Espandendo la tua attività negli Stati Uniti puoi avere accesso a un ampio mercato. Gli Stati Uniti, la più grande economia del mondo, hanno realizzato ricavi da e-commerce per un totale di 905 miliardi di dollari nel 2022. Tuttavia, negli Stati Uniti esistono numerose opzioni di pagamento da considerare, oltre a problemi di sicurezza, conformità alle normative e complessità nella gestione dei pagamenti internazionali. Ma queste sfide offrono anche alle attività l'opportunità di creare esperienze differenziate e altamente competitive, in grado di riflettere il modo in cui i clienti preferiscono pagare.

In questo articolo analizziamo le specificità del sistema di pagamento degli Stati Uniti:

• Investimenti in protocolli di sicurezza estesi
  
• Adozione di modalità di pagamento emergenti
  
• Semplificazione la procedura di pagamento
  

Lo stato del mercato

Negli Stati Uniti, la valuta principale è il dollaro statunitense (USD). Le carte di credito e di debito sono ampiamente accettati negli Stati Uniti da decenni, ma le modalità di pagamento elettroniche si stanno diffondendo sempre di più. Ad esempio, hanno preso piede i wallet basati su dispositivi mobili come Apple Pay e Google Pay, che consentono di effettuare acquisti utilizzando solo il proprio cellulare. I progressi tecnologici, come l'open banking, stanno plasmando rapidamente il panorama degli istituti finanziari e delle nuove sfide fintech, oltre a modificare i quadri normativi di riferimento per tenere il passo.

Le autorità di regolamentazione statali e numerose agenzie federali supervisionano il settore finanziario, tra cui il Dipartimento del Tesoro, la Federal Reserve, l'Office of the Comptroller of the Currency (OCC), la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Queste entità stabiliscono linee guida e regolamenti per garantire la trasparenza e la sicurezza delle attività finanziarie, la sicurezza e la solidità prudenziale, la protezione dei consumatori, le leggi antiriciclaggio (AML) (AML) e le politiche di adeguata verifica della clientela (KYC). Le leggi sull'antiriciclaggio e le politiche di adeguata verifica della clientela sono obbligatorie per prevenire le frodi e le attività illecite.

Modalità di pagamento

I pagamenti in contanti hanno una lunga storia negli Stati Uniti, ma le tecnologie di pagamento digitali ed elettroniche li hanno sempre più sostituiti negli ultimi anni. Lo shopping online, una tendenza già in crescita,è aumentato in modo significativo durante la pandemia, a conferma del fatto che molti clienti preferiscono i pagamenti digitali. Ecco una panoramica delle modalità di pagamento più utilizzate negli Stati Uniti:

Utilizzo corrente

Da quando le carte di credito sono state introdotte sul mercato statunitense nel 1958, sono diventate una modalità di pagamento dominante per quasi tutti i tipi di clienti e transazioni aziendali. Dal 2017 al 2023, quasi un terzo dei clienti americani ha utilizzato le carte di credito per fare acquisti online e all'incirca la stessa percentuale ha utilizzato i wallet.

La maggior parte dei clienti statunitensi utilizza i pagamenti contactless. Il Nord America è stato il più grande mercato al mondo per le transazioni contactless nel 2022, con il 30% della percentuale sui ricavi. I pagamenti contactless attirano i clienti grazie alla velocità, alla praticità e all'integrazione con altre tecnologie di pagamento molto diffuse, come i wallet. Apple Pay e Google Pay sono i principali attori nello spazio dei portafogli elettronici, ma queste tecnologie non sono limitate solo alle carte di credito, ma sono disponibili anche opzioni di debito e prepagate.

Modalità di pagamento B2C diffuse negli Stati Uniti

• Carte di credito
  
• Carte di debito
  
• Wallet (ad es. Apple Pay e Google Pay)
  
• Pagamenti a rate (ad es. Affirm, Afterpay e Klarna)
  

Modalità di pagamento B2B diffuse negli Stati Uniti

• Carte di credito
  
• Pagamenti ACH
  
• Bonifici bancari
  

Tendenze emergenti

Data la loro praticità, i codice QR stanno diventando sempre più utilizzati come modalità di pagamento. Circa 89 milioni di utenti di smartphone negli Stati Uniti hanno scansionato un codice QR sui propri dispositivi mobili nel 2022, con un aumento del 26% rispetto al 2020. A livello globale, si prevede che il mercato dei pagamenti con codice QR crescerà da 11,2 miliardi di dollari nel 2022 a quasi 51,6 miliardi di dollari entro il 2032, con il Nord America che si affermerà come il mercato più importante.

Quando un cliente scansiona un codice con uno smartphone, può effettuare un pagamento senza carte fisiche o contante. I codici QR possono anche semplificare il pagamento delle fatture: i clienti possono scansionare un codice per trasferire i fondi direttamente al conto bancario dell'attività.

I consumatori statunitensi sono interessati anche ai pagamenti a rate (acquista ora, paga dopo) tramite fornitori quali Affirm, Afterpay e Klarna. Il mercato dei pagamenti a rate negli Stati Uniti è stato valutato a circa 1,6 miliardi di dollari nel 2022 e si prevede che aumenterà con un tasso di crescita annuale composto del 24% dal 2023 al 2030.

Facilità e difficoltà di ingresso

Anche se accettare pagamenti negli Stati Uniti può essere più semplice che nei mercati emergenti, entrare in un mercato complesso come quello statunitense comporta sfide specifiche relative a imposte, storni, pagamenti internazionali e sicurezza dei pagamenti. Ecco gli aspetti da considerare quando decidi di espanderti negli Stati Uniti:

Imposte

Il contesto fiscale negli Stati Uniti è eterogeneo e influenzato da una serie di quadri normativi. Le attività devono pagare diverse imposte in relazione ai pagamenti:

• Imposte federali: le imposte sul reddito e sulle società sono le principali fonti di preoccupazione a livello federale.
  
• Imposte statali: possono includere imposte di concessione governativa o accise, che variano da stato a stato.
  
• Imposte sulle vendite: gli obblighi relativi alle imposte sulle vendite differiscono da stato a stato e talvolta da comune a comune.
  

Storni e contestazioni

Negli Stati Uniti non esiste un ente normativo centrale specifico per gli storni, ma si applicano le leggi generali sulla protezione dei consumatori. Gli storni non sono solo una perdita di vendite una tantum, ma possono comportare anche una commissione di storno, nonché la chiusura del conto dell'attività se il numero di storni è eccessivo.

Pagamenti internazionali

Se la tua attività ha la necessità di accettare pagamenti al di fuori degli Stati Uniti o in valute diverse, tieni conto dei seguenti fattori:

• Conversione di valuta
  La conversione di valuta è necessaria per le attività coinvolte nel commercio internazionale. Negli Stati Uniti, il sistema dei tassi di cambio è in gran parte basato su tassi variabili, in cui la domanda e l'offerta di mercato determinano il valore della valuta. Le attività possono convertire la valuta tramite banche tradizionali, piattaforme online o broker forex. Ogni entità ha i suoi pro e contro, come commissioni più elevate con le banche e potenziali rischi per la sicurezza con le piattaforme online.

• Piattaforme localizzate
  Ogni mercato ha modalità di pagamento diverse preferite e le attività devono adattarsi alle esigenze specifiche dei clienti. Ad esempio, iDEAL è una modalità di pagamento online molto utilizzata nei Paesi Bassi che può semplificare il completamento della transazione per i clienti olandesi.

• Conformità legale e normativa
  Per garantire la conformità, la tenuta dei registri e la rendicontazione devono essere accurate. Anche i guadagni valutari potrebbero essere soggetti a tassazione, un aspetto di cui le attività devono essere consapevoli quando gestiscono valute diverse.

Sicurezza e privacy

Negli Stati Uniti, i fattori legati alla sicurezza, alla conformità e alle normative influiscono in modo significativo sulle operazioni di pagamento di un'attività. Questi fattori sono spesso complessi e richiedono una grande attenzione. Esaminiamo questi problemi uno per uno.

• Prevenzione delle frodi
  Per ridurre il rischio di attività fraudolente, molte attività stanno adottando soluzione di machine learning e le soluzioni di intelligenza artificiale (IA), tra cui sistemi automatizzati che analizzano il comportamento degli utenti e algoritmi che analizzano le attività di pagamento sospette per individuare eventuali irregolarità.

• Protezione dei dati e privacy
  La protezione dei dati e la privacy sono disciplinate da leggi molto severe. Seguendo l'esempio della California, altri stati stanno implementando leggi più ampie sulla protezione dei dati. Anche se un'attività opera principalmente negli Stati Uniti, a seconda della base di clienti potrebbe essere necessario adeguarsi alle leggi internazionali come il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR).

• Antiriciclaggio (AML)
  L'antiriciclaggio è un insieme di procedure, leggi e regolamenti volti a contrastare la pratica di generare redditi illegali e di farli transitare nel sistema finanziario come se fossero stati guadagnati legittimamente. La legislazione antiriciclaggio è rigorosa e richiede la dovuta diligenza da parte delle aziende. Tra le pratiche di base che le aziende sono tenute a rispettare in questo ambito vi sono la verifica dell'identità dei clienti e la conservazione di registri dettagliati delle transazioni, che sono soggetti a revisione da parte di enti regolatori.

• Sicurezza finanziaria e tutela dei consumatori
  Numerosi enti governativi statunitensi vigilano sulla conformità e sulle normative, tra cui la CFPB e la Federal Trade Commission (FTC), che regolano le pratiche commerciali sleali, e la Securities and Exchange Commission (SEC), che si concentra sulla compravendita di titoli e azioni.

Fattori chiave per il successo

Le aziende negli Stati Uniti devono affrontare diverse sfide legate ai pagamenti che possono avere un impatto sul loro modo di operare. Una strategia articolata può aiutare la tua attività ad avere successo in questo mercato.

• Misure adeguate per la sicurezza informatica
  Le minacce informatiche in continua evoluzione rappresentano un rischio reale per qualsiasi attività che accetta pagamenti online. Nel 2023, il danno monetario causato dai crimini informatici segnalato all'Internet Crime Complaint Center degli Stati Uniti ha raggiunto il picco storico di 12,5 miliardi di dollari. L'adozione di misure di prevenzione delle frodi, come 3D Secure e di algoritmi di machine learning nonché la conformità allo standard PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) per proteggere i dati sensibili dei titolari di carte possono aiutare le attività a migliorare le loro funzionalità di rilevamento delle frodi.

• Sistemi di storno efficienti
  Le attività sono le maggiori responsabili della gestione degli storni, che può essere costosa e richiedere molto tempo. L'istituzione di un sistema trasparente per la gestione rapida di tali contestazioni contribuirà a evitare danni finanziari e di reputazione.

• Attenzione ai pagamenti mobili
  Con molti clienti statunitensi che fanno acquisti tramite smartphone, è sempre più importante l'implementazione di un gateway di pagamento ottimizzato per cellulari. Per le attività che utilizzano app per dispositivi mobili, le modalità di pagamento in-app possono semplificare le transazioni.

• Esperienze di pagamento di alto livello
  Una pagina di pagamento semplice, con istruzioni concise e passaggi minimi, incoraggerà i clienti a completare il pagamento. Anche consentire ai clienti di completare le transazioni senza creare un account può accelerare il processo.

Punti salienti

Le aziende che accettano pagamenti negli Stati Uniti devono adottare un approccio multiforme per soddisfare le aspettative dei clienti, tra cui il rafforzamento dei protocolli di sicurezza, l'adozione delle tendenze emergenti nei pagamenti e la semplificazione delle procedure di pagamento. Ecco un breve riepilogo insieme ai consigli per sviluppare la tua strategia di pagamento.

Implementa rigide misure di sicurezza

• Verifica l'identità dei clienti in diversi modi
  Utilizza l'autenticazione a più fattori verificando l'identità di ogni cliente tramite più mezzi, come password e conferma biometrica.

• Dai priorità alla protezione dei dati
  Rispetta le leggi sulla protezione dei dati specifiche dello stato e i requisiti PCI DSS per evitare sanzioni e garantire ai tuoi clienti la massima tranquillità.

• Riduci il rischio di frodi
  Con la crescita dell'e-commerce, aumenta anche il rischio di frodi per carta non presente (CNP), ovvero di transazioni in cui la carta non è fisicamente presente. Utilizza strumenti di rilevamento delle frodi per gli acquisti online, come l'autenticazione 3D Secure e gli algoritmi di machine learning.

Adotta le modalità di pagamento emergenti

• Espandi le opzioni di pagamento con carta
  Data la diffusione delle carte di credito e di debito, le attività dovrebbero accettare queste modalità di pagamento, ma andare oltre la tradizionale carta fisica e accettare pagamenti con carta contactless.

• Ottimizza per i dispositivi mobili
  Con la diffusione dei wallet e dei codici QR, offrire queste opzioni può aumentare la praticità per i clienti.

• Allinea le opzioni di pagamento ai tuoi clienti
  Se accetti pagamenti da persone fisiche o aziende, individua le opzioni di pagamento più adatte al tuo segmento di clientela. Prendi in considerazione modalità di pagamento alternative alle carte di credito, come i pagamenti a rate.

Semplifica la procedura di pagamento

• Velocizza il pagamento
  Implementa il pagamento su una singola pagina o il pagamento con un clic per far risparmiare carrello e ridurre l'abbandono del carrello.

• Sii trasparente in merito a eventuali imposte o commissioni
  Mostrando eventuali costi aggiuntivi (imposte, commissioni di servizio o spese di consegna) all'inizio del flusso di pagamento, puoi evitare che i clienti abbandonino la procedura a causa di un prezzo totale più alto del previsto. Ai clienti interessa la trasparenza, che può creare una fidelizzazione a lungo termine.

• Offri opzioni di pagamento multivaluta
  Per i turisti e gli altri clienti internazionali, accettare pagamenti in altre valute può rendere lo shopping più accessibile. Alcuni clienti internazionali potrebbero essere più inclini a utilizzare opzioni di pagamento locali e la loro disponibilità può attrarre un pubblico più ampio.