Los servicios para comerciantes de American Express son la infraestructura de la red de pagos que les permite a las empresas aceptar tarjetas de crédito y tarjetas de pago Amex para las transacciones de los clientes. Su uso presenta una clara contrapartida operativa: si bien las comisiones para comerciantes de la empresa son más altas que las de otras redes de tarjeta importantes, aceptarla le da a tu empresa acceso directo a clientes con gran poder adquisitivo, titulares de tarjeta de nivel Premium y grandes organizaciones que gastan un promedio significativamente mayor.

Las tarjetas de crédito Amex son muy favorecidas por estos segmentos de alto gasto debido a su programa de recompensas de membresía Premium, que ofrece puntos que los titulares de tarjeta pueden canjear por viajes, compras y otras experiencias de lujo. A nivel mundial, hay más de 150 millones de tarjetas American Express en circulación a partir de 2025.

Para las empresas, adaptarse a estas preferencias suele ser necesario para capturar el gasto corporativo y proteger las tasas de conversión. A continuación, veremos lo que las empresas deben saber sobre American Express: su alcance operativo, segmentos de clientes objetivo, estructura de comisiones y competidores más populares, así como también cómo aceptar American Express como método de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona American Express?
  
• ¿Dónde se usa American Express?
  
• ¿Quiénes usan American Express?
  
• Comisiones para comerciantes de American Express
  
• Ventajas y desventajas de aceptar American Express
  
• Medidas de seguridad de American Express
  
• Cómo aceptar pagos con American Express
  
• Alternativas a American Express
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cómo funciona American Express?

American Express ofrece una variedad de productos y servicios que se adaptan a diferentes tipos de clientes y empresas. Las principales diferencias estructurales entre American Express y redes como Visa o Mastercard son los datos y el diseño de la red.

Visa y Mastercard son redes de circuito abierto que no emiten tarjetas de forma directa. En su lugar, actúan como intermediarias entre un banco emisor independiente y un banco adquirente. American Express, por su parte, actúa como una red de circuito cerrado, ya que funciona como el emisor de la tarjeta, la red y el adquirente del comerciante.

Esta relación directa le otorga a la red ventajas únicas. Las empresas que aceptan American Express trabajan con sus servicios para comerciantes, que les ofrecen a las empresas información sobre los datos de los patrones de gasto de los clientes y estrategias de marketing para ayudarlas a atraer y retener clientes.

Flujo de autorización de las transacciones

Debido a esta estructura consolidada, el flujo de transacciones paso a paso se ejecuta rápidamente de forma interna:

1. Capturar: La empresa ingresa el total de la transacción en su sistema de proceso de compra y el cliente desliza, inserta o acerca su tarjeta física o dispositivo móvil al lector.

2. Enrutamiento: El sistema de puntos de venta (POS) captura la carga encriptada y transmite la solicitud de transacción a través de la pasarela de pagos directamente a la red de procesamiento de American Express.

3. Autorización: Debido a que American Express gestiona el marco integral, verifica al instante el estado de la cuenta del titular de tarjeta, evalúa la disponibilidad de crédito en tiempo real, ejecuta algoritmos de riesgo internos y envía de inmediato un mensaje de aprobación o rechazo al terminal de la empresa.

4. Acreditación de fondos: Una vez que se autoriza, la transacción se procesa por lotes. American Express se encarga del débito electrónico de la cuenta del cliente y deposita los fondos en la cuenta bancaria de la empresa, menos las comisiones para comerciantes de la red.

¿Qué sistemas POS son compatibles con American Express?

Para aceptar American Express no se requiere hardware especializado ni terminales para comerciantes exclusivos. Prácticamente todas las soluciones de software y hardware POS modernas son nativamente compatibles por completo con la red.

Ya sea que tu empresa funcione en terminales de mostrador tradicionales de proveedores heredados como Verifone e Ingenico, o que utilice modernas plataformas de aplicaciones móviles y basadas en la nube como Square, Clover, Toast, Shopify POS y Stripe Terminal, la aceptación de American Express está integrada en el software de procesamiento.

Si tu procesador de pagos admite transacciones importantes con tarjetas de crédito, para activar American Express, por lo general, solo se debe seleccionar la opción correspondiente en la configuración estándar de tu cuenta del Dashboard digital sin modificar tu equipamiento de pago existente.

¿Dónde se utiliza American Express?

El uso a nivel mundial de American Express está influenciado por los hábitos de gasto de los clientes, las tendencias comerciales y las condiciones normativas. En los mercados más desarrollados con sistemas crediticios sólidos e ingresos más altos, American Express a menudo tiene éxito con sus ofertas de tarjetas de crédito prémium y su programa de recompensas, en particular en Estados Unidos, Reino Unido, Australia y Canadá.

En mercados emergentes o regiones con entornos normativos y hábitos financieros diferentes, como América Latina, Asia-Pacífico, África y Oriente Medio, la empresa enfrenta más desafíos y, a menudo, adapta su estrategia para servir mejor a las preferencias y condiciones locales.

Dado que las preferencias de pago y las capacidades transfronterizas de la red varían significativamente según la región, las empresas que buscan crecer a nivel internacional deben verificar las tasas de aceptación de los mercados locales de American Express y los hábitos de los clientes regionales antes de iniciar operaciones en un nuevo país.

¿Quién usa American Express?

American Express atiende a diferentes segmentos de clientes y sectores. El atractivo de AmEx está constantemente ligado a su reputación por los servicios prémium, su extenso programa de recompensas y su aura de prestigio, todo lo cual influye en qué clientes y empresas utilizan estas tarjetas y cómo. En términos generales, la base de clientes de la empresa se puede categorizar en estos segmentos:

• Clientes adinerados: American Express es excepcionalmente popular entre los clientes adinerados que se sienten atraídos por las ofertas de tarjetas prémium, como sus tarjetas Platinum y Centurion, que incluyen amplias recompensas, beneficios de viaje y servicios exclusivos. Estos titulares de tarjetas utilizan sus cuentas para gastos cotidianos, viajes, comidas y compras de alto nivel, y aprovechan activamente los puntos de recompensa y el estatus de prestigio de las tarjetas.

• B2B de alto valor: Las empresas que van desde pequeñas empresas emergentes hasta grandes corporaciones constituyen otra parte sustancial de la clientela de American Express. Los clientes corporativos y los emprendedores utilizan las tarjetas de crédito corporativas de Amex, las soluciones de gestión de gastos corporativos y las cuentas de viajes de negocios para optimizar el flujo de caja y hacer un seguimiento de los gastos de la empresa. Estas tarjetas corporativas y los programas de viajes y entretenimiento (T&E) se utilizan en gran medida para la compra de suministros comerciales, la cobertura de los gastos operativos básicos y el manejo del entretenimiento de los clientes de los empleados.

Beneficios de aceptar pagos con American Express para tu empresa

• Acceso a una base de clientes adinerada: Aceptar tarjetas de American Express puede atraer a un segmento de clientes adinerados. Debido a que estos clientes suelen tener un mayor poder adquisitivo, su patrocinio puede traducirse en transacciones promedio más grandes para las empresas.

• Herramientas de finanzas digitales: Las herramientas digitales de American Express, incluida la administración de cuentas en línea y las opciones de pago móvil, brindan a las empresas formas modernas y eficientes de manejar transacciones y hacer un seguimiento de los gastos. Esta integración digital puede mejorar la experiencia del cliente, agilizar las transacciones y simplificar el seguimiento y los informes financieros.

• Informes de datos: American Express proporciona a las empresas información valiosa sobre los datos y oportunidades de marketing que pueden ayudarlas a entender mejor a sus clientes, personalizar sus ofertas y orientar sus esfuerzos de marketing de manera más eficaz. Este servicio es particularmente beneficioso para las empresas que desean refinar sus estrategias de interacción con los clientes y aumentar la fidelidad de los clientes.

Tarjetas corporativas de American Express

Para los clientes comerciales, el uso de una tarjeta de American Express puede ofrecer servicios de administración financiera junto con soluciones de financiamiento comercial flexibles, como préstamos comerciales y líneas de crédito, para administrar el flujo de caja o financiar expansiones.

Para las empresas más pequeñas o aquellas que recién comienzan, usar una tarjeta ayuda a crear un perfil de crédito sólido respaldado por un servicio de atención al cliente de alto nivel y soporte de cuenta dedicado.

Los clientes corporativos pueden implementar programas de tarjetas personalizados y soluciones de gestión de gastos mientras aprovechan beneficios de viaje mejorados (como acceso a salas VIP del aeropuerto, seguro de viaje y servicios de conserjería) para generar ahorros en los gastos de viaje.

Comisiones de comerciantes de American Express

American Express tiene una gama de productos y servicios, cada uno con su propia estructura de comisiones. Estas comisiones pueden variar según el producto, el perfil crediticio del titular de la tarjeta, los acuerdos individuales, las condiciones del mercado y otros factores. Las estructuras de comisiones de American Express están sujetas a cambios. Para obtener la información más actualizada y específica sobre las comisiones, las empresas deben comunicarse con American Express o revisar las condiciones del producto o servicio específico.

A continuación, se detalla la estructura de comisiones típica de American Express.

• Comisiones anuales por el uso de la tarjeta: Las comisiones anuales de las tarjetas de crédito de American Express varían ampliamente y van desde opciones gratuitas hasta casi USD 900. Las tarjetas con más recompensas y beneficios, que incluyen la inscripción en el programa Membership Rewards, créditos de viaje o acceso a salas VIP de aerolíneas, suelen tener comisiones anuales más altas. American Express Business Gold Card y Business Platinum Card tienen comisiones anuales más altas que reflejan sus amplios beneficios de viaje y oportunidades de recompensa.

• Tasas de interés: Los saldos que los clientes mantienen en las tarjetas American Express están sujetos a tasas de interés. Estas tasas varían según el tipo de tarjeta y la solvencia del titular de la tarjeta, y pueden oscilar entre tasas competitivas bajas para clientes altamente calificados y tasas más altas para aquellos con un historial crediticio menor o calificaciones crediticias más bajas.

• Comisiones de comerciantes: American Express es conocida por cobrar comisiones de transacción de comerciantes más altas, que pueden variar según el tamaño de la empresa, el sector y el volumen de transacciones. Las empresas pueden esperar pagar una tasa de descuento para comerciantes establecida como un porcentaje del valor de la transacción por cada pago con American Express a su empresa, por lo general, del 1.43 % al 3.3 %.

• Comisiones por adelanto en efectivo: Los titulares de tarjetas que utilizan su tarjeta de American Express para obtener adelantos en efectivo tendrán que pagar las comisiones asociadas a ese servicio.

• Comisiones por pagos atrasados o devueltos: Si un titular de tarjeta no realiza un pago o si se devuelve un pago, American Express puede cobrar comisiones por pago atrasado o pago devuelto.

• Comisiones por transacciones en el extranjero: Las empresas y los clientes que utilizan sus tarjetas American Express para realizar transacciones en monedas extranjeras pueden enfrentarse a comisiones por transacciones en el extranjero. Muchas de las tarjetas de gama alta de American Express no cobran estas comisiones, lo que puede suponer un ahorro significativo para las empresas y los clientes que viajan habitualmente o que realizan muchas transacciones internacionales.

• Comisiones de financiamiento: Las líneas de crédito para empresas de American Express suelen tener tasas de interés, pero no cobran comisiones por solicitud o inicio. Estas tasas son competitivas y se basan en factores como la solvencia de la empresa.

• Comisiones por tarjeta de empleado: Las empresas que emiten tarjetas American Express a sus empleados pueden ver comisiones adicionales por tarjeta de empleado. Estas comisiones pueden variar según el programa de tarjetas seleccionado de la empresa.

• Comisiones de OptBlue: Las pequeñas empresas que trabajan con American Express pueden participar en el programa OptBlue. En este programa, las tasas de la empresa por aceptar pagos con American Express las determina su procesador de pagos. Las tasas de este programa las establecen los procesadores individuales y, aunque el procesador puede incluir un recargo en la comisión, las tasas tienden a ser más bajas en general si la empresa obtiene un recargo bajo. Las empresas que procesan menos de 1 millón de dólares al año en transacciones de American Express reúnen los requisitos para acceder a OptBlue.

• Comisión de autorización por voz: Amex cobra una comisión del 0.65 % cada vez que el sistema de puntos de venta (POS) de una empresa no puede llegar a la autorización de Amex y la empresa llama para solicitar una autorización.

Ventajas y desventajas de aceptar pagos con American Express

Las empresas deben considerar varias ventajas y desventajas a la hora de aceptar las tarjetas de American Express.

Para muchas empresas, los números favorecen en gran medida la aceptación de American Express. Para las empresas B2B que buscan conseguir clientes corporativos que compren al por mayor utilizando perfiles de gastos corporativos, rechazar a Amex significa correr el riesgo de perder transacciones de alto valor frente a la competencia. En última instancia, el enorme aumento en el poder adquisitivo y las conversiones absorbe por completo cualquier prima menor de la red back-end.

Medidas de seguridad de American Express

American Express emplea una amplia gama de medidas de seguridad para proteger los datos de los clientes. Por ejemplo, cumple el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), un conjunto de estándares técnicos y operativos desarrollados para proteger los datos de las tarjetas de pago. Los requisitos del PCI DSS incluyen el mantenimiento de redes y sistemas seguros, la protección de los datos de los titulares de tarjetas, la implementación de sólidas medidas de control de acceso, el monitoreo y prueba de redes con regularidad, y el mantenimiento de una política de seguridad de la información.

Además, el American Express Tokenization Service incluye un repositorio de tokens, la emisión y provisión de tokens de pago, la gestión del ciclo de vida de los tokens y servicios de riesgo para ayudar a prevenir el fraude. La tokenización reduce la exposición a filtraciones de datos, ya que reemplaza las credenciales de pago confidenciales por números de token generados aleatoriamente. Este servicio también ayuda a reducir el alcance del cumplimiento de la normativa PCI para las empresas al almacenar tokens en lugar de credenciales de tarjetas.

Cómo aceptar pagos con American Express

Las empresas que deseen aceptar American Express como método de pago deben completar estos pasos:

1. Establecer una cuenta de comerciante: Configura una cuenta de comerciante, lo que puede hacerse a través de un banco adquirente o un proveedor de pagos, como Stripe. La integración de Stripe es fácil de usar para las empresas, porque habilita de manera automática la aceptación de pagos con American Express junto con otras de las marcas de tarjeta más importantes sin la necesidad de abrir una cuenta de comerciante independiente. En otras palabras, Stripe se encarga de todo el trabajo pesado, la contratación y el aprovisionamiento de la red en segundo plano en tu nombre, lo que te permite aceptar de forma instantánea las transacciones con Amex a través del dashboard unificado de tu cuenta sin firmar un acuerdo de comerciante secundario.
   

2. Aceptar las condiciones del contrato: Las empresas deben aceptar las condiciones del contrato que establece American Express, en las que se describirán las condiciones operativas y financieras que regulan la aceptación de pagos con tarjetas Amex, así como los derechos y obligaciones de cada parte. Por ejemplo, American Express tiene reglas que exigen que los comerciantes resuelvan las transacciones disputadas y los contracargos dentro de un plazo de 20 días.

3. Asegurar la compatibilidad: Para aceptar pagos con American Express, la empresa debe confirmar que sus terminales o sistemas POS de pago son compatibles con las tarjetas Amex en todos los entornos correspondientes, como tiendas físicas, en línea y a través de aplicaciones móviles.

4. Mantener el cumplimiento de la normativa PCI DSS: Las empresas que aceptan pagos con tarjeta deben garantizar un cumplimiento constante de la normativa PCI DSS, que rige la protección de la información de la tarjeta durante las transacciones y después de ellas.

5. Mostrar la marca de aceptación de Amex: Mostrar la marca de aceptación de American Express, que es azul y blanca, en tus puntos de pago físicos, en el escaparate de tu tienda o como ícono del logotipo de pago en el pie de página digital de tu sitio web puede aumentar las tasas de conversión de tu tienda entre los compradores de alto valor.

Una vez que hayas completado la configuración, tu empresa estará lista para comenzar a aceptar pagos con American Express. Aunque el plazo exacto para el cobro de las transferencias del comerciante depende de tu acuerdo de comerciante específico, la mayoría de los pagos de comerciantes de American Express tardan de 1 a 3 días hábiles en acreditarse.

Alternativas a American Express

Las empresas tienen muchas alternativas a American Express. A continuación, se describen las opciones más populares y sus funcionalidades principales.

Redes de tarjetas alternativas

• Visa y Mastercard: Visa y Mastercard son redes de tarjeta mundiales de gran aceptación con ofertas para diferentes segmentos de clientes. Son conocidas por tener comisiones de comerciante más bajas en comparación con las de American Express.

• Discover: Discover, otra alternativa de tarjeta de crédito utilizada en EE. UU., tiene beneficios similares a los de American Express, pero por lo general incluye comisiones más bajas.

• Redes de tarjeta locales: Las redes de tarjetas locales predominan en muchas regiones: por ejemplo, UnionPay es una opción popular en China, mientras que RuPay tiene una sólida presencia en la India.

Métodos de pago alternativos

• Billeteras digitales: Los servicios como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay se están convirtiendo en métodos de pago cada vez más populares. Estas billeteras suelen integrarse con varias redes de tarjeta.

• Débito directo y pagos en efectivo: Las transferencias bancarias directas y los pagos en efectivo mantienen una fuerte presencia en la escena de los pagos mundiales, en especial en las regiones con menor penetración de las tarjetas de crédito.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

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