Wenn Sie Ihr Unternehmen in die Vereinigten Staaten ausweiten, können Sie einen breiten Markt erschließen. Die USA haben als die weltgrößte Volkswirtschaft im Jahr 2022 ein E-Commerce-Einkommen von insgesamt 905 Milliarden USD verzeichnet. Allerdings gibt es in den USA eine Vielzahl von Zahlungsoptionen, die es zu berücksichtigen gilt, ebenso wie Bedenken rund um das Thema Sicherheit, die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften und die Feinheiten im Umgang mit internationalen Zahlungen. Doch genau diese Herausforderungen bieten Unternehmen auch die Möglichkeit, ein höchst wettbewerbsfähiges, optimiertes Erlebnis zu schaffen, das keine Kundenwünsche beim Bezahlvorgang offen lässt.

Im Folgenden erläutern wir die Besonderheiten des Zahlungssystems in den USA näher:

• Investitionen in umfangreiche Sicherheitsprotokolle
  
• Annahme neuester Zahlungsmethoden
  
• Vereinfachte Bezahlvorgänge
  

Die aktuelle Marktlage

Die offizielle Währung in den Vereinigten Staaten ist der US-Dollar (USD). Kredit- und Debitkarten sind in den USA schon seit Jahrzehnten weit verbreitet. Elektronische Zahlungsmethoden werden jedoch inzwischen immer beliebter. So gewinnen zum Beispiel mobile Digital Wallets wie Apple Pay und Google Pay an immer mehr an Beliebtheit, da Käufer/innen Einkäufe schnell und bequem per Smartphone bezahlen können. Fortschritte in der Technologie, wie das Open Banking, prägen rasant die Landschaft der Finanzinstitute und aufstrebender Fintech-Firmen – und die aufsichtsrechtlichen Rahmenbedingungen, die diese Branche regeln, müssen Schritt halten.

Staatliche Aufsichtsbehörden und mehrere Bundesbehörden beaufsichtigen den Finanzsektor, darunter das US-Finanzministerium, die US-Notenbank, das Office of the Comptroller of the Currency (OCC), die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) und das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Diese Regierungsstellen legen Richtlinien und Vorschriften fest, um transparente und sichere Finanzaktivitäten, aufsichtsrechtliche Sicherheit und Solidität, Verbraucherschutz, Anti-Geldwäschegesetze und KYC-Richtlinien (Know Your Customer) aufrechtzuerhalten. Anti-Geldwäschegesetze und KYC-Richtlinien sind vorgeschrieben, um Betrug und illegale Aktivitäten zu verhindern.

Zahlungsmethoden

Barzahlungen haben in den USA eine lange Geschichte, doch digitale und elektronische Zahlungstechnologien haben diese in den letzten Jahren zunehmend ersetzt. Online-Shopping – ein seit jeher wachsender Trend – wurde während der Pandemie noch beliebter. Dies unterstreicht, dass viele Kundinnen und Kunden lieber digital bezahlen als bar. Hier finden Sie eine Übersicht der beliebtesten Zahlungsmethoden in den USA:

Die aktuelle Lage

Seit der Einführung von Kreditkarten auf dem US-Markt im Jahr 1958 haben sich diese zur führenden Zahlungsmethode für nahezu jeden Kundentyp und jede Geschäftstransaktion entwickelt. In den Jahren 2017 bis 2023 nutzte fast ein Drittel der amerikanischen Kundschaft Kreditkarten beim Online-Shopping und etwa der gleiche Prozentsatz nutzte Digital Wallets.

Die Mehrheit der Kundinnen und Kunden in den USA bevorzugt kontaktlose Zahlungen. Nordamerika war im Jahr 2022 der größte Markt der Welt hinsichtlich kontaktloser Transaktionen mit einer Umsatzbeteiligung von 30 %. Kontaktlose Zahlungen sind schnell, bequem und lassen sich leicht in andere beliebte Zahlungstechnologien wie Digital Wallets integrieren – das sind Punkte, die Kundinnen und Kunden überzeugen. Apple Pay und Google Pay sind wichtige Akteure im Bereich Digital Wallets und diese Technologien sind nicht nur auf Kreditkarten beschränkt: inzwischen gibt es auch Debit- und Prepaid-Optionen.

Beliebte B2C-Zahlungsmethoden in den USA

• Kreditkarten
  
• Debitkarten
  
• Digital Wallets (z. B. Apple Pay und Google Pay)
  
• „Jetzt kaufen, später bezahlen“ / BNPL-Zahlungen (z. B. Affirm, Afterpay und Klarna)
  

Beliebte B2B-Zahlungsmethoden in den USA

• Kreditkarten
  
• ACH-Zahlungen
  
• Banküberweisungen
  

Neue Trends

QR-Codes werden als bequeme Zahlungsmethode immer beliebter. Rund 89 Millionen Smartphone-Nutzer/innen haben in den USA im Jahr 2022 einen QR-Code auf ihrem Mobilgerät gescannt, was einen Anstieg von 26% im Vergleich zu 2020 bedeutet. Weltweit wird der Zahlungsmarkt rund um QR-Codes voraussichtlich von 11,2 Milliarden US-Dollar im Jahr 2022 auf fast 51,6 Milliarden US-Dollar bis 2032 steigen, wobei Nordamerika als wichtigster Markt hervorgehen wird.

Wenn Kundinnen und Kunden einen QR-Code mit ihrem Smartphone scannen, können sie ohne physische Karte oder Bargeld bezahlen. QR-Codes können auch das Bezahlen von Rechnungen vereinfachen: Kundinnen und Kunden können mit gescannten QR-Codes Geld direkt auf das Bankkonto von Unternehmen überweisen.

US-Verbraucher/innen sind auch an Zahlungsmethoden wie „Jetzt kaufen, später bezahlen“ über Anbieter wie Affirm, Afterpay und Klarna interessiert. Dieses US-Marktsegment wurde im Jahr 2022 auf etwa 1,6 Milliarden USD geschätzt und es wird erwartet, dass dieses in den Jahren 2023 bis 2030 mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate von 24 % noch weiter steigen wird.

Vorteile und Hürden beim Markteinstieg

Das Akzeptieren von Zahlungen in den USA ist zwar einfacher als in Schwellenländern, doch ein Eintritt in einen derart komplexen Markt wie die USA bringt auch besondere Herausforderungen in Bezug auf Steuern, Rückbuchungen, internationale Zahlungen und Zahlungssicherheit mit sich. Folgende Punkte sollten Sie beachten, wenn Sie über eine Expansion in die USA nachdenken:

Steuern

Steuern in den USA sind sehr vielschichtig und werden durch unterschiedliche regulatorische Rahmenbedingungen beeinflusst. Es gibt verschiedene Steuern, die Unternehmen im Zusammenhang mit Zahlungen abführen müssen:

• Steuern auf Bundesebene: Auf Bundesebene sind die Einkommens- und Unternehmenssteuern am wichtigsten.
  
• Steuern auf Ebene der US-Bundesstaaten: Dazu können Konzessionsabgaben oder Verbrauchssteuern gehören, die je nach Bundesstaat variieren.
  
• Verkaufssteuer: Verpflichtungen bezüglich der Verkaufssteuer unterscheiden sich je nach Bundesstaat und manchmal auch von Gemeinde zu Gemeinde.
  

Rückbuchungen und Zahlungsanfechtungen

In den USA gibt es keine zentrale Regulierungsbehörde, die speziell für Rückbuchungen zuständig ist, es gelten jedoch allgemeine Verbraucherschutzgesetze. Bei Rückbuchungen handelt es sich nicht nur um einmalige Umsatzeinbußen, es können in diesem Zusammenhang auch Rückbuchungsgebühren Bei übermäßig vielen Rückbuchungen kann sogar Ihr Geschäftskonto geschlossen werden..

Internationale Zahlungen

Wenn Ihr Unternehmen Zahlungen von außerhalb der USA oder in anderen Währungen akzeptieren möchte, sollten Sie die folgenden Faktoren berücksichtigen:

• Währungsumrechnung
  Die Währungsumrechnung ist für Unternehmen erforderlich, die im internationalen Handel tätig sind. In den USA wird das Wechselkurssystem weitgehend durch variable Wechselkurse bestimmt, bei denen Marktnachfrage und -angebot den Währungswert bestimmen. Unternehmen können Währungen über traditionelle Banken, Online-Plattformen oder auch Forex-Broker umtauschen. Jedes Unternehmen hat dabei seine Vor- und Nachteile. Bei Banken sind z. B. oft die Gebühren höher, Online-Plattformen sind hingegen möglicherweise mit höheren Risiken zwecks der Sicherheit behaftet.

• Lokalisierte Plattformen
  In jedem Markt gelten unterschiedliche Zahlungsmethoden, weshalb sich die Unternehmen an ihre spezifischen Kundenbedürfnisse anpassen müssen. iDEAL ist beispielsweise eine beliebte Online-Zahlungsmethode in den Niederlanden, die niederländischen Kundinnen und Kunden den Bezahlvorgang erleichtert.

• Einhaltung gesetzlicher und aufsichtsrechtlicher Vorschriften
  Compliance erfordert genaue Aufzeichnungen und eine genaue Berichterstattung. Währungsgewinne können beispielweise auch steuerpflichtig sein. Dies müssen Unternehmen beachten, wenn sie mehrere Währungen anbieten.

Sicherheit und Datenschutz

In den USA haben Sicherheits-, Compliance- und regulatorische Faktoren erhebliche Auswirkungen auf den Zahlungsablauf von Unternehmen. Diese Faktoren sind oft komplex und bei Nicht-Einhaltung auch riskant. Schauen wir uns die Punkte nacheinander an.

• Betrugsprävention
  Um das Risiko betrügerischer Aktivitäten zu mindern, setzen viele Unternehmen auf maschinelles Lernen und Lösungen mit künstlicher Intelligenz (KI). Dazu gehören automatisierte Systeme, die das Nutzerverhalten analysieren, und Algorithmen, die durch Erkennen von ungewöhnlichem Verhalten nach verdächtigen Zahlungsaktivitäten suchen.

• Datenschutz und Privatsphäre
  Datenschutz und Privatsphäre unterliegen strengen Gesetzen. Dem Beispiel Kaliforniens folgend, setzen immer mehr Bundesstaaten umfassendere Datenschutzgesetze ein Auch wenn Unternehmen hauptsächlich in den USA tätig sind, kann je nach Kundenstamm die Einhaltung internationaler Gesetze wie der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) der Europäischen Union erforderlich sein.

• Bekämpfung von Geldwäsche
  Bei den Anti-Geldwäsche-Maßnahmen kommen eine Reihe von Verfahren, Gesetzen und Vorschriften zum Einsatz, die darauf abzielen, illegale Einnahmen zu unterbinden, damit diese nicht wie rechtmäßig verdientes Einkommen durch das Finanzsystem bewegt werden können. Die Gesetzgebung bei Anti-Geldwäschegesetzen ist streng und verpflichtet Unternehmen zur Sorgfaltspflicht. Zu den grundlegenden Praktiken, die Unternehmen in diesem Bereich einhalten müssen, gehören die Verifizierung der Kundenidentität und die Führung detaillierter Aufzeichnungen über Transaktionen, die der Überprüfung durch Aufsichtsbehörden unterliegen.

• Finanzielle Sicherheit und Verbraucherschutz
  Mehrere US-Regierungsbehörden überwachen die Einhaltung der Compliance und jegliche Vorschriften. Dazu gehören die CFPB und die Federal Trade Commission (FTC), die unlautere Geschäftspraktiken regulieren, sowie die US-Börsenaufsichtsbehörde (SEC), die sich auf den Wertpapier- und Aktienhandel konzentriert.

Schlüssel zum Erfolg

Unternehmen in den USA stehen in Bezug auf Zahlungen vor verschiedenen Herausforderungen, die sich auf ihre Geschäftsabläufe auswirken können. Mit einer gut durchdachten Strategie ist Ihr Unternehmen aber auch in diesem Markt erfolgreich.

• Geeignete Maßnahmen zur Informationssicherheit
  Bedrohungen durch Cyberkriminalität im Internet werden immer häufiger und stellen ein echtes Risiko für Unternehmen, die Online-Zahlungen akzeptieren. Im Jahr 2023 belief sich der durch Cyberkriminalität verursachte monetäre Schaden, der dem Internet Crime Complaint Center der USA gemeldet wurde, auf einen historischen Höchststand von 12,5 Milliarden US-Dollar. Die Umsetzung von Maßnahmen wie 3D Secure und Algorithmen für maschinelles Lernen – sowie die Einhaltung des Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) zum Schutz sensibler Karteninhaberdaten können Unternehmen dabei helfen, ihre Funktionen zur Betrugserkennung zu verbessern.

• Effiziente Rückbuchungssysteme
  Unternehmen tragen die Hauptverantwortung bei der Abwicklung von Rückbuchungen, was kostspielig und zeitaufwändig sein kann. Durch die Einrichtung eines transparenten Systems für die schnelle Bearbeitung solcher Zahlungsanfechtungen können Sie finanzielle Schäden und Imageschäden vermeiden.

• Immer beliebter: Mobile Zahlungen
  Da viele Kundinnen und Kunden in den USA Käufe über ihre Smartphones abschließen, wird die Implementierung eines auf Mobiltelefone angepassten Zahlungs-Gateways immer wichtiger. Unternehmen mit mobilen Apps können durch In-App-Zahlungsmethoden außerdem für einfache Transaktionen sorgen.

• Verbessertes Bezahlvorgangserlebnis
  Wenn Sie die Bezahlseite Ihres Unternehmens einfach halten und konkrete Anweisungen mit minimalem Aufwand geben, schließen Ihre Kundinnen und Kunden Zahlungen häufiger ab. Wenn Transaktionen abgeschlossen werden können, ohne ein Konto erstellen zu müssen, kann dies den Bezahlvorgang ebenfalls beschleunigen.

Die wichtigsten Schlussfolgerungen

Unternehmen, die Zahlungen in den USA annehmen, müssen ein vielschichtiges Konzept verfolgen, um Kundenerwartungen zu erfüllen. Darunter fallen z. B. verbesserte Sicherheitsprotokolle, neue Zahlungstrends und möglichst reibungslose Bezahlvorgänge. Nachfolgend haben wir Ihnen noch einmal alle Informationen zusammengefasst und geben Ihnen Tipps zum Aufbau Ihrer eigenen Zahlungsstrategie.

Strenge Sicherheitsmaßnahmen umsetzen

• Kundenidentität auf verschiedene Weisen überprüfen
  Nutzen Sie die Multifaktor-Authentifizierung, indem Sie die Identität Ihrer Kundinnen und Kunden auf verschiedene Weise verifizieren, z. B. durch Passwort und biometrische Bestätigung.

• Datenschutz priorisieren
  Halten Sie Datenschutzgesetze und PCI-DSS-Anforderungen auf Bundesstaatenebene ein, um Bußgelder zu vermeiden und Ihren Kundinnen und Kunden Sicherheit zu geben.

• Betrugsrisiko senken
  Mit dem Wachstum des Onlinehandels steigt auch das Risiko von Betrug durch Card-Not-Present-Transaktionen (CNP), also Transaktionen, bei denen die Karte nicht physisch vorhanden ist. Verwenden Sie Tools zur Betrugserkennung für Online-Einkäufe, wie z. B. die Authentifizierung mit 3D Secure und Algorithmen für maschinelles Lernen.

Neue Zahlungsmethoden als Chance sehen

• Weitere Methoden für Kartenzahlungen anbieten
  Angesichts der beliebten Nutzung von Kredit- und Debitkarten sollten Unternehmen diese Zahlungsmethoden unbedingt akzeptieren, sie sollten aber über diese traditionellen physischen Karten hinaus denken und auch kontaktlose Kartenzahlungen anbieten.

• Optimierungen für Mobilgeräte
  Da Digital Wallets und QR-Codes immer beliebter werden, können Sie den Kauf durch diese Optionen für Kundinnen und Kunden attraktiver machen.

• Zahlungsoptionen an Ihre Käufer/innen anpassen
  Unabhängig davon, ob Sie Zahlungen von Einzelpersonen oder von Unternehmen akzeptieren, ist es wichtig, Zahlungsoptionen anzubieten, die für Ihr Kundensegment am besten geeignet sind. Ziehen Sie somit auch Zahlungsalternativen zur traditionellen Kreditkarte in Betracht, wie z. B. Zahlungen vom Typ „Jetzt kaufen, später bezahlen“.

Bezahlvorgang vereinfachen

• Schneller bezahlen
  Durch die Implementierung eines Bezahlvorgangs auf nur einer Seite oder mit nur einem Klick sparen Sie Kundinnen und Kunden Zeit und es kommt zu weniger Kaufabbrüchen.

• Transparenz in Bezug auf Steuern und Gebühren
  Zeigen Sie zusätzliche Kosten wie Steuern, Servicegebühren oder Liefergebühren frühzeitig im Bezahlvorgang an. Dadurch verhindern Sie, dass Kundinnen und Kunden den Kauf abbrechen, weil der Gesamtpreis höher als erwartet ausfällt. Transparenz ist ein wichtiger Punkt, der auch zur langfristigen Kundenbindung beiträgt.

• Mehrere Währungen anbieten
  Touristen und anderen internationalen Kundinnen und Kunden erleichtern Sie den Kaufabschluss, wenn Sie Zahlungen in anderen Währungen anbieten. Einige internationale Kundinnen und Kunden wünschen sich möglicherweise, in lokalen Zahlungsmethoden bezahlen zu können. Indem Sie diese anbieten, erreichen Sie ein breiteres Publikum.