Visa は決済処理分野における世界的な主要企業であり、小規模な小売業者から大手多国籍企業まで幅広く利用されています。Visa は、2024 年に世界で 2,338 億件の取引を処理しました。

Visa は広く普及していますが、特に国内主要決済手段が普及している地域では制約があります。また、Visa のサービスは中小企業やスタートアップよりも、大企業や大規模組織のニーズに合わせて設計されていることがよくあります。コンプライアンスに関する特別な要件がある企業では、Visa のセキュリティ機能が規制要件に適合しない可能性もあります。

Visa の利用方法と Visa の決済処理が持つ意味を理解するには、まず Visa の製品と世界のさまざまな市場における展開を把握する必要があります。これには、Visa がどのような事業や顧客に最も適しているかを知ることも含まれます。

以下では、Visa がどこでどのように事業を展開しているのか、誰に利用されているのか、また市場ごとにどのような代替手段があるのかを解説します。

目次

• Visa とは？
  
• Visa の仕組み
  
• Visa を受け入れるビジネス上のメリット
  
• 企業が Visa 決済を開始するための要件
  
• Visa はどこで利用されていますか？
  
• Visa の利用者
  
• Visa の費用と手数料
  
• Visa のセキュリティ対策
  
• Visa に代わる選択肢
  
• Stripe Payments でできること
  

Visa とは？

Visa は、顧客、企業、銀行、政府を結び付け、現金や小切手の代わりにデジタル通貨を使用できるようにします。金融仲介業者である Visa は、最も高度かつ広範な決済処理ネットワークの 1 つを運営しています。Visa 自体はデビットカードやクレジットカードを発行していません。代わりに、認可を受けた発行会社やカード会員が電子資金移動 (EFT) を行えるようにする基盤システムを提供しています。

Visa は主にカードベースの取引を扱っていますが、モバイル決済、非接触型決済、ブロックチェーンに基づくソリューションにも対応できるよう機能を拡張しています。この適応性の高さが、多様な決済オプションを必要とする組織が Visa を選ぶ大きな理由の 1 つです。

Visa の仕組み

Visa は、取引の承認、売上処理、資金決済において役割を果たします。取引は暗号化されてリアルタイムで処理され、通常は数ミリ秒以内に完了します。これは、高頻度かつ低レイテンシーが求められる環境で重要です。

Visa は、高度なアルゴリズムと機械学習技術を用いて不正利用を検出し、アカウント情報を保護することで、不正利用防止とデータセキュリティに注力しています。これは、企業やプラットフォームが大量の決済を処理し、不正利用リスクによる大規模な責任を負う可能性があるため、特に有効です。

ここでは、Visa が、カードネットワークとして、どのように決済処理を促進しているかをご紹介します。

• カード発行と提携
  Visa は、Visa ブランドのカードを発行する金融機関と提携しています。その金融機関は、顧客関係とリスク評価の責任を負います。

• 取引の開始
  カード会員が取引を開始すると、情報は加盟店の POS 端末からアクワイアラー (加盟店の銀行) に送られます。

• 取引のルーティング
  その後、Visa は仲介役として取引情報をカード発行会社に転送し、利用可能な資金や不正利用の可能性などのさまざまな要因に基づいて、承認または拒否が行われます。

• データセキュリティ
  この経路の選定プロセスにおいて、Visa は機密情報を保護し、不正行為を阻止するために、何重ものセキュリティプロトコルを採用しています。これには、トークン化や多要素認証などが含まれます。

• 資金決済と売上処理
  取引が承認されると、Visa はカード発行会社からアクワイアリング銀行への資金移動を調整します。これには、すべての取引を照合し、売上処理するための手順が含まれ、通常は各営業日の終了時にまとめて実行されます。

• 料金体系
  Visa は取引ごとに少額の手数料 (通常は取引額全体の数分の一) を請求します。この手数料は、事前に定義された契約に従って、企業、カード発行会社、アクワイアリング銀行の間で分配されます。

• 取引データ
  Visa は分析機能やレポート機能も提供しており、企業はこのような機能を利用して、取引パターン、顧客の動向、その他の関連する指標を監視することができます。この情報は、多くの場合、業務効率の改善やビジネス戦略の策定に活用されます。

Visa はまた、決済機能をさまざまなデジタル環境に簡単に統合できるアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) やソフトウェア開発キット (SDK) も提供しています。そのネットワークの相互運用性により越境取引が可能になるため、グローバルに事業を展開する企業に適しています。

Visa を受け入れるビジネス上のメリット

Visa を利用することでビジネスにもたらされるメリットは、基本的な取引の円滑化だけではありません。ここでは企業が得られるメリットをご紹介します。

• 顧客層の拡大: Visa に対応することで市場へのアクセスが広がり、カード決済を希望する顧客や、他の決済手段を利用できない顧客にもリーチできます。これは特に、世界的に認知された決済システムに依存している海外の顧客に当てはまります。

• 迅速な取引: Visa の技術により、取引の承認、売上処理、資金決済を迅速に行えます。このスピードは、短時間でより多くの売上を処理できるため、企業と顧客の双方にメリットをもたらします。

• リスク管理: Visa は、不正利用から保護する強固なセキュリティプロトコルを提供しています。これにより、デジタル取引で企業が直面する可能性のあるリスクを軽減できます。

• 顧客インサイト: 詳細な取引データを利用できるため、企業は顧客行動を分析して、データに基づく意思決定を行えます。この情報は、マーケティング戦略や在庫計画、その他の業務運営に活用できます。

• 汎用性: POS 端末から EC のウェブサイトまで、Visa は複数の決済プラットフォームに対応しているため、企業はどのように決済を受け付けるかを柔軟に選べます。

• 運用上の利点: Visa は、既存の業務システムに統合できる API や SDK を提供しています。これにより、会計処理、在庫追跡、財務報告をより簡単に行えます。

• ロイヤルティプログラム: Visa のインフラは、ロイヤルティプログラムや特典プログラムとの統合に対応しており、リピート購入や顧客エンゲージメントの促進に役立ちます。

Visa はあらゆる業種の企業に対し、意思決定に役立つデータに基づくインサイトを提供します。高度な分析を通じて、企業は顧客の支出行動や取引傾向をより深く理解できます。この詳細なデータは、決済戦略の策定に役立ちます。

企業が Visa 決済を開始するための要件

アカウントの設定

Visa の決済受付を開始するには、通常、アクワイアリング銀行または決済代行業者を通じて加盟店アカウントを設定する必要があります。

企業は、さまざまな API や SDK を通じて、Visa のインフラをカスタムのペイメントゲートウェイに直接組み込み、複数のプラットフォームやアプリケーションにわたって拡張性と柔軟性を実現できます。

実装オプション

企業が Stripe 製品を使用して決済を受け付けている場合、Visa の受付はすでに有効になっており、Stripe がこの機能を提供しているため、別途加盟店アカウントを開設する必要はありません。契約条件、義務、権利は、通常、企業と加盟店代行業者の間の契約に記載されています。

加盟店アカウントの機能を整備した後、企業は通常、Visa カードに対応した決済端末または POS システムを導入します。多くの加盟店は Visa と Mastercard の両方に対応していますが、Costco が Visa を優先しているような注目すべき例外もあります。

Visa に対応するシステムを導入する際は、対面、オンライン、モバイルアプリ内のいずれで決済を受け付ける必要があるかに応じて、異なるハードウェアやソフトウェアが必要になる場合があります。Visa と Stripe は、物理的な Visa のクレジットカードやデビットカード、またはデジタルウォレットに保存されたカードを使用する顧客向けに、これらすべての環境での決済に対応しています。

セキュリティ要件

Visa ネットワークでも他のカードネットワークでも、企業は PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) を遵守する必要があります。PCI DSS は、金融取引中および取引後のカード情報を保護するために設計された一連のセキュリティ基準です。

Visa はどこで利用されていますか？

Visa は、最も広く利用され、受け入れられている決済ネットワークの 1 つです。世界では約 30 億枚の Visa デビットカードが流通しています。主要な金融機関、企業、政府は、デジタル通貨取引を円滑に行うために Visa を利用しています。

Visa は複数の市場分野と地域で事業を展開しており、その存在はほぼすべての大陸に及んでいます。

• 北米とヨーロッパ: Visa は、特にアメリカやヨーロッパの一部で、カード決済市場をリードしています。たとえばイギリスでは、Visa の市場シェアは 80% 近くに上ります。顧客や企業は、小売から B2B 決済まで、さまざまな種類の取引で Visa を幅広く利用しています。

• アジア太平洋: Visa は、日本、オーストラリア、シンガポールなどで高い普及率を誇ります。また、中国やインドのように国内の決済ネットワークが強い国でも、特に国際取引で広く利用されています。

• 中南米: ブラジルからメキシコまで、Visa は一般的な決済ネットワークとして利用されています。Visa は現地の金融機関と連携し、現地市場のニーズに合わせたカードや決済ソリューションを提供することもよくあります。

• 中東とアフリカ: Visa は、アラブ首長国連邦、南アフリカ、サウジアラビアなどの主要な経済拠点で受け入れられており、国内取引と国際取引の両方でよく選ばれる手段となっています。また、サハラ以南のアフリカ諸国を含む、金融インフラやデジタル決済インフラの整備が進行中の市場にも積極的に進出しています。

このような地域の金融機関が Visa を選択することが多いのは、十分なセキュリティ対策と拡張性が確保され、世界中で広く受け入れられているからです。地理的に広く展開され、市場に深く浸透している Visa は、国際的な事業や取引を行う企業にとって、最良の選択肢であり続けています。

Visa の利用者

Visa は、いくつかの主要地域で圧倒的な市場シェアを占めており、あらゆる業界の企業が決済の実行と受け付けに利用しています。たとえばアメリカでは、クレジットカード市場全体の 60% 以上を占めています。以下に、Visa が一般的に利用されている主要分野を示します。

• 小売業や EC 事業者
  Visa は、小規模なブティックから大規模な百貨店まで、実店舗の小売店で広く利用されています。また、そのスピードとセキュリティ機能から、EC プラットフォームにおける定番の決済手段でもあります。

• ホスピタリティ業界や旅行業界
  ホテル、航空会社、旅行代理店では、予約や決済のプロセスで Visa が広く利用されています。世界中で利用できるため、旅行者や国際的に事業を展開する企業からも好まれています。

• 公益事業、サービス、公共部門
  通信事業者から公益事業者まで、Visa は継続課金や 1 回限りの請求で一般的に利用されています。自動決済システムは、多くの場合 Visa の取引に対応しており、顧客への請求を簡素化できます。政府機関や教育機関でも、多額の取引を処理でき、詳細な取引データを提供できることから、Visa がよく利用されています。

• B2B ビジネスと越境コマース
  Visa は、ベンダーへの支払い、給与計算、一括支払い向けに最適化された、バーチャルカードや電信送金など、さまざまな B2B 向け決済オプションに対応しています。また、多通貨に対応しているため、越境コマースでもよく利用されています。

• サブスクリプションサービス
  メディアプラットフォーム、サービスとしてのソフトウェア (SaaS) プロバイダー、そしてさまざまなサブスクリプション型モデルでは、自動継続請求に Visa がよく利用されています。

• 金融市場
  ヘッジファンド、アセットマネージャー、および金融セクターのその他の事業体が、資金の移動や流動性の管理など、さまざまな投資活動に Visa を利用しています。

世界中の機関が Visa を頻繁に利用する主な理由の 1 つは、多様な顧客層にも広く利用されていることです。たとえば、次のような顧客です。

• 個人顧客
  Visa カードは、日常生活を送る多くの人にとって標準的な決済手段であり、日用品の購入から複雑な資金管理まで、幅広いニーズに対応しています。Visa は広く利用でき、セキュリティ機能も充実しているため、多くの人に選ばれています。

• フリーランサーやギグワーカー
  フリーランスのプロフェッショナルは、決済の受け取りや事業関連の経費の支払いに Visa を利用しています。Visa の幅広い金融商品は、この働き方に特徴的な柔軟性や多様な収入源に対応しています。

• 旅行者
  飛行機をよく利用する人や海外旅行者は、Visa が世界中で利用でき、多通貨機能も充実していることから、Visa を選ぶことがよくあります。旅行者の多くは海外取引手数料がかからないカードを特に探しており、この機能は Visa の多くの商品で提供されています。

• 中小企業の経営者や起業家
  Visa の中小企業向けカードは、経費管理や事業関連の支出に対する特典など、専用のソリューションを提供しています。新しい事業では、決済プラットフォームや POS システムと簡単に連携できることから、Visa がよく利用されています。

こうした顧客カテゴリはいずれも、Visa が提供する機能やメリットに価値を見いだしています。特に、この決済ネットワークはさまざまな消費行動やライフスタイルに柔軟に対応できるため、幅広い支持を集めています。

Visa の費用と手数料

Visa 決済の受け付けコストは、取引量、事業形態、選択したサービスなど、複数の要因の影響を受けます。金融機関や決済代行業者の中には、取引ごとに定額の手数料を請求するところもあれば、割合ベースの手数料を請求するところもあります。Stripe の手数料体系の概要は、こちらをご覧ください。

ここでは、Visa の取引で発生する可能性のある主なコストをいくつかご紹介します。

事業者の場合

• 取引手数料
  企業は、通常、Visa の取引ごとに手数料を負担します。この手数料は、定額、取引額に対する割合、あるいはその両方を組み合わせたものになります。具体的な手数料体系は、アクワイアリング銀行との契約内容によって異なります。

• 月額料金と年額料金
  プロバイダーの中には、口座維持手数料や明細書発行手数料など、サービスを利用するための継続手数料を請求するところがあります。

• チャージバック手数料
  顧客が取引について不審請求の申し立てを行った場合、事業者にチャージバックに関連する追加コストが発生することがあります。

• 越境手数料
  国際取引には追加手数料がかかることがよくあります。グローバルな顧客基盤を持つ企業はこれを考慮することが重要です。

• 業種別の手数料
  接客サービス業や旅行業などでは、業界固有の手数料体系が採用されていることがあります。

• プレミアムカードの手数料
  ポイント還元付きカードやプレミアムカードを使用した取引は、一般的なカードに比べて事業者の手数料が高くなるのが一般的です。

• API とインテグレーションの手数料
  事業者が既存のシステムとの特別なインテグレーションを選択する場合は、追加費用が発生することがあります。

顧客向け:

• 海外取引手数料
  顧客は、外貨建ての取引や居住国以外での取引に対して、追加手数料を支払う場合があります。

• キャッシュアドバンス手数料
  Visa クレジットカードを使用して現金を引き出す場合、通常は定額またはキャッシュアドバンス額に対する一定の割合の手数料がかかります。

• 支払い遅延損害金
  支払い期限を守らなかった場合、カード会員に追加費用が発生する可能性があります。

• 年会費
  Visa クレジットカードによっては、特にプレミアム特典が付帯している場合に、年会費がかかることがあります。

手数料は、地域や国によって大きく異なる場合があります。場合によっては、現地の規制によって特定の種類の手数料に上限が設定されていることがあります。また、デビットカード、クレジットカード、プリペイドカードなどの Visa の各商品では、手数料体系も異なります。

Visa のセキュリティ対策

Visa がサービスを提供する企業や顧客は多岐にわたり、世界中で事業を展開しているため、その広大な決済環境においてセキュリティは非常に重要です。高度で多層的なセキュリティ対策によって、取引の完全性とデータの機密性が守られています。以下はその例です。

• 暗号化方式
  Visa は、基本的な SSL/TLS 技術だけでなく、より多層的な暗号化戦略を採用しています。たとえば、転送中のデータと保存データでは異なる方法で暗号化を行い、データ処理の各段階における脆弱性を低減しています。

• トークン化
  トークン化によって、カードデータが置き換えられます。トークン化は、多くの場合、取引履歴などの追加データポイントと統合され、これにより解読が困難な多次元トークンが作成されます。

• リスク評価アルゴリズム
  このアルゴリズムでは、膨大なデータセットで学習させた機械学習モデルを使用してリアルタイム評価を継続的に実施し、その精度を高めていきます。

• 多要素認証の詳細
  この機能には、SMS コードベースの認証や、フィッシングに強いアプリケーションベースおよびハードウェアベースの第 2 の認証要素 (セキュリティキーなど) が含まれます。

• 生体認証の方式
  Visa は、フィンガープリントや顔認証に加え、音声認識や行動生体認証にも対応するよう、生体認証方式の対応範囲を拡大しています。

• 法令遵守
  欧州連合 (EU) の PSD2 (第 2 次決済サービス指令) は、EU の電子決済市場における決済セキュリティの向上、イノベーションの促進、顧客保護の強化を目的とした規制の枠組みです。EU の PSD2 は広く知られていますが、シンガポール、オーストラリア、カナダなどの各管轄区域にも、Visa が準拠すべき独自の規制があります。場合によっては、これらの規制で満たすべき暗号化方式やデータ保存要件が定められています。

• 高リスク業種
  リスクの高い分野、たとえば規制対象物質を扱う業種の企業は、さらに厳しく調査されます。たとえば、取引手数料が引き上げられたり、特定の高度なセキュリティ機能の使用が求められたりします。

• カスタマイズされた製品
  カードや決済ソリューションが異なれば、カスタムのセキュリティ機能を備えていることもよくあります。たとえば、コーポレートカードでは、高度な支出管理やリアルタイム通知を利用でき、これらは財務管理機能とセキュリティ機能の両方として機能します。

Visa は、グローバルな決済処理の複雑さを反映した、柔軟で多層的なセキュリティソリューションを提供しています。

Visa に代わる選択肢

グローバル決済に利用できるのは Visa だけではありません。企業や顧客には、それぞれのニーズに応じた有力な代替手段があります。利用できる選択肢は、地域、取引の種類、関連コストによって大きく異なります。アメリカの主要なカードネットワークには、次のようなものがあります。

• Mastercard: Visa の有力な競合先である Mastercard は、同様の特典と世界的な加盟店網を備えています。また、分析ツールなどのビジネス向けサービスも提供しています。

• American Express:American Express は利用可能な場所がやや限られるものの、購入保護や旅行保険など、より充実した特典プログラムや付帯特典を提供していることがよくあります。

• Discover: 主にアメリカで利用されており、顧客対応の質の高さと比較的低い手数料で知られています。

アメリカのカードネットワークの詳細はこちら、そのほかの決済ネットワークの詳細はこちらをご覧ください。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする、統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできることは以下の通りです。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客との関わりをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高い成長プラットフォームで迅速に前進: 99.999% の稼働率と業界をリードする信頼性を備え、ビジネスとともに拡張できるよう設計されたプラットフォーム上で構築できます。
  

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