Visa, uma peça-chave no setor de processamento de pagamentos, é usada por uma ampla gama de empresas, desde pequenas empresas de varejo até grandes corporações multinacionais. A Visa processou 242 bilhões de transações no mundo inteiro em 2022, de acordo com dados da Statista. Apesar de sua popularidade, a Visa tem limitações, especialmente em regiões onde as formas de pagamento locais são populares. Mercados como a China e alguns países da África tendem a favorecer bandeiras locais e soluções de pagamento móvel, que oferecem um conjunto diferente de recursos e estruturas de taxas.

As empresas que desejam saber como usar a Visa e as implicações do processamento de pagamentos da Visa precisam primeiro entender os produtos e a presença da Visa em vários mercados globais. Isso inclui aprender sobre quais tipos de empresas e clientes a Visa pode atender melhor.

Como mencionado, a Visa enfrenta concorrência em mercados onde os sistemas de pagamento locais são predominantes. Embora a Visa ofereça muitos serviços, incluindo proteção contra fraudes e análises, essas ofertas geralmente são adaptadas às necessidades de organizações maiores, e não de pequenas empresas ou startups. A Visa se concentra em segurança, empregando proteções em várias camadas para transações. Porém, seus recursos de segurança podem não estar alinhados com os requisitos de todas as empresas, especialmente aquelas que procuram soluções personalizadas ou operam em setores com necessidades de conformidade especializadas.

Abaixo, discutiremos amplamente onde e como a Visa opera, a quem ela atende e quais alternativas existem em diferentes mercados. Também examinaremos os detalhes de quais serviços a Visa oferece, quais tarifas e custos estão envolvidos e como a Visa lida com a segurança e protege os pagamentos em cada etapa do processo de transação.

O que há neste artigo?

• O que é Visa?
  
• Onde a Visa é utilizada?
  
• Quem usa a Visa?
  
• Como funciona a Visa
  
• Vantagens comerciais de aceitar Visa
  
• Medidas de segurança da Visa
  
• Requisitos para as empresas começarem a aceitar pagamentos com Visa
  
• Alternativas à Visa
  

O que é Visa?

A Visa é uma empresa global de tecnologia de pagamentos que conecta clientes, empresas, bancos e governos, permitindo que eles usem moeda digital em vez de dinheiro ou cheques. Como intermediária financeira, a Visa opera uma das mais avançadas e extensas redes de processamento de pagamentos. A Visa é uma bandeira de cartões, mas não emite cartões nem define taxas de juros. Em vez disso, fornece a infraestrutura para que emissores autorizados e titulares de cartão facilitem transferências eletrônicas de fundos (EFTs).

Embora a Visa trate predominantemente transações baseadas em cartão, a Visa expandiu sua capacidade para aceitar pagamentos móveis, pagamentos sem contato e soluções baseadas em blockchain. Sua capacidade de adaptação é uma das principais razões pelas quais aqueles que exigem opções de pagamento diversificadas podem optar pela Visa.

Onde a Visa é utilizada?

Cerca de 3 bilhões de cartões de débito Visa estão em circulação, demonstrando que a Visa é uma das redes de pagamento mais utilizadas e aceitas. As principais instituições financeiras, empresas e governos em todo o mundo contam com a Visa para facilitar transações em moedas digitais.

A Visa opera em vários setores de mercado e regiões, e sua presença se estende por quase todos os continentes:

• América do Norte e Europa: A Visa é líder no mercado de cartões de pagamento, especialmente nos Estados Unidos, Reino Unido e Irlanda. Clientes e empresas usam a Visa extensivamente para vários tipos de transações, de varejo a pagamentos B2B.

• Ásia-Pacífico: A Visa tem uma alta taxa de aceitação em países como Japão, Austrália e Singapura. E ganhou força em nações com redes de pagamento domésticas robustas, como China e Índia, especialmente para transações internacionais.

• América Latina: Do Brasil ao México, a Visa é uma rede de pagamentos muito usada. Frequentemente colabora com instituições financeiras locais para oferecer cartões e soluções de pagamento sob medida para as necessidades do mercado local.

• Oriente Médio e África: A Visa ganhou aceitação nos principais centros econômicos, como Emirados Árabes Unidos, África do Sul e Arábia Saudita, muitas vezes servindo como uma opção preferida para transações locais e internacionais. Também entrou proativamente em mercados que ainda estão desenvolvendo suas infraestruturas financeiras e de pagamento digital, incluindo países da África Subsaariana.

Instituições financeiras nessas regiões geralmente escolhem a Visa devido às suas amplas medidas de segurança, escalabilidade e aceitação global abrangente. Devido ao seu amplo alcance geográfico e profunda penetração no mercado, a Visa continua sendo uma das principais opções para empresas que operam ou fazem transações internacionais.

Quem usa a Visa?

A Visa detém uma participação de mercado dominante em várias regiões-chave, especialmente nos EUA, onde representa mais de 60% do mercado total de cartões de crédito. Como resultado, empresas de todos os setores usam a Visa para fazer pagamentos e aceitar pagamentos de clientes. Aqui está uma lista não exaustiva dos principais setores onde a Visa é frequentemente usada:

• Empresas de varejo e e-commerce
  A Visa geralmente é aceita em locais de varejo físico, desde pequenas boutiques até grandes lojas de departamento. Também é uma forma de pagamento básica em plataformas de e-commerce, muitas vezes preferida por sua velocidade e recursos de segurança.

• Empresas de hotelaria e viagens
  Hotéis, companhias aéreas e agências de viagens usam a Visa amplamente para processos de reserva e pagamento. A aceitação global da Visa a torna uma escolha preferida tanto para viajantes quanto para empresas internacionais.

• Serviços públicos e serviços
  Seja para empresas de telecomunicações ou prestadores de serviços públicos, a Visa é uma forma comum de pagamentos recorrentes e cobranças avulsas. Os sistemas de pagamento automatizados geralmente aceitam transações com Visa para simplificar o faturamento dos clientes.

• Instituições de ensino e setor público
  Órgãos governamentais e instituições educacionais usam a Visa para compras e serviços. Ela pode lidar com grandes volumes de transações e oferece dados detalhados de nível 3, que é um conjunto abrangente de informações de transação necessárias para transações de cartão de crédito entre empresas e entre empresas e governos. Isso inclui detalhes como descrições de itens, quantidades, detalhes fiscais e muito mais. Fornecer dados de nível 3 muitas vezes pode resultar em taxas de intercâmbio mais baixas, tornando vantajoso para as organizações coletar e transmitir essas informações.

• Negócios B2B
  A Visa aceita várias opções de pagamento B2B, como cartões virtuais e wire transfers, que são otimizadas para pagamentos de fornecedores, folha de pagamento e desembolsos em massa.

• Provedores de pagamentos móveis e de carteira digital
  Tecnologias de pagamento emergentes, incluindo carteiras digitais como Apple Pay ou Alipay, normalmente incorporam a Visa como uma das principais bandeiras de cartão para transações tokenizadas.

• Comércio internacional
  A Visa é excelente em pagamentos internacionais, oferecendo conversão de moedas e suporte a várias moedas. Isso é particularmente relevante para empresas globais que se concentram no comércio internacional e nativos digitais que fazem compras internacionais.

• Serviços de assinatura
  Plataformas de mídia, provedores de software como serviço (SaaS) e vários modelos baseados em assinaturas frequentemente usam a Visa para cobranças recorrentes automatizadas.

• Mercados financeiros
  Hedge funds, gestores de ativos e outras entidades do setor financeiro usam a Visa para uma série de atividades de investimento, incluindo transferências de fundos e gestão de liquidez.

Uma das principais razões pelas quais as instituições em todo o mundo usam a Visa com tanta frequência é porque ela também é amplamente utilizada por um conjunto diversificado de clientes, incluindo:

• Clientes pessoa física
  Os cartões Visa são frequentemente a opção de pagamento padrão para indivíduos comuns, atendendo a uma ampla gama de necessidades, desde compras básicas até gerenciamento financeiro complexo. Muitas pessoas preferem a Visa por sua ampla aceitação e recursos de segurança.

• Indivíduos com elevado patrimônio
  Para pessoas com recursos financeiros significativos, a Visa oferece opções de cartão premium com benefícios que incluem seguro viagem, serviços de concierge e acesso exclusivo a eventos. Esses cartões geralmente vêm com limites de gastos mais altos e recursos avançados de acompanhamento financeiro.

• Freelancers e trabalhadores autônomos
  Profissionais independentes usam a Visa para receber pagamentos e cobrir despesas relacionadas aos negócios. A gama de produtos financeiros da Visa atende à flexibilidade e aos diversos fluxos de renda que caracterizam esse modelo de trabalho.

• Nativos digitais
  Pessoas fortemente envolvidas com a tecnologia digital, especialmente o público mais jovem, costumam optar pela Visa devido à compatibilidade com carteiras digitais e sistemas de pagamento móvel. A infraestrutura tecnológica da Visa, incluindo códigos QR e transações tokenizadas, está bem alinhada com os hábitos dos nativos digitais.

• Viajantes
  Passageiros frequentes e viajantes internacionais geralmente escolhem a Visa por sua aceitação global e recursos multimoedas. Muitos viajantes procuram especificamente cartões que não ofereçam taxas de transação no exterior, um recurso disponível em muitas ofertas da Visa.

• Pequenos empresários
  Os cartões para pequenas empresas da Visa oferecem soluções especializadas que incluem gerenciamento de despesas e recompensas por gastos relacionados a negócios. Muitos desses cartões vêm com ferramentas para categorizar e controlar os gastos, facilitando a preparação fiscal.

• Empreendedores e startups
  Novos empreendimentos geralmente usam a Visa pela facilidade de integração com plataformas de pagamento e sistemas de ponto de venda (POS). Com opções como cartões virtuais e wire transfers, a Visa acomoda os requisitos de gastos ágeis das startups.

• Estudantes
  Os cartões de débito e pré-pagos Visa são populares entre os estudantes por sua facilidade de uso e tarifas baixas. Esses cartões geralmente servem como uma introdução à gestão financeira, permitindo que os alunos monitorem os gastos e construam um histórico de crédito.

• Aposentados
  Os idosos encontram valor na simplicidade e aceitação generalizada da Visa. Muitos optam por cartões com recompensas diretas e baixa manutenção, muitas vezes usando-os para gerenciar aposentadorias ou pagamentos da Previdência Social.

Cada uma dessas categorias de clientes encontra valor nos recursos e benefícios que a Visa oferece. A adaptabilidade da rede de pagamentos a vários comportamentos de gastos e estilos de vida a torna versátil e amplamente atraente.

Como funciona a Visa

A Visa desempenha um papel na autorização, compensação e liquidação de transações. As transações são criptografadas e processadas em tempo real, normalmente em milissegundos, o que é importante em ambientes de alto volume e baixa latência. A Visa se concentra na prevenção de fraudes e segurança de dados, empregando algoritmos avançados e técnicas de aprendizado de máquina para detectar atividades fraudulentas e proteger informações da conta. Isso é particularmente útil para empresas e plataformas, devido ao volume de pagamentos com os quais lidam e às responsabilidades em escala decorrentes dos riscos de fraude.

Aqui está uma visão geral de como a Visa facilita o processamento de pagamentos como uma bandeira de cartões:

• Emissão de cartões e parcerias
  A Visa colabora com instituições financeiras que emitem cartões com a marca Visa. Essas instituições são responsáveis pelo relacionamento com os clientes e pela avaliação de riscos.

• Iniciação de transação
  Quando um titular de cartão inicia uma transação, as informações passam do terminal de POS da empresa para o adquirente (o banco da empresa).

• Encaminhamento de transações
  Em seguida, a Visa atua como intermediária, encaminhando as informações da transação ao banco emissor para aprovação ou recusa, com base em vários fatores, como fundos disponíveis ou potencial de fraude.

• Segurança de dados
  Durante esse processo de encaminhamento, a Visa emprega várias camadas de protocolos de segurança para proteger informações confidenciais e impedir atividades fraudulentas. Isso inclui métodos de tokenização e autenticação multifator.

• Liquidação e compensação
  Uma vez aprovada a transação, a Visa coordena a transferência de fundos do banco emissor para o banco adquirente. Isso envolve etapas para reconciliar e liquidar todas as transações, que normalmente são executadas em lotes ao final de cada dia útil.

• Estrutura de taxas
  Para cada transação, a Visa cobra uma pequena tarifa, geralmente uma fração do valor total da transação. Essa tarifa é distribuída entre a empresa, o banco emissor e o banco adquirente de acordo com contratos predefinidos.

• Dados da transação
  A Visa também fornece recursos de análise e relatórios que permitem que as empresas monitorem padrões de transação, comportamento do cliente e outras métricas relevantes. Essas informações são frequentemente usadas para melhorar a eficiência operacional e formular estratégias de negócios.

A Visa também oferece uma variedade de interfaces de programação de aplicativos (APIs) e kits de desenvolvimento de software (SDKs) que permitem integrar facilmente as funcionalidades de pagamento a diversos ambientes digitais. Sua interoperabilidade de rede possibilita transações transfronteiriças, tornando-a adequada para empresas que operam globalmente.

Vantagens comerciais de aceitar Visa

Aceitar Visa oferece às empresas benefícios que vão além da facilitação básica de transações. Veja o que as empresas podem ganhar:

• Maior alcance de clientes: A aceitação da Visa amplia o acesso ao mercado, alcançando clientes que preferem pagamentos com cartão ou sem acesso a outras formas de pagamento. Isso é especialmente verdadeiro para clientes internacionais que dependem de sistemas de pagamento reconhecidos mundialmente.

• Transações rápidas: A tecnologia da Visa agiliza a autorização, compensação e liquidação de transações. Essa velocidade beneficia a empresa e o cliente, processando maiores volumes de vendas em menos tempo.

• Gerenciamento de riscos: A Visa oferece protocolos de segurança robustos para proteção contra atividades fraudulentas. Isso reduz a exposição ao risco que as empresas podem enfrentar em transações digitais.

• Insights do cliente: Com dados detalhados de transações disponíveis, as empresas podem analisar o comportamento do cliente para tomar decisões baseadas em dados. Elas podem então usar essas informações para estratégias de marketing, planejamento de estoque e outros aspectos operacionais.

• Versatilidade: De terminais POS a sites de e-commerce, a compatibilidade da Visa com várias plataformas de pagamento oferece às empresas flexibilidade na forma como aceitam pagamentos.

• Vantagens operacionais: A Visa oferece APIs e SDKs que podem ser integrados a sistemas comerciais existentes. Com isso, fica mais fácil a contabilidade, o controle de estoque e a elaboração de relatórios financeiros.

• Programas de fidelidade: A infraestrutura da Visa apoia a integração de programas de fidelidade e recompensas, incentivando a repetição de negócios e o envolvimento do cliente.

Para empresas de todos os setores, a Visa fornece insights baseados em dados que podem informar a tomada de decisões. Por meio de análises avançadas, as empresas podem obter uma compreensão mais profunda dos comportamentos de gastos dos clientes e tendências de transação. Esses dados detalhados podem ser muito úteis na formulação de estratégias de pagamento.

Medidas de segurança da Visa

Considerando a diversidade de empresas e clientes atendidos pela Visa e seu alcance global, a segurança é extremamente importante para o vasto ambiente de pagamentos da Visa. Mecanismos de segurança sofisticados e em camadas protegem a integridade transacional e a confidencialidade dos dados. Elas incluem:

• Métodos de criptografia
  A Visa usa uma estratégia de criptografia mais em camadas do que apenas as tecnologias básicas de SSL/TLS. Por exemplo, a Visa criptografa dados que estão sendo transferidos de forma diferente dos dados que estão sendo armazenados, reduzindo as vulnerabilidades em diferentes estágios do processamento de dados.

• Tokenização
  A tokenização substitui os dados do cartão e geralmente se integra a pontos de dados adicionais, como o histórico de transações, para criar um token multidimensional que é difícil de descriptografar.

• Algoritmos de avaliação de risco
  Esses algoritmos realizam avaliações contínuas em tempo real usando modelos de aprendizado de máquina treinados em conjuntos de dados massivos, tornando-os cada vez mais precisos.

• Especificações de autenticação multifator
  Esse recurso inclui autenticação baseada em código SMS e segundos fatores baseados em aplicativo e hardware, como chaves de segurança, que são resistentes ao phishing.

• Modalidades biométricas
  A Visa está expandindo o número de modalidades biométricas que vão além da impressão digital e do reconhecimento facial para incluir reconhecimento de voz e biometria comportamental.

• Conformidade regulatória
  A PSD2 da União Europeia — Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento — é um marco regulatório destinado a aprimorar a segurança dos pagamentos, promover a inovação e aprimorar a proteção dos clientes no mercado de pagamentos eletrônicos da UE. Embora a PSD2 da UE seja bem conhecida, diferentes jurisdições, como Singapura, Austrália e Canadá, têm seus próprios conjuntos de regulamentos que a Visa cumpre. Em alguns casos, essas regulamentações especificam o tipo de requisitos de criptografia ou armazenamento de dados que devem ser atendidos.

• Setores de alto risco
  Empresas em setores de alto risco — por exemplo, aquelas que lidam com substâncias regulamentadas — enfrentam um escrutínio adicional. Isso pode incluir tarifas de transação mais altas ou requisitos para usar recursos de segurança avançados específicos.

• Produtos personalizados
  Cartões ou soluções de pagamento diferentes normalmente têm recursos de segurança personalizados. Por exemplo, os cartões corporativos podem apresentar controles avançados de gastos e notificações em tempo real, que funcionam como recursos de gerenciamento financeiro e segurança.

A Visa oferece soluções de segurança adaptáveis e em várias camadas que refletem a complexidade do processamento global de pagamentos e o compromisso de segurança que ele exige.

Requisitos para as empresas começarem a aceitar pagamentos com Visa

Por meio de várias APIs e SDKs, as empresas podem integrar diretamente a infraestrutura da Visa em gateways de pagamento personalizados, ganhando escalabilidade e adaptabilidade em várias plataformas e aplicativos. Para começar a aceitar pagamentos com Visa, assim como acontece com outros tipos de pagamentos com cartão, as empresas normalmente precisam abrir uma conta de comerciante por meio de um banco adquirente ou de um provedor de processamento de pagamentos, como a Stripe.

Para empresas que aceitam pagamentos usando produtos da Stripe, a aceitação da Visa já está ativada e não há necessidade de abrir uma conta de comerciante separada porque a Stripe fornece essa funcionalidade. Os termos, as condições, as obrigações e os direitos contratuais geralmente são estabelecidos no contrato entre a empresa e o prestador de serviços do comerciante.

Após estabelecer as funções de conta de comerciante, as empresas geralmente integram terminais de pagamento ou sistemas de POS compatíveis com cartões Visa. Isso pode incluir hardware e software diferentes caso as empresas precisem aceitar pagamentos presenciais, online ou dentro de um aplicativo móvel. A Visa e a Stripe aceitam pagamentos em todos esses ambientes, para clientes que usam cartões de crédito e débito Visa físicos, além de cartões armazenados em uma carteira digital.

Seja usando a Visa ou qualquer outra bandeira de cartão, as empresas devem cumprir o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), um conjunto de padrões de segurança projetados para proteger as informações de cartões durante e após uma transação financeira.

Alternativas à Visa

A Visa não é a única opção para pagamentos globais. Empresas e clientes têm alternativas viáveis com base em suas necessidades específicas, e as opções podem diferir significativamente dependendo da localização, do tipo de transação e dos custos envolvidos. Nos EUA, as outras principais bandeiras de cartão são:

• Mastercard: Muitas vezes um concorrente próximo da Visa, a Mastercard oferece benefícios semelhantes e aceitação global. A Mastercard também tem serviços empresariais especializados, como ferramentas de análise.

• American Express: Embora menos universalmente aceito, o American Express geralmente oferece programas de recompensas e benefícios mais robustos, como proteção de compras e seguro de viagem.

• Discover: Aceito principalmente nos EUA, o Discover é conhecido por seu atendimento ao cliente e tarifas relativamente mais baixas.

Obtenha mais detalhes sobre as bandeiras de cartão dos EUA aqui e mais sobre outras formas de pagamento aqui, que oferecem alternativas à Visa.