A medida que el comercio electrónico crece año tras año, también lo hace el riesgo de fraude. Con un mayor número de transacciones en línea a diario en mercados de todo el mundo, los estafadores tienen más puntos de entrada que nunca para estafar a las empresas, sus sistemas de pago, las instituciones financieras y los consumidores. Según un informe de 2021 de Juniper Research, se espera que el costo global del fraude por pagos electrónicos alcance los $206 mil millones para el año 2025. Otro informe de Juniper de 2022 predijo que las empresas podrían perder más de $343 mil millones por fraude de pagos electrónicos a nivel mundial entre 2023 y 2027, una cifra que representa "más del 350 % de los ingresos netos declarados por Apple en el año fiscal 2021".

Estas cifras enfatizan la necesidad de que las empresas tomen medidas inmediatas para protegerse contra el fraude en línea.

A continuación, analizaremos con más detalle una selección de estadísticas de fraude en el comercio electrónico, así como un resumen de los tipos de fraude más comunes, los sectores que corren mayor riesgo y las medidas que las empresas pueden tomar para proteger los datos de sus clientes y protegerse a sí mismas.

¿Qué contiene este artículo?

• Tipos de fraude en línea y de comercio electrónico
  
• Estadísticas de fraude en línea y de comercio electrónico
  
• Conclusiones para las empresas de comercio electrónico
  

Tipos de fraude en línea y de comercio electrónico

El fraude en línea y de comercio electrónico se refiere a las actividades que tienen lugar en Internet o a través de plataformas de comercio electrónico en las que el estafador aprovecha el anonimato y el alcance de Internet para engañar a los compradores y robar su información personal o financiera. El fraude en línea y en el comercio electrónico es una amenaza que está en constante evolución, y los estafadores desarrollan nuevas tácticas y estrategias para evadir las medidas de detección y seguridad. Esto hace que resulte desafiante para las empresas y los reguladores adelantarse a las amenazas más recientes y protegerse contra el fraude en línea.

A continuación detallamos algunos tipos comunes de fraude en línea y de comercio electrónico:

• Suplantación de identidad (phishing)
  El phishing sucede cuando los estafadores envían correos electrónicos o mensajes que parecen provenir de una empresa u organización legítima, como un banco o un minorista en línea, para engañar al consumidor a fin de que entregue información confidencial como contraseñas o números de tarjetas de crédito.

• Robo de identidad
  El robo de identidad ocurre cuando un estafador roba los datos personales de otra persona, como su nombre, fecha de nacimiento, número de Seguro Social o número de licencia de conducir, para hacerse pasar por ella y acceder a sus cuentas financieras o realizar compras fraudulentas.

• Fraude con tarjetas de crédito
  El fraude con tarjetas de crédito se produce cuando los delincuentes utilizan información de tarjetas de crédito robadas o falsificadas para realizar compras no autorizadas en línea.

• Fraude de usurpación de cuentas
  Este tipo de fraude ocurre cuando un estafador obtiene acceso a la cuenta en línea de otra persona, como una cuenta bancaria o una cuenta de correo electrónico, robando sus credenciales de inicio de sesión mediante phishing u otros métodos.

• Fraude por contracargo
  El fraude por contracargo ocurre cuando una persona realiza una compra con una tarjeta de crédito, recibe el producto o servicio y luego disputa el cargo ante la compañía de la tarjeta de crédito, alegando que nunca recibió el producto o servicio o que era defectuoso, para recuperar su dinero. A diferencia del fraude amistoso, que se define a continuación, el fraude por contracargo implica un acto de fraude intencional.

• Fraude amistoso
  El fraude amistoso ocurre cuando un cliente realiza una compra legítima, pero luego disputa el cargo ante la compañía de su tarjeta de crédito, alegando que la compra fue fraudulenta. A veces, esto se hace para evitar el pago del el artículo, o el proceso de devolución del artículo, o la solicitud de un reembolso.

• Fraude en subastas
  El fraude en subastas ocurre cuando un vendedor pone un artículo a la venta en un sitio de subastas en línea, recibe el pago del comprador y luego no entrega el artículo o entrega un artículo diferente.

Cualquier empresa que maneje información personal o financiera confidencial en línea puede correr el riesgo de sufrir fraude en línea y en el comercio electrónico. Por ejemplo, las estafas de phishing pueden dirigirse a cualquier tipo de empresa u organización, mientras que el fraude con tarjetas de crédito puede ser más frecuente en empresas que dependen de transacciones en línea, como sitios web de comercio electrónico o marketplaces en línea. Las pequeñas empresas también pueden ser objeto de fraude, ya que pueden tener menos recursos y sistemas de seguridad menos sofisticados en comparación con las empresas más grandes. Además, las empresas que manejan bienes o servicios de alto valor, como artículos de lujo o reservas de viajes, pueden encontrarse especialmente en riesgo de sufrir fraudes.

Estadísticas de fraude en línea y de comercio electrónico

Las siguientes estadísticas citadas en el Informe de Juniper Research sobre el fraude en los pagos electrónicos de noviembre de 2022 ilustran la magnitud del fraude en los pagos electrónicos y ponen de relieve la necesidad de las empresas de tomar medidas proactivas para protegerse. Estas son algunas de las cifras clave de ese informe:

Se espera que el costo global del fraude en los pagos electrónicos alcance los $206 mil millones en 2025, frente a los $130 mil millones de 2020
El cambio hacia el comercio electrónico y el comercio móvil ha creado nuevas oportunidades para que los estafadores lleven a cabo actividades fraudulentas. Con más personas comprando en línea y utilizando métodos de pago digitales, los estafadores tienen más objetivos potenciales y más formas de obtener información confidencial.

La pandemia de COVID-19 aceleró el movimiento hacia el comercio electrónico y las transacciones en línea, ya que más personas optaron por comprar en línea para evitar las interacciones en persona. Esto se tradujo en nuevas oportunidades para los estafadores, que están aprovechando el aumento del comercio electrónico para llevar a cabo ataques y estafas más sofisticados.

La pandemia de COVID-19 aceleró el cambio hacia el comercio electrónico, lo que provocó un aumento del 20 % en el valor de las transacciones en línea
Con los cierres y los protocolos de distanciamiento social vigentes en 2020, un número significativo de tiendas físicas se vieron obligadas a cerrar. Esto generó un aumento en la actividad de comercio electrónico, ya que los consumidores recurrieron a las compras en línea como una alternativa más segura y conveniente. Como resultado, el comercio electrónico se disparó durante la pandemia, con un aumento del 20 % en el valor de las transacciones en línea.

Si bien el comercio electrónico funcionó como un salvavidas para algunas empresas que se vieron obligadas a cerrar, ha dado lugar a nuevos desafíos y riesgos a medida que las empresas se enfrentan a la creciente amenaza del fraude en los pagos electrónicos y otras amenazas a la seguridad.

El fraude de identidad sintética se está volviendo cada vez más común, y se espera que las pérdidas alcancen los $14 mil millones para 2025
En el fraude de identidad sintética, los estafadores crean una identidad falsa mediante una combinación de información real y ficticia. Pueden usar un número de Seguro Social real, por ejemplo, pero asociarlo con un nombre y una dirección falsos. Pueden utilizar esta identidad para solicitar tarjetas de crédito, abrir cuentas bancarias o realizar compras, mientras que evitan que las agencias de crédito y otras autoridades los detecten.

El aumento del fraude de identidad sintética es el resultado de dos elementos clave: en primer lugar, la amplia disponibilidad de información personal en línea, combinada con los avances tecnológicos, ha facilitado a los delincuentes la creación de identidades falsas convincentes. En segundo lugar, la dependencia de los consumidores de los canales digitales para las transacciones financieras y otras actividades ha creado nuevas oportunidades para que los actores fraudulentos aprovechen las debilidades del sistema.

Se espera que el uso de métodos de autenticación biométrica crezca un 47 % en los próximos cinco años, proporcionando una forma más segura de verificar identidades en línea
Los métodos de autenticación biométrica se están convirtiendo en una forma popular de verificar identidades en línea, especialmente con dispositivos móviles y pagos mediante el móvil. La autenticación biométrica implica el uso de características biológicas únicas, como huellas dactilares, reconocimiento facial o escaneos del iris, para verificar la identidad de un usuario y otorgar acceso a un dispositivo o cuenta en línea.

La ubicuidad de los dispositivos móviles y los pagos mediante el móvil ha facilitado la adopción de la autenticación biométrica, ya que estos dispositivos a menudo contienen sensores biométricos incorporados para la autenticación. Muchos consideran que la autenticación biométrica es una alternativa más segura que la autenticación tradicional basada en contraseñas, que puede verse fácilmente comprometida por piratas informáticos y estafadores. Si bien las empresas y los consumidores implementaron y adoptaron la autenticación biométrica debido a su alto nivel de seguridad percibido, algunos estafadores han encontrado formas de evitarla.

América del Norte y Europa son las regiones más afectadas por el fraude en los pagos electrónicos, con pérdidas que se prevé que alcancen los $50 mil millones y los $35 mil millones respectivamente, para 2025
América del Norte y Europa son los más afectados por el fraude en los pagos electrónicos. Esto se debe en parte a la adopción generalizada de métodos de pago digitales en estas regiones, así como a la infraestructura de tecnología avanzada y los altos niveles de conectividad en línea.

En América del Norte, la prevalencia del fraude en los pagos electrónicos se vio afectada por múltiples factores, como el uso generalizado de tarjetas de crédito y débito y la creciente popularidad de los pagos mediante el móvil y el comercio electrónico. En América del Norte residen muchas grandes instituciones financieras y empresas de tecnología, que son objetivos atractivos para los delincuentes cibernéticos.

En Europa, el fraude en los pagos electrónicos se vio afectado por muchos de los mismos elementos, así como por los altos niveles de gasto de los consumidores y la presencia de grandes plataformas de comercio electrónico y marketplaces.

La región de Asia y el Pacífico es el mayor mercado para el fraude en los pagos electrónicos, con pérdidas que se espera que alcancen los $54 mil millones para 2025
La región de Asia y el Pacífico es particularmente susceptible al fraude en los pagos electrónicos. Esto se debe en parte a la creciente y rápida adopción de métodos de pago digitales en la región y a la gran y diversa población cada vez más conectada a Internet.

En muchos países de la región de Asia y el Pacífico, el crecimiento del comercio electrónico y los pagos mediante el móvil fue impulsado por el aumento de los ingresos, el aumento de la penetración de Internet y los teléfonos inteligentes, y la expansión de la clase media. Esto dio lugar a nuevas oportunidades para los estafadores, especialmente en países donde las normativas y los estándares de seguridad pueden ser menos estrictos que en los mercados más desarrollados.

El impacto del fraude en los pagos electrónicos en la región de Asia y el Pacífico es significativo y puede conducir a grandes pérdidas financieras para las empresas y los consumidores, así como a daños a la reputación y la confianza de los clientes. La prevalencia del fraude en los pagos electrónicos puede socavar la confianza en los métodos de pago digitales y obstaculizar el crecimiento del comercio electrónico y el comercio móvil, que se consideran motores clave del crecimiento económico en la región.

El machine learning y la inteligencia artificial se utilizan cada vez más para combatir el fraude en línea, y se espera que el gasto en estas tecnologías alcance los $11,300 millones en 2025
El machine learning y la inteligencia artificial (IA) son herramientas clave en la lucha contra el fraude en línea gracias a su capacidad para analizar grandes cantidades de datos y detectar patrones y anomalías que los métodos tradicionales de detección de fraude podrían pasar por alto. El machine learning y la IA se pueden utilizar para identificar transacciones sospechosas, detectar anomalías en el comportamiento de los usuarios y analizar datos de múltiples fuentes para detectar actividades fraudulentas en tiempo real.

El uso de machine learning y la IA en la prevención del fraude fue impulsado por la creciente frecuencia del fraude en línea y la necesidad de contar con métodos de detección de fraude más avanzados. Los avances tecnológicos facilitaron la implementación de sistemas de machine learning e inteligencia artificial, y los hicieron más asequibles, incluso para las empresas más pequeñas.

El machine learning y la IA pueden proporcionar una forma más eficaz y eficiente de detectar y prevenir el fraude, reduciendo el riesgo de pérdidas financieras para las empresas y sus clientes. El machine learning y la IA también pueden ayudar a reducir el número de falsos positivos y falsos negativos. Un falso positivo se produce cuando una transacción legítima se marca como fraudulenta. Esto puede suceder cuando un sistema de detección de fraudes identifica un patrón o comportamiento que considera sospechoso, pero en realidad la transacción es legítima. Por otro lado, un falso negativo ocurre cuando el sistema de detección de fraude no detecta una transacción fraudulenta y se permite su procesamiento. Reducir la aparición de falsos positivos y negativos puede ayudar a minimizar el daño general del fraude.

Los sectores de bienes digitales y transferencias de dinero son los más vulnerables al fraude en línea, y se espera que las pérdidas combinadas alcancen los $60 mil millones en 2025
Las empresas que venden productos digitales o participan en el movimiento de dinero se encuentran entre las más vulnerables al fraude en línea, ya que a menudo se ocupan del intercambio de bienes y servicios intangibles que pueden ser difíciles de verificar y autenticar. Además, estos sectores suelen depender de los canales en línea y los métodos de pago digitales, que pueden estar más expuestos al fraude que los métodos de pago tradicionales.

En el caso de los productos digitales, los estafadores pueden utilizar la información de tarjetas de crédito robadas para realizar compras como licencias de software, música y libros electrónicos. Luego, pueden revender ilegalmente estos productos o utilizarlos para su propio uso personal. En el caso de la transferencia de dinero, los estafadores pueden usar diferentes técnicas para engañar a los usuarios a fin de que envíen dinero a cuentas falsas o proporcionen datos personales que puedan usarse para cometer más fraudes.

Conclusiones para las empresas de comercio electrónico

Las empresas deben ser conscientes de la gran amenaza que presenta el fraude en línea y en el comercio electrónico, que se espera que aumente significativamente en los próximos años. Las vulneraciones de la seguridad y el fraude pueden erosionar la confianza de los clientes y disolver la lealtad a la marca. Asimismo, combatir el fraude también puede agotar los recursos internos de las empresas. El objetivo debe ser contar con una protección integral en todos los canales que admita todos los métodos de pago y utilizar sistemas y herramientas que se implementen, mantengan y gestionen de la manera más eficiente posible.

Para luchar contra el fraude en línea y en el comercio electrónico, las empresas deben adoptar un enfoque de seguridad de varios niveles que incluya el uso de tecnologías de autenticación avanzadas, soluciones de detección y prevención de fraude como Stripe Radar y las mejores prácticas de seguridad y privacidad de los datos. Esto puede implicar la implementación de la autenticación de dos factores, el uso de machine learning y inteligencia artificial detectar actividades fraudulentas y la garantía de que todos los datos de los clientes estén cifrados y almacenados de forma segura. Una vez más, todas estas capas de protección están integradas en las soluciones de pago de Stripe.

Para aumentar estos esfuerzos, las empresas deben trabajar en estrecha colaboración con las instituciones financieras y otros socios a fin de compartir información sobre las amenazas emergentes y colaborar en estrategias para combatir el fraude. También deben brindar información a sus empleados y clientes sobre los riesgos del fraude en línea y proporcionar capacitación sobre cómo detectar y prevenir la actividad fraudulenta. Al tomar estas medidas, las empresas pueden ayudar a protegerse a sí mismas y a sus clientes de la creciente amenaza del fraude en línea y en el comercio electrónico.