American Express est une société de services financiers de renommée mondiale dont le siège social est situé à New York. Fondée en 1850 à Buffalo, dans l’État de New York, en tant qu’entreprise de courrier express, American Express est devenue un acteur de premier plan dans les secteurs des cartes de crédit, des cartes de paiement et des chèques de voyage. L’entreprise est réputée pour sa gamme de cartes de crédit adaptées aux besoins des particuliers, des petites entreprises et des grandes sociétés, avec plus de 133 millions de cartes en circulation dans le monde en 2022.

American Express s’adresse à une clientèle diversifiée répartie dans le monde entier. Les cartes de crédit Amex sont réputées pour leur programme de fidélité, qui permet aux titulaires d’accumuler des points qu’ils peuvent ensuite échanger contre des voyages, des achats et d’autres expériences. Au-delà des services liés aux cartes, American Express propose des outils de planification financière, des produits d’investissement et des solutions de financement pour les entreprises.

Le modèle économique d’American Express repose sur les dépenses des titulaires de carte et les commissions perçues auprès de ces derniers, ainsi que sur les commissions versées par les commerçants pour l’acceptation des cartes. Les commissions facturées aux commerçants par l’entreprise sont plus élevées que celles des autres grands réseaux de cartes, ce qui a nui à son acceptation sur le marché. Ces dernières années, American Express s’est attachée à améliorer ses services numériques afin de répondre à la demande croissante de solutions financières en ligne et mobiles.

Malgré son rayonnement mondial, American Express est confrontée à la concurrence dans certaines régions où les clients préfèrent les modes de paiement locaux ou d’autres réseaux de cartes, souvent en raison de frais moins élevés ou d’offres de services différentes. Sur les marchés concurrentiels, les offres d’American Express, telles que les cartes haut de gamme et le programme de fidélité, séduisent les clients fortunés et les grandes entreprises.

Nous allons vous présenter ci-dessous tout ce que les entreprises doivent savoir sur American Express : son champ d’activité, ses segments de clientèle cibles, sa structure tarifaire et ses principaux concurrents, ainsi que la manière d’accepter American Express comme mode de paiement.

Que contient cet article?

• Comment fonctionne American Express?
  
• Où peut-on utiliser American Express?
  
• Qui utilise American Express?
  
• Les avantages d’American Express pour les entreprises
  
• Mesures de sécurité d’American Express
  
• Travailler avec American Express
  
• Alternatives à American Express
  

Comment fonctionne American Express?

American Express propose une gamme de produits et de services adaptés à différents types de clients et d’entreprises. Voici un aperçu de l’offre d’American Express :

• Cartes de crédit et cartes de paiement : American Express est surtout connue pour ses cartes de crédit et ses cartes de paiement. Les cartes de crédit permettent aux clients de reporter le solde avec des intérêts, tandis que les cartes de paiement exigent que les clients règlent la totalité du solde chaque mois. Pour les clients, ces cartes offrent divers avantages, notamment des points de fidélité, des avantages liés aux voyages et une couverture d’assurance. Pour les entreprises, American Express propose des cartes spécialisées qui facilitent la gestion des dépenses, avec des fonctionnalités telles que le contrôle des dépenses et la génération de rapports.

• Services aux commerçants : Les entreprises qui acceptent American Express travaillent avec leurs prestataires de services aux commerçants, qui leur fournissent des analyses de données sur les habitudes de consommation des clients ainsi que des conseils en matière de stratégie marketing afin de les aider à attirer et à fidéliser leur clientèle. American Express applique des commissions plus élevées que celles de Visa ou de Mastercard, ce qui peut constituer un frein pour les petites entreprises; toutefois, nombre d’entre elles estiment que ces frais supplémentaires en valent la peine, car ils leur permettent d’accéder à la clientèle aisée d’American Express.

• Financement des entreprises : American Express propose aux entreprises des solutions de financement, notamment des prêts aux entreprises et des lignes de crédit. Ces produits aident les entreprises à gérer leur trésorerie, à financer leur expansion et à faire face à des dépenses imprévues. En règle générale, les entreprises doivent se soumettre à une évaluation de leur solvabilité pour pouvoir bénéficier de ces solutions de financement.

• Récompenses pour les membres : Le programme de récompenses d’American Express constitue l’un des principaux attraits pour les titulaires de cartes American Express. Ce programme permet aux particuliers et aux entreprises de cumuler des points sur leurs dépenses, qui peuvent ensuite être échangés contre des voyages, des achats et bien d’autres avantages. Pour les entreprises, ces récompenses peuvent servir à motiver les employés ou à réduire les frais de déplacement.

• Voyages : American Express propose des services de voyage complets qui permettent aux titulaires de carte de bénéficier de services de réservation, d’accès aux salons d’aéroport, de programmes hôteliers exclusifs et d’une assurance voyage. Les titulaires de cartes Premium ont accès à des services encore plus exclusifs.

• Gestion des dépenses : American Express propose aux entreprises des outils de gestion des dépenses qui leur permettent de suivre et de contrôler les dépenses de leurs employés, ainsi que d’analyser leurs habitudes de consommation. Ces outils s’intègrent aux systèmes comptables utilisés par les entreprises.

• Service client : American Express est réputée pour la qualité de son service client, en particulier pour ses titulaires de cartes haut de gamme et ses clients professionnels, qui bénéficient de chargés de compte dédiés et d’une assistance client disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.

• Services numériques : American Express propose une gamme de fonctionnalités en ligne et mobiles destinées aux titulaires de carte et aux entreprises. Cela comprend des options de paiement mobile, la gestion de compte en ligne et le suivi numérique des dépenses.

Où peut-on utiliser American Express?

L’utilisation d’American Express à l’échelle mondiale dépend des habitudes de consommation des clients, des tendances économiques et du cadre réglementaire. Sur les marchés plus développés, dotés de systèmes de crédit solides et caractérisés par des revenus plus élevés, American Express remporte souvent un franc succès grâce à son offre de cartes haut de gamme et à son programme de fidélité. Sur les marchés émergents ou dans les régions où le cadre réglementaire et les habitudes financières diffèrent, l’entreprise est confrontée à davantage de défis et adapte souvent sa stratégie afin de mieux répondre aux préférences et aux conditions locales. Les tendances d’utilisation d’American Express dans les différentes régions sont présentées ci-dessous.

• États-Unis : Amex est largement utilisée à travers les États-Unis, son marché d’origine. Le succès de l’entreprise aux États-Unis s’explique en partie par une forte culture de l’utilisation des cartes de crédit chez les consommateurs et par l’engouement de ces derniers pour les programmes de fidélité. Le marché américain se caractérise par une acceptation relativement élevée des cartes de crédit par les petites et grandes entreprises, même si American Express se heurte parfois à des limites en matière d’acceptation des cartes en raison de ses commissions plus élevées pour les commerçants.

• Europe : La présence d’American Express varie selon les marchés européens. Dans les pays dotés d’une infrastructure financière solide, comme le Royaume-Uni et l’Allemagne, les cartes Amex sont très prisées, en particulier auprès des clients aisés et des entreprises. En revanche, dans d’autres régions d’Europe, notamment dans les petits pays ou ceux dont les systèmes de crédit sont moins développés, American Express rencontre davantage de difficultés et n’est pas aussi largement acceptée.

• Asie-Pacifique : Dans la région Asie-Pacifique, l’utilisation des cartes American Express est inégale. Dans des pays tels que le Japon, Singapour et l’Australie, American Express bénéficie d’une présence notable et s’appuie sur des économies solides et un fort pouvoir d’achat des consommateurs. Sur les marchés émergents comme l’Inde ou certains pays d’Asie du Sud-Est, cependant, le taux de pénétration est plus faible en raison de la prédominance des modes de paiement locaux et du nombre réduit d’entreprises disposées à accepter Amex. Les cadres réglementaires de ces régions peuvent également constituer un facteur limitant, certains gouvernements favorisant les réseaux de cartes nationaux au détriment des options internationales.

• Amérique latine : Dans les pays d’Amérique latine, l’utilisation d’American Express est généralement moins répandue qu’en Amérique du Nord ou en Europe, en raison de facteurs tels que l’instabilité économique, des revenus moyens plus faibles et une culture moins axée sur les produits financiers à crédit. Dans certains secteurs, tels que le voyage et le commerce de détail haut de gamme, American Express conserve toutefois une présence, reflétant les habitudes de consommation d’une clientèle plus aisée.

• Moyen-Orient et Afrique : Les cartes American Express sont très prisées par les couches les plus aisées de la population au Moyen-Orient, en particulier dans les pays riches tels que les Émirats arabes unis et l’Arabie saoudite. L’utilisation d’Amex reflète les tendances de la clientèle de luxe et les activités commerciales haut de gamme de la région. Dans de nombreux pays africains, la présence d’American Express est plus limitée en raison de systèmes financiers moins développés, d’une acceptation moindre des cartes et de la prédominance des transactions en espèces et des solutions de paiement mobile.

Qui utilise American Express?

American Express s’adresse à différents segments de clientèle et secteurs d’activité. L’attrait d’Amex repose depuis toujours sur sa réputation de services haut de gamme, son programme de fidélité très complet et son image de prestige, autant d’éléments qui déterminent quels clients et quelles entreprises utilisent ces cartes et de quelle manière. De manière générale, la clientèle de l’entreprise peut être classée dans les segments suivants :

• Clients fortunés : American Express est très prisée des clients fortunés, attirés par ses cartes haut de gamme telles que les cartes Platinum et Centurion, qui offrent de nombreux avantages, des avantages voyage et des services exclusifs. Ces clients utilisent leurs cartes pour leurs dépenses quotidiennes, leurs voyages, leurs sorties au restaurant et leurs achats de luxe, tirant ainsi parti des points de fidélité et du statut prestigieux associés à ces cartes.

• Clients professionnels : Les entreprises, qu’il s’agisse de petites start-ups ou de grandes sociétés, constituent une autre part importante de la clientèle d’American Express. Ces clients utilisent les cartes de crédit professionnelles d’Amex, les solutions de gestion des dépenses d’entreprise et les comptes de voyages d’affaires. Les cartes professionnelles sont généralement utilisées pour régler des dépenses telles que les déplacements, les fournitures de bureau et les frais de représentation. Les entreprises utilisent souvent les programmes de cartes d’entreprise d’American Express pour la gestion des dépenses des employés et l’analyse des données. Les petites entreprises et les entrepreneurs peuvent tirer parti des programmes de gestion des dépenses, de gestion de trésorerie et de fidélité d’Amex, dont les points peuvent être utilisés pour compenser les dépenses professionnelles. Les cartes pour petites entreprises sont souvent utilisées pour acheter des fournitures, couvrir les frais d’exploitation et gérer les dépenses des employés.

• Voyageurs : American Express propose des avantages liés aux voyages, tels que l’accès aux salons d’aéroport, une assurance voyage et des services de conciergerie, ce qui en fait un choix privilégié pour les grands voyageurs et les professionnels du secteur du voyage. Les cartes Amex sont fréquemment utilisées pour réserver des vols, des hôtels et des locations de voiture, et sont généralement acceptées par la plupart des compagnies aériennes et des entreprises du secteur du voyage.

• Commerces haut de gamme : Les cartes American Express sont largement acceptées et utilisées dans le secteur de la vente au détail, en particulier sur les marchés haut de gamme. Les commerçants qui s’adressent à une clientèle aisée — tels que les boutiques de luxe, les grands magasins haut de gamme et les plateformes de vente en ligne exclusives — acceptent souvent American Express, car ils savent que les titulaires de cartes Amex disposent généralement d’un pouvoir d’achat plus élevé.

• Établissements de services : Les cartes American Express sont couramment utilisées dans les secteurs des services, tels que la restauration, l’hôtellerie et les services à la personne, en particulier ceux qui s’adressent à une clientèle haut de gamme. Ces établissements acceptent souvent et encouragent le paiement par American Express, car ils connaissent bien les habitudes de consommation de leurs clients.

Les avantages d’American Express pour les entreprises

Avantages liés à l’acceptation des cartes American Express

• Accès à une clientèle aisée : Accepter les cartes American Express permet d’attirer une clientèle plus aisée. Ces clients disposant souvent d’un pouvoir d’achat plus élevé, leur fidélité peut se traduire par des montants moyens de transaction plus importants pour les entreprises.

• Outils financiers numériques : Les outils numériques d’American Express, notamment la gestion de compte en ligne et les options de paiement mobile, offrent aux entreprises des moyens modernes et efficaces de traiter leurs transactions et de suivre leurs dépenses. Cette intégration numérique permet d’améliorer l’expérience client, de rationaliser les transactions et de simplifier le suivi et le reporting financiers.

• Analyse des données : American Express fournit aux entreprises des informations précieuses et des opportunités marketing qui leur permettent de mieux comprendre leurs clients, d’adapter leurs offres et de cibler plus efficacement leurs actions marketing. Cet aspect est particulièrement utile pour les entreprises qui souhaitent affiner leurs stratégies d’engagement client et renforcer la fidélité de leur clientèle.

Avantages liés à l’utilisation des cartes professionnelles American Express

• Services de gestion financière : American Express propose à ses clients professionnels différentes solutions pour gérer plus efficacement leurs dépenses, grâce à des fonctionnalités telles que des limites de dépenses, des relevés détaillés des transactions et l’intégration avec des logiciels de comptabilité.

• Options de financement pour les entreprises : American Express propose à ses clients professionnels toute une gamme de solutions de financement, telles que des prêts aux entreprises et des lignes de crédit. Ces solutions peuvent s’avérer essentielles pour gérer la trésorerie, financer une expansion ou couvrir des dépenses imprévues. Cette flexibilité et cet accès rapide aux fonds peuvent s’avérer particulièrement précieux pour les entreprises en phase de croissance ou celles qui ont besoin d’un soutien financier à court terme.

• Avantages de voyage améliorés : Pour les entreprises dont les dépenses de voyage sont importantes, les services liés aux voyages proposés par American Express peuvent apporter une valeur ajoutée considérable. Les avantages liés à la carte, tels que l’accès aux salons d’aéroport, l’assurance voyage et les services de conciergerie, améliorent l’expérience de voyage des employés et peuvent permettre de réaliser des économies.

• Un service client de haut niveau : L’importance accordée par American Express au service client peut constituer un atout majeur pour les entreprises. En proposant une assistance dédiée aux comptes professionnels, capable de résoudre rapidement les problèmes et de fournir des conseils pour tirer le meilleur parti des avantages offerts par les cartes, Amex permet aux entreprises de consacrer moins de temps à la gestion des questions liées aux cartes de crédit et davantage à leurs activités principales.

• Crédit professionnel : Pour les petites entreprises ou celles qui démarrent, l’utilisation d’une carte professionnelle American Express peut aider à se constituer un historique de crédit. Un historique de crédit solide peut s’avérer utile pour répondre à des besoins de financement et contribuer à la santé financière globale de l’entreprise.

• Accompagnement sur mesure pour les entreprises : American Express propose des programmes de cartes et des solutions de gestion des dépenses sur mesure pour ses clients professionnels. Ces solutions sont adaptées aux besoins spécifiques de chaque entreprise et offrent une grande flexibilité et une gestion efficace des dépenses professionnelles.

Mesures de sécurité d’American Express

American Express met en œuvre un ensemble complet de mesures de sécurité pour protéger les données de ses clients.

• Conformité réglementaire : American Express se conforme à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), un ensemble de normes techniques et opérationnelles élaborées pour protéger les données des cartes de paiement. Les exigences de la norme PCI DSS comprennent notamment la mise en place de réseaux et de systèmes sécurisés, la protection des données des titulaires de carte, la mise en œuvre de mesures rigoureuses de contrôle d’accès, la surveillance et le test réguliers des réseaux, ainsi que la mise en place d’une politique de sécurité de l’information. American Express veille également au respect d’autres réglementations internationales et locales, y compris celles spécifiques aux secteurs à haut risque.

• Service de jetonisation : Le service de jetonisation d’American Express comprend un coffre-fort de jetons, l’émission et la mise à disposition de jetons de paiement, la gestion du cycle de vie des jetons, ainsi que des services de gestion des risques visant à prévenir la fraude. La jetonisation réduit l’exposition aux violations de données en remplaçant les informations de paiement sensibles par des jetons générés de manière aléatoire. Ce service contribue également à réduire le périmètre de conformité PCI des entreprises en stockant des jetons plutôt que les informations de carte.

• Modalités biométriques et SafeKey : Le service SafeKey 2.0 d’American Express intègre des fonctionnalités biométriques telles que la reconnaissance faciale et la reconnaissance d’empreintes digitales, offrant ainsi un niveau d’authentification supplémentaire. Ces fonctionnalités permettent à Amex de se conformer aux exigences réglementaires et de simplifier le processus de paiement en ligne. Ces mesures sont conçues pour l’environnement du commerce mobile et permettent de détecter les fraudes potentielles en temps réel.

• Authentification multifactorielle : Conformément à la deuxième directive sur les services de paiement (PSD2) de l’Union européenne, American Express a mis en place l’authentification forte du client (SCA), un processus d’authentification à deux facteurs qui renforce la sécurité des paiements électroniques. Une partie du processus d’authentification multifactorielle peut consister à saisir une partie du code d’identification personnel (PIN) de la carte du client, qui est crypté dans SafeKey, lors du processus de paiement en ligne.

• Algorithmes d’évaluation des risques : Dans le cadre d’une stratégie plus large de prévention de la fraude, American Express utilise des algorithmes avancés d’évaluation des risques qui analysent les données transactionnelles afin d’identifier et de prévenir les activités frauduleuses.

Travailler avec American Express

Les entreprises qui souhaitent accepter American Express comme mode de paiement doivent suivre les étapes suivantes :

• Ouvrir un compte marchand : La première étape consiste à ouvrir un compte marchand, ce qui peut se faire par l’intermédiaire d’une banque acquéreuse ou d’un prestataire de services de paiement tel que Stripe. L’intégration de Stripe est très pratique pour les entreprises, car elle permet d’accepter automatiquement les cartes American Express ainsi que celles des autres grandes marques de cartes, sans qu’il soit nécessaire d’ouvrir un compte marchand distinct.

• Accepter les conditions du contrat : Les entreprises doivent accepter les conditions du contrat établies par American Express, qui définissent les modalités opérationnelles et financières liées à l’acceptation des cartes Amex, ainsi que les droits et obligations de chaque partie.

• S’assurer de la compatibilité : Pour accepter les paiements American Express, l’entreprise doit vérifier que ses terminaux de paiement ou ses systèmes de PDV sont compatibles avec les cartes Amex dans tous les environnements concernés, notamment en magasin, en ligne et via les applications mobiles.

• Respecter la norme PCI DSS : Les entreprises qui acceptent les paiements par carte doivent veiller à respecter en permanence la norme PCI DSS, qui régit la protection des données de carte pendant et après les transactions.

Alternatives à American Express

Les entreprises disposent de nombreuses alternatives à American Express. Les options les plus courantes et leurs principales caractéristiques sont présentées ci-dessous.

• Visa et Mastercard : Visa et Mastercard sont des réseaux mondiaux de cartes de paiement largement acceptés, proposant des offres adaptées à différents segments de clientèle. Ils sont réputés pour leurs commissions moins élevées que celles d’American Express.

• Discover : Discover, une autre alternative aux cartes de crédit couramment utilisée aux États-Unis, offre des avantages similaires à ceux d’American Express, mais ses frais sont généralement moins élevés.

• Réseaux de cartes locaux : Les réseaux de cartes locaux sont très répandus dans de nombreuses régions : par exemple, UnionPay est très utilisé en Chine, tandis que RuPay est bien implanté en Inde.

• Portefeuilles numériques : Des services tels qu’Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay sont des modes de paiement de plus en plus populaires. Ces portefeuilles s’intègrent souvent à divers réseaux de cartes.

• Passerelles de paiement en ligne : Les passerelles de paiement en ligne telles que PayPal, Stripe et Square permettent aux entreprises d’accepter des paiements en ligne et de prendre en charge divers modes de paiement. Ces solutions polyvalentes sont très prisées par les entreprises de commerce en ligne.

• Prélèvements automatiques et paiements en espèces : Les virements bancaires et les paiements en espèces occupent une place importante dans le paysage mondial des paiements, en particulier dans les régions où le taux de pénétration des cartes de crédit est faible.