As tarifas do comerciante são cobranças que as empresas devem pagar quando aceitam formas de pagamento eletrônicas, como cartões de crédito ou débito. Essas tarifas são uma combinação de vários custos diferentes e normalmente são uma porcentagem do valor da transação, às vezes com uma tarifa fixa adicional. Embora as tarifas do comerciante sejam apenas uma fração do preço total da transação, elas se somam. De acordo com o Relatório Nilson, as empresas dos EUA pagaram um total de US$ 160,7 bilhões em tarifas para processar quase US$ 10,6 trilhões em pagamentos em 2022.

Abaixo, veremos os principais elementos das tarifas do comerciante, incluindo os tipos de tarifas que a maioria das empresas enfrenta, as maneiras de trabalhar para reduzir o impacto financeiro geral das tarifas do comerciante nos seus resultados financeiros e os fatores a serem considerados ao escolher um provedor de processamento de pagamentos.

Neste artigo:

• Tipos de tarifas do comerciante
  
• Por que é tão importante que as empresas entendam as tarifas do comerciante
  
• Formas de minimizar tarifas e custos para comerciantes
  
• Como escolher um provedor de processamento de pagamentos
  
• Tarifas do comerciante na Stripe
  

Tipos de tarifas do comerciante

As tarifas do comerciante abrangem uma variedade de cobranças que as empresas enfrentam ao processar pagamentos eletrônicos, como transações com cartão de crédito ou débito. Os principais tipos de tarifas do comerciante:

• Comissões interbancárias: Essas são as tarifas cobradas pelo banco emissor do cartão de crédito ou débito do cliente. O custo é uma porcentagem do valor da transação e pode incluir uma tarifa fixa. As comissões interbancárias variam de acordo com fatores como tipo de cartão usado, nível de risco da transação e se a transação foi presencial ou online.

• Tarifas de avaliação: Essas tarifas, que são cobradas pelas bandeiras de cartão de crédito (p. ex., Visa, Mastercard, American Express, etc.), geralmente são uma porcentagem fixa do valor da transação. O banco da empresa paga as tarifas de avaliação à bandeira do cartão.

• Tarifas do processador de pagamentos: Essas tarifas são cobradas pelo processador de pagamentos responsável pelo processamento de transações em nome da empresa. Elas podem ser estruturadas de diversas maneiras, como porcentagem de cada transação, uma tarifa fixa por transação, tarifas mensais ou uma combinação delas.

• Tarifas de extrato mensal: Alguns processadores de pagamentos cobram uma tarifa pelo extrato mensal das transações.

• Tarifas de gateways de pagamentos: As empresas costumam usar um gateway de pagamentos para transações online, e este serviço pode vir com seu próprio conjunto de tarifas. Pode ser uma tarifa por transação, uma tarifa mensal ou ambas.

• Tarifas mensais mínimas: Alguns processadores cobram uma tarifa mensal mínima, que é o menor valor que uma empresa precisa pagar em tarifas de processamento por mês. Se as tarifas de transação não somam esse valor, a empresa paga a diferença.

• Tarifas de configuração e equipamentos: Essas tarifas abrangem a criação de uma conta de comerciante ou o aluguel ou compra de hardware necessário (como sistemas POS ou máquinas de cartão).

• Tarifas de estorno: Quando os clientes contestam uma transação, a empresa pode precisar devolver fundos, o que é conhecido como estorno. Quando ocorre um estorno, muitas vezes é cobrada uma tarifa das empresas. Essa tarifa cobre os custos administrativos associados ao tratamento da contestação.

• Tarifas de rescisão antecipada: Alguns contratos de serviços comerciais têm um prazo contratual, e a rescisão antecipada do contrato pode resultar em tarifas.

• Tarifas acessórias: Essas tarifas podem incluir tarifas por serviços adicionais, como extratos em papel, tarifas de processamento em lote ou tarifas por não conformidade com padrões de segurança.

Por que é tão importante que as empresas entendam as tarifas do comerciante

As tarifas do comerciante afetam diretamente a lucratividade da empresa. O custo que vem com cada golpe de um cartão de crédito ou débito pode consumir os resultados de uma empresa se eles não forem gerenciados corretamente.

Por que entender as tarifas do comerciante é tão importante:

• Afetam os preços: As tarifas do comerciante são uma despesa comercial, assim como o aluguel ou os salários dos funcionários. Para cobrir esses custos, as empresas precisam absorvê-los em suas margens de lucro ou repassá-los aos clientes na forma de preços mais altos. Entender as tarifas do comerciante ajuda você a tomar decisões informadas sobre estratégias de preços e evitar perder dinheiro em transações.

• Podem variar substancialmente: Diferentes tipos de cartões, valores de transação e setores têm comissões interbancárias diferentes. Por exemplo, cartões de débito normalmente têm comissões interbancárias mais baixas do que cartões de crédito, e transações online costumam ter tarifas mais altas do que compras na loja. Aprender essas variações permite que você escolha as formas de pagamento e as opções de processamento mais econômicas para sua empresa.

• Podem ser negociáveis: Enquanto algumas tarifas, como comissões interbancárias, são definidas pelas bandeiras de cartão, outras, como tarifas de conta de comerciante, podem ser negociadas com seu processador de pagamentos. Entender os diferentes tipos de tarifas, e como elas são calculadas, pode lhe dar o poder de negociar por melhores tarifas.

• Podem ajudar a identificar fraudes: Algumas tarifas do comerciante, como as de estorno, são incorridas quando um cliente contesta uma transação. Conhecer as tarifas associadas aos estornos pode preparar você para lidar com possíveis fraudes e evitar que isso afete seus lucros.

Ways to minimize merchant fees and costs

While merchant fees are an unavoidable part of processing payments for modern businesses, the right strategy can lower costs and minimize hassle. Here are a few key ways to do that:

• Choose the right payment processor: Selecting an appropriate payment processor means evaluating its fee structures against your business’s transaction patterns. Processors have different terms for different transaction sizes and volumes, and some may provide specific benefits for your industry.

• Negotiate lower rates: Businesses with high transaction volumes or an established history of sales have the potential to negotiate reduced rates with payment processors.

• Encourage debit card payments: Debit card transactions typically incur lower fees than credit cards. Encouraging customers to use debit cards, possibly through incentives or discounts, can help reduce overall transaction costs.

• Use address verification service (AVS): AVS helps lower the risk of fraud in online transactions, which can lead to lower transaction fees and reduce chargebacks.

• Set a minimum card transaction amount: Implementing a minimum purchase requirement for card payments can help offset transaction fees, making small transactions more cost-effective and protecting profit margins.

• Batch process transactions: Processing all card transactions in one batch, typically at the end of the day, can be more cost-effective than processing each transaction as it occurs.

• Choose standardized hardware and software: Using widely supported and standard payment processing solutions can be more economical for businesses. Using these kinds of solutions also offers businesses easier access to support and maintenance.

• Avoid chargebacks: Businesses can reduce chargebacks through explicit policies, exceptional customer service, and comprehensive fraud prevention measures. Chargebacks come with additional fees and can increase processing costs for a business.

• Regularly review your merchant account statements: Reviewing account statements can help you identify and address unexpected fees, billing errors, or changes in fee structures.

• Ensure PCI compliance: Maintaining compliance with the Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) helps you avoid noncompliance fees and protects against costly data breaches and related fines.

• Use off-peak processing times: Some payment processors have lower fees for transactions processed during off-peak hours, which can be a cost-saving opportunity for batch processing.

• Take advantage of technology for efficiency: Modern point-of-sale (POS) systems and payment technologies can speed up transaction processing, reduce errors, and provide valuable sales and customer insights.

• Consider alternative payment methods: Providing alternative payment options such as bank transfers or digital wallets can attract a broader customer base and potentially come with lower processing fees compared to traditional credit card transactions.

Como escolher um provedor de processamento de pagamentos

A escolha do provedor de processamento de pagamentos ideal é uma etapa importante para qualquer empresa que aceita pagamentos online ou presencialmente. Isso pode afetar tudo, desde a experiência do cliente até os resultados financeiros. Veja como funciona o processo seletivo:

Entenda suas necessidades

• Volume de transações: Quantas transações você pretende processar mensalmente? Um volume maior pode exigir gerentes de conta exclusivos ou modelos de preços diferentes.

• Tipo de negócio: Sua empresa é exclusivamente online, física ou híbrida? Cada categoria pode exigir recursos específicos.

• Formas de pagamento: Quais formas de pagamento são preferidas pelos clientes? Cartões de crédito ou débito, carteiras digitais, transferências ACH? Priorize fornecedores que atendam às suas necessidades.

• Integração: O seu software/sistema POS tem integrações compatíveis com o provedor? Uma integração bem feita economiza tempo e recursos.

• Especificidade do setor: Identifique se o seu setor tem necessidades especializadas. Alguns provedores atendem a setores específicos, como e-commerce, serviços de saúde ou assinaturas.

• Taxas de estorno: Alguns setores apresentam riscos maiores de estorno. Considere as ferramentas de prevenção de estornos do provedor e as tarifas associadas a contestações.

• Expansão global: Se você planeja uma expansão internacional, verifique se o provedor aceita as moedas desejadas e cumpre as regulamentações regionais.

• Cobrança recorrente: Se você oferece assinaturas, escolha um provedor com cobrança recorrente e recursos de relatórios.

Pesquise possíveis provedores

• Opções populares: Pesquise com líderes do setor para entender completamente suas opções.

• Participantes menores: Provedores menores podem fornecer recursos de nicho ou atender a setores específicos.

• Avaliações e recursos: Verifique sites de avaliação independentes e compare recursos fornecidos por provedores pré-selecionados.

• Características específicas: Vá além dos recursos básicos e compare funcionalidades específicas, como pagamentos por dispositivos móveis, faturamento, terminais virtuais e análise de dados.

• Experiência do usuário: Procure análises de usuários e demonstrações de teste para avaliar a usabilidade e a interface da plataforma do provedor.

• Certificações de segurança: Procure certificações reconhecidas no setor, como PCI DSS Nível 1 para tratamento seguro de dados.

• Integrações e plugins: Verifique a compatibilidade com seu software existente e quaisquer plugins necessários para funcionalidade adicional.

Considere estes fatores-chave

• Tarifas e preços: Compare tarifas de transação, tarifas mensais, custos de conformidade com PCI e possíveis cobranças ocultas. Busque transparência e modelos de preços flexíveis.

• Segurança: Avalie as medidas de segurança do provedor, como conformidade com PCI, ferramentas de prevenção de fraude e protocolos de criptografia de dados.

• Suporte ao cliente: Verifique a disponibilidade, a qualidade e os tempos de resposta dos canais de atendimento ao cliente.

• Escalabilidade: O provedor conseguirá se adaptar às suas necessidades futuras de crescimento? Considere limites de transação, opções de gerenciamento de conta e recursos internacionais.

Restrinja suas opções e compare cotações

• Reduza o número de opções: Selecione de dois a três provedores que melhor atendam às suas necessidades.

• Faça uma cotação: Solicite orçamentos detalhados que detalham todas as tarifas e possíveis cobranças.

• Seja diligente: Esclareça quaisquer dúvidas ou questionamentos que você tenha sobre seus serviços.

• Negocie taxas: Conte com a possibilidade de negociar tarifas, especialmente para compromissos de alto volume ou de longo prazo.

• Teste o suporte: Entre em contato com o suporte ao cliente com perguntas para avaliar seu conhecimento e capacidade de resposta.

• Avaliações gratuitas e demonstrações: Use períodos de avaliação ou demonstrações disponíveis para testar a funcionalidade e compatibilidade da plataforma com seu fluxo de trabalho.

Tome sua decisão

• Pese suas prioridades: Priorize suas necessidades mais importantes, como segurança, recursos ou custo, para tomar a decisão final.

• Leia os contratos com atenção: Preste muita atenção às cláusulas de rescisão, tarifas ocultas e procedimentos de resolução de disputas.

• Faça uma escolha: Escolha o provedor com a melhor combinação de recursos, segurança, preço e suporte ao cliente.

Tarifas do comerciante na Stripe

A Stripe usa um modelo de pagamento conforme o uso, sem tarifas de configuração ou cobranças mensais. Isso significa que as empresas pagam apenas pelas transações que processam. As tarifas da Stripe são cobradas por transação a diferentes taxas definidas, baseadas em fatores como localização e forma de pagamento (por exemplo, cartão de crédito, cartão de débito, transferência bancária, compre agora e pague depois). Aqui está um detalhamento das tarifas principais da Stripe.

Outras tarifas

• Estornos: Normalmente, a Stripe cobra uma tarifa fixa por contestação, que varia dependendo do local.

• Conversão de moedas: A Stripe cobra uma tarifa, com a taxa dependendo da localização, pela conversão de moedas.

• Prevenção de fraudes no Radar: As ferramentas de detecção de fraude da Stripe são incorporadas ao sistema e as tarifas relevantes são dispensadas para contas com preço padrão. No entanto, alguns planos empresariais podem exigir segurança mais avançada e vir com tarifas adicionais.

• Conformidade com PCI: As empresas são responsáveis por manter a conformidade com o PCI, o que pode envolver custos adicionais.

Veja alguns fatores que podem afetar suas tarifas na Stripe

• Seu tipo de empresa: Alguns setores têm comissões interbancárias (cobradas pelas bandeiras de cartão) mais altas, as quais a Stripe repassa a você.

• Seu volume de transações: Empresas de alto volume podem se qualificar para tarifas negociadas.

• O tipo de cartões que seus clientes usam: Cartões premium podem ter comissões interbancárias mais altas.

Saiba mais sobre a estrutura de preços da Stripe.