A Visa é um dos principais players globais no setor de processamento de pagamentos e é usada por empresas de todos os portes, desde pequenos varejos até grandes multinacionais. Em 2024, a Visa processou 233,8 bilhões de transações em todo mundo.

Apesar da sua popularidade, a Visa apresenta limitações, especialmente em regiões onde as formas de pagamento locais são mais utilizadas. Suas soluções costumam ser voltadas para as necessidades de grandes organizações, em vez de pequenas empresas e startups. Para empresas com exigências específicas de conformidade, os recursos de segurança da Visa podem não atender plenamente aos requisitos regulatórios.

As empresas que desejam saber como usar a Visa e as implicações do processamento de pagamentos da Visa precisam primeiro entender os produtos e a presença da Visa em vários mercados globais. Isso inclui entender quais tipos de empresas e clientes a Visa pode atender melhor.

Abaixo, discutiremos onde e como a Visa opera, a quem ela atende e quais alternativas existem em diferentes mercados.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é a Visa?
  
• Como funciona a Visa
  
• Benefícios para empresas ao aceitar Visa
  
• Requisitos para as empresas começarem a aceitar pagamentos com Visa
  
• Onde a Visa é utilizada?
  
• Quem usa a Visa?
  
• Custos e tarifas da Visa
  
• Medidas de segurança da Visa
  
• Alternativas à Visa
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é a Visa?

A Visa conecta clientes, empresas, bancos e governos, permitindo que usem moeda digital em vez de dinheiro ou cheques. Como intermediária financeira, a Visa opera uma das redes de processamento de pagamentos mais avançadas e extensas. A Visa não emite cartões de débito ou crédito em si. Em vez disso, fornece o sistema subjacente que permite aos emissores e titulares de cartão autorizados realizar transferências eletrônicas de fundos (EFTs).

Embora a Visa trate predominantemente de transações baseadas em cartão, a Visa expandiu sua capacidade para acomodar pagamentos móveis, pagamentos sem contato e soluções baseadas em blockchain. Sua adaptabilidade é uma das principais razões pelas quais organizações que exigem opções de pagamento diversificadas podem optar pela Visa.

Como funciona a Visa

A Visa desempenha uma função na autorização, compensação e liquidação de fundos de transações. As transações são criptografadas e processadas em tempo real, normalmente em milissegundos, o que é importante em ambientes de alto volume e baixa latência.

A Visa se concentra na prevenção a fraudes e na segurança de dados, empregando algoritmos avançados e técnicas de machine learning para detectar atividades fraudulentas e proteger informações de contas. Isso é particularmente útil para empresas e plataformas devido ao volume de pagamentos com os quais lidam e às responsabilidades em escala decorrentes dos riscos de fraude.

Aqui está uma visão geral de como a Visa facilita o processamento de pagamentos como bandeira de cartão:

• Emissão de cartões e parcerias
  A Visa colabora com instituições financeiras que emitem cartões da marca Visa. Essas instituições são responsáveis pelo relacionamento com os clientes e pela avaliação de riscos.

• Início da transação
  Quando o titular do cartão inicia uma transação, as informações passam do terminal de POS da empresa para o adquirente (o banco da empresa).

• Direcionamento de transações
  A Visa atua como intermediária, encaminhando as informações da transação ao banco emissor para aprovação ou negação, com base em vários fatores, como fundos disponíveis ou risco de fraude.

• Segurança de dados
  Durante esse processo de direcionamento, a Visa emprega várias camadas de protocolos de segurança para proteger informações confidenciais e impedir atividades fraudulentas. Isso inclui métodos de tokenização e autenticação multifator.

• Liquidação de fundos e compensação
  Uma vez aprovada a transação, a Visa coordena a transferência de fundos do banco emissor para o banco adquirente. Isso envolve etapas para reconciliar e liquidar todas as transações, que normalmente são executadas em lotes ao final de cada dia útil.

• Estrutura de tarifas
  Para cada transação, a Visa cobra uma pequena tarifa, geralmente uma fração do valor total da transação. Essa tarifa é distribuída entre a empresa, o banco emissor e o banco adquirente de acordo com contratos predefinidos.

• Dados de transação
  A Visa também fornece recursos de análise e relatórios que permitem que as empresas monitorem padrões de transação, comportamento do cliente e outras métricas relevantes. Essas informações são frequentemente usadas para melhorar a eficiência operacional e formular estratégias de negócios.

A Visa também oferece uma variedade de interfaces de programação de aplicativos (APIs) e kits de desenvolvimento de software (SDKs) que permitem integrar facilmente funcionalidades de pagamento a diversos ambientes digitais. A interoperabilidade da sua rede possibilita transações internacionais, tornando-a adequada para empresas que operam globalmente.

Benefícios para empresas ao aceitar Visa

Aceitar Visa oferece às empresas benefícios que vão além da simples facilitação de transações. Veja o que podem ganhar:

• Maior alcance de clientes: A aceitação da Visa amplia o acesso ao mercado, alcançando clientes que preferem pagamentos com cartão ou que não têm acesso a outras formas de pagamento. Isso é especialmente relevante para clientes internacionais que dependem de sistemas de pagamento reconhecidos globalmente.

• Transações rápidas: A tecnologia da Visa permite a rápida autorização, compensação e liquidação de fundos. Essa agilidade beneficia empresas e clientes, pois possibilita processar maiores volumes de vendas em menos tempo.

• Gerenciamento de riscos: A Visa oferece protocolos de segurança robustos para proteção contra atividades fraudulentas. Isso reduz a exposição ao risco que as empresas podem enfrentar em transações digitais.

• Insights do cliente: Com dados detalhados de transações, as empresas podem analisar o comportamento dos clientes para tomar decisões baseadas em dados. Essas informações podem ser usadas em estratégias de marketing, planejamento de estoque e outros aspectos operacionais.

• Versatilidade: De terminais POS a sites de e-commerce, a compatibilidade da Visa com diversas plataformas de pagamento oferece às empresas flexibilidade na forma de aceitar pagamentos.

• Vantagens operacionais: A Visa oferece APIs e SDKs que podem ser integradas a sistemas empresariais existentes. Com isso, fica mais fácil a contabilidade, o controle de estoque e a elaboração de relatórios financeiros.

• Programas de fidelidade: infraestrutura da Visa oferece suporte à integração de programas de fidelidade e recompensas, incentivando a recorrência de negócios e o engajamento do cliente

Para empresas de todos os setores, a Visa fornece insights baseados em dados que podem orientar a tomada de decisões. Por meio de análises avançadas, as empresas podem obter uma compreensão mais profunda dos comportamentos de gastos dos clientes e das tendências de transações. Esses dados detalhados podem ser úteis na formulação de estratégias de pagamento.

Requisitos para as empresas começarem a aceitar pagamentos com Visa

Configuração da conta:

Para começar a aceitar pagamentos com Visa, as empresas normalmente precisam criar uma conta de comerciante por meio de um banco adquirente ou provedor de pagamentos.

Por meio de várias APIs e SDKs, as empresas podem integrar diretamente a infraestrutura da Visa em gateways de pagamento personalizados, ganhando escalabilidade e adaptabilidade em várias plataformas e aplicativos.

​Opções ​de ​integração​

Para empresas que aceitam pagamentos usando produtos da Stripe, a aceitação da Visa já está ativada e não há necessidade de abrir uma conta de comerciante separada porque a Stripe fornece essa funcionalidade. Os termos, as condições, as obrigações e os direitos contratuais geralmente são estabelecidos no contrato entre a empresa e o provedor de serviços para comerciantes.

Depois de estabelecer a funcionalidade da conta de comerciante, as empresas normalmente integram terminais de pagamento ou sistemas POS compatíveis com cartões Visa. Muitos comerciantes aceitam tanto Visa quanto Mastercard, embora existam exceções notáveis, como a Costco que favorece a Visa.

A integração de sistemas que aceitam Visa pode envolver o uso de hardware e software diferentes, dependendo se as empresas precisam aceitar pagamentos presencialmente, online ou dentro de um aplicativo de dispositivos móveis. A Visa e a Stripe aceitam pagamentos em todos esses ambientes, para clientes que usam cartões físicos Visa de crédito e débito, bem como cartões armazenados em uma carteira digital.

Requisitos de segurança

Seja usando a Visa ou qualquer outra bandeira de cartão, as empresas devem cumprir o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), um conjunto de padrões de segurança projetado para proteger as informações de cartões durante e após uma transação financeira.

Onde a Visa é utilizada?

A Visa é uma das redes de pagamento mais utilizadas e aceitas: cerca de 3 bilhões de cartões de débito Visa estão em circulação globalmente. As principais instituições financeiras, empresas e governos dependem da Visa para facilitar transações de moeda digital.

A Visa opera em vários setores de mercado e regiões, e sua presença se estende por quase todos os continentes:

• América do Norte e Europa: A Visa é líder no mercado de cartões de pagamento, especialmente nos Estados Unidos e em partes da Europa. No Reino Unido, por exemplo, a participação de mercado da Visa é de quase 80%. Clientes e empresas usam a Visa extensivamente para diversos tipos de transações, desde o varejo até pagamentos B2B.

• Ásia-Pacífico: A Visa tem alta taxa de aceitação em países como Japão, Austrália e Singapura. E ganhou força em nações com redes de pagamento domésticas robustas, como China e Índia, especialmente para transações internacionais.

• América Latina: Do Brasil ao México, a Visa é uma rede de pagamentos amplamente utilizada. A Visa frequentemente colabora com instituições financeiras locais para oferecer cartões e soluções de pagamento sob medida para as necessidades do mercado local.

• Oriente Médio e África: A Visa ganhou aceitação nos principais centros econômicos, como Emirados Árabes Unidos, África do Sul e Arábia Saudita, muitas vezes servindo como a opção preferida para transações locais e internacionais. Também entrou de forma proativa em mercados que ainda estão desenvolvendo suas infraestruturas financeiras e de pagamento digital, incluindo países da África subsaariana.

Instituições financeiras nessas regiões frequentemente escolhem a Visa devido às suas fortes medidas de segurança, escalabilidade e ampla aceitação global. Devido à sua ampla presença geográfica e profunda penetração de mercado, a Visa continua sendo uma das principais escolhas para empresas que operam ou realizam transações internacionalmente.

Quem usa Visa?

A Visa tem participação dominante em várias regiões-chave e é usada por empresas de todos os setores para realizar e aceitar pagamentos. Nos EUA, por exemplo, ela representa mais de 60% do mercado total de cartões de crédito. Aqui está uma lista dos principais setores onde a Visa é amplamente usada:

• Empresas de varejo e e-commerce
  A Visa geralmente é aceita em locais de varejo físico, desde pequenas boutiques até grandes lojas de departamento. Também é uma forma de pagamento básica em plataformas de e-commerce, muitas vezes preferida por sua velocidade e recursos de segurança.

• Empresas de hotelaria e turismo
  Hotéis, companhias aéreas e agências de viagens usam a Visa amplamente para processos de reserva e pagamento. A aceitação global da Visa a torna uma escolha preferida tanto para viajantes quanto para empresas internacionais.

• Serviços públicos, serviços e setor público
  Desde empresas de telecomunicações até provedores de serviços públicos, a Visa é um método comum para pagamentos recorrentes e cobranças avulsas. Sistemas de pagamento automatizados geralmente aceitam transações com a Visa para simplificar o faturamento. Agências governamentais e instituições educacionais também usam a Visa por sua capacidade de processar transações de alto valor e fornecer dados detalhados.

• Empresas B2B e comércio internacional
  A Visa aceita uma variedade de opções de pagamento B2B, como cartões virtuais e wire transfers, que são otimizadas para pagamentos a fornecedores, folha de pagamento e desembolsos em massa. Também é uma escolha popular para o comércio internacional devido ao suporte a múltiplas moedas.

• Serviços de assinatura
  Plataformas de mídia, provedores de software como serviço (SaaS) e diversos modelos baseados em assinatura frequentemente usam a Visa para cobranças recorrentes automatizadas.

• Mercados financeiros
  Hedge funds, gestores de ativos e outras entidades do setor financeiro usam a Visa para uma série de atividades de investimento, incluindo transferências de fundos e gestão de liquidez.

Uma das principais razões pelas quais as instituições em todo o mundo usam a Visa com tanta frequência é que ela também é amplamente usada por uma base diversificada de clientes, incluindo:

• Pessoas físicas
  Os cartões Visa são frequentemente a opção de pagamento padrão para indivíduos comuns, atendendo a uma ampla gama de necessidades, desde compras básicas até gerenciamento financeiro complexo. Muitas pessoas preferem a Visa por sua ampla aceitação e recursos de segurança.

• Freelancers e autônomos
  Profissionais independentes usam a Visa para receber pagamentos e cobrir despesas relacionadas aos negócios. A gama de produtos financeiros da Visa atende à flexibilidade e as diversas fontes de renda que caracterizam esse modelo de trabalho.

• Viajantes
  Passageiros frequentes e viajantes internacionais geralmente escolhem a Visa por sua aceitação global e suporte a múltiplas moedas. Muitos viajantes procuram especificamente cartões que não cobram tarifas de transação no exterior, um recurso disponível em muitas ofertas da Visa.

• Proprietários de pequenas empresas e empresários
  Os cartões de pequenas empresas da Visa oferecem soluções especializadas que incluem gestão de despesas e recompensas para gastos relacionados a negócios. Novas empresas frequentemente dependem da Visa por sua fácil integração com plataformas de pagamento e sistemas de ponto de venda (POS).

Cada uma dessas categorias de clientes encontra valor nos recursos e benefícios oferecidos pela Visa. A adaptabilidade da rede de pagamentos a diferentes comportamentos de gastos e estilos de vida a torna amplamente atraente.

Custos e tarifas da Visa

Vários fatores podem afetar o custo de aceitar pagamentos com Visa, incluindo o volume de transações, o tipo de empresa e os serviços específicos escolhidos. Algumas instituições financeiras e processadores de pagamento cobram uma tarifa fixa por transação, enquanto outros podem cobrar uma tarifa baseada em percentual. Para uma visão geral da estrutura de tarifas da Stripe, veja aqui.

Veja a seguir alguns dos principais custos envolvidos nas transações com Visa:

Para empresas

• Tarifas de transação
  Normalmente, as empresas pagam uma tarifa para cada transação da Visa. Pode ser uma tarifa fixa, uma porcentagem do valor da transação ou uma combinação dos dois. A estrutura de tarifas específica geralmente depende do acordo com o banco adquirente.

• Tarifas mensais e anuais
  Alguns provedores cobram tarifas contínuas pelo acesso aos serviços, incluindo manutenção da conta e tarifas de extrato.

• Tarifas de estorno
  Se um cliente contesta uma transação, as empresas podem incorrer em custos adicionais associados com estornos.

• Tarifas internacionais
  Transações internacionais geralmente vêm com tarifas adicionais, o que pode ser uma consideração importante para empresas com uma base de clientes global.

• Tarifas específicas por setor
  Certos setores, como hotelaria ou turismo, podem ter estruturas de tarifas específicas.

• Tarifas de cartão Premium
  Geralmente, as transações com cartões de recompensas ou premium custam mais caro às empresas em comparação com os cartões padrão.

• API e tarifas de integração
  Se uma empresa optar por uma integração especializada com seus sistemas existentes, custos adicionais podem ser aplicáveis..

Para clientes:

• Tarifas de transação no exterior
  Os clientes podem pagar tarifas adicionais por transações realizadas em moeda estrangeira ou fora de seus países de origem.

• Tarifas de adiantamento de recursos
  A obtenção de dinheiro usando um cartão de crédito Visa normalmente implica uma tarifa, que pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem do adiantamento.

• Tarifas por atraso no pagamento
  O não cumprimento do cronograma de pagamentos pode gerar custos extras para o titular do cartão.

• Tarifas anuais
  Alguns cartões de crédito Visa têm anuidades, especialmente aqueles que oferecem benefícios premium.

As tarifas podem variar significativamente dependendo da região ou país. Em alguns casos, as regulamentações locais podem limitar certos tipos de tarifas. Diferentes produtos Visa, como cartões de débito, cartões de crédito e cartões pré-pagos, têm estruturas de tarifas distintas.

Medidas de segurança da Visa

Considerando a diversidade de empresas e clientes atendidos pela Visa e seu alcance global, a segurança é extremamente importante para o vasto ambiente de pagamentos da Visa. Mecanismos de segurança sofisticados e em camadas protegem a integridade transacional e a confidencialidade dos dados. Eles incluem:

• Métodos de criptografia
  A Visa usa uma estratégia de criptografia mais em camadas do que apenas as tecnologias básicas de SSL/TLS. Por exemplo, a Visa criptografa dados que estão sendo transferidos de forma diferente dos dados que estão sendo armazenados, reduzindo as vulnerabilidades em diferentes estágios do processamento de dados.

• Tokenização
  A tokenização substitui os dados do cartão e geralmente se integra a pontos de dados adicionais, como o histórico de transações, para criar um token multidimensional que é difícil de descriptografar.

• Algoritmos de avaliação de risco
  Esses algoritmos realizam avaliações contínuas em tempo real usando modelos de machine learning treinados em grandes conjuntos de dados, tornando-os cada vez mais precisos.

• Especificações de autenticação multifator
  Esse recurso inclui autenticação baseada em código SMS e segundos fatores via aplicativo e hardware, como chaves de segurança, que são resistentes ao phishing.

• Modalidades biométricas
  A Visa está expandindo o número de modalidades biométricas que vão além da impressão digital e do reconhecimento facial para incluir reconhecimento de voz e biometria comportamental.

• Conformidade regulamentar
  A PSD2 da União Europeia — Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento — é um marco regulatório destinado a aprimorar a segurança dos pagamentos, promover a inovação e aprimorar a proteção dos clientes no mercado de pagamentos eletrônicos da UE. Embora a PSD2 da UE seja bem conhecida, diferentes jurisdições, como Singapura, Austrália e Canadá, têm seus próprios conjuntos de regulamentos que a Visa cumpre. Em alguns casos, essas regulamentações especificam os requisitos de criptografia ou de armazenamento de dados que devem ser atendidos.

• Setores de alto risco
  Empresas em setores de alto risco — por exemplo, aquelas que lidam com substâncias regulamentadas — enfrentam um nível adicional de escrutínio. Isso pode incluir tarifas de transação mais altas ou a exigência de usar recursos avançados de segurança específicos.

• Produtos personalizados
  Diferentes cartões ou soluções de pagamento normalmente têm recursos de segurança personalizados. Por exemplo, os cartões corporativos podem apresentar controles avançados de gastos e notificações em tempo real, que funcionam como recursos de gerenciamento financeiro e segurança.

A Visa oferece soluções de segurança adaptáveis e em múltiplas camadas que refletem a complexidade do processamento global de pagamentos.

Alternativas à Visa

A Visa não é a única opção para pagamentos globais. Empresas e clientes têm alternativas viáveis com base em suas necessidades específicas, e as opções podem diferir significativamente dependendo da localização, do tipo de transação e dos custos envolvidos. Nos EUA, as outras principais bandeiras de cartão são:

• Mastercard: Frequentemente considerada uma concorrente próxima da Visa, a Mastercard oferece benefícios semelhantes e ampla aceitação global. Também conta com serviços empresariais especializados, como ferramentas de análise.

• American Express: Embora seja menos amplamente aceito, o American Express geralmente oferece programas de recompensas e benefícios mais robustos, como proteção de compras e seguro de viagem.

• Discover: Aceita principalmente nos EUA, a Discover é conhecida por seu atendimento ao cliente e tarifas relativamente mais baixas.

Você pode ler mais detalhes sobre bandeiras de cartão nos EUA aqui e mais sobre outras redes de pagamento aqui.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução unificada e global de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de startups em expansão a grandes corporações globais — a aceitar pagamentos online, presencialmente e em todo o mundo.

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