Expandir tu empresa a Estados Unidos puede abrirte un amplio mercado. Como la economía más grande del mundo, EE. UU. registró ventas de comercio electrónico de USD 302,300 millones solo en el primer trimestre de 2026. Sin embargo, hay una diversidad de opciones de pago en EE. UU. que se deben tener en cuenta, así como inquietudes sobre seguridad, cumplimiento de la normativa y las complejidades de procesar pagos internacionales. Estos desafíos también les brindan a las empresas la oportunidad de crear experiencias sumamente competitivas y refinadas que reflejen la manera en que los clientes prefieren pagar.

A continuación, exploraremos detalles del sistema de pago de EE. UU.:

• Invertir en amplios protocolos de seguridad
  
• Adoptar métodos de pago emergentes
  
• Simplificar el proceso de confirmación de compra
  

El estado del mercado de pagos de EE. UU.

En Estados Unidos, la moneda principal es el dólar estadounidense (USD). Las tarjetas de crédito y débito se aceptan ampliamente en EE. UU. desde hace décadas y los métodos de pago electrónico son cada vez más comunes. Por ejemplo, los monederos digitales móviles como Apple Pay y Google Pay, que permiten a los clientes realizar compras solo con sus teléfonos, han ganado terreno. Los avances tecnológicos, como la banca abierta, están dando forma rápidamente al panorama de las instituciones financieras y los nuevos competidores fintech, y los marcos regulatorios que rigen este entorno están cambiando para seguir el ritmo.

Marco normativo

Los organismos reguladores estatales y varias agencias federales supervisan el sector financiero, entre ellas el Departamento del Tesoro, la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de Monedas (OCC), la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Estas entidades establecen directrices y regulaciones para mantener la transparencia y la seguridad de las actividades financieras, la prudencia y solidez, la protección del consumidor, las leyes de prevención del blanqueo de capitales (AML) y las políticas de conocimiento del cliente (KYC). Las leyes de AML y las políticas de KYC son obligatorias para prevenir el fraude y las actividades ilícitas.

La Reserva Federal también desempeña una función directa en el funcionamiento de la infraestructura de pago que sustenta el sistema financiero estadounidense. El Servicio de Fondos de Fedwire es un sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTGS) que permite a los participantes iniciar transferencias de fondos que son inmediatas, finales e irrevocables una vez procesadas. Las instituciones depositarias y otras instituciones financieras que tienen una cuenta en un banco de la Reserva Federal cumplen los requisitos para participar, y el servicio se utiliza generalmente para realizar pagos de gran valor en los que el tiempo es esencial. El Servicio de Fondos de Fedwire es un servicio de pago al por mayor que permite a los bancos y cooperativas de crédito participantes enviar y recibir transferencias electrónicas de fondos individuales de hasta USD 10 000 millones.

Para complementar esta infraestructura de gran valor, está el Servicio FedNow, una opción de pago más reciente de la Reserva Federal orientada a las transacciones cotidianas. Los bancos y las cooperativas de crédito de todos los tamaños pueden crear cuenta y ofrecer servicios de pago instantáneo a sus clientes que llegan en segundos a cualquier hora del día, cualquier día del año. En conjunto, el Servicio de Fondos Fedwire y el Servicio FedNow representan el enfoque doble de la Reserva Federal para la acreditación de fondos: uno optimizado para transferencias institucionales de alto valor, el otro para transacciones cotidianas rápidas y accesibles.

Métodos de pago en Estados Unidos

Los pagos en efectivo tienen una larga historia en EE. UU., pero las tecnologías de pago digital y electrónico los reemplazaron cada vez más en los últimos años. Las compras en línea siguen siendo populares —los estadounidenses gastaron más de USD 1.4 billones en línea en 2025— y muchos clientes prefieren los pagos digitales. A continuación presentamos un resumen de los métodos de pago populares en EE. UU.:

Tendencias actuales de consumo de pagos

Desde que se introdujeron las tarjetas de crédito en el mercado estadounidense en 1958, se convirtieron en el método de pago dominante para casi todo tipo de cliente y transacción de la empresa. En América del Norte, los consumidores usan tarjetas de crédito en el 31 % de las compras en línea a partir de 2026. Las cuatro redes de tarjeta de crédito principales que operan en EE. UU. son Visa, Mastercard, American Express y Discover. Visa y Mastercard funcionan como redes, lo que significa que no emiten tarjetas directamente, sino que se asocian con bancos y cooperativas de crédito para hacerlo. American Express y Discover suelen actuar tanto como la red y el emisor de la tarjeta.

Las tarjetas de crédito y débito continúan siendo la base del comercio en EE. UU., junto con billeteras digitales como Apple Pay y Google Pay, que admiten no solo tarjetas de crédito, sino también opciones de débito y prepagas. Otros métodos de envío de fondos principales incluyen transferencias bancarias (ACH y transferencias electrónicas), efectivo, cheques y aplicaciones de pago entre pares como Venmo, Zelle y PayPal.

América del Norte fue el mercado más grande del mundo en transacciones sin contacto en 2025, con el 47 % de la parte de los ingresos. Las opciones de compra ahora, paga después (BNPL) de proveedores como Affirm, Afterpay y Klarna también se convirtieron en una opción estándar en la confirmación de compra, especialmente entre los compradores más jóvenes, aunque la categoría se transformó en una funcionalidad establecida más que en una tendencia de rápido crecimiento.

Métodos de pago B2C populares en EE. UU.

• Tarjetas de crédito
  
• Tarjetas de débito
  
• Carteras digitales (p. ej., Apple Pay y Google Pay)
  
• Pagos de compra ahora, paga después (BNPL) (p. ej., Affirm, Afterpay y Klarna)
  
• Efectivo
  
• Cheques
  
• Tarjetas de regalo
  
• Aplicaciones de pago entre pares (p. ej., Zelle, Venmo y PayPal)
  

Métodos de pago B2B populares en EE. UU.

• Tarjetas de crédito
  
• Pagos de Automated Clearing House (ACH) y transferencias electrónicas de fondos (EFT)
  
• Transferencias bancarias
  
• Cheques
  
• Pagos en tiempo real
  
• Tarjetas virtuales
  
• Pagos basados en los ingresos
  

Tendencias emergentes: la función de la tecnología y la innovación en el sector fintech

Un cambio de infraestructura importante en curso es el aumento de los pagos en tiempo real. En la actualidad, EE. UU. opera dos redes de pago instantáneo siempre activas: FedNow Service de la Reserva Federal y la red Real-Time Payments (RTP) de The Clearing House. La adopción se acelera rápidamente, y tan solo RTP procesó más de USD 1.3 billones en pagos en 2025.

Las redes de pago en tiempo real también respaldan una adopción más amplia de pagos de cuenta a cuenta (A2A), lo que permite a consumidores y empresas transferir fondos directamente entre cuentas bancarias, evadiendo por completo las redes de tarjeta y reduciendo los costos de las transacciones.

La manera en que se autentican los pagos también evoluciona. En muchos casos, las claves de acceso y la autenticación biométrica reemplazan a las contraseñas y a los códigos de un solo uso por SMS en todo el sector de pagos. Las claves de acceso biométricas registran 2.5 veces menos fraude que los códigos de un solo uso en transacciones en línea y autentican nueve veces más rápido, lo que reduce directamente la fricción en la confirmación de compra y el fraude por pago con tarjeta no presente.

Las stablecoins representan una de las novedades a más largo plazo más observadas. La legislación de EE. UU. en 2025 aclaró su estado regulatorio, lo que aceleró la inversión institucional. La capitalización total del mercado de stablecoins alcanzó alrededor de USD 300,000 millones a principios de 2026, y la dirección es clara: la adopción se integra en experiencias de pago tradicionales en lugar de permanecer limitada a las redes de pago con criptomoneda. Visa, por ejemplo, comenzó a admitir la acreditación de fondos de stablecoin, lo que ofrece a las empresas una via de acceso conocida a la tecnología.

Consideraciones clave para aceptar pagos en los Estados Unidos: facilidad y fricción de entrada

Si bien aceptar pagos en EE. UU. puede resultar más sencillo que en los mercados emergentes, entrar en un mercado tan complejo como el estadounidense conlleva desafíos específicos en materia de impuestos, contracargos, pagos internacionales y seguridad de los pagos. A continuación, te indicamos qué debes tener en cuenta a la hora de plantear una expansión a EE. UU.:

Impuestos sobre las ventas y cumplimiento de la normativa fiscal

El marco fiscal de EE. UU. es complejo y está sujeto a la influencia de diversos marcos normativos. Existen varios impuestos que las empresas deben pagar en relación con los pagos:

• Impuestos federales: los impuestos a las ganancias y corporativos son las principales inquietudes a nivel federal.
  
• Impuestos estatales: estos pueden incluir impuestos de franquicia o al consumo, que varían según el estado.
  
• Impuestos sobre las ventas: las obligaciones para los impuestos sobre las ventas difieren según el estado y, a veces, por municipio.
  

Contracargos y resolución de disputas

EE. UU. no tiene un organismo regulador central específicamente para contracargos, pero se aplican las leyes generales de protección al consumidor. Los contracargos no son solo una pérdida de ventas aislada. También pueden implicar una comisión por contracargo, y en ciertos casos pueden llevar a la cancelación de tu cuenta de empresa si no tomas medidas para reducir los contracargos y el importe se vuelve excesivo.

Aceptación de pagos internacionales

Si tu empresa necesitará aceptar pagos procedentes de fuera de EE. UU. o en diferentes monedas, ten en cuenta los siguientes factores:

• Conversión de monedas
  La conversión de monedas es imprescindible para las empresas que se dedican al comercio internacional. En EE. UU., el sistema de tasas de cambio se rige en gran medida por tasas flotantes, en las que la oferta y la demanda del mercado determinan el valor de las monedas. Las empresas pueden convertir monedas a través de bancos tradicionales, plataformas en línea o intermediarios financieros del mercado cambiario. Cada opción tiene sus ventajas y desventajas, como las comisiones más elevadas con los bancos y los posibles riesgos de seguridad de las plataformas en línea.

• Plataformas localizadas
  Cada mercado tiene diferentes métodos de pago preferidos, lo que requiere que las empresas se adapten a las necesidades específicas de los clientes. Por ejemplo, iDEAL | Wero es un método de pago en línea popular en los Países Bajos que puede facilitar la confirmación de compra a los clientes holandeses.

• Cumplimiento legal y reglamentario
  El cumplimiento de la normativa exige llevar registros y presentar informes precisos. Las ganancias por diferencia de cambio también pueden estar sujetas a impuestos, algo que las empresas deben tener en cuenta cuando manejan diferentes monedas.

Seguridad en los pagos y privacidad de los datos

En EE. UU., los factores de seguridad, cumplimiento y normativos tienen un impacto significativo en las operaciones de pago de una empresa. Estos factores suelen ser complejos y de alto riesgo. Aquí encontrarás más información sobre cada uno:

• Prevención de fraude
  Para reducir el riesgo de actividades fraudulentas, muchas empresas están adoptando soluciones de machine learning e inteligencia artificial (IA). Entre ellas se incluyen sistemas automatizados que analizan el comportamiento de los usuarios y algoritmos que detectan actividades de pago sospechosas con el fin de identificar irregularidades.

• Protección y privacidad de los datos
  Leyes estrictas rigen la protección y la privacidad de los datos. Siguiendo el ejemplo de California, cada vez son más los estados que implementan leyes de protección de datos más amplias. Incluso si una empresa opera principalmente en EE. UU., es posible que sea necesario cumplir leyes internacionales, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la Unión Europea, dependiendo de la base de clientes.

• Lucha contra el lavado de dinero (AML)
  La prevención del blanqueo de capitales es un conjunto de procedimientos, leyes y normativas diseñados para poner fin a la práctica de generar ingresos ilegales y moverlos a través del sistema financiero como si se hubieran obtenido de forma legítima. La legislación en materia de AML es rigurosa y exige a las empresas que actúen con la diligencia debida. Algunas de las prácticas básicas que las empresas deben cumplir en este ámbito incluyen la verificación de la identidad de los clientes y el mantenimiento de registros detallados de las transacciones, que están sujetos a revisión por parte de los organismos reguladores.

• Seguridad financiera y protección al consumidor
  Varios organismos gubernamentales de EE. UU. supervisan el cumplimiento de la normativa y las reglamentaciones. Entre ellos se encuentran la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Comisión Federal de Comercio (FTC), que regulan las prácticas comerciales desleales, y la Comisión de Bolsa y Valores (SEC), que se centra en los valores y las operaciones bursátiles.

Factores clave de éxito para ingresar al mercado de pagos de Estados Unidos

Las empresas de EE. UU. se enfrentan a varios desafíos relacionados con los pagos que pueden afectar la forma en que operan. Una estrategia bien diseñada puede ayudar a que tu empresa tenga éxito en este mercado.

• Medidas de ciberseguridad adecuadas
  Las ciberamenazas en constante evolución representan un riesgo real para cualquier empresa que acepte pagos en línea.
  En 2025, las pérdidas financieras vinculadas con actividades delictivas en línea alcanzaron los USD 20,000 millones. Incorporar medidas de prevención de fraude, como 3D Secure y algoritmos de machine learning, y el cumplimiento de la normativa del Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) para proteger datos confidenciales del titular de tarjeta puede ayudar a las empresas a mejorar sus capacidades de detección de fraude.

• Sistemas eficientes de contracargos
  Las empresas son las principales responsables de gestionar los contracargos, lo que puede resultar costoso y llevar mucho tiempo. Establecer un sistema transparente para gestionar este tipo de disputas rápidamente te ayudará a evitar daños financieros y en la reputación.

• Enfoque en los pagos móviles
  Dado que muchos clientes de EE. UU. realizan sus compras a través de teléfonos inteligentes, cada vez es más importante implementar una pasarela de pagos adaptada a dispositivos móviles. Para las empresas que cuentan con aplicaciones móviles, los métodos de pago integrados pueden simplificar las transacciones.

• Experiencias de confirmación de compra superiores
  Asegurarte de que la página de pago de tu empresa sea sencilla, con instrucciones concisas y un número mínimo de pasos, animará a los clientes a completar el pago. Permitir que los clientes realicen transacciones sin necesidad de crear una cuenta también puede agilizar el proceso.

Puntos clave para tener éxito en el mercado de pagos en EE. UU.

Las empresas que aceptan pagos en EE. UU. deben adoptar un enfoque integral con el fin de satisfacer las expectativas de los clientes, lo que incluye reforzar los protocolos de seguridad, adaptarse a las nuevas tendencias de pago y facilitar al máximo el proceso de pago. A continuación, te ofrecemos un breve resumen, junto con algunos consejos para desarrollar tu estrategia de pago.

Implementar medidas de seguridad sólidas

• Verifica las identidades de los clientes de múltiples maneras
  Utiliza la autenticación multifactor y verifica la identidad de cada cliente a través de varios métodos, como una contraseña y la confirmación biométrica.

• Prioriza la protección de datos
  Debes cumplir las leyes estatales de protección de datos y los requisitos del PCI DSS para evitar multas y brindar tranquilidad a tus clientes.

• Mitiga el riesgo de fraude
  A medida que crece el comercio electrónico, también lo hace el riesgo de fraude con tarjeta no presente (CNP), transacciones en las que la tarjeta no está presente físicamente. Utiliza herramientas de detección de fraude para compras en línea, como la autenticación con 3D Secure y algoritmos de machine learning.

Adopta los métodos de pago emergentes

• Amplía las opciones de pago con tarjeta
  Dado el uso generalizado de tarjetas de crédito y débito, las empresas deberían adaptarse a estos métodos de pago, pero ir más allá de la tarjeta física tradicional y aceptar pagos con tarjeta sin contacto.

• Optimiza para dispositivos móviles
  Dado que las carteras digitales y los códigos QR están ganando popularidad, ofrecer estas opciones puede aumentar la comodidad de los clientes.

• Alinea las opciones de pago con tus clientes
  Tanto si aceptas pagos de particulares como de empresas, determina qué opciones de pago se adaptan mejor a tu segmento de clientes. Considera alternativas de pago distintas a las tarjetas de crédito, como los pagos del tipo compra ahora, paga después.

Simplifica el proceso de compra

• Haz que la confirmación de compra sea rápida
  Implementar un proceso de compra en una sola página o con un solo clic puede ahorrar tiempo y reducir el abandono del carrito.

• Sé transparente sobre cualquier impuesto o comisión
  Al mostrar cualquier costo adicional temprano en el flujo de compra, como impuestos, comisiones de servicio o tarifas de envío, puedes evitar que los clientes abandonen la compra debido a un precio total superior al esperado. A los clientes les importa la transparencia y esto puede fidelizarlos a largo plazo.

• Ofrece soporte para múltiples monedas
  Para los turistas y otros clientes internacionales, aceptar pagos en otras monedas puede facilitar las compras. Es posible que algunos clientes internacionales se inclinen más por utilizar opciones de pago locales, y ofrecerlas puede atraer a un público más amplio.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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