美国作为世界最大经济体，拥有广阔的市场空间。2022 年美国电子商务收入总额达 9050 亿美元，为企业提供了巨大的发展机遇。然而，美国市场存在多样化的支付选择、安全问题、监管合规以及国际支付处理等复杂挑战。这些挑战同时也为企业创造更具竞争力的客户体验提供了机会，特别是在满足客户支付偏好方面。

我们将从以下几个方面深入探讨美国支付系统：

• 构建全面安全防护机制
  
• 把握新兴支付趋势
  
• 优化结账流程
  

市场状况

美元（USD）是美国的主要货币。过去几十年间，信用卡和借记卡在美国已获得广泛应用，而电子支付方式正日益普及。以 Apple Pay 和 Google Pay 为代表的移动数字钱包发展势头强劲。同时，开放式银行等技术创新正在迅速重塑金融机构和新兴金融科技企业的竞争格局，监管框架也在与时俱进。

多个联邦机构和州监管机构共同监督金融部门，包括财政部、美联储、货币监理署（OCC）、联邦存款保险公司（FDIC）和消费者金融保护局（CFPB）。这些机构制定了相关指导方针和法规，以确保金融活动的透明度和安全性、审慎监管安全与稳健性、保护消费者权益，并通过反洗钱（AML）法律和客户身份验证（KYC）政策来防范欺诈和非法活动。

支付方式

尽管现金支付在美国有着悠久历史，但近年来数字和电子支付技术正逐步取代传统现金支付。线上购物已成为显著增长趋势，疫情期间更呈现爆发式增长，凸显了客户对数字支付的偏好。以下是美国主流支付方式概览：

当前使用情况

自 1958 年进入美国市场以来，信用卡已成为各类客户和商业交易的主要支付方式。2017 年至 2023 年期间，约 33% 的美国客户在网上购物时使用信用卡，与使用数字钱包的比例相当。

非接触式支付在美国客户中普及率较高。2022 年，北美成为全球最大的非接触式交易市场，收入份额达 30%。非接触式支付凭借其便捷性、速度以及与数字钱包等支付技术的无缝集成而深受客户欢迎。在数字钱包领域，Apple Pay 和 Google Pay 占据主导地位，这些技术不仅支持信用卡，还包含借记卡和预付卡选项。

美国主流 B2C 支付方式

• 信用卡
  
• 借记卡
  
• 数字钱包（如 Apple Pay 和 Google Pay）
  
• 先买后付 (BNPL) 服务（如 Affirm、Afterpay 和 Klarna）
  

美国主流 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• ACH 转账
  
• 电汇
  

新兴趋势

便捷的二维码支付正逐步成为流行的支付方式。2022 年，美国约有 8900 万智能手机用户使用移动设备扫描二维码，较 2020 年增长 26%。全球二维码支付市场预计将从 2022 年的 112 亿美元增长至 2032 年的近 516 亿美元，北美有望成为最重要的市场。

客户通过智能手机扫描二维码即可完成支付，无需出示实体卡或现金。二维码还简化了账单支付流程。客户只需扫描二维码，即可直接将资金转入企业的银行账户。

美国消费者对通过 Affirm、Afterpay 和 Klarna 等服务商提供的先买后付（BNPL）服务兴趣日增。2022 年美国 BNPL 市场规模约为 16 亿美元，预计 2023 年至 2030 年将保持 24% 的年复合增长率。

进入门槛及阻力

虽然在美国收款的难度可能低于新兴市场，但进入美国这样成熟的市场仍面临税收、撤单、跨境支付和支付安全等独特挑战。以下是企业拓展美国市场时需要考虑的要点：

税务

美国的税收体系层级复杂，受多重监管框架约束。企业在支付环节需要缴纳以下税款：

• 联邦税：所得税和公司税是联邦层面的主要税种
  
• 州税：包括特许经营税或消费税等，具体因州而异
  
• 销售税： 销售税义务因州而异，有时还会因城市不同而变化
  

撤单和争议

美国虽无专门的撤单中央监管机构，但适用一般性消费者保护法规。撤单带来的影响不仅限于一次性的销售损失，还可能产生额外的撤单费用，若撤单金额过大，甚至可能导致商户账户被终止。

国际付款

如果企业需要接受美国境外付款或其他币种付款，请注意以下几点：

• 货币兑换
  参与跨境贸易的企业需要进行货币兑换。美国采用浮动汇率制度，货币价值由市场供需决定。企业可通过传统银行、在线平台或外汇经纪商进行货币兑换。各渠道各有利弊，如银行手续费较高，在线平台则可能存在安全隐患。

• 本地化平台
  不同市场的客户偏好不同的支付方式，企业需要适应特定的客户需求。例如，iDEAL 作为荷兰流行的在线支付方式，可以帮助荷兰客户更便捷地完成支付。

• 合规要求
  合规需要准确的记录保存和报告。货币收益可能涉及纳税，企业处理不同币种时需要特别注意这一点。

安全和隐私

在美国，安全性、合规性和监管要求会显著影响企业的支付运营，这些因素往往较为复杂且风险较高。让我们逐一分析这些问题。

• 欺诈预防
  为降低欺诈风险，越来越多企业采用机器学习和人工智能 (AI) 解解决方案。这包括分析用户行为的自动化系统，以及用于发现可疑支付活动的智能算法。

• 数据保护和隐私
  数据保护和隐私受到严格的法律约束。在加利福尼亚州的带动下，更多州正在实施更广泛的数据保护法。即使主要在美国运营，根据客户群的构成，遵守国际法规（如欧盟《通用数据保护条例》（GDPR））也可能是必要的。

• 反洗钱 (AML)
  反洗钱是一套旨在防止非法收入通过金融系统“洗白”的程序和法规。反洗钱要求十分严格，企业需要严格履行尽职调查义务。基本要求包括验证客户身份和保存详细的交易记录，这些都需要接受监管机构的审查。

• 金融安全和消费者保护
  多个美国政府机构负责监督合规性和监管工作。其中包括监管不公平商业行为的消费者金融保护局（CFPB）和联邦贸易委员会（FTC），以及专注于证券和股票交易的证券交易委员会（SEC）。

关键成功因素

美国企业在支付领域面临诸多挑战，这些挑战可能影响其运营方式。制定全面的策略可以帮助企业在这个市场取得成功。

• 完善的网络安全措施
  对于接受在线支付的企业而言，不断演变的网络威胁构成了实质性风险。2023 年，向美国互联网犯罪投诉中心报告的网络犯罪造成损失达 125 亿美元，创历史新高。企业可通过整合防欺诈措施（如 3DS 验证和机器学习算法）并遵守支付卡行业数据安全标准（PCI DSS）来保护敏感的持卡人数据，从而增强欺诈检测能力。

• 高效的撤单处理系统
  企业在处理撤单方面承担主要责任，这个过程既耗费资金又耗费时间。建立透明的快速处理机制有助于避免财务损失和声誉受损。

• 重视移动支付
  随着美国客户越来越多地使用智能手机购物，部署移动友好型支付网关变得愈发重要。对于使用移动应用的企业来说，应用内支付方式可以简化交易流程。

• 提升结账体验
  确保支付页面简洁清晰，说明简明扼要，步骤精简，有助于提高客户付款意愿。允许客户无需注册账户即可完成交易也能加快支付流程。

要点

在美国收款的企业需要采取多维度的方法来满足客户预期，包括加强安全保护、把握新兴支付趋势以及优化结账流程。以下是主要要点总结和制定支付策略的建议。

构建全面安全防护机制

• 多重身份验证
  采用多因素认证，通过多种方式（如密码和生物识别技术）验证客户身份。

• 优先强化数据保护
  遵守各州的数据保护法规和 PCI DSS 要求，避免处罚并增强客户信任。

• 降低欺诈风险
  随着电子商务发展，无卡欺诈 (CNP)风险上升——即交易过程中实体卡片未被出示的情况。使用在线购物的欺诈检测工具，如 3DS 验证和机器学习算法。

把握新兴支付趋势

• 增加卡支付选项
  考虑到信用卡和借记卡的广泛使用，企业应适应这些支付方式，同时拓展非接触式支付等新型方式。

• 移动支付优化
  随着数字钱包和二维码支付日益普及，提供这些选项可以提升客户便利性。

• 根据客户调整支付选项
  根据客户群特点调整支付选项。无论是面向个人还是企业客户，都要确定最适合的支付方式，考虑包括先买后付在内的多元化支付方案。

优化结账流程

• 快速结账
  实现单页或一键结账可以缩短支付时间，降低购物车遗弃率。

• 费用透明化
  在结账早期就显示所有额外费用（税费、服务费或配送费），避免客户因总价超出预期而放弃交易。费用透明度对建立长期客户忠诚度至关重要。

• 提供多币种支持
  为国际客户提供多币种支付选项可以简化购物流程。一些国际客户可能更倾向于使用本地支付方式，提供这些选项有助于拓展客户群。