Les services aux marchands d'American Express constituent l'infrastructure de réseau de paiement qui permet aux entreprises d'accepter les cartes de crédit et les cartes de paiement Amex pour les transactions des clients. Son utilisation présente un compromis opérationnel clair : bien que les frais facturés aux marchands de l'entreprise soient plus élevés que ceux des autres grands réseaux de cartes, son acceptation donne à votre entreprise un accès direct à une clientèle aisée, à des titulaires de la carte de prestige et à de grandes organisations qui dépensent considérablement plus en moyenne.

Les cartes de crédit Amex sont très appréciées par ces segments à fortes dépenses en raison de son programme de récompenses d'adhésion de prestige, qui offre des points que les titulaires de la carte peuvent utiliser pour des voyages, des achats et d'autres expériences de luxe. À l'échelle mondiale, il y a plus de 150 millions de cartes American Express en circulation en 2025.

Pour les entreprises, s'adapter à ces préférences est souvent nécessaire pour capturer les dépenses des entreprises et protéger les taux de conversion. Ci-dessous, nous aborderons ce que les entreprises doivent savoir sur American Express : sa portée opérationnelle, ses segments de clientèle cibles, sa structure de frais et ses concurrents les plus populaires, ainsi que la manière d'accepter American Express comme mode de paiement.

Que contient cet article?

• Comment fonctionne American Express?
  
• Où American Express est-elle utilisée?
  
• Qui utilise American Express?
  
• Frais facturés aux marchands American Express
  
• Avantages et inconvénients de l'acceptation d'American Express
  
• Mesures de sécurité d'American Express
  
• Comment accepter les paiements American Express
  
• Solutions de rechange à American Express
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment fonctionne American Express?

American Express offre une gamme de produits et de services qui répondent aux besoins de différents types de clients et d'entreprises. Les principales différences structurelles entre American Express et les réseaux comme Visa ou Mastercard résident dans les données et la configuration du réseau.

Visa et Mastercard sont des réseaux à boucle ouverte qui n'émettent pas de cartes directement. Ils agissent plutôt comme un intermédiaire entre une institution financière émettrice indépendante et une banque acquéreuse. En revanche, American Express agit comme un réseau à boucle fermée puisqu'elle fait office d'émetteur de cartes, de réseau et d'acquéreur marchand.

Cette relation directe procure au réseau des avantages uniques. Les entreprises qui acceptent American Express travaillent avec leurs services aux marchands, qui offrent aux entreprises des informations de données sur les habitudes de dépenses de la clientèle et une stratégie de marketing pour aider à attirer et à fidéliser la clientèle.

Flux d'autorisation des transactions

En raison de cette structure consolidée, le flux de transaction par étapes s'exécute rapidement en arrière-plan :

1. Capture : L'entreprise saisit le total de la transaction dans son système de paiement, et le client glisse, insère ou appuie sa carte physique ou son appareil mobile contre le lecteur.

2. Acheminement : Le système de point de vente (PDV) capture la charge utile chiffrée et transmet la requête de transaction par l'entremise de la passerelle de paiement directement au réseau de traitement d'American Express.

3. Autorisation : Comme American Express gère l'infrastructure de bout en bout, elle vérifie instantanément l'état du compte du titulaire de la carte, évalue la disponibilité du crédit en temps réel, exécute des algorithmes de risque internes et renvoie un message immédiat d'approbation ou de refus de paiement au terminal de l'entreprise.

4. Règlement : Une fois autorisée, la transaction est traitée par lots. American Express gère le débit électronique du compte du client et dépose les fonds dans le compte bancaire de l'entreprise, moins les frais facturés aux marchands du réseau.

Quels systèmes de PDV sont compatibles avec American Express?

L'acceptation d'American Express ne nécessite pas de matériel spécialisé ni de terminaux de marchands exclusifs. Presque toutes les solutions matérielles et logicielles de PDV modernes sont entièrement compatibles de manière native avec le réseau.

Que votre entreprise fonctionne avec des terminaux de comptoir traditionnels de fournisseurs historiques comme Verifone et Ingenico, ou qu'elle utilise des plateformes infonuagiques et d'applications mobiles modernes comme Square, Clover, Toast, Shopify POS et Stripe Terminal, l'acceptation d'American Express est intégrée au logiciel de traitement.

Si votre prestataire de services de paiement prend en charge les principales transactions par carte de crédit, l'activation d'American Express consiste généralement à simplement sélectionner l'option dans les paramètres de votre compte Dashboard numérique standard sans modifier votre équipement de paiement existant.

Où peut-on utiliser American Express?

L'utilisation mondiale d'American Express est influencée par les habitudes de dépenses de la clientèle, les tendances dans les affaires et le contexte réglementaire. Dans les marchés plus développés dotés de systèmes de crédit solides et de revenus plus élevés, American Express connaît souvent une grande réussite grâce à ses offres de cartes de crédit haut de gamme et à son programme de récompenses, particulièrement aux États-Unis, au Royaume-Uni, en Australie et au Canada.

Dans les marchés émergents ou dans des régions présentant des contextes réglementaires ou des habitudes financières différents (comme l'Amérique latine, la zone Asie-Pacifique, l'Afrique et le Moyen-Orient), l'entreprise fait face à un plus grand nombre de défis et elle adapte souvent sa stratégie pour mieux répondre aux préférences et aux contextes à l'échelle locale.

Étant donné que les préférences de paiement et les capacités transfrontalières des réseaux varient grandement en fonction de la région, les entreprises qui souhaitent croître à l'échelle internationale doivent vérifier les taux d'acceptation par les marchés locaux d'American Express et les habitudes de la clientèle à l'échelle régionale avant de lancer leurs activités dans un nouveau pays.

Qui utilise American Express?

American Express s'adresse à différents segments de clientèle et secteurs. L'attrait d'AmEx est constamment lié à sa réputation en matière de services haut de gamme, à son vaste programme de récompenses et à son aura de prestige, autant d'éléments qui influencent les clients et les entreprises qui utilisent ces cartes et la manière dont ils le font. De manière générale, la clientèle de l'entreprise peut être classée dans les segments suivants :

• Clientèle aisée : American Express est exceptionnellement populaire auprès de la clientèle aisée, attirée par des offres de cartes haut de gamme comme Platinum et Centurion, qui s'accompagnent de vastes récompenses, d'avantages liés aux voyages et de services exclusifs. Ces titulaires de carte utilisent leurs comptes pour les dépenses quotidiennes, les voyages, les repas au restaurant et les achats haut de gamme, en tirant activement parti des points de récompense et du statut prestigieux des cartes.

• Interentreprise (B2B) de grande valeur : Les entreprises allant des jeunes pousses aux grandes sociétés constituent une autre part importante de la clientèle d'American Express. Les entreprises clientes et les entrepreneurs utilisent les cartes de crédit professionnelles d'Amex, les solutions de gestion des dépenses de l'entreprise et les comptes de voyage d'affaires pour optimiser les flux de trésorerie et effectuer le suivi des dépenses de l'entreprise. Ces cartes d'entreprise et ces programmes de voyages et de divertissements sont très utilisés pour l'achat de fournitures d'entreprise, pour couvrir les dépenses de base liées aux activités de l'entreprise et pour gérer les frais de représentation des employés et employées.

Avantages de l'acceptation d'American Express pour votre entreprise

• Accès à une clientèle aisée : L'acceptation des cartes American Express peut attirer un segment de clientèle aisée. Comme cette clientèle a souvent un pouvoir d'achat plus élevé, son mécénat peut se traduire par des transactions moyennes plus importantes pour les entreprises.

• Outils financiers numériques : Les outils numériques d'American Express, y compris la gestion des comptes en ligne et les options de paiement sur un appareil mobile, offrent aux entreprises des moyens modernes et efficaces de gérer les transactions et d'effectuer le suivi des dépenses. Cette intégration numérique peut améliorer l'expérience client, simplifier les transactions ainsi que le suivi et les rapports financiers.

• Rapports de données : American Express fournit aux entreprises de précieuses informations sur les données et des occasions de marketing qui peuvent les aider à mieux comprendre leurs clients, à personnaliser leurs offres et à cibler leurs efforts de marketing de manière plus efficace. Ce service est particulièrement utile pour les entreprises qui souhaitent affiner leurs stratégies d'engagement de la clientèle et fidéliser leurs clients.

Cartes professionnelles American Express

Pour la clientèle professionnelle, l'utilisation d'une carte American Express peut offrir des services de gestion financière ainsi que des solutions souples de financement d'entreprise comme des prêts commerciaux et des lignes de crédit pour gérer les flux de trésorerie ou financer des projets d'expansion.

Pour les petites entreprises ou celles qui viennent de se lancer, l'utilisation d'une carte permet d'établir un profil de crédit solide soutenu par un service à la clientèle de haut niveau et un service d'assistance spécialisé pour les comptes.

Les entreprises clientes peuvent déployer des programmes de cartes et des solutions de gestion des dépenses personnalisés tout en profitant d'avantages bonifiés pour les voyages (comme l'accès aux salons d'aéroport, l'assurance voyage et les services de conciergerie) pour réaliser des économies sur leurs dépenses de voyage.

Frais pour les marchands avec American Express

American Express propose un éventail de produits et services, chacun ayant sa propre structure tarifaire. Ces frais peuvent varier selon le produit, le profil de crédit du titulaire de la carte, les ententes individuelles, les conditions du marché et d'autres facteurs. La structure tarifaire d'American Express peut être modifiée. Pour obtenir des renseignements les plus récents et les plus précis sur les frais, les entreprises doivent communiquer avec American Express ou consulter les conditions générales associées à ce produit ou service.

La structure tarifaire type d'American Express est présentée ci-dessous.

• Frais annuels liés à la carte : Les frais annuels pour les cartes de crédit American Express varient considérablement et peuvent être nuls ou s'élever à près de 900 $. Les cartes assorties d'un nombre accru de récompenses et d'avantages, y compris l'inscription au programme Membership Rewards, les crédits de voyage ou l'accès aux salons d'aéroport, sont généralement assorties de frais annuels plus élevés. L'American Express Business Gold Card et la Business Platinum Card comportent des frais annuels plus élevés, qui s'expliquent par le fait qu'elles offrent des avantages très vastes sur le plan des voyages et de nombreuses récompenses.

• Taux d'intérêt : Les soldes que les clients reportent sur les cartes American Express sont assujettis à des taux d'intérêt. Ces taux varient selon le type de carte et la solvabilité du titulaire de la carte, et ils peuvent aller de faibles taux concurrentiels pour les clients très qualifiés à des taux plus élevés pour les clients qui ont moins d'antécédents de crédit ou une cote de crédit plus faible.

• Frais de marchand : American Express est reconnue pour facturer des frais de transaction plus élevés aux marchands, lesquels peuvent varier selon la taille de l'entreprise, le secteur et le volume des transactions. Les entreprises peuvent s'attendre à payer un taux d'escompte défini comme un pourcentage de la valeur de la transaction pour chaque paiement American Express effectué à leur entreprise, généralement de 1,43 % à 3,3 %.

• Frais pour avances de fonds : Les titulaires de carte qui utilisent leur carte American Express pour obtenir des avances de fonds devront payer les frais associés à ce service.

• Frais de retard et frais pour paiements retournés : Si un titulaire de carte manque un paiement ou si un paiement est retourné, American Express peut facturer des frais pour retard de paiement ou des frais de paiement retourné.

• Frais de transaction à l'étranger : Les entreprises et les clients qui utilisent leur carte American Express pour effectuer des transactions en devise étrangère peuvent devoir payer des frais de transaction à l'étranger. Bon nombre des cartes haut de gamme d'American Express annulent ces frais, ce qui peut se traduire par des économies importantes pour les entreprises et les clients qui voyagent régulièrement ou qui effectuent un grand nombre de transactions internationales.

• Frais de financement : Les lignes de crédit des entreprises proposées par American Express sont généralement assorties de taux d'intérêt, mais aucuns frais de demande ou de montage n'y sont associés. Ces taux sont concurrentiels et se fondent sur des facteurs comme la solvabilité de l'entreprise.

• Frais sur les cartes des employés et employées : Les entreprises qui délivrent des cartes American Express à leurs employés et employées peuvent se voir facturer des frais supplémentaires pour chaque carte de l'employé ou employée. Ces frais peuvent varier selon le programme de cartes choisi par l'entreprise.

• Frais liés au programme OptBlue : Les petites entreprises collaborant avec American Express peuvent participer au programme OptBlue. Dans le cadre de ce programme, les taux d'acceptation de l'entreprise pour les paiements American Express sont définis par son prestataire de services de paiement. Les taux s'appliquant dans le cadre de ce programme sont définis par les sous-traitants individuels et, bien que le sous-traitant (de données) puisse inclure une majoration dans les frais, les taux ont tendance à être globalement moins élevés si l'entreprise garantit une faible majoration. Les entreprises qui traitent moins de 1 million de dollars de transactions par année avec American Express sont admissibles au programme OptBlue.

• Frais d'autorisation vocale : Amex facture des frais de 0,65 % chaque fois que le système de point de vente (PDV) d'une entreprise ne parvient pas à obtenir l'autorisation d'Amex et que l'entreprise doit appeler pour obtenir l'autorisation.

Avantages et inconvénients de l'acceptation d'American Express

Les entreprises doivent prendre en compte un grand nombre d'avantages et d'inconvénients associés à l'acceptation des cartes American Express.

Pour de nombreuses entreprises, les calculs mathématiques penchent fortement en faveur de l'acceptation d'American Express. Pour les entreprises B2B qui cherchent à décrocher des clients de l'entreprise achetant en gros à l'aide de profils de dépenses de l'entreprise, refuser Amex signifie risquer de perdre des transactions de grande valeur au profit de leurs concurrents. Au bout du compte, l'augmentation massive du pouvoir d'achat et du nombre de conversions absorbe complètement les suppléments minimes liés aux réseaux dorsaux.

Mesures de sécurité d’American Express

American Express utilise une gamme complète de mesures de sécurité pour protéger les données de la clientèle. Par exemple, elle se conforme à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), un ensemble de normes techniques et opérationnelles élaborées pour protéger les données des cartes de paiement. Les exigences de la norme PCI DSS comprennent le maintien de réseaux et de systèmes sécurisés, la protection des données des titulaires de la carte, la mise en œuvre de mesures strictes de contrôle d'accès, la surveillance et la mise à l'essai régulières des réseaux, et le maintien d'une politique de sécurité de l'information​​.

De plus, le service de jetonisation d'American Express comprend un coffre-fort de jetons, l'émission et l'approvisionnement de jetons de paiement, la gestion du cycle de vie des jetons et des services de risque pour aider à prévenir la fraude. La jetonisation réduit l'exposition aux violations de données en remplaçant les identifiants de paiement sensibles par des numéros de jetons générés de manière aléatoire. Ce service contribue également à réduire la portée de la conformité PCI pour les entreprises en stockant des jetons au lieu des identifiants de carte​​.

Comment accepter les paiements par American Express

Les entreprises qui souhaitent accepter American Express comme mode de paiement doivent suivre les étapes suivantes :

1. Créez un compte marchand : Configurez un compte marchand, ce qui peut être fait par l'intermédiaire d'une banque acquéreuse ou d'un fournisseur de services de paiement comme Stripe. L'intégration de Stripe est conviviale pour les entreprises parce qu'elle permet d'accepter automatiquement les paiements American Express ainsi que ceux associés à d'autres grandes marques de cartes sans qu'elles aient besoin d'ouvrir un compte marchand distinct. Autrement dit, Stripe s'occupe de toutes les tâches lourdes, des contrats et de l'approvisionnement du réseau d'arrière-plan en votre nom, ce qui vous permet d'accepter instantanément des transactions Amex au moyen de votre Dashboard de compte unifié sans signer d'entente de compte marchand secondaire.
   

2. Acceptez les modalités du contrat : Les entreprises doivent accepter les modalités du contrat établies par American Express, qui décrit les modalités de fonctionnement et les conditions financières de l'acceptation des cartes Amex et les droits et obligations de chaque partie. Par exemple, American Express impose des règles qui obligent les marchands à résoudre les transactions contestées et les litiges dans un délai de 20 jours.

3. Vérifiez la compatibilité : Pour accepter des paiements American Express, l'entreprise doit confirmer que ses terminaux de paiement ou ses systèmes de PDV sont compatibles avec les cartes Amex dans tous les environnements qui s'appliquent, notamment en magasin, en ligne ou sur des applications pour appareils mobiles.

4. Maintenez la conformité avec la norme PCI DSS : Les entreprises qui acceptent les paiements par carte doivent s'assurer de respecter constamment la norme PCI DSS, qui réglemente la protection des renseignements liés à la carte avant et pendant les transactions.

5. Affichez le logo d'acceptation Amex : L'affichage du logo universel d'acceptation d'American Express en bleu et en blanc à vos comptoirs de caisse physiques, sur les vitrines de votre magasin ou sous la forme d'une icône de logo de paiement dans le pied de page numérique de votre site Web peut faire augmenter les taux de conversion dans votre magasin parmi les acheteurs de grande valeur.

Une fois votre configuration terminée, votre entreprise est prête à commencer à accepter les paiements American Express. Bien que le délai exact pour les virements à un marchand dépende de votre entente de marchand en particulier, le règlement pour la plupart des paiements aux marchands American Express exige 1 à 3 jours ouvrables.

Alternatives à American Express

Les entreprises disposent de nombreuses alternatives à American Express. Les options les plus courantes et leurs principales caractéristiques sont présentées ci-dessous.

Autres réseaux de cartes

• Visa et Mastercard : Visa et Mastercard sont des réseaux de cartes mondiaux très acceptés proposant des offres qui s'adressent à différents segments de clientèle. Ils sont reconnus pour les frais moins élevés facturés aux marchands comparativement à American Express.

• Discover : Discover, une autre carte de crédit de rechange utilisée aux États-Unis, offre des avantages semblables à ceux d'American Express, mais les frais qui y sont liés sont généralement moins élevés.

• Réseaux de cartes locaux : Les réseaux de cartes locaux sont répandus dans un grand nombre de régions : par exemple, UnionPay est une option courante en Chine, et RuPay est fortement ancrée en Inde.

Autres modes de paiement

• Portefeuilles numériques : Les services comme Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay sont des modes de paiement de plus en plus populaires. Ces portefeuilles s'intègrent souvent à une gamme de réseaux de cartes.

• Prélèvement automatique et paiements en espèces : Les virements bancaires et les paiements en espèces directs maintiennent une forte présence dans le domaine des paiements mondiaux, en particulier dans les régions où le taux de pénétration des cartes de crédit est plus faible.

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