Los pagos NFC son un tipo de método de pago sin contacto que se basa en la tecnología de comunicación de campo cercano. Utilizan una tecnología inalámbrica de corto alcance que permite que dos dispositivos, como un smartphone y un terminal de pago, se comuniquen cuando se encuentran a pocos centímetros de distancia. Esta tecnología está integrada en muchos smartphones y tarjetas de pago modernos y se ha vuelto muy popular en los últimos años: en 2024, los usuarios de pagos móviles sin contacto superaron los 1000 millones.

Con su rápido proceso tap-and-go, los pagos NFC están transformando la experiencia de proceso de compra. También forman parte de un cambio más amplio hacia soluciones de pago sencillas que satisfacen las expectativas de comodidad de los clientes modernos. Igualmente importante es que la tecnología de pago NFC es líder en el sector por permitir transacciones ultrarrápidas y mantener al mismo tiempo altos estándares de seguridad.

A medida que los monederos digitales y la tecnología portátil se hacen más habituales, los pagos NFC se están convirtiendo rápidamente en la opción predeterminada en un número cada vez mayor de situaciones de pago. Pero en la prisa por adoptar este popular método de pago, las empresas no pueden ignorar la seguridad. A continuación, abordaremos lo que las empresas deben saber sobre los pagos NFC y cómo crear una experiencia segura.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• Funciones clave de los pagos NFC
  
• ¿Cómo funcionan los pagos NFC?
  
• ¿Con qué medidas de seguridad cuentan los pagos NFC?
  
• Amenazas y riesgos asociados a los pagos NFC
  
• Seguridad de NFC: cómo mitigar los riesgos y las vulnerabilidades
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

Funciones clave de los pagos NFC

Los pagos NFC tienen varias funciones clave que los convierten en una opción popular entre clientes y empresas. Estas funciones incluyen:

• Comunicación sin contacto
  Uno de los aspectos más destacados de los pagos NFC es su capacidad para facilitar transacciones sin contacto físico. La tecnología permite que dos dispositivos, un dispositivo de pago habilitado para NFC, como un smartphone o una tarjeta, y un terminal de pago, intercambien datos cuando se encuentran cerca uno del otro.

• Velocidad y comodidad
  Las transacciones NFC suelen ser más rápidas que los métodos de pago tradicionales. El cliente solo tiene que acercar su dispositivo al terminal y la transacción se completa en segundos. Esta rapidez contribuye a que el proceso de compra sea más fluido y cómodo.

• Seguridad
  Los pagos NFC se consideran generalmente seguros. A menudo incorporan cifrado para proteger información confidencial, como los números de tarjetas de crédito. Además, muchos smartphones requieren autenticación, como un escaneo de huellas dactilares o un código de acceso, antes de procesar el pago, lo que añade otra capa de seguridad.

• Versatilidad e integración
  La tecnología NFC es versátil y se puede integrar en distintos dispositivos, como smartphones, smartwatches y tarjetas de pago. Esta integración permite a los clientes pagar con el dispositivo que más se ajuste a sus necesidades y preferencias.

• Compatibilidad generalizada
  Dado que la tecnología NFC es cada vez más preponderante entre los clientes, también crece el número de empresas que incorporan terminales de pago compatibles con NFC. Los pagos sin contacto se dan en diferentes lugares, desde grandes minoristas a pequeños negocios locales.

• Soporte de monedero digital
  La tecnología NFC es un componente clave en muchos monederos digitales, tanto en dispositivos iOS como Android, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay. Estos monederos permiten a los clientes almacenar de forma segura los datos de varias tarjetas en sus teléfonos móviles y dispositivos, lo que les da la flexibilidad de elegir entre cuentas o tarjetas para diferentes transacciones.

• Historial de transacciones y mantenimiento de registros
  Los clientes pueden hacer con facilidad un seguimiento de sus transacciones al realizar pagos NFC mediante monederos digitales, que suelen ofrecer un historial de transacciones detallado.

• Menos desgaste
  Dado que los pagos NFC no requieren contacto físico, se produce menos desgaste tanto en el dispositivo de pago del cliente (como una tarjeta) como en el hardware de la empresa (como un lector de tarjetas), lo que puede aumentar la vida útil de estos dispositivos.

¿Cómo funcionan los pagos NFC?

Los pagos NFC utilizan una combinación de tecnologías de software y hardware que posibilita la ejecución de transacciones seguras y cómodas. El proceso suele funcionar del siguiente modo:

1. Activación del chip NFC
El proceso comienza cuando se activa un dispositivo compatible con NFC, como un smartphone o una tarjeta de pago con chip NFC. La activación suele producirse cuando el cliente acerca el dispositivo a un terminal de pago compatible con NFC. En los smartphones, esta activación también puede requerir la autenticación del usuario mediante contraseña, huella dactilar o reconocimiento facial.

2. Establecimiento de la comunicación
Una vez que se activa el chip NFC, este comienza a comunicarse con el terminal de pago. Esta comunicación se produce por medio de ondas radioeléctricas. La tecnología NFC funciona a una frecuencia de 13,56 MHz, y su rango de comunicación suele ser de 4 cm. Este reducido rango representa una función de seguridad, dado que evita que terceros no autorizados intercepten los datos que se transmiten.

3. Transmisión de datos
Durante la comunicación, el dispositivo NFC transmite datos al terminal de pago. Estos datos incluyen la información de pago necesaria para procesar la transacción, como el importe, los datos de la tarjeta y otros datos relevantes. La transmisión de datos se cifra para proteger la información confidencial.

4. Implicación del procesador de pagos
Una vez que el terminal de pago recibe los datos, envía la información al procesador de pagos, que es responsable de verificar los datos de la transacción con el banco o emisor de tarjeta asociado al dispositivo que realizó el pago.

5. Autenticación y autorización
El banco o el emisor de la tarjeta recibe la solicitud de transacción y comprueba su autenticidad, así como la disponibilidad de fondos o crédito suficientes. En este paso, se verifican los datos de la tarjeta y se comprueba que la transacción se ciña a los posibles límites y restricciones establecidos.

6. Aprobación o rechazo de la transacción
Tras la verificación, el banco o el emisor de la tarjeta aprueba o rechaza la transacción. Esta decisión se comunica a través del procesador de pagos al terminal de pago.

7. Finalización de la transacción
Si se aprueba la transacción, el terminal de pago completa el proceso y, por lo general, muestra un mensaje de confirmación. Si el medio utilizado es un smartphone u otro dispositivo similar con NFC, es posible que este también reciba una notificación de confirmación.

8. Mantenimiento de registros
El sistema de pagos de la empresa registra los detalles de la transacción. En el caso de que el cliente utilice un smartphone o un monedero digital, estos detalles también se registran en su dispositivo. De esta forma, resulta sencillo realizar un seguimiento del historial de transacciones, o gestionarlo.

El proceso de la transacción con NFC potencia la seguridad y la velocidad. El cifrado de datos y la autenticación del dispositivo contribuyen a garantizar la seguridad de los pagos NFC, mientras que la sencillez y la velocidad del proceso los convierten en una opción cómoda tanto para el cliente como para la empresa.

¿Con qué medidas de seguridad cuentan los pagos NFC?

Los pagos NFC incorporan varias medidas de seguridad para proteger contra el fraude y el acceso no autorizado. Estas medidas incluyen:

• Cifrado
  Los datos transmitidos entre el dispositivo NFC (por ejemplo, un smartphone o una tarjeta) y el terminal de pago se cifran. El cifrado convierte la información a un código seguro, lo que ayuda a evitar que terceros no autorizados intercepten datos confidenciales, como el número de la tarjeta o el importe de la transacción.

• Tokenización
  Muchos sistemas de pago NFC utilizan la tokenización. En lugar de transmitir el número real de la tarjeta, se utiliza un token digital único. Aunque representa el número de la tarjeta, este token es inútil si se intercepta, ya que no se puede utilizar más allá de la transacción específica para la que se generó.

• Comunicación de corto alcance
  La tecnología de comunicación de corto alcance añade una capa de seguridad. Dado que el dispositivo debe estar a pocos centímetros del terminal para que se produzca la transacción, se reduce la probabilidad de que dispositivos no deseados o no autorizados intercepten los datos.

• Autenticación del dispositivo
  Los smartphones y otros dispositivos a menudo solicitan autenticación para completar un pago NFC. Esto puede hacerse mediante un código de acceso o con el reconocimiento facial o de huella digital y sirve para asegurarse de que es el propietario legítimo del dispositivo quien inicia la transacción.

• Códigos de autenticación dinámica
  Cada transacción genera un código de autenticación único. Incluso si se intercepta un detalle de la transacción, no se puede reutilizar para otra transacción, lo que reduce el riesgo de transacciones fraudulentas repetidas.

• Elemento seguro
  Muchos smartphones con NFC cuentan con un elemento seguro, es decir, un chip que almacena la información de pago de forma segura. Este chip se encuentra aislado del sistema operativo principal del teléfono, por lo que añade una capa adicional de protección frente a la piratería.

• Límites de transacciones
  Algunos bancos e instituciones financieras establecen límites en las transacciones NFC para reducir el riesgo de grandes transacciones fraudulentas. Si el importe de la transacción supera este límite, es posible que se requieran métodos tradicionales de autenticación, como la introducción de un PIN.

• Supervisión del fraude en tiempo real
  Los bancos y los procesadores de pagos suelen supervisar las transacciones en tiempo real para detectar actividades sospechosas. Si detectan patrones inusuales, estas instituciones pueden tomar medidas inmediatas, como rechazar la transacción o ponerse en contacto con el cliente.

• Solicitudes de verificación del cliente
  En algunos casos, especialmente en transacciones de gran volumen, el sistema de pagos puede solicitar una verificación adicional del cliente, por ejemplo, mediante la introducción de un PIN o la firma de un recibo.

Cuando funcionan conjuntamente, estas medidas de seguridad proporcionan una defensa de múltiples capas contra diferentes tipos de fraude y acceso no autorizado.

Amenazas y riesgos asociados a los pagos NFC

A pesar de que los pagos NFC proporcionan una barrera de seguridad robusta, no son inmunes a posibles amenazas. Veamos a continuación las vulnerabilidades y los riesgos asociados a los pagos NFC.

Vulnerabilidades y vectores de ataque conocidos

• Intercepción
  En el contexto de los pagos NFC, el espionaje se produce cuando un dispositivo no autorizado capta la señal NFC durante una transacción. Dado que NFC es una forma de comunicación por radio, en teoría es posible que alguien intercepte los datos si dispone del equipo adecuado y se encuentra dentro del alcance.

• Modificación de datos
  Durante el breve instante en que se transmiten los datos, un atacante sofisticado podría alterar la comunicación entre el dispositivo NFC y el terminal. De esta forma, podría cobrarse un importe erróneo o podría dirigirse el pago a un destinatario diferente.

• Dispositivos perdidos y robados
  Si un dispositivo con NFC se pierde o alguien lo roba y el propietario no lo ha protegido con PIN o bloqueo biométrico, existe el riesgo de que se produzcan transacciones no autorizadas. Incluso si cuenta con un elemento seguro, en el periodo que transcurre desde que el dispositivo se pierde hasta que se notifica este hecho, alguien podría aprovechar esta vulnerabilidad.

• Ataques de relé
  Los ataques de relé se producen cuando un atacante utiliza un dispositivo con tecnología NFC para interceptar y retransmitir datos entre un dispositivo con NFC legítimo (como un smartphone o una tarjeta de crédito) y un terminal de pago. El dispositivo del atacante actúa como intermediario para capturar la información del dispositivo legítimo y transmitirla al terminal de pago.

• Skimming
  Los skimmers pueden crear un terminal de pago fraudulento o modificar uno ya existente para capturar información de cualquier dispositivo compatible con NFC que interactúe con él. A continuación, pueden utilizar los datos recopilados para clonar tarjetas o realizar transacciones no autorizadas.

Situaciones reales de vulneración de la seguridad

• Terminales fraudulentos
  Se han dado casos de fraude en empresas en los que un particular instala un terminal que clona los datos de los clientes que efectúan pagos NFC, por lo que se produce un robo de información.

• Ataques dirigidos a particulares
  Los particulares de alto perfil o aquellos que se percibe que disponen de fondos significativos podrían ser objeto de ataques relacionados con la tecnología NFC, como escuchas ilegales o ataques de retransmisión, especialmente en espacios públicos concurridos.

• Vulnerabilidades de software
  En algunos casos, los estafadores pueden aprovechar los defectos de seguridad del software de los dispositivos o terminales con NFC para obtener acceso no autorizado a los fondos o la información de pago.

Seguridad de NFC: cómo mitigar los riesgos y las vulnerabilidades

Existen diversas soluciones que las empresas pueden utilizar para limitar su exposición al fraude y al acceso no autorizado. A la hora de seleccionar un proveedor de terminales de tarjetas, las pequeñas empresas en particular deben ser conscientes de cómo mitigar los riesgos y las vulnerabilidades.

A continuación, encontrarás varias formas de proteger de forma proactiva a tu empresa y a tus clientes.

Para pequeñas empresas

• Forma al personal
  Forma a tus empleados en lo relacionado con la tecnología NFC y las amenazas habituales. Esto incluye el reconocimiento de comportamientos o dispositivos sospechosos que puedan indicar que se ha manipulado un terminal de tarjetas.

• Mantén actualizaciones y parches periódicos
  Asegúrate de que el software del terminal de pago esté actualizado. Las actualizaciones de software pueden corregir vulnerabilidades que los atacantes podrían aprovechar.

• Implementa una configuración segura
  Configura los terminales y dispositivos para que soliciten un PIN para las transacciones que superen una determinada cantidad. Esto puede evitar grandes transacciones fraudulentas en caso de que el dispositivo con tecnología NFC se vea comprometido.

• Incorpora medidas de seguridad física
  Mantén los terminales en un lugar en el que siempre estén visibles para los empleados con el fin de reducir el riesgo de manipulación.

• Supervisa las transacciones
  Vigila los registros de transacciones para identificar posibles actividades irregulares. La detección precoz de patrones inusuales puede evitar que se produzcan transacciones no autorizadas a continuación.

• Utiliza proveedores de confianza
  Elige terminales de pago de proveedores con buena reputación en cuanto a la seguridad y la atención al cliente.

En qué fijarse a la hora de elegir un proveedor de terminales de tarjeta

• Incidentes de seguridad
  Comprueba el historial de seguridad del proveedor. Busca reseñas y estudios de caso para saber cómo ha gestionado los incidentes de seguridad en el pasado.

• Cumplimiento de la normativa
  Comprueba que el proveedor cumple con los estándares de seguridad del sector, como el Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS).

• Funciones de seguridad
  Busca un proveedor cuyos terminales cuenten con funciones de seguridad avanzada, como el cifrado de extremo a extremo o la tokenización.

• Asistencia y capacidad de respuesta
  Elige un proveedor que ofrezca un buen soporte para clientes y que pueda responder con rapidez a los incidentes de seguridad que puedan surgir.

• Políticas transparentes
  El proveedor debe contar con políticas claras en cuanto a la gestión de datos, la privacidad y las medidas destinadas a proteger los datos de las transacciones.

Aplicando estas estrategias y eligiendo socios que prioricen la seguridad tanto como tú, puedes reducir significativamente los riesgos asociados a los pagos NFC.

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