Visa è un attore globale di primo piano nel settore dell'elaborazione dei pagamenti ed è utilizzata da realtà che vanno dalle piccole attività di commercio retail alle grandi multinazionali. Nel 2024\ ha elaborato 233,8 miliardi di transazioni a livello globale.

Nonostante la sua diffusione, Visa presenta alcune limitazioni, soprattutto nelle aree in cui i metodi di pagamento locali sono predominanti. Inoltre, le sue soluzioni sono spesso pensate per le esigenze delle organizzazioni più grandi, piuttosto che per piccole attività e start-up. Per le attività con requisiti di conformità specifici, le capacità di sicurezza di Visa potrebbero non essere pienamente allineate alle normative applicabili.

Le attività che vogliono capire come utilizzare Visa e le implicazioni dell'elaborazione dei pagamenti Visa devono innanzitutto comprendere i prodotti Visa e la sua presenza nei diversi mercati globali. Questo include conoscere quali tipologie di attività e di clienti Visa è in grado di servire al meglio.

Di seguito vedremo dove e come opera Visa, a chi si rivolge e quali alternative esistono nei diversi mercati.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è Visa
  
• Come funziona Visa
  
• Vantaggi per le attività che accettano Visa
  
• Requisiti che le attività devono soddisfare per iniziare ad accettare pagamenti con Visa
  
• Aree in cui opera Visa
  
• Chi utilizza Visa
  
• Costi e commissioni di Visa
  
• Misure di sicurezza adottate da Visa
  
• Alternative a Visa
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è Visa?

Visa collega clienti, attività, banche e pubblica amministrazione, consentendo loro di utilizzare valuta digitale al posto di contanti o assegni. In qualità di intermediario finanziario, Visa gestisce una delle reti di elaborazione dei pagamenti più avanzate e diffuse. Visa non emette direttamente carte di debito o di credito: fornisce invece l'infrastruttura che consente alle società emittenti autorizzati e ai titolari della carta di effettuare trasferimenti elettronici di fondi (EFT).

Sebbene Visa gestisca principalmente transazioni basate su carte, ha ampliato le proprie capacità per includere pagamenti da dispositivi mobili, pagamenti contactless e soluzioni basate su blockchain. La sua adattabilità è uno dei motivi principali per cui le organizzazioni che necessitano di opzioni di pagamento diversificate scelgono Visa.

Come funziona Visa

Visa svolge un ruolo nell'autorizzazione, nella compensazione e nel regolamento delle transazioni. Le transazioni sono crittografate ed elaborate in tempo reale, in genere nell'arco di pochi millisecondi, un aspetto fondamentale in contesti ad alto volume e bassa latenza.

Visa si concentra sulla prevenzione delle frodi e sulla sicurezza dei dati, utilizzando algoritmi avanzati e tecniche di machine learning per individuare attività fraudolente e proteggere le informazioni degli account. Questo è particolarmente utile per imprese e piattaforme, dato l'elevato volume di pagamenti che gestiscono e i rischi di responsabilità su larga scala legati alle frodi.

Ecco una panoramica del modo in cui Visa facilita l'elaborazione dei pagamenti come circuito di carte:

• Emissione di carte e partnership
  Visa collabora con istituti finanziari che emettono carte brandizzate Visa. La responsabilità delle relazioni con i clienti e della valutazione dei rischi spetta a questi istituti.

• Avvio della transazione
  Quando il titolare della carta avvia una transazione, le informazioni passano dal terminale POS alla banca acquirente, ossia la banca dell'attività.

• Instradamento delle transazioni
  Visa agisce come intermediario, inoltrando le informazioni sulla transazione alla banca emittente per l'approvazione o il rifiuto, in base a vari fattori come la disponibilità di fondi o il rischio di frode.

• Sicurezza dei dati
  Durante questo processo di routing, Visa utilizza più livelli di protocolli di sicurezza per proteggere le informazioni sensibili e prevenire attività fraudolente. Questo include la tokenizzazione e metodi di autenticazione a più fattori.

• Regolamento e liquidazione
  Dopo l'approvazione della transazione, Visa coordina il trasferimento dei fondi dalla banca emittente alla banca acquirente. Questa fase include i passaggi per riconciliare e liquidare tutte le transazioni, un'operazione che viene in genere eseguita in batch al termine di ogni giornata lavorativa.

• Struttura tariffaria
  Per ogni transazione, Visa applica una piccola commissione, che corrisponde in genere a una frazione dell'importo complessivo della transazione. La commissione applicata viene ripartita tra l'attività, la banca emittente e la banca acquirente in base ad accordi predefiniti.

• Dati sulla transazione
  Visa fornisce inoltre funzionalità di analisi e reportistica che consentono alle attività di monitorare i modelli di transazione, il comportamento dei clienti e altre metriche pertinenti. Le informazioni così ottenute vengono spesso utilizzate per migliorare l'efficienza operativa e definire strategie aziendali.

Visa offre inoltre una gamma di interfacce di programmazione delle applicazioni (API) e kit di sviluppo software (SDK) che consentono di integrare facilmente le funzionalità di pagamento in diversi ambienti digitali. L'interoperabilità della sua rete consente transazioni transfrontaliere, rendendola adatta alle attività che operano a livello globale.

Vantaggi per le attività che accettano Visa

Accettando Visa le attività possono sfruttare vantaggi che vanno ben oltre la semplificazione delle transazioni, in particolare:

• Possibilità di raggiungere un maggior numero di clienti: accettando Visa è possibile ampliare l'accesso al mercato, raggiungendo i clienti che preferiscono i pagamenti con carta o quelli che non possono accedere ad altre forme di pagamento. Questo aspetto si applica in particolare ai clienti internazionali che si affidano a sistemi di pagamento riconosciuti a livello globale.

• Transazioni rapide: la tecnologia di Visa consente autorizzazione, compensazione e regolamento dei pagamenti in tempi rapidi. Questa velocità è vantaggiosa sia per l'attività sia per il cliente, poiché permette di gestire un volume maggiore di vendite in meno tempo.

• Gestione dei rischi: Visa offre protocolli di sicurezza affidabili per proteggersi da attività fraudolente. In questo modo si riduce l'esposizione al rischio che le attività possono dover affrontare nelle transazioni digitali.

• Informazioni approfondite sui clienti: grazie alla disponibilità di dati dettagliati sulle transazioni, le attività possono analizzare il comportamento dei clienti per prendere decisioni basate sui dati. Le informazioni disponibili possono quindi essere utilizzate per strategie di marketing, pianificazione dell'inventario e altri aspetti operativi.

• Versatilità: dai terminali POS ai siti web di e-commerce, la compatibilità di Visa con più piattaforme di pagamento offre alle attività una soluzione flessibile per accettare pagamenti.

• Vantaggi operativi: Visa offre API e SDK che possono essere integrati in sistemi che l'attività già utilizza. L'integrazione di questi strumenti consente di semplificare la contabilità, la tracciabilità delle scorte e la reportistica finanziaria.

• Programmi fedeltà: l'infrastruttura di Visa consente l'integrazione di programmi fedeltà e di altri programmi a premi per favorire il coinvolgimento dei clienti e indurli a tornare.

Per le attività di tutti i settori, Visa fornisce approfondimenti basati sui dati che possono supportare il processo decisionale. Attraverso analisi avanzate, le attività possono ottenere una comprensione più approfondita dei comportamenti di spesa dei clienti e delle tendenze delle transazioni. Questi dati dettagliati sono utili per definire strategie di pagamento.

Requisiti da soddisfare per iniziare ad accettare pagamenti con Visa

Attivazione del conto

Per iniziare ad accettare pagamenti Visa, le attività devono in genere aprire un conto esercente presso una banca acquirente o un fornitore di servizi di pagamento.

Tramite vari SDK e API, le attività possono integrare direttamente l'infrastruttura di Visa nei gateway di pagamento personalizzati, ottenendo possibilità di crescita e adattabilità su più piattaforme e applicazioni.

Opzioni di integrazione

Per le attività che accettano pagamenti tramite i prodotti Stripe, l'accettazione di Visa è già abilitata. Non è necessario aprire un conto esercente separato, poiché Stripe fornisce questa funzionalità. I termini contrattuali, le condizioni, gli obblighi e i diritti sono generalmente definiti nell'accordo tra l'attività e il fornitore di servizi per esercenti.

Dopo aver attivato le funzionalità del conto esercente, le attività integrano generalmente terminali di pagamento o sistemi POS compatibili con le carte Visa. Molti esercenti accettano sia Visa sia Mastercard, anche se esistono eccezioni rilevanti, come Costco che privilegia Visa.

L'integrazione di sistemi che accettano Visa può richiedere hardware e software diversi, a seconda che le attività debbano accettare pagamenti di persona, online o tramite app per dispositivi mobili. Visa e Stripe supportano i pagamenti in tutti questi contesti, sia con carte Visa fisiche di credito e debito sia con carte salvate in un wallet.

Requisiti di sicurezza

Sia per Visa che per qualsiasi altro circuito di carte, le attività sono tenute a rispettare lo standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), un insieme di norme di sicurezza pensate per proteggere i dati delle carte durante e dopo una transazione finanziaria.

Aree nella quali opera Visa

Visa è una delle reti di pagamento più utilizzate e diffuse al mondo: circa 3 miliardi di carte di debito Visa sono in circolazione a livello globale. Grandi istituzioni finanziarie, attività e governi si affidano a Visa per facilitare le transazioni in valuta digitale.

Visa opera in più settori di mercato e aree geografiche e la sua presenza si estende quasi ovunque:

• Nord America ed Europa: Visa è leader nel mercato delle carte di pagamento, in particolare negli Stati Uniti e in alcune aree d'Europa. Nel Regno Unito, ad esempio, la quota di mercato di Visa è prossima all'80%. Clienti e attività utilizzano ampiamente Visa per diversi tipi di transazioni, dal commercio al dettaglio ai pagamenti B2B.

• Asia-Pacifico: Visa ha un elevato tasso di accettazione in Paesi come il Giappone, l'Australia e Singapore. Ha inoltre guadagnato terreno in Paesi con reti di pagamento consolidate a livello nazionale, come la Cina e l'India, soprattutto per le transazioni internazionali.

• America Latina: dal Brasile al Messico, Visa è un circuito di pagamento ampiamente diffuso. Collabora spesso con istituzioni finanziarie locali per offrire carte e soluzioni di pagamento adattate alle esigenze dei mercati locali.

• Medio Oriente e Africa: Visa ha guadagnato consenso nei principali centri economici come gli Emirati Arabi Uniti, il Sudafrica e l'Arabia Saudita, dove è spesso una scelta preferita per transazioni locali e internazionali. Si è inoltre espansa in modo proattivo in mercati che stanno ancora sviluppando le proprie infrastrutture finanziarie e di pagamento digitale, inclusi diversi paesi dell'Africa subsahariana.

Gli istituti finanziari di queste aree geografiche scelgono spesso Visa per le affidabili misure di sicurezza, la possibilità di crescita e l'ampia accettazione a livello globale. Grazie alla sua vasta portata geografica e alla profonda penetrazione del mercato, Visa rimane la scelta migliore per le attività che operano o effettuano transazioni a livello internazionale.

Chi utilizza Visa

Visa detiene una quota di mercato dominante in diverse aree chiave ed è utilizzata da attività di tutti i settori per effettuare e accettare pagamenti. Negli Stati Uniti, ad esempio, rappresenta oltre il 60% del mercato totale delle carte di credito. Di seguito un elenco dei principali settori in cui Visa è comunemente utilizzata:

• Attività di commercio al dettaglio e di e-commerce
  Visa è comunemente accettata nei punti vendita fisici di commercio al dettaglio, dalle piccole boutique ai grandi magazzini. È anche un metodo di pagamento diffuso nelle piattaforme di e-commerce, spesso preferito per la sua velocità e per le funzioni di sicurezza.

• Attività nel settore turistico
  Hotel, compagnie aeree e agenzie di viaggio utilizzano ampiamente Visa per le prenotazioni e i pagamenti. La sua accettazione globale la rende una scelta preferita per i viaggiatori e per le attività internazionali.

• Utilità, servizi e settore pubblico
  Dalle aziende di telecomunicazioni ai fornitori di utenze, Visa rappresenta un metodo di pagamento diffuso sia per pagamenti ricorrenti sia per addebiti una tantum. I sistemi di pagamento automatizzati supportano spesso le transazioni Visa per semplificare l'addebito ai clienti. Anche enti pubblici e istituzioni didattiche supportano frequentemente Visa per la sua capacità di gestire transazioni di importo elevato e fornire dati dettagliati sulle operazioni.

• Attività B2B e commercio internazionale
  Visa supporta diverse soluzioni di pagamento B2B, come le carte virtuali e i bonifici bancari, ottimizzate per i pagamenti ai fornitori, le retribuzioni e le erogazioni in blocco. È inoltre una scelta diffusa per il commercio transfrontaliero grazie al supporto multivaluta.

• Servizi in abbonamento
  Le piattaforme media, i fornitori di Software as a Service (SaaS) e diversi modelli basati su abbonamento si affidano spesso a Visa per gli addebiti automatici ricorrenti..

• Mercati finanziari
  Hedge fund, asset manager e altre entità che operano nel settore finanziario utilizzano Visa per una serie di attività di investimento, tra cui il trasferimento di fondi e la gestione della liquidità.

Uno dei motivi principali per cui le istituzioni di tutto il mondo utilizzano così frequentemente Visa è la sua ampia diffusione tra una clientela eterogenea, che include:

• Clienti privati
  Le carte Visa sono spesso utilizzate come opzione di pagamento predefinita per clienti generici, poiché rispondono a un'ampia gamma di esigenze, dagli acquisti semplici alle attività di gestione finanziaria complesse. Molti preferiscono Visa perché è un circuito ampiamente accettato e dotato di funzioni di sicurezza.

• Freelance e lavoratori della gig economy
  I liberi professionisti utilizzano Visa per ricevere pagamenti e coprire le spese legate alla loro attività. La gamma di prodotti finanziari offerti da Visa risponde alla flessibilità e ai flussi di reddito diversificati che caratterizzano questo modello di lavoro.

• Viaggiatori
  Chi si reca all'estero e viaggia in aereo di frequente sceglie spesso Visa perché è un circuito accettato a livello globale e fornisce supporto multivaluta. Per molti viaggiatori è particolarmente importante avere carte che non addebitino commissioni sulle transazioni estere, un aspetto che caratterizza numerose offerte di Visa.

• Titolari e imprenditori di piccole attività
  Le carte Visa per piccole imprese offrono soluzioni dedicate che includono la gestione delle spese e programmi di ricompensa per le spese aziendali. Le nuove attività si affidano spesso a Visa per la sua facile integrazione con le piattaforme di pagamento e i sistemi POS.

Ciascuna di queste categorie di clienti trova valore nelle funzionalità e nei vantaggi offerti da Visa. In particolare, la capacità della rete di pagamento di adattarsi a diversi comportamenti di spesa e stili di vita la rende ampiamente attrattiva.

Costi e commissioni di Visa

Sono diversi i fattori che possono influire sul costo di accettazione dei pagamenti Visa, tra cui il volume delle transazioni, il tipo di business e i servizi specifici scelti. Alcune istituzioni finanziarie e fornitori di servizi di pagamento applicano una commissione fissa per transazione, mentre altri possono applicare una commissione percentuale. Per una panoramica della struttura delle commissioni di Stripe, consulta qui.

Di seguito sono elencati alcuni dei costi più rilevanti che possono essere associati alle transazioni Visa:

Per le attività:

• Commissioni per transazione
  In genere le attività devono pagare una commissione per ogni transazione Visa. Può trattarsi di una commissione fissa, di una percentuale dell'importo della transazione o di una combinazione di entrambe. La specifica struttura tariffaria dipende spesso dall'accordo stipulato con la banca acquirente.

• Tariffe mensili e annuali
  Alcuni fornitori addebitano commissioni continuative per l'accesso ai loro servizi, tra cui commissioni per la tenuta del conto e gli estratti conto.

• Commissioni di storno
  Se un cliente contesta una transazione, l'attività può sostenere costi aggiuntivi legati agli storni.

• Commissioni transfrontaliere
  Le transazioni internazionali spesso comportano il pagamento di commissioni aggiuntive, il che può essere un fattore importante da considerare per le attività con una base clienti globale.

• Strutture tariffarie specifiche per settore
  Alcuni settori, come ospitalità o viaggi, possono prevedere strutture commissionali specifiche.

• Commissioni delle carte Premium
  Le transazioni effettuate con carte premium o con programmi fedeltà comportano generalmente commissioni più elevate per le attività rispetto alle carte standard.

• Costi per l'integrazione e l'utilizzo di API
  Se un'attività sceglie un'integrazione personalizzata con i sistemi esistenti, possono applicarsi costi aggiuntivi.

Per i clienti:

• Commissioni su transazioni estere
  I clienti potrebbero dover sostenere costi aggiuntivi per le transazioni effettuate in valuta estera o al di fuori del proprio Paese.

• Commissioni su anticipo di cassa
  Il ritiro di contanti con una carta di credito Visa comporta in genere una commissione, forfettaria o in percentuale sull'anticipo.

• Commissioni per ritardo nei pagamenti
  Il mancato rispetto delle scadenze di pagamento può comportare costi aggiuntivi per il titolare della carta.

• Tariffe annuali
  Alcune carte di credito Visa, soprattutto quelle che offrono vantaggi di livello premium, prevedono tariffe associative annuali,

che possono variare notevolmente a seconda dell'area geografica o del Paese. In alcuni casi, è possibile che le normative locali applichino un limite a determinati tipi di tariffe. I diversi prodotti Visa, come le carte di debito e di credito e quelle prepagate, hanno strutture tariffarie distinte.

Misure di sicurezza adottate da Visa

Considerata la varietà di attività e clienti serviti da Visa, nonché la sua presenza globale, la sicurezza è un elemento fondamentale nel suo ampio ecosistema di pagamento. Meccanismi di sicurezza avanzati e a più livelli garantiscono l'integrità delle transazioni e la riservatezza dei dati. Tra questi:

• Metodi di crittografia
  Visa adotta una strategia di crittografia strutturata su più livelli rispetto alle tecnologie SSL/TLS di base. Ad esempio, i dati trasferiti vengono crittografati in modo diverso rispetto a quelli archiviati, riducendo così le vulnerabilità nelle diverse fasi di elaborazione dei dati.

• Tokenizzazione
  La tokenizzazione sostituisce i dati delle carte con token che spesso integra con altri punti dati, ad esempio la cronologia delle transazioni, in modo da creare un token multidimensionale difficile da decrittografare.

• Algoritmi di valutazione del rischio
  Questi algoritmi eseguono valutazioni continue in tempo reale utilizzando modelli di machine learning addestrati su enormi set di dati, che le rendono sempre più precise.

• Specifiche di autenticazione a più fattori
  Questa funzione include autenticazione tramite codici SMS e secondi fattori basati su applicazioni o dispositivi hardware, come le chiavi di sicurezza, resistenti al phishing.

• Modalità biometriche
  Visa sta ampliando il numero di modalità biometriche supportate in aggiunta alle impronte e al riconoscimento facciale, includendo soluzioni di riconoscimento vocale e biometria comportamentale.

• ** Conformità alle normative**
  La PSD2 (Seconda direttiva sui servizi di pagamento) dell'Unione europea è un quadro normativo volto a migliorare la sicurezza dei pagamenti, promuovere l'innovazione e rafforzare la tutela dei clienti nel mercato dei pagamenti elettronici dell'UE. Sebbene la PSD2 sia ampiamente conosciuta, altre giurisdizioni, come Singapore, Australia e Canada, dispongono di propri regolamenti a cui Visa si conforma. In alcuni casi, tali normative specificano i requisiti relativi alla crittografia o alla conservazione dei dati che devono essere rispettati.

• Settori a rischio elevato
  Le attività che operano in settori a rischio elevato, come quelle che trattano sostanze regolamentate, sono soggette a ulteriori controlli. Possono quindi essere richieste commissioni più elevate sulle transazioni o specifiche funzioni di sicurezza avanzate.

• Prodotti personalizzati
  Carte o soluzioni di pagamento diverse presentano spesso funzionalità di sicurezza specifiche. Ad esempio, le carte aziendali possono offrire controlli avanzati sulle spese e notifiche in tempo reale, che fungono sia da strumenti di gestione finanziaria sia da misure di sicurezza.

Visa offre soluzioni di sicurezza adattabili e multilivello, in linea con la complessità dell'elaborazione dei pagamenti a livello globale.

Alternative a Visa

Visa non è l'unica opzione per i pagamenti globali. Attività e clienti hanno a disposizione alternative valide in base alle proprie esigenze specifiche, e le opzioni possono variare in modo significativo a seconda dell'area geografica, del tipo di transazione e dei costi coinvolti. Negli Stati Uniti, gli altri principali circuiti di carte sono:

• Mastercard: il circuito Mastercard, spesso diretto concorrente di Visa, offre vantaggi simili ed è accettato a livello globale. Anche Mastercard offre servizi specializzati per le attività, ad esempio, strumenti di analisi.

• American Express: benché meno accettato a livello globale, il circuito American Express offre spesso vantaggi e programmi a premi più consistenti, ad esempio, per la protezione degli acquisti e l'assicurazione di viaggio.

• Discover: accettato prevalentemente negli Stati Uniti, il circuito Discover è noto per il servizio clienti offerto e per le commissioni relativamente basse.

Puoi consultare maggiori dettagli sui circuiti delle carte di credito negli Stati Uniti qui e approfondire gli altri circuiti di pagamento qui.

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