Door je onderneming uit te breiden naar de Verenigde Staten, kun je toegang krijgen tot een grote markt. Als grootste economie ter wereld registreerden de Verenigde Staten in 2022 een e-commerceomzet van in totaal 905 miljard dollar. Naast de verschillende betaalopties in de Verenigde Staten moet je echter ook rekening houden met beveiligingsproblemen, naleving van regelgeving en de fijne kneepjes van het afhandelen van internationale betalingen. Maar deze uitdagingen bieden ondernemingen ook kansen om zeer competitieve, verfijnde ervaringen te creëren die aansluiten bij de manier waarop klanten het liefst betalen.

Hier gaan we dieper in op de specifieke kenmerken van het Amerikaanse betaalsysteem:

• Investeren in uitgebreide beveiligingsprotocollen
  
• Nieuwe betaalmethoden omarmen
  
• Het afrekenproces vereenvoudigen
  

De situatie op de markt

In de Verenigde Staten is de primaire munteenheid de Amerikaanse dollar (USD). Credit- en debitcards worden al tientallen jaren algemeen geaccepteerd in het land, maar elektronische betaalmethoden worden steeds gebruikelijker. Zo hebben mobiele digitale wallets als Apple Pay en Google Pay, waarmee mensen met alleen hun telefoon aankopen kunnen doen, aan populariteit gewonnen. Technologische ontwikkelingen, zoals open banking, geven snel vorm aan het landschap van financiële instellingen en nieuwere fintech-uitdagers. En de wettelijke kaders die van toepassing zijn op deze branche, veranderen mee om gelijke tred te houden.

Staatstoezichthouders en meerdere federale agentschappen houden toezicht op de financiële sector, waaronder het ministerie van Financiën, de Federal Reserve, het Office of the Comptroller of the Currency (OCC), de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Deze entiteiten stellen richtlijnen en voorschriften op om transparante en veilige financiële activiteiten, prudentiële veiligheid en stabiliteit, consumentenbescherming, witwasbestrijding en ken-je-klant-beleid te handhaven. De wetgeving voor witwasbestrijding en het beleid voor ken-je-klant-controles zijn erop gericht om fraude en illegale activiteiten te voorkomen.

Betaalmethoden

Contante betalingen hebben een lange geschiedenis in de Verenigde Staten, maar ze worden de afgelopen jaren in toenemende mate vervangen door digitale en elektronische betaaltechnologieën. Online winkelen zat al in de lift, maar is tijdens de pandemie aanzienlijk toegenomen, wat bevestigt dat veel klanten de voorkeur geven aan digitale betalingen. Hier is een overzicht van populaire betaalmethoden in de Verenigde Staten:

Huidig gebruik

Sinds creditcards in 1958 op de Amerikaanse markt werden geïntroduceerd, zijn ze een veelgebruikte betaalmethode geworden voor bijna elk type klant en zakelijke transactie. Tussen 2017 en 2023 gebruikte bijna een derde van de Amerikaanse klanten een creditcard bij het online winkelen en ongeveer hetzelfde percentage gebruikte digitale wallets.

De meerderheid van de klanten in de Verenigde Staten gebruikt contactloze betalingen. Noord-Amerika was de grootste markt ter wereld voor contactloze transacties in 2022, met een omzetaandeel van 30%. Contactloze betalingen vallen in de smaak bij klanten vanwege de snelheid, het gebruiksgemak en de integratie met andere populaire betaaltechnologieën, zoals digitale wallets. Apple Pay en Google Pay zijn grote spelers op het gebied van digitale wallets, maar deze technologieën zijn niet alleen beperkt tot creditcards. Ze kunnen ook worden gebruikt met debitcards en prepaidopties.

Populaire B2C-betaalmethoden in de Verenigde Staten

• Creditcards
  
• Debitcards
  
• Digitale wallets (bijv. Apple Pay en Google Pay)
  
• 'Koop nu, betaal later'-betalingen (bijv. Affirm, Afterpay en Klarna)
  

Populaire B2B-betaalmethoden in de Verenigde Staten

• Creditcards
  
• ACH-betalingen
  
• Bankoverschrijvingen
  

Opkomende trends

QR-codes worden steeds populairder als handige betaalmethode. Ongeveer 89 miljoen Amerikaanse smartphonegebruikers scanden in 2022 een QR-code met hun mobiele apparaat, een stijging van 26% ten opzichte van 2020. Wereldwijd zal de markt voor betalingen met QR-codes naar verwachting groeien van 11,2 miljard dollar in 2022 tot bijna 51,6 miljard dollar in 2032, met Noord-Amerika als de meest prominente markt.

Wanneer een klant een code scant met een smartphone, kan deze betalen zonder fysieke betaalkaarten of contant geld. QR-codes kunnen ook het proces van het betalen van facturen vereenvoudigen: klanten kunnen een code scannen om geld rechtstreeks naar de bankrekening van de onderneming over te schrijven.

Amerikaanse consumenten zijn ook geïnteresseerd in 'koop nu, betaal later'-betalingen via aanbieders als Affirm, Afterpay en Klarna. De omvang van de Amerikaanse markt voor 'koop nu, betaal later' werd in 2022 geschat op ongeveer 1,6 miljard dollar en zal naar verwachting tussen 2023 en 2030 toenemen met een samengesteld jaarlijks groeipercentage van 24%.

Marktbetreding: gemak en frictie

Het ontvangen van betalingen in de Verenigde Staten kan eenvoudiger zijn dan in opkomende markten, maar het betreden van een complexe markt als de Verenigde Staten brengt unieke uitdagingen met zich mee op het gebied van belastingen, chargebacks, internationale betalingen en betalingsbeveiliging. Hiermee moet je rekening houden als je overweegt uit te breiden naar de Verenigde Staten:

Belastingen

Het belastingklimaat in de Verenigde Staten bestaat uit verschillende lagen en wordt beïnvloed door een mix van wettelijke kaders. Er zijn verschillende belastingen die ondernemingen moeten betalen met betrekking tot betalingen:

• Federale belastingen: Inkomsten- en vennootschapsbelasting zijn de belangrijkste aandachtspunten op federaal niveau.
  
• Staatsbelastingen: Dit kunnen franchise- of accijnsbelastingen zijn en deze verschillen per staat.
  
• Omzetbelasting: Verplichtingen voor omzetbelasting verschillen per staat en soms zelfs per gemeente.
  

Chargebacks

De Verenigde Staten hebben geen centrale regelgevende instantie specifiek voor chargebacks, maar er zijn wel algemene consumentenbeschermingswetten van toepassing. Een chargeback is niet alleen een eenmalig verlies van omzet. Het kan ook leiden tot chargebackkosten en zelfs beëindiging van je zakelijke rekening als het bedrag van chargebacks buitensporig is.

Internationale betalingen

Als je onderneming betalingen van buiten de Verenigde Staten of in andere valuta moet ontvangen, is het belangrijk rekening te houden met de volgende factoren:

• Valuta omwisselen
  Het omwisselen van valuta is noodzakelijk voor ondernemingen die internationale handel bedrijven. In de Verenigde Staten wordt het wisselkoerssysteem grotendeels gestuurd door zwevende koersen, waarbij vraag en aanbod op de markt de valutawaarde bepalen. Ondernemingen kunnen valuta omzetten via traditionele banken, online platforms of valutahandelaren. Elke entiteit heeft zijn voor- en nadelen, zoals hogere kosten bij banken en potentiële veiligheidsrisico's bij online platforms.

• Gelokaliseerde platforms
  Elke markt heeft andere favoriete betaalmethoden, waardoor ondernemingen zich moeten aanpassen aan specifieke behoeften van klanten. Zo is iDEAL een populaire online betaalmethode in Nederland waarmee Nederlandse klanten gemakkelijker kunnen afrekenen.

• Compliance met wet- en regelgeving
  Compliance vereist nauwkeurige registratie en rapportage. Op valutawinsten kan ook belasting worden geheven en bedrijven moeten zich daarvan bewust zijn bij het werken met verschillende valuta.

Beveiliging en privacy

In de Verenigde Staten hebben beveiliging, compliance en regelgeving een grote invloed op de betaalactiviteiten van een onderneming. Deze factoren zijn vaak complex en er staat veel op het spel. Laten we deze problemen een voor een bekijken.

• Fraudepreventie
  Om het risico op frauduleuze activiteiten te beperken, stappen veel ondernemingen over op oplossingen met machine-learning en kunstmatige intelligentie (AI). Het gaat onder meer om geautomatiseerde systemen die het gedrag van gebruikers analyseren en algoritmen die scannen op verdachte betalingsactiviteiten om onregelmatigheden op te sporen.

• Gegevensbescherming en privacy
  Er gelden strenge wetten voor gegevensbescherming en privacy. In navolging van Californië implementeren meer staten omvangrijkere wetgeving voor gegevensbescherming. Zelfs als een onderneming primair in de Verenigde Staten actief is, kan naleving van internationale wetgeving zoals de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) van de Europese Unie noodzakelijk zijn, afhankelijk van het klantenbestand.

• Witwasbestrijding
  Witwasbestrijding omvat een reeks procedures, wetten en voorschriften die zijn ontworpen om een einde te maken aan de praktijk waarbij illegaal verdiende inkomsten door het financiële systeem worden verplaatst alsof deze legitiem verdiend zijn. De wetgeving voor witwasbestrijding is streng en vereist due diligence van bedrijven. Enkele basispraktijken die ondernemingen op dit gebied moeten handhaven, zijn onder meer het verifiëren van de identiteit van klanten en het bijhouden van gedetailleerde gegevens over transacties. Deze kunnen namelijk worden beoordeeld door regelgevende instanties.

• Financiële zekerheid en consumentenbescherming
  Verschillende Amerikaanse overheidsinstanties houden toezicht op compliance en regelgeving. Dit zijn onder meer de CFPB en de Federal Trade Commission (FTC), die toezien op oneerlijke handelspraktijken, en de Securities and Exchange Commission (SEC), die zich richt op effecten- en aandelenhandel.

Belangrijkste succesfactoren

Ondernemingen in de Verenigde Staten worden geconfronteerd met diverse uitdagingen op het gebied van betalingen die hun manier van werken kunnen beïnvloeden. Een goed uitgewerkte strategie kan je onderneming helpen succesvol te zijn in deze markt.

• Passende cyberbeveiligingsmaatregelen
  Steeds veranderende cyberdreigingen vormen een reëel risico voor elke onderneming die online betalingen ontvangt. In 2023 bedroeg de financiële schade veroorzaakt door cybercriminaliteit die werd gemeld aan het Amerikaanse Internet Crime Complaint Center 12,5 miljard dollar, een historisch dieptepunt. Door fraudepreventiemaatregelen zoals 3D Secure en machine-learningalgoritmen te integreren en naleving van de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) om gevoelige kaarthoudergegevens te beschermen, zijn ondernemingen in staat om fraudedetectie te verbeteren.

• Efficiënte chargebacksystemen
  Ondernemingen dragen de meeste verantwoordelijkheid voor het afhandelen van chargebacks, die kostbaar en tijdrovend kunnen zijn. Het opzetten van een transparant systeem om chargebacks snel af te handelen, helpt financiële en reputatieschade te voorkomen.

• Focus op mobiele betalingen
  Nu veel Amerikaanse klanten via smartphones winkelen, wordt het steeds belangrijker om een mobielvriendelijke betaalgateway te implementeren. Voor ondernemingen met hun eigen mobiele apps kunnen in-app-betaalmethoden transacties vereenvoudigen.

• Verbeterde afrekenervaringen
  Als je ervoor zorgt dat de betaalpagina van je onderneming overzichtelijk is, met beknopte instructies en zo min mogelijk stappen, zijn klanten eerder geneigd om een betaling te voltooien. Je kunt het proces ook versnellen door klanten transacties te laten voltooien zonder dat ze een account hoeven te maken.

Kernpunten

Ondernemingen die betalingen in de Verenigde Staten ontvangen, hebben een veelzijdige aanpak nodig om aan de verwachtingen van klanten te voldoen. Zo moeten ze onder meer de beveiligingsprotocollen verbeteren, nieuwe betaaltrends omarmen en het afrekenproces zo soepel mogelijk laten verlopen. Hier volgt een korte samenvatting, inclusief tips om je betaalstrategie op te stellen.

Krachtige beveiligingsmaatregelen implementeren

• De identiteit van klanten op meerdere manieren controleren
  Maak gebruik van multifactorauthenticatie door de identiteit van elke klant op meerdere manieren te verifiëren, zoals met een wachtwoord en biometrische bevestiging.

• Prioriteit geven aan gegevensbescherming
  Voldoe aan wetten op staatsniveau voor gegevensbescherming en PCI DSS-vereisten om boetes te voorkomen en je klanten gemoedsrust te bieden.

• Het risico op fraude beperken
  Naarmate de e-commercehandel groeit, neemt ook het risico op fraude met niet-aanwezige kaarten toe. Dit zijn transacties waarbij de betaalkaart niet fysiek aanwezig is. Gebruik de tools voor fraudedetectie voor online aankopen, zoals 3D Secure-authenticatie en machine-learningalgoritmen.

Nieuwe betaalmethoden omarmen

• Meer opties voor kaartbetalingen aanbieden
  Gezien het wijdverbreide gebruik van credit- en debitcards moeten ondernemingen deze betaalmethoden wel aanbieden, maar het is ook belangrijk om verder te kijken dan de traditionele fysieke betaalkaart. Dit kunnen ze doen door ook contactloze kaartbetalingen te accepteren.

• Optimaliseren voor mobiele apparaten
  Nu digitale wallets en QR-codes aan populariteit winnen, kun je met deze opties klanten meer gemak bieden.

• Betaalopties afstemmen op je klanten
  Of je nu betalingen ontvangt van particulieren of ondernemingen, bepaal welke betaalopties het beste werken voor je klantensegment. Overweeg andere betaalopties naast creditcards, zoals 'koop nu, betaal later'.

Het afrekenproces vereenvoudigen

• Klanten snel laten afrekenen
  Afrekenen op één pagina of met één klik kan tijd besparen en zorgen voor minder verlaten winkelwagentjes.

• Transparant zijn over eventuele belastingen of toeslagen
  Door eventuele extra kosten (zoals belastingen, servicekosten of bezorgkosten) vroeg in het afrekenproces weer te geven, kun je voorkomen dat klanten de aankoop afbreken omdat de totale prijs hoger is dan verwacht. Klanten hechten veel waarde aan transparantie en je kunt zo langdurige klantloyaliteit opbouwen.

• Ondersteuning bieden voor meerdere valuta
  Voor toeristen en andere internationale klanten kan het accepteren van betalingen in andere valuta het winkelen toegankelijker maken. Sommige internationale klanten zijn misschien eerder geneigd om lokale betaalopties te gebruiken. Als deze beschikbaar zijn, bereik je zo dus een groter publiek.