アメリカン・エキスプレスは、本社をニューヨーク市に置く、世界的に認められている金融サービス企業です。アメリカン・エキスプレスは 1850 年にニューヨーク州バッファローで速達サービスを提供する企業として設立され、今ではクレジットカード、支払いカード、トラベラーズチェックなどの分野で市場をリードしています。個人や小規模企業も含め、企業のニーズに合わせたクレジットカードの選択肢を提供しており、2022 年には世界中で 1 億 3300 万枚以上のカードを発行しています。
アメリカン・エキスプレスは、世界中の多様な顧客層にサービスを提供しています。Amex のクレジットカードは、提供している会員特典プログラムに定評があり、カード保有者が旅行やショッピング、その他の体験に交換できるポイントを提供しています。アメリカン・エキスプレスは、クレジットカードサービスだけでなく、財務計画ツール、投資商品、ビジネスファイナンスソリューションも提供しています。
アメリカン・エキスプレスでは、カード会員の支出と手数料、カードの受け付けに対する加盟店手数料から収益を得ています。このカード会社の加盟店手数料は、他の主要なカードネットワークよりも高く、これが市場での受容に影響を与えています。近年では、オンラインおよびモバイル金融ソリューションへの需要の増加に対応するため、デジタルサービスの向上に力を注いでいます。
アメリカン・エキスプレスは国際的に認められながらも、現地の決済手段や他のカードネットワークの方を好む顧客が多い地域では、苦戦を強いられています。その理由の多くは、他のカードネットワークで手数料が低く設定されていたり、さまざまなサービスが提供されていたりすることにあります。競争の激しい市場では、アメリカン・エキスプレスが提供する最高ランクのクレジットカードやリワードプログラムなどが富裕層の顧客や大企業に人気があります。
以下では、業務範囲、ターゲットとする顧客セグメント、手数料体系、最もよく聞かれる競合他社、決済手段としてアメリカン・エキスプレスを受け付ける方法など、事業者がアメリカン・エキスプレスについて知っておくべきことを説明します。
この記事の内容
- アメリカン・エキスプレスの仕組み
- アメリカン・エキスプレスが利用されている地域
- アメリカン・エキスプレスの利用者
- 事業者がアメリカン・エキスプレスを受け付けるメリット
- アメリカン・エキスプレスのセキュリティ対策
- アメリカン・エキスプレスとの連携
- アメリカン・エキスプレスの代替となる決済手段
アメリカン・エキスプレスの仕組み
アメリカン・エキスプレスは、さまざまな個人や法人の顧客のニーズに対応する幅広い商品やサービスを提供しています。アメリカン・エキスプレスが提供している商品やサービスを以下に示します。
クレジットカードと支払いカード: アメリカン・エキスプレスが提供するサービスの中で最も有名なのはクレジットカードと支払いカードです。クレジットカードの場合、利用者が利息を支払えば残高を繰り越すことができますが、支払いカードの場合は毎月全額を支払う必要があります。利用者はこれらのカードから、リワードポイント、旅行特典、保険の補償など、さまざまな恩恵を受けられます。アメリカン・エキスプレスでは、支出制御やデータレポートなどの機能が備わった支出管理に役立つ専門のカードを法人向けに提供しています。
加盟店サービス: アメリカン・エキスプレスを受け付ける事業者は、アメリカン・エキスプレスが提供する加盟店サービスを利用できます。これらのサービスによって、顧客を引き付け定着させるのに役立つ顧客の支出パターンに関するデータインサイトを得たり、マーケティング戦略を立てたりできます。アメリカン・エキスプレスは、Visa や Mastercard と比べ高い加盟店手数料を請求します。これは、小規模事業者にとって取引の妨げになる可能性がありますが、多くの企業は、アメリカン・エキスプレスが抱える裕福層を顧客ターゲットに含めることができるようになるため、高い手数料を支払うことに価値があると考えています。
事業資金融資: アメリカン・エキスプレスは、ビジネスローンや信用枠などの資金調達ソリューションを事業者に提供しています。これらの金融商品は、事業者がキャッシュフローを管理したり、事業を拡大するために資金を調達したり、予期しない出費に対応したりするのに役立ちます。通常、事業者はこれらの資金調達ソリューションを利用するにあたり、信用評価を受ける必要があります。
会員特典: Amex の会員特典プログラムは、アメリカン・エキスプレスのカード保有者を引き付ける主要なサービスとなっています。このプログラムでは、個人および法人の顧客がその支払いに対してポイントを獲得でき、それらのポイントを旅行やショッピングなど様々な別の機会で利用できます。企業の場合、これらの特典を活用して、従業員のインセンティブとしたり、出張費を削減したりできます。
旅行: アメリカン・エキスプレスでは、カード保有者が旅行予約サービス、空港ラウンジ、専用のホテルプログラム、旅行保険などを利用できる包括的な旅行サービスを提供しています。プレミアムカードの保有者には、さらに専用のサービスが提供されます。
経費管理: アメリカン・エキスプレスでは、企業が従業員の支出を追跡および管理したり、支出パターンに関する分析情報を得たりできる経費管理ツールを法人の顧客に対して提供しています。これらのツールは、企業が使用している会計システムと連携できます。
カスタマーサービス: アメリカン・エキスプレスは、手厚い顧客サービスで知られています。特にプレミアムカードの保有者や法人の顧客向けに、専任のビジネスアカウントマネージャーや 24 時間対応のカスタマーサポートを提供しています。
デジタルサービス: アメリカン・エキスプレスでは、カード保有者や事業者に対して一連のオンラインおよびモバイル機能を提供しています。これには、モバイル決済のオプション、オンラインアカウント管理、デジタル経費追跡が含まれます。
アメリカン・エキスプレスが利用されている地域
アメリカン・エキスプレスは世界中で利用されているため、顧客の消費傾向、景気動向、規制に関する条件の影響を受けます。アメリカン・エキスプレスは、信用システムが健全で信頼性が高く、収入が高い成熟した市場で、プレミアムカードの提供や特典プログラムにより成功を収めています。一方、さまざまな規制環境や財務習慣が存在する新興市場や地域では、苦戦を強いられており、その地域の好みや条件に合わせてサービスを提供するために戦略を練り直す必要に迫られています。さまざまな地域におけるアメリカン・エキスプレスの利用パターンの概要を以下に示します。
米国: Amex は米国全土で広く利用されており、最も大きな影響力を持つ市場となっています。米国でこのビジネスが成功した要因の 1 つに、クレジットカードの利用がしっかり定着していたり、利用者がロイヤルティプログラムを強く望んだりする顧客文化が挙げられます。米国市場では、企業の規模を問わずクレジットカードの利用が広く受け入れられていますが、アメリカン・エキスプレスに関しては、高い加盟店手数料のためにカードの受け付けに制約を受けることがあります。
ヨーロッパ: アメリカン・エキスプレスのプレゼンスは、ヨーロッパ市場ではまちまちです。英国やドイツなど強い財務基盤を持つ国では、Amex カードは特に富裕層や法人の顧客に人気があります。しかしそれ以外のヨーロッパの国々、特に小国や信用システムがあまり発展していない国では、アメリカン・エキスプレスは多くの課題に直面し、広く受け入れられていません。
アジア太平洋: アジア太平洋地域では、アメリカン・エキスプレスカードの利用状況はさまざまです。日本、シンガポール、オーストラリアなどの国では、アメリカン・エキスプレスは優れたプレゼンスを確立しており、強い経済と顧客の購買力に支えられています。しかし、インドや東南アジア諸国などの新興市場では、現地の決済手段が普及しており、さらに Amex を受け付ける事業者が少ないため、普及率は低く留まっています。これらの地域の規制環境も制約要因となる場合があり、一部の政府がグローバルなカードネットワークよりも国内のネットワークを推進していることもあります。
中南米: 中南米諸国では、経済の不安定さ、平均所得の低い水準、信用ベースの金融商品に対する文化的関心の低さなどの要因により、アメリカン・エキスプレスの利用は北米やヨーロッパほど普及していません。しかし、旅行や高級ブランド品などの特定のセグメントでは、アメリカン・エキスプレスが存在感を維持しており、ここでも富裕層の消費傾向が表れています。
中東およびアフリカ: アメリカン・エキスプレスカードは、中東の富裕層の間で人気があり、特にアラブ首長国連邦やサウジアラビアなどの裕福な国で人気があります。Amex の利用率は、その地域における高級志向の顧客動向や高級な製品やサービスを提供する企業の活動を反映しています。多くのアフリカ諸国では、アメリカン・エキスプレスのプレゼンスはさらに限られています。これは、発展途上の財務システム、低いカード受付率、現金取引やモバイル決済ソリューションの優位性などの要因によります。
アメリカン・エキスプレスの利用者
アメリカン・エキスプレスはさまざまな顧客セグメントや業界に対応しています。Amex の魅力は、プレミアムサービスへの評判、充実した特典プログラム、このクレジットカードが放つ独特の高級感と結びついています。これらすべての要素が、個人および法人を含む利用者と、その利用方法に影響を与えています。このクレジットカード会社の顧客基盤は大きく分けると、以下のセグメントに分類されます。
富裕層: アメリカン・エキスプレスは、高いポイント還元率、旅行特典、独占的なサービスが付いているプラチナ・カードやセンチュリオン・カードなどのプレミアムカードを好む富裕層に人気があります。これらの顧客は、日常の支出、旅行、飲食、高級品のショッピングにカードを使用し、カードのリワードポイントや高いステータスを活用しています。
法人の顧客: アメリカン・エキスプレスの顧客の中で大きな部分を占めるもう 1 つのセグメントは、小規模なスタートアップから大企業に至る法人の顧客です。これらの顧客は Amex の法人クレジットカードと、それに付随する経費管理ソリューションやビジネストラベルアカウントを利用できます。法人カードは通常、出張、事務用品、交際費などの経費に使用されます。法人の顧客は、従業員の経費管理やデータインサイトを得るためにアメリカン・エキスプレスのコーポレートカードプログラムを利用しています。小規模事業者や起業家は、アメリカン・エキスプレスの経費管理、キャッシュフロー管理、リワードプログラム (このポイントを使用してビジネスの経費を相殺することができます) を活用しています。小規模ビジネス向けのカードは通常、資材の購入、運営費の支払い、従業員の支出管理に使用されます。
旅行: アメリカン・エキスプレスでは、空港ラウンジの利用、旅行保険、コンシェルジュサービスなど、旅行に関する特典を提供しています。これらの特典は、頻繁に旅行に出かける利用者や旅行業界で働く利用者に好まれています。Amex カードは、飛行機、ホテル、レンタカーの予約によく使用されており、ほとんどの航空会社や旅行関連の企業によって受け入れられています。
高級品を取り扱う小売業者: アメリカン・エキスプレスカードは小売業界、特に高級品市場で広く受け入れられ、使用されています。富裕層の顧客をターゲットとした小売業者 (高級ブティック、高級百貨店、特別会員専用のオンラインショッピングプラットフォームなど) の多くは、Amex カード保有者がより高い購買力を持っていることを認めているためアメリカン・エキスプレスを受け付けます。
サービス機関: アメリカン・エキスプレスカードは、飲食業、接客業、個人サービス業などのサービス業界で一般的に使用されています。特に、高所得層の顧客を対象とする業種でよく利用されます。これらのビジネスでは、顧客の消費傾向を理解しているため、アメリカン・エキスプレスでの決済を受け付け、奨励します。
事業者がアメリカン・エキスプレスを受け付けることのメリット
アメリカン・エキスプレスを受け付けることのメリット
富裕層の顧客基盤の拡大: アメリカン・エキスプレスカードを受け付けることによって、富裕層の顧客をより多く引き寄せることができます。これらの顧客はより高い購買力を持っているため、それらの顧客を常連にできると事業者は取引単価の平均を上げることができる可能性があります。
デジタル財務ツール: アメリカン・エキスプレスでは、オンラインの口座管理やモバイル決済オプションを含むデジタルツールを提供しており、これらを活用することで、最新かつ効率的な取引処理および支出追跡を行えます。このデジタル連携のおかげで、顧客体験を強化し、取引を簡略化し、財務追跡やレポート作成をシンプルに行えるようになります。
データレポート: アメリカン・エキスプレスは、事業者に貴重なデータインサイトとマーケティング機会を提供し、顧客をより良く理解し、提供内容を調整し、ターゲットを絞ってマーケティング活動を効果的に行えるように支援します。これらの機能は、顧客エンゲージメント戦略を磨き、顧客ロイヤルティを高めたい事業者にとって特に有効です。
アメリカン・エキスプレスの法人カードを使用することのメリット
財務管理サービス: アメリカン・エキスプレスは、支出制限、詳細な取引レポート、会計ソフトウェアとの連携といった機能を提供し、法人の顧客が支出を効果的に管理できるように支援しています。
事業資金融資オプション: アメリカン・エキスプレスは、法人の顧客にビジネスローンや信用枠などの幅広い金融ソリューションを提供しています。これらのオプションは、キャッシュフローの管理、資金調達の拡大、予期せぬ支出への対応などに重要です。このような柔軟性と迅速な資金提供を受けられるサービスは、成長段階にある企業や短期的な財務サポートが必要な企業にとって特に価値があります。
充実した旅行特典: 多額の出張費用を抱える企業にとって、アメリカン・エキスプレスの旅行関連サービスは非常に大きな価値をもたらす可能性があります。空港ラウンジの利用、旅行保険、コンシェルジュサービスなどのカード特典は、従業員の旅行体験を向上させ、さらには節約につながる可能性もあります。
ワンランク上のカスタマーサービス: アメリカン・エキスプレスが力を入れるカスタマーサービスは、企業にとって重要な資産となり得ます。問題の迅速な解決やカード特典を最大限活用するためのアドバイスといった、ビジネスアカウント向けの専用サポートを提供することで、法人の顧客がクレジットカードの問題に時間を費やすことなく、より多くの時間を主な業務に集中できるよう支援しています。
法人カード: 小規模ビジネスやスタートアップ企業がアメリカン・エキスプレスの法人カードを使用することは、信用履歴を築くのに役立ちます。良好な信用履歴は、資金調達が必要になった場合に重要で、企業の全体的な財務健全性に貢献することになります。
カスタマイズされた法人サポート: アメリカン・エキスプレスは、法人の顧客向けにカスタマイズされたカードプログラムと経費管理ソリューションを提供しています。これらのソリューションは、企業の特定のニーズに合わせてカスタマイズでき、企業の経費を管理する際の拡張性と効率を向上させます。
アメリカン・エキスプレスのセキュリティ対策
アメリカン・エキスプレスでは、顧客データを保護するため、包括的なセキュリティ対策を行っています。
法令遵守: アメリカン・エキスプレスは、支払いカードデータを保護するために開発された技術および運用基準である PCI データセキュリティ基準 (PCI DSS) に準拠しています。PCI DSS の要件では、安全なネットワークとシステムを維持すること、カード保持者のデータを保護すること、強力なアクセス制御措置を実施すること、ネットワークの監視とテストを定期的に実施すること、情報セキュリティポリシーを維持することが規定されています。アメリカン・エキスプレスは、リスクが高いと見なされるセクターに課される固有の規制を含め、追加の国際的な規制や地域の規制にも遵守しています。
トークン化サービス: アメリカン・エキスプレスのトークン化サービスには、不正利用を防止するうえで役立つトークンボールト、支払いトークンの発行と供給、トークンのライフサイクル管理、リスクサービスが含まれています。トークン化では、機密性の高い決済の資格情報をランダムに生成されたトークン番号で置き換えることによって、データ侵害を受けるリスクを軽減します。このサービスは、カードの資格情報の代わりにトークンを保存することで、事業者の PCI 準拠の範囲を縮小するのに役立ちます。
生体認証と SafeKey: American Express SafeKey 2.0 サービスには、追加の認証レイヤーとして顔認識や指紋認識などの生体認証機能が導入されています。これらの機能を活用することで、Amex は規制要件を満たし、オンライン決済プロセスをシンプルにしています。これらの対策は、モバイルコマース環境向けに設計されており、リアルタイムで潜在的な不正利用を識別するのに役立ちます。
多要素認証: 改訂された EU 決済サービス指令 (PSD2) に準拠して、アメリカン・エキスプレスでは、電子決済に対するセキュリティレイヤーを追加する 2 段階認証プロセスである強力な顧客認証 (SCA) を実装しています。多要素認証プロセスの一部として、オンラインチェックアウトプロセス中に顧客のカード個人識別番号 (PIN) (この PIN は SafeKey で暗号化されています) の一部を入力することが組み込まれる場合があります。
リスク評価アルゴリズム: アメリカン・エキスプレスでは、不正防止戦略の一環として、取引データを分析して不正行為を特定し、防止するための高度なリスク評価アルゴリズムを使用しています。
アメリカン・エキスプレスとの連携
アメリカン・エキスプレスを決済手段として受け付けたい事業者は、以下の手続きを行う必要があります。
加盟店アカウントの開設: 最初のステップは、アクワイアリング銀行または Stripe のような決済代行業者で、加盟店アカウントを開設することです。Stripe を導入すると、別個に加盟店アカウントを開設する必要がなく、他の主要なカードブランドと同様にアメリカン・エキスプレスの受け付けを自動で有効にできるため、事業者にとって非常に簡単な手続きになります。
契約条件への同意: 事業者は、アメリカン・エキスプレスが設定した契約条件に同意する必要があります。これには、Amex カードの受け付けに関する運用および財務に関する利用規約と各当事者の権利と義務が明記されています。
互換性の確保: アメリカン・エキスプレスでの決済を受け付けるには、事業者は実店舗、オンライン、モバイルアプリケーションを含むすべての適用環境で、支払い端末や POS システムが Amex カードと互換性があることを確認する必要があります。
PCI DSS 準拠の維持: カード決済を受け付ける事業者は、取引中および取引後のカード情報の保護を定める PCI DSS に常に準拠していなければなりません。
アメリカン・エキスプレスの代替となる決済手段
事業者には、アメリカン・エキスプレスの代替となるオプションがたくさんあります。最も一般的なオプションとそれらのコア機能について、以下に示します。
Visa と Mastercard: Visa と Mastercard は、グローバルなカードネットワークとして広く受け入れられており、多様な顧客セグメントにサービスを提供しています。これらのネットワークは、アメリカン・エキスプレスよりも低い加盟店手数料で知られています。
Discover: 米国で使用されているもう 1 つのクレジットカードは Discover で、アメリカン・エキスプレスと同じような特典を利用できますが、通常低い手数料で利用できます。
現地のカードネットワーク: 多くの地域で現地のカードネットワークが広く普及しています。たとえば、中国では UnionPay が人気のあるオプションであり、インドでは RuPay が確固とした地盤を築いています。
デジタルウォレット: Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay などのサービスが、決済手段として普及してきています。これらのウォレットは、さまざまなカードネットワークと連携しています。
オンラインペイメントゲートウェイ: PayPal、Stripe、Square などのオンラインペイメントゲートウェイを利用すると、事業者はオンライン決済を受け付けるだけでなく、さまざまな決済手段を導入することができます。これらの包括的なオプションは、E コマースビジネスで人気があります。
口座引き落としと現金払い: 銀行振込と現金払いは、特にクレジットカード普及率が低い地域を中心に、グローバル決済のシーンで根強い存在感を維持しています。