China UnionPay Co. Ltd. —más conocida como «China UnionPay (CUP)» o «UnionPay»— es una importante empresa del sector de los servicios de tarjetas bancarias. UnionPay, una empresa estatal establecida en Shanghái, ofrece diversos servicios financieros, centrándose en las soluciones de pago con tarjeta. Entre sus ofertas, se incluyen diferentes tipos de tarjetas, como las de prepago, las comerciales, las temáticas, las prémium y las tarjetas de débito y crédito. También ofrece soluciones de pago, incluidos los pagos en línea y con dispositivos móviles, puntos de venta móvil, tarjetas inteligentes y una plataforma transfronteriza B2B. UnionPay proporciona, además, servicios tales como envíos de dinero transfronterizos, servicios de comerciantes, soluciones de soporte de emergencia, asistencia global, reembolsos de impuestos, salas vip, servicios de viajes internacionales y servicios urgentes para las solicitudes de visados para China.

UnionPay ha consolidado una importante presencia de mercado en Asia, Oceanía, Europa, América y África, atendiendo a clientes y empresas a través de sus sucursales y portales en línea. UnionPay ostenta el 45 % del gasto con tarjeta de todo el mercado internacional, con lo que supera a Visa y Mastercard, un logro importante para una empresa que, hace diez años, solo tenía una cuota insignificante del mercado global. Parte de su éxito se puede atribuir a las iniciativas y asociaciones.

En Estados Unidos, UnionPay está ganando aceptación entre las empresas. La red ha ido estableciendo acuerdos con procesadores y adquirentes de comerciantes. Un paso clave en su expansión fue la asociación con Discover Financial Services, lo que permite a las personas titulares de las tarjetas de UnionPay comprar en empresas que admitan Discover, tanto en EE. UU. como en China. Las tarjetas de débito con número de identificación personal de UnionPay también se aceptan en EE. UU. a través de la red Pulse, propiedad de Discover.

Sin embargo, la empresa hace frente a diversos desafíos y a la competencia, sobre todo, en mercados donde otros proveedores de servicios de pago (PSP, por sus siglas en inglés) están bien asentados. Su éxito en nuevos mercados, incluido el estadounidense, es un proceso gradual e implica superar los obstáculos normativos y específicos de cada mercado.

A continuación, examinaremos lo que las empresas deben conocer para integrar, de forma potencial, UnionPay como parte de su sistema de pagos. Si estás pensando en admitir UnionPay como método de pago, sigue leyendo para saber lo que debes entender, planificar y tener en cuenta.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Dónde se utiliza China UnionPay?
  
• ¿Quién utiliza China UnionPay?
  
• Funcionamiento de China UnionPay
  
• Ventajas de aceptar China UnionPay
  
• Medidas de seguridad de China UnionPay
  
• Aceptación de China UnionPay como método de pago
  
• Alternativas a China UnionPay
  

¿Dónde se utiliza China UnionPay?

El uso de UnionPay refleja sus estrategias en distintos mercados. En China, su dominio está propiciado por la propiedad gubernamental y el tamaño natural del mercado. A nivel mundial, su orientación hacia las economías en desarrollo ha contribuido a su expansión. En mercados más consolidados, como Estados Unidos y Europa, las asociaciones y el cumplimiento de la normativa local son claves para su crecimiento. A continuación, presentamos el funcionamiento de UnionPay en distintos mercados:

China

En su mercado de origen, UnionPay representó el 93 % del gasto con tarjetas de pago en 2019, según un informe de RBR. Este dominio también está respaldado por las iniciativas en materia de inclusión financiera del Gobierno chino. A pesar de la fuerte competencia nacional por parte de plataforma de pagos digitales, como Alipay y WeChat Pay, la posición de UnionPay se mantiene sólida.

He aquí algunas estadísticas adicionales que manifiestan el dominio de UnionPay:

• Cantidad de tarjetas: más de 9400 millones de tarjetas de UnionPay estaban en circulación en todo el mundo en el año 2021, lo que la posiciona como líder mundial en el número de tarjetas emitidas. China continental representa la mayoría de las tarjetas de UnionPay.

• Aceptación de la tarjeta: las tarjetas de UnionPay se aceptan en casi todos los cajeros automáticos y empresas de China.

Gran China (Hong Kong, Macao y Taiwán): las tarjetas también se aceptan, generalmente, fuera de China continental debido a los lazos culturales de estas zonas y a su importante población china. En Hong Kong, casi todos los cajeros automáticos aceptan tarjetas de CUP.

A nivel internacional

Fuera de China, UnionPay ha hecho grandes avances, con más de 200 millones de tarjetas en circulación fuera del territorio de China continental. Este crecimiento puede atribuirse en gran medida al impulso de los países en vías desarrollo, donde los gobiernos animan a la gente a entrar en el sistema bancario. Sin embargo, es importante tener en cuenta que fuera de China, la cuota del mercado de gasto de UnionPay cae notablemente hasta un 1 %. Esto es un indicativo de que su expansión internacional depende en gran medida de su sólida base en el mercado de origen. Analicemos en mayor detalle el uso global:

• EE. UU. y Europa: la estrategia de UnionPay en estas zonas gira en torno a las asociaciones y el cumplimiento con la normativa local para lograr la aceptación del mercado. A través de acuerdos con los principales procesadores de pagos e instituciones financieras, las tarjetas de UnionPay se aceptan cada vez más es dichas regiones. En estos movimientos se puede ver cómo UnionPay comprende la importancia de las asociaciones locales para entrar en los mercados occidentales, donde otras redes de tarjetas como Visa y Mastercard están mejor asentadas.

• Aceptación: aunque no están todavía muy generalizadas, las tarjetas de UnionPay se aceptan cada vez más en los principales comercios minoristas, destinos turistas y centros de transporte en EE. UU. y Europa. Empresas de más del 90 % de los países europeos aceptan UnionPay, junto con más del 80 % de las empresas estadounidenses.

• Volumen de transacciones: aunque todavía son cifras modestas en comparación con Visa y Mastercard, el volumen de transacciones de UnionPay fuera de China crece sin descanso.

• Discover Financial Services: esta asociación permite a las personas titulares de las tarjetas utilizarlas en empresas que admitan Discover en EE. UU. y viceversa en China. Esto amplía considerablemente el alcance de UnionPay en EE. UU., sobre todo para las personas que hagan turismo o sean estudiantes de China.

• Redes internacionales de cajeros automáticos: UnionPay se ha asociado con las principales redes de cajeros automáticos, incluidas PLUS y Cirrus, los que permite a sus titulares de las tarjetas retirar efectivo en cajeros automáticos en Europa y EE. UU. En Estados Unidos, más del 90 % de los cajeros automáticos admiten tarjetas de UnionPay.

• Bancos adquirentes locales: UnionPay colabora activamente con bancos adquirentes para integrar la red en sus sistemas. Esto facilita la aceptación en negocios más pequeñas y amplía el alcance de UnionPay más allá de las grandes cadenas.

Asia

A diferencia de su entrada paulatina en EE. UU. y Europa, UnionPay ha experimentado una mayor aceptación en Asia. Funcionamiento de UnionPay en todo el continente:

Aceptación generalizada

• Sudeste Asiático (Tailandia, Malasia y Vietnam): el turismo de China y la popularidad del monedero digital alimentaron el rápido crecimiento. En Tailandia, las tarjetas de UnionPay se aceptan en un 90 % de las empresas.

• Japón y Corea: las asociaciones con JCB y BC Card generan aceptación en empresas y centros de transporte populares. La mitad de las empresas y más de 80.000 cajeros automáticos en Japón aceptan las tarjetas de CUP.

Asociaciones

• Colaboración con fintech: asociarse con empresas locales de fintech en mercados como el de la India o Indonesia agiliza la adopción y emplea la infraestructura existente.

• Empresas de comercio minorista o de viajes: las colaboraciones con minoristas importantes y agencias de viajes, como AirAsia y Booking.com, brindan ofertas exclusivas y mejoran la visibilidad de marca.

Innovación que impulsa el crecimiento

• Monederos digitales: el monedero QuickPass de UnionPay cuenta con funciones como los pagos sin contacto, programas de fidelidad y pago de facturas, lo que atrae a personas expertas en tecnología.

• Soluciones de pago transfronterizas: iniciativas como el programa de UnionPay International «One Belt and One Road» facilitan las transacciones transfronterizas y dan soporte al comercio.

• Inclusión financiera: UnionPay respalda activamente iniciativas que brindan a personas sin tradición bancaria soluciones de pago asequibles.

Desafíos y oportunidades

• Competencia: Visa y Mastercard siguen siendo actores importantes, sobre todo en mercados como el de Japón y Singapur.

• Regulación: trabajar con diversos entornos legislativos en toda la región precisa de adaptación y cumplimiento de la normativa.

• Expansión más allá del turismo: el éxito a largo plazo depende de atraer a clientes y empresas locales, aparte de las personas turistas de China.

• Países en desarrollo: la expansión de UnionPay en los países en vías de desarrollo está motivada por el potencial del mercado y los entornos normativos. En estas regiones, UnionPay colabora a menudo con bancos locales y utiliza iniciativas de inclusión financiera impulsadas por el Gobierno. Este enfoque se ajusta a la estrategia de crecimiento de UnionPay y refleja su comprensión de la importancia de las asociaciones locales y el cumplimiento de la normativa en estos mercados.

¿Quién utiliza China UnionPay?

Sus clientes abarcan diversos segmentos de clientes, empresas y casos de uso. A continuación, te mostramos en detalle quién utiliza UnionPay:

Segmentos de clientes

• Residentes de China: UnionPay es una opción popular entre sus clientes de China para las transacciones en línea y sin conexión. Se encuentra entre las principales aplicaciones de pago en China; un 45 % de las personas en China continental afirma utilizar UnionPay, aunque está por detrás de empresas como Alipay y WeChat Pay, que utiliza cerca del 90 % de las personas.

• Clientes de la generación Z: especialmente en el sector del comercio en redes sociales, que ha experimentado un rápido crecimiento en China, la clientela de la Generación Z (personas nacidas entre 1995 y 2010) están impulsando el mercado. Esta generación se siente atraída por las plataformas que ofrecen facilidad y comodidad, como sitios de vídeo y retransmisión en directo para comprar, lo que influye indirectamente en el uso de diversos métodos de pago, incluido UnionPay.

• Turistas y personas que viajan al extranjero: UnionPay ha realizado importantes avances en la atención a turistas y personas que viajan al extranjero, especialmente en Asia, Europa y Norteamérica. Las asociaciones y la aceptación de la empresa en destinos turísticos populares facilitan su uso por este segmento.

• Población sin tradición bancaria o sin acceso a bancos: UnionPay respalda activamente las iniciativas de inclusión financiera, proporcionando soluciones de pago asequibles a las comunidades desatendidas.

• Turistas de China en el extranjero: UnionPay ofrece transacciones sin complicaciones en el extranjero a través de asociaciones con redes internacionales y bancos locales. Las tarjetas de UnionPay se aceptan en más de 180 países y regiones.

• Pequeñas y medianas empresas (pymes): UnionPay proporciona soluciones de procesamiento de pagos rentables para las pymes, lo que posibilita que sean competitivas en el marketplace digital.

Empresas

• Comercio minorista y e-commerce: debido al enorme mercado de e-commerce en China, UnionPay lo utilizan ampliamente las personas comerciantes minoristas en línea. También tiene una fuerte presencia en el comercio minorista físico, especialmente en zonas frecuentadas por turistas de China o en regiones con una importante población china.

• Bancos e instituciones financieras: los bancos importantes en China siguen dominando el sector financiero, donde las tarjetas de UnionPay son la principal oferta. El dominio de UnionPay en el uso mundial de las tarjetas, impulsado en gran medida por el gasto en China, es indicativo de su uso generalizado en el sector bancario.

• Plataformas de comercio de redes sociales: el rápido crecimiento del comercio de redes sociales en China ha fomentado un entorno en el que se utilizan varias opciones de pago, incluido UnionPay. Las marcas de lujo internacionales y otros comercios minoristas en plataformas como Tmall Luxury Pavilion y JD.com suelen ofrecer UnionPay como método de pago.

• Comercio transfronterizo B2B: con el impulso de China para fomentar el uso transfronterizo de su sistema monetario, conocido como renminbi (RMB), cuya unidad básica es el yuan chino (CNY), se anima a los comercios importadores extranjeros y a los beneficiarios de los préstamos chinos Belt and Road a realizar los pagos en CNY, lo que podría implicar la utilización de los servicios de UnionPay.

• Empresas de comercio minorista: desde grandes empresas como Suning y JD.com hasta marcas internacionales como Carrefour y McDonald's, las grandes empresas minoristas utilizan la extensa red de UnionPay para llegar su clientela china.

• Viajes y hostelería: distintas aerolíneas, como Air China, y cadenas hoteleras, como Hilton, colaboran con UnionPay para ofrecer ofertas exclusivas y atender a turistas de China.

• Plataformas de e-commerce: Alibaba, JD.com y Pinduoduo, todas ellas empresas de e-commerce muy conocidas en China, integran UnionPay para facilitar los pagos por Internet, donde es especialmente popular con monederos digitales como QuickPass. Los monederos móviles tienen un uso generalizado en China, ya que los utiliza un 84 % de las personas, de acuerdo con una encuesta de GlobalData de 2022.

• Servicios públicos: desde los pagos de facturas hasta los billetes de transporte, UnionPay facilita las transacciones sin efectivo para varios servicios públicos, lo que brinda comodidad y un acceso sencillo.

Casos de uso

• Pagos por Internet y con el móvil: UnionPay no se limita únicamente a las transacciones con tarjeta. La empresa ha adoptado las soluciones de pago con dispositivos móviles, incluidos los monederos móviles y los pagos mediante código QR para satisfacer las preferencias cambiantes de sus clientes.

• Transacciones transfronterizas: UnionPay se utiliza mucho para transacciones transfronterizas, gracias a los esfuerzos de China por reforzar su sistema de pagos transfronterizos en yuanes y a la creciente aceptación de las tarjetas UnionPay a escala internacional.

• Pagos relacionados con los viajes y el turismo: las tarjetas de UnionPay se suelen utilizar para los gastos relacionados con los viajes, desde las reservas de vuelos y hoteles hasta las compras y las comidas en países extranjeros.

• Micropagos y transacciones cotidianas: desde personas que venden en la calle hasta pagos sin contacto en el transporte público, UnionPay facilita las transacciones pequeñas y cotidianas.

• Comercio e inversiones transfronterizos: la red internacional y las asociaciones de UnionPay permiten transacciones transfronterizas sencillas para empresas y particulares.

• Donaciones y filantropía: UnionPay facilita donaciones en línea seguras y transparentes para organizaciones benéficas y ONG.

Funcionamiento de China UnionPay

Las ofertas de UnionPay abarcan una gran variedad de soluciones de pago, diseñadas pensando en clientes y empresas. Entre ellas se incluyen las tarjetas bancarias digitales, soluciones de tarjetas comerciales, soluciones B2B y una red de pago global. A continuación, mostramos cómo el enfoque de la empresa en la innovación digital, la interoperabilidad mundial, y la seguridad se pone al servicio de empresas y clientes:

Para clientes

• Tarjeta bancaria digital: UnionPay ha introducido una tarjeta bancaria digital que se puede solicitar y gestionar en línea a través de la aplicación de UnionPay, las aplicaciones bancarias o los monederos digitales desarrollados por fabricantes de móviles. Esta tarjeta ofrece servicios como la gestión de patrimonio, las compras y los pagos. Entre las funciones se incluyen los pagos con QuickPass para móviles, los pagos mediante código QR y la tokenización con el objetivo de mejorar la seguridad.

• Aceptación internacional: las tarjetas de UnionPay se aceptan en muchas empresas en el extranjero, incluidos la mayoría de los grandes almacenes, algo que cada vez va a más en Norteamérica y Europa.

• Aplicación de UnionPay: la aplicación de UnionPay permite a las personas gestionar sus tarjetas bancarias digitales en tiempo real y brinda acceso a una amplia gama de ventajas internacionales exclusivas.

• Pagos con dispositivos móviles: UnionPay ofrece opciones de pago con dispositivos móviles, lo que incluye los pagos mediante código QR y QuickPass para móviles. Estas funciones permiten a sus clientes efectuar pagos sin contacto tocando la pantalla para acceder a la tarjeta de pago sin contacto o al código QR.

Para empresas

• Soluciones de tarjetas comerciales: UnionPay ofrece soluciones de tarjetas comerciales adaptadas a profesionales que trabajan en el comercio transfronterizo, ayudando a las empresas a gestionar los gastos de viaje de su personal. Esto incluye productos como las tarjetas de empresa, corporativas y de compras.

• Soluciones B2B integradas: las soluciones B2B de UnionPay ofrecen funciones «integrales» para el e-commerce transfronterizo, la emisión de tarjetas digitales para tarjetas comerciales y soluciones de pago innovadoras para empresas en el extranjero.

• Plataforma Shop the World: esta plataforma ayuda a las empresas internacionales a introducirse en el mercado chino, al ofrecer servicios de gestión de tienda y herramientas de marketing para atraer más clientes.

Funcionalidades y funciones

• Servicios de pago transfronterizo: UnionPay ha mejorado sus funcionalidades para facilitar los pagos a quienes viajan a China. Con más de 200 millones de tarjetas de UnionPay emitidas fuera de China continental, la empresa ofrece diversas opciones de pago a empresas y visitantes internacionales.

• Interconexión de redes e interoperabilidad: UnionPay promueve la interconexión entre las redes de pago en China y a nivel internacional, al respaldar el desarrollo coordinado de productos de pago internacionales y nacionales. Esto incluye las colaboraciones con bancos internacionales y empresas de pagos para dar soporte a monederos compatibles con tarjetas de UnionPay o que puedan emitir tarjetas de UnionPay virtuales dentro de la aplicación.

• Comisiones por transacción: para las compras sin conexión con tarjetas de UnionPay, se precisa de un dispositivo de escaneo de tarjetas en el punto de venta. Las comisiones por transacción se cargan a los vendedores (empresas en línea o sin conexión), combinando la parte del banco con la comisión de UnionPay, sin aplicar comisión a la clientela​. Explicaremos más adelante la estructura de las comisiones de UnionPay.

• Medidas de seguridad: los pagos con tarjetas bancarias digitales se protegen con tecnologías como la tokenización y la supervisión de riesgos en tiempo real, para garantizar que tanto los fondos como los datos personales estén a salvo. Hablaremos de esto en detalle más adelante.

• Monederos interoperables: UnionPay también ha aumentado su colaboración de monederos digitales con entidades emisoras de tarjetas y empresas de pago internacionales, lo que permite que aplicaciones fuera de China continental admitan pagos con código QR a empresas globales de UnionPay QR mediante la vinculación tarjetas locales de UnionPay o emitiendo tarjetas virtuales.

UnionPay en China

Algunas funciones de seguridad de UnionPay son exclusivas de China y de su entorno gubernamental y normativo. UnionPay es una empresa estatal en China, lo que significa que opera bajo la influencia directa y la supervisión del Gobierno. Esto tiene varias implicaciones en materia de seguridad:

• Estándares de seguridad mejorados: el Gobierno chino impone unas normativas estrictas en materia de seguridad de datos, que suelen superar las mejores prácticas internacionales, y UnionPay se adhiere a ellas. Esto incluye estrictos requisitos de localización de datos, en los que la mayoría de los datos de las personas se guardan dentro de las fronteras de China.

• Fuerte cooperación gubernamental: UnionPay colabora estrechamente con las autoridades policiales y los cuerpos de ciberseguridad gubernamentales. Esto facilita una respuesta rápida ante las ciberamenazas y las investigaciones de fraude, lo que puede conducir a resoluciones más rápidas para sus clientes.

• Acceso limitado a los mercados internacionales: aunque UnionPay se está expandiendo a nivel internacional, China sigue siendo su foco de atención principal. Esto limita la exposición a ciertas vulnerabilidades de seguridad que pueden surgir en otras regiones.

• Tecnología e infraestructura exclusivas: UnionPay usa determinadas tecnologías e infraestructura que son específicas del entorno chino:

• Red de pago nacional: UnionPay opera dentro de su propia red de circuito cerrado en China, que no depende de las redes internacionales como Visa y Mastercard. Esto posibilita un mayor control de la seguridad y la supervisión de las transacciones.

• Integración con los sistemas gubernamentales: UnionPay utiliza sus conexiones con el Gobierno y los sistemas financieros del país para mejorar la verificación de las personas usuarias y la prevención de fraude. Esto incluye funciones como la vinculación de cuentas bancarias con números de documento nacional de identidad para reforzar la seguridad.

• Enfoque en los pagos con dispositivos móviles: China tiene un sistema de pagos con móvil en rápido crecimiento y UnionPay encabeza este avance. Sus plataformas de pagos con dispositivos móviles, como UnionPay QuickPass, emplean funciones de seguridad avanzadas como la autenticación biométrica y la tokenización.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que este entorno también genera preocupaciones:

• Transparencia limitada: el tipo de red (que es de circuito cerrado) y los lazos con el Gobierno pueden generar inquietudes acerca de las prácticas de transparencia y privacidad de los datos para la clientela fuera de China.

• Posible influencia del Gobierno: la estrecha implicación del Gobierno podría provocar una posible manipulación o vigilancia de los datos de las transacciones, lo que preocupa a algunas personas.

• Interoperabilidad transfronteriza limitada: el hecho de que UnionPay se centre en el mercado nacional puede limitar su aceptación e interoperabilidad internacionales con otras redes de pago, lo que podría afectar a la accesibilidad para la clientela de fuera de China.

Ventajas de aceptar China UnionPay

Aceptar UnionPay como método de pago brinda numerosas ventajas empresariales, sobre todo, en la atención a clientes de China. Estas son algunas de las principales ventajas:

• Acceso a una base de clientes inmensa: UnionPay es la empresa proveedora de tarjetas de pago más grande del mundo, cuenta con más de 9000 millones de tarjetas en circulación, superando así a Visa y Mastercard juntas. Al aceptar UnionPay, las empresas pueden acceder a esta amplia red de titulares de las tarjetas en China y a nivel internacional.

• Sólida presencia entre la clientela china: la población china, incluyas las personas inmigrantes, estudiantes y visitantes representa un mercado considerable. En EE. UU., hay más de dos millones de inmigrantes de China y casi 300.000 estudiantes de China, muchos de los cuales prefieren usar las tarjetas de UnionPay. Estas personas titulares de las tarjetas suelen tener UnionPay como su única tarjeta de pago, por lo que las empresas que no acepten este método de pago podrían perder el beneficio de esta base de clientes.

• Expansión global: UnionPay ha expandido notablemente su presencia internacional y ya la aceptan en 181 países y regiones. Esta amplia aceptación permite a la empresa satisfacer a una amplia base de clientes internacionales, no solo de China.

• Oportunidades de asociación: la asociación de UnionPay con grandes plataformas, como Trip.com, mejora la experiencia de pago para las personas titulares de las tarjetas de UnionPay. Esto incluye ampliar la aceptación por Internet y satisfacer las necesidades de viajantes en los principales mercados. Tales asociaciones pueden beneficiar a las empresas al atraer más clientes que utilicen UnionPay.

• Comodidad para la clientela internacional de monederos digitales: UnionPay International (UPI) ha posibilitado que 170 monederos internacionales se puedan utilizar en empresas que aceptan UnionPay en China. Así se simplifica el proceso de pago para quienes viajan a China continental y se mejora la experiencia del cliente, lo que puede ser una ventaja competitiva para las empresas que dependen de las visitas internacionales.

• Mejora de la seguridad de los pagos: UnionPay hace hincapié en las medidas de seguridad avanzadas, incluida la tokenización y 3D Secure 2 (3DS2), para reducir el riesgo de transacciones fraudulentas. Esto proporciona a las empresas con una opción de procesamiento de pagos segura, lo que fomenta la confianza de la clientela y reduce potencialmente los costes relacionados con el fraude.

• Fomento del turismo y el gasto chinos: con el importante poder adquisitivo del turismo chino, las empresas en zonas orientadas al turismo pueden beneficiarse de aceptar el pago con UnionPay. El turismo de China es famoso por sus considerables gastos durante los viajes internacionales, por lo tanto, adoptar su método de pago preferido puede atraer más visitantes y aumentar los ingresos.

Atraer a una clientela china en crecimiento

• Llegar a más de 9400 millones de tarjetas de UnionPay en circulación: la inmensa base de clientes de UnionPay, que reside mayoritariamente en China, es un mercado potencial significativo. En 2022, UnionPay procesó más de 247.000 millones de transacciones, lo que supone un total de casi 252 billones de yuanes (unos 35 billones de dólares) en transacciones, algo que subraya la capacidad adquisitiva de sus titulares de las tarjetas.

• Aprovechar el turismo extranjero lucrativo: el gasto del turismo chino en el extranjero se esperaba que alcanzase los 168.000 millones de dólares en 2023, siendo las compras la actividad principal. Aceptar UnionPay facilita las transacciones de este turismo.

• Atender a estudiantes y personas expatriadas de China: UnionPay es el método de pago preferido por muchas personas expatriadas y estudiantes de China que viven fuera del país. Más de 200 millones de tarjetas de UnionPay se han emitido fuera de China, destaca su presencia en destinos clave de estudio y trabajo.

Agilizar los pagos y el comercio transfronterizo

• Facilitar las transacciones transfronterizas eficientes: la red internacional de UnionPay y sus asociaciones posibilitan procesos de pago impecables para empresas que comercian con China.

• Reducir los riesgos y las comisiones del cambio de divisa: el sistema de cobro directo de UnionPay minimiza el inconveniente de las fluctuaciones en el cambio de divisa y las comisiones asociadas. Los cobros se realizan en RMB, lo que brinda previsibilidad y rentabilidad para las empresas chinas.

• Minimizar los retrasos y la dificultad de las transacciones: los procesos de autorización y cobro en tiempo real de UnionPay reducen los retrasos de transacción y simplifican el proceso del pago para el comercio transfronterizo.

Medidas de seguridad de China UnionPay

UnionPay utiliza un amplio abanico de tecnologías y funciones para proteger los datos y las transacciones de sus clientes. Es uno de los sistemas de pago más utilizados del mundo y sus estándares de seguridad reflejan la importancia de ese uso generalizado. Aquí presentamos un desglose de algunas medidas de seguridad clave:

Seguridad de las tarjetas

• Tecnología de chip y PIN: la mayoría de las tarjetas de UnionPay emplean la tecnología de chip EMV, que ofrecen mejor seguridad en comparación con las bandas magnéticas. Las tarjetas con chip generar unos códigos de transacción exclusivos en cada uso, lo que dificulta su falsificación.

• Tokenización: los datos confidenciales de la tarjeta se reemplazan con un token único durante las transacciones por Internet, lo que protege la información de la tarjeta de posibles filtraciones.

• Gestión de riesgos en tiempo real: UnionPay analiza las transacciones en tiempo real utilizando algoritmos avanzados para identificar y bloquear las actividades sospechosas. Esto incluye comprobaciones de velocidad, análisis de ubicación y perfiles de comportamiento.

• Autenticación dinámica: pueden requerirse métodos de autenticación adicionales, como las contraseñas únicas o la verificación biométrica, para transacciones de valor elevado o consideradas de riesgo.

Seguridad de redes

• Protocolos de comunicaciones seguros: UnionPay utiliza unos sólidos protocolos de cifrado, como Seguridad de la capa de transporte (TLS, por sus siglas en inglés), para proteger los datos a medida que se transmiten entre su red y los dispositivos de las personas.

• Seguridad del centro de datos: los centros de datos de UnionPay se adhirieren a unos estándares de seguridad estrictos y unos controles de acceso físicos a fin de proteger la información confidencial.

• Sistemas de prevención de fraude: los sistemas de detección de fraude avanzados supervisan de forma continua las transacciones en busca de patrones sospechosos y posibles intentos de pirateo.

• Cumplimiento con las Normas de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS, por sus siglas en inglés): UnionPay cumple con el estándar PCI DSS, lo que garantiza el cumplimiento de la normativa con las mejores prácticas a nivel internacional en materia de seguridad de datos.

Aceptación de China UnionPay como método de pago

A continuación, proporcionamos un resumen de los requisitos y el proceso de puesta en marcha para aceptar pagos con UnionPay:

Para empresas en China

Requisitos

• Licencia empresarial: debes contar con una licencia empresarial válida registrada con la autoridad china competente que acredite el tipo de negocio al que te dedicas.

• Representante legal: esta persona debe tener la autorización para actuar en nombre de tu empresa, gestionar la cuenta del comerciante y cumplir con los requisitos legales y normativos.

• Cuenta bancaria: escoge una cuenta bancaria en China que sea compatible con los procesamientos de UnionPay y se ajuste a las necesidades de tu empresa.

• Infraestructura técnica (dos opciones):

  • Terminales con sistema POS: obtén terminales con sistema POS compatibles y certificados para las transacciones con UnionPay. Dichos terminales deben estar conectados a la red de UnionPay y tener la configuración adecuada para tu empresa.
    
  • Pasarelas de pagos: integra una pasarela de pagos compatible con UnionPay en tu plataforma en línea o para móviles. Esta opción brinda una mayor flexibilidad y escalabilidad para las empresas de e-commerce.
    

• Cumplimiento de la normativa: familiarízate con la normativa china sobre el procesamiento de pagos, la seguridad de datos y los estándares de prevención de blanqueo de capitales (AML). También debes entender los estándares operativos de UnionPay y asegurar que tus prácticas empresariales los cumplan.

Proceso de puesta en marcha

• Elegir un banco adquiriente: busca y compara bancos adquirientes en China que ofrezcan servicios de procesamiento de UnionPay. Ten en cuenta factores como la calidad del servicio, la cobertura de red y las opciones de integración.

• Enviar una solicitud: ponte en contacto con el banco adquiriente y rellena un formulario de cuenta de comerciante. Para ello suele ser necesario facilitar información detallada sobre tu empresa, el representante legal, la cuenta bancaria y la infraestructura técnica.

• Negociar el contrato: revisa detenidamente y negocia con el banco adquirente las condiciones y comisiones estipuladas en el acuerdo de comerciante. Aquí se incluyen las comisiones por transacción, las de red, los cargos mensuales y los posibles volúmenes de transacciones mínimas.

• Integración técnica: deberás colaborar con el banco adquiriente o el proveedor de servicios técnico para configurar la infraestructura necesaria en función del método de terminal con sistema POS o pasarela de pagos que hayas elegido. Esto puede implicar procedimientos de pruebas y certificación.

• Pruebas y aprobación: una vez esté todo listo, lleva a cabo una fase de pruebas para asegurar que las transacciones se procesan sin errores. Tras la realización de las pruebas y la aprobación por parte del banco adquiriente y de UnionPay, ya podrás aceptar pagos con UnionPay.

Para empresas fuera de China

Requisitos

• Registro de la empresa: debes tener un registro de la empresa válido en el país de origen que acredite la entidad jurídica que opera tu empresa.

• PSP: asóciate con un PSP de prestigio con experiencia en el procesamiento transfronterizo de UnionPay y tenga vínculos sólidos en China. Este PSP actuará como tu intermediario con la red de UnionPay.

• Cumplimiento de la normativa: las prácticas de tu empresa deben cumplir con la normativa pertinente en tu país y con la normativa internacional para los pagos transfronterizos. También debes cumplir con los requisitos específicos de UnionPay para efectuar transacciones transfronterizas.

Proceso de puesta en marcha

• Selección de un PSP: investiga y compara detenidamente los PSP en función de su experiencia, comisiones, cobertura geográfica y funcionalidades de integración con tus sistemas actuales.

• Revisión del cumplimiento de la normativa: el PSP que elijas llevará a cabo una revisión exhaustiva del cumplimiento de la normativa de tu empresa para comprobar si cumple todos los requisitos legales y normativos para aceptar pagos con UnionPay.

• Configuración de la cuenta: trabaja con el PSP para crear una cuenta de comerciante específica para recibir transacciones con UnionPay. Esto puede implicar la presentación de documentación adicional e información financiera.

• Integración técnica: integra la pasarela de pagos del PSP con tu plataforma en línea o aplicación móvil. El PSP proporcionará soporte técnico y orientación a lo largo de este proceso.

• Pruebas y activación: debes pasar por una rigurosa fase de pruebas con el PSP y UnionPay para garantizar un procesamiento sencillo de las transacciones transfronterizas. Cuando se haya probado y autorizado todo, podrás aceptar los pagos con UnionPay de tus clientes de China.

Aceptación de UnionPay con Stripe

Aceptar UnionPay a través de Stripe tiene ventajas para las empresas, tanto en China como en el resto del mundo. Stripe, una plataforma integral de pagos, ha ampliado su asociación con UnionPay International, lo que permite a las empresas de más de 30 mercados aceptar fácilmente pagos de titulares de las tarjetas de UnionPay. Esta integración es especialmente ventajosa para las empresas que buscan introducirse en los mercados chinos y asiáticos de e-commerce.

Funciones y ventajas claves

Accesibilidad mundial: las empresas de mercados como Australia, Singapur, Hong Kong, Canadá, Estados Unidos, Reino Unido y toda la Unión Europea pueden aceptar pagos de titulares de las tarjetas de UnionPay de todo el mundo. Este amplio alcance proporciona acceso a miles de millones de personas usuarias de UnionPay, lo que facilita el comercio internacional y amplía el acceso al mercado para las empresas.

• Experiencias de proceso de compra localizadas y flexibles: la integración con Stripe permite efectuar transacciones en varias divisas, incluido el yuan chino, para ofrecer experiencias de proceso de compra localizadas. Esta flexibilidad es importante para atender a una amplia variedad de preferencias de tus clientes y mejorar la experiencia de compra de la clientela internacional.

• Gestión automatizada de los reembolsos y las disputas: la integración de Stripe con UnionPay incluye funciones para automatizar la gestión de reembolsos y disputas de clientes, lo que agiliza estos procesos, a menudo complejos, y reduce la carga administrativa sobre las empresas.

• Dashboard potente para la gestión de pagos: Stripe ofrece una interfaz única y potente para la gestión de pagos, informes y transferencias en todos sus productos, incluidas las transacciones con UnionPay. Esta centralización simplifica la administración de los pagos y proporciona a las empresas una visión completa de sus operaciones financieras.

• Aumento de las tasas de aceptación: la integración de UnionPay con Stripe puede aumentar las tasas de aceptación de las empresas al ofrecer métodos de pago locales pertinentes y ajustar el procesamiento de pagos. Esta mejora resulta clave para empresas que buscan conseguir y expandir una base de clientes a nivel global​.

• Oportunidades de ampliación: para las empresas que buscan llegar a clientes de China, incluida la diáspora china, la asociación de Stripe con UnionPay es una estrategia inteligente. La amplia red de UnionPay, combinada con aproximadamente dos mil millones de usuarios de monederos a través de Alipay y WeChat Pay, ofrece a las empresas una forma sencilla de atraer a un gran segmento del mercado de e-commerce chino.

• Aumento de los ingresos: las empresas han registrado un aumento significativo de los ingresos procedentes de clientes de China al añadir UnionPay, Alipay y WeChat Pay a sus métodos de pago. Por ejemplo, Humble Bundle, un marketplace de contenidos digitales, logró un aumento de más del 600 % en ventas de China al incorporar estos métodos de pago preferidos en China.

Alternativas a China UnionPay

Las dos empresas principales que hacen competencia a UnionPay en China son Alipay and WeChat Pay. Hemos resumido cada una y las comparamos entre sí:

Alipay

• Popularidad y base de usuarios: Alipay, desarrollada por Alibaba Group, encabeza el mercado con una cantidad de 900 millones de personas usuarias en China, lo que indica su adopción e integración generalizadas en la vida cotidiana de la clientela china.

• Servicios que ofrece: Alipay dispone de diversos servicios similares a otros monederos digitales, como Apple Pay o Google Pay y requiere que sus clientes asocien las cuentas con una o más tarjetas para el pago. Ofrece más de 100 servicios, como crédito instantáneo, pagos en cuotas y cashback y también ha integrado los pagos en tiendas físicas.

• Integración internacional: Alipay cuenta con fuertes asociaciones con redes de tarjetas internacionales como Visa y Mastercard para facilitar los pagos a las personas extranjeras que visitan China.

• Posición en el mercado y preferencia de la clientela: la sólida posición de Alipay en el mercado se debe principalmente a su temprana entrada y a su profunda integración con el entorno de Alibaba. Es la opción preferida para las compras en línea dada su alineación con plataformas como Taobao y Tmall.

• Ventajas: los puntos fuertes de Alipay residen en su aceptación generalizada en e-commerce y en la variedad de servicios financieros que ofrece, como la gestión de patrimonio y las facilidades de crédito.

• Desventajas: aunque Alipay es versátil, es principalmente una plataforma centrada en Internet, lo que podría limitar su utilidad para algunas personas que prefieren una experiencia de pago más integrada.

WeChat Pay

• Integración con la aplicación de WeChat: WeChat Pay, que es propiedad de Tencent y cuyo desarrollo llevó a cabo la aplicación de mensajería WeChat, cuenta con una amplia base de usuarios gracias a su integración con la aplicación de WeChat. Cada persona usuaria de WeChat, que en total suman más de mil millones, tiene acceso a WeChat Pay de forma predeterminada, lo que hace que sea muy accesible y utilizada.

• Servicios y accesibilidad: de forma similar a Alipay, WeChat Pay ofrece diversos servicios, entre los que se incluye un marketplace. Sin embargo, la integración de WeChat Pay con sitios web puede suponer un desafío, ya que está diseñada principalmente para dispositivos móviles.

• Integración con redes sociales: la popularidad de WeChat Pay se debe a su integración con WeChat, la mayor plataforma de redes sociales de China. Esta integración ofrece una transición fácil entre las interacciones sociales y las transacciones financieras.

• Ventajas: WeChat Pay brinda una experiencia social y de pago completa. Su sistema integrado en la aplicación incluye servicios como el pago de facturas, reservas y un marketplace.

• Desventajas: la principal limitación de WeChat Pay es que se centra en la plataforma móvil, lo que la hace menos idónea para situaciones relacionadas con el e-commerce en comparación con Alipay.