Los pagos NFC son un tipo de método de pago sin contacto que se basa en la tecnología de comunicaciones de campo cercano. Utilizan una tecnología inalámbrica de corto alcance que permite que dos dispositivos, como un teléfono inteligente y una terminal de pago, se comuniquen cuando están a unos pocos centímetros de distancia. Esta tecnología está integrada en muchos teléfonos inteligentes y tarjetas de pago modernos y se ha vuelto muy popular en los últimos años; en 2024, los usuarios de pagos móviles sin contacto superaron los 1000 millones.

Con su rápido procesamiento, los pagos NFC están remodelando la experiencia del proceso de compra y también forman parte de un cambio más amplio hacia soluciones de pago sencillas para satisfacer las expectativas de comodidad de los clientes modernos. Es igualmente importante destacar que la tecnología de pago NFC es líder en el sector en transacciones ultrarrápidas, manteniendo al mismo tiempo altos estándares de seguridad.

A medida que las carteras digitales y la tecnología portátil se vuelven más frecuentes, los pagos NFC se están convirtiendo rápidamente en la opción predeterminada en un número creciente de situaciones de pago. Sin embargo, en las prisas por adoptar este popular método de pago, las empresas no pueden ignorar la seguridad. A continuación, abordaremos lo que las empresas deben saber sobre los pagos NFC y cómo crear una experiencia segura.

¿Qué contiene este artículo?

• Características clave de los pagos NFC
  
• ¿Cómo funcionan los pagos NFC?
  
• ¿Qué medidas de seguridad tienen los pagos NFC?
  
• Amenazas y riesgos con los pagos NFC
  
• Seguridad de la tecnología NFC: cómo mitigar los riesgos y las vulnerabilidades
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

Características clave de los pagos NFC

Los pagos NFC tienen varias características clave que los convierten en una opción popular tanto para los clientes como para las empresas. Estas características incluyen lo siguiente:

• Comunicación sin contacto
  Uno de los aspectos más destacados de los pagos NFC es su capacidad para facilitar transacciones sin contacto físico, lo que permite a dos dispositivos, un dispositivo de pago habilitado para NFC, como un teléfono inteligente o tarjeta, y una terminal de pago, intercambiar datos cuando están cerca uno del otro.

• Velocidad y comodidad
  Las transacciones NFC suelen ser más rápidas que los métodos de pago tradicionales. Lo único que debe hacer el cliente es acercar su dispositivo a la terminal y la transacción se completa en segundos. Esta velocidad contribuye a procesar el pago de forma más fluida y cómoda.

• Seguridad
  Por lo general, los pagos NFC se consideran seguros y suelen incluir cifrado para proteger información confidencial, como los números de tarjetas de crédito. Además, muchos teléfonos inteligentes requieren autenticación, como el escaneo de huellas o un código de acceso, antes de que se procese el pago, lo que añade otra capa de seguridad.

• Versatilidad e integración
  La tecnología NFC es versátil y se puede integrar en diferentes dispositivos, incluidos teléfonos inteligentes, relojes inteligentes y tarjetas de pago. Esta integración les permite a los clientes pagar con el dispositivo que mejor se adapte a sus necesidades y preferencias.

• Compatibilidad generalizada
  A medida que la tecnología NFC se vuelve más frecuente entre los clientes, la cantidad de empresas que adoptan terminales de pago compatibles con NFC crece cada día más. Los pagos sin contacto se realizan en varias ubicaciones, desde grandes minoristas hasta pequeñas empresas locales.

• Soporte de carteras digitales
  La tecnología NFC es un componente clave de muchas carteras digitales, en dispositivos IOS y Android, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, que permiten a los clientes almacenar de forma segura los datos de varias tarjetas en sus teléfonos móviles y dispositivos, lo que les da la flexibilidad de elegir entre cuentas o tarjetas para diferentes transacciones.

• Historial de transacciones y mantenimiento de registros
  Los clientes pueden realizar fácilmente un seguimiento de sus transacciones cuando realizan pagos NFC a través de sus carteras digitales, que generalmente proporcionan un historial detallado de las transacciones.

• Disminución de daños por desgaste
  Dado que los pagos NFC no requieren contacto físico, hay menos desgaste tanto en el dispositivo de pago del cliente (como una tarjeta) como en el hardware de la empresa (como un lector de tarjetas), lo que puede aumentar la vida útil de estos dispositivos.

¿Cómo funcionan los pagos NFC?

Los pagos NFC utilizan una combinación de tecnologías de hardware y software para facilitar transacciones seguras y cómodas. Así es como suele funcionar este proceso:

1. Activación del chip NFC
El proceso comienza cuando se activa un dispositivo habilitado para NFC, como un teléfono inteligente o una tarjeta de pago con un chip NFC. La activación suele producirse cuando el cliente acerca el dispositivo a una terminal de pago habilitada para NFC. En los teléfonos inteligentes, esta activación también puede requerir la autenticación del usuario mediante un código de acceso, una huella dactilar o el reconocimiento facial.

2. Establecimiento de comunicación
Una vez activado el chip NFC, comienza a comunicarse con la terminal de pago. Esta comunicación se produce a través de ondas de radio. La tecnología NFC funciona a una frecuencia de 13.56 MHz y el rango de comunicación suele estar dentro de los 4 cm. Este corto alcance es una funcionalidad de seguridad, ya que evita la interceptación no deseada de los datos que se transmiten.

3. Transmisión de datos
Durante la comunicación, el dispositivo NFC transmite datos a la terminal de pago. Estos datos incluyen la información de pago necesaria para procesar la transacción, como el importe del pago, los datos de la tarjeta y otra información importante. Esta transmisión de datos está encriptada para proteger la información confidencial.

4. Participación del procesador de pagos
Una vez que la terminal de pago recibe los datos, envía la información al procesador de pagos, que es responsable de verificar los datos de la transacción con el banco o el emisor de la tarjeta asociado al dispositivo que realizó el pago.

5. Autenticación y autorización
El banco o el emisor de la tarjeta recibe la solicitud de transacción y verifica si es auténtica y tiene fondos o crédito suficientes. Esto incluye verificar los datos de la tarjeta y asegurarse de que la transacción cumple los límites o restricciones establecidos.

6. Aprobación o rechazo de una transacción
Después de la verificación, el banco o el emisor de la tarjeta aprueba o rechaza la transacción, decisión que se comunica a la terminal de pago a través del procesador de pagos.

7. Finalización de la transacción
Si la transacción se aprueba, la terminal de pago completa el proceso y, a menudo, muestra un mensaje de confirmación. Si se trata de un teléfono inteligente o dispositivo similar, es posible que el dispositivo NFC también reciba una notificación de confirmación.

8. Mantenimiento de registros
Los detalles de la transacción se registran en el sistema de pago de la empresa y, en el caso de los teléfonos inteligentes o las carteras digitales, en el dispositivo del cliente. Esto facilita el seguimiento y la gestión del historial de transacciones.

El proceso de transacción NFC hace hincapié en la seguridad y la velocidad. El cifrado de datos y la autenticación de dispositivos ayudan a garantizar la seguridad de los pagos NFC, mientras que la simplicidad y la velocidad del proceso lo convierten en una opción conveniente tanto para los clientes como para las empresas.

¿Qué medidas de seguridad tienen los pagos NFC?

Los pagos NFC incorporan varias medidas de seguridad para protegerse del fraude y el acceso no autorizado, entre las que se incluyen las siguientes:

• Cifrado
  Cuando se transmiten datos entre el dispositivo NFC, como un teléfono inteligente o una tarjeta, y la terminal de pago, se cifran. Este cifrado convierte la información en un código seguro, lo que ayuda a evitar que personas no autorizadas intercepten datos confidenciales, como números de tarjetas e importes de transacciones.

• Tokenización
  Muchos sistemas de pago NFC utilizan la tokenización. En lugar de transmitir el número real de la tarjeta, se utiliza un token digital único que, aunque representa el número de la tarjeta, no sirve de nada si se intercepta, ya que no puede utilizarse más allá de la transacción concreta para la que se generó.

• Comunicación de corto alcance
  La tecnología de comunicación de corto alcance añade una capa de seguridad. Dado que el dispositivo debe estar a unos pocos centímetros de la terminal para que se produzca la transacción, se reduce la probabilidad de que dispositivos no deseados o no autorizados intercepten los datos.

• Autenticación de dispositivos
  Los teléfonos inteligentes y otros dispositivos a menudo requieren autenticación para completar un pago NFC. Esta autenticación puede realizarse mediante un código de acceso, la huella dactilar o el reconocimiento facial, y garantiza que el propietario legítimo del dispositivo está iniciando la transacción.

• Códigos de autenticación dinámica
  Cada transacción genera un código de autenticación único, que, aunque se intercepte un detalle de transacción, no puede reutilizarse para otra transacción, lo que reduce el riesgo de fraude repetido.

• Elemento seguro
  Muchos teléfonos inteligentes con capacidades NFC tienen un elemento seguro: un chip dedicado que almacena la información de pago de forma segura. Este chip está aislado del sistema operativo principal del teléfono, lo que agrega una capa adicional de protección en caso de hackeo.

• Límites de transacciones
  Algunos bancos e instituciones financieras fijan límites a las transacciones NFC para reducir el riesgo de grandes transacciones fraudulentas. Si el importe de la transacción supera este límite, pueden ser necesarios métodos tradicionales de autenticación, como la introducción del PIN.

• Monitoreo de fraudes en tiempo real
  Los bancos y procesadores de pagos suelen vigilar las transacciones en tiempo real en busca de actividades sospechosas y, si detectan patrones inusuales, pueden tomar medidas inmediatas, como rechazar la transacción o ponerse en contacto con el cliente.

• Solicitudes de verificación de clientes
  En algunos casos, especialmente para transacciones grandes, el sistema de pago puede solicitar una verificación adicional del cliente, como ingresar un PIN o firmar un recibo.

Cuando trabajan juntas, estas medidas de seguridad proporcionan una defensa de varios niveles contra diferentes tipos de fraude y acceso no autorizado.

Amenazas y riesgos con los pagos NFC

Si bien los pagos NFC cuentan con una sólida amortiguación de seguridad, no son inmunes a las amenazas potenciales. Estas son algunas de las vulnerabilidades y los riesgos asociados a los pagos NFC.

Vulnerabilidades conocidas y vectores de ataque

• Espionaje
  En el contexto de los pagos NFC, el espionaje es cuando un dispositivo no autorizado capta la señal NFC durante una transacción. Debido a que la NFC es una forma de comunicación por radio, es teóricamente posible que alguien intercepte los datos si tiene el equipo adecuado y está dentro del alcance.

• Modificación de datos
  Durante el breve momento de transmisión de datos, un atacante sofisticado podría alterar la comunicación entre el dispositivo NFC y la terminal. Esto podría dar lugar a que se cobre un importe incorrecto o a que el pago se dirija a un destinatario diferente.

• Dispositivos perdidos y robados
  Si se roba o pierde un dispositivo habilitado para NFC y el propietario no lo ha asegurado con un PIN o un candado biométrico, existe el riesgo de transacciones no autorizadas. Incluso si está equipado con un elemento seguro, el período entre la pérdida del dispositivo y la denuncia podría aprovecharse para vulnerar la seguridad.

• Ataques de retransmisión
  Los ataques de retransmisión se producen cuando un atacante utiliza un dispositivo capaz de comunicarse con NFC para interceptar y transmitir datos entre un dispositivo legítimo habilitado para NFC (como un teléfono inteligente o una tarjeta de crédito) y una terminal de pago. El dispositivo del atacante actúa como intermediario, capturando la información del dispositivo legítimo y transmitiéndola a la terminal de pago.

• Skimming
  Los estafadores pueden crear una terminal de pagos fraudulenta o modificar una existente para capturar información de cualquier dispositivo habilitado para NFC que interactúe con ella y, luego, pueden utilizar los datos recopilados para clonar tarjetas o realizar transacciones no autorizadas.

Escenarios reales de vulneración de la seguridad

• Terminales fraudulentas
  Hubo casos en los que las empresas fueron estafadas por los instaladores de las terminales, quienes extraen datos de los pagos NFC de los clientes y esto conduce al robo de información.

• Ataques dirigidos a particulares
  Las personas de alto perfil, o aquellas con fondos significativos, podrían ser blanco de ataques relacionados con NFC (como espionaje o ataques de retransmisión), especialmente en espacios públicos concurridos.

• Vulnerabilidades de software
  En algunos casos, los delincuentes podrían aprovechar las fallas de seguridad en el software de los dispositivos o terminales habilitados para NFC para obtener acceso no autorizado a fondos o información de pago.

Seguridad de la tecnología NFC: cómo mitigar los riesgos y las vulnerabilidades

Existen varias soluciones que las empresas pueden utilizar para limitar la exposición al fraude y al acceso no autorizado. Las pequeñas empresas que seleccionan un proveedor de terminales de tarjetas deben ser especialmente conscientes de cómo mitigar los riesgos y las vulnerabilidades.

A continuación, te indicamos algunas formas de proteger de forma proactiva a tu empresa y a tus clientes.

Para pequeñas empresas

• Capacita al personal
  Capacita a los empleados sobre la tecnología NFC y las amenazas más comunes. Esto incluye el reconocimiento de comportamientos o dispositivos sospechosos que podrían indicar que las terminales de tarjetas fueron alteradas.

• Mantén actualizaciones y parches periódicos
  Asegúrate de que el software de la terminal de pago esté actualizado. Las actualizaciones de software pueden corregir vulnerabilidades que los atacantes podrían aprovechar.

• Implementa una configuración segura
  Establece terminales y dispositivos de solicitud de PIN para transacciones superiores a un determinado importe, lo que puede evitar grandes transacciones fraudulentas en caso de que el dispositivo habilitado para NFC se vea comprometido.

• Incorpora seguridad física
  Mantén las terminales en un lugar donde el personal siempre pueda verlas. Esto reduce el riesgo de alteración.

• Supervisa las transacciones
  Presta atención a los registros de transacciones para detectar cualquier actividad irregular. La detección rápida de patrones inusuales puede evitar que se lleven a cabo más transacciones no autorizadas.

• Trabaja con proveedores de confianza
  Elige terminales de pago de proveedores con una buena reputación de seguridad y servicio al cliente.

Qué hay que tener en cuenta a la hora de elegir un proveedor de terminal de tarjetas

• Incidentes de seguridad
  Revisa el historial de seguridad del proveedor. Lee reseñas y estudios de casos para ver cómo ha manejado los problemas de seguridad en el pasado.

• Cumplimiento de la normativa
  Verifica que el proveedor cumpla con los estándares de seguridad del sector, como el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS).

• Funcionalidades de seguridad
  Busca proveedores con terminales que tengan funcionalidades de seguridad avanzadas, como cifrado de extremo a extremo y tokenización.

• Soporte y capacidad de respuesta
  Elige un proveedor con un sólido servicio de atención al cliente que pueda responder rápidamente a cualquier problema de seguridad que surja.

• Políticas transparentes
  Los proveedores deben tener políticas claras sobre el manejo de datos, la privacidad y las medidas que se toman para proteger los datos de las transacciones.

Si sigues estas estrategias y eliges socios que prioricen la seguridad tanto como tú, puedes reducir sustancialmente los riesgos asociados a los pagos NFC.

Si aceptas pagos NFC con Stripe, obtén más información sobre cómo Stripe los hace más seguros.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.
  
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