Visa es una empresa líder a nivel mundial en el sector del procesamiento de pagos, y la utilizan desde pequeños comercios minoristas hasta grandes multinacionales. En 2024, Visa procesó 233.800 millones de transacciones en todo el mundo.

A pesar de su popularidad, Visa tiene algunas limitaciones, sobre todo en regiones donde predominan los métodos de pago locales. Además, sus servicios suelen estar orientados a las necesidades de las grandes empresas, más que a las de las pequeñas empresas y las startups. Para las empresas con requisitos de cumplimiento normativo específicos, es posible que las capacidades de seguridad de Visa no se ajusten a los requisitos reglamentarios.

Las empresas que quieran saber cómo usar Visa y las implicaciones del procesamiento de pagos de Visa primero deben comprender los productos y la presencia de Visa en diferentes mercados de todo el mundo. Asimismo, deberán conocer los tipos de empresas y clientes a los que mejor puede atender Visa.

A continuación, explicaremos dónde y cómo opera Visa, a quién presta servicios y qué alternativas hay en diferentes mercados.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es Visa?
  
• Funcionamiento de Visa
  
• Ventajas que obtienen las empresas al aceptar Visa
  
• Requisitos para que las empresas empiecen a aceptar pagos con Visa
  
• ¿Dónde se usa Visa?
  
• ¿Quién usa Visa?
  
• Costes y comisiones de Visa
  
• Medidas de seguridad de Visa
  
• Alternativas a Visa
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es Visa?

Visa conecta a clientes, empresas, bancos y gobiernos, permitiéndoles utilizar dinero digital en lugar de efectivo o cheques. Como intermediario financiero, Visa gestiona una de las redes de procesamiento de pagos más avanzadas y extensas. Visa no emite tarjetas de débito ni de crédito. En su lugar, proporciona el sistema subyacente que permite a los emisores y titulares de tarjetas autorizados realizar transferencias electrónicas de fondos (EFT).

Aunque Visa gestiona principalmente transacciones con tarjeta, ha ampliado sus funcionalidades para incorporar también pagos a través del móvil, pagos sin contacto y soluciones mediante blockchain. Su capacidad de adaptación es la razón principal por la que las organizaciones que necesitan distintas opciones de pago podrían elegir Visa.

Funcionamiento de Visa

Visa desempeña un papel fundamental en la autorización, la compensación y la liquidación de transacciones. Las transacciones se cifran y procesan en tiempo real, normalmente en cuestión de milisegundos, lo que es un aspecto importante en entornos con un volumen elevado y baja latencia.

Visa se centra en la prevención de fraude y la seguridad de los datos. Para ello, emplea algoritmos y técnicas de machine learning avanzados a fin de detectar actividades fraudulentas y proteger la información de las cuentas. Este aspecto es especialmente útil para las empresas y las plataformas por el volumen de pagos que manejan y las responsabilidades a gran escala que plantean los riesgos de fraude.

Aquí tienes un resumen de la forma en que Visa facilita el procesamiento de pagos como red de tarjetas:

• Emisión de tarjetas y colaboraciones
  Visa colabora con instituciones financieras que emiten tarjetas con la marca Visa. Estas instituciones son responsables de las relaciones con los clientes y la evaluación del riesgo.

• Inicio de la transacción
  Cuando el titular de una tarjeta inicia una transacción, la información pasa del terminal del sistema POS de la empresa al adquirente (el banco de la empresa).

• Enrutamiento de la transacción
  Visa actúa como intermediario y envía la información de la transacción al banco emisor para que la apruebe o rechace según varios factores, como los fondos disponibles o la posibilidad de que se trate de un fraude.

• Seguridad de los datos
  Durante este proceso de enrutamiento, Visa usa varias capas de protocolos de seguridad para proteger la información confidencial e impedir que haya actividades fraudulentas. Por ejemplo, tokenización y métodos de autenticación en varios pasos.

• Cobro y compensación
  Una vez que se ha aprobado la transacción, Visa coordina la transferencia de fondos del banco emisor al adquirente. En este proceso, es necesario conciliar y cobrar todas las transacciones, lo que se suele hacer en lotes al final de cada día hábil.

• Estructura de comisiones
  Por cada transacción, Visa cobra una pequeña comisión (normalmente, una fracción del importe total de la transacción). Esta comisión se distribuye entre la empresa, el banco emisor y el banco adquirente, según los acuerdos preestablecidos.

• Datos de la transacción
  Visa también proporciona funcionalidades de análisis y elaboración de informes que permiten a las empresas observar los patrones de las transacciones, el comportamiento de los clientes y otras métricas pertinentes. Esta información se suele utilizar para mejorar la eficiencia operativa y elaborar estrategias empresariales.

Además, Visa ofrece diferentes interfaces de programación de aplicaciones (API, por sus siglas en inglés) y kits de desarrollo de software (SDK, por sus siglas en inglés) que permiten que las funciones de pagos se integren con facilidad en distintos entornos digitales. Su interoperabilidad de red permite hacer transacciones transfronterizas, por lo que es apropiada para las empresas que hagan negocios internacionalmente.

Ventajas que obtienen las empresas al aceptar Visa

Al aceptar Visa, las empresas obtienen ventajas que van más allá de la posibilidad de hacer transacciones básicas, como las siguientes:

• Mayor alcance de clientes: al aceptar Visa, se amplía el acceso al mercado y se llega a clientes que prefieren hacer pagos con tarjeta o a quienes no tienen otras formas de pago. Este aspecto también se aplica a los clientes internacionales que dependen de sistemas de pagos reconocidos en todo el mundo.

• Transacciones rápidas: la tecnología de Visa permite autorizar, compensar y cobrar transacciones rápido. Esta agilidad beneficia a las empresas y a los clientes, ya que se procesan mayores volúmenes de ventas en menos tiempo.

• Gestión de riesgos: Visa ofrece estrictos protocolos de seguridad para protegerse de las actividades fraudulentas. Así se reduce la exposición al riesgo que las empresas pueden soportar en transacciones digitales.

• Datos sobre clientes: gracias a los datos detallados sobre las transacciones que están disponibles, las empresas pueden analizar el comportamiento de los clientes para tomar decisiones basadas en los datos. Pueden usar esta información para estrategias de marketing, planificación del inventario y otros aspectos operativos.

• Versatilidad: la compatibilidad de Visa con varias plataformas de pagos, desde terminales del sistema POS hasta sitios web de e-commerce, ofrece a las empresas flexibilidad en la forma de aceptar pagos.

• Ventajas operativas: Visa ofrece API y SDK que se pueden integrar en los sistemas actuales de las empresas. Así se facilita la contabilidad, el control del inventario y la elaboración de informes financieros.

• Programas de fidelidad: la infraestructura de Visa permite integrar programas de fidelidad y recompensas, que favorecen las ventas recurrentes y la captación de clientes.

Visa ofrece a empresas de todos los sectores información basada en datos que puede orientar la toma de decisiones. Mediante análisis avanzados, las empresas pueden comprender mejor los comportamientos de gasto de los clientes y las tendencias de las transacciones. Estos datos detallados son importantes a la hora de elaborar estrategias de pagos.

Requisitos para que las empresas empiecen a aceptar pagos con Visa

Configuración de la cuenta

Para empezar a aceptar pagos con Visa, las empresas suelen tener que abrir una cuenta de comerciante a través de un banco adquirente o un proveedor de servicios de pago.

Mediante varias API y SDK, las empresas pueden integrar la infraestructura de Visa directamente en pasarelas de pagos personalizadas, lo que les ofrece escalabilidad y adaptabilidad en diferentes plataformas y aplicaciones.

Opciones de integración

Las empresas que aceptan pagos mediante productos de Stripe ya pueden aceptar Visa. No tienen que abrir ninguna cuenta de comerciante independiente, ya que Stripe proporciona esta función. Los términos contractuales, las condiciones, las obligaciones y los derechos se suelen establecer en el acuerdo entre la empresa y el proveedor de servicios para comerciantes.

Una vez configurada la cuenta de comerciante, las empresas suelen integrar terminales de pago o sistemas POS compatibles con las tarjetas Visa. Muchos comercios aceptan tanto Visa como Mastercard, aunque hay excepciones notables, como Costco, que prefiere Visa.

La integración de sistemas que aceptan Visa puede implicar el uso de diferentes equipos y programas informáticos, dependiendo de si las empresas necesitan aceptar pagos en persona, por Internet o a través de una aplicación móvil. Visa y Stripe permiten realizar pagos en todos estos entornos, tanto para los clientes que utilizan tarjetas físicas de crédito y débito de Visa como para aquellos que utilizan tarjetas almacenadas en un monedero digital.

Requisitos de seguridad

Aunque usen Visa u otra red de tarjetas, las empresas deben cumplir con el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS, por sus siglas en inglés), un conjunto de estándares de seguridad diseñado para proteger la información de las tarjetas durante las transacciones financieras y después de ellas.

¿Dónde se usa Visa?

Visa es una de las redes de pago más utilizadas y ampliamente aceptadas: hay aproximadamente 3000 millones de tarjetas de débito Visa en circulación en todo el mundo. Las principales instituciones financieras, empresas y gobiernos confían en Visa para facilitar las transacciones con moneda digital.

Visa opera en varios sectores del mercado y regiones geográficas, y está presente en prácticamente todos los continentes:

• América del Norte y Europa: Visa es líder del mercado de tarjetas de pago, especialmente en Estados Unidos y en algunas zonas de Europa. En el Reino Unido, por ejemplo, la cuota de mercado de Visa ronda el 80 %. Tanto los clientes como las empresas utilizan ampliamente Visa para diversos tipos de transacciones, desde pagos minoristas hasta pagos entre empresas (B2B).

• Región Asia-Pacífico: Visa tiene una alta tasa de aceptación en países como Australia, Japón y Singapur. Además, ha ganado terreno en países con sólidas redes de pagos nacionales, como China y la India (sobre todo en transacciones internacionales).

• Latinoamérica: Visa es una red de pagos común de Brasil a México. Suele colaborar con instituciones financieras locales para ofrecer tarjetas y soluciones de pagos adaptadas a las necesidades de cada mercado.

• Oriente Medio y África: la aceptación de Visa ha aumentado en centros económicos principales como Arabia Saudí, los Emiratos Árabes Unidos y Sudáfrica. En estos lugares, muchas veces es la opción preferida en transacciones locales e internacionales. También ha entrado de forma proactiva en mercados que siguen desarrollando sus infraestructuras de pagos financieras y digitales, como algunos países del África subsahariana.

Instituciones financieras de estas regiones suelen elegir Visa por sus sólidas medidas de seguridad, su escalabilidad y su gran aceptación internacional. Dado su alcance geográfico generalizado y su gran penetración en el mercado, Visa sigue siendo una opción preferente para las empresas que operan o hacen transacciones internacionalmente.

¿Quién usa Visa?

Visa cuenta con una cuota de mercado dominante en varias regiones clave y es utilizada por empresas de todos los sectores para realizar y aceptar pagos. En Estados Unidos, por ejemplo, representa más del 60 % del mercado total de tarjetas de crédito. A continuación se incluye una lista de los principales sectores en los que se utiliza habitualmente Visa:

• Comercios minoristas y empresas de e-commerce
  Visa se suele aceptar en comercios minoristas físicos, ya sean tiendas pequeñas o centros comerciales grandes. También es un método de pago principal en plataformas de e-commerce, donde se suele preferir por su velocidad y sus funciones de seguridad.

• Empresas de hostelería y viajes
  Los hoteles, las aerolíneas y las agencias de viajes usan Visa ampliamente en procesos de reservas y pagos. Su aceptación internacional hace que sea una de las opciones preferidas tanto de quienes viajan como de las empresas internacionales.

• Servicios públicos, empresas de servicios y el sector público
  Desde empresas de telecomunicaciones hasta proveedores de servicios públicos, Visa es un método habitual para pagos recurrentes y cobros puntuales. Los sistemas de pago automatizados suelen admitir transacciones con Visa para simplificar la facturación a los clientes. Los organismos públicos y las instituciones educativas suelen utilizar Visa por su capacidad para gestionar transacciones de gran volumen y proporcionar datos detallados sobre las mismas.

• Empresas B2B y comercio internacional
  Visa admite diversas opciones de pago entre empresas (B2B), como tarjetas virtuales y transferencias electrónicas, que están optimizadas para pagos a proveedores, nóminas y desembolsos masivos. También es una opción muy utilizada para el comercio transfronterizo gracias a su compatibilidad con múltiples divisas.

• Servicios por suscripción
  Las plataformas multimedia, los proveedores de software como servicio (SaaS) y diversos modelos basados en suscripciones suelen recurrir a Visa para realizar cobros periódicos automáticos.

• Mercados financieros
  Los fondos de inversión libre, los gestores de activos y otras entidades del sector financiero usan Visa para diferentes actividades de inversión, como los envíos de fondos y la gestión de la liquidez.

Uno de los principales motivos por los que instituciones de todo el mundo utilizan Visa con tanta frecuencia es que también goza de gran popularidad entre grupo variado de clientes, como los siguientes:

• Clientes particulares
  Las tarjetas Visa suelen ser la opción de pago predeterminada en el día a día de los particulares, ya que satisfacen una gran variedad de necesidades (ya sean compras esenciales o gestiones financieras complejas). Muchas personas prefieren Visa por su aceptación generalizada y sus funciones de seguridad.

• Autónomos y trabajadores independientes
  Los profesionales independientes utilizan Visa para recibir pagos y cubrir gastos del negocio. El abanico de productos financieros que ofrece Visa se adapta a la flexibilidad y a las diversas fuentes de ingresos que caracterizan a este modelo de trabajo.

• Viajeros
  Las personas que vuelan con frecuencia y los viajeros internacionales suelen elegir Visa porque se acepta en muchos lugares de mundo y admite varias divisas. Muchos viajeros buscan tarjetas que no impongan comisiones en transacciones con una divisa extranjera, y esta opción está disponible en muchas ofertas de Visa.

• Propietarios de pequeñas empresas y emprendedores
  Las tarjetas Visa para pequeñas empresas ofrecen soluciones especializadas que incluyen la gestión de gastos y recompensas por los gastos relacionados con la actividad empresarial. Las nuevas empresas suelen confiar en Visa por su fácil integración con las plataformas de pago y los sistemas de punto de venta (POS).

Cada una de estas categorías de clientes encuentra beneficios en las funciones y las ventajas que ofrece Visa. En concreto, la capacidad de adaptación a diferentes comportamientos de gasto y estilos de vida que tiene esta red de pagos hace que sea atractiva en general.

Costes y comisiones de Visa

Hay varios factores que pueden repercutir en el coste que supone aceptar pagos mediante Visa, como el volumen de transacciones, el tipo de empresa y los servicios concretos que se hayan elegido. Algunas instituciones financieras y procesadores de pagos cobran una comisión fija por transacción, pero otros pueden cobrar una porcentual. Accede aquí para consultar un resumen de la estructura de comisiones de Stripe.

Estos son algunos de los principales costes que pueden implicar las transacciones con Visa:

Para negocios:

• Comisiones por transacciones
  Las empresas suelen incurrir en una comisión por cada transacción hecha mediante Visa, que puede ser fija, un porcentaje del importe de la transacción o una combinación de ambas. La estructura de comisiones concreta suele depender del acuerdo que se tenga con el banco adquirente.

• Comisiones mensuales y anuales:
  Algunos proveedores cobran comisiones recurrentes por acceder a sus servicios (por ejemplo, comisiones por el mantenimiento de la cuenta y por la emisión de extractos).

• Comisiones por contracargos
  Si un cliente disputa una transacción, las empresas pueden incurrir en costes adicionales asociados con contracargos.

• Tasas transfronterizas
  Las transacciones internacionales suelen tener comisiones adicionales, que pueden ser un factor importante que deben tener en cuenta las empresas que tengan clientes en diferentes lugares del mundo.

• Comisiones específicas de cada sector
  Algunos sectores (como la hostelería o los viajes) pueden tener estructuras de comisiones especializadas.

• Comisiones de las tarjetas premium
  Las transacciones hechas con tarjetas de recompensas o premium suelen suponer mayores comisiones a las empresas que las hechas con tarjetas estándar.

• Comisiones de las API y las integraciones
  Si una empresa decide usar una integración especializada con sus sistemas actuales, se le pueden aplicar costes adicionales.

Para los clientes:

• Comisiones por transacciones con divisas extranjeras
  Los clientes pueden pagar comisiones extra por transacciones hechas en una divisa extranjera o fuera de su país de origen.

• Comisiones por adelanto de fondos
  Para obtener efectivo con una tarjeta de crédito Visa, normalmente hay que pagar una comisión (ya sea fija o un porcentaje del adelanto).

• Comisiones por pagos con demora
  No cumplir el calendario de pagos puede suponer costes adicionales para el titular de la tarjeta.

• Comisiones anuales
  Algunas tarjetas de crédito Visa tienen cuotas de afiliación, sobre todo aquellas que ofrecen ventajas premium.

Las comisiones pueden variar considerablemente en función de la región o el país. En algunos casos, las normativas locales pueden limitar determinados tipos de comisiones. Además, diferentes productos de Visa (como tarjetas de débito, crédito y prepago) tienen distintas estructuras de comisiones.

Medidas de seguridad de Visa

Dado el diverso conjunto de empresas y clientes a quienes Visa presta servicio y su alcance global, la seguridad es sumamente importante para el gran entorno de pagos de Visa. Esta red cuenta con mecanismos sofisticados que tienen varias capas de seguridad para proteger la integridad de las transacciones y la confidencialidad de los datos. Entre ellos, se incluyen los siguientes:

• Métodos de cifrado
  Visa usa una estrategia de cifrado con más capas que las tecnologías básicas de SSL/TLS. Por ejemplo, Visa cifra los datos que se transfieren de un modo distinto al que usa con los datos que se almacenan. Así se reducen las vulnerabilidades en diferentes etapas del procesamiento de datos.

• Tokenización
  La tokenización reemplaza los datos de la tarjeta y muchas veces se integra con puntos de datos adicionales (como el historial de transacciones) para crear un token multidimensional que sea complicado de descifrar.

• Algoritmos de evaluación de riesgos
  Se encargan de hacer evaluaciones continuas y en tiempo real mediante modelos de machine learning entrenados con conjuntos de datos masivos que los hacen cada vez más precisos.

• Detalles de la autenticación en varios pasos
  Esta función incluye la autenticación mediante códigos que se envían por SMS y un segundo paso mediante una aplicación o un hardware (como las llaves de seguridad) que son resistentes al phishing.

• Modalidades biométricas
  Visa está ampliando el número de modalidades biométricas que admite (además de las huellas y el reconocimiento facial) para incluir el reconocimiento de la voz y aspectos biométricos conductuales.

• Cumplimiento de la normativa
  La segunda Directiva sobre servicios de pago (PSD2) de la Unión Europea es un marco regulatorio que busca mejorar la seguridad de los pagos, fomentar la innovación y optimizar la protección de los clientes en el mercado de pagos electrónicos de la UE. Si bien la PSD2 de la UE se conoce bien, algunas jurisdicciones como Australia, Canadá y Singapur tienen sus propias normativas que Visa cumple. En algunos casos, estas normativas especifican el tipo de cifrado o los requisitos de almacenamiento de datos que se deben cumplir.

• Sectores con un riesgo elevado
  Las empresas de sectores con un riesgo elevado (por ejemplo, las que tratan con sustancias reguladas) afrontan un escrutinio adicional que puede suponer mayores comisiones por transacción o requisitos de usar determinadas funciones de seguridad avanzadas.

• Productos personalizados
  Las diferentes tarjetas o soluciones de pagos suelen tener funciones de seguridad personalizadas. Por ejemplo, las tarjetas corporativas pueden ofrecer controles de gasto avanzados y notificaciones en tiempo real, que son funciones de gestión financiera y de seguridad.

Visa ofrece soluciones de seguridad adaptables y con varias capas que reflejan la complejidad que supone procesar pagos en todo el mundo.

Alternativas a Visa

Visa no es la única opción para hacer pagos internacionales. Las empresas y los clientes tienen otras alternativas según cuáles sean sus necesidades. Asimismo, las opciones pueden diferir bastante en función de la ubicación geográfica, el tipo de transacción y los costes implicados. En EE. UU., estas son las otras principales redes de tarjetas:

• Mastercard: suele ser el principal competidor de Visa y ofrece ventajas similares y aceptación internacional. Además, Mastercard tiene servicios especializados para empresas (como herramientas de análisis).

• American Express: si bien su aceptación internacional es menor, ofrece programas de recompensas y ventajas más robustos (como protección de las compras y seguros de viaje).

• Discover: se acepta principalmente en EE. UU. y es conocida por su servicio de atención al cliente y por sus comisiones relativamente más bajas.

Puedes encontrar más información sobre las redes de tarjetas estadounidenses aquí y sobre otras redes de pago aquí.

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