开放式银行正在改变金融服务行业，为重新定义企业和金融机构互动方式的创新铺平道路。向更加开放的基础设施转变为加速现代化和服务多样化创造了机会。监管趋势正在推动采用率的提高，Juniper Research 2023 年的一份报告预测，到 2027 年，开放式银行支付交易价值将超过 3300 亿美元。

在向开放式银行转变的过程中，数据发挥着重要作用。通过访问详细的财务数据，公司可以做出更明智的战略决策，从风险缓解到投资规划。但是，这不仅仅是数据访问。速度、适应性和全面的产品组合同样重要。金融服务市场正在从孤立的运营过渡到更加互联互通的环境，金融机构和科技公司共同努力提供更广泛的服务。

但开放式银行并非没有挑战。数据隐私、不一致的服务质量和潜在的安全漏洞等问题都需要仔细考虑。随着金融服务的不断发展，企业需要在这些挑战面前保持领先，以充分发挥开放式银行的潜力。以下是您需要了解的内容。

目录

• 什么是开放式银行？
  
• 开放式银行如何运作？
  
• 开放式银行服务示例
  
• 谁使用开放式银行？
  
• 开放式银行的好处
  
• 开放式银行的挑战
  

什么是开放式银行？

开放式银行是一种金融服务模式，允许第三方开发人员通过应用程序编程接口 (API)。这种模式彻底改变了财务数据的共享和访问方式。

开放式银行可以让消费者更好地控制他们的财务信息，并提供新的服务和应用程序。对于非金融公司来说，这种转变意味着他们能够为客户提供定制的金融服务，做出更多数据驱动的决策，并在支付和账户管理方面进行创新。通过更好地访问财务数据，企业还可以简化支付流程并产生新的收入来源。

开放式银行如何运作？

开放式银行通过使用 API 实现可互操作的金融服务。这些 API 为银行与授权第三方提供商之间安全交换金融信息提供了便利。与通常在封闭环境中运营的传统银行服务不同，开放式银行将金融服务分散化。

在传统的银行业务中，数据往往被孤立地保存在各个机构内部，这使得外部应用程序很难直接与金融账户进行交互。开放式银行业务通过强制执行标准化数据格式和安全通信协议，打破了这一局面。这就创造了一个公平竞争的环境，第三方服务可以在一套共同的规则、法规和技术标准下与多家银行集成。

开放式银行中的 API 通常分为三种主要类型：

• 数据 API：它们提供对账户信息、余额和交易历史记录的只读访问。

• 交易 API：这些 API 允许转账、设置直接借记和启动支付。

• 产品 API：通过这些平台，第三方可以列出金融产品、利率和条款。它们通常用于比较网站或市场。

开放式银行业务打破了数据壁垒，实现了平台之间的互操作性，可为企业提供更精细的数据洞察力和更广泛的金融服务选择，从而加速金融服务行业的创新。

开放式银行服务示例

开放式银行不是一个独立的产品或服务。相反，它是一个框架，在此框架内可以提供各种金融服务。这是一个积极发展的领域，因此进入市场的金融服务范围可能会不断扩大。以下是目前使用开放式银行的一些方式：

• 支付发起服务
  零售商可以直接从客户的银行账户进行支付，而无需传统的支付网关。这种方法可以加快结算速度并降低交易费用。

• 账户汇总
  财务顾问和财富管理公司可以从多个账户中提取数据，从而更全面地了解客户的财务状况。这样可以提供更准确和个性化的建议。

• 自动预算
  企业可以为员工提供智能费用管理系统，该系统可以自动对多个银行账户的支出进行分类和跟踪，从而简化财务报告和监督。

• 即时贷款和信用评分
  金融机构可以访问实时数据以更准确地评估信用，从而加快贷款审批流程。

• 自动发票对账
  企业可以使用开放式银行 API 将发票与交易的匹配过程自动化，从而减少管理工作并提高准确性。

• 综合金融平台
  在多个市场运营的公司可以将不同银行的账户合并到一个控制中心中，从而更容易监控全球业务。

• 个性化营销
  零售商可以通过分析交易数据，提供与个人消费习惯直接相关的定向促销或忠诚度奖励。

• 实时欺诈检测
  通过即时分析交易数据，企业可以比以往更快地发现异常活动，从而降低财务损失风险。

虽然这些例子只是可能的开始，但它们让我们得以一窥开放式银行如何改变金融服务业。

谁使用开放式银行？

开放式银行业务彻底重组了企业和客户获取和使用金融数据的方式。在开放银行框架内，几乎所有客户和 B2B 细分都能享受到新的金融服务。以下是迄今为止受开放银行业务影响最大的一些群体：

• 个人客户
  人们使用开放式银行通过第三方应用程序获得广泛的金融服务。他们可以查看自己的支出模式，获得高度个性化的财务建议，或自动执行账单支付等交易。

• 金融机构
  传统银行、信用合作社和其他金融服务提供商使用开放式银行来实现其产品的现代化，并创造更好的客户体验。他们还可以与较小的科技公司合作，将创新服务推向市场。

• 金融科技公司
  较新的、以技术为重点的公司利用开放式银行的安全数据共享功能来创建专门服务。这些范围从预算应用程序到复杂的企业财务管理解决方案。

• 中小型企业 (SMB)
  这些组织使用开放银行自动执行各种任务，如核对发票与银行交易，并更清晰地了解其财务状况。

• 监管机构
  制定和执行财务规则的组织发现开放式银行对于创建标准化环境很有用。这有助于保护客户并确保金融服务行业内的安全数据处理实践。

• 电子商务公司
  在线销售产品或服务的企业可以更直接地处理交易，往往可以绕过传统的支付系统，降低成本。

• 会计平台
  财务软件可以访问实时交易数据，使账户管理更容易，并减少手动输入数据的需要。

• 软件开发人员
  有了开放式银行 API，软件开发人员可以为个人客户和企业创建一系列有益的服务和工具，为创新开辟新的途径。

• 信贷和贷款机构
  这些实体可以通过快速获取财务数据、优化贷款拨备和信用评分程序，做出更快、更准确的决策。

开放式银行的好处

开放式银行为企业提供了各种机会来改善运营，更轻松地遵守法规，并提供增值服务，从而有效地为未来做好准备。以下是企业如何从开放银行业务中获益：

• 以数据为依据的决策
  开放银行业务使企业能够获得详细的财务数据，从而为从风险评估到投资规划的战略选择提供依据。可用信息的深度超过了传统的财务报表。

• 运营敏捷性
  开放式银行提供更快的数据流，加快交易并实现更快的对账。这种速度意味着在快节奏的市场环境中具有更强的适应性。

• 可互操作的协作
  开放式银行业务为金融机构和技术驱动型公司共同创新创造了环境。这转化为为企业客户提供更广泛、更复杂的服务。

• 优化支付流程
  开放式银行 API 允许采用更直接的支付方式，通常可以绕过传统网关，从而降低交易成本。

• 监管一致性
  开放式银行经常采用标准化协议和强大的数据保护措施，帮助企业更轻松地满足监管要求。

• 客户个性化
  企业可以为客户提供定制化的金融服务，从专门的贷款解决方案到财资服务，所有这些都可以通过开放银行获取的丰富数据来实现。

• 资源分配
  简化财务运作意味着员工可以专注于其他业务领域。无论是自动对账还是简化发票开具流程，开放式银行 API 都能提高人员使用效率。

• 市场渗透率
  开放式银行业务可以帮助企业进入新的市场，与当地金融科技公司的合作以及更方便地获取客户数据以实现本地化定制，都为企业提供了便利。

• 创新催化剂
  对于科技和金融领域的企业来说，开放式银行提供了一种动态的方式来提供可盈利的新服务，从而增加收入流和并留住客户。

开放式银行的挑战

虽然开放银行业务为创新带来了许多好处和机会，但它也面临着一些挑战，企业和金融机构需要加以警惕。从集成问题到安全漏洞，以下是开放式银行的一些潜在缺点：

• 质量不一致
  虽然有些第三方服务非常出色，但有些可能不符合最严格的标准。质量不一致可能导致服务中断或数据不可靠，从而导致操作困难并需要进行昂贵的调整。

• 集成问题
  将多个第三方服务和 API 组合在一起可能会导致意想不到的技术挑战。这些复杂问题往往需要专业知识和额外的时间来排除故障，从而影响运行时间表，并可能增加成本。

• 标准化程度有限
  由于缺乏通用标准，服务之间的对话方式变得更加复杂。这种缺乏一致性的情况可能需要人工干预，以确保系统的兼容性和功能性。

• 监管障碍
  随着开放式银行的发展，其法规也在不断发展。及时了解这些变化可能是一项资源密集型任务，需要专门的内部团队或外部专家来帮助您的企业保持合规性。如果不进行调整，可能会导致处罚或法律问题。

• 问责制漏洞
  由于涉及多个方面，在发生错误或安全漏洞时确定过失更为复杂。这种模棱两可的情况会延缓问题的解决，导致停机时间延长或客户问题得不到解决。

• 隐性成本
  除了 API 订阅费用外，还可能存在与合规性或技术调整相关的隐性成本。随着时间的推移，这些费用会不断增加，可能会抵消开放式银行业务节省成本的任何好处。

• 依赖风险
  将核心财务功能外包给第三方服务机构，在一定程度上使企业处于他们的控制之下。其服务可用性或使用条款的任何变化都可能导致使用这些服务的操作突然转变，这可能会变得昂贵且耗时。

• 市场不确定性
  开放式银行仍然是一个不断发展的领域，受制于技术和公众情绪的变化。这些不可预测的因素可能会影响长期战略，使确定性计划变得具有挑战性。

• 安全漏洞
  尽管尽最大努力确保系统安全，但数据保护和安全协议方面的潜在漏洞仍可能被利用。数据或其他安全漏洞造成的影响可能不仅仅是经济损失，还有声誉受损、影响客户信任，甚至可能导致法律后果。

开放式银行业务具有提升客户服务和创造新收入来源的潜力，但也并非没有额外的风险。企业在采用这项技术时应谨慎行事，并采取严格的措施来保护安全和隐私。如果企业能够深思熟虑、有策略地进入这一领域，并采取正确的风险缓解措施，就能获得很多好处。