Les frais de marchands sont des frais que les entreprises doivent payer lorsqu’elles acceptent des moyens de paiement électroniques, tels que des cartes de crédit ou de débit. Ces frais sont une combinaison de plusieurs coûts différents et correspondent généralement à un pourcentage du montant de la transaction, parfois avec des frais fixes supplémentaires. Bien que les frais de marchand ne représentent qu’une fraction du prix total de la transaction, ils s’additionnent. D’après le rapport Nilson, les entreprises américaines ont payé un total de 160,7 milliards de dollars de frais pour traiter près de 10,6 billions de dollars de paiements en 2022.

Ci-dessous, nous passerons en revue les principaux éléments des frais de marchands, notamment les types de frais auxquels la plupart des entreprises seront confrontées, les moyens de réduire les répercussions financières globales des frais de marchands sur vos résultats et les facteurs à prendre en compte lors du choix d’un prestataire de services de traitement des paiements.

Contenu de cet article

• Types de frais de marchand
  
• Pourquoi les frais de marchands sont-ils si importants pour les entreprises?
  
• Des moyens de réduire les frais et les coûts des marchands
  
• Comment choisir un prestataire de services de paiement
  
• Les frais de marchands de Stripe
  

Types de frais de marchand

Les frais de marchands englobent divers frais auxquels les entreprises sont confrontées lorsqu’elles traitent des paiements électroniques, comme les transactions par carte de crédit ou de débit. Les principaux types de frais de marchand sont les suivants :

• Frais d’interchange : Il s’agit de frais facturés par l’émetteur de la carte de crédit ou de débit du client. Il s’agit d’un pourcentage de la valeur de la transaction et peut inclure des frais fixes. Les frais d’interchange peuvent varier en fonction de facteurs tels que le type de carte utilisée, le niveau de risque de la transaction et le fait qu’elle ait eu lieu en personne ou en ligne.

• Frais d’évaluation : Ces frais, qui sont facturés par les réseaux de cartes de crédit (par exemple, Visa, Mastercard et American Express, etc.), représentent généralement un pourcentage fixe du montant de la transaction. L’institution financière de l’entreprise paie des frais d’évaluation au réseau de cartes.

• Frais de traitement des paiements : Ces frais sont facturés par le prestataire de services de paiement gérant le traitement des transactions pour le compte de l’entreprise. Ils peuvent être structurés de différentes manières, notamment sous la forme d’un pourcentage de chaque transaction, de frais fixes par transaction, de frais mensuels ou d’une combinaison de ces éléments.

• Frais du relevé mensuel : Certains prestataires de services de paiement facturent des frais pour la fourniture d’un relevé mensuel des transactions.

• Frais de passerelle de paiement : Les entreprises utilisent souvent une passerelle de paiement pour les transactions en ligne, et ce service peut s’accompagner de ses propres frais. Il peut s’agir de frais par transaction, de frais mensuels ou des deux.

• Frais mensuels minimums : Certains prestataires de services de traitement facturent des frais mensuels minimums, soit le montant le plus bas qu’une entreprise doit payer en frais de traitement par mois. Si les frais de transaction ne s’élèvent pas à ce montant, l’entreprise paie la différence.

• Frais d’installation et d’équipement : Ces frais couvrent la création d’un compte marchand ou la location ou l’achat de matériel nécessaire (tel que des systèmes de PDV ou des lecteurs de cartes).

• Frais de contestation de paiement : Lorsque les clients contestent une transaction, l’entreprise peut être obligée de rembourser des fonds, ce que l’on appelle une contestation de paiement. En cas de contestation de paiement, des frais sont souvent facturés aux entreprises. Ces frais couvrent les frais administratifs associés au traitement du litige.

• Frais de résiliation anticipée : Certains contrats de services aux marchands ont une durée contractuelle, et une résiliation anticipée du contrat peut entraîner des frais.

• Frais accessoires : Il peut s’agir de frais pour des services supplémentaires tels que des relevés papier, des frais de traitement par lots ou des frais en cas de non-respect des exigences en matière de sécurité.

Pourquoi les frais de marchands sont-ils si importants pour les entreprises?

Les frais de marchands ont une incidence directe sur la rentabilité d’une entreprise. Le coût qui accompagne chaque glissement d’une carte de crédit ou de débit peut réduire les résultats d’une entreprise s’il n’est pas géré correctement.

Voici pourquoi il est si important de comprendre les frais de marchands :

• Ils ont une incidence sur les prix : Les frais de marchand constituent une dépense d’entreprise, au même titre que le loyer ou le salaire des employés. Pour couvrir ces coûts, les entreprises doivent les absorber dans leurs marges bénéficiaires ou les répercuter sur les clients sous la forme de prix plus élevés. Comprendre vos frais de marchand vous aide à prendre des décisions éclairées sur les stratégies de tarification et à éviter de perdre de l’argent sur les transactions.

• Ils peuvent varier considérablement : Les types de cartes, les montants de transaction et les secteurs d’activité ont des frais d’interchange différents. Par exemple, les frais d’interchange sont généralement inférieurs à ceux des cartes de débit, et les transactions en ligne ont souvent des frais plus élevés que les achats en magasin. L’apprentissage de ces variantes vous permet de choisir les moyens de paiement et les options de traitement les plus rentables pour votre entreprise.

• Ils peuvent être négociables : Si certains frais, tels que les frais d’interchange, sont fixés par les réseaux de cartes, d’autres, tels que les frais de compte marchand, peuvent être négociés avec votre prestataire de services de paiement. Comprendre les différents types de frais et la façon dont ils sont calculés peut vous donner le pouvoir de négocier de meilleurs taux.

• Ils peuvent vous aider à identifier les fraudes : Certains frais de marchand, tels que les frais de contestation de paiement, sont facturés lorsqu’un client conteste une transaction. Renseignez-vous sur les frais associés aux contestations de paiement pour vous préparer à faire face à d’éventuelles fraudes et éviter qu’elles ne grugent vos bénéfices.

Comment minimiser les frais et les coûts des marchands

Bien que les frais de marchands soient inévitables dans le traitement des paiements pour les entreprises d’aujourd’hui, une stratégie efficace peut réduire les coûts et minimiser les tracas. Voici quelques façons clés d’y parvenir :

• Choisir le bon prestataire de services de paiement : Pour choisir un prestataire de services de paiement approprié, vous devez évaluer ses structures tarifaires en fonction des habitudes de transaction de votre entreprise. Les sous-traitants appliquent des conditions différentes selon la taille et le volume des transactions, et certains peuvent offrir des avantages spécifiques à votre secteur d’activité.

• Négociez des tarifs plus bas : Les entreprises ayant un volume de transactions élevé ou un historique de ventes bien établi ont la possibilité de négocier des tarifs réduits avec les prestataires de services de paiement.

• Encouragez les paiements par carte de débit : Les frais des transactions par carte de débit sont généralement moins élevées qu’avec les cartes de crédit. Encourager les clients à utiliser des cartes de débit, éventuellement par le biais d’incitations ou de remises, peut contribuer à réduire les coûts de transaction globaux.

• Utiliser le service de vérification d’adresse (AVS) : AVS contribue à réduire le risque de fraude dans les transactions en ligne, ce qui peut entraîner une baisse des frais de transaction et une réduction des contestations de paiement.

• Fixez un montant minimum de transaction par carte : La mise en place d’une exigence d’achat minimum pour les paiements par carte peut aider à compenser les frais de transaction, ce qui rend les petites transactions plus rentables et protège les marges bénéficiaires.

• Transactions de traitement par lots : Traiter toutes les transactions par carte en une seule fois, généralement en fin de journée, peut s’avérer plus rentable que de traiter chaque transaction au fur et à mesure.

• Choisissez du matériel et des logiciels standardisés : Pour les entreprises, l’utilisation de solutions de traitement des paiements standard et largement prises en charge peut s’avérer plus économique. L’utilisation de ce type de solutions offre également aux entreprises un accès plus facile à l’assistance et à la maintenance.

• Évitez les contestations de paiement : Les entreprises peuvent réduire les contestations de paiement grâce à des politiques explicites, à un service client exceptionnel et à une prévention de la fraude. Les contestations de paiement s’accompagnent de frais supplémentaires et peuvent augmenter les coûts de traitement pour une entreprise.

• Vérifiez régulièrement vos relevés de compte marchand : L’examen des relevés de compte peut vous aider à identifier et à traiter les frais imprévus, les erreurs de facturation ou les changements dans les structures tarifaires.

• Assurer la conformité PCI : La conformité à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) vous permet d’éviter les frais de non-conformité et vous protège contre les violations de données coûteuses et les amendes associées.

• Utiliser les heures creuses de traitement : Certains prestataires de services de paiement proposent des frais moins élevés pour les transactions traitées pendant les heures creuses, ce qui peut constituer une possibilité de réduction des coûts pour le traitement par lots.

• Tirer parti de la technologie pour plus d’efficacité : Les systèmes de point de vente (PDV) et les technologies de paiement modernes peuvent accélérer le traitement des transactions, réduire les erreurs et fournir des informations précieuses sur les ventes et les clients.

• Envisagez d’autres moyens de paiement : Fournir des options de paiement alternatives tels que les virements bancaires ou les portefeuilles numériques peuvent attirer une clientèle plus large et s’accompagner potentiellement de frais de traitement moins élevés que les transactions traditionnelles par carte de crédit.

Comment choisir un prestataire de services de paiement

Choisir le bon prestataire de services de traitement des paiements est une étape importante pour toute entreprise qui accepte des paiements en ligne ou en personne. Cela peut avoir une incidence sur tout, de l’expérience client à vos résultats. Voici comment fonctionne le processus de sélection :

Comprendre vos besoins

• Volume de transactions : Combien de transactions prévoyez-vous de traiter par mois? Un volume plus important peut nécessiter des gestionnaires de compte dédiés ou des modèles de tarification différents.

• Type d’entreprise : Votre entreprise est-elle uniquement en ligne, physique ou hybride? Chaque catégorie peut nécessiter des fonctionnalités spécifiques.

• Moyens de paiement : Quels moyens de paiement vos clients préfèrent-ils? Les cartes de crédit, les cartes de débit, les portefeuilles numériques ou les virements ACH? Donnez la priorité aux prestataires qui répondent à vos besoins.

• Intégration : Votre logiciel/système de point de vente existant dispose-t-il d’intégrations compatibles avec le prestataire? Une intégration fluide permet d’économiser du temps et des ressources.

• Spécificité de l’industrie : Déterminez si votre secteur d’activité a des besoins spécifiques. Certains prestataires s’adressent à des secteurs spécifiques tels que le commerce électronique, les soins de santé ou les abonnements.

• Taux de contestation de paiement : Certains secteurs présentent des risques de contestation de paiement plus élevés. Tenez compte des outils de prévention des contestations de paiement du prestataire et des frais associés aux litiges.

• Expansion à l’international : Si vous envisagez une expansion internationale, assurez-vous que le prestataire prend en charge les devises souhaitées et respecte les réglementations régionales.

• Facturation récurrente : Si vous proposez des abonnements, choisissez un prestataire offrant la facturation récurrente et des fonctionnalités de création de rapports.

Rechercher des prestataires potentiels

• Options populaires : Faites des recherches sur les leaders de l’industrie pour bien comprendre les options qui s’offrent à vous.

• Joueurs de petite taille : Les petits prestataires peuvent fournir des fonctionnalités de niche ou répondre à des industries spécifiques.

• Avis et caractéristiques : Consultez les sites Web d’évaluation indépendants et comparez les fonctionnalités fournies par les prestataires présélectionnés.

• Caractéristiques spécifiques : Allez au-delà des fonctionnalités de base et comparez des fonctionnalités spécifiques telles que les paiements mobiles, facturation, les terminaux virtuels et l’analyse des données.

• Expérience utilisateur : Recherchez des avis d’utilisateurs et des démonstrations de test pour évaluer la facilité d’utilisation et l’interface de la plateforme du prestataire.

• Certifications de sécurité : Recherchez des certifications reconnues par l’industrie telles que PCI DSS niveau 1 pour un traitement sécurisé des données.

• Intégrations et plugiciels : Vérifiez la compatibilité avec votre logiciel existant et tous les plugiciels nécessaires pour les fonctionnalités supplémentaires.

Tenez compte de ces facteurs clés

• Frais et tarifs : Comparez les frais de transaction, les frais mensuels, les coûts de conformité PCI et les éventuels frais cachés. Recherchez des modèles de tarification transparents et flexibles.

• Sécurité : Évaluer les mesures de sécurité du prestataire, telles que la conformité PCI, les outils de prévention de la fraude et le chiffrement.

• Service à la clientèle : Vérifiez la disponibilité, la qualité et les temps de réponse des canaux d’assistance à la clientèle.

• Évolutivité : Le prestataire peut-il s’adapter à vos besoins de croissance futurs? Tenez compte des limites de transaction, des options de gestion de compte et des capacités internationales.

Faites quelques choix et comparez les devis

• Faites quelques choix : Sélectionnez deux ou trois prestataires qui répondent le mieux à vos besoins.

• Obtenez un devis : Demandez des devis détaillés qui détaillent tous les frais et les charges potentielles.

• Faites preuve de diligence : Clarifiez tous les doutes ou questions que vous avez sur leurs services.

• Négociez les tarifs : Soyez prêt à négocier des frais, en particulier pour les engagements à volume élevé ou à long terme.

• Prise en charge des tests : Contactez le service à la clientèle pour lui poser des questions afin d’évaluer ses connaissances et sa réactivité.

• Essais et démos gratuits : Utilisez les périodes d’essai ou les démonstrations disponibles pour tester les fonctionnalités de la plateforme et sa compatibilité avec votre flux de travail.

Prenez votre décision

• Jaugez vos priorités : Donnez la priorité à vos besoins les plus importants, tels que la sécurité, les fonctionnalités ou les coûts, pour prendre la décision finale.

• Lisez attentivement les contrats : Portez une attention particulière aux clauses de résiliation, aux frais cachés et aux procédures de règlement des litiges.

• Faites un choix : Choisissez le prestataire offrant la meilleure combinaison de fonctionnalités, de sécurité, de prix et de support client.

Frais marchands de Stripe

Stripe utilise un modèle de paiement à l’utilisation, sans frais initiaux ni frais mensuels. Cela signifie que les entreprises ne paient que pour les transactions qu’elles traitent. Les frais de Stripe sont facturés par transaction à différents taux fixes, qui dépendent de facteurs tels que l’emplacement et le moyen de paiement (par exemple, carte de crédit, carte de débit, virement bancaire, achetez maintenant, payez plus tard). Voici une ventilation des frais principaux de Stripe.

Autres frais

• Contestations de paiement : Stripe facture généralement un montant forfaitaire par litige, qui varie en fonction de l’emplacement de l’entreprise.

• Conversion de devises : Stripe facture des frais, dont le taux dépend de l’emplacement, pour la conversion de devises.

• Prévention de la fraude à l’aide de la fonctionnalité Radar : Les outils de détection de la fraude de Stripe sont intégrés au système, et les frais sont annulés pour les comptes dont la tarification est standard. Cependant, certains plans d’entreprise peuvent nécessiter une sécurité plus avancée et s’accompagner de frais supplémentaires.

• Conformité PCI : Les entreprises sont responsables du maintien de la conformité PCI, ce qui peut entraîner des coûts supplémentaires.

Voici quelques facteurs qui peuvent influer sur vos frais Stripe

• Votre type d’entreprise : Certains secteurs d’activité appliquent des frais d’interchange plus élevés (facturés par les réseaux de cartes), que Stripe vous répercute.

• Votre volume de transactions : Les entreprises à volume élevé peuvent bénéficier de tarifs négociés.

• Le type de cartes utilisées par vos clients : Les cartes Premium peuvent avoir des frais d’interchange plus élevés.

En savoir plus sur la structure tarifaire de Stripe.