Los pagos NFC, que funcionan con la tecnología de comunicación de campo cercano, son un método de pago sin contacto. Utilizan tecnología inalámbrica de corto alcance que permite a dos dispositivos, como un smartphone y un terminal de pago, comunicarse cuando se encuentran a solo unos centímetros el uno del otro. Esta tecnología está incorporada en muchos smartphones y tarjetas de pago modernos y ha ganado protagonismo en los últimos años: en 2022, el 85 % de los consumidores de nueve países utilizaba una tarjeta sin contacto con NFC o un monedero de pago por móvil.

Con su rápido proceso «Tap and Go» (acercar y listo), los pagos NFC están transformando la experiencia de finalización de compra. Además, forman parte de un cambio a mayor escala hacia soluciones de pago sencillas que cumplan las expectativas de comodidad del cliente moderno. Pero no se trata solo de comodidad, ya que la tecnología de pagos con NFC es un sector líder en la facilitación de transacciones ultrarrápidas al tiempo que mantiene unos altos estándares de seguridad.

A medida que los monederos digitales y la tecnología portátil ganan preponderancia, los pagos NFC se van convirtiendo con rapidez en la primera opción en cada vez más situaciones de pago. Sin embargo, a pesar de la urgencia por adoptar este popular método de pago, las empresas no deben ignorar los aspectos relacionados con la seguridad. A continuación encontrarás lo que debes saber para crear una experiencia segura en los pagos NFC.

¿De qué trata este artículo?

• Características clave de los pagos NFC
  
• ¿Cómo funcionan los pagos NFC?
  
• ¿Con qué medidas de seguridad cuentan los pagos NFC?
  
• Amenazas y riesgos asociados a los pagos NFC
  
• Seguridad de NFC: cómo mitigar los riesgos y las vulnerabilidades
  

Características clave de los pagos NFC

Los pagos NFC tienen varias características clave que los convierten en una opción popular tanto para los clientes como para las empresas. A continuación, te brindamos una descripción rápida de estas características:

• Comunicación sin contacto
  Uno de los aspectos más destacados de los pagos NFC es su capacidad para facilitar las transacciones sin contacto físico. La tecnología habilita dos dispositivos: un dispositivo de pago habilitado para NFC (como un teléfono inteligente o una tarjeta) y una terminal de pago, para intercambiar datos cuando están cerca unos de otros.

• Velocidad y comodidad
  Las transacciones NFC suelen ser más rápidas que los tradicionales métodos de pago. El cliente simplemente tiene que acercar su dispositivo a la terminal y la transacción se completa en segundos. Esta velocidad contribuye a que el proceso de pago sea más fluido y cómodo.

• Seguridad
  Por lo general, los pagos NFC se consideran seguros. A menudo incorporan cifrado para proteger información confidencial como los números de la tarjeta de crédito. Además, muchos teléfonos inteligentes requieren autenticación (como un escaneo de huellas dactilares o un código de acceso) antes de que se procese el pago, lo que agrega otra capa de seguridad.

• Versatilidad e integración
  La tecnología NFC es versátil y se puede integrar en diferentes dispositivos, incluidos teléfonos inteligentes, relojes inteligentes y tarjetas de pago. Esta integración les permite a los clientes pagar con el dispositivo que mejor se adapte a sus necesidades y preferencias.

• Compatibilidad generalizada
  A medida que la tecnología NFC se vuelve más frecuente entre los clientes, la cantidad de empresas que adoptan terminales de pago compatibles con NFC crece cada día más. Los pagos sin contacto se realizan en varias ubicaciones, desde grandes minoristas hasta pequeñas empresas locales.

• Soporte de carteras digitales
  La tecnología NFC es un componente clave en muchas carteras digitales, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. Estas carteras les permiten a los clientes almacenar de forma segura los datos de varias tarjetas en sus dispositivos, lo que les brinda la flexibilidad de elegir entre cuentas o tarjetas para diferentes transacciones.

• Historial de transacciones y mantenimiento de registros
  Los clientes pueden realizar fácilmente un seguimiento de sus transacciones cuando realizan pagos NFC a través de sus carteras digitales, que generalmente proporcionan un historial detallado de las transacciones.

• Disminución de daños por desgaste
  Dado que los pagos NFC no requieren contacto físico, hay menos desgaste tanto en el dispositivo de pago del cliente (como una tarjeta) como en el hardware de la empresa (como un lector de tarjetas), lo que podría aumentar la vida útil de estos dispositivos.

¿Cómo funcionan los pagos NFC?

Los pagos NFC utilizan una combinación de tecnologías de hardware y software para facilitar transacciones seguras y cómodas. Así es como suele funcionar este proceso:

• Activación del chip NFC
  El proceso comienza cuando se activa un dispositivo habilitado para NFC, como un teléfono inteligente o una tarjeta de pago con un chip NFC. La activación suele producirse cuando el cliente acerca el dispositivo a una terminal de pago habilitada para NFC. En los teléfonos inteligentes, esta activación también puede requerir la autenticación del usuario mediante un código de acceso, una huella dactilar o el reconocimiento facial.

• Establecimiento de comunicación
  Una vez activado el chip NFC, comienza a comunicarse con la terminal de pago. Esta comunicación se produce a través de ondas de radio. La tecnología NFC funciona a una frecuencia de 13.56 MHz y el rango de comunicación suele estar dentro de los 4 cm. Este corto alcance es una característica de seguridad, ya que evita la interceptación no deseada de los datos que se transmiten.

• Transmisión de datos
  Durante la comunicación, el dispositivo NFC transmite datos a la terminal de pago. Estos datos incluyen la información de pago necesaria para procesar la transacción, como el importe del pago, los datos de la tarjeta y otra información relevante. Esta transmisión de datos está encriptada para proteger la información confidencial.

• Participación del procesador de pagos
  Una vez que la terminal de pago recibe los datos, envía la información al procesador de pagos, que se encarga de verificar los detalles de la transacción con el banco o el emisor de la tarjeta asociado con el dispositivo que realizó el pago.

• Autenticación y autorización
  El banco o el emisor de la tarjeta recibe la solicitud de transacción y verifica si es auténtica y tiene fondos o crédito suficientes. Esto incluye verificar los datos de la tarjeta y asegurarse de que la transacción cumple los límites o restricciones establecidos.

• Aprobación o rechazo de una transacción
  Tras la verificación, el banco o emisor de la tarjeta aprueba o rechaza la transacción. A continuación, esta decisión se comunica a través del procesador de pagos a la terminal de pago.

• Finalización de la transacción
  Si la transacción se aprueba, la terminal de pago completa el proceso y, a menudo, muestra un mensaje de confirmación. Si se trata de un teléfono inteligente o dispositivo similar, es posible que el dispositivo NFC también reciba una notificación de confirmación.

• Mantenimiento de registros
  Los detalles de la transacción se registran en el sistema de pago de la empresa y, en el caso de los teléfonos inteligentes o las carteras digitales, en el dispositivo del cliente. Esto facilita el seguimiento y la gestión del historial de transacciones.

El proceso de transacción NFC hace hincapié en la seguridad y la velocidad. El cifrado de datos y la autenticación de dispositivos ayudan a garantizar la seguridad de los pagos NFC, mientras que la simplicidad y la velocidad del proceso lo convierten en una opción conveniente tanto para los clientes como para las empresas.

¿Qué medidas de seguridad tienen los pagos NFC?

Los pagos NFC incorporan varias medidas de seguridad para ofrecer protecciones contra el fraude y el acceso no autorizado. Estas medidas incluyen:

• Cifrado
  Cuando se transmiten datos entre el dispositivo NFC (como un teléfono inteligente o una tarjeta) y la terminal de pago, se cifran. Este cifrado convierte la información en un código seguro, lo que ayuda a evitar que personas no autorizadas intercepten datos confidenciales, como números de tarjetas e importes de transacciones.

• Tokenización
  Muchos sistemas de pago NFC usan tokenización. En lugar de transmitir el número real de la tarjeta, se utiliza un token digital único. Si bien representa el número de la tarjeta, este token no sirve si se intercepta, ya que no se puede usar más allá de la transacción específica para la que se generó.

• Comunicación de corto alcance
  La propia naturaleza de NFC (tecnología de comunicación de corto alcance) añade una capa de seguridad. Dado que el dispositivo debe estar a unos pocos centímetros de la terminal para que se produzca la transacción, se reduce la probabilidad de que dispositivos no deseados o no autorizados intercepten los datos.

• Autenticación de dispositivos
  Los teléfonos inteligentes y otros dispositivos a menudo requieren autenticación para completar un pago NFC. Esta autenticación puede realizarse mediante un código de acceso, la huella dactilar o el reconocimiento facial, y garantiza que el propietario legítimo del dispositivo está iniciando la transacción.

• Códigos de autenticación dinámica
  Cada transacción genera un código de autenticación único. Incluso si se intercepta un dato de la transacción, no se puede reutilizar para otra transacción, lo que reduce el riesgo de fraude en transacciones repetidas.

• Elemento seguro
  Muchos teléfonos inteligentes con capacidades NFC tienen un elemento seguro: un chip dedicado que almacena la información de pago de forma segura. Este chip está aislado del sistema operativo principal del teléfono, lo que agrega una capa adicional de protección en caso de hackeo.

• Límites de transacciones
  Algunos bancos e instituciones financieras fijan límites a las transacciones NFC para reducir el riesgo de grandes transacciones fraudulentas. Si el importe de la transacción supera este límite, es posible que se requieran métodos tradicionales de autenticación, como la introducción del PIN.

• Monitoreo de fraudes en tiempo real
  Los bancos y procesadores de pagos a menudo monitorean las transacciones en tiempo real para detectar actividades sospechosas. Si detectan patrones inusuales, estas instituciones pueden tomar medidas inmediatas, como rechazar la transacción o ponerse en contacto con el cliente.

• Solicitudes de verificación de clientes
  En algunos casos (especialmente para transacciones grandes), el sistema de pago puede solicitar una verificación adicional del cliente, como ingresar un PIN o firmar un recibo.

Cuando trabajan juntas, estas medidas de seguridad proporcionan una defensa de varios niveles contra varios tipos de fraude y el acceso no autorizado.

Amenazas y riesgos con los pagos NFC

Si bien los pagos NFC cuentan con una sólida amortiguación de seguridad, no son inmunes a las amenazas potenciales. Estas son algunas de las vulnerabilidades y los riesgos asociados a los pagos NFC.

Vulnerabilidades conocidas y vectores de ataque

• Espionaje
  En el contexto de los pagos NFC, el espionaje significa que un dispositivo no autorizado capta la señal NFC durante una transacción. Debido a que la NFC es una forma de comunicación por radio, es teóricamente posible que alguien intercepte los datos si tiene el equipo adecuado y está dentro del alcance.

• Modificación de datos
  Durante el breve momento de transmisión de datos, un atacante sofisticado podría alterar la comunicación entre el dispositivo NFC y la terminal. Esto podría dar lugar a que se cobre un importe incorrecto o a que el pago se dirija a un destinatario diferente.

• Dispositivos perdidos y robados
  Si se roba o pierde un dispositivo habilitado para NFC y el propietario no lo ha asegurado con un PIN o un candado biométrico, existe el riesgo de transacciones no autorizadas. Incluso si está equipado con un elemento seguro, el período de tiempo entre la pérdida del dispositivo y la denuncia podría aprovecharse para vulnerar la seguridad.

• Ataques de retransmisión
  Los ataques de retransmisión se producen cuando un atacante utiliza un dispositivo capaz de comunicarse con NFC para interceptar y transmitir datos entre un dispositivo legítimo habilitado para NFC (como un teléfono inteligente o una tarjeta de crédito) y una terminal de pago. El dispositivo del atacante actúa como intermediario, capturando la información del dispositivo legítimo y transmitiéndola a la terminal de pago.

• Skimming
  Los skimmers pueden crear un pago fraudulento o modificar uno existente para capturar información de cualquier dispositivo habilitado para NFC que interactúe con él. Luego, pueden utilizar los datos recopilados para clonar tarjetas o realizar transacciones no autorizadas.

Escenarios reales de vulneración de la seguridad

• Terminales fraudulentas
  Hubo casos en los que las empresas fueron estafadas por los instaladores de las terminales, quienes extraen datos de los pagos NFC de los clientes y esto conduce al robo de información.

• Ataques dirigidos a particulares
  Las personas de alto perfil, o aquellas con fondos significativos, podrían ser blanco de ataques relacionados con NFC (como espionaje o ataques de retransmisión), especialmente en espacios públicos concurridos.

• Vulnerabilidades de software
  En algunos casos, los delincuentes podrían aprovechar las fallas de seguridad en el software de los dispositivos o terminales habilitados para NFC para obtener acceso no autorizado a fondos o información de pago.

Seguridad de la tecnología NFC: Cómo mitigar los riesgos y las vulnerabilidades

Existen varias soluciones que las empresas pueden utilizar para limitar su exposición al fraude y al acceso no autorizado. Las pequeñas empresas que seleccionan un proveedor de terminales de tarjetas deben ser especialmente conscientes de cómo mitigar los riesgos y las vulnerabilidades.

A continuación, te indicamos algunas formas de proteger de forma proactiva a tu empresa y a tus clientes.

Para pequeñas empresas

• Capacita al personal
  Capacita a los empleados sobre la tecnología NFC y las amenazas más comunes. Esto incluye el reconocimiento de comportamientos o dispositivos sospechosos que podrían indicar que las terminales de tarjetas fueron alteradas.

• Mantén actualizaciones y parches periódicos
  Asegúrate de que el software de la terminal de pago esté actualizado. Las actualizaciones de software pueden corregir vulnerabilidades que los atacantes podrían aprovechar.

• Implementa una configuración segura
  Configura terminales y dispositivos para solicitar un PIN para transacciones superiores a un determinado importe. Esto puede evitar grandes transacciones fraudulentas en caso de que el dispositivo habilitado para NFC se vea comprometido.

• Incorpora seguridad física
  Mantén las terminales en un lugar donde el personal siempre pueda verlas. Esto reduce el riesgo de alteración.

• Supervisa las transacciones
  Presta atención a los registros de transacciones para detectar cualquier actividad irregular. La detección rápida de patrones inusuales puede evitar que se lleven a cabo más transacciones no autorizadas.

• Trabaja con proveedores de confianza
  Elige terminales de pago de proveedores con una buena reputación de seguridad y servicio al cliente.

Qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir un proveedor de terminal de tarjetas

• Incidentes de seguridad
  Revisa el historial de seguridad del proveedor. Lee reseñas y estudios de casos para ver cómo ha manejado los problemas de seguridad en el pasado.

• Cumplimiento de la normativa
  Verifica que el proveedor cumpla con los estándares de seguridad del sector, como el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS).

• Características de seguridad
  Busca proveedores con terminales que tengan funciones de seguridad avanzadas, como cifrado de extremo a extremo y tokenización.

• Soporte y capacidad de respuesta
  Elige un proveedor que brinde un sólido servicio de atención al cliente y pueda responder rápidamente a cualquier problema de seguridad que surja.

• Políticas transparentes
  Los proveedores deben tener políticas claras sobre el manejo de datos, la privacidad y las medidas que se toman para proteger los datos de las transacciones.

Si sigues estas estrategias y eliges socios que prioricen la seguridad tanto como tú, puedes reducir sustancialmente los riesgos asociados a los pagos NFC.

Si aceptas pagos NFC con Stripe, obtén más información sobre cómo Stripe los hace más seguros.