Les frais de marchand sont des frais que les entreprises doivent payer lorsqu'elles acceptent des modes de paiement électroniques, tels que les cartes de crédit et de débit. Bien qu'ils ne représentent qu'une fraction du prix total de la transaction, ils s'accumulent à grande échelle. En 2025, les frais de glissement pour le traitement des paiements par carte ont coûté plus de 198 milliards de dollars aux entreprises des États-Unis.

Ci-dessous, nous explorerons les éléments clés des frais de marchand, y compris les types de frais que la plupart des entreprises rencontrent, la façon de minimiser leur impact financier sur les bénéfices, et les éléments à prendre en compte lorsque vous choisissez un prestataire de services de paiement.

Que contient cet article?

• Que sont les frais de marchand?
  
• Types de frais de marchand
  
• Pourquoi il est si important pour les entreprises de comprendre les frais de marchand
  
• Façons de minimiser les frais de marchand et les coûts
  
• Comment choisir un prestataire de services de paiement
  
• Frais de marchand de Stripe
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur les frais de marchand
  

Que sont les frais de marchand?

Les frais de marchand sont les coûts qu'une entreprise engage pour accepter les paiements par carte de débit et de crédit. Au lieu d'un paiement fixe unique, ces frais sont une combinaison de plusieurs coûts de traitement. Ils consistent généralement en des frais en pourcentage plus de petits frais fixes par transaction (par ex., 2,9 % + 30 ¢). Cette structure combinée tient compte à la fois du volume total en dollars et du nombre de transactions individuelles.

Types de frais de marchand

Les frais de marchand englobent divers coûts auxquels les entreprises sont confrontées lorsqu'elles traitent des paiements électroniques, comme les transactions par carte de crédit ou de débit.

Modèles de tarification

Avant de vous pencher sur les frais individuels, comprenez le modèle de tarification utilisé par votre prestataire de services de paiement. Ce modèle détermine comment tous les coûts sous-jacents sont regroupés et répercutés sur votre entreprise.

• Tarification forfaitaire (mixte) : Le sous-traitant (de/des données) facture un pourcentage fixe et des frais fixes par transaction (par exemple, 2,9 % + 30 ¢), quel que soit le type de carte ou de réseau. Le sous-traitant (de/des données) absorbe les différences de coûts sous-jacentes, ce qui permet d'offrir une facturation simple et prévisible.

• Tarification coûtant plus (Interchange Plus) : Le sous-traitant (de/des données) répercute le coût exact des frais d'interchange et des frais d'évaluation du réseau directement sur l'entreprise, puis ajoute une majoration distincte et transparente (par exemple, interchange + 0,2 % + 10 ¢).

• Tarification progressive : Le sous-traitant (de/des données) regroupe les transactions en catégories en fonction du risque et du type de carte, comme Admissible et Non admissible. Bien que les taux admissibles semblent plus bas, les transactions quotidiennes sont souvent repoussées dans des niveaux supérieurs qui sont plus chers et moins transparents.

Frais universels

Les frais universels représentent les coûts d'exploitation de base liés à l'acceptation de paiements par carte. Ils existent dans presque tous les comptes de marchand pour couvrir l'infrastructure de base de l'environnement de paiement.

• Frais d'interchange : Il s'agit des frais facturés par la banque émettrice de la carte de crédit ou de débit du client. Le montant est un pourcentage de la valeur de la transaction et peut inclure des frais fixes. Les taux d'interchange varient en fonction de facteurs tels que le type de carte utilisée, le niveau de risque de la transaction et le fait que la transaction ait été effectuée en personne ou en ligne.

• Frais d'évaluation : Ces frais sont facturés par les réseaux de cartes de crédit (par exemple, Visa, Mastercard, American Express) et correspondent généralement à un pourcentage fixe du montant de la transaction. La banque de l'entreprise paie les frais d'évaluation au réseau de cartes.

• Frais de prestataire de services de paiement : Le prestataire de services de paiement facture ces frais pour traiter les transactions au nom de l'entreprise. Ils peuvent être structurés de différentes manières, notamment sous la forme d'un pourcentage de chaque transaction, de frais fixes par transaction, de frais mensuels ou d'une combinaison de ces éléments.

• Frais de relevé mensuel : Certains prestataires de services de paiement facturent des frais pour fournir un relevé mensuel des transactions.

Frais situationnels de compte de marchand

Contrairement aux frais universels, les frais situationnels ne s'appliquent que dans des scénarios opérationnels précis, selon les choix de matériel de l'entreprise ou les conditions contractuelles.

• Frais de passerelle de paiement : Les entreprises utilisent souvent une passerelle de paiement pour les transactions en ligne et ce service peut être assorti de ses propres frais. Il peut s'agir de frais par transaction, de frais mensuels ou des deux.

• Frais de configuration et d'équipement : Ces frais correspondent au coût de configuration d'un compte de marchand ou de location ou d'achat de matériel nécessaire, comme des systèmes de point de vente (PDV) et des lecteurs de cartes.

• Frais de rétrofacturation : Lorsque des clients contestent une transaction, une entreprise peut devoir restituer des fonds. C'est ce qu'on appelle une rétrofacturation. En cas de rétrofacturation, des frais sont souvent facturés aux entreprises. Ces frais couvrent les coûts administratifs liés au traitement de la contestation.

• Frais mensuels minimaux : Certains sous-traitants (de/des données) facturent des frais mensuels minimaux, qui correspondent au montant le plus bas qu'une entreprise doit payer en frais de traitement par mois. Si les frais de transaction n'atteignent pas ce montant, l'entreprise paie la différence.

• Frais de résiliation anticipée : Certains accords de services aux marchands prévoient une durée contractuelle, et une résiliation anticipée du contrat peut entraîner des frais.

• Frais accessoires : Ces frais peuvent inclure des frais de traitement par lots, des pénalités en cas de non-respect des normes de sécurité et des frais pour des services supplémentaires tels que des relevés papier.

Pourquoi les frais de marchands sont-ils si importants pour les entreprises?

Les frais de marchand ont un impact direct sur la rentabilité d'une entreprise. Le coût qui accompagne chaque glissement d'une carte de crédit ou de débit peut réduire la marge d'une entreprise s'il n'est pas géré correctement.

Voici pourquoi il est si important de comprendre les frais de marchands :

• Ils affectent la tarification : Les frais de marchand sont une dépense d'entreprise, tout comme le loyer ou les salaires du personnel. Pour couvrir ces coûts, les entreprises doivent les absorber ou les répercuter sur la clientèle sous forme de prix plus élevés. Comprendre vos frais de marchand vous aide à prendre des décisions éclairées sur les stratégies de tarification et à éviter de perdre de l'argent sur les transactions.

• Ils peuvent varier considérablement : Différents types de cartes, montants de transaction et secteurs ont des frais d'interchange différents. Par exemple, les cartes de débit ont généralement des frais d'interchange inférieurs à ceux des cartes de crédit, et les transactions en ligne ont souvent des frais plus élevés que les achats en magasin. Connaître ces variations vous permet de choisir les modes de paiement et les options de traitement les plus rentables pour votre entreprise.

• Ils peuvent être négociables : Bien que certains frais, tels que les frais d'interchange, soient fixés par les réseaux de cartes, d'autres, comme les frais de compte marchand, peuvent être négociés avec votre prestataire de services de paiement. Comprendre les différents types de frais et la façon dont ils sont calculés peut vous donner le pouvoir de négocier de meilleurs tarifs.

• Ils peuvent vous aider à repérer la fraude : Certains frais de marchand, tels que les frais de rétrofacturation, sont engagés lorsqu'un client conteste une transaction. Se renseigner sur les frais associés aux rétrofacturations peut vous préparer à gérer une éventuelle fraude et l'empêcher de réduire votre marge.

Comment minimiser les frais et les coûts des marchands

Bien que les frais de marchands soient inévitables dans le traitement des paiements pour les entreprises d’aujourd’hui, une stratégie efficace peut réduire les coûts et minimiser les tracas. Voici quelques façons clés d’y parvenir :

• Choisissez le bon prestataire de services de paiement : Sélectionner un prestataire de services de paiement approprié implique d'évaluer ses structures de frais par rapport aux modèles de transaction de votre entreprise. Les prestataires ont des conditions différentes pour des tailles et volumes de transaction différents, et certains peuvent offrir des avantages précis pour votre secteur.

• Négociez des tarifs réduits : Les entreprises ayant des volumes de transaction élevés ou un historique de ventes établi ont la possibilité de négocier des tarifs réduits avec les prestataires de services de paiement.

• Encouragez les paiements par carte de débit : Les transactions par carte de débit entraînent généralement des frais moins élevés que celles par carte de crédit. Encourager la clientèle à utiliser des cartes de débit, éventuellement par le biais d'incitations ou de réductions, peut aider à réduire les coûts globaux de transaction.

• Utilisez le service de vérification d'adresse (AVS) : L'AVS aide à réduire le risque de fraude dans les transactions en ligne, ce qui peut entraîner une baisse des frais de transaction et réduire les rétrofacturations.

• Fixez un montant de transaction par carte minimal : L'application d'une exigence d'achat minimal pour les paiements par carte peut aider à compenser les frais de transaction, rendant les petites transactions plus rentables et protégeant les marges bénéficiaires.

• Traitez les transactions par lots : Le traitement de toutes les transactions par carte en un seul lot, généralement à la fin de la journée, peut être plus rentable que le traitement de chaque transaction au moment où elle se produit.

• Choisissez du matériel et des logiciels standardisés : L'utilisation de solutions de traitement des paiements standards et largement prises en charge peut être plus économique pour les entreprises. L'utilisation de ce type de solutions offre également aux entreprises un accès plus facile au service d'assistance et à la maintenance.

• Évitez les rétrofacturations : Les entreprises peuvent réduire les rétrofacturations grâce à des politiques explicites, un service à la clientèle exceptionnel et des mesures complètes de prévention de la fraude. Les rétrofacturations sont assorties de frais supplémentaires et peuvent augmenter les coûts de traitement pour une entreprise.

• Vérifiez régulièrement les relevés de votre compte marchand : L'examen des relevés de compte peut vous aider à repérer et à corriger les frais imprévus, les erreurs de facturation ou les changements dans la structure des frais.

• Assurez la conformité PCI : Le maintien de la conformité à la norme Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) vous aide à éviter les frais de non-conformité et vous protège contre les violations de données coûteuses et les amendes connexes.

• Utilisez les heures de traitement creuses : Certains prestataires de services de paiement proposent des frais moins élevés pour les transactions traitées en dehors des heures de pointe, ce qui peut représenter une occasion de réduire les coûts pour le traitement par lots.

• Tirez parti de la technologie pour plus d'efficacité : Les systèmes de PDV et les technologies de paiement modernes peuvent accélérer le traitement des transactions, minimiser les erreurs et fournir des renseignements précieux sur les ventes et la clientèle.

• Envisagez d'autres modes de paiement : Offrir d'autres options de paiement comme les transferts bancaires et les portefeuilles numériques peut attirer une clientèle plus large et potentiellement s'accompagner de frais de traitement inférieurs par rapport aux transactions par carte de crédit traditionnelles.

Comment choisir un prestataire de services de paiement

Le choix d'un fournisseur de services de traitement des paiements est une étape importante pour toute entreprise qui accepte des paiements en ligne ou en personne. Ce choix peut avoir une incidence sur tout, de l'expérience client à vos profits. Voici comment fonctionne le processus de sélection.

Comprendre vos besoins

• Volume de transactions : Combien de transactions prévoyez-vous traiter chaque mois? Un volume plus élevé pourrait nécessiter des gestionnaires de compte attitrés ou des modèles de tarification différents.

• Type d'entreprise : Votre entreprise est-elle exclusivement en ligne, physique ou hybride? Chaque catégorie peut nécessiter des fonctionnalités précises.

• Modes de paiement : Quels modes de paiement vos clients préfèrent-ils? Cartes de crédit, cartes de débit, portefeuilles numériques ou virements de la chambre de compensation automatisée (CCA)? Priorisez les fournisseurs qui prennent en charge vos besoins.

• Intégration : Votre logiciel ou système de point de vente actuel offre-t-il des intégrations compatibles avec le fournisseur? Une intégration fluide permet d'économiser du temps et des ressources.

• Spécificité du secteur : Déterminez si votre secteur a des besoins particuliers. Certains fournisseurs s'adressent à des secteurs précis, comme le commerce en ligne, les soins de santé et les abonnements.

• Taux de rétrofacturation : Certains secteurs présentent des risques de rétrofacturation plus élevés. Tenez compte des outils de prévention de la fraude du fournisseur et des frais associés aux contestations.

• Expansion mondiale : Si vous prévoyez une expansion internationale, assurez-vous que le fournisseur prend en charge les devises souhaitées et respecte les réglementations régionales.

• Facturation récurrente : Si vous proposez des abonnements, choisissez un fournisseur offrant des fonctionnalités de facturation récurrente et des capacités de production de rapports.

Rechercher des prestataires potentiels

• Options populaires : Renseignez-vous sur les chefs de file du secteur pour bien comprendre vos options.

• Petits acteurs : Des fournisseurs de plus petite taille pourraient proposer des fonctionnalités spécialisées ou s'adresser à des secteurs précis.

• Avis et fonctionnalités : Consultez les sites Web d'évaluation indépendants et comparez les fonctionnalités offertes par les fournisseurs présélectionnés.

• Fonctionnalités précises : Allez au-delà des fonctionnalités de base et comparez des fonctionnalités précises comme les paiements mobiles, la facturation, les terminaux virtuels et l'analyse des données.

• Expérience utilisateur : Consultez les avis des utilisateurs et testez des démonstrations pour évaluer la convivialité et l'interface de la plateforme du fournisseur.

• Certifications de sécurité : Recherchez des certifications reconnues par le secteur, comme la conformité PCI de niveau 1 pour le traitement sécurisé des données.

• Intégrations et plug-ins : Vérifiez la compatibilité avec votre logiciel existant et tout plug-in nécessaire pour ajouter des fonctionnalités.

Tenez compte de ces facteurs clés

• Frais et tarification : Comparez les frais de transaction, les frais mensuels, les coûts de conformité PCI et les éventuels frais cachés. Recherchez la transparence et des modèles de tarification flexibles.

• Sécurité : Évaluez les mesures de sécurité du fournisseur, telles que la conformité PCI, les outils de prévention de la fraude et les protocoles de chiffrement des données.

• Service à la clientèle : Vérifiez la disponibilité, la qualité et les temps de réponse des canaux de service à la clientèle.

• Évolutivité : Le fournisseur peut-il s'adapter à vos futurs besoins de croissance? Tenez compte des limites de transaction, des options de gestion de compte et des capacités internationales.

Faites quelques choix et comparez les devis

• Affinez votre choix : Sélectionnez deux ou trois fournisseurs qui répondent le mieux à vos besoins.

• Obtenez un devis : Demandez des devis détaillés indiquant tous les frais de service et les frais potentiels.

• Faites preuve de diligence : Clarifiez tout doute ou toute question que vous pourriez avoir sur leurs services.

• Négociez les tarifs : Soyez prêt à négocier les frais, surtout en cas de volume élevé ou d'engagements à long terme.

• Testez le service à la clientèle : Communiquez avec le service à la clientèle pour lui poser des questions afin d'évaluer ses connaissances et sa réactivité.

• Essais gratuits et démonstrations : Profitez des périodes d'essai ou des démonstrations offertes pour tester les fonctionnalités de la plateforme et sa compatibilité avec votre flux de travail.

Prenez votre décision

• Évaluez vos priorités : Priorisez vos besoins les plus importants (par exemple, la sécurité, les fonctionnalités, le coût) pour prendre votre décision finale.

• Lisez attentivement les contrats : Portez une attention particulière aux clauses de résiliation, aux frais de service cachés et aux procédures de résolution des litiges.

• Faites un choix : Choisissez le fournisseur offrant la meilleure combinaison de fonctionnalités, de sécurité, de prix et de service à la clientèle.

Frais marchands de Stripe

Stripe utilise un modèle de paiement à l'utilisation sans frais de configuration ni frais mensuels. Cela signifie que les entreprises paient uniquement pour les transactions qu'elles traitent. Les frais de Stripe sont facturés par transaction à différents tarifs fixes en fonction de facteurs tels que le lieu et le mode de paiement (par exemple, carte de crédit, carte de débit, virement bancaire). Voici une répartition des frais principaux de Stripe.

Autres frais

• Rétrofacturations : Stripe facture généralement un tarif fixe par contestation, qui varie en fonction du lieu.

• Conversion de devises : Stripe facture des frais pour la conversion des devises; le taux dépend du lieu.

• Prévention de la fraude Radar : Les outils de détection de la fraude de Stripe sont intégrés au système et les frais applicables sont supprimés pour les comptes avec une tarification standard. Toutefois, certaines offres d'entreprise peuvent nécessiter une sécurité plus avancée et entraîner des frais supplémentaires.

• Conformité PCI : Les entreprises sont responsables du maintien de la conformité PCI, ce qui peut entraîner des coûts supplémentaires.

Facteurs pouvant influer sur vos frais Stripe

• Type d'entreprise : Certains secteurs ont des frais d'interchange plus élevés (facturés par les réseaux de cartes), que Stripe répercute sur l'entreprise.

• Volume de transactions : Les entreprises à fort volume peuvent être admissibles à des tarifs négociés.

• Type de carte préféré des clients : Les cartes avec supplément peuvent avoir des frais d'interchange plus élevés.

En savoir plus sur la structure tarifaire de Stripe.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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FAQ sur les frais marchands