American Express 商家服务是一种支付卡组织基础设施，使商家能够接受客户交易的 Amex 信用卡和签账卡。使用它会呈现出明显的运营权衡：虽然商家的商家费用高于其他主要卡组织，但接受它可以让您的公司直接接触到富裕的客户、高级持卡人以及平均支出明显更高的大型组织。

Amex 信用卡因其高级会员奖励计划而备受这些高消费群体的青睐，该计划提供的积分可供持卡人兑换旅行、购物和其他奢华体验。截至 2025 年，全球流通的 American Express 银行卡超过 1.5 亿张\。

对于商家而言，满足这些偏好往往是获得企业支出和保护转化率的必要条件。下面，我们将介绍商家需要了解的有关 American Express 的信息：其运营范围、目标客户细分、费用结构、最受欢迎的竞争对手，以及如何将 American Express 作为支付方式接受。

本文内容

• American Express 是如何运作的？
  
• American Express 的使用范围是什么？
  
• 谁在使用 American Express？
  
• American Express 商家费用
  
• 接受 American Express 的优缺点
  
• American Express 安全措施
  
• 如何接受 American Express 支付
  
• American Express 的替代方案
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

American Express 是如何运作的？

American Express 提供一系列迎合不同类型客户和商家的产品和服务。American Express 与 Visa 或 Mastercard 等卡组织之间的主要结构差异在于数据和网络布局。

Visa 和 Mastercard 是不直接发卡的开环卡组织。相反，它们充当独立发卡行和收单机构之间的中介。另一方面，American Express 充当闭环卡组织，因为它同时作为发卡行、卡组织和商家收单机构。

这种直接关系赋予了该卡组织独特的优势。接受 American Express 的商家与其商家服务合作，这些服务为商家提供有关客户消费模式和营销策略的数据洞察，以帮助吸引和保留客户。

交易授权流程

由于这种整合的结构，分步交易流程在后台快速运行：

1. 扣款：商家将交易总额输入其结账系统，客户在读卡器上刷、插或贴近他们的实体银行卡或移动设备。

2. 路由：销售点（POS）系统捕获加密有效负载，并通过支付网关将交易请求直接传输至 American Express 处理网络。

3. 授权：由于 American Express 管理端到端框架，它会即时验证持卡人的账户状态，评估实时信用额度，运行内部风险算法，并向商家的终端发送即时的批准或支付拒绝消息。

4. 结算：一旦获得授权，交易将被批量处理。American Express 负责从客户的账户中进行电子借记，并将扣除卡组织商家费用后的资金存入商家的银行账户。

哪些 POS 系统与 American Express 兼容？

接受 American Express 不需要专用硬件或专有商家终端。实际上，所有现代 POS 硬件和软件解决方案在原生层面上都完全兼容该卡组织。

无论您的商家是使用 Verifone 和 Ingenico 等传统提供商的传统台面终端进行运营，还是使用 Square、Clover、Toast、Shopify POS 和 Stripe Terminal 等基于云的现代移动端应用平台，American Express 接受功能都已集成到处理软件中。

如果您的支付处理商支持主要信用卡交易，激活 American Express 通常只需在标准数字管理平台账户设置中选择该选项即可，而无需更改现有的结账设备。

American Express 在哪里使用？

American Express 的全球使用情况受客户消费习惯、商业趋势和监管条件的影响。在拥有强大信用系统和较高收入的更发达市场中，American Express 通常凭借其高级信用卡产品和奖励计划取得成功，特别是在美国、英国、澳大利亚和加拿大。

在新兴市场或具有不同监管环境和财务习惯的地区，例如拉丁美洲、亚太地区、非洲和中东，该商家面临更多挑战，并经常调整其策略以更好地服务于当地的偏好和条件。

由于不同地区的支付偏好和卡组织跨境功能差异很大，希望在国际上发展的商家在启动新国家/地区的运营之前，应验证当地的 American Express 市场接受率和区域客户习惯。

谁在使用 American Express？

American Express 服务于不同的客户群和行业。AmEx 的吸引力始终与其优质服务的声誉、广泛的奖励计划和声望光环息息相关，所有这些都影响着哪些客户和商家使用这些银行卡以及如何使用。从广义上讲，该商家的客户群可以分为以下几个部分：

• 高净值客户： American Express 在高净值客户中非常受欢迎，他们被其高级银行卡产品（如 Platinum 和 Centurion 银行卡）所吸引，这些产品附带广泛的奖励、旅行福利和专属服务。这些持卡人将他们的账户用于日常消费、旅行、餐饮和高端购物，积极利用银行卡的奖励积分和尊贵身份。

• 高价值 B2B： 从初创公司到大型企业，各种规模的商家构成了 American Express 客户群的另一重要部分。企业客户和企业家使用 Amex 的商业信用卡、企业费用管理解决方案和商务旅行账户来优化现金流并跟踪公司支出。这些企业卡和差旅与娱乐 (T&E) 计划被大量用于购买业务用品、支付核心运营费用和处理员工招待客户的费用。

您的商家接受 American Express 的优势

• 获得高净值客户群： 接受 American Express 银行卡可以吸引高净值客户群。因为这些客户通常具有更高的消费能力，他们的光顾可以转化为商家更大的平均交易额。

• 数字金融工具： American Express 的数字工具，包括在线账户管理和移动支付选项，为商家提供现代、高效的方式来处理交易和跟踪支出。这种数字集成可以增强客户体验，简化交易，并简化财务跟踪和报告。

• 数据报告： American Express 为商家提供有价值的数据洞察和营销机会，可以帮助他们更好地了解他们的客户，定制他们的产品，并更有效地定位他们的营销活动。这项服务对于希望改进其客户参与策略和提高客户忠诚度的商家特别有益。

American Express 商务卡

对于企业客户，使用 American Express 银行卡可以提供财务管理服务以及灵活的商业融资解决方案，如商业贷款和信用额度，以管理现金流或为扩张提供资金。

对于小型商家或刚刚起步的商家，使用银行卡有助于建立强劲的信用记录，并获得高水平客户服务和专门账户支持的后盾。

企业客户可以部署定制的银行卡计划和费用管理解决方案，同时利用增强的旅行福利（如机场贵宾室的使用权、旅行保险和礼宾服务）来节省旅行开支。

American Express 商家费用

American Express 提供一系列产品和服务，每种产品和服务都有自己的收费结构。这些费用可能因产品、持卡人的信用状况、个人协议、市场条件和其他因素而异。American Express 的费用结构可能会发生变化。有关最新和具体的费用信息，企业应联系 American Express 或查看特定产品或服务的条款和条件。

American Express 的典型费用结构概述如下。

• 年费： American Express 信用卡的年费各不相同，从免年费到近 900 美元不等。具有更多奖励和福利的卡，包括加入 Membership Rewards 计划、旅行积分或进入航空公司休息室，通常年费更高。American Express Business Gold Card 和 Business Platinum Card 的年费较高，反映了其广泛的旅行福利和奖励机会。

• 利率： 客户在 American Express 银行卡上持有的余额需支付利息。这些费率因卡类型和持卡人的信用度而异，范围从针对高资质客户的具有竞争力的低费率到针对信用记录较少或信用评分较低的客户的较高费率。

• 商家费用： 众所周知，American Express 收取的商家交易费较高，该费用会根据商家的规模、行业和交易量而有所不同。商家可以预期为其商家的每笔 American Express 支付支付按交易金额百分比设置的商家折扣率，通常为 1.43% 至 3.3%。

• 预借现金费用： 使用 American Express 银行卡获得预借现金的持卡人将面临该服务的相关费用。

• 滞纳金和退回付款费： 如果持卡人错过付款或付款被退回，American Express 可能会收取滞纳金或退回付款费。

• 境外交易费： 使用 American Express 银行卡进行外币交易的商家和客户可能会面临境外交易费。许多 American Express 的高端卡免收这些费用，这对于经常旅行或进行许多国际交易的商家和客户来说意味着可节省大量费用。

• 融资费用： American Express 商业信用额度通常有利率，但没有申请费或手续费。这些利率具有竞争力，并基于商家的信用度等因素。

• 员工银行卡费用： 向员工发放 American Express 银行卡的商家可能会看到每张员工卡有额外费用。这些费用可能因商家选择的银行卡计划而异。

• OptBlue 费用： 与 American Express 合作的小型商家可以参与 OptBlue 计划。在此计划中，商家接受 American Express 支付的费率由其支付处理商决定。此计划下的费率由各个处理商设定，虽然处理商可能会在费用中包含加价，但如果商家获得低加价，则整体费率往往较低。每年处理的 American Express 交易额低于 100 万美元的商家有资格使用 OptBlue。

• 语音授权费： 每当商家的销售点 (POS) 系统无法连接 Amex 授权并且商家致电进行授权时，Amex 会收取 0.65% 的费用。

接受 American Express 的利与弊

商家需要考虑接受 American Express 银行卡的诸多利与弊。

对于许多公司而言，接受 American Express 的收益远大于成本。对于希望争取使用企业费用配置进行批量采购的企业客户的 B2B 公司来说，拒绝 Amex 意味着面临将高价值交易流失给竞争对手的风险。最终，购买力和转化率的大幅提升完全抵消了任何微小的后端卡组织额外费用。

American Express 的安全措施

American Express 采取了一系列全面的安全措施来保护客户数据。例如，它遵守支付卡行业数据安全标准（PCI DSS），这是一套旨在保护支付银行卡数据的技术和运营标准。PCI DSS 要求包括维护安全的网络和系统、保护持卡人数据、实施严格的访问控制措施、定期监控和测试网络，以及维护信息安全政策​​。

此外，American Express Tokenization Service包括令牌保管库、支付令牌发放和配置、令牌生命周期管理以及风险服务，以帮助防止欺诈。令牌化通过使用随机生成的令牌编号替换敏感的支付凭证，从而降低数据泄露的风险。此服务还通过存储令牌而不是银行卡凭证，帮助商家缩减 PCI 合规范围​​。

如何接受 American Express 支付

想要接受 American Express 作为支付方式的商家必须完成这些步骤：

1. 建立商家账户： 设置商家账户，这可以通过收单行或 Stripe 等支付服务商来完成。Stripe 的集成对商家来说是用户友好的，因为它会自动启用 American Express 受理以及其他主要银行卡品牌，而无需开立单独的商家账户。换句话说，Stripe 代表您处理所有繁重的工作、合同和后台卡组织配置，允许您通过一体化账户管理平台立即接受 Amex 交易，而无需签署辅助商家协议。
   

2. 同意合同条款： 商家必须同意 American Express 设定的合同条款，这些条款将概述接受 Amex 银行卡的运营和财务条款与条件，以及各方的权利和义务。例如，American Express 的规则要求商家在 20 天的窗口期内解决有争议的交易和撤单。

3. 确保兼容性： 为了接受 American Express 支付，商家必须确认其支付终端或 POS 系统在所有适用的环境中（包括实体店、在线和通过移动应用）与 Amex 银行卡兼容。

4. 保持 PCI DSS 合规性： 接受银行卡支付的商家必须确保始终遵守 PCI DSS，该标准规定了在交易期间和交易后保护银行卡信息的规定。

5. 展示 Amex 受理标志： 在您的实体结账柜台、店面橱窗或作为您网站数字页脚中的支付徽标图标展示通用的蓝白相间 American Express 受理标志，可以提高您商店在高价值购物者中的转化率。

设置完成后，您的商家就可以开始接受 American Express 支付了。虽然商家提现的确切时间线取决于您的特定商家协议，但大多数 American Express 商家支付需要 1 到 3 个工作日才能结算。

American Express 的替代方案

企业有许多替代 American Express 的选项。以下是一些最受欢迎的替代方案及其核心特点：

其他卡组织

• Visa 和 Mastercard： Visa 和 Mastercard 是被广泛接受的全球卡组织，为不同的客户群提供产品。与 American Express 相比，它们以较低的商家费用而闻名。

• Discover： Discover 是美国使用的另一种信用卡替代品，具有与 American Express 类似的好处，但通常费用较低。

• 本地卡组织： 本地卡组织在许多地区很普遍：例如，UnionPay 在中国是一种受欢迎的选项，而 RuPay 在印度拥有强大的立足点。

替代支付方式

• 数字钱包： Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 等服务正成为越来越受欢迎的支付方式。这些钱包通常与各种卡组织集成。

• 直接借记和现金支付： 直接银行转账和现金支付在全球支付领域保持着强大的影响力，尤其是在信用卡普及率较低的地区。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业（从成长型初创企业到全球性企业）在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化您的结账体验：通过预构建的支付 UI、125 种以上支付方式以及 Stripe 构建的 Link 钱包，打造流畅的客户体验，并节省数千小时的工程时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上支付：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加营收。
  
• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具增加营收，包括无代码欺诈防护和提高授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
  

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