La fraude aux paiements peut menacer les finances des entreprises ainsi que la confidentialité des clients, et la combattre nécessite des solutions de défense à la fois sophistiquées et flexibles. Cette fraude prend de nombreuses formes, allant du vol de numéros de carte de crédit à partir d’un lecteur non sécurisé à l’envoi d’e-mails frauduleux. Les entreprises estiment que 3 % de leurs revenus totaux issus du e-commerce sont perdus chaque année à cause de la fraude.

La fraude aux paiements représente une menace majeure. Toutefois, en s’appuyant sur des stratégies de défense efficaces, les entreprises peuvent en limiter les effets. Voici ce qu’il faut savoir sur les formes les plus courantes de fraude aux paiements, leur fonctionnement et les mesures à prendre pour protéger votre entreprise et vos clients.

Sommaire

• En quoi consiste la fraude aux paiements ?
  
• Types de fraude aux paiements
  
• Avantages de la protection contre la fraude
  
• Comment Stripe Radar peut vous aider
  

En quoi consiste la fraude aux paiements ?

La fraude aux paiements est une forme de fraude financière qui consiste à utiliser des informations de paiement fausses ou volées afin d’obtenir de l’argent ou des biens. Elle peut prendre différentes formes, mais implique souvent des fraudeurs qui dérobent des données de carte de crédit ou de compte bancaire, falsifient des chèques ou utilisent des informations d’identité volées pour effectuer des transactions non autorisées.

Types de fraude aux paiements

Les fraudeurs utilisent plusieurs méthodes pour commettre des fraudes aux paiements. Voici quelques-unes des tactiques les plus courantes :

1. Hameçonnage (Phishing)

Définition

L’hameçonnage est un type d’attaque par ingénierie sociale qui vise à tromper les individus par la manipulation psychologique. Les fraudeurs utilisent des e-mails, des SMS ou des sites web frauduleux pour inciter les victimes à divulguer des informations sensibles, comme des identifiants de connexion ou des données de carte bancaire.

Les attaques d’hameçonnage sont généralement menées par e-mail et semblent provenir d’une source fiable, comme une banque ou un commerçant en ligne. Le message peut demander au destinataire de cliquer sur un lien pour mettre à jour ses informations de compte, vérifier une transaction récente ou réclamer une récompense. En cliquant, la victime est redirigée vers un faux site où elle est invitée à saisir ses identifiants, ses informations de carte bancaire ou d’autres données sensibles.

Les attaques d’hameçonnage peuvent également être menées par le biais de SMS, (« smishing »), ou de réseaux sociaux (« pharming »). Dans ces cas, l’acteur malveillant envoie un message ou un lien vers un site web frauduleux qui semble légitime, afin de voler des informations personnelles ou d’infecter l’appareil avec un logiciel malveillant.

Comment s’en protéger

Pour vous protéger contre les attaques d’hameçonnage, soyez prudent lorsque vous cliquez sur des liens ou ouvrez des pièces jointes provenant de sources inconnues ou suspectes. Restez attentif aux tactiques courantes utilisées par les fraudeurs, comme un ton urgent ou menaçant, des fautes d’orthographe ou des liens suspects. L’utilisation d’un logiciel antivirus peut également contribuer à vous protéger contre l’hameçonnage.

Comme d’autres formes de fraude aux paiements, les escroqueries par hameçonnage évoluent avec le temps et deviennent de plus en plus sophistiquées et convaincantes. Les particuliers et les entreprises doivent se former, ainsi que leurs employés, à reconnaître l’hameçonnage et à éviter ce type d’attaques.

2. Écrémage (Skimming)

Définition

L’écrémage se produit lorsqu’un fraudeur utilise un dispositif, appelé skimmer, pour voler des informations de carte de crédit ou de débit. Le fraudeur fixe ce dispositif sur un lecteur de carte, par exemple à un distributeur automatique de billets ou sur des terminaux de paiement comme les pompes à essence, les caisses en libre-service ou d’autres équipements similaires. Le skimmer capture les données de la bande magnétique de la carte, qui peuvent ensuite être utilisées pour créer des cartes contrefaites ou effectuer des achats frauduleux.

En plus des skimmers, les fraudeurs peuvent également utiliser de petites caméras ou des dispositifs qui se placent sur le clavier du distributeur automatique ou du terminal de paiement afin de capturer le code PIN du client. Ces informations sont ensuite utilisées avec les données de carte bancaire volées pour effectuer des retraits ou des achats non autorisés.

Comment s’en protéger

L’écrémage peut être difficile à détecter, car les dispositifs utilisés sont souvent petits et discrets. Il est toutefois possible de prévenir ces attaques. Certains signes peuvent indiquer la présence d’un skimmer, comme un lecteur de carte desserré ou endommagé, des équipements inhabituels ou supplémentaires fixés au terminal de paiement, ou encore un appareil qui semble différent des autres terminaux situés à proximité.

Pour vous protéger contre l’écrémage, soyez vigilant lorsque vous utilisez des terminaux de paiement ou des distributeurs automatiques, et examinez l’appareil pour détecter tout signe d’altération. Couvrir le clavier lorsque vous saisissez votre code PIN peut également aider à se prémunir contre les dispositifs utilisant des caméras.

Surveillez régulièrement vos relevés bancaires et de carte de paiement afin de repérer toute transaction suspecte, et signalez tout cas d’écrémage présumé à votre banque ou à l’émetteur de la carte dès que possible.

Payer avec des wallets numériques ou des cartes à puce EMV peut également offrir une protection contre l’écrémage, car cette technologie est plus sûre que les cartes à bande magnétique. Assurez-vous que votre entreprise accepte ces moyens de paiement sécurisés afin de renforcer votre protection contre l’écrémage.

3. Vol d’identité

Définition

Le vol d’identité est une forme de fraude aux paiements dans laquelle un fraudeur dérobe des informations personnelles - telles que le nom, le numéro de sécurité sociale ou le numéro de carte bancaire - afin d’effectuer des achats non autorisés ou d’ouvrir des comptes au nom de la victime. Le vol d’identité peut avoir de graves conséquences financières et juridiques pour la personne concernée.

Le vol d’identité est un terme générique qui regroupe différentes tactiques de fraude. Par exemple, les attaques par hameçonnage constituent une forme de vol d’identité. Les violations de données, lorsqu’un pirate accède à la base de données d’une entreprise et dérobe des informations personnelles à grande échelle, relèvent également du vol d’identité. D’autres méthodes incluent le vol de courrier, la récupération de documents dans les déchets ou encore le vol de portefeuilles et de sacs. Une fois en possession des informations personnelles d’une personne, le fraudeur peut les utiliser pour ouvrir de nouveaux comptes de carte de crédit, demander des prêts ou même produire de fausses déclarations fiscales.

Comment s’en protéger

Pour se protéger contre le vol d’identité, les entreprises peuvent prendre plusieurs mesures. Elles doivent notamment veiller à ce que les données des clients soient stockées de manière sécurisée, en utilisant le chiffrement et d’autres mesures de sécurité afin d’empêcher tout accès non autorisé. L’accès à ces données doit être limité aux seuls employés qui en ont besoin dans le cadre de leurs fonctions, et des mots de passe robustes ainsi qu’une authentification multifacteur doivent être exigés pour tous les comptes et systèmes qui les contiennent.

La formation des employés joue un rôle essentiel dans la prévention du vol d’identité. Elle devrait inclure les bonnes pratiques de sécurité, notamment la manière d’identifier les e-mails d’hameçonnage et de créer des mots de passe robustes.

La surveillance des comptes clients afin de détecter toute activité suspecte, comme des connexions non autorisées ou des modifications des informations du compte, peut aider les entreprises à repérer rapidement un vol d’identité et à en limiter les conséquences. Choisir une infrastructure de paiement adaptée permet d’éviter que la détection et la prévention de la fraude ne mobilisent trop de temps et de ressources. Par exemple, Stripe Identity permet aux entreprises de vérifier par voie programmatique l’identité d’utilisateurs du monde entier.

Enfin, les entreprises doivent disposer d’un plan de réponse aux violations de données, comprenant notamment l’information des clients concernés et la mise à disposition de services de protection contre le vol d’identité.

4. Fraude à la contestation

Définition

La fraude à la contestation se produit lorsqu’un client conteste une transaction légitime, en affirmant soit ne pas être à l’origine de l’achat, soit ne pas avoir reçu le produit ou le service pour lequel il a payé. Dans certains cas, le client peut obtenir un remboursement tout en conservant le produit ou le service, ce qui entraîne une perte financière pour l’entreprise. La fraude à la contestation peut avoir des conséquences financières importantes : l’entreprise peut perdre le revenu de la vente et être soumise à des frais de contestation ainsi qu’à des pénalités.

La fraude à la contestation peut survenir de plusieurs manières. La méthode la plus courante consiste pour un client à effectuer un achat légitime, puis à contester ultérieurement le débit auprès de l’émetteur de sa carte de crédit, en affirmant que l’article ne correspondait pas à sa description ou qu’il ne l’a jamais reçu. Une autre méthode consiste pour un client à utiliser intentionnellement une carte de crédit volée pour réaliser un achat, puis à contester l’opération en la déclarant non autorisée.

Comment s’en protéger

Pour se protéger contre la fraude à la contestation, les entreprises doivent vérifier l’identité du client et s’assurer qu’il est bien le titulaire légitime de la carte de crédit utilisée pour l’achat. Cela peut inclure l’exigence d’une signature ou du code CVV pour les transactions sans présentation de la carte, ou la mise en œuvre d’outils de détection de la fraude tels que la vérification d’adresse ou la géolocalisation IP. Les entreprises doivent également disposer d’une politique de remboursement et de retour claire, ainsi que d’un processus de gestion des contestations. Elles devraient conserver des registres précis de toutes les transactions, y compris les reçus, les informations d’expédition et les communications avec les clients, afin de pouvoir fournir des preuves en cas de contestation. Stripe Radar, une technologie avancée de détection et de prévention de la fraude intégrée aux produits de paiement Stripe, peut simplifier la prévention de la fraude à la contestation.

5. Compromission des e-mails professionnels

Définition

La compromission des e-mails professionnels (BEC) est une forme de fraude aux paiements dans laquelle des e-mails incitent des employés à transférer de l’argent vers des comptes frauduleux. Dans une escroquerie de type BEC, les fraudeurs prennent le contrôle d’un compte de messagerie professionnelle, souvent au moyen d’attaques d’hameçonnage ou de techniques d’ingénierie sociale, puis l’utilisent pour envoyer des messages à des employés ou à des fournisseurs afin de demander des virements ou d’autres paiements.

Les escroqueries de type BEC peuvent prendre de nombreuses formes. Elles impliquent souvent un fraudeur qui se fait passer pour un dirigeant ou un fournisseur et demande un paiement ou un transfert urgent. Le message peut sembler légitime, en reprenant l’image de marque de l’entreprise et une adresse e-mail familière. Mais si l’employé suit les instructions, les fonds seront transférés vers un compte bancaire contrôlé par les fraudeurs.

Les escroqueries de type BEC peuvent être difficiles à détecter, car elles reposent souvent sur des techniques d’ingénierie sociale qui exploitent la confiance accordée à l’autorité. Cependant, certains signes peuvent indiquer qu’il s’agit d’une tentative de BEC, notamment les suivants :

• Demandes urgentes de paiement
  
• Instructions de paiement inhabituelles
  
• E-mails contenant des fautes de grammaire ou d’orthographe inhabituelles
  

Comment s’en protéger

La protection contre les escroqueries de type BEC repose sur bon nombre des mêmes tactiques et bonnes pratiques que les entreprises devraient déjà appliquer pour se prémunir contre d’autres formes de fraude. Les employés doivent être formés à reconnaître et à signaler les e-mails suspects, et des protocoles de sécurité de la messagerie robustes, tels que l’authentification à deux facteurs et le chiffrement, doivent être mis en place.

Les entreprises doivent également disposer d’un processus clair d’approbation des paiements, qui inclut la vérification des instructions de paiement via un canal secondaire, comme un appel téléphonique ou une conversation en personne. Il est recommandé de mettre en place un protocole interne précis pour le traitement des demandes, en particulier lorsqu’elles impliquent des mouvements de fonds.

Enfin, comme pour toute forme de fraude, il est important de surveiller régulièrement les comptes bancaires afin de détecter toute activité suspecte et de disposer d’un plan de réponse en cas d’escroquerie de type BEC, notamment en contactant les autorités compétentes et en informant les clients ou partenaires susceptibles d’avoir été affectés.

6. Fraude sans présentation de la carte

Définition

La fraude sans présentation de la carte (CNP) est une forme de fraude aux paiements qui se produit lorsqu’un fraudeur utilise des informations de carte de crédit volées pour effectuer des achats sans présenter physiquement la carte, généralement en ligne ou par téléphone. La fraude CNP est devenue de plus en plus fréquente avec l’essor du e-commerce et peut avoir des conséquences financières importantes pour les entreprises, qui peuvent être tenues responsables des contestations ou des achats frauduleux.

La fraude CNP survient généralement lorsqu’un fraudeur obtient des informations de carte de crédit volées à la suite de violations de données ou par d’autres moyens, puis les utilise pour effectuer des achats non autorisés en ligne. Une autre méthode consiste à recourir à des techniques d’ingénierie sociale, comme l’hameçonnage, afin d’obtenir directement les informations de la carte bancaire auprès de la victime.

Comment s’en protéger

Les entreprises peuvent prendre plusieurs mesures pour se protéger contre ce type de fraude :

• Utilisation d’outils de détection de la fraude, tels que Stripe Radar, pour détecter les activités suspectes et bloquer les transactions frauduleuses
  
• Mise en œuvre de protocoles d’authentification forte, notamment l’authentification à deux facteurs et la tokenisation, afin de protéger les informations des cartes bancaires
  
• Conservation d’enregistrements clairs et accessibles de toutes les transactions, notamment les informations d’expédition et les communications avec les clients, pouvant servir de preuves en cas de contestation
  
• Élaboration d’une politique de remboursement et de retour détaillée, clairement communiquée aux clients, ainsi que d’un processus de traitement des contestations et des transactions frauduleuses
  

Avantages de la protection contre la fraude

Les mesures de protection contre la fraude peuvent offrir aux entreprises une véritable tranquillité d’esprit, protéger leurs actifs financiers et les données de leurs clients, renforcer leur réputation auprès de leur clientèle et améliorer leur conformité réglementaire. Voici un aperçu des principaux avantages que les entreprises peuvent tirer de la mise en place de ces mesures :

• Protection des revenus
  La fraude aux paiements peut être coûteuse lorsqu’elle survient de manière isolée. Mais à mesure que les entreprises se développent, le risque de fraude à grande échelle peut représenter une menace encore plus importante. En mettant en place des mesures de protection contre la fraude, les entreprises peuvent réduire leur risque de pertes financières et planifier l’avenir avec davantage de fiabilité.

• Protection des données client
  En investissant dans des mesures solides de détection et de prévention de la fraude, les entreprises protègent bien plus qu’elles-mêmes : la fraude aux paiements implique souvent le vol de données clients, telles que les numéros de carte de crédit. Les dispositifs de protection contre la fraude contribuent à sécuriser ces informations et à renforcer la confiance et la fidélité des clients.

• Réduction des rétrofacturations
  Les rétrofacturations peuvent entraîner des frais et des pénalités supplémentaires, sans compter le temps et l’énergie nécessaires pour résoudre la situation. Les mesures de protection contre la fraude peuvent contribuer à prévenir les rétrofacturations en bloquant les transactions frauduleuses et en mettant en évidence les vulnérabilités.

• Renforcement de votre réputation
  Même des incidents isolés de fraude aux paiements peuvent nuire à la réputation d’une entreprise, parfois de manière irréversible. Les mesures de protection contre la fraude témoignent d’un engagement en matière de sécurité, ce qui peut fortement rassurer les clients.

• Maintien de la conformité
  De nombreux secteurs sont soumis à des exigences réglementaires en matière de sécurité et de confidentialité des données. La mise en place de mesures de protection contre la fraude peut aider les entreprises à respecter ces obligations et à éviter des amendes.

Comment Stripe Radar peut vous aider

Stripe Radar utilise des modèles d’IA pour détecter et prévenir la fraude, entraînés sur des données du réseau mondial de Stripe. Il met à jour continuellement ces modèles en fonction des dernières tendances de fraude, protégeant votre entreprise à mesure que la fraude évolue.

Stripe propose également Radar for Fraud Teams, qui permet aux utilisateurs d’ajouter des règles personnalisées traitant des scénarios de fraude spécifiques à leurs entreprises et d’accéder à des analyses avancées sur la fraude.

Radar peut aider votre entreprise à :

• Prévenir les pertes dues à la fraude : Stripe traite plus de 1 000 milliards de dollars de paiements par an. À ce niveau d’échelle, Radar peut détecter et prévenir la fraude avec précision, ce qui vous permet de réaliser des économies.

• Booster les revenus : les modèles d’IA de Radar sont entraînés sur des données réelles de litiges, des informations clients, des données de navigation, et plus encore. Cela permet à Radar d’identifier les transactions risquées et de réduire les faux positifs, augmentant vos revenus.

• Gagner du temps : Radar est intégré à Stripe et ne nécessite aucune ligne de code pour être configuré. Vous pouvez également surveiller vos performances anti-fraude, écrire des règles, et plus encore dans une plateforme unique, augmentant l’efficacité.

En savoir plus sur Stripe Radar, ou démarrer dès aujourd’hui.