China UnionPay Co. Ltd, communément appelé China UnionPay (CUP) ou UnionPay, est un acteur majeur du marché des services de cartes bancaires. Basée à Shanghai, l'entreprise publique UnionPay propose une gamme complète de services financiers, dont des solutions de paiement par carte. Différents types de cartes sont proposés, dont des cartes prépayées, commerciales, à thème, premium, ou encore de crédit et de débit. La société commercialise également des solutions de paiement, telles que des paiements en ligne et mobiles, des points de vente mobiles (mPOS), des cartes à circuit intégré (IC), ainsi qu'une plateforme interentreprises (B2B) transfrontalière. UnionPay propose en outre des services tels que des transferts de fonds transfrontaliers, des services marchands, des solutions d'assistance d'urgence, une assistance mondiale, le remboursement de taxes, des salons VIP, des services de tourisme mondiaux et un service de traitement accéléré des visas pour la Chine.

UnionPay a établi une présence considérable sur les marchés d'Asie, d'Océanie, d'Europe, d'Amérique et d'Afrique par l'intermédiaire de ses succursales et ses portails en ligne à destination de ses clients particuliers et professionnels. UnionPay détient 45 % du marché mondial des cartes, soit plus que Visa et Mastercard, une réussite notable pour une entreprise qui, il y a dix ans, ne représentait qu'une part négligeable du marché mondial. Le succès rencontré par UnionPay est attribuable en partie à son choix d'initiatives et de partenariats.

Aux États-Unis, UnionPay fait l'objet d'une acceptation croissante par les entreprises. Le réseau a mis en place des accords avec divers sous-traitants et acquéreurs. Le partenariat avec Discover Financial Services, qui permet aux titulaires de cartes UnionPay de régler leurs achats chez les commerçants affiliés à Discover aux États-Unis et en Chine, a constitué un élément clé de cette expansion. Les cartes de débit à numéro d'identification personnel (PIN) UnionPay sont également acceptées aux États-Unis via le réseau Pulse, propriété de Discover.

L'entreprise est toutefois confrontée à des défis et à la concurrence, notamment sur les marchés où d'autres prestataires de services de paiement (PSP) sont bien implantés. Le succès de UnionPay sur les nouveaux marchés, y compris les États-Unis, est un processus graduel qui implique de surmonter certains obstacles réglementaires spécifiques.

Nous allons voir tout ce qu'une entreprise doit connaître pour envisager d'intégrer UnionPay à son système de paiement. Si vous envisagez d'accepter UnionPay en tant que moyen de paiement, voici ce que vous devez comprendre, prévoir et prendre en considération.

Sommaire

• Portée de China UnionPay
  
• Profil des utilisateurs de China UnionPay
  
• Fonctionnement de China UnionPay
  
• Avantages liés à l'acceptation de China UnionPay
  
• Mesures de sécurité appliquées à China UnionPay
  
• Acceptation de China UnionPay comme moyen de paiement
  
• Solutions comparables à China UnionPay
  

Où utilise-t-on China UnionPay ?

L'utilisation de China UnionPay reflète les stratégies de cette entreprise sur les différents marchés. En Chine, sa domination est favorisée par le contrôle du gouvernement et l'envergure du marché. Au niveau mondial, la priorité accordée aux économies en voie de développement a favorisé son expansion. Sur les marchés plus pérennes tels que les États-Unis et l'Europe, les partenariats et la conformité aux réglementations locales sont des conditions essentielles à sa croissance. Le fonctionnement de UnionPay sur les différents marchés est le suivant.

Chine

Selon un rapport de RBR, UnionPay représentait en 2019 93 % des dépenses par carte de paiement sur son marché intérieur. Cette position dominante est également le fruit des initiatives d'inclusion financière menées par le gouvernement chinois. En dépit d'une forte concurrence de la part de plateformes de paiement numérique nationales telles que Alipay et WeChat Pay, la position de UnionPay demeure solide.

Quelques statistiques supplémentaires illustrent bien la suprématie de UnionPay.

• Nombre de cartes : plus de 9,4 milliards de cartes UnionPay étaient en circulation dans le monde en 2021, ce qui en fait le leader mondial en matière d'émission de cartes. La Chine continentale représente la majorité des cartes UnionPay.

• Acceptation des cartes : les cartes UnionPay sont acceptées dans la quasi-totalité des distributeurs automatiques de billets et des commerces en Chine.

Grande Chine (Hong Kong, Macao et Taïwan) : les cartes sont largement acceptées en dehors de la Chine continentale en raison des liens culturels et de l'importance de la population d'origine chinoise dans ces régions. À Hong Kong, presque tous les distributeurs acceptent les cartes CUP.

Échelle mondiale

En dehors de la Chine, UnionPay a accompli des progrès remarquables, avec plus de 200 millions de cartes en circulation recensées hors du territoire continental. Cette croissance est attribuable dans une large mesure à la poussée des pays en développement, dont les gouvernements encouragent les populations à entrer dans le système bancaire. Toutefois, il convient de noter qu'en dehors de la Chine, la part de marché des dépenses de UnionPay chute significativement à environ 1 %. Ce constat indique que l'expansion mondiale de l'entreprise repose en grande partie sur la solidité de son marché interne. Voici un aperçu de l'utilisation à l'échelle mondiale.

• États-Unis et Europe : la stratégie de UnionPay aux États-Unis et en Europe mise sur les partenariats et le respect des réglementations locales dans le but d'obtenir la reconnaissance du marché. Grâce à des accords conclus avec une majorité de prestataires de services de paiement et d'institutions financières, UnionPay voit désormais ses cartes de mieux en mieux acceptées dans ces régions. Toutes ces mesures témoignent du fait que UnionPay a bien compris l'importance des partenariats locaux pour pénétrer sur les marchés occidentaux où d'autres réseaux de cartes, tels que Visa ou Mastercard, sont mieux établis.

• Acceptation : bien que les cartes UnionPay ne soient pas encore omniprésentes, elles sont de plus en plus souvent acceptées par les grands détaillants, sur les destinations touristiques et dans les centres de transport américains et européens. Les entreprises de plus de 90 % des pays européens acceptent UnionPay, de même que plus de 80 % des entreprises américaines.

• Volume de transaction : bien qu'il soit encore modeste comparé à Visa et Mastercard, le volume des transactions de UnionPay en dehors de la Chine montre une augmentation régulière.

• Services financiers Discover : ce partenariat permet aux titulaires de cartes UnionPay de régler leurs achats chez les commerçants affiliés au réseau Discover aux États-Unis et vice versa en Chine. Cette facilité étend considérablement la portée de UnionPay aux États-Unis, en particulier pour les touristes et les étudiants chinois.

• Réseaux mondiaux de distributeurs automatiques de billets : UnionPay a conclu des partenariats avec les principaux réseaux de distributeurs automatiques de billets, notamment PLUS et Cirrus, ce qui permet aux titulaires de ses cartes de retirer des liquidités aux États-Unis et en Europe. Aux États-Unis, plus de 90 % des distributeurs automatiques de billets acceptent les cartes UnionPay.

• Banques acquéreuses locales : UnionPay collabore activement avec les banques acquéreuses afin d'intégrer son réseau à leurs systèmes. L'acceptation est ainsi facilitée dans les petites entreprises, et la portée de UnionPay peut ainsi être étendue au-delà des grandes chaînes.

Asie

Contrairement à son entrée mesurée aux États-Unis et en Europe, UnionPay a connu une plus large acceptation en Asie. Le fonctionnement de UnionPay sur le continent asiatique est le suivant.

Acceptation généralisée

• Asie du Sud-Est (Thaïlande, Malaisie et Vietnam) : le tourisme chinois et le succès des portefeuilles électroniques sont à l'origine d'une expansion rapide. En Thaïlande, les cartes UnionPay sont acceptées par environ 90 % des entreprises.

• Japon et Corée : les partenariats avec JCB et BC Card sont à l'origine d'une acceptation générale dans les commerces et les hubs de transport les plus fréquentés. Environ la moitié des entreprises, ainsi que plus de 80 000 distributeurs automatiques de billets au Japon, acceptent les cartes CUP.

Partenariats

• Collaboration avec les entreprises fintech : le partenariat avec les entreprises fintech locales sur des marchés tels que l'Inde ou l'Indonésie accélère l'adoption et exploite l'infrastructure existante.

• Commerce en ligne et agents de voyage : la collaboration avec de grands détaillants et agents de voyage tels qu'AirAsia ou Booking.com permet de proposer des offres exclusives et de renforcer la visibilité de la marque.

L'innovation comme moteur de croissance

• Portefeuilles électroniques : le portefeuille QuickPass mis en place par UnionPay propose des fonctionnalités telles que les paiements sans contact, des programmes de fidélité et des fonctions de règlement de factures qui séduisent les clients férus de technologie.

• Solutions de paiement transfrontalier : des initiatives telles que le programme « One Belt and One Road » de UnionPay International facilitent les transactions transfrontalières et soutiennent le commerce.

• Inclusion financière : UnionPay soutient activement les initiatives qui ambitionnent de fournir aux populations non bancarisées des solutions de paiement abordables.

Défis et opportunités

• Concurrence : Visa et Mastercard demeurent des acteurs significatifs, notamment sur certains marchés comme le Japon et Singapour.

• Régulation : l'adaptation et la mise en conformité sont nécessaires pour faire face à la diversité des paysages réglementaires qui est propre à cette région.

• Expansion au-delà du secteur touristique : la réussite sur le long terme dépend de la capacité à attirer une clientèle locale de particuliers et d'entreprises au-delà des touristes chinois.

• Pays émergents : l'expansion de UnionPay dans les pays en développement est influencée par le potentiel du marché et l'environnement réglementaire. Dans ces régions, UnionPay collabore fréquemment avec des établissements bancaires locaux et met en œuvre des initiatives d'inclusion financière décidées par le gouvernement. Cette démarche, qui s'inscrit dans la stratégie de croissance de UnionPay, témoigne d'une bonne compréhension de l'importance des partenariats locaux et de la conformité réglementaire sur ces marchés.

Qui sont les utilisateurs de China UnionPay ?

Les clients de UnionPay couvrent une diversité de segments de clientèle, d'entreprises et de cas d'utilisation. Voici un détail des utilisateurs de UnionPay.

Segments de clientèle

• Résidents chinois : UnionPay est un choix de prédilection parmi les clients chinois, à la fois pour les transactions en ligne et hors ligne. UnionPay fait partie des premières applications de paiement en Chine. Pour preuve, 45 % des habitants de la Chine continentale déclarent utiliser UnionPay, alors même que ce réseau est en retrait par rapport à des entreprises comme Alipay et WeChat Pay, utilisées par environ 90 % des individus.

• Clients de la génération Z : dans le secteur du commerce sur les réseaux sociaux en particulier, qui a connu une rapide croissance en Chine, les clients de la génération Z (nés entre 1995 et 2010) représentent le moteur du marché. Ces usagers sont attirés par des plateformes qui leur apportent à la fois de la facilité et de la commodité, par exemple par le biais de sites de vidéo et de streaming en direct pour les achats, lesquels influent indirectement sur l'utilisation des divers moyens de paiement, y compris UnionPay.

• Touristes et voyageurs internationaux : UnionPay a accompli de grands progrès dans la prise en charge des touristes et des voyageurs internationaux, notamment en Asie, en Europe et en Amérique du Nord. Les partenariats et l'acceptation de l'entreprise dans certaines destinations touristiques de masse facilitent son utilisation par ce segment.

• Populations non bancarisées et sous-bancarisées : UnionPay soutient activement les initiatives d'inclusion financière en fournissant des solutions de paiement abordables aux communautés insuffisamment desservies.

• Touristes chinois à l'étranger : UnionPay propose des transactions fluides à l'étranger grâce à des partenariats établis avec les réseaux internationaux et les banques locales. Les cartes UnionPay sont acceptées dans plus de 180 pays et régions.

• Petites et moyennes entreprises (PME) : UnionPay propose des solutions de traitement des paiements rentables pour les PME, en leur permettant d'être compétitives sur le marché numérique.

Entreprises

• Commerce de détail et e-commerce : compte tenu de l'ampleur du marché e-commerce en Chine, UnionPay est largement utilisé par les détaillants en ligne. Le réseau est également très présent dans le commerce de détail physique, notamment auprès des zones fréquentées par les touristes chinois ou dans les régions à forte densité de population d'origine chinoise.

• Banques et institutions financières : les grandes banques chinoises continuent de dominer le secteur financier et, à cet égard, les cartes UnionPay constituent l'une des offres majeures. La prédominance de UnionPay dans l'utilisation mondiale des cartes, en grande partie du fait des dépenses réalisées en Chine, est révélatrice de la généralisation de ce réseau dans le secteur bancaire.

• Plateformes de commerce sur les réseaux sociaux : la croissance rapide du commerce sur les réseaux sociaux en Chine favorise un environnement dans lequel coexistent de multiples options de paiement, dont UnionPay. Les marques internationales de mode de luxe, ainsi que d'autres détaillants présents sur des plateformes telles que Tmall Luxury Pavilion et JD.com, proposent UnionPay comme moyen de paiement.

• Commerce B2B transfrontalier : la Chine encourage l'utilisation transfrontalière de son système monétaire intitulé « renminbi » (RMB), dont l'unité de base est le yuan chinois (CNY). Les importateurs étrangers et les bénéficiaires de prêts de la Ceinture et de la Route de la Chine sont ainsi encouragés à effectuer des paiements en CNY, qui peuvent impliquer les services UnionPay.

• Commerce en ligne : qu'il s'agisse de grandes entreprises comme Suning et JD.com, ou de marques internationales telles que Carrefour et McDonald's, des détaillants de renom s'appuient sur le vaste réseau de UnionPay pour atteindre les clients chinois.

• Tourisme et hôtellerie : certaines compagnies aériennes comme Air China et des chaînes hôtelières comme Hilton s'associent à UnionPay pour proposer aux touristes chinois des offres exclusives.

• Plateformes e-commerce : Alibaba, JD.com et Pinduoduo, qui sont toutes des entreprises e-commerce bien connues en Chine, intègrent UnionPay afin de faciliter les paiements en ligne, où cette solution est particulièrement prisée par les détenteurs de portefeuilles électroniques tels que QuickPass. Les portefeuilles mobiles sont omniprésents en Chine, avec une utilisation par 84 % des individus, d'après une enquête de GlobalData réalisée en 2022.

• Services et organismes publics : du paiement de factures à l'émission de billets de transport, UnionPay facilite les transactions sans numéraire pour une diversité de services publics, en procurant aux usagers commodité et facilité d'accès.

Cas d'usage

• Paiements mobiles et en ligne : UnionPay ne se limite pas aux transactions par carte. L'entreprise a en effet adopté des solutions de paiement mobile, qui comprennent des portefeuilles mobiles et des paiements par code QR afin de répondre à l'évolution des préférences des clients.

• Transactions transfrontalières : UnionPay est largement utilisé pour les transactions transfrontalières, grâce aux efforts déployés par la Chine en vue de renforcer son système de paiement transfrontalier en yuan et de soutenir une acceptation croissante des cartes UnionPay à l'échelle internationale.

• Paiements liés aux voyages et au tourisme : les cartes UnionPay sont couramment employées pour régler les dépenses liées aux voyages, qu'il s'agisse de réserver un vol ou un hôtel, d'effectuer des achats ou de se restaurer à l'étranger.

• Micropaiements et transactions quotidiennes : des vendeurs ambulants aux paiements sans contact dans les transports publics, UnionPay facilite les transactions quotidiennes de faible montant.

• Commerce et investissement transfrontaliers : le réseau et les partenariats établis par UnionPay à l'international permettent aux entreprises comme aux particuliers d'opérer des transactions transfrontalières en toute simplicité.

• Dons et philanthropie : UnionPay permet d'effectuer des dons en ligne sécurisés et transparents en faveur d'organisations caritatives et non gouvernementales (ONG).

Fonctionnement de China UnionPay

L'offre de UnionPay couvre une large gamme de solutions de paiement conçues pour les particuliers et les entreprises. Elle se décline notamment en cartes bancaires numériques, solutions de cartes commerciales, solutions B2B, ainsi qu'un réseau de paiement à l'échelle mondiale. L'entreprise se concentre sur l'innovation numérique, l'interopérabilité mondiale et la sécurité au service des entreprises et des clients par différentes méthodes.

Pour les particuliers

• Carte bancaire numérique : UnionPay a introduit une carte bancaire numérique qui peut être sollicitée et gérée en ligne via l'application UnionPay, des applications bancaires ou encore par les portefeuilles électroniques mis au point par les fabricants de téléphones mobiles. Cette carte propose des services tels que la gestion de patrimoine, les achats et les paiements. Ses fonctionnalités incluent les paiements mobiles QuickPass, les paiements par code QR et la tokenisation afin de garantir une sécurité accrue.

• Acceptation au niveau mondial : les cartes UnionPay sont reconnues par de nombreuses entreprises à l'étranger, dont la plupart des grands magasins, et elles sont de plus en plus acceptées en Amérique du Nord et en Europe.

• Application UnionPay : l'application UnionPay permet aux utilisateurs de gérer leurs cartes bancaires numériques en temps réel et d'accéder à un large éventail d'avantages exclusifs à l'échelle mondiale.

• Paiements mobiles : UnionPay propose des options de paiement mobile, dont les paiements par code QR et le QuickPass mobile. Ces fonctionnalités permettent aux clients d'effectuer des paiements sans contact en accédant à la carte sans contact ou au code QR depuis l'écran de leur appareil.

Pour les entreprises

• Solutions de cartes commerciales : UnionPay propose des solutions de cartes commerciales adaptées aux professionnels du commerce transfrontalier afin d'aider les entreprises à gérer les frais de déplacement de leurs employés. L'offre de produits comporte notamment des cartes de visite, d'entreprise et d'achat.

• Solutions B2B intégrées : les solutions B2B UnionPay proposent des fonctionnalités « de bout en bout » dans le domaine e-commerce transfrontalier, l'émission de cartes numériques pour les cartes commerciales, ainsi que des solutions de paiement innovantes à destination des entreprises implantées hors du territoire national.

• Plateforme « Shop the World » : cette structure permet aux entreprises internationales de s'implanter sur le marché chinois grâce à des services de gestion de vitrine et à des outils de marketing destinés à drainer une clientèle plus importante.

Fonctionnalités et caractéristiques

• Services de paiement transfrontaliers : UnionPay a renforcé ses capacités de manière à faciliter les paiements des visiteurs en Chine. Avec ses plus de 200 millions de cartes émises en dehors de la Chine continentale, UnionPay propose des options de paiement diversifiées aux exposants et voyageurs internationaux.

• Interconnexion et interopérabilité des réseaux : UnionPay encourage l'interconnexion entre les réseaux de paiement en Chine et dans d'autres pays en soutenant le développement coordonné des produits de paiement nationaux et internationaux. Cette démarche consiste notamment en une collaboration avec des banques internationales et des entreprises de paiement afin de prendre en charge les portefeuilles compatibles avec les cartes UnionPay ou qui permettent d'émettre des cartes UnionPay virtuelles au sein de l'application.

• Frais de transaction : pour les achats hors ligne effectués avec des cartes UnionPay, un dispositif de lecture de carte est nécessaire au niveau du point de vente (PDV). Les frais de transaction sont facturés aux vendeurs (entreprises en ligne ou non) en combinant la part qui revient à la banque et la commission de UnionPay, sans frais pour les clients. La structure des frais de UnionPay se décline comme suit.

• Mesures de sécurité : les paiements par carte bancaire numérique sont protégés par des technologies telles que la tokenisation et la surveillance des risques en temps réel afin de garantir la sécurité des fonds et des données personnelles. Nous y reviendrons plus en détail ci-dessous.

• Portefeuilles interopérables : UnionPay a également renforcé sa collaboration avec les émetteurs de cartes et les prestataires de paiement internationaux, afin de permettre aux applications externes à la Chine continentale de prendre en charge les paiements QR destinés aux entreprises internationales UnionPay QR, par le biais d'une connexion avec les cartes UnionPay locales ou via l'émission de cartes virtuelles.

UnionPay en Chine

Certaines fonctionnalités de sécurité mises en place par UnionPay sont propres à la Chine, ainsi qu'à l'environnement gouvernemental et réglementaire de ce pays. UnionPay est une entreprise d'État en Chine, ce qui signifie qu'elle opère sous l'influence et la surveillance directes du gouvernement. Du point de vue de la sécurité, les implications sont diverses.

• Renforcement des normes de sécurité des données : le gouvernement chinois impose des règles strictes en matière de sécurité des données, et UnionPay adhère à ces normes, qui dépassent souvent les règles de bonne pratique internationales. Ces mesures impliquent notamment des exigences strictes en matière de localisation des données, puisque la plupart des données des utilisateurs sont stockées dans les limites des frontières chinoises.

• Forte coopération gouvernementale : UnionPay collabore étroitement avec les autorités chargées de l'application de la loi et les organismes gouvernementaux de cybersécurité chinois. La réponse aux cybermenaces et les enquêtes sur les fraudes sont ainsi accélérées, d'où des résolutions d'incident potentiellement plus rapides pour les clients.

• Accès limité aux marchés internationaux : bien qu'UnionPay se développe activement à l'international, la Chine reste son principal objectif. L'exposition à certaines failles de sécurité pouvant survenir dans d'autres régions est ainsi limitée.

• Technologie et infrastructure exclusives : UnionPay met en œuvre certaines technologies et infrastructures propres à l'environnement chinois.

• Réseau de paiement national : en Chine, UnionPay exploite son propre réseau en boucle fermée, indépendamment des réseaux internationaux tels que Visa ou Mastercard. L'entreprise exerce ainsi un contrôle plus étroit sur la sécurité et le suivi des transactions.

• Intégration aux systèmes gouvernementaux : UnionPay s'appuie sur ses liens avec le gouvernement et les systèmes financiers du pays pour améliorer la vérification des utilisateurs et la prévention de la fraude. Parmi les mesures adoptées, les comptes bancaires sont associés aux numéros d'identification nationaux pour plus de sécurité.

• Orientation vers les paiements mobiles : la Chine dispose d'un système de paiements mobiles en plein essor et, à ce titre, UnionPay figure aux avant-postes de cette mutation. Ses plateformes de paiement mobile, dont UnionPay QuickPass, s'appuient sur des dispositifs de sécurité évolués tels que l'authentification biométrique et la tokenisation.

Toutefois, cet environnement soulève également quelques préoccupations.

• Transparence limitée : le réseau en boucle fermée et les liens étroits avec le gouvernement peuvent susciter des inquiétudes quant à la transparence et aux pratiques de confidentialité des données pour les clients situés hors de Chine.

• Influence potentielle du gouvernement : l'implication étroite du gouvernement laisse entrevoir une manipulation ou une surveillance potentielle des données de transaction, ce qui peut susciter des inquiétudes chez certains clients.

• Interopérabilité transfrontalière limitée : le fait que UnionPay se concentre sur le marché national peut limiter son acceptation à l'international et son interopérabilité avec d'autres réseaux de paiement, ce qui peut nuire à l'accessibilité par les clients internationaux.

Avantages liés à l'acceptation de China UnionPay

L'acceptation de UnionPay en tant que moyen de paiement offre plusieurs avantages commerciaux, notamment à l'égard des clients chinois. Voici quelques-uns des principaux avantages.

• Accès à une vaste clientèle : avec plus de 9 milliards d'unités en circulation, UnionPay est le premier fournisseur de cartes de paiement au monde, devant Visa et Mastercard réunis. En acceptant UnionPay, les entreprises ont accès à ce vaste réseau de titulaires non seulement en Chine, mais dans le monde entier.

• Forte présence parmi les clients chinois : la population chinoise, y compris les migrants, étudiants et visiteurs, représente un marché colossal. Les États-Unis comptent ainsi plus de 2 millions de migrants chinois et quelque 300 000 étudiants chinois, dont beaucoup privilégient les cartes UnionPay. Les entreprises qui n'acceptent pas UnionPay risquent donc de passer à côté de cette clientèle, d'autant que les titulaires de ces cartes ne disposent souvent d'aucun autre moyen de règlement.

• Expansion mondiale : UnionPay a considérablement étendu sa présence mondiale et est désormais accepté dans 181 pays et régions. Cette envergure considérable permet aux entreprises de viser un large éventail de clients internationaux, y compris hors de Chine.

• Opportunités de partenariat : la collaboration entre UnionPay et de grandes plateformes telles que Trip.com améliore l'expérience de paiement des titulaires de cartes UnionPay. Les avantages concernent entre autres l'extension de l'acceptation en ligne et la réponse aux besoins de paiement rencontrés par les voyageurs sur les principaux marchés. Ces partenariats peuvent bénéficier aux entreprises en drainant davantage de clients affiliés à UnionPay.

• Convivialité pour les utilisateurs de portefeuilles électroniques internationaux : UnionPay International (UPI) a rendu possible l'utilisation de 170 portefeuilles internationaux dans les commerces qui acceptent UnionPay en Chine. Le processus de paiement est ainsi simplifié pour les voyageurs internationaux présents en Chine continentale. De plus, l'expérience client améliorée peut constituer un avantage concurrentiel pour les entreprises dépendantes des visiteurs internationaux.

• Sécurité des paiements renforcée : UnionPay privilégie des mesures de sécurité évoluées telles que la tokenisation et 3D Secure 2 afin de réduire le risque de transactions frauduleuses. Les entreprises disposent ainsi d'une option sécurisée de traitement des paiements, ce qui favorise la confiance des clients et réduit potentiellement les coûts associés à la fraude.

• Stimulation du tourisme et des dépenses des Chinois : compte tenu du fort pouvoir d'achat des touristes chinois, les entreprises implantées dans les régions à forte densité touristique peuvent tirer profit de l'acceptation de UnionPay. Les touristes chinois sont connus pour le montant élevé de leurs dépenses lors de leurs voyages internationaux. Le fait de tenir compte de leur moyen de paiement privilégié peut donc attirer davantage de visiteurs et accroître les revenus.

Attraction d'une clientèle chinoise croissante

• Atteignez plus de 9,4 milliards de cartes UnionPay en circulation : la vaste clientèle de UnionPay, principalement en Chine, représente un potentiel de marché considérable. En 2022, UnionPay a traité plus de 247 milliards de transactions, soit au total près de 252 000 milliards de yuans (environ 35 000 milliards de dollars) au titre des transactions, ce qui souligne le pouvoir d'achat des détenteurs de cartes.

• Misez sur le tourisme extérieur lucratif : les dépenses en tourisme extérieur des Chinois devraient avoisiner les 168 milliards de dollars en 2023, principalement en lien avec le shopping. L'acceptation de UnionPay facilite les transactions effectuées par ces touristes.

• Réponse aux besoins des étudiants et expatriés chinois : UnionPay est le moyen de paiement préféré de nombreux étudiants et expatriés chinois qui résident à l'étranger. Plus de 200 millions de cartes UnionPay ont ainsi été émises en dehors de la Chine, d'où une présence marquée au niveau des principales destinations d'études et de travail.

Simplification des échanges et paiements transfrontaliers

• Facilitez les transactions transfrontalières : le réseau international et les partenariats établis par UnionPay permettent aux entreprises qui commercent avec la Chine d'effectuer des paiements en toute simplicité.

• Réduisez les risques et les frais de change : le système de règlement direct UnionPay réduit au maximum les désavantages liés aux fluctuations des taux de change et aux frais associés. Les règlements s'effectuent en RMB, ce qui permet aux entreprises chinoises de bénéficier d'une certaine prévisibilité et d'un bon rapport coût/efficacité.

• Réduisez les délais et la complexité des transactions : les processus d'autorisation et de règlement en temps réel fournis par UnionPay raccourcissent les délais de transaction et simplifient le processus de paiement pour le commerce transfrontalier.

Mesures de sécurité de China UnionPay

UnionPay s'appuie sur une gamme complète de technologies et de fonctionnalités pour protéger les données et les transactions de ses clients. Comme il s'agit de l'un des systèmes de paiement les plus répandus au monde, ses normes de sécurité traduisent l'ampleur de cette utilisation généralisée. Il est possible d'en citer plusieurs.

Sécurité des cartes

• Technologie à puce et code confidentiel : la plupart des cartes UnionPay utilisent la technologie de puce EMV, qui apporte une sécurité accrue par rapport aux systèmes à bande magnétique. Les cartes à puce délivrent des codes de transaction uniques pour chaque utilisation, ce qui rend leur contrefaçon plus difficile.

• Tokenisation : les données sensibles de la carte sont remplacées par un jeton unique lors des transactions en ligne, afin de protéger ces informations contre d'éventuelles violations.

• Gestion des risques en temps réel : UnionPay analyse les transactions en temps réel au moyen d'algorithmes avancés afin d'identifier et de bloquer les activités suspectes. Les mesures incluent les contrôles de vélocité, l'analyse de localisation et le profilage comportemental.

• Authentification dynamique : dans certains cas, des méthodes d'authentification supplémentaires, telles que des mots de passe à usage unique ou une vérification biométrique, peuvent être requises pour les transactions de montant élevé ou jugées comme étant à risque.

Sécurité du réseau

• Protocoles de communication sécurisés : UnionPay s'appuie sur des protocoles de chiffrement puissants tels que TLS (Transport Layer Security) pour protéger les données lors de leur transmission entre son réseau et les appareils des utilisateurs.

• Sécurité des centres de données : les centres de données UnionPay sont assujettis à des normes de sécurité et à des contrôles d'accès physiques stricts dont le but est de protéger les informations sensibles.

• Systèmes de prévention de la fraude : des systèmes de détection des fraudes de haut niveau surveillent en permanence les transactions afin de détecter les schémas suspects et les tentatives de piratage potentielles.

• Conformité à la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) : UnionPay adhère à la norme PCI DSS, qui garantit la conformité aux règles de bonne pratique internationales en matière de sécurité des données.

Acceptation de China UnionPay en tant que moyen de paiement

Voici un récapitulatif des exigences et de la procédure de démarrage à prendre en compte pour accepter les paiements UnionPay.

Pour les entreprises situées en Chine

Exigences

• Licence d'exploitation : vous devez être titulaire d'une licence d'exploitation valide, immatriculée auprès des autorités chinoises compétentes et correspondant au type d'activité que vous exercez.

• Représentant légal : cette personne doit être autorisée à agir au nom de votre entreprise, à gérer le compte marchand et à se conformer aux exigences légales et réglementaires.

• Compte bancaire : choisissez un compte bancaire en Chine qui prend en charge le traitement UnionPay et correspond aux nécessités de votre activité.

• Infrastructure technique (deux options)

  • Terminaux PDV : faites l'acquisition de terminaux PDV certifiés compatibles avec les transactions UnionPay. Ces terminaux doivent être reliés au réseau UnionPay et configurés en fonction de votre activité.
    
  • Passerelles de paiement : intégrez à votre plateforme en ligne ou mobile une passerelle de paiement compatible avec UnionPay. Cette option offre davantage de flexibilité et d'évolutivité aux entreprises e-commerce.
    

• Conformité : familiarisez-vous avec les réglementations chinoises qui régissent le traitement des paiements, la sécurité des données et les règles de lutte contre le blanchiment d'argent (AML). En outre, vous devrez bien comprendre les normes de fonctionnement de UnionPay et vous assurer que vos pratiques commerciales y sont conformes.

Processus de démarrage

• Sélectionnez une banque acquéreuse : recherchez et comparez les banques acquéreuses chinoises qui proposent des services de traitement UnionPay. Tenez compte de facteurs tels que la tarification des frais, la qualité du service, la couverture du réseau et les options d'intégration.

• Soumettez votre demande : contactez votre banque acquéreuse et remplissez le formulaire de demande de compte marchand. Pour ce faire, vous devrez généralement fournir des informations détaillées sur votre entreprise, votre représentant légal, votre compte bancaire et votre infrastructure technique.

• Négociation contractuelle : examinez attentivement les conditions générales et les frais figurant dans le contrat commercial et négociez-les avec la banque acquéreuse. Ces prestations comprennent les frais de transaction, les frais de réseau, les frais mensuels et le volume minimal potentiel de transaction.

• Intégration technique : en fonction de la méthode choisie, à savoir un terminal PDV ou une plateforme de paiement, travaillez avec la banque acquéreuse ou un prestataire de services techniques afin de mettre en place l'infrastructure nécessaire et la configurer. Cette étape peut impliquer des procédures d'essai et de certification.

• Essais et approbation : une fois que toute la structure est en place, passez par une phase de test afin de vous assurer que les transactions sont traitées sans incident. Une fois le système testé et approuvé par la banque acquéreuse et par UnionPay, vous serez prêt à accepter les paiements UnionPay.

Pour les entreprises situées hors de Chine

Exigences

• Immatriculation de l'entreprise : vous devez être en possession d'une immatriculation d'entreprise valide dans votre pays d'origine et reflétant l'entité juridique qui exploite votre activité.

• PSP : associez-vous à un PSP réputé, expérimenté dans le traitement transfrontalier des paiements UnionPay et qui dispose de solides relations en Chine. Ce PSP remplira le rôle d'intermédiaire entre vous et le réseau UnionPay.

• Conformité : vos pratiques commerciales doivent être conformes à la législation en vigueur dans votre pays, ainsi qu'aux réglementations internationales en matière de paiements transfrontaliers. En outre, vous devez vous conformer aux exigences spécifiques de UnionPay au regard des transactions transfrontalières.

Processus de démarrage

• Sélection d'un PSP : recherchez et comparez soigneusement les PSP en fonction de leur expérience, de leurs tarifs, de leur couverture géographique et de leurs capacités d'intégration à vos systèmes existants.

• Évaluation de la conformité : le PSP que vous choisirez procédera à un examen approfondi de la conformité de votre entreprise afin de déterminer si elle répond à toutes les exigences légales et réglementaires en vue d'accepter les paiements UnionPay.

• Configuration du compte : collaborez avec le PSP afin de souscrire un compte marchand spécifiquement dédié à la réception des transactions UnionPay. Cette étape peut impliquer la production de documents et d'informations financières supplémentaires.

• Intégration technique : intégrez la plateforme de paiement du PSP à votre plateforme en ligne ou application mobile. Le PSP vous fournira une assistance technique et des conseils tout au long de ce processus.

• Essais et activation : mettez en œuvre une phase de test rigoureuse avec le PSP et UnionPay afin de garantir le traitement approprié des transactions transfrontalières. Une fois que tout aura été testé et approuvé, tout sera en ordre pour accepter les paiements UnionPay de vos clients chinois.

Acceptation de UnionPay avec Stripe

L'acceptation de UnionPay via Stripe présente des avantages pour les entreprises, aussi bien en Chine que dans le reste du monde. Stripe est une plateforme de paiement complète qui a étendu son partenariat avec UnionPay International afin d'autoriser les entreprises de plus de 30 marchés à accepter aisément les paiements des titulaires de cartes UnionPay. Cette intégration est particulièrement avantageuse pour les entreprises qui souhaitent s'implanter sur les marchés e-commerce chinois et asiatiques.

Fonctionnalités et avantages

Accessibilité mondiale : les entreprises positionnées sur des marchés tels que l'Australie, Singapour, Hong Kong, le Canada, les États-Unis, le Royaume-Uni et l'Union européenne peuvent accepter les paiements des titulaires de cartes UnionPay dans le monde entier. Cette portée étendue permet d'accéder aux milliards d'utilisateurs de UnionPay, ce qui facilite le commerce mondial et élargit l'accès au marché pour les entreprises.

• Expériences de paiement localisées et flexibles : l'intégration à Stripe permet d'accomplir des transactions en plusieurs devises, dont le yuan chinois, afin de proposer des expériences de paiement localisées. Cette flexibilité est importante pour répondre à un large éventail de préférences de la part des clients, ainsi que pour améliorer l'expérience d'achat de votre clientèle internationale.

• Gestion automatisée des remboursements et des litiges : l'intégration de Stripe à UnionPay comprend des fonctionnalités permettant d'automatiser la gestion des remboursements et des litiges avec les clients, de simplifier ces processus souvent complexes et de réduire les charges administratives pour les entreprises.

• Puissant tableau de bord pour la gestion des paiements : Stripe comprend une interface unique et puissante qui permet de gérer les paiements, le reporting et les virements sur l'ensemble de ses produits, y compris les transactions UnionPay. Cette centralisation simplifie l'administration des paiements et permet aux entreprises d'obtenir une vision globale de leurs opérations financières.

• Augmentation des taux d'acceptation : l'intégration de UnionPay à Stripe est susceptible d'accroître les taux d'acceptation des entreprises grâce à la présence de moyens de paiement locaux pertinents, auxquels s'ajoute un traitement des paiements calibré sur mesure. Cette amélioration est essentielle pour les entreprises qui cherchent à acquérir et à développer une clientèle mondiale.

• Opportunités d'expansion : pour les entreprises qui convoitent la clientèle chinoise et sa diaspora, le partenariat entre Stripe et UnionPay représente une stratégie intelligente. Le vaste réseau UnionPay, associé aux quelque 2 milliards d'utilisateurs de portefeuilles Alipay et WeChat Pay, offre aux entreprises un moyen simple d'accéder à un large segment du marché e-commerce chinois.

• Croissance des revenus : les entreprises font état d'une augmentation significative de leurs recettes en provenance des clients chinois grâce à l'ajout de UnionPay, Alipay et WeChat Pay à leurs moyens de paiement. À titre d'exemple, la place de marché de contenus numériques Humble Bundle a enregistré une croissance de plus de 600 % de ses ventes en Chine en incorporant ces moyens de paiement privilégiés par les Chinois.

Autres solutions que China UnionPay

Les deux principaux concurrents de UnionPay en Chine sont Alipay et WeChat Pay. La suite de cet article présente une vue d'ensemble de chacun d'entre eux en détaillant leurs atouts respectifs.

Alipay

• Popularité et base d'utilisateurs : Alipay, lancé par Alibaba Group, domine le marché avec une base massive de 900 millions d'affiliés en Chine, ce qui témoigne de son adoption généralisée et de son intégration à la vie quotidienne des clients chinois.

• Services proposés : Alipay propose une gamme de services similaires à d'autres portefeuilles électroniques tels qu'Apple Pay ou Google Pay, en demandant aux utilisateurs d'associer leur compte à une ou plusieurs cartes pour effectuer des paiements. Ce prestataire propose plus de 100 services, dont le crédit instantané, des versements échelonnés et du cashback, et intègre également les paiements en boutiques physiques.

• Intégration internationale : Alipay a conclu de solides partenariats avec des réseaux de cartes internationaux tels que Visa et Mastercard afin de faciliter les paiements des visiteurs internationaux en Chine.

• Positionnement sur le marché et préférences des clients : la prépondérance d'Alipay sur le marché est principalement due à son entrée précoce et à son incorporation profonde à l'environnement d'Alibaba. AliPay est le choix de prédilection pour les achats en ligne du fait de son alignement sur des plateformes telles que Taobao et Tmall.

• Avantages : les atouts d'Alipay résident dans son acceptation généralisée sur le secteur e-commerce et dans la diversité de son offre de services financiers, qui comprend la gestion de patrimoine et des facilités de crédit.

• Inconvénients : bien qu'Alipay soit un service polyvalent, il s'agit avant tout d'une plateforme en ligne, ce qui peut limiter son utilité aux yeux de certains clients qui désirent une expérience de paiement plus intégrative.

WeChat Pay

• Intégration à l'application WeChat : le service WeChat Pay, introduit à l'origine via l'application de messagerie WeChat et propriété de Tencent, dispose d'une base d'utilisateurs considérable du fait de son intégration à l'application WeChat. Tous les utilisateurs de WeChat, soit plus d'un milliard de personnes, ont accès à WeChat Pay par défaut, ce qui rend ce service extrêmement accessible et largement usité.

• Services et accessibilité : à l'instar d'Alipay, WeChat Pay propose une gamme de services étendue, dont une place de marché. Toutefois, l'intégration de WeChat Pay à certains sites Web peut poser problème en raison de sa conception principalement axée sur les appareils mobiles.

• Intégration aux réseaux sociaux : le succès de WeChat Pay tient à son intégration à WeChat, la plus vaste plateforme de réseaux sociaux en Chine. Cette intégration permet une transition aisée entre les interactions sur les réseaux sociaux et les transactions financières.

• Avantages : WeChat Pay offre une expérience de réseau social et de paiement intégrale. Son système intégré à l'application comprend des services tels que le paiement de factures, des services de réservation et une place de marché.

• Inconvénients : le principal inconvénient de WeChat Pay tient à sa focalisation sur la plateforme mobile, ce qui rend ce service moins adapté aux scénarios e-commerce que son concurrent Alipay.