将业务拓展至美国，可以帮助企业开拓广阔的市场。作为全球最大的经济体，美国仅在 2026 年第一季度的电子商务销售额就达到 3,023 亿美元。然而，企业也需要考虑美国多样化的支付方式、安全问题、监管合规要求，以及处理国际支付的复杂性。这些挑战也为企业创造了机遇，使其能够打造极具竞争力且更加完善的支付体验，以满足客户的支付偏好。

我们将从以下几个方面深入探讨美国支付系统：

• 构建全面安全防护机制
  
• 把握新兴支付方式
  
• 简化结账流程
  

美国支付市场现状

美国的主要流通货币是美元 (USD)。信用卡和借记卡数十年来一直在美国得到广泛受理，电子支付方式也日益普及。例如，Apple Pay 和 Google Pay 等基于移动设备的数字钱包，允许客户仅使用手机即可完成购物，因此越来越受到欢迎。开放银行等技术进步正在迅速改变金融机构和新兴金融科技企业所处的市场格局，规范这一领域的监管框架也在不断调整，以适应这些变化。

监管环境

多个联邦机构和州监管机构共同监督金融部门，包括财政部、美联储、货币监理署 (OCC)、联邦存款保险公司 (FDIC) 和消费者金融保护局 (CFPB)。这些机构制定相关指导方针和法规，以确保金融活动的透明度和安全性、审慎监管安全与稳健性、保护消费者权益，并维护反洗钱 (AML) 法律和客户身份验证 (KYC) 政策。强制推行反洗钱 (AML) 法律和客户身份验证 (KYC) 旨在防范欺诈和非法活动。

美国联邦储备委员会还直接参与运营支撑美国金融体系的支付基础设施。Fedwire Funds Service 是一个实时全额结算 (RTGS) 系统，允许参与机构发起资金转账，转账一经处理即刻生效、最终确定且不可撤销。持有联邦储备银行账户的存款类机构及某些其他金融机构均有资格参与该系统。该服务通常用于处理大额、时间要求严格的支付交易。Fedwire Funds Service 是一项批发支付服务，允许参与的银行和信用合作社发送和接收单笔金额最高达 100 亿美元的电子资金转账。

与这一大额支付基础设施相辅相成的是 FedNow 服务。这是美国联邦储备委员会推出的一项较新的支付服务，主要面向日常交易。各种规模的银行和信用合作社均可注册使用该服务，并向客户提供即时支付服务，使资金能够在一天中的任何时间、全年任何一天，于数秒内到账。Fedwire Funds Service 和 FedNow 服务共同体现了美国联邦储备委员会在支付结算方面采取的双轨策略：前者针对大额机构间转账进行了优化，后者则专注于快速、便捷的日常交易。

美国支付方式

现金支付在美国有着悠久的历史，但近年来，数字支付和电子支付技术日益取代现金支付。在线购物仍然十分普及——2025 年，美国消费者的在线消费额超过 1.4 万亿美元，许多客户更倾向于使用数字支付。以下是美国常见支付方式的概览：

当前支付用量趋势

自 1958 年信用卡进入美国市场以来，信用卡已成为几乎各类客户和商业交易的主要支付方式。截至 2026 年，北美消费者在线购物时，有 31% 的交易使用信用卡。美国运营的四大信用卡组织分别是 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover。Visa 和 Mastercard 作为银行卡组织运营，这意味着它们不直接发行银行卡，而是与银行和信用合作社合作发行。American Express 和 Discover 则通常同时扮演银行卡组织和发卡行的角色。

信用卡和借记卡仍然是美国商务活动的支付支柱，此外还有 Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包。这些数字钱包不仅支持信用卡，还支持借记卡和预付卡。其他主要转账方式包括银行转账（ACH 和电汇）、现金、支票，以及 Venmo、Zelle 和 PayPal 等点对点支付应用。

2025 年，北美是全球最大的非接触式交易市场，营收份额达到 47%。此外，Affirm、Afterpay 和 Klarna 等服务商提供的先买后付 (BNPL) 服务选项也已成为结账环节的常见选择，尤其受到年轻消费者的青睐。不过，这一支付类别已逐渐成熟，成为一种稳定的支付方式，而不再是快速增长的新兴趋势。

美国主流 B2C 支付方式

• 信用卡
  
• 借记卡
  
• 数字钱包（例如 Apple Pay 和 Google Pay）
  
• 先买后付 (BNPL) 服务支付（例如 Affirm、Afterpay 和 Klarna）
  
• 现金
  
• 支票
  
• 礼品卡
  
• 点对点支付应用（例如 Zelle、Venmo 和 PayPal）
  

美国主流 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 自动清算所 (ACH) 支付 / 电子资金转账 (EFT)
  
• 电汇
  
• 支票
  
• 实时支付
  
• 虚拟卡
  
• 基于收入的支付
  

新兴趋势：技术和金融科技创新的作用

目前，一项重要的基础设施变革正在进行中，即实时支付的兴起。美国目前运营着两个全天候运行的即时支付网络：美国联邦储备委员会的 FedNow 服务，以及清算所的实时支付 (RTP) 网络。实时支付的普及速度正在迅速加快，仅 RTP 网络在 2025 年处理的支付金额就超过了 1.3 万亿美元。

实时支付网络也为更广泛的账户到账户 (A2A) 支付普及提供了基础，使消费者和企业能够直接在银行账户之间转账，无需经过银行卡组织，从而降低交易成本。

支付身份验证方式也在不断演变。在许多情况下，支付行业正逐步采用通行密钥和生物识别身份验证，取代密码和基于短信的一次性验证码。在在线交易中，与一次性验证码相比，生物识别通行密钥的欺诈率仅为后者的 1/2.5，身份验证速度则快了 9 倍，从而直接减少结账环节的操作阻碍和无卡支付欺诈。

稳定币是目前最受关注的长期发展趋势之一。2025 年通过的美国立法明确了稳定币的监管地位，加速了机构投资。2026 年初，稳定币的总市值达到约 3,000 亿美元，其发展方向已十分明确：稳定币正逐步融入传统支付体验，而不再局限于加密货币支付网络。例如，Visa 已开始支持稳定币结算，为企业提供了一种熟悉的入金途径，使其能够逐步采用这项技术。

在美国收款的关键考量因素：准入的便捷性与阻碍程度

虽然在美国收款的难度可能低于新兴市场，但进入美国这样复杂的市场仍面临税收、拒付、跨境支付和支付安全等独特挑战。以下是企业考虑拓展美国市场时需要注意的事项：

销售税和税务合规

美国的税收体系层级复杂，受多重监管框架约束。企业在支付环节必须缴纳以下税款：

• 联邦税：所得税和公司税是联邦层面的主要税种。
  
• 州税：包括特许经营税或消费税等，具体因州而异。
  
• 销售税：销售税义务因州而异，有时因市而异。
  

拒付和争议解决

美国没有专门负责监管拒付的中央监管机构，但一般消费者保护法律仍然适用。拒付造成的损失不仅仅是一次销售额的损失，还可能产生拒付手续费。在某些情况下，如果企业未采取减少拒付的措施，导致拒付金额过高，其公司银行账户甚至可能被终止。

接受国际付款

如果企业需要接受美国境外付款或其他币种付款，请注意以下几点：

• 货币兑换
  参与跨境贸易的企业需要进行货币兑换。美国采用浮动汇率制度，货币价值由市场供需决定。企业可通过传统银行、在线平台或外汇经纪商进行货币兑换。各渠道各有利弊，如银行手续费较高，在线平台则可能存在安全隐患。

• 本地化平台
  不同市场的客户偏好不同的支付方式，企业需要适应特定的客户需求。例如，iDEAL | Wero 作为荷兰流行的在线支付方式，可以帮助荷兰客户更便捷地完成支付。

• 法律和监管合规
  合规需要准确的记录保存和报表。货币收益可能涉及征税，企业处理不同币种时需要特别注意这一点。

支付安全和数据隐私

在美国，安全、合规和监管要求会显著影响企业的支付运营，这些因素往往较为复杂且风险较高。以下是关于各个问题的更多信息：

• 欺诈防范
  为降低欺诈活动带来的风险，许多企业正在采用机器学习和人工智能 (AI) 解决方案。这些解决方案包括分析用户行为的自动化系统，以及扫描可疑支付活动以识别异常情况的算法。

• 数据保护和隐私
  数据保护和隐私受到严格的法律约束。在加利福尼亚州的带动下，更多州正在实施更广泛的数据保护法。即使主要在美国运营，根据客户群的构成，遵守国际法规（如欧盟《通用数据保护条例》 (GDPR)）也可能是必要的。

• 反洗钱 (AML)
  反洗钱是一套旨在防止非法收入通过金融系统“洗白”的程序和法规。反洗钱要求十分严格，企业需要严格履行尽职调查义务。基本要求包括验证客户身份和保存详细的交易记录，这些都需要接受监管机构的审查。

• 金融安全和消费者保护
  多个美国政府机构负责监督合规和监管工作。其中包括监管不公平商业行为的消费者金融保护局 (CFPB) 和联邦贸易委员会 (FTC)，以及专注于证券和股票交易的证券交易委员会 (SEC)。

进入美国支付市场的关键成功因素

美国企业在支付领域面临诸多挑战，这些挑战可能影响其运营方式。制定全面的策略可以帮助企业在这个市场取得成功。

• 适当的网络安全措施
  不断演变的网络威胁给任何在线收款的企业都带来了切实的风险。
  2025 年，与网络犯罪活动相关的经济损失达到 200 亿美元。企业可以采取欺诈防范措施，例如使用 3DS 验证和机器学习算法，并遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)，以保护持卡人的敏感数据，从而增强自身的欺诈检测能力。

• 高效的拒付系统
  企业在处理拒付方面承担主要责任，这个过程既耗费资金又耗费时间。建立透明的争议处理机制，以便快速处理此类争议，有助于企业避免遭受财务损失和声誉损害。

• 关注移动支付
  随着美国客户越来越多地使用智能手机购物，部署移动友好型支付网关变得愈发重要。对于使用移动端应用的企业来说，应用内支付方式可以简化交易流程。

• 提升结账体验
  确保支付页面简洁清晰，说明简明扼要，步骤精简，有助于提高客户付款意愿。允许客户无需注册账户即可完成交易也能加快支付流程。

在美国支付市场取得成功的关键要点

在美国收款的企业必须采取多维度的方法来满足客户预期，包括加强安全保护、把握新兴支付趋势以及优化结账流程。以下是主要要点总结和制定支付策略的建议。

实施强有力的安全措施

• 多重身份验证
  采用多因素认证，通过多种方式（如密码和生物识别技术）验证客户身份。

• 优先考虑数据保护
  遵守各州的数据保护法规和 PCI DSS 要求，避免处罚并增强客户信任。

• 降低欺诈风险
  随着电子商务的发展，无卡 (CNP) 欺诈（即银行卡未在现场的交易）的风险也在增加。针对线上交易，应使用欺诈检测工具，例如 3DS 验证和机器学习算法。

把握新兴支付方式趋势

• 扩展银行卡支付选项
  考虑到信用卡和借记卡的广泛使用，企业应适应这些支付方式，不要局限于传统实体卡，还应支持非接触式银行卡支付。

• 针对移动设备进行优化
  随着数字钱包和二维码支付日益普及，提供这些选项可以提升客户便利性。

• 根据客户调整支付选项
  无论是面向个人还是企业收款，都要确定哪种支付选项最适合您的客户群体。可以考虑信用卡之外的其他支付替代方案，例如先买后付 (BNPL) 服务。

简化结账流程

• 加快结账速度
  实施单页或一键结账可以节省时间并减少弃单。

• 明确告知各项税费
  在结账流程的早期阶段就向客户展示所有额外费用，例如税费、服务费或配送费，可以避免客户因最终价格高于预期而放弃购买。客户重视价格透明度，而这有助于建立长期的客户忠诚度。

• 提供多货币支持
  对于游客和其他国际客户而言，接受其他币种付款可以降低购物门槛。一些国际客户可能更倾向于使用本地支付方式，提供这些选项有助于拓展客户群。

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