Visa, acteur clé du secteur du traitement des paiements, est utilisé par un large éventail d'entreprises, des petits commerces de détail aux grandes multinationales. Visa a traité 242 milliards de transactions dans le monde en 2022, selon les données de Statista. Malgré sa popularité, Visa présente des limites, en particulier dans les régions où les moyens de paiement locaux sont populaires. Les marchés tels que ceux de la Chine et de certains pays d'Afrique ont tendance à privilégier les réseaux locaux et les solutions de paiement mobile, qui offrent un ensemble différent de capacités et de structures tarifaires.

Les entreprises qui souhaitent savoir comment utiliser Visa et ce que cela implique au niveau du traitement des paiements doivent d'abord se familiariser avec les produits et la présence de Visa sur les différents marchés mondiaux. Il s'agit notamment de savoir quels types d'entreprises et de clients Visa peut le mieux servir.

Comme nous l'avons mentionné, Visa se heurte à la concurrence sur les marchés où les systèmes de paiement locaux sont prédominants. Et si Visa propose de nombreux services, notamment en matière de protection contre la fraude et d'analyse, ces offres sont souvent adaptées aux besoins des grandes organisations plutôt qu'à ceux des petites entreprises ou des start-up. Visa met l'accent sur la sécurité, en utilisant des protections à plusieurs niveaux pour les transactions. Mais ses options de sécurité peuvent ne pas correspondre aux besoins de toutes les entreprises, en particulier celles qui recherchent des solutions personnalisées ou qui opèrent dans des secteurs où les exigences de conformité sont particulières.

Nous examinerons ci-après, dans les grandes lignes, où et comment Visa opère, qui sont ses clients et quelles sont les alternatives qui existent sur les différents marchés. Nous nous intéresserons également aux détails des services offerts par Visa, aux frais et coûts impliqués, et à la manière dont Visa gère la sécurité et protège les paiements à chaque étape du processus de transaction.

Sommaire

• Présentation de Visa
  
• Portée de Visa
  
• Profil des utilisateurs de Visa
  
• Fonctionnement de Visa
  
• Avantages liés à l'acceptation de Visa
  
• Mesures de sécurité appliquées à Visa
  
• Conditions à remplir par les entreprises pour commencer à accepter les paiements Visa
  
• Solutions comparables à Visa
  

Présentation de Visa

Visa est une entreprise mondiale de technologie de paiement qui relie les clients, les entreprises, les banques et les gouvernements, en leur permettant d'utiliser de la monnaie numérique au lieu d'espèces ou de chèques. En tant qu'intermédiaire financier, Visa exploite l'un des réseaux de traitement des paiements les plus avancés et les plus étendus. Visa est un réseau de cartes, mais il n'émet pas de cartes et ne fixe pas de taux d'intérêt. En revanche, il fournit une infrastructure qui permet aux émetteurs autorisés et aux titulaires de cartes de faciliter les transferts électroniques de fonds (TEF).

Bien que Visa gère principalement les transactions par carte, le réseau a élargi ses capacités pour prendre en charge les paiements mobiles, les paiements sans contact et les solutions basées sur la blockchain. Sa capacité d'adaptation est l'une des principales raisons pour lesquelles ceux qui ont besoin d'options de paiement diversifiées sont susceptibles d'opter pour Visa.

Où Visa est utilisé ?

Environ 3 milliards de cartes de débit Visa sont en circulation dans le monde, ce qui démontre que Visa est l'un des réseaux de paiement les plus utilisés et les plus largement acceptés. Les grandes institutions financières, les entreprises et les gouvernements du monde entier font confiance à Visa afin de faciliter les transactions en monnaie numérique.

Visa opère dans de multiples secteurs du marché et régions géographiques, et sa présence s'étend sur presque tous les continents.

• Amérique du Nord et Europe : Visa est le leader du marché des cartes de paiement, en particulier aux États-Unis, au Royaume-Uni et en Irlande. Les clients et les entreprises utilisent couramment Visa pour effectuer divers types de transactions, des paiements de détail aux paiements B2B.

• Asie-Pacifique : Visa jouit d'un taux d'acceptation élevé dans des pays tels que le Japon, l'Australie et Singapour. Visa a également gagné du terrain dans les pays dotés de réseaux de paiement nationaux bien établis, tels que la Chine et l'Inde, en particulier pour les transactions internationales.

• Amérique latine : Du Brésil au Mexique, Visa est un réseau de paiement couramment utilisé. Il collabore souvent avec des institutions financières locales pour proposer des cartes et des solutions de paiement adaptées aux besoins du marché local.

• Moyen-Orient et Afrique : Visa a gagné en popularité dans les principaux centres économiques tels que les Émirats arabes unis, l'Afrique du Sud et l'Arabie saoudite, et constitue souvent l'option privilégiée pour les transactions locales et internationales. Le réseau a également pénétré de manière proactive des marchés qui sont encore en train de développer leurs infrastructures financières et de paiement numérique, notamment des pays d'Afrique subsaharienne.

Les institutions financières de ces régions optent souvent pour Visa en raison de ses mesures de sécurité étendues, de son évolutivité et de sa large acceptation au niveau mondial. Compte tenu de son rayonnement géographique et de sa forte pénétration du marché, Visa reste un choix de premier ordre pour les entreprises qui opèrent ou effectuent des transactions à l'échelle internationale.

Qui utilise Visa ?

Visa détient une part de marché dominante dans plusieurs régions clés, en particulier aux États-Unis, où le réseau concentre plus de 60 % du marché total des cartes bancaires. Par conséquent, les entreprises de tous les secteurs utilisent Visa pour effectuer et accepter des paiements de la part de leurs clients. Voici une liste non exhaustive des principaux secteurs dans lesquels Visa est couramment utilisé.

• Commerce de détail et e-commerce
  Visa est couramment acceptée dans les points de vente physiques, qu'il s'agisse de petites boutiques ou de grands magasins. Il s'agit également d'un moyen de paiement classique sur les plateformes d'e-commerce, souvent préféré pour sa rapidité et ses options de sécurité.

• Entreprises du secteur de l'hôtellerie et des voyages
  Les hôtels, les compagnies aériennes et les agences de voyage utilisent couramment Visa dans le cadre des processus de réservation et de paiement. L'acceptation mondiale de Visa en fait un choix privilégié pour les voyageurs et les entreprises internationales.

• Fournisseurs de services publics
  Qu'il s'agisse d'entreprises de télécommunications ou de fournisseurs de services publics, Visa est une méthode courante pour les paiements récurrents et les frais uniques. Les systèmes de paiement automatisés prennent souvent en charge les transactions Visa afin de simplifier la facturation des clients.

• Établissements d'enseignement et secteur public
  Les agences gouvernementales et les établissements d'enseignement utilisent Visa pour leurs achats et leurs services. Le réseau peut traiter d'importants volumes de transactions et offre des données détaillées de niveau 3, c'est-à-dire un ensemble complet d'informations sur les transactions requises pour les transactions par carte bancaire d'entreprise à entreprise (B2B) et d'entreprise à gouvernement (B2G). C’est transactions incluent des informations spécifiques telles que la description des articles, les quantités, les détails fiscaux, et plus encore. La fourniture de données de niveau 3 permet souvent de réduire les frais d'interchange, d'où l'intérêt pour les organisations de collecter et de transmettre ces informations.

• Entreprises B2B
  Visa propose diverses options de paiement B2B, telles que les cartes virtuelles et les virements bancaires, qui sont optimisées pour effectuer des paiements aux fournisseurs, des versements de salaires et des décaissements en masse.

• Fournisseurs de portefeuilles électroniques et de paiements mobiles
  Les technologies de paiement émergentes, notamment les portefeuilles électroniques tels qu'Apple Pay ou Alipay, intègrent souvent Visa comme l'un des réseaux de cartes principaux pour les transactions tokenisées.

• Commerce international
  Visa excelle dans le domaine des paiements internationaux, en assurant la conversion des devises et la prise en charge de plusieurs devises. Ceci est particulièrement important pour les entreprises mondiales qui se focalisent sur le commerce international et pour les personnes ayant grandi avec Internet et le numérique qui effectuent des achats à l'échelle internationale.

• Services d'abonnement
  Les plateformes de médias, les fournisseurs de logiciels en tant que service (SaaS) et divers modèles basés sur l'abonnement font souvent appel à Visa pour les frais récurrents automatisés.

• Marchés financiers
  Les fonds spéculatifs, les gestionnaires d'actifs et d'autres entités du secteur financier utilisent Visa pour une variété d'activités d'investissement, notamment les transferts de fonds et la gestion des liquidités.

L'une des principales raisons pour lesquelles les institutions du monde entier utilisent si fréquemment Visa est que le réseau est également couramment utilisé par un ensemble diversifié de clients, dont les suivants.

• Clients particuliers
  Les cartes Visa sont souvent l'option de paiement par défaut pour les personnes ordinaires, car elles couvrent un large éventail de besoins, qui vont des achats de base à des opérations de gestion financière complexes. De nombreuses personnes préfèrent Visa en raison de sa forte acceptation et de ses mécanismes de sécurité.

• Particuliers disposant d'un patrimoine conséquent
  Pour les personnes qui disposent de ressources financières importantes, Visa propose des cartes haut de gamme avec des avantages qui comprennent notamment une assurance voyage, des services de conciergerie et un accès exclusif à des événements. Ces cartes sont souvent assorties de plafonds de dépenses plus élevés et d'options de suivi financier avancées.

• Travailleurs indépendants
  Les professionnels indépendants utilisent Visa pour recevoir des paiements et couvrir les dépenses liées à leur activité. La gamme de produits financiers de Visa est adaptée à la flexibilité et à la diversité des sources de revenus qui caractérisent ce modèle de travail.

• Personnes ayant grandi avec Internet et le numérique
  Les personnes fortement attachées à la technologie numérique (en particulier les jeunes) optent souvent pour Visa en raison de sa compatibilité avec les portefeuilles électroniques et les systèmes de paiement mobile. L'infrastructure technologique de Visa, qui intègre les codes QR et les transactions par token, s'aligne bien sur les habitudes des personnes ayant grandi avec Internet et le numérique.

• Voyageurs
  Les grands voyageurs et les voyageurs internationaux choisissent souvent Visa en raison de son acceptation mondiale et du fait que le réseau permet d'utiliser un grand nombre de devises. De nombreux voyageurs recherchent en particulier des cartes qui n'imposent pas de frais de transaction à l'étranger, une caractéristique que l'on retrouve avec de nombreuses offres de Visa.

• Propriétaires de petites entreprises
  Les cartes Visa pour petites entreprises proposent des solutions spécialisées qui englobent la gestion des dépenses ainsi que des récompenses pour les dépenses liées à leur activité commerciale. De nombreuses cartes de ce type sont assorties d'outils qui permettent de catégoriser et de suivre les dépenses, ce qui simplifie ainsi la préparation des déclarations fiscales.

• Entrepreneurs et start-up
  Les nouvelles entreprises font souvent confiance à Visa pour sa facilité d'intégration avec les plateformes de paiement et les systèmes de point de vente (PDV). Avec des options telles que les cartes virtuelles et les virements bancaires, Visa répond aux besoins de flexibilité des start-up en matière de dépenses.

• Étudiants
  Les cartes de débit et les cartes prépayées Visa sont très appréciées des étudiants en raison de leur simplicité d'utilisation et de leurs faibles frais. Ces cartes constituent souvent un outil d'initiation à la gestion financière, en permettant aux étudiants de contrôler leurs dépenses et de se constituer un historique de crédit.

• Retraités
  Les personnes plus âgées apprécient la simplicité et l'acceptation généralisée du réseau Visa. Nombreux sont ceux qui optent pour des cartes assorties de programmes de récompenses simples et d'une maintenance réduite, en les utilisant souvent pour gérer les pensions de retraite ou les versements de la sécurité sociale.

Chacune de ces catégories de clients trouve de la valeur dans les caractéristiques et les avantages offerts par Visa. La capacité du réseau de paiement à s'adapter aux différents comportements de consommation et modes de vie le rend polyvalent et largement attrayant.

Fonctionnement de Visa

Visa joue un rôle au niveau de l'autorisation, de la compensation et du règlement des transactions. Les transactions sont chiffrées et traitées en temps réel, généralement en quelques millisecondes, ce qui est important dans les environnements à fort volume et à faible latence. Visa se focalise sur la prévention de la fraude et la sécurité des données en employant des algorithmes avancés et des techniques d'apprentissage automatique pour détecter les activités frauduleuses et protéger les informations sur les comptes. Ces procédés sont particulièrement utiles pour les entreprises et les plateformes en raison du volume de paiements qu'elles traitent, ainsi que des responsabilités à grande échelle découlant des risques de fraude.

Vous trouverez ci-dessous un aperçu de la manière dont Visa, en tant que réseau de cartes, facilite le traitement des paiements.

• Émission de cartes et partenariats
  Visa collabore avec les institutions financières qui émettent des cartes portant la marque Visa. Ces institutions sont responsables des relations avec les clients et de l'évaluation des risques.

• Lancement de la transaction
  Lorsqu'un titulaire de carte lance une transaction, l'information passe du terminal de point de vente de l'entreprise à l'acquéreur (la banque de l'entreprise).

• Acheminement des transactions
  Visa agit alors en tant qu'intermédiaire, acheminant les informations relatives à la transaction vers la banque émettrice pour approbation ou refus, sur la base de divers facteurs tels que les fonds disponibles ou le risque de fraude.

• Sécurité des données
  Au cours de ce processus d'acheminement, Visa utilise plusieurs couches de protocoles de sécurité pour protéger les informations sensibles et décourager les activités frauduleuses. Ce procédé prévoit des méthodes de tokenisation et d'authentification multifactorielle.

• Règlement et compensation
  Une fois la transaction approuvée, Visa coordonne le transfert des fonds de la banque émettrice à la banque acquéreuse. Cette opération implique des étapes de rapprochement et de règlement de toutes les transactions, qui sont généralement exécutées par lots à la fin de chaque jour ouvrable.

• Structure des frais
  Pour chaque transaction, Visa prélève une petite commission, qui représente généralement une fraction du montant total de la transaction. Cette commission est répartie entre l'entreprise, la banque émettrice et la banque acquéreuse conformément à des accords prédéfinis.

• Données de transaction
  Visa fournit également des outils d'analyse et de reporting qui permettent aux entreprises de suivre les profils de transaction, le comportement des clients ainsi que d'autres indicateurs pertinents. Ces informations sont souvent utilisées pour optimiser l'efficacité opérationnelle et élaborer des stratégies commerciales.

Visa propose également une gamme d'interfaces de programmation d'applications (API) et de kits de développement de logiciels (SDK) qui permettent d'intégrer facilement la fonctionnalité de paiement au sein de divers environnements numériques. L'interopérabilité de son réseau permet d'effectuer des transactions internationales, ce qui convient idéalement aux entreprises qui opèrent à l'échelle mondiale.

Avantages de l’acceptation des paiements Visa pour les entreprises

L’acceptation des paiements Visa apporte aux entreprises des avantages qui vont bien au-delà de la facilitation des transactions de base. Nous allons vous présenter les avantages que les entreprises peuvent en tirer.

• Élargissement de la couverture de la clientèle : l’acceptation des paiements Visa permet d’élargir votre accès au marché et d'atteindre les clients qui préfèrent effectuer des paiements par carte ou ceux qui n'ont pas accès à d'autres formes de paiement. C'est particulièrement le cas pour les clients internationaux qui dépendent de systèmes de paiement reconnus dans le monde entier.

• Transactions rapides : la technologie de Visa permet une autorisation, une compensation et un règlement rapides des transactions. Cette rapidité profite aux entreprises et aux clients, car elle permet de traiter des volumes de ventes plus importants en moins de temps.

• Gestion des risques : Visa prévoit des protocoles de sécurité rigoureux pour se prémunir contre les activités frauduleuses. Ces mesures permettent de réduire l'exposition aux risques auxquels les entreprises peuvent être confrontées dans le cadre de transactions numériques.

• Connaissance des clients : en disposant de données détaillées sur les transactions, les entreprises peuvent analyser le comportement des clients et prendre des décisions pilotées par des données. Elles peuvent ensuite utiliser ces informations dans le cadre de stratégies de marketing, de la planification des stocks ainsi que d'autres aspects opérationnels.

• Polyvalence : des terminaux PDV aux sites web d'e-commerce, la compatibilité de Visa avec de multiples plateformes de paiement permet aux entreprises de bénéficier d'une grande souplesse quant à la façon dont elles acceptent les paiements.

• Avantages opérationnels : Visa propose des API et des SDK qui peuvent être intégrés dans les systèmes d’entreprise déjà en place. La comptabilité, le suivi des stocks et les rapports financiers sont ainsi simplifiés.

• Programmes de fidélisation : l'infrastructure de Visa permet d'intégrer des programmes de fidélisation et de récompenses, encourageant ainsi la fidélité et l'engagement des clients.

Visa fournit aux entreprises de tous les secteurs des informations pilotées par les données qui peuvent éclairer la prise de décision. Grâce à des analyses avancées, les entreprises peuvent mieux comprendre les comportements d'achat des clients et les tendances des transactions. Ces données détaillées peuvent être très utiles en vue de formuler des stratégies de paiement.

Mesures de sécurité mises en place par Visa

Compte tenu de la diversité des entreprises et des clients desservis par Visa ainsi que de sa portée mondiale, la sécurité est extrêmement importante pour le vaste environnement de paiement de Visa. Des mécanismes de sécurité sophistiqués à plusieurs niveaux garantissent l'intégrité des transactions et la confidentialité des données.

• Méthodes de chiffrement
  Visa a recours à une stratégie de chiffrement plus complexe que les technologies SSL/TLS de base. Visa, par exemple, chiffre les données transférées différemment des données stockées, ce qui réduit les vulnérabilités à différents stades du traitement des données.

• Tokenisation
  La tokenisation remplace les données de la carte et s'intègre souvent à des points de données supplémentaires tels que l'historique des transactions pour créer un token multidimensionnel difficile à déchiffrer.

• Algorithmes d'évaluation des risques
  Ces algorithmes effectuent des évaluations continues en temps réel à l'aide de modèles d'apprentissage automatique formés sur des ensembles volumineux de données, ce qui les rend de toujours plus précis.

• Spécificités de l'authentification multifactorielle
  Cette fonctionnalité prévoit une authentification basée sur un code SMS et des facteurs secondaires basés sur des applications et du matériel, tels que des clés de sécurité, qui sont résistants à l'hameçonnage.

• Modalités biométriques
  Visa élargit le nombre de modalités biométriques prises en charge au-delà des empreintes digitales et de la reconnaissance faciale pour inclure la reconnaissance vocale et la biométrie comportementale.

• Mise en conformité réglementaire
  La directive DSP2 (Second Payment Services Directive) de l'Union européenne est un cadre réglementaire visant à améliorer la sécurité des paiements, à encourager l'innovation et à renforcer la protection des clients sur le marché des paiements électroniques de l'UE. Si la directive DSP2 de l'UE est bien connue, différentes juridictions telles que Singapour, l'Australie et le Canada ont leurs propres réglementations auxquelles Visa se conforme. Dans certains cas, ces réglementations précisent le type de chiffrement ou les exigences en matière de stockage des données qui doivent être respectées.

• Secteurs à haut risque
  Les entreprises des secteurs à haut risque, par exemple celles qui traitent des substances réglementées, font l'objet d'un examen plus approfondi. Ce facteur peut entraîner des frais de transaction plus élevés ou exiger l'utilisation de dispositifs de sécurité avancés spécifiques.

• Produits personnalisés
  Les différentes cartes ou solutions de paiement prévoient souvent des mécanismes de sécurité personnalisés. Les cartes d'entreprise peuvent être assorties de contrôles avancés des dépenses et de notifications en temps réel, qui font office de mécanismes de gestion financière et de sécurité.

Visa propose des solutions de sécurité adaptables et multicouches qui tiennent compte de la complexité du traitement des paiements à l'échelle mondiale et de l'engagement en matière de sécurité qui en découle.

Conditions à remplir par les entreprises pour commencer à accepter les paiements Visa

Grâce à diverses API et SDK, les entreprises peuvent intégrer directement l'infrastructure de Visa dans des plateformes de paiement personnalisées, ce qui leur permet de gagner en évolutivité et en adaptabilité sur plusieurs plateformes et applications. Pour commencer à accepter les paiements Visa, tout comme pour les autres types de paiements par carte, les entreprises doivent généralement ouvrir un compte marchand auprès d'une banque acquéreuse ou d'un prestataire de services de traitement des paiements comme Stripe.

Pour les entreprises qui acceptent les paiements à l'aide des produits Stripe, il est déjà possible d'accepter les paiements Visa et il n'est pas nécessaire d'ouvrir un compte marchand séparé, car Stripe fournit cette fonctionnalité. Les conditions contractuelles, les obligations et les droits sont généralement définis dans l'accord conclu entre l'entreprise et le fournisseur de services marchands.

Après avoir établi la fonctionnalité du compte marchand, les entreprises intègrent généralement des terminaux de paiement ou des systèmes de point de vente compatibles avec les cartes Visa. Il peut s'agir de matériels et de logiciels différents selon que les entreprises doivent accepter des paiements en personne, en ligne ou au moyen d'une application mobile. Visa et Stripe permettent d'effectuer des paiements dans tous ces environnements, pour les clients utilisant des cartes de crédit et de débit Visa physiques ainsi que des cartes stockées dans un portefeuille électronique.

Qu'elles utilisent Visa ou un autre réseau de cartes, les entreprises doivent se conformer à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), un ensemble de normes de sécurité conçues pour protéger les informations relatives aux cartes pendant et après une transaction financière.

Alternatives à Visa

Visa n'est pas la seule option pour les paiements internationaux. Les entreprises et les clients disposent d'alternatives viables en fonction de leurs besoins spécifiques, et les options peuvent varier considérablement en fonction de la situation géographique, du type de transaction et des coûts impliqués. Aux États-Unis, il y a d'autres grands réseaux de cartes.

• Mastercard : souvent proche concurrent de Visa, Mastercard offre des avantages similaires et est accepté dans le monde entier. Mastercard propose également des services commerciaux spécialisés, notamment des outils d'analyse.

• American Express : bien que ce réseau soit moins accepté à l'échelle mondiale, American Express offre souvent des programmes de récompenses et des avantages plus intéressants, par exemple en matière de protection des achats et d'assurance voyage.

• Discover : accepté principalement aux États-Unis, Discover est connu pour son service à la clientèle et ses frais relativement peu élevés.

Vous pouvez obtenir plus de détails sur les réseaux de cartes américains ici et sur les autres réseaux de paiement ici, qui constituent tous des alternatives à Visa.