American Express est une société de services financiers mondialement connue, dont le siège se trouve à New York. Fondée en 1850 comme entreprise de courrier express à Buffalo, dans l'État de New York, American Express est devenue un acteur de premier plan dans les secteurs des cartes bancaires, des cartes de paiement et des chèques de voyage. La société est connue pour sa gamme de cartes bancaires adaptée aux besoins des particuliers, des petites entreprises et des grandes sociétés, avec plus de 133 millions de cartes en circulation dans le monde entier en 2022.
American Express sert une clientèle diversifiée dans le monde entier. Les cartes bancaires Amex sont connues pour leur programme de récompenses, qui offre des points que les titulaires de cartes peuvent échanger contre des voyages, des achats et d'autres expériences. Au-delà des services de cartes, American Express propose des outils de planification financière, des produits d'investissement et des solutions de financement pour les entreprises.
Le modèle de revenus d'American Express repose sur les dépenses et les frais des titulaires de cartes, ainsi que sur les frais d'acceptation des cartes des marchands. Les frais de transaction de l'entreprise sont plus élevés que ceux des autres grands réseaux de cartes, ce qui a affecté son acceptation sur le marché. Ces dernières années, American Express a mis l'accent sur l'amélioration de ses services numériques afin de répondre à la demande croissante de solutions financières en ligne et mobiles.
Malgré sa prédominance mondiale, American Express doit faire face à la concurrence dans les régions où les clients privilégient les moyens de paiement locaux ou d'autres réseaux de cartes, souvent en raison de structures de frais moins élevées ou d'offres de services différentes. Sur les marchés concurrentiels, les offres d'American Express, par exemple ses cartes premium et son programme de récompenses, attirent les clients aisés et les grandes entreprises.
Vous trouverez ci-dessous tout ce que les entreprises doivent savoir sur American Express : son champ d'action, ses segments de clientèle cibles, sa structure tarifaire, ses principaux concurrents et la procédure à suivre afin de l'accepter en tant que moyen de paiement.
Sommaire
- Fonctionnement d'American Express
- Portée d'American Express
- Profil des utilisateurs d'American Express
- Avantages d'American Express pour les entreprises
- Mesures de sécurité appliquées à American Express
- Travailler avec American Express
- Solutions comparables à American Express
Fonctionnement d'American Express
American Express propose une gamme de produits et de services qui s'adressent à différents types de clients et d'entreprises. Voici un aperçu des offres d'American Express :
Cartes de crédit et à débit différé : American Express est surtout connue pour ses cartes de crédit et ses cartes à débit différé. Les cartes de crédit permettent aux clients de maintenir un solde avec des intérêts, tandis que les cartes à débit différé exigent des clients qu'ils paient l'intégralité du solde chaque mois. Pour les clients, ces cartes offrent divers avantages, notamment des points de récompense, des avantages en matière de voyage et une couverture d'assurance. American Express propose aux entreprises des cartes spécialisées qui facilitent la gestion de leurs dépenses, avec des options telles que le contrôle des dépenses et l'établissement de rapports sur les données.
Services marchands : les entreprises qui acceptent American Express travaillent avec leurs services marchands, qui leur fournissent des données sur les habitudes de consommation des clients et une stratégie marketing afin de les aider à attirer et à fidéliser les clients. American Express facture des frais de transaction plus élevés que Visa ou Mastercard, ce qui peut constituer un obstacle pour les petites entreprises, mais nombre d'entre elles estiment que ces frais plus élevés se justifient, car ils leur permettent d'accéder à la clientèle aisée d'American Express.
Financement des entreprises : American Express propose des solutions de financement pour les entreprises, notamment des prêts aux entreprises et des lignes de crédit. Ces produits permettent aux entreprises de gérer leur trésorerie, de financer leur expansion et de faire face aux dépenses imprévues. En règle générale, les entreprises doivent se soumettre à une évaluation de leur solvabilité afin de pouvoir bénéficier de ces solutions de financement.
Programme de récompenses : le programme de récompenses pour les membres d'Amex constitue un attrait majeur pour les titulaires de la carte American Express. Son fonctionnement est simple : les clients et les entreprises gagnent des points pour leurs dépenses, qui peuvent être échangés contre des voyages, des achats et plus encore. Pour les entreprises, ces récompenses peuvent créer des incitations pour les employés ou même contribuer à réduire leurs frais de déplacement.
Voyage : American Express propose des services de voyage complets qui permettent aux titulaires de cartes d'accéder à des services de réservation de voyage, à des salons d'aéroport, à des programmes hôteliers exclusifs et à une assurance voyage. Les détenteurs de cartes haut de gamme ont accès à des services plus exclusifs.
Gestion des dépenses : American Express met à la disposition des entreprises clientes des outils de gestion des dépenses qui peuvent les aider à suivre et à contrôler les dépenses de leurs employés tout en leur permettant de mieux comprendre leurs habitudes de consommation. Ces outils s'intègrent aux systèmes comptables utilisés par les entreprises.
Service à la clientèle : American Express est réputée pour la qualité de son service à la clientèle, en particulier pour les titulaires de cartes haut de gamme et les entreprises, qui bénéficient de gestionnaires de comptes professionnels dédiés ainsi que d'une assistance à la clientèle 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7.
Services numériques : American Express propose toute une gamme de services en ligne et mobiles pour les titulaires de cartes et les entreprises. Il s'agit notamment d'options de paiement mobile, de gestion de compte en ligne et de suivi numérique des dépenses.
Portée d'American Express
L'utilisation mondiale d'American Express est influencée par les habitudes de consommation des clients, les tendances commerciales et les conditions réglementaires. Sur les marchés les plus développés, dotés de systèmes de crédit fiables et de revenus plus élevés, American Express connaît souvent le succès grâce à son offre de cartes haut de gamme et à son programme de récompenses. Sur les marchés émergents ou dans les régions où l'environnement réglementaire et les habitudes financières sont différents, la société est confrontée à davantage de défis et adapte souvent sa stratégie afin de mieux répondre aux préférences et aux conditions locales. Les tendances d'utilisation d'American Express dans les différentes régions sont décrites ci-dessous.
États-Unis : Amex est couramment utilisée aux États-Unis, son marché d'origine. Le succès de la société aux États-Unis est dû en partie à une solide culture carte bancaire et au désir des clients de bénéficier de programmes de fidélité. Le marché américain se caractérise par une acceptation relativement élevée des cartes bancaires par les petites et grandes entreprises, bien qu'American Express soit parfois confrontée à des restrictions en matière d'acceptation des cartes en raison des frais plus élevés qu'elle impose aux marchands.
Europe : la présence d'American Express varie selon les marchés européens. Dans les pays dotés d'une solide infrastructure financière, comme le Royaume-Uni et l'Allemagne, les cartes Amex sont très prisées, en particulier par les clients aisés et les entreprises. Mais dans d'autres régions d'Europe, en particulier dans les petits pays ou ceux dont les systèmes de crédit ne sont pas aussi développés, American Express est confrontée à davantage de difficultés et n'est pas aussi couramment acceptée.
Asie-Pacifique : dans la région Asie-Pacifique, l'utilisation des cartes American Express est contrastée. Dans des pays tels que le Japon, Singapour et l'Australie, American Express jouit d'une présence notable et s'appuie sur des économies fortes et un pouvoir d'achat élevé des clients. Sur les marchés émergents tels que celui de l'Inde ou de certains pays d'Asie du Sud-Est, la pénétration est toutefois moindre en raison de la prévalence des moyens de paiement locaux et du fait que moins d'entreprises sont disposées à accepter Amex. L'environnement réglementaire de ces régions peut également constituer un facteur limitant, certains gouvernements favorisant les réseaux de cartes nationaux au détriment des options mondiales.
Amérique latine : dans les pays d'Amérique latine, l'utilisation d'American Express est généralement moins répandue qu'en Amérique du Nord ou en Europe en raison de facteurs tels que la volatilité économique, des revenus moyens plus faibles et une culture moins axée sur les produits financiers basés sur le crédit. Dans certains segments, notamment ceux des voyages et de la vente haut de gamme, American Express maintient toutefois sa présence, ce qui est révélateur des habitudes de consommation d'une clientèle plus aisée.
Moyen-Orient et Afrique : les cartes American Express sont populaires parmi les segments les plus aisés de la société au Moyen-Orient, en particulier dans les pays riches tels que les Émirats arabes unis et l'Arabie saoudite. L'utilisation d'Amex reflète les tendances de la clientèle de luxe et les activités commerciales haut de gamme de la région. Dans de nombreux pays africains, la présence d'American Express est plus limitée en raison de la présence de systèmes financiers moins développés, d'une acceptation plus faible des cartes ainsi que de la prédominance des transactions en espèces et des solutions de paiement mobile.
Profil des utilisateurs d'American Express
American Express s'adresse à différents segments de clientèle et à différents secteurs d'activité. L'attrait d'Amex est constamment lié à sa réputation de services haut de gamme, à son vaste programme de récompenses et à son aura de prestige, autant d'éléments qui incitent les clients et les entreprises à utiliser ces cartes. D'une manière générale, la clientèle de l'entreprise peut être classée dans les segments suivants :
Clientèle aisée : American Express est populaire auprès des clients aisés qui sont attirés par les cartes haut de gamme telles que les cartes Platinum et Centurion, qui offrent de nombreuses récompenses, des avantages en matière de voyage et des services exclusifs. Ces clients utilisent leur carte pour leurs dépenses quotidiennes, leurs voyages, leurs repas et leurs achats haut de gamme, en profitant des points de récompense et du statut prestigieux de la carte.
Clients professionnels : les entreprises allant des petites start-up aux grandes sociétés constituent une autre partie importante de la clientèle d'American Express. Ces clients ont accès à des solutions de gestion des dépenses d'entreprise, à des cartes bancaires professionnelles et à des comptes de voyages d'affaires d'Amex. Les cartes bancaires professionnelles servent généralement à régler des dépenses liées aux voyages, aux fournitures de bureau et au divertissement des clients. Les entreprises clientes font souvent appel aux programmes de cartes d'entreprise d'American Express pour gérer les dépenses des employés et obtenir des informations sur les données. Les petites entreprises et les entrepreneurs peuvent bénéficier des solutions de gestion des dépenses, de gestion des flux de trésorerie ainsi que du programme de récompenses d'Amex, dont les points peuvent être utilisés pour compenser les dépenses de l'entreprise. Les cartes pour petites entreprises sont souvent utilisées pour acheter des fournitures, couvrir des dépenses opérationnelles et gérer les dépenses des employés.
Voyageurs : American Express prévoit des avantages liés aux voyages, notamment un accès aux salons d'aéroport, une assurance voyage et des services de conciergerie, ce qui en fait un choix privilégié pour les grands voyageurs et les personnes qui travaillent dans le secteur du voyage. Les cartes Amex sont fréquemment utilisées pour réserver des vols, des hôtels et des voitures de location, et sont acceptées par la plupart des compagnies aériennes et des agences de voyage.
Marchands haut de gamme : les cartes American Express sont couramment acceptées et utilisées dans le secteur du commerce, en particulier sur les marchés haut de gamme. Les marchands qui s'adressent à une clientèle plus aisée (boutiques de luxe, grands magasins haut de gamme et plateformes d'achat en ligne exclusives) acceptent généralement les cartes American Express, car ils savent que les titulaires de ces cartes sont susceptibles d'avoir un pouvoir d'achat plus élevé.
Établissements de services : les cartes American Express sont couramment utilisées dans les secteurs des services, notamment dans la restauration, l'hôtellerie et les services à la personne, en particulier pour répondre aux besoins d'une clientèle très exigeante. Ces entreprises acceptent et encouragent souvent le paiement avec American Express du fait qu'elles connaissent les habitudes de consommation de leurs clients.
Avantages d'American Express pour les entreprises
Avantages de l'acceptation d'American Express
Accès à une clientèle aisée : l'acceptation des cartes American Express permet d'attirer une clientèle plus aisée. Comme ces clients ont souvent un pouvoir d'achat plus élevé, leur confiance peut se traduire par des transactions moyennes plus conséquentes pour les entreprises.
Outils de finance numérique : les outils numériques d'American Express, notamment en matière de gestion de compte en ligne et d'options de paiement mobile, offrent aux entreprises des solutions modernes et efficaces afin de traiter les transactions et de suivre les dépenses. Cette intégration numérique permet d'améliorer l'expérience des clients, de rationaliser les transactions ainsi que de simplifier le suivi financier et l'établissement de rapports.
Rapports sur les données : American Express fournit des données précieuses aux entreprises et leur propose des opportunités de marketing qui peuvent les aider à mieux comprendre leurs clients, à adapter leurs offres et à cibler plus efficacement leurs efforts de marketing. Cet aspect est particulièrement bénéfique pour les entreprises qui cherchent à affiner leurs stratégies d'engagement client tout en renforçant la fidélisation de leur clientèle.
Avantages de l'utilisation des cartes professionnelles American Express
Services de gestion financière : American Express propose toute une série d'outils à ses entreprises clientes afin qu'elles puissent gérer leurs dépenses de manière plus efficace, notamment avec des limites de dépenses, la production de rapports détaillés sur les transactions et une intégration aux logiciels de comptabilité.
Options de financement des entreprises : American Express propose tout une gamme de solutions de financement à ses clients professionnels, y compris des prêts aux entreprises et des lignes de crédit. Ces solutions peuvent être déterminantes pour gérer la trésorerie, financer l'expansion ou couvrir des dépenses imprévues. Cette flexibilité et l'accent mis sur la rapidité d'accès aux fonds peuvent être particulièrement intéressants pour les entreprises en phase de croissance ou pour celles qui ont besoin d'un soutien financier à court terme.
Avantages liés aux voyages : les services d'American Express peuvent apporter une valeur ajoutée considérable aux entreprises dont les dépenses de voyage sont importantes. Les avantages offerts par la carte, notamment l'accès aux salons d'aéroport, une assurance voyage et des services de conciergerie, améliorent l'expérience de voyage des employés et peuvent leur permettre de réaliser des économies.
Service à la clientèle de qualité : l'accent mis par American Express sur le service à la clientèle peut être un atout important pour les entreprises. En fournissant une assistance spécialisée pour les comptes professionnels, qui peut aider à résoudre rapidement les problèmes et donner des conseils afin de maximiser les avantages de la carte, Amex permet aux entreprises de passer moins de temps à gérer les problèmes liés aux cartes bancaires et plus de temps à se concentrer sur leurs activités de base.
Crédit professionnel : en utilisant une carte professionnelle American Express, les petites entreprises et celles qui démarrent peuvent se constituer un profil de crédit. Il est intéressant d'avoir de bons antécédents en matière de crédit pour pouvoir obtenir des financements et améliorer la santé financière globale de l'entreprise.
Assistance personnalisée aux entreprises : American Express propose des programmes de cartes et des solutions de gestion des dépenses sur mesure pour ses entreprises clientes. Ces solutions sont adaptées à leurs besoins spécifiques et leur permettent de gérer leurs dépenses professionnelles de manière évolutive et efficace.
Mesures de sécurité d'American Express
American Express a recours à une gamme complète de mesures de sécurité afin de protéger les données des clients.
Conformité réglementaire : American Express se conforme à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), un ensemble de normes techniques et opérationnelles élaborées pour protéger les données des cartes de paiement. Les exigences de la norme PCI DSS prévoient le maintien de réseaux et de systèmes sécurisés, la protection des données des titulaires de cartes, la mise en place de mesures de contrôle d'accès strictes, une surveillance et des tests réguliers des réseaux, ainsi que le maintien d'une politique en matière de sécurité de l'information. American Express veille également au respect des réglementations internationales et locales supplémentaires, en particulier celles qui sont spécifiques des secteurs à haut risque.
Service de tokenisation : le service de tokenisation d'American Express prévoit un coffre-fort à tokens, l'émission et l'approvisionnement de tokens de paiement, la gestion du cycle de vie des tokens et des services de gestion des risques pour aider à prévenir la fraude. La tokenisation permet de réduire l'exposition aux violations de données en remplaçant les informations d'identification de paiement sensibles par des numéros de tokens générés de manière aléatoire. Ce service permet également de réduire le champ d'application de la conformité PCI pour les entreprises en stockant des tokens au lieu des informations d'identification de carte.
Modalités biométriques et SafeKey : le service SafeKey 2.0 d'American Express prévoit des fonctions biométriques intégrées telles que la reconnaissance faciale et la reconnaissance des empreintes digitales afin de mettre en place un niveau d'authentification supplémentaire. Ces fonctionnalités permettent à Amex de se conformer aux exigences réglementaires tout en simplifiant le processus de paiement en ligne. Ces mesures sont adaptées à l'environnement du commerce mobile et permettent d'identifier les fraudes potentielles en temps réel.
Authentification multifactorielle : conformément à la deuxième directive sur les services de paiement (DSP2) de l'Union européenne, American Express a mis en place un processus d'authentification forte du client (SCA), un processus d'authentification à deux facteurs qui ajoute un niveau de sécurité aux paiements électroniques. Une partie du processus d'authentification multifactorielle peut inclure la saisie d'une partie du numéro d'identification personnel (PIN) de la carte du client, qui est chiffrée dans SafeKey, au cours de la procédure de paiement en ligne.
Algorithmes d'évaluation des risques : dans le cadre d'une stratégie plus large de prévention de la fraude, American Express utilise des algorithmes avancés d'évaluation des risques qui analysent les données des transactions afin d'identifier et de prévenir les activités frauduleuses.
Travailler avec American Express
Les entreprises qui souhaitent accepter American Express comme moyen de paiement doivent suivre les étapes suivantes :
Ouvrir un compte marchand : il faut tout d'abord créer un compte marchand, ce qui peut être fait par l'intermédiaire d'une banque acquéreuse ou d'un prestataire de services de paiement, tel que Stripe. L'intégration de Stripe est intuitive pour les entreprises car elle permet d'accepter automatiquement les cartes American Express ainsi que d'autres grandes marques de cartes sans qu'il soit nécessaire d'ouvrir un compte marchand distinct.
Accepter les termes du contrat : les entreprises doivent accepter les conditions contractuelles fixées par American Express, qui décrivent les modalités opérationnelles et financières liées à l'acceptation des cartes Amex, ainsi que les droits et obligations de chacune des parties.
Assurer la compatibilité : pour accepter les paiements American Express, l'entreprise doit confirmer que ses terminaux de paiement ou ses systèmes de point de vente sont compatibles avec les cartes Amex partout où elles sont utilisées, notamment dans les magasins physiques, en ligne et par l'intermédiaire d'applications mobiles.
Assurer la conformité à la norme PCI DSS : les entreprises qui acceptent les paiements par carte doivent veiller à respecter en permanence la norme PCI DSS, qui régit la protection des informations relatives aux cartes pendant et après les transactions.
Solutions comparables à American Express
Il existe de nombreuses autres solutions pour les entreprises. Les options les plus populaires et leurs principales caractéristiques sont présentées ci-dessous.
Visa et Mastercard : ces réseaux mondiaux de cartes de paiement sont communément acceptés et proposent des offres destinées à différents segments de clientèle. Ils sont réputés pour leurs frais de transaction moins élevés que ceux d'American Express.
Discover : Discover, une autre solution de carte bancaire utilisée aux États-Unis, offre des avantages similaires à ceux d'American Express, mais ses frais sont généralement moins élevés.
Réseaux de cartes locales : les réseaux de cartes locaux sont prédominants dans de nombreuses régions. UnionPay, par exemple, est une option populaire en Chine, tandis que RuPay est bien implanté en Inde.
Portefeuilles électroniques : les services tels que Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay deviennent des moyens de paiement dont la popularité ne cesse de croître. Ces portefeuilles s'intègrent souvent à toute une variété de réseaux de cartes.
Plateformes de paiement en ligne : les plateformes de paiement telles que PayPal, Stripe et Square permettent aux entreprises d'accepter les paiements en ligne et d'intégrer un grand nombre de moyens de paiement. Ces options inclusives sont populaires auprès des entreprises d'e-commerce.
Prélèvements automatiques et paiements en espèces : les virements bancaires et les paiements en espèces maintiennent une forte présence sur la scène des paiements à l'échelle mondiale, en particulier dans les régions où le taux de pénétration des cartes bancaire est plus faible.