将您的业务扩展到美国可以打开一个广阔的市场。作为世界上最大的经济体，美国在 2022 年的电子商务收入总额为 9050 亿美元。然而，在美国有各种各样的支付选择需要考虑，还有安全问题、法规遵从性以及处理国际付款的复杂性。但是，这些挑战也为企业提供了创造极具竞争力的更好体验的机会，可以体现客户喜欢的支付方式。
在这里，我们将探讨美国支付系统的细节：
- 投资广泛的安全协议
- 拥抱新兴的支付方式
- 简化结账流程
市场状况
美国的主要货币是美元 (USD)。几十年来， 信用卡和借记卡在美国已被广泛接受，但电子支付方式正变得越来越普遍。例如，Apple Pay 和 Google Pay等基于移动设备的数字钱包已经获得了吸引力。开放式银行等技术进步正在迅速塑造金融机构和较新的金融科技挑战者的格局——管理这一环境的监管框架也在变化以跟上步伐。
州监管机构和多个联邦机构负责监督金融部门，包括财政部、美联储、货币监理署 (OCC)、联邦存款保险公司 (FDIC) 和消费者金融保护局 (CFPB)。这些实体制定了指导方针和法规，以保持透明和安全的金融活动、审慎安全和稳健、消费者保护、反洗钱 (AML) 法律和客户身份验证 (KYC) 政策。反洗钱法律和 KYC 政策旨在防止欺诈和非法活动。
支付方式
现金支付在美国历史悠久，但近年来数字和电子支付技术越来越多地取代了现金支付。在线购物已经成为一种增长趋势，在疫情期间大幅增长，这进一步表明许多客户更喜欢数字支付。以下是美国流行的支付方式的概述：
当前使用情况
自 1958 年信用卡进入美国市场以来，它们已成为几乎所有类型的客户和商业交易的主要支付方式。从 2017 年到 2023 年，几乎三分之一的美国客户在网上购物时使用信用卡，使用数字钱包的比例大致相同。
大多数美国客户使用非接触式支付。北美是 2022 年全球最大的非接触式交易市场，占收入份额的 30%。非接触式支付因其速度、便利性以及与其他流行支付技术（如数字钱包）的集成而吸引客户。Apple Pay 和 Google Pay 是数字钱包领域的主要参与者，但这些技术不仅限于信用卡，还提供借记卡和预付选项。
美国流行的 B2C 支付方式
- 信用卡
- 借记卡
- 数字钱包（例如，Apple Pay 和 Google Pay）
- 先买后付 (BNPL) 付款（例如，Affirm、Afterpay 和 Klarna)
美国流行的 B2B 支付方式
新兴趋势
二维码作为一种便捷的支付方式越来越受欢迎。2022 年，美国约有 8900 万智能手机用户在移动设备上扫描二维码，比 2020 年增长了 26%。在全球范围内，二维码支付市场预计将从 2022 年的 112 亿美元增长到 2032 年的近 516 亿美元，其中北美将成为最突出的市场。
当客户使用智能手机扫描二维码时，他们可以在不出示实物卡或现金的情况下进行付款。二维码还可以简化支付账单的过程：客户可以扫描一个二维码，直接将资金转移到企业的银行账户。
美国消费者也对通过 Affirm、Afterpay 和 Klarna 等提供商的先买后付 (BNPL) 付款感兴趣。美国 BNPL 2022 年市场价值约为 16 亿美元，预计从 2023 年到 2030 年将以 24% 的复合年增长率增长。
进入门槛及阻力
虽然在美国收款可能比在新兴市场简单，但进入像美国这样复杂的市场涉及税收、撤单、国际支付和支付安全方面的独特挑战。以下是考虑向美国扩张时需要考虑的事项：
税务
美国的税收环境是多层次的，受到多种监管框架的影响。企业必须支付与付款相关的几项税款：
- 联邦税： 所得税和公司税是联邦一级的主要关注点。
- 州税： 这些可能包括特许经营税或消费税，因州而异。
- 销售税： 销售税义务因州而异，有时因市而异。
撤单和争议
美国没有专门针对撤单的中央监管机构，但适用一般的消费者保护法。撤单不仅仅是一次性的销售损失，还可能涉及撤单费用，以及在撤单金额过大时终止您的企业账户。
国际付款
如果贵企业需要接受来自美国境外或不同币种的付款，请考虑以下因素：
货币兑换
对于参与国际贸易的企业来说，货币兑换是必要的。在美国，汇率制度主要由浮动汇率指导，市场需求和供给决定货币价值。企业可以通过传统银行、在线平台或外汇经纪商兑换货币。每个实体都有其优点和缺点，例如银行费用较高，在线平台存在潜在的安全风险。本地化平台
每个市场都有不同的首选支付方式，要求企业适应特定的客户需求。例如，iDEAL 是荷兰一种流行的在线支付方式，可以使荷兰客户更容易结账。遵守法律和法规
合规性需要准确的记录保存和报告。货币收益也可能需要纳税，企业在处理不同货币时需要注意这一点。
安全和隐私
在美国，安全性、合规性和监管因素会显著影响企业的支付运营。这些因素往往和复杂且风险较高。让我们一一看这些问题。
欺诈预防
为了降低欺诈活动的风险，许多企业正在采用机器学习和人工智能 (AI) 解决方案。其中包括分析用户行为的自动化系统，以及扫描可疑支付活动以发现违规行为的算法。数据保护和隐私
数据保护和隐私受到严格的法律约束。在加州的带领下，更多的州正在实施更广泛的数据保护法。即使业务主要在美国运营，根据客户群的不同，遵守国际法（如欧盟《通用数据保护条例》(GDPR)）也是必要的。反洗钱 (AML)
反洗钱是一套程序、法律和法规，旨在制止产生非法收入并将其作为合法收入通过金融系统转移的做法。反洗钱法规非常严格，要求公司履行尽职调查。企业在这一领域需要坚持的一些基本做法包括验证客户身份和保留详细的交易记录，这些都需要接受监管机构的审查。金融安全和消费者保护
几个美国政府机构负责监督合规性和法规。其中包括监管不公平商业行为的消费者金融保护局(CFPB) 和联邦贸易委员会 (FTC)，以及专注于证券和股票交易的证券交易委员会 (SEC)。
关键成功因素
美国企业面临着一些与支付相关的挑战，这些挑战可能会影响他们的运营方式。全面的战略可以帮助您的企业在这个市场上取得成功。
适当的网络安全措施
不断演变的网络威胁对任何接受在线付款的企业都构成了真正的风险。2023 年，向美国互联网犯罪投诉中心报告的网络犯罪造成的金钱损失达到 125 亿美元的历史峰值。整合防欺诈措施（如 3DS 验证和机器学习算法）并遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 来保护敏感的持卡人数据，可以帮助企业增强欺诈检测能力。高效的撤单系统
企业在处理撤单方面承担着最大的责任，这可能既昂贵又耗时。建立一个透明的系统来快速处理此类争议有助于避免财务和声誉损失。专注于移动支付
随着许多美国客户通过智能手机购物，实施一个移动友好的支付网关变得越来越重要。对于使用移动应用的企业来说，应用内支付方式可以简化交易。提升结账体验
确保商家的支付页面简单明了，说明简明扼要，步骤最少，有助于鼓励客户完成付款。允许客户在不创建账户的情况下完成交易也可以加快流程。
要点
在美国收款的企业必须采用多方面的方法来满足客户的期望，包括加强安全协议、拥抱新兴的支付趋势以及使结账流程尽可能顺畅。以下是简要总结，以及制定支付策略的技巧。
实施强有力的安全措施
以多种方式检查客户身份
采用多因素身份验证，通过多种方式（例如密码和生物识别技术）验证每个客户的身份。优先考虑数据保护
遵守各州特定的数据保护法和 PCI DSS 要求，以避免罚款并让您的客户高枕无忧。降低欺诈风险
随着电子商务的发展，无卡欺诈 (CNP)的风险也在增加——即卡片在交易过程中并未实际出示的交易。使用在线购物的欺诈检测工具，如 3DS 验证和机器学习算法。
拥抱新兴支付方式
扩展银行卡支付选项
鉴于信用卡和借记卡的广泛使用，企业应该适应这些支付方式，但要超越传统的实物卡，接受非接触式卡支付。移动设备优化
随着数字钱包和二维码越来越受欢迎，提供这些选项可以增加客户的便利性。根据客户调整支付选项
无论您是接受个人付款还是公司付款，请确定哪种付款方式最适合您的客户群。考虑信用卡以外的其他支付方式，例如先买后付方式。
简化结账流程
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。
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