Los servicios para comerciantes de American Express son la infraestructura de la red de pagos que permite a las empresas aceptar tarjetas de crédito y tarjetas de cargo Amex para las transacciones de los clientes. Su uso presenta un claro equilibrio operativo: aunque las comisiones para comerciantes de la empresa son más altas que las de otras redes de tarjetas importantes, aceptarla da a tu empresa acceso directo a clientes con alto poder adquisitivo, titulares de la tarjeta de nivel prémium y grandes organizaciones que gastan mucho más de media.

Las tarjetas de crédito Amex son muy apreciadas por estos segmentos de gran gasto debido a su programa prémium de recompensas para miembros, que ofrece puntos que los titulares de la tarjeta pueden canjear por viajes, compras y otras experiencias de lujo. A nivel mundial, hay más de 150 millones de tarjetas de American Express en circulación en 2025.

Para las empresas, adaptarse a estas preferencias suele ser necesario para captar el gasto corporativo y proteger las tasas de conversión. A continuación, analizaremos qué necesitan saber las empresas sobre American Express: su alcance operativo, los segmentos de clientes objetivo, la estructura de comisiones y los competidores más populares, además de cómo aceptar American Express como método de pago.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Cómo funciona American Express?
  
• ¿Dónde se usa American Express?
  
• ¿Quién usa American Express?
  
• Comisiones para comerciantes de American Express
  
• Ventajas y desventajas de aceptar American Express
  
• Medidas de seguridad de American Express
  
• Cómo aceptar pagos de American Express
  
• Alternativas a American Express
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Cómo funciona American Express?

American Express ofrece una serie de productos y servicios adaptados a diferentes tipos de clientes y empresas. Las principales diferencias estructurales entre American Express y redes como Visa o Mastercard radican en los datos y el diseño de la red.

Visa y Mastercard son redes de bucle abierto que no emiten tarjetas directamente. En su lugar, actúan como intermediarias entre un banco emisor independiente y un adquirente. American Express, por su parte, actúa como red de bucle cerrado, ya que desempeña las funciones de emisor de la tarjeta, red y adquirente comercial.

Esta relación directa da a la red unas ventajas únicas. Las empresas que aceptan American Express trabajan con sus servicios para comerciantes, que les ofrecen información de datos sobre los patrones de gasto de los clientes y sobre estrategias de marketing para ayudar a captar y retener a los clientes.

Flujo de autorización de las transacciones

A causa de esta estructura consolidada, el flujo paso a paso de las transacciones se ejecuta rápidamente en segundo plano:

1. Captura: la empresa introduce el total de la transacción en su sistema del proceso de compra y el cliente pasa, inserta o acerca su tarjeta física o su dispositivo móvil al lector.

2. Ruta: el sistema POS captura el payload cifrado y transmite la petición de transacción a través de la pasarela de pagos directamente a la red de procesamiento de American Express.

3. Autorización: como American Express gestiona el marco integral, verifica al instante el estatus de la cuenta del titular de la tarjeta, evalúa la disponibilidad de crédito en tiempo real, ejecuta algoritmos de riesgo internos y envía un mensaje inmediato de aprobación o rechazo de vuelta al terminal de la empresa.

4. Cobro: tras su autorización, se crea un lote para la transacción. American Express se encarga del adeudo electrónico de la cuenta del cliente e ingresa los fondos en la cuenta bancaria de la empresa, menos las comisiones para comerciantes de la red.

¿Qué sistemas POS son compatibles con American Express?

Aceptar American Express no requiere hardware especializado ni terminales exclusivos para comerciantes. Prácticamente todas las soluciones modernas de software y hardware POS son compatibles en origen de manera integral con la red.

La aceptación de American Express viene integrada en el software de procesamiento tanto si tu empresa opera en terminales tradicionales de mostrador de proveedores consolidados, como Verifone o Ingenico, como si emplea plataformas modernas en la nube o aplicaciones móviles, como Square, Clover, Toast, Shopify POS o Stripe Terminal.

Si tu procesador de pagos admite transacciones con las principales tarjetas de crédito, para activar American Express por lo general basta con seleccionar la opción en la configuración de cuenta normal de tu Dashboard digital, sin alterar tu equipo de proceso de compra actual.

¿Dónde se usa American Express?

El uso mundial de American Express está influido por los hábitos de gasto de los clientes, las tendencias comerciales y las condiciones normativas. En los mercados más desarrollados con sólidos sistemas de crédito y mayores ingresos, American Express suele tener éxito con sus ofertas de tarjetas de crédito premium y su programa de recompensas, sobre todo en Estados Unidos, Reino Unido, Australia y Canadá.

En mercados emergentes o regiones con diferentes entornos normativos y hábitos financieros, como América Latina, la región de Asia-Pacífico, África y Oriente Próximo, la empresa se enfrenta a más retos y a menudo adapta su estrategia para atender mejor a las preferencias y condiciones locales.

Dado que las preferencias de pago y las capacidades transfronterizas de la red varían significativamente según la región, las empresas que buscan crecer internacionalmente deben verificar las tasas de aceptación de mercado de American Express a nivel local y los hábitos de los clientes regionales antes de lanzar operaciones en un nuevo país.

¿Quiénes utilizan American Express?

American Express se dirige a diferentes sectores y segmentos de clientes. El atractivo de Amex está ligado a su reputación por sus servicios premium, su amplio programa de recompensas y su aura de prestigio. Todo esto influye en qué clientes y empresas utilizan estas tarjetas y cómo lo hacen. En términos generales, la base de clientes de la empresa se puede dividir en los siguientes segmentos:

• Clientes adinerados: American Express es excepcionalmente popular entre clientes adinerados que se sienten atraídos por las ofertas de tarjetas premium, como sus tarjetas Platinum y Centurion, las cuales incluyen amplias recompensas, ventajas de viajes y servicios exclusivos. Estos titulares de tarjetas utilizan sus cuentas para gastos diarios, viajes, restaurantes y compras de alto nivel, y aprovechan los puntos de recompensa de las tarjetas y su estatus de prestigio.

• B2B de alto valor: Las empresas, desde pequeñas startups hasta grandes corporaciones, representan otra parte sustancial de la clientela de American Express. Los clientes corporativos y los emprendedores utilizan las tarjetas de crédito para empresas, las soluciones de gestión de gastos corporativos y las cuentas de viajes de empresa de Amex para optimizar el flujo de caja y hacer un seguimiento de los gastos de la empresa. Estas tarjetas corporativas y los programas de viajes y entretenimiento (T&E) se utilizan principalmente para comprar material de oficina, cubrir los gastos operativos básicos y gestionar las comidas o cenas de clientes y empleados.

Ventajas de aceptar pagos con American Express para tu empresa

• Acceso a una base de clientes adinerados: Aceptar pagos con tarjetas American Express puede atraer a un segmento de clientes adinerados. Dado que estos clientes suelen tener un mayor poder adquisitivo, su fidelidad puede traducirse en un mayor volumen de transacciones medias para las empresas.

• Herramientas financieras digitales: Las herramientas digitales de American Express, que incluyen la gestión de cuentas online y las opciones de pago por móvil, proporcionan a las empresas formas modernas y eficaces de gestionar las transacciones y hacer un seguimiento de los gastos. Esta integración digital puede mejorar la experiencia del cliente, agilizar las transacciones y simplificar la gestión y el seguimiento financiero.

• Informes de datos: American Express proporciona a las empresas información valiosa sobre los datos y oportunidades de marketing que pueden ayudarles a entender mejor a sus clientes, personalizar sus ofertas y orientar sus esfuerzos de marketing de forma más eficaz. Este servicio es especialmente beneficioso para las empresas que desean perfeccionar sus estrategias de interacción con el cliente y aumentar la fidelidad de los clientes.

Tarjetas de empresa American Express

Para los clientes de empresa, el uso de una tarjeta American Express puede ofrecer servicios de gestión financiera además de soluciones de financiación flexibles para empresas, como préstamos comerciales y líneas de crédito, con el fin de gestionar el flujo de caja o financiar expansiones.

Para las empresas más pequeñas o aquellas que están empezando, el uso de una tarjeta ayuda a crear un perfil de crédito sólido respaldado por un servicio de atención al cliente de alto nivel y un soporte dedicado a las cuentas.

Los clientes corporativos pueden implementar programas de tarjetas personalizados y soluciones de gestión de gastos al tiempo que aprovechan las ventajas de viaje mejoradas (como el acceso a salas VIP del aeropuerto, el seguro de viaje y los servicios de conserjería) para ahorrar en gastos de viaje.

Comisiones de los comerciantes de American Express

American Express ofrece una extensa gama de productos y servicios, con estructuras de comisiones específicas. Las comisiones varían según el producto, el perfil de crédito de la persona que sea titular de la tarjeta, los contratos individuales, las condiciones de los mercados y otros factores. Además, esas estructuras de comisiones pueden sufrir cambios. Para consultar la información más actual y concreta sobre comisiones habrá que ponerse en contacto con American Express o revisar las condiciones de cada producto o servicio individual.

Pero aquí podemos adelantar la estructura de comisiones típica de American Express.

• Cuotas anuales de las tarjetas: Las cuotas anuales de las tarjetas de crédito American Express varían ampliamente, desde las que no tienen cuota hasta las que cuestan casi 900 $. Las tarjetas con más recompensas y ventajas, incluida la inscripción en el programa Membership Rewards, los créditos para viajes o el acceso a salas de espera de aerolíneas, suelen tener cuotas anuales más altas. La American Express Business Gold Card y la Business Platinum Card tienen cuotas anuales más altas que reflejan sus amplias ventajas de viaje y oportunidades de recompensas.

• Tipos de interés: Los saldos que los clientes mantienen en las tarjetas American Express están sujetos a tipos de interés. Estos tipos varían en función del tipo de tarjeta y de la solvencia del titular, y pueden oscilar entre tipos bajos y competitivos para clientes muy cualificados y tipos más altos para aquellos con un historial de crédito más bajo o una puntuación de crédito inferior.

• Comisiones de los comerciantes: American Express es conocida por cobrar comisiones por transacciones a los comerciantes más elevadas, que pueden variar en función del tamaño de la empresa, el sector y el volumen de transacciones. Las empresas deben prepararse para pagar una tasa de descuento comercial fijada como un porcentaje del valor de la transacción por cada pago de American Express que reciban, normalmente de un 1,43 % a un 3,3 %.

• Comisiones por adelanto de fondos: Los titulares de tarjetas que utilicen su tarjeta American Express para obtener un adelanto de fondos se enfrentarán a las correspondientes comisiones por adelanto por ese servicio.

• Comisiones por pagos atrasados y devueltos: Si el titular de una tarjeta no realiza un pago o si se devuelve un pago, American Express puede cobrar comisiones por demora o devolución de un pago.

• Comisiones por transacciones internacionales: Las empresas y los clientes que utilicen sus tarjetas American Express para transacciones en divisas extranjeras pueden enfrentarse a comisiones por transacciones internacionales. Muchas de las tarjetas de gama alta de American Express eximen del pago de estas comisiones, lo que puede suponer un ahorro considerable para las empresas y los clientes que viajan con frecuencia o realizan muchas transacciones internacionales.

• Comisiones por financiación: Las líneas de crédito para empresas de American Express suelen tener tipos de interés, pero no conllevan comisiones de solicitud o de emisión. Estos tipos son competitivos y se basan en factores como la solvencia de la empresa.

• Comisiones de las tarjetas de los empleados: Las empresas que emiten tarjetas American Express a sus empleados pueden estar sujetas a comisiones adicionales por tarjeta de empleado. Estas comisiones pueden variar en función del programa de tarjetas que seleccione la empresa.

• Comisiones de OptBlue: Las pequeñas empresas que trabajan con American Express pueden participar en el programa OptBlue. En este programa, las tarifas de la empresa por aceptar pagos con American Express vienen determinadas por su procesador de pagos. Las tarifas de este programa las establecen los procesadores de pagos individuales y, aunque el procesador de pagos puede incluir un recargo en la comisión, las tarifas suelen ser más bajas en general si la empresa consigue un recargo bajo. Las empresas que procesan menos de un millón de dólares al año en transacciones con American Express cumplen los requisitos para participar en OptBlue.

• Comisión de autorización de voz: Amex cobra una comisión del 0,65 % siempre que el sistema de puntos de venta (POS) de una empresa no pueda acceder a la autorización de Amex y la empresa llame para solicitarla.

Ventajas y desventajas de aceptar pagos con American Express

Existen múltiples ventajas y desventajas de aceptar pagos con tarjetas American Express que las empresas deben tener en cuenta.

Para muchas empresas, los números apoyan la aceptación de American Express. Para las empresas B2B que buscan captar clientes corporativos que compran al por mayor utilizando perfiles de gastos corporativos, rechazar Amex significa arriesgarse a perder transacciones de alto valor frente a la competencia. En última instancia, el aumento masivo del poder adquisitivo y las conversiones absorben por completo cualquier recargo por usar la red back end.

Medidas de seguridad de American Express

American Express emplea un conjunto integral de medidas de seguridad para proteger los datos de los clientes. Por ejemplo, cumple el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), un conjunto de normas técnicas y operativas desarrolladas para proteger los datos de las tarjetas de pago. Los requisitos del PCI DSS incluyen mantener redes y sistemas seguros, proteger los datos de los titulares de la tarjeta, implementar medidas estrictas de control de acceso, supervisar y probar las redes de forma periódica y mantener una política de seguridad de la información​​.

Además, el servicio de tokenización de American Express incluye un almacén de tokens, emisión y suministro de tokens de pago, gestión del ciclo de vida de los tokens y servicios de riesgo para ayudar a prevenir el fraude. La tokenización reduce la exposición a las filtraciones de datos al sustituir las credenciales de pago confidenciales por números de token generados de forma aleatoria. Este servicio también ayuda a reducir el alcance del cumplimiento de la normativa PCI en el caso de las empresas al almacenar tokens en lugar de credenciales de tarjetas​​.

Cómo aceptar pagos con American Express

Las empresas que quieran aceptar pagos con American Express como método de pago deben completar los siguientes pasos:

1. Establecer una cuenta de comerciante: Configura una cuenta de comerciante, lo que puedes hacer a través de un banco adquirente o de un proveedor de pagos como Stripe. La integración de Stripe es fácil de usar para las empresas, ya que permite aceptar pagos con American Express de forma automática y de otras de las principales marcas de tarjetas sin necesidad de abrir una cuenta de comerciante independiente. En otras palabras, Stripe se encarga de todo el trabajo pesado, de los contratos y del aprovisionamiento de redes de la plataforma en tu nombre, lo que te permite aceptar pagos con Amex de forma instantánea a través de un Dashboard de cuenta unificado sin tener que firmar un acuerdo secundario para comerciantes.
   

2. Aceptar las condiciones del contrato: Las empresas deben aceptar las condiciones del contrato establecidas por American Express, en las que se especificarán las condiciones financieras y operativas de aceptación de tarjetas Amex, así como los derechos y obligaciones de cada una de las partes. Por ejemplo, American Express tiene normas que obligan a los comerciantes a resolver las transacciones en disputa y los chargebacks en un plazo de 20 días.

3. Asegurar la compatibilidad: Para aceptar pagos con American Express, la empresa debe confirmar que sus terminales de pago o sistemas POS son compatibles con las tarjetas Amex en todos los entornos aplicables, incluidas las tiendas físicas, por Internet y a través de aplicaciones móviles.

4. Mantener el cumplimiento de la normativa PCI DSS: Las empresas que aceptan pagos con tarjeta deben garantizar en todo momento el cumplimiento de la normativa PCI DSS, que regula la protección de la información de la tarjeta durante y después de las transacciones.

5. Mostrar la marca de aceptación de Amex: Mostrar la marca de aceptación de American Express, de color azul y blanco, en los mostradores de caja físicos, en los escaparates de las tiendas o como icono de logotipo de pago en el pie de página del sitio web puede aumentar las tasas de conversión de la tienda entre los compradores de gran valor.

Una vez configurada, tu empresa estará lista para empezar a aceptar pagos con American Express. Aunque la línea temporal exacta de las transferencias a comerciantes depende de tu acuerdo comercial específico, la mayoría de los pagos a comerciantes de American Express tardan de 1 a 3 días hábiles en cobrarse.

Alternativas a American Express

Existen múltiples alternativas a American Express a disposición de las empresas. A continuación enumeramos las opciones más destacadas y sus principales características.

Redes de tarjetas alternativas

• Visa y Mastercard: Visa y Mastercard son redes de tarjetas mundiales ampliamente aceptadas con ofertas para diferentes segmentos de clientes. Son conocidas por tener comisiones para comerciantes más bajas en comparación con las de American Express.

• Discover: Discover, otra alternativa de tarjetas de crédito que se utiliza en EE. UU., tiene ventajas similares a las de American Express, pero normalmente cobra comisiones más bajas.

• Redes de tarjetas locales: Las redes de tarjetas locales predominan en muchas regiones. Por ejemplo, UnionPay es una opción popular en China y RuPay está fuertemente arraigada en la India.

Métodos de pago alternativos

• Wallets digitales: Servicios como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay se están convirtiendo en métodos de pago cada vez más populares. Estos wallets a menudo se integran en una gran variedad de redes de tarjetas.

• Adeudo directo y pagos en efectivo: Las transferencias bancarias directas y los pagos en efectivo mantienen una fuerte presencia en el panorama de los pagos mundiales, especialmente en regiones con un uso de tarjetas de crédito más bajo.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos internacional unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de desarrollo con interfaces para pagar prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y Link, un monedero creado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos por Internet y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede impulsar tus pagos en línea y en persona, o empieza hoy mismo.