Visa es un actor clave a nivel mundial en el sector del procesamiento de pagos y se usa en todo tipo de negocios, desde pequeñas empresas minoristas hasta grandes corporaciones multinacionales. Visa procesó 233,800 millones de transacciones en todo el mundo en 2024.

A pesar de su popularidad, Visa tiene limitaciones, sobre todo en regiones donde los métodos de pago locales son los más utilizados. Sus ofertas también suelen adaptarse a las necesidades de organizaciones más grandes, en lugar de pequeñas empresas y startups. Para las empresas con requerimientos específicos de cumplimiento de la normativa, es posible que las capacidades de seguridad de Visa no se ajusten a dichos requisitos.

Las empresas que quieren conocer cómo usar Visa y las implicaciones de su procesamiento de pagos primero deben entender los productos de Visa y su presencia en distintos mercados internacionales. Esto incluye aprender qué tipos de empresas y clientes pueden aprovechar mejor Visa.

A continuación, describiremos dónde y cómo funciona Visa, a quién está dirigido y qué alternativas hay en distintos mercados.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es Visa?
  
• Cómo funciona Visa
  
• Beneficios que obtienen las empresas si aceptan Visa
  
• Requisitos para que las empresas comiencen a aceptar pagos con Visa
  
• ¿Dónde se usa Visa?
  
• ¿Quién usa Visa?
  
• Costos y comisiones de Visa
  
• Medidas de seguridad de Visa
  
• Alternativas a Visa
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es Visa?

Visa conecta a clientes, empresas, bancos y Gobiernos, y les permite usar moneda digital en lugar de efectivo o cheques. Como intermediario financiero, Visa opera una de las redes de procesamiento de pagos más avanzadas y extensas. Visa no emite tarjetas de débito ni de crédito directamente, sino que brinda el sistema subyacente que permite a los emisores y titulares de tarjetas autorizados realizar transferencias electrónicas de fondos (EFT).

Aunque Visa gestiona principalmente transacciones basadas en tarjetas, amplió su capacidad para adaptarse a pagos móviles, pagos sin contacto y soluciones basadas en cadena de bloques. Su adaptabilidad es uno de los principales motivos por los que organizaciones que requieren opciones de pago diversificadas pueden elegir Visa.

Cómo funciona Visa

Visa cumple una función en la autorización, compensación y acreditación de fondos de transacciones. Estas se cifran y procesan en tiempo real, por lo general en milisegundos, lo que resulta fundamental en entornos de alto volumen y baja latencia.

Visa se centra en la prevención de fraude y la seguridad de los datos mediante algoritmos avanzados y técnicas de machine learning para detectar actividades fraudulentas y proteger la información de las cuentas. Esto resulta útil sobre todo para empresas y plataformas, debido al volumen de pagos con los que lidian y a las responsabilidades que conllevan los riesgos de fraude a gran escala.

A continuación, te presentamos un resumen de cómo Visa facilita el procesamiento de pagos como red de tarjetas:

• Emisión de tarjetas y asociaciones
  Visa colabora con instituciones financieras que emiten tarjetas con la marca Visa. Estas instituciones son responsables de las relaciones con los clientes y de la evaluación de riesgos.

• Inicio de la transacción
  Cuando un titular de tarjeta inicia una transacción, la información se transmite desde la terminal del sistema POS del negocio al adquirente (el banco del negocio).

• Enrutamiento de transacciones
  Visa actúa como intermediario y enruta la información de la transacción al banco emisor para su aprobación o rechazo, según diversos factores como los fondos disponibles o el riesgo de fraude.

• Seguridad de los datos
  Durante este enrutamiento, Visa aplica diversos niveles de protocolos de seguridad para proteger la información confidencial y disuadir actividades fraudulentas, como la tokenización y los métodos de autenticación multifactor.

• Acreditación de fondos y compensación
  Una vez aprobada la transacción, Visa coordina la transferencia de fondos del banco emisor al banco adquirente. Esto implica pasos para conciliar y acreditar todas las transacciones, que suelen realizarse en lotes al final de cada día hábil.

• Estructura de comisiones
  Por cada transacción, Visa cobra una pequeña comisión, que suele ser una fracción del importe total de la transacción. Esta comisión se distribuye entre el negocio, el banco emisor y el banco adquirente, conforme a acuerdos predefinidos.

• Datos de transacciones
  Además, Visa ofrece funcionalidades de análisis e informes que permiten a las empresas monitorear patrones de transacciones, comportamiento de los clientes y otras métricas pertinentes. Esta información se utiliza con frecuencia para mejorar la eficiencia operativa y definir estrategias de negocio.

Visa también ofrece una serie de interfaces de programación de aplicaciones (API) y kits de desarrollo de software (SDK) que permiten integrar con facilidad funcionalidades de pago a diversos entornos digitales. Su interoperabilidad de red facilita las transacciones transfronterizas, lo que la hace adecuada para empresas que operan a nivel global.

Beneficios que obtienen las empresas si aceptan Visa

Aceptar Visa ofrece a las empresas beneficios que van más allá de la simple realización de transacciones. A continuación, se detallan algunos de ellos:

• Mayor alcance de clientes: aceptar Visa amplía el acceso al mercado para llegar a los clientes que prefieren pagos con tarjeta o a aquellos que no tienen acceso a otras formas de pago. Esto es pertinente sobre todo para los clientes internacionales que confían en sistemas de pago reconocidos a nivel mundial.

• Transacciones rápidas: la tecnología de Visa permite agilizar la autorización, la compensación y la acreditación de fondos. Esta velocidad beneficia tanto a la empresa como al cliente, ya que se pueden procesar mayores volúmenes de ventas en menos tiempo.

• Gestión de riesgos: Visa ofrece protocolos de seguridad sólidos para proteger a las empresas frente a actividades fraudulentas. Esto reduce la exposición al riesgo que podrían enfrentar en las transacciones digitales.

• Información sobre los clientes: gracias a los datos de transacciones detallados, las empresas pueden analizar el comportamiento de sus clientes y tomar decisiones fundamentadas en datos. Esta información puede aplicarse a estrategias de marketing, planificación de inventario y otros aspectos operativos.

• Versatilidad: desde terminales del sistema POS hasta sitios web de comercio electrónico, la compatibilidad de Visa con diversas plataformas de pagos brinda a las empresas flexibilidad para aceptar pagos.

• Ventajas operativas: Visa ofrece interfaces de programación de aplicaciones (API) y kits de desarrollo de software (SDK) que pueden integrarse en los sistemas empresariales existentes y facilitar la contabilidad, el seguimiento del inventario y la generación de informes financieros.

• Programas de fidelización: la infraestructura de Visa permite integrar programas de fidelización y recompensas, lo que fomenta la repetición de compra y el compromiso de los clientes.

Para empresas de todos los sectores, Visa ofrece información basada en datos que sirve de base para la toma de decisiones. Gracias a análisis avanzados, las empresas pueden comprender en mayor profundidad los hábitos de gasto de sus clientes y las tendencias de las transacciones. Esta información detallada resulta útil para definir estrategias de pago.

Requisitos para que las empresas comiencen a aceptar pagos con Visa

Configuración de la cuenta

Para comenzar a aceptar pagos con Visa, las empresas suelen necesitar configurar una cuenta de comerciante a través de un banco adquirente o proveedor de servicios de pago.

Mediante diversas API y SDK, las empresas pueden integrar directamente la infraestructura de Visa en pasarelas de pago personalizadas, lo que les brinda escalabilidad y adaptabilidad en múltiples plataformas y aplicaciones.

Opciones de integración

Para las empresas que aceptan pagos con productos de Stripe, la aceptación de Visa ya está habilitada. No es necesario abrir una cuenta de comerciante adicional, ya que Stripe ofrece esta funcionalidad. Los términos, condiciones, obligaciones y derechos contractuales suelen establecerse en el acuerdo entre la empresa y el proveedor de servicios de comerciante.

Una vez habilitada la funcionalidad de la cuenta de comerciante, las empresas suelen integrar terminales de pago o sistemas POS compatibles con tarjetas Visa. Muchos comerciantes aceptan tanto Visa como Mastercard, aunque existen excepciones notables, como Costco, que favorece Visa.

La integración de sistemas que acepten Visa puede requerir diferentes equipos y programas informáticos, según la necesidad de la empresa de aceptar pagos en persona, en línea o dentro de una aplicación móvil. Visa y Stripe admiten pagos en todos estos entornos, tanto para clientes que utilizan tarjetas físicas de crédito o débito Visa, como para tarjetas almacenadas en una cartera digital.

Requisitos de seguridad

Ya sea que utilicen Visa o cualquier otra red de tarjetas, las empresas deben cumplir con las Normas de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), un conjunto de normas de seguridad diseñadas para proteger la información de las tarjetas durante y después de una transacción financiera.

¿Dónde se usa Visa?

Visa es una de las redes de pago más utilizadas y aceptadas: en todo el mundo circulan alrededor de 3,000 millones de tarjetas de débito Visa. Las principales instituciones financieras, empresas y Gobiernos confían en Visa para facilitar las transacciones con moneda digital.

Visa opera en diversos sectores del mercado y regiones geográficas, y su presencia se extiende a casi todos los continentes:

• América del Norte y Europa: Visa es la tarjeta de pago líder en el mercado, sobre todo en los Estados Unidos y algunas partes de Europa. En el Reino Unido, por ejemplo, su cuota de mercado alcanza casi el 80 %. Clientes y empresas usan Visa en gran medida para diversos tipos de transacciones, desde compras minoristas hasta pagos B2B.

• Asia-Pacífico: Visa tiene una alta tasa de aceptación en países como Japón, Australia y Singapur, y ganó terreno en naciones con sólidas redes de pago nacionales, como China e India, sobre todo para transacciones internacionales.

• América Latina: desde Brasil hasta México, Visa es una red de pago muy utilizada. Suele colaborar con instituciones financieras locales para ofrecer tarjetas y soluciones de pago adaptadas a las necesidades del mercado.

• Oriente Medio y África: Visa ganó aceptación en los principales centros económicos, como los Emiratos Árabes Unidos, Sudáfrica y Arabia Saudita, y se consolidó como opción preferida para las transacciones locales e internacionales. También ingresó de manera proactiva a mercados que aún desarrollan sus infraestructuras de pagos financieros y digitales, incluidos los países de África subsahariana.

Las instituciones financieras de estas regiones suelen elegir Visa por sus sólidas medidas de seguridad, su escalabilidad y su amplia aceptación global. Gracias a su alcance geográfico y su profunda presencia en el mercado, Visa sigue siendo una opción principal para las empresas que operan o realizan transacciones a nivel internacional.

¿Quién usa Visa?

Visa tiene una cuota de mercado dominante en varias regiones clave y las empresas de todos los sectores la usan para realizar y aceptar pagos. En EE. UU., por ejemplo, representa más del 60 % del mercado total de tarjetas de crédito. A continuación, se presentan los principales sectores en los que Visa se utiliza con mayor frecuencia:

• Empresas minoristas y de comercio electrónico
  Visa suele aceptarse en ubicaciones de comerciantes minoristas, desde pequeñas boutiques hasta almacenes a gran escala, y también es un método de pago básico en plataformas de comercio electrónico, que con frecuencia se prefiere por su rapidez y sus funcionalidades de seguridad.

• Empresas de hostelería y de viajes
  Los hoteles, aerolíneas y agencias de viajes usan Visa con frecuencia para sus procesos de reserva y pago. Su aceptación global la convierte en la opción preferida de viajeros y empresas internacionales.

• Servicios públicos, servicios generales y sector público
  Desde empresas de telecomunicaciones hasta proveedores de servicios públicos, Visa es un método habitual para pagos recurrentes y cargos únicos. Los sistemas de pago automatizados suelen admitir transacciones con Visa para simplificar la facturación de los clientes. Las agencias del Gobierno e instituciones educativas suelen admitir Visa por su capacidad de manejar grandes transacciones y brindar datos de transacciones detallados.

• Empresas B2B y comercio internacional
  Visa admite varias opciones de pago Business to business (B2B), como tarjetas virtuales y transferencias electrónicas, optimizadas para pagos a proveedores, nóminas y desembolsos masivos. También es una opción popular para el comercio transfronterizo gracias a que admite varias monedas.

• Servicios de suscripción
  Las plataformas de medios, los proveedores de software como servicio (SaaS) y diversos modelos de suscripción suelen recurrir a Visa para realizar cobros recurrentes automatizados.

• Mercados financieros
  Los fondos de cobertura, los administradores de activos y otras entidades del sector financiero usan Visa para diversas actividades de inversión, incluidas las transferencias de fondos y la gestión de liquidez.

Uno de los principales motivos por los que las instituciones de todo el mundo usan Visa con tanta frecuencia es que también es popular entre un conjunto diverso de clientes, entre los que se encuentran los siguientes:

• Clientes particulares
  Las tarjetas Visa suelen ser la opción de pago predeterminada para el público en general y cubren una diversas necesidades, desde compras básicas hasta la gestión financiera más compleja. Muchas personas prefieren Visa por su aceptación generalizada y sus funcionalidades de seguridad.

• Trabajadores autónomos e independientes
  Los profesionales independientes usan Visa para recibir pagos y cubrir gastos relacionados con su actividad profesional. La gama de productos financieros de Visa se adapta a la flexibilidad y a las diversas fuentes de ingresos que caracterizan este modelo de trabajo.

• Viajeros
  Los viajeros frecuentes e internacionales suelen elegir Visa por su aceptación global y su capacidad para manejar varias monedas. Muchos buscan específicamente tarjetas que no cobren comisiones por transacciones en el extranjero, una funcionalidad disponible en muchas ofertas de Visa.

• Propietarios y emprendedores de pequeñas empresas
  Las tarjetas Visa para pequeñas empresas ofrecen soluciones especializadas que incluyen la gestión de gastos y recompensas por gastos de negocio. Las nuevas empresas suelen confiar en Visa por su fácil integración en plataformas de pagos y sistemas de punto de venta (POS).

Cada una de estas categorías de clientes encuentra valor en las funcionalidades y beneficios que ofrece Visa. En particular, la capacidad de la red de pagos para adaptarse a distintos patrones de gasto y estilos de vida la hace muy atractiva.

Costos y comisiones de Visa

Varios factores pueden afectar el costo de aceptar pagos con Visa, como el volumen de transacciones, el tipo de empresa y los servicios específicos seleccionados. Algunas instituciones financieras y procesadores de pagos cobran una comisión fija por transacción, mientras que otros pueden aplicar una comisión basada en un porcentaje. Para obtener un resumen de la estructura de comisiones de Stripe, consulta aquí.

Estos son algunos de los costos clave que pueden estar asociados con las transacciones con Visa:

Para empresas

• Comisiones por transacción
  Por lo general, las empresas pagan una comisión por cada transacción con Visa. Esta puede ser una comisión fija, un porcentaje del importe de la transacción o una combinación de ambos. La estructura de comisiones específica suele depender del acuerdo con el banco adquirente.

• Comisiones mensuales y anuales
  Algunos proveedores cobran tarifas periódicas por el acceso a sus servicios, como las comisiones por mantenimiento de cuentas y por los extractos bancarios.

• Comisiones por contracargos
  Si un cliente disputa una transacción, las empresas pueden enfrentar costos adicionales asociados a los contracargos.

• Comisiones transfronterizas
  Las transacciones internacionales suelen conllevar comisiones adicionales, lo que puede ser un factor importante para las empresas con una base de clientes global.

• Comisiones específicas del sector
  Algunos sectores, como la hostelería o el turismo, pueden contar con estructuras de comisiones específicas.

• Comisiones por tarjetas premium
  Las transacciones con tarjetas de recompensa o premium suelen generar mayores comisiones para las empresas en comparación con las tarjetas estándar.

• Comisiones por API e integración
  Si una empresa opta por una integración especializada con sus sistemas existentes, se pueden aplicar costos adicionales.

Para los clientes:

• Comisiones por transacciones internacionales
  Los clientes pueden incurrir en comisiones adicionales por transacciones realizadas en moneda extranjera o fuera de su país de origen.

• Comisiones de adelanto en efectivo
  Obtener efectivo con una tarjeta Visa de crédito suele conllevar una comisión, ya sea una tarifa fija o un porcentaje del adelanto.

• Comisiones por pagos atrasados
  No cumplir con el calendario de pagos puede generar costos adicionales para el titular de tarjeta.

• Comisiones anuales
  Algunas tarjetas de crédito Visa incluyen cuotas de membresía anuales, sobre todo las que ofrecen beneficios premium.

Las comisiones pueden variar de manera considerable según la región o el país. En algunos casos, las regulaciones locales pueden establecer un límite a ciertos tipos de comisiones. Los distintos productos Visa, como tarjetas de débito, crédito y de prepago, cuentan con estructuras de comisiones diferenciadas.

Medidas de seguridad de Visa

Dado el diverso conjunto de empresas y clientes a los que Visa presta servicios, así como su alcance global, la seguridad resulta fundamental para el amplio entorno de pagos de Visa. Los mecanismos de seguridad sofisticados y escalonados protegen la integridad de las transacciones y la confidencialidad de los datos. Estos incluyen los siguientes:

• Métodos de cifrado
  Visa usa una estrategia de cifrado más escalonada que las tecnologías básicas SSL/TLS. Por ejemplo, cifra de manera distinta los datos en tránsito y los datos almacenados, lo que reduce las vulnerabilidades en las distintas etapas del procesamiento de la información.

• Tokenización
  La tokenización reemplaza los datos de la tarjeta y, con frecuencia, se integra a información adicional, como el historial de transacciones, para crear un token multidimensional difícil de descifrar.

• Algoritmos de evaluación de riesgos
  Estos algoritmos realizan evaluaciones continuas y en tiempo real mediante modelos de machine learning entrenados con grandes conjuntos de datos, lo que los hace progresivamente más precisos.

• Especificaciones de la autenticación multifactor
  Esta funcionalidad incluye autenticación mediante código SMS y segundos factores basados en aplicaciones o hardware, como las claves de seguridad, que son resistentes al phishing.

• Modalidades biométricas
  Visa está ampliando la cantidad de modalidades biométricas que admite más allá del reconocimiento de huellas dactilares y facial para incluir el reconocimiento de voz y la biometría conductual.

• Cumplimiento de la normativa
  La PSD2 (Segunda Directiva de Servicios de Pago) de la Unión Europea es un marco normativo destinado a mejorar la seguridad de los pagos, fomentar la innovación y reforzar la protección del cliente dentro del mercado de pagos electrónicos de la UE. Aunque la PSD2 de la UE es ampliamente conocida, distintas jurisdicciones, como Singapur, Australia y Canadá, cuentan con sus propios conjuntos de normativas que Visa cumple. En algunos casos, estas regulaciones establecen el tipo de cifrado o los requisitos de almacenamiento de datos que deben respetarse.

• Sectores de alto riesgo
  Las empresas de sectores de alto riesgo, por ejemplo, aquellas que lidian con sustancias reguladas, enfrentan un mayor nivel de supervisión, lo que puede incluir comisiones por transacción más altas o la obligación de utilizar funcionalidades de seguridad avanzadas específicas.

• Productos personalizados
  Las diferentes tarjetas o soluciones de pago suelen contar con funcionalidades de seguridad personalizadas. Por ejemplo, las tarjetas corporativas pueden ofrecer controles de gasto avanzados y notificaciones en tiempo real, que actúan como herramientas de gestión financiera y de seguridad.

Visa ofrece soluciones de seguridad adaptables y de diversos niveles que reflejan la complejidad del procesamiento global de pagos.

Alternativas a Visa

Visa no es la única opción para pagos globales. Las empresas y los clientes cuentan con alternativas viables según sus necesidades específicas, y las opciones pueden variar de manera considerable según la ubicación geográfica, el tipo de transacción y los costos asociados. En EE. UU., las otras redes de tarjetas principales son las siguientes:

• Mastercard: a menudo competidor cercano a Visa, Mastercard ofrece beneficios similares y aceptación global. Además, cuenta con servicios especializados para empresas, como herramientas de análisis.

• American Express: aunque es menos aceptada de manera universal, American Express suele ofrecer programas de recompensas y beneficios más completos, como protección de compras y seguro de viaje.

• Discover: aceptada principalmente en EE. UU., Discover es reconocida por su servicio al cliente y por sus comisiones relativamente más bajas.

Puedes consultar más información sobre las redes de tarjeta de EE. UU. y sobre otras redes de pago aquí.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

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