Les services marchands d'American Express constituent l'infrastructure du réseau de paiement qui permet aux entreprises d'accepter les cartes bancaires et de paiement Amex pour les transactions des clients. Leur utilisation présente un compromis opérationnel clair : bien que les frais marchands de l'entreprise soient plus élevés que ceux d'autres grands réseaux de cartes, les accepter donne à votre entreprise un accès direct à des clients aisés, à des titulaires de la carte Premium et à de grandes organisations qui dépensent beaucoup plus en moyenne.

Les cartes bancaires Amex sont très appréciées par ces segments à fortes dépenses en raison de leur programme de récompenses exclusif, qui offre des points que les titulaires de la carte peuvent utiliser pour des voyages, des achats et d'autres expériences de luxe. À l'échelle mondiale, il y a plus de 150 millions de cartes American Express en circulation depuis 2025.

Pour les entreprises, il est souvent nécessaire de s'adapter à ces préférences pour capter les dépenses des entreprises et protéger les taux de conversion. Ci-dessous, nous aborderons ce que les entreprises doivent savoir sur American Express : son champ d'application opérationnel, les segments de clientèle cibles, la structure tarifaire et les concurrents les plus populaires, ainsi que la manière d'accepter American Express comme moyen de paiement.

Sommaire

• Comment fonctionne American Express ?
  
• Où American Express est-elle utilisée ?
  
• Qui utilise American Express ?
  
• Frais marchands American Express
  
• Avantages et inconvénients de l'acceptation d'American Express
  
• Mesures de sécurité d'American Express
  
• Comment accepter les paiements American Express
  
• Alternatives à American Express
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Fonctionnement d'American Express

American Express propose une gamme de produits et services adaptés à différents types de clients et d'entreprises. Les principales différences structurelles entre American Express et les réseaux comme Visa ou Mastercard résident dans les données et la configuration du réseau.

Visa et Mastercard sont des réseaux en boucle ouverte qui n'émettent pas de cartes directement. Ils agissent plutôt comme un intermédiaire entre une banque émettrice indépendante et un acquéreur. American Express, en revanche, agit comme un réseau en boucle fermée puisqu'elle joue le rôle d'émetteur de carte, de réseau et d'acquéreur marchand.

Cette relation directe confère au réseau des avantages uniques. Les entreprises qui acceptent American Express travaillent avec leurs services marchands, qui offrent aux entreprises des informations sur les habitudes de dépenses des clients et des stratégies marketing pour aider à attirer et à fidéliser les clients.

Flux d'autorisation des transactions

En raison de cette structure consolidée, le flux des transactions étape par étape s'exécute rapidement en arrière-plan :

1. Capture : l'entreprise saisit le total de la transaction dans son système de paiement, et le client glisse, insère ou approche sa carte physique ou son appareil mobile du lecteur.

2. Acheminement : le système de point de vente (POS) capture la charge utile chiffrée et transmet la requête de transaction via la passerelle de paiement directement au réseau de traitement d'American Express.

3. Autorisation : comme American Express gère le cadre de bout en bout, elle vérifie instantanément l'état du compte du titulaire de la carte, évalue la disponibilité du crédit en temps réel, exécute des algorithmes de risque internes et envoie un message immédiat d'approbation ou de refus au terminal de l'entreprise.

4. Règlement : une fois autorisée, la transaction est regroupée. American Express gère le débit électronique du compte du client et dépose les fonds sur le compte bancaire de l'entreprise, moins les frais marchands du réseau.

Quels systèmes POS sont compatibles avec American Express ?

Accepter American Express ne nécessite pas de matériel spécialisé ni de terminaux marchands propriétaires. Pratiquement toutes les solutions matérielles et logicielles POS modernes sont entièrement compatibles nativement avec le réseau.

Que votre entreprise fonctionne sur des terminaux de comptoir traditionnels de fournisseurs historiques comme Verifone et Ingenico, ou utilise des plateformes modernes basées sur le cloud et des applications mobiles comme Square, Clover, Toast, Shopify POS et Stripe Terminal, l'acceptation d'American Express est intégrée au logiciel de traitement.

Si votre prestataire de services de paiement prend en charge les principales transactions par carte bancaire, l'activation d'American Express consiste généralement à sélectionner l'option dans les paramètres de votre compte numérique standard dans le Dashboard, sans modifier votre équipement de paiement existant.

Portée d'American Express

L'utilisation mondiale d'American Express est influencée par les habitudes de dépenses des clients, les tendances des entreprises et les conditions réglementaires. Dans les marchés plus développés avec des systèmes de crédit solides et des revenus plus élevés, American Express trouve souvent le succès avec ses offres de cartes de crédit premium et son programme de récompenses, en particulier aux États-Unis, au Royaume-Uni, en Australie et au Canada.

Dans les marchés émergents ou les régions avec des environnements réglementaires et des habitudes financières différents, tels que l'Amérique latine, l'Asie-Pacifique, l'Afrique et le Moyen-Orient, l'entreprise fait face à plus de défis et adapte souvent sa stratégie pour mieux servir les préférences et les conditions locales.

Étant donné que les préférences de paiement et les capacités transfrontalières du réseau varient considérablement d'une région à l'autre, les entreprises cherchant à se développer à l'international doivent vérifier les taux d'acceptation locaux du marché American Express et les habitudes des clients régionaux avant de lancer leurs opérations dans un nouveau pays.

Profil des utilisateurs d'American Express

American Express s'adresse à différents segments de clientèle et secteurs d'activité. L'attrait d'AmEx est constamment lié à sa réputation en matière de services haut de gamme, à son vaste programme de récompenses et à son aura de prestige, qui influencent tous les clients et entreprises qui utilisent ces cartes et la manière dont ils s'en servent. De manière générale, la clientèle de l'entreprise peut être classée dans ces segments :

• Clients aisés : American Express est exceptionnellement populaire parmi les clients aisés qui sont attirés par les offres de cartes haut de gamme telles que ses cartes Platinum et Centurion, qui s'accompagnent de vastes récompenses, d'avantages de voyage et de services exclusifs. Ces titulaires de carte utilisent leurs comptes pour les dépenses quotidiennes, les voyages, les repas et les achats haut de gamme, tirant activement parti des points de récompense des cartes et de leur statut prestigieux.

• B2B de grande valeur : Les entreprises allant des petites startups aux grandes entreprises constituent une autre part importante de la clientèle d'American Express. Les clients professionnels et les entrepreneurs utilisent les cartes de crédit professionnelles, les solutions de gestion des dépenses professionnelles et les comptes de voyage d'affaires d'Amex pour optimiser les flux de trésorerie et suivre les dépenses de l'entreprise. Ces cartes professionnelles et les programmes de voyages et de divertissements (T&E) sont très utilisés pour acheter des fournitures professionnelles, couvrir les dépenses de fonctionnement essentielles et gérer les divertissements des clients par les employés.

Avantages de l'acceptation d'American Express pour votre entreprise

• Accès à une clientèle aisée : L'acceptation des cartes American Express peut attirer un segment de clientèle aisé. Étant donné que ces clients ont souvent un pouvoir d'achat plus élevé, leur clientèle peut se traduire par des transactions moyennes plus importantes pour les entreprises.

• Outils financiers numériques : Les outils numériques d'American Express, y compris la gestion de compte en ligne et les options de paiement mobile, offrent aux entreprises des moyens modernes et efficaces de gérer les transactions et de suivre les dépenses. Cette intégration numérique peut améliorer l'expérience client, rationaliser les transactions et simplifier le suivi et les rapports financiers.

• Rapports de données : American Express fournit aux entreprises des informations précieuses sur les données et des opportunités marketing qui peuvent les aider à mieux comprendre leurs clients, à personnaliser leurs offres et à cibler leurs efforts marketing plus efficacement. Ce service est particulièrement bénéfique pour les entreprises qui souhaitent affiner leurs stratégies d'engagement client et renforcer la fidélité de leurs clients.

Cartes professionnelles American Express

Pour les clients professionnels, l'utilisation d'une carte American Express peut offrir des services de gestion financière aux côtés de solutions de financement professionnel flexibles telles que des prêts aux entreprises et des lignes de crédit pour gérer les flux de trésorerie ou financer des expansions.

Pour les petites entreprises ou celles qui viennent de se lancer, l'utilisation d'une carte permet de créer un solide profil de crédit soutenu par un service client de haut niveau et un support de compte dédié.

Les entreprises clientes peuvent déployer des programmes de cartes personnalisés et des solutions de gestion des dépenses tout en tirant parti d'avantages de voyage améliorés (tels que l'accès aux salons d'aéroport, l'assurance voyage et les services de conciergerie) pour réaliser des économies sur les dépenses de voyage.

Frais pour les marchands American Express

American Express propose toute une gamme de produits et de services, chacun avec sa propre structure tarifaire. Ces frais peuvent varier en fonction du produit, du profil de crédit du titulaire de la carte, des accords individuels, des conditions du marché ainsi que d'autres facteurs. Les structures de frais d'American Express sont susceptibles d'être modifiées. Pour obtenir les informations les plus récentes et les plus détaillées sur ces frais, les entreprises doivent contacter American Express ou consulter les conditions générales du produit ou du service en question.

La structure type des frais d'American Express est présentée ci-dessous.

• Frais de carte annuels : Les frais annuels pour les cartes de crédit American Express varient considérablement, allant d'une absence de frais à près de 900 $. Les cartes avec plus de récompenses et d'avantages, y compris l'inscription au programme Membership Rewards, des crédits de voyage ou l'accès aux salons des compagnies aériennes, sont généralement assorties de frais annuels plus élevés. La carte American Express Business Gold et la carte Business Platinum ont des frais annuels plus élevés qui reflètent leurs nombreux avantages de voyage et opportunités de récompense.

• Taux d'intérêt : Les soldes que les clients conservent sur les cartes American Express sont soumis à des taux d'intérêt. Ces taux varient en fonction du type de carte et de la solvabilité du titulaire de la carte et peuvent aller de taux bas compétitifs pour des clients très qualifiés à des taux plus élevés pour ceux qui ont des antécédents de crédit plus limités ou des cotes de crédit plus faibles.

• Frais pour les marchands : American Express est connue pour facturer des frais de transaction marchands plus élevés, qui peuvent varier en fonction de la taille de l'entreprise, du secteur et du volume de transactions. Les entreprises peuvent s'attendre à payer un taux d'escompte marchand défini comme un pourcentage de la valeur de la transaction pour chaque paiement American Express vers leur entreprise, généralement de 1,43 % à 3,3 %.

• Frais d'avance de fonds : Les titulaires de carte qui utilisent leur carte American Express pour obtenir des avances de fonds devront faire face à des frais associés à ce service.

• Frais de retard et de paiement renvoyé : Si un titulaire de carte manque un paiement ou si un paiement est renvoyé, American Express peut facturer des frais de retard ou de paiement renvoyé.

• Frais de transaction à l'étranger : Les entreprises et les clients qui utilisent leurs cartes American Express pour des transactions en devises étrangères peuvent être confrontés à des frais de transaction à l'étranger. De nombreuses cartes haut de gamme d'American Express suppriment ces frais, ce qui peut se traduire par des économies importantes pour les entreprises et les clients qui voyagent régulièrement ou effectuent de nombreuses transactions internationales.

• Frais de financement : Les lignes de crédit professionnelles d'American Express sont généralement assorties de taux d'intérêt, mais n'ont pas de frais de dossier ou de montage. Ces taux sont compétitifs et sont basés sur des facteurs tels que la solvabilité de l'entreprise.

• Frais de carte employé : Les entreprises qui émettent des cartes American Express à leurs employés peuvent voir des frais supplémentaires par carte d'employé. Ces frais peuvent varier en fonction du programme de carte sélectionné par l'entreprise.

• Frais OptBlue : Les petites entreprises qui travaillent avec American Express peuvent participer au programme OptBlue. Dans ce programme, les taux de l'entreprise pour l'acceptation des paiements American Express sont déterminés par son prestataire de services de paiement. Les taux de ce programme sont fixés par des processeurs individuels et, bien que le processeur puisse inclure une majoration dans les frais, les taux ont tendance à être globalement inférieurs si l'entreprise obtient une faible majoration. Les entreprises qui traitent moins d'un million de dollars par an en transactions American Express sont éligibles à OptBlue.

• Frais d'autorisation vocale : Amex facture des frais de 0,65 % chaque fois que le système de point de vente (POS) d'une entreprise ne peut pas joindre l'autorisation Amex et que l'entreprise appelle pour une autorisation.

Avantages et inconvénients de l'acceptation d'American Express

Les entreprises doivent prendre en compte de multiples avantages et inconvénients de l'acceptation des cartes American Express.

Pour de nombreuses entreprises, les calculs favorisent fortement l'acceptation d'American Express. Pour les entreprises B2B qui cherchent à décrocher des clients professionnels qui achètent en gros à l'aide de profils de dépenses professionnelles, refuser Amex signifie risquer de perdre des transactions de grande valeur au profit de concurrents. En fin de compte, l'augmentation massive du pouvoir d'achat et des conversions absorbe complètement toute prime de réseau back-end mineure.

Mesures de sécurité d'American Express

American Express utilise un ensemble complet de mesures de sécurité pour protéger les données des clients. Par exemple, elle est conforme à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS), un ensemble de normes techniques et opérationnelles conçues pour protéger les données des cartes de paiement. Les exigences de la norme PCI DSS incluent le maintien de réseaux et de systèmes sécurisés, la protection des données des titulaires de carte, la mise en œuvre de mesures de contrôle d'accès strictes, la surveillance et le test réguliers des réseaux, ainsi que le maintien d'une politique de sécurité de l'information​​.

De plus, l'American Express Tokenization Service comprend un coffre-fort de tokens, l'émission et la configuration de tokens de paiement, la gestion du cycle de vie des tokens et des services de risque pour aider à prévenir la fraude. La tokenisation réduit l'exposition aux violations de données en remplaçant les identifiants de paiement sensibles par des numéros de token générés aléatoirement. Ce service contribue également à réduire le champ d'application de la conformité PCI pour les entreprises en stockant des tokens au lieu des identifiants de carte​​.

Comment accepter les paiements American Express

Les entreprises qui souhaitent accepter American Express comme moyen de paiement doivent suivre ces étapes :

1. Ouvrez un compte marchand : Configurez un compte marchand, ce qui peut être fait par l'intermédiaire d'une banque acquéreuse ou d'un fournisseur de paiements tel que Stripe. L'intégration de Stripe est conviviale pour les entreprises, car elle active automatiquement l'acceptation d'American Express aux côtés d'autres grandes marques de cartes sans avoir besoin d'ouvrir un compte marchand distinct. En d'autres termes, Stripe s'occupe de tout le gros œuvre, de la passation de contrats et du provisionnement du réseau en arrière-plan en votre nom, ce qui vous permet d'accepter instantanément les transactions Amex via le dashboard de votre compte unifié sans signer de contrat marchand secondaire.
   

2. Acceptez les conditions du contrat : Les entreprises doivent accepter les conditions du contrat fixées par American Express, qui décriront les conditions opérationnelles et financières de l'acceptation des cartes Amex et les droits et obligations de chaque partie. Par exemple, American Express a des règles qui obligent les commerçants à résoudre les transactions contestées et les litiges dans un délai de 20 jours.

3. Assurez la compatibilité : Pour accepter les paiements American Express, l'entreprise doit confirmer que ses terminaux de paiement ou systèmes POS sont compatibles avec les cartes Amex dans tous les environnements applicables, y compris dans les magasins physiques, en ligne et via les applications mobiles.

4. Maintenez la conformité PCI DSS : Les entreprises qui acceptent les paiements par carte doivent garantir une conformité constante à la norme PCI DSS, qui réglemente la protection des informations des cartes pendant et après les transactions.

5. Affichez la marque d'acceptation Amex : L'affichage de la marque d'acceptation universelle bleue et blanche d'American Express aux caisses de votre magasin physique, sur les vitrines de votre magasin ou sous la forme d'une icône de logo de paiement dans le pied de page numérique de votre site web peut stimuler les taux de conversion de votre magasin auprès des acheteurs à forte valeur.

Une fois configuré, votre entreprise est prête à commencer à accepter les paiements American Express. Bien que le calendrier exact des virements marchands dépende de votre contrat marchand spécifique, la plupart des paiements marchands American Express sont réglés en 1 à 3 jours ouvrables.

Solutions comparables à American Express

Il existe de nombreuses autres solutions pour les entreprises. Les options les plus populaires et leurs principales caractéristiques sont présentées ci-dessous.

Réseaux de cartes alternatifs

• Visa et Mastercard : Visa et Mastercard sont des réseaux de cartes mondiaux largement acceptés avec des offres pour différents segments de clientèle. Ils sont connus pour des frais marchands moins élevés que ceux d'American Express.

• Discover : Discover, une autre alternative de carte de crédit utilisée aux États-Unis, présente des avantages similaires à ceux d'American Express, mais s'accompagne généralement de frais moins élevés.

• Réseaux de cartes locaux : Les réseaux de cartes locaux sont très répandus dans de nombreuses régions : par exemple, UnionPay est une option populaire en Chine, tandis que RuPay est très présent en Inde.

Autres moyens de paiement

• Portefeuilles numériques : Des services tels qu'Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay sont des moyens de paiement de plus en plus populaires. Ces portefeuilles s'intègrent souvent à divers réseaux de cartes.

• Prélèvements automatiques et paiements en espèces : Les virements bancaires directs et les paiements en espèces maintiennent une forte présence sur la scène mondiale des paiements, en particulier dans les régions où la pénétration des cartes de crédit est plus faible.

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