アメリカにビジネスを拡大することで、幅広い市場を開拓できます。世界最大の経済大国であるアメリカは、2022 年には 9,050 億米ドルの E コマース売上を記録しています。しかし、アメリカでは多様な決済手段を検討する必要があるほか、セキュリティ上の懸念、法規制の遵守、国際決済の処理の複雑さもありますしかし、このような課題は、利用者が好む決済方法を反映した、競争力の高い洗練されたエクスペリエンスを生み出すビジネスチャンスでもあります。

ここでは、アメリカの決済システムについて詳しく説明します。

• 広範なセキュリティプロトコルへの投資
  
• 新たな決済手段の採用
  
• 決済プロセスの簡素化
  

市場の現状

アメリカでは、主要通貨は米ドル (USD) です。クレジットカードとデビットカードは、アメリカでは何十年も前から広く受け入れられていますが、電子的な決済手段が一般的になりつつあります。たとえば、モバイルベースのデジタルウォレット (Apple Pay や Google Pay) など、スマホだけで買い物ができるサービスが人気を集めています。オープンバンキングのようなテクノロジーの進歩は、金融機関やフィンテックの新たな参入企業の環境を急速に形成しており、この環境を管理する規制の枠組みもそれに合わせて変化しています。

財務省、連邦準備制度理事会、通貨監督庁 (OCC)、連邦預金保険公社 (FDIC)、消費者金融保護局 (CFPB) など、州の規制当局や複数の連邦機関が金融セクターを監督しています。これらの機関は、透明で安全な金融活動、十分な安全性と健全性、消費者保護、マネーロンダリング防止 (AML) 法、本人認証 (KYC) ポリシーを維持するためのガイドラインや規制を定めています。AML 法と KYC ポリシーは、不正利用および違法な活動を防止するために義務付けられています。

決済手段

アメリカにおける現金決済には長い歴史がありますが、近年はデジタル決済や電子決済技術に取って代わられるケースが増えています。すでに拡大傾向にあるオンラインショッピングは、パンデミックの際に大幅に増加しています。これは、多くの利用者がデジタル決済を好むことを裏付けています。以下は、アメリカでよく利用されている決済手段の概要です。

現在の利用状況

1958 年にクレジットカードがアメリカ市場に導入されて以来、クレジットカードはほぼすべての種類の利用者と企業との取引において、主要な決済手段になりました。2017 年から 2023 年にかけて、アメリカの利用者のほぼ 3 分の 1 がオンラインショッピングの際にクレジットカードを使用し、またほぼ同じ割合の利用者がデジタル ウォレットを使用していました。

アメリカの利用者の大多数が非接触型決済を使用しています。北米は 2022 年に非接触型取引の世界最大の市場となり、売上シェアの 30% を占めました。非接触型決済は、スピード、利便性、デジタルウォレットなどの他の一般的な決済テクノロジーとの連携により、利用者に訴求しています。Apple Pay と Google Pay はデジタルウォレット分野の主要な企業ですが、これらのテクノロジーはクレジットカードに限定されず、デビットやプリペイドのオプションも利用できます。

アメリカで人気の B2C 決済手段

• クレジットカード
  
• デビットカード
  
• デジタルウォレット (Apple Pay や Google Pay など)
  
• 後払い (BNPL) 決済 (Affirm、Afterpay、Klarna など)
  

アメリカで人気の B2B 決済手段

• クレジットカード
  
• ACH 決済
  
• 電信送金
  

新たなトレンド

QR コードは、便利な決済手段として人気が高まっています。アメリカでは 2022 年に約 8,900 万人のスマートフォンユーザーがモバイル端末で QR コードのスキャンを行っており、2020 年と比較して 26% 増加しています。世界全体では、QR コード決済市場は 2022 年の 112 億米ドルから 2032 年には約 516 億米ドルに成長すると予測されており、北米が最も顕著な市場として浮上しています。

利用者がスマートフォンでコードをスキャンすると、物理的なカードや現金がなくても決済を行うことができます。QR コードを使用すると、請求書の支払いプロセスを効率化することもできます。つまり、利用者はコードをスキャンして、企業の銀行口座に直接資金を送金できます。

アメリカの消費者は、Affirm、Afterpay、Klarna などのプロバイダーを通じた後払い (BNPL) 決済にも関心を持っています。アメリカの BNPL 市場は 2022 年に約 16 億米ドルと評価され、2023 年から 2030 年にかけて年平均成長率 24% で増加すると予想されています。

参入の容易さと煩雑さ

アメリカでの決済の受け付けは新興市場よりも簡単な場合もありますが、アメリカのような複雑な市場への参入には、税金、チャージバック、国際決済、決済のセキュリティなど、独自の課題が伴います。ここでは、アメリカへの進出を検討する際に考慮すべき点をご紹介します。

税金

アメリカの税務環境は多層的であり、さまざまな規制の枠組みの影響を受けています。決済に関連して、以下のように企業が支払わなければならない税金がいくつかあります。

• 連邦税: 連邦レベルでは、所得税と法人税が主な懸念事項です。
  
• 州税: 州によって異なりますが、フランチャイズ税や物品税が含まれる場合があります。
  
• 売上税： 売上税の納税義務は、州によって異なり、時には自治体によっても異なります。
  

チャージバックと不審請求の申請

アメリカにはチャージバックに特化した中央規制機関はありませんが、一般的な消費者保護法が適用されます。チャージバックは、1 回限りの売上の損失だけでなく、チャージバック手数料が発生したり、チャージバックの金額が多すぎる場合はビジネスアカウントが停止されることもあります。

国際決済

アメリカ外からの決済や異なる通貨での決済を受け付ける必要がある場合は、次の点を考慮してください。

• 通貨換算
  国際貿易に携わる企業にとって、通貨換算は必要不可欠です。アメリカでは、為替相場システムは主に変動相場制によって決定され、市場の需要と供給によって通貨価値が決まります。企業は、従来の銀行、オンラインプラットフォーム、または外国為替ブローカーを介して通貨を変換できます。銀行では手数料が高く、オンラインプラットフォームでは潜在的なセキュリティリスクがあるなど、それぞれの事業体には長所と短所があります。

• 地域に適応したプラットフォーム
  市場ごとに好まれる決済手段が異なるため、企業は特定の利用者ニーズに適応する必要があります。たとえば、iDEALは、オランダで人気のあるオンライン決済手段であり、オランダの利用者にとっては決済が簡単です。

• 法律および規制の遵守
  法令遵守には、正確な記録管理と報告が必要です。為替差益も課税の対象となる可能性があるため、異なる通貨を扱う際には注意が必要です。

セキュリティとプライバシー

アメリカでは、セキュリティ、法令遵守、規制の要因が企業の決済業務に大きく影響します。これらの要因は、多くの場合、複雑でリスクが高いものです。これらの問題を 1 つずつ見ていきましょう。

• 不正防止
  不正行為のリスクを軽減するために、多くの企業が機械学習や AI ソリューションを採用しています。これには、ユーザーの行動を分析する自動化システムや、不審な決済アクティビティをスキャンして不正を発見するアルゴリズムが含まれます。

• データ保護とプライバシー
  データ保護とプライバシーには厳格な法律が適用されます。カリフォルニア州に続いて、より多くの州がより広範なデータ保護法を導入しています。アメリカを中心に事業を展開している場合でも、顧客基盤によっては、欧州連合の一般データ保護規則 (GDPR) などの国際法の遵守が必要になる場合があります。

• マネーロンダリング防止 (AML)
  AML とは、違法な所得を生み出し、それをあたかも合法的に得たかのように金融システムを通じて移動させる行為を阻止するために設計された一連の手続き、法律、規制です。AML 法は厳格であり、企業にはデューデリジェンスが求められます。この分野で企業が守るべき基本的な慣行には、利用者の本人確認や取引の詳細な記録の保持などがあり、これらは規制当局による審査の対象となります。

• 金融セキュリティと消費者保護
  アメリカの複数の政府機関が法令遵守と規制を監督しています。その中には、不公正なビジネス慣行を規制する CFPB や連邦取引委員会 (FTC)、証券や株式取引を対象とする証券取引委員会 (SEC) などがあります。

主な成功要因

アメリカの企業は、事業運営に影響を与える可能性のある決済に関連するいくつかの課題に直面しています。包括的な戦略を用いることで、この市場でビジネスを成功に導くことができます。

• 適切なサイバーセキュリティ対策
  進化し続けるサイバー脅威は、オンライン決済を受け付ける企業にとって現実的なリスクとなっています。2023 年、アメリカのインターネット犯罪苦情センターに報告されたサイバー犯罪による金銭的被害は、125 億米ドルという歴史的な高水準に達しました。3D セキュアや機械学習アルゴリズムなどの不正利用防止策を取り入れ、PCI データセキュリティー基準 (PCI DSS) に準拠して機密性の高いカード保有者データを保護することで、企業は不正利用の検知能力を高めることができます。

• 効率的なチャージバックシステム
  企業はチャージバックの処理に最も責任を負っていますが、これにはコストと時間がかかります。このような不審請求の申請を迅速に処理するための透明性の高いシステムを構築することは、金銭的損害および風評被害を回避するのに役立ちます。

• モバイル決済への注力
  アメリカでは多くの利用者がスマートフォンを介して買い物をするため、モバイルフレンドリーなペイメントゲートウェイを導入することがますます重要になっています。モバイルアプリを採用している企業の場合、アプリ内決済手段を導入することで取引を効率化できます。

• 高度な決済体験
  企業の決済ページをシンプルにして、簡潔な説明と最小限の手順で構成すれば、利用者が決済を完了する可能性が高まります。また、利用者がアカウントを作成せずに取引を完了できるようにすることで、プロセスをスピードアップできます。

主なポイント

アメリカで決済を受け付ける企業は、セキュリティプロトコルの強化、新たな決済トレンドへの対応、決済プロセスの円滑化など、利用者の期待に応えるために多面的なアプローチを採用する必要があります。ここでは、その概要と、決済戦略を構築するためのヒントをご紹介します。

強固なセキュリティ対策を実施する

• 複数の方法で利用者の本人確認を行う
  パスワードや生体認証など、複数の手段で各利用者の本人確認を行い、多要素認証を採用します。

• データ保護を優先する
  州固有のデータ保護法と PCI DSS 要件に準拠して、罰金を回避し、利用者に安心感を与えます。

• 不正利用リスクを軽減する
  E コマースが拡大するにつれて、カードが物理的に存在しない取引 である非対面カード支払い (CNP) の不正利用のリスクも高まっています。3D セキュア認証や機械学習アルゴリズムなど、不正利用の検知ツールをオンライン購入に活用します。

新たな決済手段を採用する

• カード決済の選択肢を広げる
  クレジットカードやデビットカードが広く使用されていることを考えると、企業はこれらの決済手段に対応する必要がありますが、非接触型のカード決済を受け付けることで、従来の物理的なカードの枠を超えて考える必要があります。

• モバイル向けに最適化する
  デジタルウォレットや QR コードが勢いを増す中、これらの選択肢を提供することで、利用者の利便性を高めることができます。

• 利用者に合わせた決済の選択肢を用意する
  個人、法人を問わず、顧客セグメントに最適な決済の選択肢を見極めます。 BNPL 決済など、クレジットカード以外の決済の代替手段を検討してください。

決済プロセスを効率化する

• 決済をスピードアップする
  ワンページまたはワンクリックの決済を導入することで、時間を節約し、カート放棄を減らすことができます。

• 税金や手数料について透明性を保つ
  追加費用 (税金、サービス手数料、配送料) を決済フローの早い段階で表示することで、合計金額が予想よりも高くなることによる利用者の購入取りやめを防ぐことができます。利用者は透明性を重視してるため、それにより長期的な顧客ロイヤルティを構築することができます。

• 複数の通貨に対応する
  他の通貨での決済を受け付けることで、観光客やその他の海外の利用者にとってショッピングがさらに利用しやすくなります。海外の利用者の中には、現地の決済手段を利用したいと思う人もいるため、それらを利用できるようにすることで、より多くの利用者を獲得できます。