La carte bancaire est devenue le moyen de paiement le plus utilisé par les consommateurs en France depuis 2024, et sa dématérialisation en points de vente continue de s’accélérer. En effet, le paiement par mobile représente désormais un paiement par carte sur cinq en point de vente. Pour le commerçant, cette démocratisation s’est accompagnée d’évolutions technologiques, avec la possibilité d’encaisser une carte depuis un simple téléphone, en boutique comme en déplacement, sans investir dans un terminal fixe, et d’encaisser plus facilement à distance.

Le paiement par téléphone avec une carte bancaire englobe deux approches : l’encaissement via smartphone en physique et l’encaissement à distance lorsque le client règle au téléphone ou depuis son propre appareil. Ces deux usages ne relèvent pas des mêmes frais ni des mêmes règles de sécurité, et il est impératif d’opter pour la bonne méthode afin d’offrir une expérience d’achat simple et pratique, tout en limitant le risque de fraude.

Ce guide vous explique ce qu’est le paiement par carte bancaire sur téléphone, son fonctionnement, ses avantages, ses frais, et les critères pour choisir la bonne méthode.

L’essentiel à retenir

• Le paiement par carte bancaire sur téléphone consiste à utiliser un smartphone pour encaisser une transaction. Pour le commerçant, il peut prendre deux formes : l'acceptation d'une carte présentée en personne (dans ce cas, le téléphone sert de terminal) ou l'encaissement à distance en utilisant les coordonnées transmises par le client.
  
• En France, un commerçant peut encaisser des cartes via son téléphone sans contrat monétique bancaire, en ouvrant simplement un compte chez un prestataire de paiement comme Stripe qui gère l'autorisation, le traitement de la transaction et le versement des fonds.
  
• En présentiel, trois méthodes coexistent, à savoir le Tap to Pay (qui transforme le téléphone en terminal sans contact sans matériel supplémentaire), le lecteur connecté en Bluetooth (qui accepte l'insertion des cartes à puce) et le QR code (que le client scanne pour régler depuis son propre appareil).
  
• À distance, l'encaissement peut s’appuyer sur un terminal de paiement virtuel où le commerçant saisit les coordonnées durant un appel, un lien de paiement sur lequel le client clique pour payer lui-même, ou une fonctionnalité de paiement intégrée à un site web ou une application mobile.
  
• Cette solution profite particulièrement aux professionnels sans terminal fixe comme les commerces ambulants, les freelances et les prestataires à domicile, en leur permettant d'encaisser partout à moindre coût, d'améliorer leur trésorerie, de fluidifier l'expérience client et de centraliser le suivi des ventes.
  

Qu'est-ce que le paiement par téléphone avec une carte bancaire ?

Le paiement par téléphone avec une carte bancaire consiste à utiliser un smartphone pour encaisser une transaction par carte. Pour un commerçant, il peut prendre deux formes : accepter une carte présentée en personne, le téléphone servant de terminal, ou encaisser à distance une carte dont le client transmet les coordonnées par téléphone ou via un lien.

Le paiement à distance, aussi appelé vente à distance (VAD) ou MOTO (Mail Order Telephone Order), n’est plus aussi courant que par le passé, mais il conserve toute sa pertinence pour les activités où le contact téléphonique est central. C’est notamment le cas des réservations d'hôtels, des agences de voyage ou des taxis, ainsi que des artisans qui encaissent un acompte avant une intervention afin de réduire le risque d'impayé. La procédure est la même que le client règle avec une carte de débit ou de crédit.

Peut-on encaisser une carte bancaire avec un téléphone ?

En France, un commerçant peut tout à fait accepter des paiements par carte bancaire à l’aide d’un téléphone, même sans contrat monétique auprès d’une banque. Il suffit d'ouvrir un compte chez un prestataire de paiement comme Stripe, qui gère l'autorisation, le traitement de la transaction et le versement des fonds.

Ces services de paiement mobile reposent sur une application qui, au-delà de la transaction, prend en charge des tâches complémentaires comme l'émission de reçus et le suivi des ventes. Le prestataire de paiement sert d'intermédiaire avec les réseaux de cartes, ce qui évite au commerçant d’avoir à conclure un contrat avec eux. Il suffit de disposer d’un appareil compatible et d’une connexion internet pour pouvoir encaisser des fonds. Le reste dépend du canal, en personne ou à distance, qui détermine le matériel nécessaire, le type de contrat d'acceptation et le risque de fraude.

Comment fonctionne le paiement par carte bancaire sur téléphone ?

L'encaissement d'une carte bancaire par téléphone repose sur une application de paiement et sur la lecture de la carte par l'appareil. Deux méthodes existent : la puce NFC (Near Field Communication) du téléphone pour un paiement sans contact, ou un lecteur de carte connecté en Bluetooth, qui accepte aussi l'insertion ou le glissement d'une carte à puce.

Le lecteur de carte s'appaire au téléphone en Bluetooth et élargit les modes acceptés : faire glisser la carte, l'insérer ou l'approcher pour un paiement sans contact. Il peut aussi fonctionner avec un système de point de vente (POS).

Sans lecteur physique, de nombreuses applications exploitent directement la technologie NFC de l'appareil. C'est le principe du Tap to Pay, une forme de SoftPOS (Software point-of-sale ou logiciel de point de vente) qui fait du téléphone un terminal de paiement électronique : il est alors possible de payer sans contact depuis une carte bancaire ou un wallet comme Apple Pay ou Google Pay, sans avoir besoin de matériel supplémentaire.

Au-delà de la transaction elle-même, une application de paiement mobile comme Stripe centralise les tâches associées : émission des reçus pour les clients, suivi des ventes et rapprochement des encaissements. Cela permet de piloter l'acceptation des paiements par carte et leur suivi depuis un seul outil.

Comment accepter les paiements par carte bancaire sur un téléphone en personne ?

En personne, il existe trois méthodes pour encaisser un paiement par carte sur un téléphone : le Tap to Pay, qui accepte le sans contact sans matériel supplémentaire ; un lecteur Stripe connecté au téléphone pour les cartes à puce ; ou le QR code, que le client scanne pour régler depuis son propre appareil.

Découvrez plus en détail chaque méthode d’encaissement en personne :

Lecteur Stripe

Le lecteur Stripe M2 est le lecteur de carte emblématique de Stripe. Vous pouvez le connecter directement à votre téléphone pour créer une expérience de terminal de paiement mobile. Stripe propose également d’autres options, comme des lecteurs de comptoir et des lecteurs multi-voies avec pavé numérique.

Voici comment utiliser un lecteur Stripe :

• Commandez le lecteur Stripe sur le site Web de Stripe
  
• Une fois que vous avez reçu le lecteur, connectez-le à votre téléphone via Bluetooth.
  
• Ouvrez l’application Stripe et suivez les instructions pour configurer votre lecteur
  
• Lorsqu’un client est prêt à payer, saisissez le montant du paiement dans l’application, puis faites glisser, insérez ou approchez sa carte du lecteur
  
• Le paiement sera traité par Stripe et les fonds seront généralement déposés sur votre compte bancaire sous quelques jours
  

Les lecteurs Stripe prennent en charge les cartes à puce EMV, le sans contact et les wallets. En France, le traitement des cartes bancaires par insertion passe systématiquement par un lecteur compatible. C'est le choix adapté aux commerces mobiles à volume régulier, comme les food trucks, les marchés ou la vente sur salon.

Paiements via QR codes

Un QR code permet aux clients de régler leurs achats en personne, depuis leur propre appareil. Généré dans l'application Stripe, il renvoie vers une page de paiement une fois scanné. Compatible avec iOS et Android, cette option ne demande aucun matériel côté commerçant et convient aux files d'attente, aux stands et aux marchés.

Voici comment accepter les paiements par QR codes :

• Téléchargez l’application Stripe
  
• Créez un compte Stripe
  
• Accédez à la fonctionnalité de génération de QR code de Stripe
  
• Saisissez vos informations de paiement, puis appuyez sur « Générer »
  
• Testez le code en le scannant avec votre propre téléphone
  
• Lorsque les clients scannent le QR code, ils seront redirigés vers le processus de paiement ou vers l’URL de votre choix
  

Tap to Pay

Le Tap to Pay de Stripe sur iPhone et Android est une forme de SoftPOS. Disponible en France depuis novembre 2023, il exploite le NFC du téléphone pour encaisser sans contact les cartes bancaires (CB, Visa, Mastercard) et les wallets, sans aucun matériel supplémentaire.

Voici comment l’utiliser :

• L'appareil doit être compatible : le commerçant doit disposer d’un iPhone XS ou d’un modèle plus récent, ou d’un smartphone sous Android 13 ou une version ultérieure, avec un système d'exploitation à jour et une connexion internet active.
  
• Le traitement des cartes bancaires doit être activé : pour l’activer, les comptes Stripe français doivent renseigner leur numéro d'identification d'entreprise (SIREN) dans le Dashboard.
  
• Le paiement du client : une fois le montant saisi dans l'application, le client approche sa carte, son smartphone ou sa montre connectée du haut de l'appareil. Au-delà de 50 €, il doit composer son code confidentiel.
  

Pour en savoir plus sur le Tap to Pay avec Stripe, consultez cette page.

Comment accepter les paiements par carte bancaire à distance ?

À distance, trois méthodes permettent d'encaisser une carte : le terminal de paiement virtuel, où le commerçant saisit les coordonnées communiquées pendant un appel ; le lien de paiement, que le client scanne depuis son téléphone ; et le paiement sur un site web ou une application mobile.

Découvrez plus en détail chaque méthode d’encaissement à distance :

Le terminal de paiement virtuel

Le terminal de paiement virtuel est une interface web, accessible depuis un navigateur, où le commerçant saisit les coordonnées de la carte pour déclencher la transaction, sans matériel : le navigateur d'un smartphone suffit. Il suppose la signature d’un contrat d'acceptation en vente à distance auprès de la banque ou du prestataire.

Les liens de paiement

Les liens de paiement, comme Payment Links de Stripe, sont une solution pratique pour les entreprises qui souhaitent accepter des paiements à distance. Ils leur permettent de créer une page de paiement complète en quelques minutes, sans la moindre ligne de code. Les entreprises peuvent envoyer le lien de paiement directement aux clients et finaliser des transactions en quelques clics.

Voici comment accepter les paiements par liens de paiement :

• Le lien de paiement est créé depuis le Dashboard Stripe, pour un produit ou un service précis
  
• L'URL obtenue est envoyée au client par SMS ou par e-mail
  
• Le client clique sur le lien et règle depuis son téléphone ou un autre appareil, en saisissant ses informations de carte ou en utilisant un wallet comme Apple Pay ou Google Pay
  

Les liens de paiement sont une option très prisée car ils n’impliquent pas de demander au client de fournir son numéro de carte à l’oral, et déclenchent l'authentification du client, ce qui protège le commerçant contre la fraude.

Le site web ou l'application mobile

Le client peut aussi payer par carte bancaire sur téléphone directement sur un site web optimisé pour mobile ou via l'application de l'entreprise. Il lui suffit pour cela de disposer d’un compte Stripe pour les paiements en ligne. Pour une intégration sur mesure, Stripe fournit également des API et des SDK que les développeurs utilisent pour ajouter le traitement des paiements à un site ou une application.

Voici comment accepter les paiements via un site ou une application :

• Le site ou l'application doit être configuré pour accepter les paiements mobiles
  
• Le client sélectionne ses produits ou services, les ajoute au panier, puis passe au paiement
  
• Au moment de régler, il saisit les informations de sa carte ou utilise un wallet
  

Paiement par carte bancaire en personne ou à distance : quelle solution choisir ?

La bonne solution de paiement dépend de la présence du client ou non. En personne, le Tap to Pay est idéal pour le sans contact, le lecteur mobile quand il faut insérer une carte à puce. Le QR code, lui, dépanne sans matériel.

À distance, le lien de paiement est l’option la plus sûre, le terminal virtuel servant à saisir une carte dictée par téléphone.

Quels types d’entreprises gagnent à accepter les paiements sur téléphone ?

Le paiement par carte bancaire sur téléphone s'adresse d'abord aux professionnels sans terminal fixe, qu'ils encaissent en personne ou à distance. Les commerces mobiles, les freelances et les prestataires à domicile y gagnent en souplesse et en mobilité ; l'hôtellerie, les agences de voyage et les taxis y trouvent un moyen de sécuriser une réservation dès l'appel.

Plusieurs profils tirent un bénéfice direct de ces solutions :

• Les vendeurs sur marchés et les boutiques éphémères
  Ils opèrent dans des lieux temporaires où installer un terminal fixe peut s'avérer compliqué. Le téléphone leur permet d'encaisser des paiements par carte bancaire partout où ils exercent.
  
• Les food trucks et commerces ambulants
  Ils disposent d'un espace réduit et se déplacent souvent. Un système de paiement mobile simplifie le processus et leur permet d'accepter des paiements par carte bancaire ou par wallet où qu’ils se trouvent.
  
• Les prestataires de services à domicile
  Ces prestataires, comme les plombiers, les électriciens ou les coachs, peuvent encaisser le règlement par carte directement en fin d'intervention, sans attendre le paiement d'une facture.
  
• Les consultants et freelances
  Ces professionnels facturent des prestations le plus souvent réglées à distance. Un lien de paiement envoyé à la fin d'une mission, ou un acompte demandé avant de démarrer, accélère l'encaissement et évite d'attendre un virement bancaire.
  
• L'hôtellerie, les agences de voyage et les taxis
  Ce secteur s'appuie sur le paiement à distance pour créer une expérience dématérialisée simple et confirmer une réservation pendant l'appel, quand le client n'est pas sur place.
  

Pourquoi accepter le paiement par carte bancaire sur téléphone ?

Accepter les paiements par carte sur un téléphone permet d'encaisser partout, avec des frais inférieurs à ceux d’un terminal fixe, et d'être payé plus vite. C'est aussi une réponse à la préférence des clients pour les paiements par carte et le sans contact, et un moyen de centraliser le suivi des ventes. À distance, cela permet de conclure la vente sans attendre que le client soit présent.

Les bénéfices sont tangibles, pour une petite structure comme pour une enseigne :

• Encaisser partout, avec moins de frais
  Les systèmes de paiement mobile permettent d’accepter des règlements n’importe quand et n’importe où. Le Tap to Pay, notamment, ne nécessite aucun matériel dédié, et le lecteur mobile coûte moins qu'un terminal traditionnel. Cette souplesse profite particulièrement aux professionnels sans point de vente fixe.
  
• Améliorer la trésorerie
  Les paiements par carte bancaire sur téléphone sont généralement traités plus rapidement que d’autres moyens de paiement tels que le chèque, ce qui raccourcit le délai entre la vente et l'encaissement.
  
• Fluidifier l'expérience client
  Prendre en charge les cartes, le sans contact et les wallets répond aux nouvelles habitudes de consommation et favorise la fidélisation. À distance, l’envoi d’un lien de paiement pendant l'échange permet notamment d’éviter l’abandon d’une vente parce que le client ne peut pas régler sur le moment.
  
• Centraliser le suivi des ventes
  Les solutions de paiement mobile enregistrent automatiquement les transactions et proposent souvent des tableaux de bord. Elles réduisent les saisies manuelles, comme la mise à jour des stocks et du registre des ventes, et offrent une vue claire de l'activité. Ces données peuvent ensuite être utilisées pour suivre les tendances de vente, identifier les produits les plus vendus et mieux comprendre la clientèle, afin d’orienter la stratégie commerciale.
  

Le paiement par carte bancaire sur téléphone est-il sécurisé ?

Oui, le paiement par carte bancaire sur téléphone peut être sécurisé, à condition d'utiliser une solution de paiement adaptée et de respecter les bonnes pratiques de protection des données. Le niveau de risque varie toutefois selon que la carte est présentée physiquement ou que le paiement est réalisé à distance.

En personne, les solutions comme le Tap to Pay ou les lecteurs mobiles s'appuient sur des technologies comme le chiffrement et la tokenisation, grâce auxquelles les données de la carte ne sont pas stockées sur le téléphone du commerçant. Selon le montant et le moyen de paiement, le client peut aussi être amené à saisir son code confidentiel ou à s'authentifier sur son appareil.

À distance, le risque de fraude est plus élevé, car la carte n'est pas présentée au commerçant. Lorsque c'est possible, mieux vaut envoyer un lien de paiement plutôt que de demander au client de communiquer ses coordonnées bancaires oralement : le client saisit alors lui-même ses informations et peut être authentifié avant la validation.

Un lien authentifié transfère d'ailleurs la responsabilité en cas de fraude à la banque du client, tandis qu'un numéro communiqué oralement la laisse à la charge du commerçant. Lorsqu'une transaction est authentifiée avec 3D Secure, la responsabilité en cas de fraude est généralement transférée à la banque du client. À l'inverse, pour un paiement MOTO effectué à partir de coordonnées communiquées par téléphone, cette responsabilité reste généralement à la charge du commerçant.

Le choix du prestataire de paiement reste déterminant : c'est lui qui applique l'authentification lorsqu'elle est requise et qui protège les données bancaires tout au long de la transaction.

Quels sont les frais d'un paiement par carte bancaire sur téléphone ?

Les frais d'un paiement par carte bancaire sur téléphone reposent notamment sur une commission prélevée à chaque transaction, dont le taux est plus faible en personne qu'à distance. Certains prestataires y ajoutent un abonnement mensuel, un lecteur payant ou des frais de contestation. Stripe facture à la transaction, sans frais mensuels ni achat de matériel pour le Tap to Pay.

Voici quelques coûts typiques appliqués par les prestataires de paiement mobile les plus populaires :

• Frais d’installation : de nombreux prestataires ne facturent pas la création et la configuration du compte, et certains lecteurs de cartes sont proposés gratuitement. Cependant, certains prestataires proposent des équipements plus avancés moyennant un coût supplémentaire.
  
• Frais de transaction en personne : ces frais correspondent à un pourcentage du montant encaissé, généralement plus avantageux car la carte bancaire est présentée.
  
• Frais de transaction à distance : ces frais sont généralement plus élevés, car les transactions sans présentation de carte supportent un risque de fraude supérieur.
  
• Frais mensuels : un abonnement mensuel est appliqué par certains prestataires, en contrepartie de fonctionnalités avancées comme l’analyse des ventes ou la gestion des stocks. Stripe ne facture pas de frais mensuels.
  
• Les frais de contestation : si un client conteste un paiement et que cela entraîne un rejet de débit, le prestataire peut facturer des frais à l’entreprise.
  
• Frais pour services additionnels : si le professionnel opte pour des modules complémentaires tels que les services de paie, l’intégration e-commerce ou la gestion des abonnements, des coûts supplémentaires peuvent s’appliquer.
  

La structure tarifaire de chaque prestataire est différente et les frais peuvent évoluer. Assurez-vous d’analyser les tarifs en détail avant de choisir un prestataire. Bien que la négociation des taux avec les prestataires puisse être complexe, elle n’est pas impossible. En particulier, les entreprises ayant un volume de transactions élevé peuvent disposer d’une marge de négociation.

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