La infraestructura de pagos que tenga una empresa condiciona su capacidad para ofrecer la posibilidad de realizar transacciones de un modo sencillo y seguro, y también influye en la confianza de los clientes. De acuerdo con un estudio publicado en 2022, el 30 % de los abandonos de la cesta de compras en el mundo del e-commerce se debe a errores de la página web o a que el proceso para finalizar la compra y pasar por caja era demasiado complicado o lento.

Aquí hablaremos de los tres elementos que conforman la espina dorsal del sistema de pagos electrónicos: procesadores de pagos, cuentas de comerciante y pasarelas de pagos. Para tomar decisiones estratégicas acerca de la infraestructura de pagos y diseñar una experiencia de pago orientada a los clientes que favorezca su retención, es necesario entender en qué consisten estas funcionalidades y cómo interactúan. A continuación describiremos los rasgos fundamentales de estos componentes, explicaremos qué papel desempeña cada uno para edificar un sistema de pagos bien estructurado y analizaremos de qué manera se simplifica el procesamiento de los pagos para las empresas con el enfoque unificado de Stripe.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es un procesador de pagos?
  
• ¿Qué es una pasarela de pagos?
  
• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• ¿En qué se diferencian procesadores de pago, pasarela de pagos y cuentas de comerciante?
  
• ¿Cómo interactúan y cooperan los procesadores de pago, las pasarela de pagos y las cuentas de comerciante?
  
• ¿Cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos, las pasarelas de pagos y la cuentas de comerciante?
  

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una empresa o un servicio que posibilita efectuar envíos de fondos entre un cliente y un negocio en el transcurso de una transacción financiera. Generalmente, una que implica pagos realizados con una tarjeta de débito o crédito. El papel del procesador de pagos consiste en verificar y autorizar la transacción de una forma segura y eficiente, comprobar que hay fondos suficientes disponibles en la cuenta del cliente, y finalmente transferir el dinero a la cuenta bancaria de la empresa.

Los procesadores de pagos habilitan a las empresas para aceptar distintos métodos de pago de uso habitual, con lo que amplían su potencial de mercado. Otras alternativas para gestionar los pagos exigirían dedicarles más tiempo, así que como suprimen la necesidad de recurrir a ellas, también contribuyen a agilizar las operaciones financieras.

¿Qué es una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos actúa como un terminal digital, encargado de cifrar y transmitir de forma segura los datos confidenciales de transacciones por Internet. Verifica la validez del método de pago elegido por tus clientes, comprueba que no se trate de un fraude y se comunica con el procesador de pagos para autorizar la transacción. Así la empresa ofrece una experiencia de pago segura y sencilla para sus clientes en línea.

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Se trata de una cuenta bancaria especial que permite a una empresa aceptar y procesar pagos realizados con tarjetas de débito y crédito. Sirve de intermediario entre la empresa y la entidad bancaria o emisora de la tarjeta (la entidad financiera de la persona titular de la tarjeta), para lo cual retiene temporalmente los fondos recaudados en transacciones culminadas correctamente. Después de procesar y autorizar debidamente los pagos, se transfieren los fondos de la cuenta de comerciante a la cuenta bancaria corriente de la empresa, generalmente en un plazo de pocos días.

¿En qué se diferencian procesadores de pago, pasarela de pagos y cuentas de comerciante?

Los procesadores de pago, las pasarela de pagos y las cuentas de comerciante tienen funciones distintas. Estas son las diferencias fundamentales entre esos componentes:

Función en el proceso de la transacción

Procesador de pagos:

• Habilita la transacción encargándose de procesar y autorizar los pagos.
  
• Es responsable de enviar de forma segura los fondos de la cuenta bancaria del cliente al banco de la empresa.
  

Pasarela de pagos:

• Transmite de forma segura la información de los pagos entre el cliente, la empresa y el procesador de pagos.
  
• Posibilita la comunicación y el intercambio de datos de pago confidenciales entre los componentes implicados clave durante la transacción.
  

Cuenta de comerciante:

• Recibe los fondos de la entidad emisora de la tarjeta durante el proceso de cobro de la transacción.
  
• Retiene temporalmente los fondos procedentes de transacciones efectuadas mediante tarjetas antes de enviarlos a la cuenta bancaria principal de la empresa.
  
• Proporciona la infraestructura necesaria para que las empresas gestionen pagos electrónicos.
  

Alcance de los servicios

Procesador de pagos:

• Ofrece un extenso catálogo de servicios, como detección de fraudes, gestión de contracargos y medidas para el cumplimiento de la normativa sobre pagos, además de procesar transacciones.
  

Pasarela de pagos:

• Su principal misión es transmitir de forma segura los datos de pagos y, por regla general, no proporciona otros servicios, como podrían ser la detección de fraudes o la gestión de contracargos.
  

Cuenta de comerciante:

• Sirve como contenedor que retiene los fondos procedentes de transacciones efectuadas mediante tarjetas. Los almacena temporalmente de forma segura para posteriormente enviarlos a la cuenta bancaria principal de la empresa.
  

Integración con los sistemas de los comerciantes

Procesador de pagos:

• Es posible que requiera abrir una cuenta de comerciante para procesar las transacciones. Eso podría implicar procedimientos de creación y configuración más complicados.
  

Pasarela de pagos:

• A menudo dispone de opciones de integración sencillas enfocadas a empresas, como API, plugins o módulos prediseñados. Eso permite que cualquier negocio empiece a aceptar pagos por Internet rápidamente.
  

Cuenta de comerciante:

• Exige abrir una cuenta especializada en una entidad financiera o un proveedor de servicios de pago, cuyo fin será aceptar y procesar transacciones efectuadas mediante tarjetas.
  

Algunas compañías ofrecen soluciones integradas, que combinan procesamiento de pagos, servicios de pasarela de pagos y cuentas de comerciante. Por ejemplo, Stripe proporciona servicios de pago completos para empresas, una opción que simplifica la gestión de las transacciones por Internet.

¿Cómo interactúan y cooperan los procesadores de pagos, las pasarelas de pagos y las cuentas de comerciante?

Los procesadores de pagos, las pasarelas de pagos y las cuentas de comerciante interactúan y se complementan entre sí para que las transacciones electrónicas se ejecuten sin problemas y con la máxima seguridad posible. Es posible que algunos detalles varíen de una empresa a otra, pero la mayoría de transacciones que involucran procesadores de pagos, pasarelas de pagos y cuentas de comerciante funcionan de una manera similar.

Veamos ahora un breve resumen para conocer cómo cooperan estos elementos en una compra en línea:

1. El cliente inicia la transacción.

Cuando una persona está lista para efectuar una compra en la aplicación o el sitio web de una empresa, introduce los datos de su tarjeta de débito o crédito en la página donde debe finalizar la compra.

2. La pasarela de pagos protege los datos.

La pasarela de pagos se ocupa de cifrar la información del pago y la transmite de forma segura desde la plataforma del negocio al procesador de pagos.

3. El procesador de pagos verifica la transacción.

El procesador de pagos recibe los datos cifrados de la pasarela de pagos y se comunica con el banco del cliente o la entidad emisora de su tarjeta para comprobar si la transacción es válida. Eso implica consultar si hay fondos suficientes y confirmar que no haya ninguna denuncia acerca de la tarjeta, porque podría ser robada o falsificada.

4. La entidad emisora de la tarjeta autoriza la transacción.

Cuando el procesador de pagos verifica que la transacción es correcta, el banco o el emisor de la tarjeta manda un código de autorización al procesador de pagos. A su vez, este reenvía ese mismo código de autorización a la pasarela de pagos, quien se lo facilita a la plataforma del negocio. Entonces la empresa recibe la confirmación de que se ha aprobado la transacción.

5. La cuenta de comerciante retiene los fondos.

Una vez se ha autorizado la transacción, se transfieren los fondos de la cuenta bancaria del cliente a la cuenta de comerciante, donde quedarán retenidos temporalmente.

6. El procesador de pagos efectúa el cobro y transfiere los fondos.

Al final de cada día hábil, la empresa remite todas las transacciones autorizadas, agrupadas en un único lote, que el procesador de pagos recibe y procede a cobrar. El procesador de pagos transfiere los fondos de la cuenta de comerciante a la cuenta bancaria corriente a nombre de la empresa.

Cooperando así, estos componentes conforman una experiencia sencilla, segura y eficiente para los pagos electrónicos. Un sistema cuyas ventajas disfrutan tanto clientes como empresas.

¿Cómo gestiona Stripe el procesamiento de pagos, las pasarelas de pagos y la cuentas de comerciante?

Stripe es una plataforma de pagos unificada, que aúna funciones de procesamiento de pagos, pasarela de pagos y cuentas de comerciante, para prestar un servicio eficiente y completo a plataformas y empresas. Como agrupa todos estos servicios en una sola propuesta, Stripe simplifica tanto los procesos de creación y configuración como las operaciones corrientes. Veamos qué beneficios les depara esta opción a las empresas:

• Incorporación sin complicaciones
  Con la solución unificada de Stripe, cualquier empresa puede crearse una cuenta rápidamente y empezar a aceptar pagos por Internet. No es necesario que negocie por separado con procesadores y pasarelas de pagos, ni que solicite una cuenta de comerciante en una entidad financiera. De este modo se ahorra tiempo y se ahorra la complejidad que entrañaría tener que gestionar la relación con varios proveedores de servicios distintos.

• Integración sin fisuras
  Stripe dispone de un catálogo de distintas API, bibliotecas y módulos prediseñados para que las empresas integren a toda velocidad la funcionalidad de pagos en sus sitios web, aplicaciones o plataformas de e-commerce. Como consecuencia, se vuelve mucho más fácil diseñar una experiencia de pagos fluida y segura para la clientela. Además, las empresas se aprovechan de las ventajas que aporta un sistema de pagos a medida, pero sin las dificultades que conlleva construir una infraestructura personalizada.

• Procesamiento eficaz y consistente
  Gracias a que se hace cargo de todos los aspectos del proceso de pago, Stripe garantiza que las transacciones se procesen de un modo eficiente y coherente. Centralizar todos los aspectos de esta tarea ayuda a mejorar las tasas de éxito de las transacciones y limita al mínimo los problemas ligados al procesamiento de pagos que suelen surgir cuando se trabaja con varios proveedor de servicios al mismo tiempo.

• Mejor seguridad
  Stripe ha diseñado su solución para que manipule información confidencial sobre pagos de la forma más segura, con función integrada de cifrado y respetando los estándares del sector de los pagos, como PCI DSS. Por tanto, las empresas se ahorran los esfuerzos que deberían dedicar a salvaguardar la seguridad de los datos de pagos.

• Análisis e informes unificados
  Con la solución integrada de Stripe, cualquier empresa tiene a su disposición un conjunto de herramientas completo para obtener informes y ejecutar análisis, que les facilitarán información útil sobre los pagos en todos los canales. Una ayuda muy valiosa para que la empresa supervise sus resultados, identifique tendencias y tome decisiones para mejorar sus operaciones basándose en datos empíricos.

• Soporte para clientes mejorado
  Las empresas que se decantan por el servicio «todo en uno» de Stripe cuentan con la posibilidad de ofrecer un punto de contacto único para consultas sobre soporte y asistencia ligadas al procesamiento de pagos, las pasarelas de pagos y las cuentas de comerciante, lo cual simplifica la comunicación y acelera la resolución de los problemas que surjan.

Stripe ofrece un servicio integrado que incluye funcionalidades de procesamiento de pagos, pasarela de pagos y cuenta de comerciante: así el proceso de pago resulta más sencillo para la empresa, que puede centrarse en su actividad principal mientras sus clientes disfrutan de una experiencia de pago fluida y segura. Si deseas más información, puedes empezar por aquí.