中国银联股份有限公司，通常称为中国银联 (CUP) 或银联，是银行卡服务行业的主要参与者。总部位于上海的这家国有企业提供多种金融服务，重点是基于银行卡的支付解决方案。其产品包括各类卡片，如预付卡、商务卡、主题卡、高端卡、借记卡和信用卡。此外，银联还提供线上和移动支付、移动 POS 机、集成电路卡（IC 卡）以及跨境 B2B 平台等支付解决方案。银联还提供跨境汇款、商户服务、紧急支持解决方案、全球援助、税务退款、VIP 休息室、全球旅行服务以及为中国签证申请提供的快速服务。
银联在亚洲和大洋洲、欧洲、美洲和非洲建立了重要的市场占有率，通过其分支机构和在线门户为客户和企业提供服务。银联拥有全球银行卡市场 45%的消费，超过了 Visa和 Mastercard——对于一个十年前在全球市场上只占有微不足道份额的企业来说，这是一项了不起的成就。银联的成功在一定程度上归功于其举措和合作伙伴关系。
在美国，银联正在获得企业的认可。该卡组织一直在与处理商和商家收单机构签订协议。其扩张的一个关键进展是与 Discover Financial Services 的合作，这使得银联卡持卡人可以在美国和中国接受 Discover 卡的商户处进行购物。此外，通过 Discover 旗下的 Pulse 网络，银联个人识别号 (PIN) 借记卡在美国也得到了接受。
然而，该业务面临挑战和竞争，特别是在其他支付服务商 (PSPs)已经树立良好基础的市场。其在包括美国在内的新市场的成功是一个逐步的过程，需要克服法规和市场特定的障碍。
接下来，我们将探讨企业需要了解的内容，以便将银联整合为其支付系统的一部分。如果您正在考虑接受银联作为支付方式，以下是您应该了解、计划和考虑的内容。
目录
- 中国银联在哪里使用？
- 哪些人在使用中国银联？
- 中国银联的运作方式
- 接受中国银联的好处
- 中国银联的安全措施
- 接受中国银联作为支付方式
- 中国银联的替代品
中国银联在哪里使用？
银联的使用反映了其在不同市场的策略。在中国，政府所有权和庞大的市场规模推动了其主导地位。在全球范围内，它对发展中经济体的关注有助于其扩张。在美国和欧洲等更成熟的市场中，合作伙伴关系和对当地法规的遵守是其增长的关键。以下是银联在不同市场中的运作方式：
中国
在其本土市场，据 RBR 的报告，2019 年银联卡支付占据了 93% 的市场份额。这种主导地位也得到了中国政府金融包容性倡议的支持。尽管面对来自国内数字支付平台如支付宝和微信支付的激烈竞争，银联的地位依然稳固。
以下是一些补充统计数据突显了银联的主导地位：
卡片数量： 截至 2021 年，全球发行的银联卡超过了 94 亿张，使其成为全球发卡量最多的卡组织。中国内地拥有大部分的银联卡。
卡片接受： 银联卡在中国境内几乎所有的 ATM 和商户都能被接受。
大中华地区（香港、澳门和台湾）： 由于这些地区与中国的文化联系及其重要的华人人口，银联卡在中国大陆之外也被广泛接受。在香港，几乎所有的 ATM 机都接受银联卡。
全球
在中国以外，银联也取得了长足的进步，在中国大陆以外的地区报告了超过 2 亿张在流通的卡。这种增长主要归因于发展中国家的推动，这些国家的政府鼓励人们进入银行系统。然而，需要注意的是，在中国以外，银联的支出市场份额大幅下降至 1% 左右。这表明其全球扩张严重依赖于其强大的国内市场基础。以下是其全球使用情况的详细介绍：
美国和欧洲： 在美国和欧洲，银联的战略重点是建立合作伙伴关系并遵守当地法规，以获得市场认可。通过与主要支付处理商和金融机构的协议，银联卡现在在这些地区越来越被接受。这些举措反映了银联对本地合作伙伴关系在进入西方市场的重要性的理解，在这些市场，Visa 和 Mastercard 等其他卡组织已经建立得更好。
接受： 虽然银联卡尚未普及，但在美国和欧洲的主要零售商、旅游目的地和交通枢纽中，银联卡越来越被接受。超过 90% 的欧洲国家/地区的企业以及超过 80% 的美国企业接受银联。
交易量： 尽管与 Visa 和 Mastercard 相比仍显得逊色，银联在中国以外的交易量正在稳步增长。
Discover 金融服务： 该合作使银联卡持卡人能够在美国接受 Discover 的商家处使用他们的卡，并且反之在中国也适用。这显著扩展了银联在美国的影响力，尤其是对中国游客和学生而言。
全球 ATM 网络： 银联已与 PLUS 和 Cirrus 等主要 ATM 网络合作，使其持卡人可以在美国和欧洲的 ATM 上取现。在美国，超过 90% 的 ATM 接受银联卡。
本地收单行： 银联积极与收单行合作，将其网络整合到其系统中。这有助于在小型企业中获得接受，并扩展银联在大型连锁店以外的影响力。
亚洲
与其在美国和欧洲的谨慎进入相比，银联在亚洲地区的接受度更加广泛一些。以下是银联在整个非洲大陆的运作方式：
广泛接受
东南亚（泰国、马来西亚和越南）： 中国游客和数字钱包的普及推动了快速增长。在泰国，大约 90% 的企业接受银联卡。
日本和韩国：与 JCB 和 BC Card 的合作使银联卡在知名企业和交通枢纽获得了接受。日本约一半的企业和超过 80,000 台 ATM 接受银联卡。
合作伙伴关系
金融科技合作： 与印度和印度尼西亚等市场的本地金融科技企业合作，加速采用并利用现有基础设施。
零售和旅游业务： 与诸如亚航和 Booking.com等主要零售商和旅行社的合作提供独家优惠，增强品牌可见度。
创新驱动增长
数字钱包： 银联的快捷支付钱包具有非接触式支付、忠诚计划和账单支付等功能，吸引了精通科技的客户。
跨境支付解决方案： 银联国际的“一带一路”计划等倡议促进跨境交易，支持贸易。
金融包容性： 银联积极支持为无银行账户的人群提供负担得起的支付解决方案的倡议。
挑战与机遇
竞争： Visa 和 Mastercard 仍然是重要的参与者，特别是在日本和新加坡等市场。
监管： 应对整个地区不同的监管环境需要适应和合规。
扩展到旅游业之外： 长期成功取决于吸引本地客户和超越中国游客的企业。
发展中国家： 银联进入发展中国家的扩展受市场潜力和监管环境的影响。在这些地区，银联通常与当地银行合作，利用政府推动的金融包容性倡议。这种做法符合银联的增长战略，并反映了其对这些市场中本地合作伙伴关系和监管合规性重要性的理解。
哪些人在使用中国银联？
银联的客户涵盖不同的客户群、业务和用例。以下是使用银联的用户的详细介绍：
客户细分
中国居民： 银联是中国客户线上和线下交易的热门选择。银联是顶级支付应用之一，在中国大陆约 45% 的人使用银联，尽管其落后于支付宝和微信支付等企业，后者约有 90% 的用户使用。
Z 世代客户： 尤其是在中国迅速增长的社交商务领域，Z 世代客户（1995 年至 2010 年出生的人群）推动了市场的发展。他们被各种平台的便捷和方便所吸引，例如视频和直播网站用于购物，这间接影响了包括银联在内的各种支付方式的使用。
游客和国际旅行者： 银联在迎合游客和国际旅行者方面取得了重大进展，尤其是在亚洲、欧洲和北美。该业务在热门旅游目的地的合作伙伴关系和认可度促进了这一细分市场的使用。
无银行账户和有限银行服务人群： 银联积极支持金融包容性倡议，为未被服务的社区提供经济实惠的支付解决方案。
中国出境游客： 通过与国际网络和当地银行的合作，银联为出境游客提供了便捷的交易服务。银联卡在 180 多个国家和地区被接受。
中小型企业 (SME)： 银联为中小企业提供了经济实惠的支付处理解决方案，使它们在数字市场中具有竞争力。
企业
零售和电子商务： 由于中国庞大的电商市场，银联在在线零售商中被广泛使用。它在实体零售业也有很强的存在，特别是在中国游客频繁的地区或有大量华人居住的地区。
银行和金融机构： 中国主要银行继续主导金融领域，银联卡是主要的服务之一。银联在全球卡片使用中的主导地位，主要由中国的消费支出驱动，反映了其在银行业中的广泛应用。
社交商务平台： 中国社交商务的快速增长促使多种支付选项（包括银联）的使用。例如，奢侈国际时尚品牌和其他在天猫奢品 (Tmall Luxury Pavilion) 和京东等平台上的零售商可能提供银联作为支付方式。
跨境 B2B 贸易： 随着中国推动跨境使用人民币的进程，外国进口商和“一带一路”贷款的收款人被鼓励以人民币 (CNY) 支付，这可能涉及银联的服务。
零售业务： 从苏宁和京东等大型企业到家乐福和麦当劳等国际品牌，大型零售商利用银联广泛的卡组织来接触中国客户。
旅游和款待： 国航等航空公司和希尔顿等连锁酒店与银联合作，提供独家优惠并迎合中国游客。
电商平台： 阿里巴巴、京东和拼多多，这些在中国知名的电商企业，集成了银联以便进行在线支付，特别是在数字钱包如闪付 (QuickPass) 中特别受欢迎。根据 2022 年 GlobalData 的调查，中国普及了移动钱包，有 84% 的人使用。
公共服务和公用事业： 从账单支付到交通票务，银联为各种公共服务的无现金交易提供便利和便利。
用例
中国银联的运作方式
银联的产品涵盖为客户和企业设计的各种支付解决方案。其中包括数字银行卡、商业卡解决方案、B2B 解决方案和全球支付网络。以下是该企业如何通过数字创新、全球互操作性和安全性为企业和客户服务的简要介绍：
对于客户
数字银行卡： 银联推出了一种可以通过银联应用程序、银行应用程序或手机制造商开发的数字钱包在线申请和管理的数字银行卡。这张卡提供理财、购物和支付等服务。功能包括移动闪付、二维码支付和令牌化以增强安全性。
全球接受： 银联卡被许多海外商家接受，包括大多数大型百货商店，并在北美和欧洲越来越被接受。
银联应用程序： 银联应用程序允许用户实时管理他们的数字银行卡，并获得广泛的全球专属福利。
移动支付： 银联提供移动支付选项，包括二维码支付和移动闪付。这些功能允许客户通过点击屏幕访问非接触式卡或二维码进行非接触式支付。
对于企业
商务卡解决方案： 银联为从事跨境贸易的专业人士提供量身定制的商务卡解决方案，帮助企业管理员工的差旅费用。包括商务卡、公司卡和采购卡等产品。
集成 B2B 解决方案： 银联 B2B 解决方案为跨境电商提供“端到端”功能，为商务卡提供数字发卡功能，为海外企业提供创新支付解决方案。
全球购物平台： 该平台帮助国际企业进入中国市场，提供店铺管理服务和营销工具以吸引更多客户。
功能和特性
跨境支付服务： 银联增强了其为中国游客支付便利的能力。在中国大陆以外发行的银联卡超过 2 亿张，为国际参展商和旅客提供多样化的支付选择。
卡组织互联互通： 银联促进中国与国际支付网络的互联互通，支持国内和国外支付产品的协调发展。这包括与国际银行和支付企业合作，支持与银联卡兼容的钱包或在应用程序内发行虚拟银联卡。
交易费用： 使用银联卡线下购物时，需要在销售点 (POS) 安装刷卡设备。交易费用由卖家（在线或线下商家）承担，结合了银行的部分和银联的佣金，客户无需支付任何费用。下面我们将解释银联的费用结构。
安全措施： 数字银行卡支付通过令牌化和实时风险监控等技术确保资金和个人数据的安全。我们将在下面更详细地讨论这一点。
互操作钱包： 银联还加强了与国际卡发卡行和支付企业的数字钱包合作，使中国大陆以外的应用程序可以通过链接本地银联卡或发行虚拟卡支持全球银联二维码商家的二维码支付。
银联在中国的运作
银联的一些安全功能是特定于中国及其政府和监管环境的。作为一家国有企业，银联在中国政府的直接影响和监督下运营。这对安全性有几个重要影响：
增强的数据安全标准： 中国政府对数据安全有严格的法规要求，银联遵守这些标准，往往超出国际最佳实践。这包括严格的数据本地化要求，大部分用户数据都存储在中国境内。
与政府的紧密合作： 银联与中国执法机构和政府网络安全机构密切合作。这有助于快速应对网络威胁和欺诈调查，可能为客户带来更快的解决方案。
限制进入国际市场： 尽管银联积极在国际上扩展，但中国仍然是其主要关注点。这减少了其在其他地区可能面临的某些安全漏洞的风险。
独特的技术和基础设施： 银联使用一些特定于中国环境的技术和基础设施：
国家支付卡组织： 银联在中国运营自己的闭环网络，与 Visa 和 Mastercard 等国际卡组织独立。这样可以对安全和交易监控进行更严格的控制。
与政府系统的集成： 银联利用其与政府及国家金融系统的连接来增强用户验证和防止欺诈。这包括将银行账户与国家身份证号码链接以增加安全性。
专注于移动支付： 中国拥有蓬勃发展的移动支付系统，而银联正处于这一转变的最前沿。其移动支付平台，如银联闪付，使用高级安全功能如生物识别认证和令牌化。
但是，需要注意的是，这种环境也引起了人们的担忧：
透明度有限： 卡组织的闭环性质和密切的政府关系可能会引起中国境外客户对透明度和数据隐私做法的担忧。
潜在的政府影响： 政府的密切参与可能会允许对交易数据进行潜在的操纵或监控，这引起了一些客户的担忧。
有限的跨境互操作性： 银联专注于国内市场，这可能限制其国际接受度和与其他支付卡组织的互操作性，可能影响全球客户的可访问性。
接受中国银联的好处
接受银联作为支付方式具有多种商业优势，尤其是在迎合中国客户方面。以下是一些主要优势：
获得庞大的客户群： 银联是全球最大的支付卡提供商，流通卡数超过 90 亿张，超过了 Visa 和 Mastercard 的总和。通过接受银联，企业可以利用中国和世界各地的持卡人卡组织。
在华人客户中的强大存在： 华人人口，包括移民、学生和游客，代表了一个重要市场。在美国，有超过 200 万华人移民和近 30 万中国学生，他们中的许多人更喜欢使用银联卡。这些持卡人通常只携带银联卡作为支付工具，因此，不接受银联的商家可能会错失这一客户群体。
全球扩张： 银联已经显著扩展了其全球存在，现在在 181 个国家和地区被接受。这种广泛的接受度使商家能够迎合广泛的国际客户群，不仅限于中国客户。
合作机会： 银联与 Trip.com 等大型平台合作，提升了银联持卡人的支付体验。这包括扩大在线支付接受度和满足主要市场旅行者的支付需求。这类合作可以通过吸引更多使用银联的客户来惠及商家。
为国际数字钱包用户提供便利： 银联国际 (UPI) 使 170 种国际钱包可以在中国接受银联的商家使用。这简化了全球旅行者在中国大陆的支付过程，并改善了客户体验，对于依赖国际游客的商家来说，这是一个竞争优势。
增强的支付安全性： 银联强调先进的安全措施，包括令牌化和 3DS 2.0 验证，以减少欺诈交易的风险。这为商家提供了一个安全的支付处理选项，增强了客户信任，并可能降低与欺诈相关的成本。
提升中国旅游和消费： 由于中国游客的消费能力很强，旅游密集地区的企业可以从接受银联中受益。中国游客以其在国际旅行中的大量消费而闻名，满足他们偏好的支付方式可以吸引更多游客并增加收入。
吸引不断增长的中国客户
覆盖超过 94 亿张在流通的银联卡： 银联拥有庞大的客户群，主要在中国，代表着巨大的市场潜力。2022 年，银联处理了超过 2470 亿笔交易，交易总额近 252 万亿元人民币（约 35 万亿美元），这凸显了其持卡人的消费能力。
开拓利润丰厚的出境旅游： 2023 年，中国出境旅游支出预计将达到 1680 亿美元，其中购物是一个显著的关注点。接受银联可以方便这些游客的交易。
迎合中国学生和侨民： 银联是许多在海外生活的中国学生和侨民的首选支付方式。中国境外已经发行了超过 2 亿张银联卡，标志着其在主要留学和工作目的地的存在。
简化跨境贸易和支付
促进高效的跨境交易： 银联的国际卡组织和合作伙伴关系使与中国有贸易往来的企业能够顺利支付。
降低货币兑换的风险和费用： 银联的直接结算系统最大限度地减少了货币汇率波动和相关费用的负面影响。结算以人民币进行，为中国企业提供了可预测性和成本效益。
最大限度地减少交易延迟和复杂性： 银联的实时授权和结算流程减少了交易延迟，简化了跨境贸易的支付流程。
中国银联的安全措施
银联使用全面的技术和功能来保护客户数据和交易。作为全球最广泛使用的支付系统之一，其安全标准反映了这种广泛使用的重要性。以下是一些关键安全措施的简要介绍：
银行卡安全
芯片和 PIN 技术： 大多数银联卡使用的是 EMV 芯片技术，与磁条相比，安全性更高。芯片卡每次使用都会生成唯一的交易码，因此很难伪造。
令牌化： 在线上交易的过程中，敏感的银行卡数据将被替换为唯一令牌，从而保护银行卡信息，避免泄露。
实时风险管理： 银联使用先进的算法实时分析交易，以识别和阻止可疑活动。这包括速率检查、位置分析和行为分析。
动态身份验证： 对于高价值交易或被认为有风险的交易，可能需要额外的身份验证方法，例如一次性密码或生物识别验证。
卡组织安全
安全通信协议： 银联使用传输层安全协议 (TLS) 等强加密协议来保护在其卡组织和用户设备之间传输的数据。
数据中心安全： 银联的数据中心遵循严格的安全标准和物理访问控制，以保护敏感信息。
欺诈预防系统： 高级欺诈检测系统持续监控交易中的可疑模式和潜在的黑客攻击企图。
支付银行卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 合规： 银联遵循银行卡行业数据安全标准 (PCI DSS)，确保符合数据安全的国际最佳实践。
接受中国银联作为支付方式
以下是接受银联付款的要求和启动流程的概述：
中国企业
要求
营业执照： 您必须持有在中国有关当局注册的有效营业执照，该营业执照应反映您经营的业务类型。
法人代表： 此人必须被授权代表您的企业行事，负责管理商家账户，并遵守法律和法规要求。
银行账户： 选择一个支持银联处理并符合您业务需求的中国银行账户。
技术基础设施（两种选择）：
合规： 熟悉中国有关支付处理、数据安全和反洗钱 (AML) 的规则。您还应该了解银联的运营标准，并确保您的业务惯例符合要求。
启动流程
选择收单行： 研究和比较提供银联处理服务的中国收单行。考虑费用、服务质量、卡组织覆盖范围和集成选项等因素。
提交申请： 联系您的收单行并填写商家账户申请表。这通常需要提供有关您的企业、法定代表人、银行账户和技术基础设施的详细信息。
合同谈判： 仔细阅读并与收单行协商商家协议中概述的条款和费用。这包括交易费用、卡组织费用、月度费用和潜在的最低交易量。
技术集成： 根据您选择的销售点终端或支付网关，与收单行或技术服务提供商合作，设置和配置必要的基础设施。这可能涉及测试和认证程序。
测试和批准： 一切设置完成后，要经过测试阶段，以确保交易可以顺利处理。经过收单行和银联的测试和批准后，您就可以接受银联付款了。
对于中国以外的企业
要求
商业登记： 您必须持有有效的商业登记证，以反映经营您业务的法人实体。
支付服务商 (PSP)： 与有跨境银联处理经验并在中国有强大联系的知名支付服务商合作。此支付服务商将作为您与银联网络的中介。
合规： 您的业务操作必须遵守您所在国家/地区和国际跨境支付的相关法规。您还必须遵守银联对跨境交易的具体要求。
启动流程
选择支付服务商： 仔细研究并比较各支付服务商的经验、费用、地理覆盖范围以及与您现有系统的集成能力。
合规审查： 您选择的支付服务商将对您的业务进行彻底的合规审查，以确定其是否符合接受银联付款的所有法律和监管要求。
账户设置： 与支付服务商合作，设置一个专门用于接收银联交易的商家账户。这可能涉及提供额外的文件和财务信息。
技术集成： 将支付服务商的支付网关与您的在线平台或移动应用程序集成。在整个过程中，支付服务商将提供技术支持和指导。
测试和激活： 通过支付服务商和银联的严格测试阶段，以确保简单的跨境交易处理。一旦一切都经过测试和批准，您将处于活跃状态并准备好接受中国客户的银联付款。
使用 Stripe 接受银联
通过 Stripe 接受银联可以为中国及全球的企业提供优势。作为一个综合支付平台，Stripe 扩大了与银联国际的合作，使得 30 多个市场的企业能够轻松接受银联持卡人的支付。这对于希望进入中国和亚洲电商市场的企业尤为有利。
主要特性和优势
全球可访问性：包括澳大利亚、新加坡、香港、加拿大、美国、英国和整个欧盟在内的市场中的企业可以接受来自全球银联持卡人的支付。这种广泛的覆盖范围使企业能够接触到数十亿的银联用户，促进全球商业并扩大市场准入。
本地化和灵活的结账体验： 与 Stripe 的集成允许以多种全球货币进行交易，包括人民币，以提供本地化的结账体验。这种灵活性对于满足各种客户偏好并改善国际客户的购物体验非常重要。
自动化退款和争议管理： Stripe 与银联的集成包含自动化管理退款和客户争议的功能，简化了这些通常复杂的流程，减少了企业的行政负担。
强大的支付管理平台： Stripe 提供了一个强大的单一界面，用于管理所有产品（包括银联交易）的支付、报告和提现。这种集中化简化了支付管理，并为企业提供了全面的财务运营洞察。
提高接受率： 将银联与 Stripe 集成可以通过提供相关的本地支付方式和优化支付处理来提高企业的接受率。这种增强对希望获得和扩大全球客户群的企业至关重要。
扩展机会： 对于希望接触中国客户，包括华侨的企业来说，Stripe 与银联的合作是一个明智的策略。银联庞大的网络，加上大约 20 亿支付宝和微信支付用户，为企业提供了一种简单的方式来接触中国电商市场的广大客户群体。
收入增长： 企业通过增加银联、支付宝和微信支付等支付方式，报告了来自中国客户的收入显著增长。例如，数字内容市场 Humble Bundle 通过引入这些中国客户首选的支付方式，实现了来自中国销售额超过 600% 的增长。
中国银联的替代方案
中国银联的两大主要竞争对手是支付宝和微信支付。以下是每个支付方式的简要概述及其对比：
支付宝
受欢迎程度和用户群： 由阿里巴巴集团推出的支付宝在中国拥有 9 亿用户，表明其广泛的接受度和深度融入中国客户的日常生活。
提供的服务： 支付宝提供一系列类似于 Apple Pay 或 Google Pay 的数字钱包服务，用户需要将账户与一张或多张卡关联进行支付。其服务包括即时信用、分期付款和现金返还，还整合了实体店支付。
国际一体化： 支付宝与 Visa 和 Mastercard 等全球卡组织有着紧密的合作关系，以促进国际游客在中国的支付。
市场地位和客户偏好： 支付宝在市场上的强势地位主要得益于其早期进入市场和与阿里巴巴生态系统的深度整合。对于在线购物来说，由于其与淘宝和天猫等平台的对接，支付宝是首选支付方式。
优点： 支付宝的优势在于其在电商领域的广泛接受度以及其提供的多种金融服务，例如财富管理和信用设施。
缺点： 尽管支付宝功能多样，但它主要是一个在线平台，这可能会限制其对一些更喜欢综合支付体验的客户的实用性。
微信支付
与微信应用程序集成： 微信支付是由腾讯拥有的消息应用微信推出的。由于与微信应用的集成，微信支付拥有广泛的用户基础。每个微信用户（超过 10 亿）都可以默认使用微信支付，这使得它高度可访问并广泛使用。
服务和可访问性： 与支付宝类似，微信支付提供一系列服务，包括一个市场。但由于微信支付主要为移动设备设计，因此与网站的集成可能会面临一些挑战。
与社交媒体的集成： 微信支付的受欢迎度源于其与中国最大社交媒体平台微信的集成。这种集成提供了社交互动与金融交易之间的便捷过渡。
优点： 微信支付提供了全面的社交和支付体验。其应用内系统包括账单支付、预订服务和市场等服务。
缺点： 微信支付的主要限制是其专注于移动平台，使其在纯电商场景中不如支付宝理想。