meio de recursos NFC. Certifique-se de que o terminal seja certificado para Apple Pay e certifique-se de habilitá-lo noponto de venda (POS). Os clientes podem acessar seus dispositivos iOS para pagar, incluindo iPhones, iPads e Apple Watches.

• Conexão com a internet: As empresas devem ter uma conexão estável com a internet para processar transações usando Apple Pay.

• Conta de comerciante ou processador de pagamentos compatível com Apple Pay: as empresas precisam trabalhar com um gateway de pagamentos para aceitar pagamentos Apple Pay,e cada um possui seus próprios requisitos de configuração. A Stripe requer pouca configuração porque seu hardware e software já estão preparados para aceitar Apple Pay.

Antes de configurar qualquer forma de pagamento, as empresas devem analisar cuidadosamente os termos e condições em seus contratos comerciais, todos os custos e tarifas associados e o acesso ao suporte ao cliente de provedores de serviços em caso de problemas técnicos ou consultas.

Benefícios de aceitar o Apple Pay

O Apple Pay evoluiu para uma ferramenta complexa capaz de impulsionar grandes transformações de empresas. A plataforma pode melhorar a eficiência operacional, aprimorar a experiência do cliente e impulsionar crescimento da receita.

Empresas que utilizam o Apple Pay podem se beneficiar de:

• Transações mais rápidas: o Apple Pay acelera o checkout, reduzindo os tempos de espera e melhorando a experiência cliente. Esses fatores podem incentivar visitas recorrentes.

• Processos automatizados: as transações digitais do Apple Pay eliminam a necessidade de intervenções manuais e reduzem os custos operacionais associados ao processamento de pagamentos.

• Acesso a dados de transações:o Apple Pay oferece às empresas insights em tempo real sobre o comportamento cliente, ajudando-as a gerenciar estoque, prever vendas, personalizar o marketing e tomar decisões mais inteligentes.

• Segurança aprimorada: a autenticação biométrica e a tokenização do Apple Pay protegem informações financeiras sensíveis, fortalecendo a confiança e a credibilidade dos clientes.

• Engajamento personalizado: o Apple Pay se integra a programas de fidelidade e sistemas de recompensas para possibilitar ofertas e promoções personalizadas. Isso cria uma conexão mais profunda com os clientes, podendo aumentar o engajamento.

• Transações de maior valor: a conveniência e a segurança do Apple Pay podem incentivar os clientes a gastarem mais.

• Redução do abandono de carrinho: a experiência de checkout fluida do Apple Pay pode minimizar o abandono de carrinho, especialmente em dispositivos móveis, o que pode aumentar as conversões de vendas e o crescimento da receita.

• Diversificação das fontes de receita: o Apple Pay gera novas fontes de receita por meio de soluções como compras dentro de aplicativos e bilhetagem sem contato.

• _Melhor proteção contra fraudes: _ os recursos avançados de segurança do Apple Pay protegem as empresas contra possíveis perdas financeiras ao combater atividades fraudulentas.

• Vantagem competitiva: oferecer Apple Pay ajuda as empresas a se destacarem, atrair clientes antenados em tecnologia e demonstrar foco em inovação — além de se manterem à frente à medida que os pagamentos digitais evoluem.

Custos e tarifas do Apple Pay

As empresas devem usar um gateway de pagamentos para processar as transações do Apple Pay, e esses gateways normalmente cobram tarifas por transação. Eles também às vezes cobram tarifas mensais, dependendo do gateway e do volume de transações processadas. Cada gateway de pagamentos terá sua própria estrutura de tarifas, e você pode consultar sua estrutura de tarifas da Stripe para transações com Apple Pay aqui.

Como o Apple Pay está vinculado a um cartão de débito ou de crédito, as empresas que processam transações com o Apple Pay também incorrerão em tarifas associadas à aceitação de pagamentos com cartão. Para cada transação com Apple Pay, as empresas devem pagar comissões interbancárias, uma tarifa de pagamento com cartão cobrada pelas redes e bancos emissores. A estrutura das tarifas de comissão interbancária é complexa e varia de acordo com o tipo de cartão, a rede e o banco emissor. Saiba mais sobre as tarifas de comissão interbancárias da Visa nos EUA e as tarifas de comissão interbancárias da Mastercard nos EUA.

Por fim, empresas que aceitam o Apple Pay também estão sujeitas a tarifas de estorno relacionadas a essas transações. Se um cliente inicia um estorno e vence a contestação, a empresa poderá precisar pagar uma tarifa de estorno ao seu banco.

Medidas de segurança do Apple Pay

Segurança do Apple Pay inclui as seguintes medidas de segurança para proteger informações financeiras sensíveis:

• Secure Enclave: o Secure Enclave é um chip dedicado integrado aos dispositivos Apple que atua como um cofre de hardware seguro para dados sensíveis, como informações de cartão de crédito e credenciais biométricas. O chip é fisicamente isolado do restante do sistema operacional do dispositivo, o que dificulta o acesso de hackers a esses dados.

• Secure Element: trata-se de um chip separado, também em dispositivos Apple, que processa pagamentos por aproximação usando a tecnologia NFC. Ele é responsável por armazenar e gerenciar com segurança tokens (versões criptografadas de dados de cartão de crédito) usados para transações com Apple Pay.

• Touch ID e Face ID: a autenticação biométrica fornece uma camada adicional de segurança para as transações do Apple Pay. Apenas usuários autorizados, com uma impressão digital ou reconhecimento facial válidos, podem acessar e usar o Apple Pay.

• Criptografia: os dispositivos Apple criptografam todos os dados por padrão, usando o Padrão de Criptografia Avançada (AES) 256. Isso mantém as informações de pagamento seguras mesmo que outra pessoa obtenha acesso físico ao dispositivo. O Apple Pay adiciona outra camada de proteção com comunicação NFC criptografada, utilizando protocolos de segurança confiáveis, como Transport Layer Security (TLS) e Secure Sockets Layer (SSL).

• Tokens dinâmicos: em vez de transmitir os dados do crédito cartão o Apple Pay utiliza um sistema de tokenização dinâmica que usa um token criptográfico exclusivo, enviado ao terminal de pagamento. Isso impede que as informações do cartão sejam expostas durante o processo de pagamento. Cada token é válido para uma única transação, portanto, mesmo que um agente mal-intencionado intercepte um token, ele não poderá utilizá-lo em outra transação.

• Gateways de pagamento seguros: a Apple faz parcerias com gateways de pagamento confiáveis e em conformidade com o PCI, que seguem protocolos de segurança rigorosos.

• Monitoramento em tempo real: os sofisticados sistemas de detecção de fraudes da Apple monitoram as transações em busca de anomalias e atividades suspeitas, analisando padrões de transação, dados de geolocalização e outros fatores relevantes para identificar e prevenir usos fraudulentos.

• Pontuação de risco: cada transação do Apple Pay recebe uma pontuação de risco. Transações consideradas de alto risco podem ser sinalizadas para verificação adicional ou bloqueadas para proteger o usuário.

• Controle de acesso granular: as empresas têm controle total sobre o acesso ao Apple Pay dentro de suas organizações e podem definir quais funcionários podem acessar e usar o Apple Pay, estabelecer limites de gastos e implementar requisitos obrigatórios de autenticação.

• Auditoria de transações: as empresas podem acessar registros detalhados de transações no Apple Business Manager. Isso oferece visibilidade abrangente de todas as transações do Apple Pay e possibilita um monitoramento e uma reconciliação eficazes.

• Equipes de segurança dedicadas: a Apple investe recursos significativos em pesquisa e desenvolvimento de segurança para o Apple Pay, a fim de garantir que a plataforma permaneça resiliente contra ameaças emergentes. A empresa também realiza auditorias de segurança independentes regulares em seus sistemas e infraestrutura, para que possa tratar vulnerabilidades de forma rápida.

Onde o Apple Pay é usado?

O Apple Pay tem um alcance global impressionante com mais de 624 milhões de usuários ativos. O mercado global de pagamentos sem contato foi valorizado em $ 52 bilhões de dólares em 2024 e deve atingir $ 196 bilhões até 2033. Nos Estados Unidos, quase 90% dos consumidores já utilizam formas de pagamento sem contato, enquanto, na China, plataformas móveis como Alipay e WeChat Pay processam bilhões de transações todos os anos. A presença e o uso do Apple Pay em cada uma das principais regiões geográficas estão descritos abaixo.

• América do Norte: o Apple Pay detém mais de 90% de participação de mercado nos Estados Unidos, onde representou 48% de todos os pagamentos por carteiras digitais em lojas físicas em 2022. Ele se beneficiou de regulamentações favoráveis, como os padrões de chip EMV e de uma infraestrutura de pagamentos sem contato bem estabelecida. O Apple Pay também é a principal forma de pagamento móvel no Canadá, onde possui suporte regulatório semelhante.

• Europa: o Apple Pay é a segunda forma de pagamento mais usada na Europa, atrás do Google Pay, embora sua participação no mercado varie de país para país. Diretivas da União Europeia, como o Regulamento da Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), que promove o open banking epagamentos sem contato, têm apoiado o crescimento do Apple Pay. Outros requisitos, como Autenticação Forte de Cliente (SCA), adicionaram etapas ao processo de transação.

• Ásia-Pacífico: o Apple Pay está entre as formas de pagamento mais usadas na Austrália, um mercado que demonstrou grande interesse em pagamentos digitais. Na China, entretanto, o Apple Pay enfrenta desafios devido ao domínio de concorrentes como WeChat Pay e Alipay, assim como regulamentações mais rigorosas, como a Lei de Proteção de Informações Pessoais (PIPL).

• América Latina: Em 2023, cerca de 20% das pessoas no Brasil e no México usaram o Apple Pay para pagamentos online ou em lojas físicas. Iniciativas emergentes de open banking como o Pix do Brasil estão remodelando os pagamentos digitais nesta região e influenciando a uso do Apple Pay, especialmente em transações entre pessoas.

• Oriente Médio e África: a presença da Apple Pay no Oriente Médio e na África está em seus estágios iniciais. A plataforma possui cerca de 15% de participação de mercado no Marrocos e menos de 5% de participação de mercado no Egito e no Quênia. Nos Emirados Árabes Unidos, o Apple Pay ocupa a quarta posição entre as formas de pagamento móvel. O futuro do serviço nessas regiões dependerá dos diversos ambientes regulatórios, dos diferentes níveis de inclusão financeira e da infraestrutura de pagamentos digitais.

Quem usa Apple Pay?

Clientes e empresas ao redor do mundo usam o Apple Pay para uma gama crescente de transações. Os usuários do Apple Pay acham mais rápido e conveniente do que as formas de pagamento tradicionais. E os recursos de segurança do Apple Pay, incluindo tokenização e autenticação biométrica oferecem tranquilidade adicional. Os usuários do Apple Pay também confiam no compromisso da Apple com a privacidade dos dados, o que contribui para a alta adoção da plataforma. O Apple Pay é usado para compras em loja, transferências de fundos entre pares, compras dentro do aplicativo e compras online, para as quais o Apple Pay está entre as cinco primeiras formas de pagamento emcheckout.

Os principais grupos de usuários do Apple Pay incluem:

Pessoas físicas

• Clientes millennials e da Geração Z:a adoção do Apple Pay é maior entre os millennials (26–41) e a Geração Z (10–25). O Apple Pay é usado por 51% dos usuários millennials das carteiras digitais e 73% dos usuários da carteiras digitais da Geração Z.

• Clientes de alta renda: o Apple Pay é popular entre pessoas com renda acima da média. A renda mediana dos usuários de aplicativos para iPhone é de $ 85.000, em comparação com $ 61.000 entre os usuários de aplicativos Android.

• Clientes antenados em tecnologia: pessoas que adotaram pagamentos móveis desde cedo também são mais propensos a usar Apple Pay.

• Moradores de áreas urbanas: o uso do Apple Pay tende a ser maior em cidades com infraestrutura de pagamentos sem contato desenvolvida, em comparação com áreas rurais.

Usuários empresariais

• Varejo: mais de 85% dos varejistas dos EUA aceitam Apple Pay.

• Transporte: Sistemas de transporte público ao redor do mundo permitem que os usuários paguem sua tarifa usando Apple Pay.

• Hospitalidade: hotéis e restaurantes oferecem suporte ao Apple Pay como uma opção de pagamento para simplificar os processos de check-in e pagamento.

• Entretenimento: Cinemas e casas de shows aceitam Apple Pay para compra de ingressos e concessões.

Alternativas ao Apple Pay

Apesar do domínio do Apple Pay no mercado, empresas e clientes têm diversas alternativas de formas de pagamento. As alternativas mais populares ao Apple Pay nos EUA são:

• Google Pay: o Google Pay é compatível com a maioria dos dispositivos Android e iOS com capacidades NFC, o que pode ser uma grande vantagem para empresas que atendem a uma base cliente diversificada. Para empresas que já utilizam o Google, o Google Pay se integra com a Google Play Store, Google Ads e outros serviços, simplificando o processo de pagamento.

• Samsung Pay: o Samsung Pay possui um sistema de segurança robusto, utilizando sua tecnologia proprietária de Transmissão Magnética Segura (MST) junto com o NFC. Ele é compatível com a maioria dos terminais de pagamento — até modelos mais antigos — e sua segurança aprimorada pode ser valiosa para empresas que lidam com transações sensíveis.

• Outras carteiras digitais: muitos bancos e provedores de pagamento possuem carteiras digitais. Essas opções frequentemente se integram de forma estreita com plataformas bancárias e serviços financeiros, o que pode criar uma experiência conveniente e familiar para clientes que já utilizam esses serviços.

• Cartões de pagamento sem contato: os cartões sem contato são amplamente aceitos e funcionam na maioria dos terminais de pagamento que oferecem suporte a pagamentos sem contato. Isso simplifica as transações para os clientes, independentemente da preferência por smartphone. As empresas não precisam de hardware adicional para aceitar cartões sem contato, o que torna esse método uma solução simples e econômica.

• _Pagamentos por código QR: _ pagamentos por código QR eliminam a necessidade de contato físico com terminais de pagamento, o que é ideal quando a higiene é uma preocupação. Eles exigem custos mínimos de instalação para as empresas, tornando-os uma opção viável para pequenas empresas ou para quem busca uma solução econômica.

Como a Stripe pode ajudar

O Stripe Payments permite que as empresas criem e aceitem mais de 100 formas de pagamento, incluindo o Apple Pay. Ele oferece uma solução de pagamentos global e unificada que ajuda qualquer empresa — desde startups em expansão até empresas globais — a aceitar pagamentos online, presencialmente e ao redor do mundo.

O Stripe Payments pode ajudar a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência fluida para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento prontas e o Link, a carteira digital da Stripe.
  
• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes no mundo inteiro e reduza a complexidade e os custos de gerenciar múltiplas moedas, utilizando opções de pagamentos internacionais, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.
  
• Unifique pagamentos presenciais e online: construa uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
  
• Melhore o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.
  
• Avançar com uma plataforma flexível e confiável: utilize uma plataforma preparada para escalar, com disponibilidade de 99,999% e confiabilidade reconhecida no setor.
  

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