Att expandera ditt företag till USA kan öppna upp en bred marknad. Som världens största ekonomi registrerade USA e-handelsintäkter på totalt 905 miljarder USD 2022. Det finns dock en mängd olika betalningsalternativ i USA att ta hänsyn till, liksom säkerhetsfrågor, regelefterlevnad och krångligheter i hanteringen av internationella betalningar. Men de här utmaningarna ger också företag möjlighet att skapa mycket konkurrenskraftiga, förfinade upplevelser som återspeglar hur kunderna föredrar att betala.

Här går vi igenom detaljerna i det amerikanska betalningssystemet:

• Investera i expansiva säkerhetsprotokoll
  
• Omfamna nya betalningsmetoder
  
• Förenkla kassaprocessen
  

Läget på marknaden

I USA är den primära valutan den amerikanska dollarn (USD). Kredit- och bankkort har varit allmänt accepterat i USA i årtionden, men elektroniska betalningsmetoder blir allt vanligare. Till exempel har mobilbaserade digitala plånböcker, såsom Apple Pay och Google Pay, som gör det möjligt för människor att göra inköp med endast sina telefoner, fått dragkraft. Tekniska framsteg, t.ex. open banking, formar snabbt landskapet för finansinstitut och nyare fintech-utmanare – och de regelverk som styr denna miljö förändras för att hålla jämna steg.

Statliga tillsynsmyndigheter och flera federala myndigheter övervakar finanssektorn, inklusive finansdepartementet, Federal Reserve, Office of the Comptroller of the Currency (OCC), Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) och Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Dessa enheter fastställer riktlinjer och förordningar för att upprätthålla transparent och säker finansiell verksamhet, stabilitet, säkerhet och sundhet, konsumentskydd, lagar mot penningtvätt (AML) och policyer för kundkännedom (KYC). Penningtvättslagar och KYC-policyer har syftet att förhindra bedrägerier och olaglig verksamhet.

Betalningsmetoder

Kontantbetalningar har en lång historia i USA, men digital och elektronisk betalningsteknik har i allt högre grad ersatt dem under de senaste åren. Onlineshopping – som redan är en växande trend – ökade avsevärt under pandemin, vilket förstärker att många kunder föredrar digitala betalningar. Här är en översikt över populära betalningsmetoder i USA:

Aktuell användning

Sedan kreditkort introducerades på den amerikanska marknaden 1958 har de blivit en dominerande betalningsmetod för nästan alla typer av kund- och affärstransaktioner. Från 2017 till 2023 använde nästan en tredjedel av amerikanska kunder kreditkort när de handlade online, och ungefär lika stor andel använde digitala plånböcker.

Majoriteten av amerikanska kunder använder kontaktlösa betalningar. Nordamerika var den största marknaden i världen för kontaktlösa transaktioner under 2022, med 30 procent av intäktsandelen. Kontaktlösa betalningar tilltalar kunderna på grund av snabbhet, bekvämlighet och integration med andra populära betalningstekniker, såsom digitala plånböcker. Apple Pay och Google Pay är stora aktörer inom det digitala plånboksutrymmet, men dessa tekniker är inte bara begränsade till kreditkort – bankkort och förbetalda alternativ finns också tillgängliga.

Populära B2C-betalningsmetoder i USA

• Kreditkort
  
• Bankkort
  
• Digitala plånböcker (t.ex. Apple Pay och Google Pay)
  
• Köp nu, betala senare-betalningar (t.ex. Affirm, Afterpay och Klarna)
  

Populära B2B-betalningsmetoder i USA

• Kreditkort
  
• ACH betalningar
  
• Banköverföringar
  

Nya trender

QR-koder växer i popularitet som en bekväm betalningsmetod. Cirka 89 miljoner smartphone-användare i USA skannade en QR-kod på sina mobila enheter 2022, en ökning med 26 % jämfört med 2020. Globalt förutspås betalningsmarknaden för QR-koder växa från 11,2 miljarder USD 2022 till nästan 51,6 miljarder USD år 2032, där Nordamerika framstår som den mest framträdande marknaden.

När kunder skannar en kod med sin smartphone kan de göra en betalning utan fysiska kort eller kontanter. QR-koder kan också förenkla processen att betala fakturor: Kunderna kan skanna en kod för att överföra pengar direkt till företagets bankkonto.

Amerikanska konsumenter är också intresserade av köp nu, betala senare-betalningar (BNPL) via leverantörer som Affirm, Afterpay och Klarna. Den amerikanska BNPL-marknaden värderades till cirka 1,6 miljarder USD 2022, och den förväntas öka med en total årlig tillväxttakt på 24 % från 2023 till 2030.

Enkelhet och komplexitet för att komma in på marknaden

Att ta emot betalningar i USA kan vara enklare än på tillväxtmarknader, men att ta sig in på en så komplex marknad som USA innebär unika utmaningar när det gäller skatter, återkrediteringar, internationella betalningar och betalningssäkerhet. Här är vad du ska tänka på när du funderar på att expandera till USA:

Skatter

Skattemiljön i USA är mångfacetterad och påverkas av en blandning av regelverk. Det finns flera skatter som företag måste betala i samband med betalningar:

• Federala skatter: Inkomst- och bolagsskatter är de viktigaste frågorna på federal nivå.
  
• Delstatliga skatter: Dessa kan inkludera franchise- eller punktskatter, som varierar beroende på delstat.
  
• Omsättningsskatter: Skyldigheter för omsättningsskatt skiljer sig åt beroende på delstat och ibland på kommun.
  

Återkrediteringar (chargebacks) och tvister

USA har inget centralt tillsynsorgan specifikt för återkrediteringar, men allmänna konsumentskyddslagar gäller. Återkrediteringar är inte bara en engångsförlust av försäljning – de kan också innebära en återkrediteringsavgift, samt uppsägning av ditt företagskonto om antalet återkrediteringar är för högt.

Internationella betalningar

Om ditt företag kommer att behöva ta emot betalningar från länder utanför USA eller i andra valutor bör du överväga följande faktorer:

• Valutaväxling
  Valutaväxling är nödvändigt för företag som är involverade i internationell handel. I USA styrs växelkurssystemet till stor del av rörliga kurser, där marknadens efterfrågan och utbud bestämmer valutavärdet. Företag kan växla valuta via traditionella banker, onlineplattformar eller valutamäklare. Varje enhet har sina för- och nackdelar, såsom högre avgifter hos banker och potentiella säkerhetsrisker med onlineplattformar.

• Lokaliserade plattformar
  Varje marknad har olika föredragna betalningsmetoder, vilket kräver att företag anpassar sig till specifika kundbehov. Till exempel iDEAL är en populär digital betalningsmetod i Nederländerna som kan göra det enklare för holländska kunder att betala.

• Efterlevnad av lagar och regler
  Efterlevnad kräver korrekt registrering och rapportering. Valutavinster kan också vara föremål för beskattning, vilket företag måste vara medvetna om när de hanterar olika valutor.

Säkerhet och integritet

I USA har säkerhets-, efterlevnads- och regleringsfaktorer en betydande inverkan på ett företags betalningsverksamhet. Dessa faktorer är ofta komplexa och har höga risker. Låt oss titta på dessa frågor en efter en.

• Förebyggande av bedrägerier
  För att minska risken för bedrägliga aktiviteter inför många företag maskininlärning och lösningar för artificiell intelligens (AI). Dessa inkluderar automatiserade system som analyserar användarbeteende och algoritmer som söker efter misstänkt betalningsaktivitet för att upptäcka oegentligheter.

• Dataskydd och integritet
  Strikta lagar styr dataskydd och integritet. Fler delstater följer i Kaliforniens fotspår och implementerar bredare dataskyddslagar. Även om ett företag huvudsakligen är verksamt i USA kan efterlevnad av internationella lagar som EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR) vara nödvändig, beroende på kundbasen.

• Bekämpning av penningtvätt (AML)
  AML är en uppsättning förfaranden, lagar och förordningar som är utformade för att stoppa bruket att generera olagliga inkomster och flytta dem genom det finansiella systemet som om de vore legitimt intjänade. Lagstiftningen om bekämpning av penningtvätt är rigorös och kräver due diligence av företagen. Några grundläggande metoder som företag är skyldiga att upprätthålla inom detta område inkluderar verifiering av kundidentiteter och att föra detaljerade register över transaktioner, som är föremål för granskning av tillsynsmyndigheter.

• Ekonomisk säkerhet och konsumentskydd
  Flera amerikanska statliga organ övervakar efterlevnad och regler. Bland dem finns CFPB och Federal Trade Commission (FTC) – som reglerar otillbörliga affärsmetoder – och Securities and Exchange Commission (SEC), som fokuserar på värdepappers- och aktiehandel.

Viktiga framgångsfaktorer

Företag i USA står inför flera utmaningar i samband med betalningar, som kan påverka hur de bedriver sin verksamhet. En väl avrundad strategi kan hjälpa ditt företag att lyckas på denna marknad.

• Lämpliga cybersäkerhetsåtgärder
  Ständigt föränderliga cyberhot utgör en verklig risk för alla företag som tar emot betalningar online. År 2023 uppgick den monetära skadan orsakad av cyberbrottslighet som rapporterats till USA:s Internet Crime Complaint Center till en historisk topp på 12,5 miljarder USD. Införlivande av åtgärder för förebyggande av bedrägeri – som 3D Secure och maskininlärningsalgoritmer – och efterlevnad av Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) för att skydda känsliga kortinnehavardata kan hjälpa företag att förbättra sina åtgärder för identifiering av bedrägerier.

• Effektiva återkrediteringssystem
  Företag bär det största ansvaret för att hantera återkrediteringar, som kan vara kostsamma och tidskrävande. Att inrätta ett transparent system för att hantera sådana tvister snabbt kommer att bidra till att undvika ekonomisk skada och skada på anseendet.

• Fokus på mobila betalningar
  Med många amerikanska kunder som handlar via smartphones blir det allt viktigare att implementera en mobilvänlig betalningsgateway. För företag med mobilappar kan betalningsmetoder i appar förenkla transaktioner.

• Förhöjda kassaupplevelser
  Genom att se till att ditt företags betalningssida är enkel, med kortfattade instruktioner och minimala steg uppmuntrar du kunderna att genomföra en betalning. Att låta kunder slutföra transaktioner utan att skapa ett konto kan också påskynda processen.

Viktiga slutsatser

Företag som tar emot betalningar i USA måste använda ett mångfacetterat tillvägagångssätt för att möta kundernas förväntningar, inklusive att stärka säkerhetsprotokollen, anamma nya betalningstrender och göra kassaprocessen så smidig som möjligt. Här följer en kort sammanfattning med tips om hur du kan skapa en betalningsstrategi.

Implementera kraftfulla säkerhetsåtgärder

• Kontrollera kundidentiteter på flera sätt
  Använd multifaktorautentisering genom att verifiera varje kunds identitet på flera sätt, till exempel lösenord och biometrisk bekräftelse.

• Prioritera dataskydd
  Följ delstatsspecifika dataskyddslagar och PCI DSS-krav för att undvika böter och ge dina kunder sinnesro.

• Minska risken för bedrägerier
  I takt med att e-handeln växer ökar också risken för bedrägerier utan att kort är närvarande (CNP) – transaktioner där kortet inte är fysiskt närvarande. Använd verktyg för identifiering av bedrägeri vid onlineköp, till exempel 3D Secure-autentisering och maskininlärningsalgoritmer.

Omfamna nya betalningsmetoder

• Utöka kortbetalningsalternativ
  Med tanke på den utbredda användningen av kredit- och bankkort bör företag tillgodose dessa betalningsmetoder, och tänka bortom det traditionella fysiska kortet genom att ta emot kontaktlösa kortbetalningar.

• Optimera för mobilen
  Med digitala plånböcker och QR-koder som vinner dragkraft kan erbjudandet av dessa alternativ öka bekvämligheten för kunderna.

• Anpassa betalningsalternativen till dina kunder
  Oavsett om du tar emot betalningar från privatpersoner eller företag bör du bestämma vilka betalningsalternativ som fungerar bäst för ditt kundsegment. Överväg andra betalningsalternativ än kreditkort, t.ex. BNPL-betalningar.

Förenkla kassaprocessen

• Påskynda kassaprocessen
  Implementering av betalning på en sida eller med ett klick kan spara tid och minska övergivna kundvagnar.

• Var transparent om eventuella skatter och avgifter
  Genom att visa eventuella extra kostnader – skatter, serviceavgifter eller leveransavgifter – tidigt i kassaflödet kan du förhindra att kunder lämnar på grund av ett högre totalpris än förväntat. Kunderna bryr sig om transparens och det kan bygga långsiktig kundlojalitet.

• Erbjud stöd för flera valutor
  För turister och andra internationella kunder kan betalningar i andra valutor göra shopping mer tillgänglig. Vissa internationella kunder kan vara mer benägna att använda lokala betalningsalternativ, och att ha dessa tillgängliga kan fånga en bredare publik.