American Express の加盟店サービスは、企業が顧客との取引で Amex のクレジットカードやチャージカードを利用できるようにする決済ネットワークインフラストラクチャーです。これを使用することには明確な運用上のトレードオフがあります。企業の加盟店手数料は他の主要なカードネットワークよりも高くなりますが、これを受け入れることで、平均消費額が大幅に高い富裕層の顧客、プレミアムカード会員、および大企業に直接アプローチできるようになります。

Amex のクレジットカードは、カード会員が旅行、ショッピング、その他の贅沢な体験に引き換えることができるポイントを提供するプレミアムメンバーシップリワードプログラムがあるため、こうした消費額の多い層に高く評価されています。2025 年現在、世界中で 1 億 5,000 万枚を超える American Express カードが流通しています。

企業にとって、企業の支出を取り込み、コンバージョン率を維持するためには、多くの場合、こうした好みに対応する必要があります。以下では、American Express の事業規模、ターゲットとなる顧客層、手数料体系、最も一般的な競合他社のほか、決済手段として American Express を導入する方法など、企業が American Express について知っておくべきことについて説明します。

目次

• American Express の仕組み
  
• American Express が使用されている場所
  
• American Express の利用者
  
• American Express の加盟店手数料
  
• American Express を導入するメリットとデメリット
  
• American Express のセキュリティ対策
  
• American Express 決済を導入する方法
  
• American Express の代替サービス
  
• Stripe Payments の活用方法
  

アメリカン・エキスプレスの仕組み

American Express は、さまざまなタイプの顧客や企業に対応する幅広いプロダクトとサービスを提供しています。American Express と Visa や Mastercard などのネットワークとの主な構造上の違いは、データとネットワークのレイアウトです。

Visa と Mastercard は、カードを直接発行しないオープンループのネットワークです。その代わり、独立したカード発行会社とアクワイアラーの間の仲介役として機能します。一方、American Express は、カード発行会社、ネットワーク、および加盟店アクワイアラーとして機能するため、クローズドループのネットワークとして機能します。

この直接的な関係により、ネットワークに独自の利点がもたらされます。American Express を導入している企業は、同社の加盟店サービスを利用します。このサービスでは、顧客の支出パターンや、顧客の獲得と維持に役立つマーケティング戦略に関するデータインサイトが企業に提供されます。

取引のオーソリフロー

この統合された構造により、段階的な取引フローがバックグラウンドで迅速に実行されます。

1. 確定: 企業が決済システムに取引合計を入力し、顧客が物理的なカードやモバイルデバイスをリーダーにスワイプ、挿入、またはタップします。

2. ルーティング: POS システムは暗号化されたペイロードを取得し、ペイメントゲートウェイを通じて American Express の処理ネットワークに直接取引リクエストを送信します。

3. オーソリ: American Express はエンドツーエンドのフレームワークを管理しているため、カード会員のアカウントステータスを即座に確認し、リアルタイムのクレジット利用可能枠を評価し、内部のアルゴリズムを実行して、企業の端末に直ちに承認または拒否のメッセージを返します。

4. 入金: オーソリが完了すると、取引はバッチ処理されます。American Express は顧客のアカウントからの電子的な引き落としを処理し、ネットワークの加盟店手数料を差し引いた資金を企業の銀行口座に入金します。

American Express と互換性のある POS システム

American Express の導入に、専用のハードウェアや独自の加盟店端末は必要ありません。最新のほぼすべての POS ハードウェアおよびソフトウェアソリューションは、ネットワークとネイティブに完全な互換性があります。

企業が Verifone や Ingenico などの従来のプロバイダーが提供する従来の据え置き型端末を使用している場合でも、Square、Clover、Toast、Shopify POS、Stripe Terminal などの最新のクラウドベースやモバイルアプリプラットフォームを使用している場合でも、American Express の対応は処理ソフトウェアに組み込まれています。

決済代行業者が主要なクレジットカード取引をサポートしている場合、通常は、既存の決済設備を変更することなく、標準のデジタルダッシュボードのアカウント設定でオプションを選択するだけで American Express を有効にすることができます。

アメリカン・エキスプレスが利用されている地域

American Express のグローバルな利用状況は、顧客の支出習慣、ビジネストレンド、規制状況に影響されます。強力な信用システムと高い収入を持つより発展した市場では、American Express はプレミアムクレジットカードの提供とリワードプログラムで成功を収めることが多く、特にアメリカ、イギリス、オーストラリア、カナダでその傾向が顕著です。

新興市場、または中南米、アジア太平洋、アフリカ、中東など、規制環境や財務習慣が異なる地域では、ビジネスはより多くの課題に直面し、地域の好みや条件により適した戦略を適応させることがよくあります。

支払いの好みやネットワークの越境機能は地域によって大きく異なるため、国際的な成長を目指すビジネスは、新しい国で事業を立ち上げる前に、地域の American Express 市場での普及率と地域の顧客の習慣を確認する必要があります。

アメリカン・エキスプレスの利用者

American Express は、さまざまな顧客層や業界に対応しています。AmEx の魅力は常に、プレミアムサービスに対する評価、広範なリワードプログラム、プレステージのオーラと結びついており、これらすべてが、どの顧客やビジネスがこれらのカードを使用し、どのように使用するかに影響を与えています。広く見れば、ビジネスの顧客ベースは次のセグメントに分類できます。

• 富裕層の顧客: American Express は、充実したリワード、トラベル特典、限定サービスを提供する Platinum や Centurion カードなどのプレミアムカードの提供に惹かれる富裕層の顧客の間で非常に人気があります。これらのカード会員は、日常の支出、旅行、食事、高級ショッピングにアカウントを使用し、カードのリワードポイントと権威あるステータスを積極的に活用しています。

• 高価値 B2B: 小規模なスタートアップから大企業に至るまでのビジネスは、American Express の顧客のもう 1 つの大きな割合を占めています。法人のクライアントや起業家は、Amex のビジネス向けクレジットカード、法人の経費管理ソリューション、出張アカウントを使用して、キャッシュフローを最適化し、会社の支出を追跡します。これらの法人カードと Travel and Entertainment (T&E) プログラムは、事務用品の購入、中核的な運営費用の支払い、従業員のクライアント接待の処理に頻繁に使用されています。

ビジネスで American Express を受け付けるメリット

• 富裕層の顧客ベースへのアクセス: American Express カードを受け付けることで、富裕層の顧客層を引き付けることができます。これらの顧客は購買力が高いことが多いため、その愛顧はビジネスにとって平均取引額の増加につながる可能性があります。

• デジタルファイナンスツール: オンラインアカウント管理やモバイル決済オプションなど、American Express のデジタルツールは、取引を処理し、支出を追跡するためのモダンで効率的な方法をビジネスに提供します。このデジタル連携により、カスタマーエクスペリエンスが向上し、取引が合理化され、財務の追跡とレポート作成が簡素化されます。

• データレポート: American Express は、ビジネスに有益なデータインサイトとマーケティングの機会を提供します。これにより、ビジネスは顧客をよりよく理解し、サービスをカスタマイズして、マーケティング活動をより効果的にターゲティングできます。このサービスは、顧客エンゲージメント戦略を改良し、顧客ロイヤルティを高めたいと考えているビジネスにとって特に有益です。

American Express ビジネスカード

ビジネス顧客にとって、American Express カードを使用すると、ビジネスローンや信用枠などの柔軟なビジネス資金調達ソリューションと併せて、キャッシュフローの管理や事業拡大の資金調達を行うための財務管理サービスが提供されます。

小規模ビジネスや起業したばかりのビジネスにとって、カードを使用することは、高レベルのカスタマーサービスと専用のアカウントサポートに裏付けられた強力なクレジットプロファイルを構築するのに役立ちます。

法人のクライアントは、カスタマイズされたカードプログラムと経費管理ソリューションを導入できる一方で、強化されたトラベル特典 (空港ラウンジの利用、旅行保険、コンシェルジュサービスなど) を活用して、出張費を節約できます。

American Express 加盟店手数料

アメリカン・エキスプレスはさまざまな商品とサービスを、それぞれ独自の手数料体系で提供しています。これらの手数料は、商品、カード保有者の信用履歴、個別契約、市場の状況、その他の要因によって異なる可能性があります。アメリカン・エキスプレスの手数料体系は変更される場合があります。最新かつ特定の手数料に関する情報については、アメリカン・エキスプレスに直接お問い合わせいただくか、特定の商品やサービスの利用規約をご確認ください。

アメリカン・エキスプレスの一般的な手数料体系を以下に示します。

• 年会費: American Express クレジットカードの年会費は大きく異なり、無料のものから 900 ドル近いものまであります。Membership Rewards プログラムへの登録、トラベルクレジット、航空会社ラウンジの利用など、より多くのリワードと特典を備えたカードは、通常、年会費が高くなります。American Express Business Gold Card と Business Platinum Card の年会費が高いのは、充実したトラベル特典とリワードの機会を反映しているためです。

• 金利: 顧客が American Express カードで保有する残高には、金利が適用されます。これらの金利は、カードの種類とカード会員の信用力に基づいて異なり、優良な顧客向けの競争力のある低金利から、クレジットヒストリーが少ないかクレジットスコアが低い顧客向けの高金利までさまざまです。

• 加盟店手数料: American Express は加盟店手数料が高いことで知られており、ビジネスの規模、業界、取引量によって異なる場合があります。ビジネスは、ビジネスへの American Express の支払いごとに、取引金額の割合として設定されるマーチャントディスカウントレート (通常は 1.43% から 3.3%) を支払うことが予想されます。

• マーチャントキャッシュアドバンス手数料: American Express カードを使用してマーチャントキャッシュアドバンスを受け取るカード会員は、そのサービスの関連手数料を支払うことになります。

• 遅延損害金と支払い戻し手数料: カード会員が支払いを逃した場合、または支払いが戻された場合、American Express は遅延損害金または支払い戻し手数料を請求する場合があります。

• 外貨決済手数料: 外貨での取引に American Express カードを使用するビジネスや顧客は、外貨決済手数料に直面する可能性があります。American Express のハイエンドカードの多くはこれらの手数料が免除されているため、頻繁に旅行したり、多くの国際取引を行ったりするビジネスや顧客にとっては大きな節約になります。

• 融資手数料: American Express ビジネス信用枠には通常、金利が設定されていますが、申込手数料や組成手数料はありません。これらの金利は競争力があり、ビジネスの信用力などの要因に基づいています。

• 従業員カード手数料: 従業員に American Express カードを発行するビジネスでは、従業員カードごとに追加の手数料が発生する場合があります。これらの手数料は、ビジネスが選択したカードプログラムによって異なる場合があります。

• OptBlue 手数料: American Express と取引のある小規模ビジネスは、OptBlue プログラムに参加できます。このプログラムでは、ビジネスが American Express 決済を受け付けるためのレートは、決済代行業者によって決定されます。このプログラムに基づくレートは個々の代行業者によって設定され、代行業者が手数料にマークアップを含める場合がありますが、ビジネスが低いマークアップを確保できれば、全体的なレートは低くなる傾向があります。American Express の年間取引額が 100 万ドル未満のビジネスは、OptBlue の対象となります。

• 音声オーソリ手数料: ビジネスの POS システムが Amex のオーソリに到達できず、ビジネスがオーソリを呼び出すたびに、Amex は 0.65% の手数料を請求します。

American Express を受け付けるメリットとデメリット

ビジネスが American Express カードを受け付ける際には、検討すべき複数のメリットとデメリットがあります。

多くの会社にとって、American Express を受け入れることは、計算上大きなメリットがあります。法人経費プロファイルを使用して大量に購入する法人顧客を獲得しようとしている B2B の会社にとって、Amex を断ることは、価値の高い取引を競合他社に奪われるリスクを意味します。結局のところ、購買力とコンバージョンの大幅な向上が、小規模なバックエンドのネットワークプレミアムを完全に吸収します。

アメリカン・エキスプレスのセキュリティ対策

American Express は、顧客データを保護するために幅広いセキュリティ対策を採用しています。たとえば、決済カードデータを保護するために策定された技術的および運用上の基準である Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) に準拠しています。PCI DSS の要件には、安全なネットワークとシステムの維持、カード会員データの保護、強力なアクセス制御対策の導入、ネットワークの定期的な監視とテスト、情報セキュリティポリシーの維持が含まれます。

さらに、American Express Tokenization Service には、トークンボルト、決済トークンの発行とプロビジョニング、トークンのライフサイクル管理、および不正利用の防止に役立つリスクサービスが含まれています。トークン化により、機密性の高い決済認証情報をランダムに生成されたトークン番号に置き換えることで、データ漏洩のリスクを軽減します。また、このサービスは、カード認証情報の代わりにトークンを保存することで、企業の PCI 準拠の範囲を縮小するのにも役立ちます。

American Express 決済の受け付け方法

American Express を決済手段として受け付けるビジネスは、次のステップを完了する必要があります。

1. 加盟店アカウントの開設: 加盟店アカウントを設定します。これは、アクワイアラーまたは Stripe などの決済代行業者を通じて行うことができます。Stripe の実装は、別の加盟店アカウントを開設しなくても、他の主要なカードブランドと併せて American Express の受け付けを自動的に有効にするため、ビジネスにとって使いやすいものです。言い換えれば、Stripe はお客様に代わって面倒な作業、契約、バックグラウンドネットワークのプロビジョニングをすべて処理するため、お客様は、2 次的な加盟店契約に署名することなく、統合されたアカウントダッシュボードから Amex 取引を即座に受け付けることができます。
   

2. 契約条件への同意: ビジネスは、American Express が設定した契約条件に同意する必要があります。この契約条件には、Amex カードを受け付けるための運用上および財務上の利用規約と、各当事者の権利および義務の概要が記載されています。たとえば、American Express には、加盟店が不審請求の申し立てが行われた取引やチャージバックを 20 日以内に解決することを義務付けるルールがあります。

3. 互換性の確認: American Express 決済を受け付けるには、ビジネスは、実店舗、オンライン、モバイルアプリケーションなど、適用されるすべての環境において、自社の決済端末または POS システムが Amex カードと互換性があることを確認する必要があります。

4. PCI DSS コンプライアンスの維持: カード決済を受け付けるビジネスは、PCI DSS に常に準拠していることを確認する必要があります。PCI DSS は、取引中および取引後のカード情報の保護を規定しています。

5. Amex 受け付けマークの表示: 実店舗のレジカウンター、店舗の窓、またはウェブサイトのデジタルフッターの支払いロゴアイコンとして、世界共通の青と白の American Express 受け付けマークを表示すると、価値の高い買い物客の間でストアのコンバージョン率が向上する可能性があります。

設定が完了すると、ビジネスで American Express 決済の受け付けを開始する準備が整います。加盟店への入金の正確なタイムラインは、お客様の特定の加盟店契約によって異なりますが、ほとんどの American Express の加盟店決済は、入金までに 1 ～ 3 営業日かかります。

アメリカン・エキスプレスの代替となる決済手段

事業者には、アメリカン・エキスプレスの代替となるオプションがたくさんあります。最も一般的なオプションとそれらのコア機能について、以下に示します。

その他のカードネットワーク

• Visa と Mastercard: Visa と Mastercard は広く受け入れられているグローバルなカードネットワークであり、さまざまな顧客層向けのサービスを提供しています。American Express と比較して加盟店手数料が低いことで知られています。

• Discover: アメリカで使用されているもう 1 つのクレジットカードの代替手段である Discover は、American Express と同様の特典を備えていますが、通常は手数料が低くなっています。

• ローカルカードネットワーク: 多くの地域ではローカルカードネットワークが普及しています。たとえば、UnionPay は中国で人気のあるオプションですが、RuPay はインドで強力な足場を築いています。

代替決済手段

• デジタルウォレット: Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay などのサービスは、決済手段としてますます人気が高まっています。これらのウォレットは、さまざまなカードネットワークと連携することがよくあります。

• 口座振替と現金支払い: 口座間の銀行振込と現金支払いは、特にクレジットカードの普及率が低い地域において、グローバルな決済シーン全体で強力な存在感を示しています。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンラインや対面により、世界各地でスムーズに決済を導入できます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
• 新市場へのスピーディーな展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを削減します。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面を統合したコマース体験を構築。顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益拡大を促進します。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで事業成長: 業界最高レベルの信頼性を備えたプラットフォーム上でビジネスを構築し、拡大。稼働時間は 99.999% を誇ります。
  

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