Les frais de marchand sont des paiements que les entreprises doivent payer lorsqu'elles acceptent des moyens de paiement électroniques, tels que les cartes de crédit et de débit. Bien qu'ils ne représentent qu'une fraction du prix total de la transaction, ils s'accumulent à mesure qu'elles se développent. En 2025, les frais liés au traitement des paiements par carte ont coûté aux entreprises des États-Unis plus de 198 milliards de dollars.

Ci-dessous, nous explorerons les éléments clés des frais de marchand, y compris les types de frais que la plupart des entreprises rencontrent, la façon de minimiser leur impact financier sur les bénéfices, et les éléments à prendre en compte lors du choix d'un prestataire de services de paiement.

Sommaire

• Que sont les frais de marchand ?
  
• Types de frais de marchand
  
• Pourquoi il est si important pour les entreprises de comprendre les frais de marchand
  
• Façons de minimiser les coûts et les frais de marchand
  
• Comment choisir un prestataire de services de paiement
  
• Frais de marchand de Stripe
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur les frais de marchand
  

Que sont les frais de marchand ?

Les frais de marchand sont les coûts qu'une entreprise supporte pour accepter les paiements par carte de débit et de crédit. Au lieu d'un seul paiement forfaitaire, ces frais sont une combinaison de plusieurs coûts de traitement. Ils se composent généralement de frais basés sur un pourcentage, auxquels s'ajoutent des frais fixes minimes par transaction (par exemple, 2,9 % + 30 ¢). Cette structure combinée tient compte à la fois du volume total en dollars et du nombre de transactions individuelles.

Types de frais de transaction

Les frais marchands englobent divers frais auxquels les entreprises sont confrontées lorsqu'elles traitent des paiements électroniques, tels que les transactions par carte de crédit ou de débit.

Modèles tarifaires

Avant d'examiner les frais individuels, comprenez le modèle de tarification qu'utilise votre prestataire de paiement. Le modèle détermine comment tous les coûts sous-jacents sont regroupés et répercutés sur votre entreprise.

• tarification forfaitaire (mixte) : le sous-traitant facture un pourcentage fixe et des frais fixes par transaction (par exemple, 2,9 % + 30 ¢), quel que soit le type de carte bancaire ou le réseau. Le sous-traitant absorbe les différences de coûts sous-jacentes, offrant une facturation simple et prévisible ;

• tarification Interchange-plus : le sous-traitant répercute le coût exact des frais d'interchange et des frais d'évaluation du réseau directement sur l'entreprise, puis ajoute une majoration du sous-traitant distincte et transparente (par exemple, interchange + 0,2 % + 10 ¢) ;

• tarification échelonnée : le sous-traitant regroupe les transactions en catégories basées sur le risque et le type de carte bancaire telles que Qualifiée et Non qualifiée. Bien que les taux des transactions qualifiées semblent inférieurs, les transactions quotidiennes sont souvent repoussées vers des niveaux supérieurs qui sont plus chers et moins transparents.

Frais universels

Les frais universels représentent les coûts opérationnels de base de l'acceptation des paiements par carte. Ils existent pour presque tous les comptes marchands afin de couvrir l'infrastructure de base de l'environnement de paiement.

• frais d'interchange : il s'agit des frais facturés par la banque émettrice de la carte de crédit ou de débit du client. Le montant est un pourcentage de la valeur de la transaction et peut inclure des frais fixes. Les taux d'interchange varient en fonction de facteurs tels que le type de carte bancaire utilisée, le niveau de risque de la transaction et le fait que la transaction ait eu lieu en personne ou en ligne ;

• frais d'évaluation : ces frais sont facturés par les réseaux de cartes de crédit (par exemple, Visa, Mastercard, American Express) et représentent généralement un pourcentage fixe du montant de la transaction. La banque de l'entreprise paie des frais d'évaluation au réseau de cartes ;

• frais du prestataire de services de paiement : le prestataire de services de paiement facture ces frais pour la gestion du traitement des transactions pour le compte de l'entreprise. Ils peuvent être structurés de différentes manières, notamment sous la forme d'un pourcentage de chaque transaction, de frais fixes par transaction, de frais mensuels ou d'une combinaison de ces éléments ;

• frais de relevé mensuel : certains prestataires de services de paiement facturent des frais pour la fourniture d'un relevé mensuel des transactions.

Frais de compte marchand situationnels

Contrairement aux frais universels, les frais situationnels ne s'appliquent que dans des scénarios opérationnels spécifiques, des choix de matériel d'entreprise ou des conditions contractuelles.

• frais de passerelle de paiement : les entreprises utilisent souvent une passerelle de paiement pour les transactions en ligne et ce service peut s'accompagner de ses propres frais. Il peut s'agir de frais par transaction, de frais mensuels ou des deux ;

• frais d'installation et d'équipement : ces frais correspondent au coût d'ouverture d'un compte marchand ou de la location ou l'achat du matériel nécessaire tel que les systèmes de point de vente (POS) et les lecteurs de cartes bancaires ;

• frais de rétrofacturation : lorsque les clients contestent une transaction, une entreprise peut être amenée à restituer des fonds. C'est ce qu'on appelle une rétrofacturation. Lorsqu'une rétrofacturation se produit, les entreprises se voient souvent facturer des frais. Ces frais couvrent les coûts administratifs associés à la gestion du litige ;

• frais mensuels minimums : certains sous-traitants facturent des frais mensuels minimums, qui correspondent au montant le plus bas qu'une entreprise doit payer en frais de traitement par mois. Si les frais de transaction n'atteignent pas ce montant, l'entreprise paie la différence ;

• frais de résiliation anticipée : certains accords de services marchands ont une durée de contrat et la résiliation anticipée du contrat peut entraîner des frais ;

• frais accessoires : ces frais peuvent inclure des frais de traitement par lots, des pénalités pour non-respect des normes de sécurité et des frais pour des services supplémentaires tels que les relevés papier.

Intérêt de comprendre le fonctionnement des frais de transaction pour les entreprises

Les frais de marchand ont un impact direct sur la rentabilité d'une entreprise. Le coût associé à chaque passage d'une carte de crédit ou de débit peut diminuer la marge d'une entreprise s'il n'est pas géré correctement.

L'intérêt de bien comprendre le fonctionnement des frais de transaction s'explique à travers les éléments suivants.

• Ils affectent la tarification : Les frais de marchand sont une dépense d'entreprise, au même titre que le loyer ou les salaires du personnel. Pour couvrir ces coûts, les entreprises doivent les absorber ou les répercuter sur les clients sous la forme de prix plus élevés. Comprendre vos frais de marchand vous aide à prendre des décisions éclairées sur les stratégies de tarification et à éviter de perdre de l'argent sur les transactions.

• Ils peuvent varier considérablement : Différents types de cartes, montants de transaction et secteurs ont des frais d'interchange différents. Par exemple, les cartes de débit ont généralement des frais d'interchange inférieurs à ceux des cartes de crédit, et les transactions en ligne ont souvent des frais plus élevés que les achats en magasin. Connaître ces variations vous permet de choisir les moyens de paiement et les options de traitement les plus rentables pour votre entreprise.

• Ils peuvent être négociables : Bien que certains frais, tels que les frais d'interchange, soient fixés par les réseaux de cartes, d'autres, comme les frais de compte marchand, peuvent être négociés avec votre prestataire de services de paiement. Comprendre les différents types de frais et la façon dont ils sont calculés peut vous donner la possibilité de négocier de meilleurs tarifs.

• Ils peuvent vous aider à identifier la fraude : Certains frais de marchand, tels que les frais de rétrofacturation, sont facturés lorsqu'un client conteste une transaction. Se renseigner sur les frais associés aux rétrofacturations peut vous préparer à gérer une éventuelle fraude et l'empêcher de réduire votre marge.

Mesures d'optimisation des frais et des coûts de transaction

Bien qu'en tant qu'entreprise moderne, les frais de transaction soient indissociables du processus de traitement des paiements, l'élaboration d'une stratégie appropriée peut réduire les coûts et limiter les difficultés. Voici quelques bonnes pratiques utiles à cette entreprise.

• Choisissez le bon prestataire de services de paiement : Sélectionner un prestataire de services de paiement approprié implique d'évaluer ses structures de frais par rapport aux modèles de transaction de votre entreprise. Les sous-traitants ont des conditions différentes pour différentes tailles et différents volumes de transactions, et certains peuvent offrir des avantages spécifiques à votre secteur.

• Négociez des tarifs plus bas : Les entreprises ayant des volumes de transactions élevés ou des historiques de ventes établis ont la possibilité de négocier des tarifs réduits avec les prestataires de services de paiement.

• Encouragez les paiements par carte de débit : Les transactions par carte de débit entraînent généralement des frais moins élevés que les cartes de crédit. Encourager les clients à utiliser des cartes de débit, éventuellement par le biais d'incitations ou de réductions, peut contribuer à réduire les coûts de transaction globaux.

• Utilisez le service de vérification d'adresse (AVS) : L'AVS aide à réduire le risque de fraude dans les transactions en ligne, ce qui peut entraîner une baisse des frais de transaction et réduire les rétrofacturations.

• Fixez un montant de transaction par carte minimum : La mise en place d'une exigence d'achat minimum pour les paiements par carte peut aider à compenser les frais de transaction, rendant les petites transactions plus rentables et protégeant les marges bénéficiaires.

• Traitez les transactions par lots : Traiter toutes les transactions par carte en un seul lot, généralement à la fin de la journée, peut s'avérer plus rentable que de traiter chaque transaction individuellement.

• Choisissez du matériel et des logiciels standardisés : Utiliser des solutions de traitement des paiements standard et largement prises en charge peut être plus économique pour les entreprises. L'utilisation de ce type de solutions offre également aux entreprises un accès plus facile au service de support et à la maintenance.

• Évitez les rétrofacturations : Les entreprises peuvent réduire les rétrofacturations grâce à des politiques explicites, un service client exceptionnel et des mesures complètes de prévention de la fraude. Les rétrofacturations s'accompagnent de frais supplémentaires et peuvent augmenter les coûts de traitement pour une entreprise.

• Vérifiez régulièrement les relevés de votre compte marchand : Vérifier les relevés de compte peut vous aider à identifier et à traiter les frais imprévus, les erreurs de facturation ou les changements dans les structures de frais.

• Assurez la conformité PCI : Maintenir la conformité avec la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) vous aide à éviter les frais de non-conformité et vous protège contre les violations de données coûteuses et les amendes associées.

• Utilisez les heures creuses pour le traitement : Certains prestataires de services de paiement appliquent des frais moins élevés pour les transactions traitées pendant les heures creuses, ce qui peut représenter une opportunité d'économie pour le traitement par lots.

• Tirez parti de la technologie pour gagner en efficacité : Les systèmes POS et les technologies de paiement modernes peuvent accélérer le traitement des transactions, minimiser les erreurs et fournir des informations précieuses sur les ventes et les clients.

• Envisagez des moyens de paiement alternatifs : Proposer des options de paiement alternatives telles que les transferts bancaires et les portefeuilles numériques peut attirer une clientèle plus large et potentiellement entraîner des frais de traitement moins élevés par rapport aux transactions par carte de crédit traditionnelles.

Choix d'un prestataire de services de traitement des paiements

Le choix du bon fournisseur de traitement des paiements est une étape importante pour toute entreprise qui accepte des paiements en ligne ou en personne. Cela peut avoir un impact sur tout, de l'expérience utilisateur à vos bénéfices. Voici comment fonctionne le processus de sélection.

Identification des besoins

• Volume de transactions : combien de transactions prévoyez-vous de traiter chaque mois ? Un volume plus élevé peut nécessiter des gestionnaires de compte dédiés ou des modèles de tarification différents.

• Type d'entreprise : votre entreprise est-elle exclusivement en ligne, physique ou hybride ? Chaque catégorie peut nécessiter des fonctionnalités spécifiques.

• Moyens de paiement : quels moyens de paiement vos clients préfèrent-ils ? Les cartes bancaires, les cartes de débit, les wallets ou les transferts ACH ? Privilégiez les fournisseurs qui prennent en charge vos besoins.

• Intégration : votre logiciel ou système POS existant dispose-t-il d'intégrations compatibles avec le fournisseur ? Une intégration fluide permet de gagner du temps et d'économiser des ressources.

• Spécificités du secteur : déterminez si votre secteur a des besoins spécifiques. Certains fournisseurs s'adressent à des secteurs spécifiques tels que l'e-commerce, la santé et les abonnements.

• Taux de rétrofacturation : certains secteurs présentent des risques de rétrofacturation plus élevés. Tenez compte des outils de prévention des rétrofacturations du fournisseur et des frais associés aux litiges.

• Expansion mondiale : si vous prévoyez une expansion internationale, assurez-vous que le fournisseur prend en charge les devises souhaitées et respecte les réglementations régionales.

• Facturation récurrente : si vous proposez des abonnements, choisissez un fournisseur proposant des fonctionnalités de facturation récurrente et des capacités de reporting.

Recherche des prestataires potentiels

• Options courantes : renseignez-vous sur les leaders du secteur pour bien comprendre vos options.

• Acteurs de plus petite taille : les petits fournisseurs peuvent proposer des fonctionnalités de niche ou s'adresser à des secteurs spécifiques.

• Avis et fonctionnalités : consultez des sites d'avis indépendants et comparez les fonctionnalités proposées par les fournisseurs présélectionnés.

• Fonctionnalités spécifiques : allez au-delà des fonctionnalités de base et comparez des fonctionnalités spécifiques telles que les paiements mobiles, la facturation, les terminaux virtuels et l'analyse de données.

• Expérience utilisateur : recherchez des avis d'utilisateurs et testez des démonstrations pour évaluer la convivialité et l'interface de la plateforme du fournisseur.

• Certifications de sécurité : recherchez des certifications reconnues par le secteur, telles que la conformité PCI de niveau 1, pour garantir un traitement sécurisé des données.

• Intégrations et plugins : vérifiez la compatibilité avec vos logiciels existants et tout plugin nécessaire pour des fonctionnalités supplémentaires.

Étude des facteurs clés

• Frais et tarification : comparez les frais de transaction, les frais mensuels, les coûts de conformité PCI et les éventuels frais cachés. Recherchez la transparence et des modèles de tarification flexibles.

• Sécurité : évaluez les mesures de sécurité du fournisseur, telles que la conformité PCI, les outils de prévention de la fraude et les protocoles de chiffrement des données.

• Service de support : vérifiez la disponibilité, la qualité et les temps de réponse des canaux du service de support.

• Évolutivité : le fournisseur peut-il s'adapter à vos futurs besoins de croissance ? Tenez compte des limites de transaction, des options de gestion de compte et des capacités internationales.

Élimination des options les moins pertinentes et comparaison des devis

• Réduisez les options : sélectionnez deux à trois fournisseurs qui répondent le mieux à vos besoins.

• Obtenez un devis : demandez des devis détaillés qui détaillent tous les frais de service et les charges potentielles.

• Faites preuve de diligence : clarifiez tous les doutes ou questions que vous avez sur leurs services.

• Négociez les tarifs : soyez prêt à négocier les frais, en particulier pour les volumes élevés ou les engagements à long terme.

• Testez le service de support : contactez le service de support pour évaluer ses connaissances et sa réactivité.

• Essais gratuits et démonstrations : utilisez les périodes d'essai ou les démonstrations disponibles pour tester les fonctionnalités de la plateforme et sa compatibilité avec votre flux de travail.

Arrêt d'un choix

• Pesez vos priorités : donnez la priorité à vos besoins les plus importants (par exemple, la sécurité, les fonctionnalités, les coûts) pour prendre la décision finale.

• Lisez attentivement les contrats : portez une attention particulière aux clauses de résiliation, aux frais de service cachés et aux procédures de résolution des litiges.

• Faites un choix : choisissez le fournisseur offrant la meilleure combinaison de fonctionnalités, de sécurité, de prix et de service de support.

Frais de transaction pratiqués par Stripe

Stripe utilise un modèle de paiement à l'usage sans frais de configuration ni frais mensuels. Cela signifie que les entreprises ne paient que pour les transactions qu'elles traitent. Les frais de Stripe sont facturés par transaction à différents taux fixes en fonction de facteurs tels que l'emplacement et le moyen de paiement (par exemple, carte bancaire, carte de débit, virement bancaire). Voici une répartition des frais principaux de Stripe.

Frais annexes

• Rétrofacturations : Stripe facture généralement un tarif forfaitaire par litige qui varie en fonction de l'emplacement.

• Conversion de devises : Stripe facture des frais pour la conversion de devises ; le taux dépend de l'emplacement.

• Prévention de la fraude Radar : les outils de détection de la fraude de Stripe sont intégrés au système et les frais applicables sont exonérés pour les comptes bénéficiant d'une tarification standard. Cependant, certaines offres d'entreprise peuvent nécessiter une sécurité plus avancée et s'accompagner de frais supplémentaires.

• Conformité PCI : les entreprises sont responsables du maintien de la conformité PCI, ce qui peut impliquer des coûts supplémentaires.

Facteurs pouvant affecter vos frais Stripe

• Type d'entreprise : certains secteurs ont des frais d'interchange plus élevés (facturés par les réseaux de cartes), que Stripe répercute sur l'entreprise.

• Volume de transactions : les entreprises traitant un volume élevé peuvent bénéficier de tarifs négociés.

• Type de carte préféré des clients : les cartes premium peuvent être soumises à des frais d'interchange plus élevés.

En savoir plus sur la structure tarifaire de Stripe.

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