Bedrijven worstelen tegenwoordig vaak met trage, gefragmenteerde financiële systemen die de toegang tot realtime gegevens kunnen beperken, transacties kunnen vertragen en integraties kunnen bemoeilijken. Klanten daarentegen eisen snellere, naadloze ervaringen, die legacy-infrastructuur en gesloten netwerken vaak ontbreken.

Open banking verandert de financiële dienstensector en maakt de weg vrij voor innovaties die de interactie tussen ondernemingen en financiële instellingen opnieuw definiëren. Door veilige toegang tot financiële gegevens mogelijk te maken, kunnen ondernemingen betalingen stroomlijnen, financiële besluitvorming verbeteren en innovatievere diensten aanbieden.

Een rapport van Juniper Research uit 2023 voorspelde dat open banking-waarde van betalingstransacties in 2027 wereldwijd meer dan 330 miljard USD zal bedragen. De markt voor financiële diensten verandert van silo-activiteiten naar een meer onderling verbonden structuur, waarin financiële instellingen en technologieondernemingen samenwerken om uitgebreidere diensten aan te bieden.

Toch blijft de acceptatie complex: zorgen over gegevensprivacy, beveiligingsrisico's en inconsistente regelgevingskaders creëren uitdagingen waar ondernemingen zorgvuldig rekening mee moeten houden.

Dit is wat je moet weten over open banking, hoe het werkt, de voordelen ervan en de uitdagingen waarmee je rekening moet houden.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is open banking?
  
• Hoe werkt open banking?
  
• 8 voorbeelden van open banking diensten
  
• Wie gebruikt open banking?
  
• Voordelen van open banking
  
• Uitdagingen van open banking
  

Wat is open banking?

Open banking is een model voor financiële diensten waarmee externe dienstverleners toegang hebben tot consumentengegevens van traditionele banksystemen via application programming interfaces (API's). Dit model verandert de manier waarop financiële gegevens worden gedeeld en toegankelijk zijn volledig door meer transparantie, concurrentie en innovatie te vergroten.

Open banking kan consumenten meer controle geven over hun financiële informatie en nieuwe diensten en toepassingen leveren. Het stelt bedrijven in staat om toegang te krijgen tot realtime financiële gegevens, waardoor ze betalingsdiensten kunnen stroomlijnen, bankproducten kunnen optimaliseren en het beheer van klantaccounts kunnen verbeteren. Voor niet-financiële ondernemingen betekent deze verschuiving dat ze hun klanten financiële diensten op maat kunnen bieden, meer datagestuurde beslissingen kunnen maken en kunnen innoveren op het gebied van betalingen en accountbeheer. Met een betere toegang tot financiële data kunnen ondernemingen ook betalingsprocessen vereenvoudigen en nieuwe inkomstenstromen genereren.

Met een groeiend open banking initiatieven en compliancevereisten, zoals de Payment Services Directive (PSD2) in de Europese Unie, gebruiken bedrijven open banking om veiligere, efficiëntere en persoonlijkere financiële ervaringen te bieden.

Hoe werkt open banking?

Bij traditioneel bankieren is data vaak in silo's ondergebracht binnen individuele instellingen, waardoor het voor externe toepassingen een uitdaging is om rechtstreeks te communiceren met financiële accounts. Open banking verstoort dit door gestandaardiseerde dataformaten en veilige communicatieprotocollen verplicht te stellen. Dit creëert een gelijk speelveld waar diensten van derden kunnen integreren met meerdere banken onder een gezamenlijke set regels, voorschriften en technische standaards.

Open banking maakt uitwisselbare financiële diensten mogelijk door externe dienstverleners via API's veilige toegang te geven tot klantgegevens. Deze API's vereenvoudigen de veilige uitwisseling van financiële informatie tussen banken en geautoriseerde derde partijen.

De API's in open banking worden gewoonlijk in drie hoofdtypen onderverdeeld:

• Gegevens-API's: biedt alleen-lezentoegang tot rekeninggegevens, saldi en transactiegeschiedenis.

• API's voor transacties: schakelt overschrijvingen, automatische incasso's en betaaldiensten in.

• Product-API's: staat toe dat derden financiële producten, tarieven en voorwaarden vermelden. Ze worden vaak gebruikt voor vergelijkingswebsites of marktplaatsen.

Door databarrières te slechten en interoperabiliteit tussen platforms mogelijk te maken, kan open banking de innovatie in de financiële dienstensector versnellen door ondernemingen meer marktgedreven initiatieven te bieden die zowel ondernemingen als klanten ten goede komen.

8 voorbeelden van open banking diensten

Open banking is niet één afzonderlijk product of dienst. Het is veeleer een kader waarin allerlei financiële diensten mogelijk kunnen worden gemaakt. Met dit raamwerk kunnen externe dienstverleners, bankapps en andere financiële instellingen innovatieve financiële diensten creëren die de efficiëntie, beveiliging en klantervaring verbeteren.

Naarmate open banking initiatieven zich blijven ontwikkelen, zal de omvang van de financiële diensten die op de markt komen naar verwachting toenemen. Lees hier een aantal manieren waarop open banking momenteel wordt gebruikt:

• Diensten voor het in gang zetten van betalingen: detailhandelaren kunnen betalingen rechtstreeks vanaf de bankrekening van hun klanten initiëren, waardoor geen traditionele meer nodig is. betaalgateway. Deze methode kan leiden tot snellere afwikkelingen, lagere transactiekosten en betere beveiliging.

• Samenvoeging van accounts: financiële adviseurs en vermogensbeheerders kunnen data van meerdere klantrekeningen opvragen, waardoor ze een uitgebreider beeld krijgen van de financiële status van een klant. Dit maakt een nauwkeurigere financiële planning en persoonlijk advies mogelijk.

• Geautomatiseerde budgettering: ondernemingen bieden hun werknemers een slim uitgavenbeheersysteem dat uitgaven van meerdere bankrekeningen automatisch categoriseert en bijhoudt. Deze functie verbetert de financiële verslaglegging en het budgetbeheer.

• Directe leningen en kredietscores: financiële instellingen en kredietverstrekkers hebben toegang tot realtime consumentengegevens van open financiële API's om krediet nauwkeuriger te beoordelen en leningen sneller goed te keuren.

• Geautomatiseerde factuurreconciliatie: bedrijven kunnen open banking API's gebruiken om het matchen van facturen aan transacties. Dit kan administratief werk minimaliseren, fouten verminderen en het cashflowbeheer verbeteren.

• Platformen voor multibankieren: een vennootschap die op meerdere markten actief is, kan rekeningen bij verschillende banken samenvoegen in één dashboard, waardoor het eenvoudiger wordt om de internationale activiteiten te overzien.

• Gepersonaliseerde marketing: winkeliers kunnen transactiedata analyseren om gerichte promoties of loyaliteitsbeloningen te leveren die relevant zijn voor het bestedingsgedrag van een individu.

• Realtime fraudedetectie: ongebruikelijke activiteiten kunnen sneller dan ooit worden opgespoord doordat transactiedata onmiddellijk worden geanalyseerd, zodat het risico op financieel verlies wordt verkleind.

Ofschoon deze voorbeelden slechts het begin zijn van wat er mogelijk is, bieden ze een inkijkje hoe open banking de financiële dienstensector kan veranderen. Naarmate de regelgeving en marktgestuurde initiatieven zich blijven ontwikkelen, verkennen externe dienstverleners en andere financiële instellingen nieuwere mogelijkheden.

Wie gebruikt open banking?

Open banking herdefinieert hoe ondernemingen, financiële dienstverleners en klanten toegang verkrijgen tot en gebruik maken van financiële data. In de context van open banking zijn er nieuwe financiële diensten voor bijna elke klant en elk B2B-segment. Hier zijn enkele van de groepen die open banking initiatieven gebruiken:

• Individuele klanten: klanten gebruiken open banking om toegang te krijgen tot een breed scala aan financiële diensten via applicaties van derden. Uitgavenpatronen kunnen worden gevolgd, transacties zoals het betalen van rekeningen geautomatiseerd en financieel advies op maat gegeven.

• Financiële instellingen: traditionele banken, kredietverenigingen en andere financiële dienstverleners gebruiken open banking om hun aanbod te moderniseren en een betere klantervaring te creëren. Ze werken ook samen met kleinere technologiebedrijven om innovatieve diensten op de markt te brengen.

• Fintech-bedrijven: Nieuwere, technologiegerichte bedrijven gebruiken de beveiligde functies voor het delen van gegevens van open banking om gespecialiseerde diensten te creëren. Deze variëren van budgetteringsapps tot complexe oplossingen voor financieel beheer van ondernemingen.

• Kleine en middelgrote ondernemingen (MKB): deze organisaties gebruiken open banking om verschillende taken te automatiseren, zoals het reconciliëren van facturen met banktransacties en het verkrijgen van een duidelijker beeld van hun financiële status.

• Toezichthoudende instanties: de organisaties die financiële regels opstellen en handhaven, vinden open banking nuttig voor het creëren van een gestandaardiseerde omgeving. Dit helpt klanten te beschermen en voorziet in veilige praktijken voor de omgang met data binnen de financiële dienstverlening.

• E-commerce bedrijven: ondernemingen die producten of diensten online verkopen, kunnen transacties directer verwerken, waarmee traditionele betalingssystemen vaak worden omzeild en kosten worden verlaagd.

• Accounting-platforms: financiële software heeft toegang tot realtime transactiegegevens, waardoor het eenvoudiger wordt om rekeningen te beheren en de noodzaak van handmatige gegevensinvoer afneemt.

• Software-ontwikkelaars: met open banking API's kunnen softwareontwikkelaars een scala aan nuttige diensten en tools creëren voor zowel individuele klanten als bedrijven, waardoor nieuwe wegen voor innovatie worden geopend.

• Krediet- en leningsinstellingen: door toegang tot financiële data nemen deze entiteiten snellere en nauwkeurigere beslissingen, waardoor de procedures voor het verstrekken van leningen en kredietscores worden geoptimaliseerd.

Open banking zorgt voor een nieuwe golf van innovatie in de financiële sector, waardoor externe dienstverleners bankproducten kunnen ontwikkelen die de beveiliging, efficiëntie en toegankelijkheid van gegevens verbeteren. Naarmate open banking regelgeving zich verder ontwikkelt, zal het financiële ecosysteem meer met elkaar verweven raken, wat zowel klanten als ondernemingen ten goede komt.

Voordelen van open banking

Open banking levert ondernemingen een scala aan mogelijkheden om hun activiteiten te versterken, eenvoudiger aan regelgeving te voldoen en diensten met toegevoegde waarde te bieden waarmee ze zich profileren voor de toekomst. Lees hier hoe ondernemingen profiteren van open banking:

• Datagestuurde besluitvorming: voor ondernemingen biedt open banking toegang tot gedetailleerde financiële data, waarmee deze strategische keuzes kunnen onderbouwen, van risicobeoordeling tot investeringsplanning. De beschikbare informatie is veel uitgebreider dan die van traditionele jaarrekeningen wat betreft het beoordelen van investeringsmogelijkheden en het effectief beheren van liquiditeit.

• Operationele wendbaarheid: open banking biedt een snellere datastroom, waardoor transacties sneller worden verwerkt en afgestemd. Deze snelheid verbetert het cashflowbeheer en de snelle marktomstandigheden.

• Uitwisselbare samenwerking: open banking creëert een omgeving waarin financiële instellingen en door technologie gedreven ondernemingen samen kunnen innoveren. Dit vertaalt zich naar een breder en geavanceerder dienstenaanbod voor ondernemingen.

• Geoptimaliseerde betalingsprocessen: open Banking-API's maken directere betaalmethoden mogelijk, waarbij traditionele gateways vaak worden omzeild en de transactiekosten lager uitvallen.

• Afstemming van de regelgeving: open banking werkt vaak met gestandaardiseerde protocollen en solide gegevensbeschermingsmaatregelen, waardoor ondernemingen eenvoudiger aan regelgeving kunnen voldoen.

• Personalisatie van de klant: door de rich-data die via open banking toegankelijk zijn, kunnen ondernemingen hun klanten financiële diensten op maat aanbieden, van gespecialiseerde kredietoplossingen tot treasury-diensten.

• Toewijzing van middelen: personeel kan zich door vereenvoudigde financiële transacties op andere activiteiten van de onderneming richten. Of het nu gaat om het automatiseren van de reconciliatie of het gladstrijken van facturatieprocessen, open banking API's kunnen leiden tot een effectievere inzet van personeel.

• Marktpenetratie: open banking kan ondernemingen helpen nieuwe markten te betreden, gefaciliteerd door partnerschappen met lokale fintech-ondernemingen en eenvoudigere toegang tot klantgegevens voor gelokaliseerde aanpassingen.

• Innovatiekatalysator: voor ondernemingen in de technische en financiële sector biedt open banking een dynamische manier om nieuwe diensten aan te bieden waarmee inkomstenstromen en klantenbinding.

Door externe dienstverleners te integreren en open banking apps te omarmen, kunnen ondernemingen concurrerend blijven, de operationele efficiëntie verbeteren en geavanceerde financiële diensten leveren.

De uitdagingen van open banking

terwijl open banking vooral voordelen en mogelijkheden voor innovatie biedt, kent het ook uitdagingen waar ondernemingen en financiële instellingen zich terdege bewust van moeten zijn. Van integratieproblemen tot kwetsbaarheden in de beveiliging en zorgen over de regelgeving, hier zijn enkele van de mogelijke nadelen van open banking:

• Inconsistente kwaliteit: niet alle externe dienstverleners houden zich aan dezelfde normen. Terwijl sommige services uitstekend zijn, kunnen andere inconsistenties in kwaliteit hebben, wat kan leiden tot serviceonderbrekingen of onbetrouwbare gegevens, of zelfs beveiligingsproblemen die operationele problemen veroorzaken en dure aanpassingen vereisen.

• Integratieproblemen: het combineren van diensten en API's van derden kan leiden tot onverwachte technische uitdagingen als gevolg van compatibiliteitsproblemen. Dergelijke complicaties vereisen vaak gespecialiseerde expertise en extra tijd om problemen op te lossen, met operationele vertragingen en extra kosten tot gevolg.

• Beperkte standaardisatie: het ontbreken van universele standaarden bemoeilijkt de manier waarop diensten met elkaar communiceren. Dit gebrek aan consistentie kan handmatige interventie vereisen om te voorzien dat de systemen compatibel en functioneel zijn.

• Regelgevende hindernissen: naarmate open banking evolueert, neemt ook de regelgeving toe. Het bijhouden van zulke aanpassingen kan een arbeidsintensieve taak blijken, waarbij soms een speciaal intern team of externe deskundigen nodig zijn om je onderneming te helpen compliant te blijven. Het niet aanpassen kan leiden tot boetes of juridische problemen.

• Leemten in aansprakelijkheid: met verschillende betrokken partijen wordt het bepalen van de schuldvraag in het geval van een fout of inbreuk op de beveiliging complexer. Deze dubbelzinnigheid kan het oplossen van problemen vertragen en leiden tot langdurige stilstand of onopgeloste problemen met klanten.

• Verborgen kosten: naast API abonnementskosten kunnen er verborgen kosten zijn voor naleving of technische aanpassingen. Deze onvoorziene uitgaven kunnen na verloop van tijd oplopen, waarmee de kostenbesparende voordelen van open banking mogelijk teniet worden gedaan.

• Afhankelijkheidsrisico's: het uitbesteden van financiële kernfuncties aan diensten van derden geeft ondernemingen meer controle. Elke wijziging in de beschikbaarheid of gebruiksvoorwaarden van zulke diensten kan een in een abrupte verschuiving van dienstverlenende activiteiten resulteren, wat duur en tijdrovend kan worden.

• Onzekerheden in de markt: open banking is nog een evoluerend terrein, onderhevig aan wijzigingen in de technologie en de publieke opinie. Zulke onvoorspelbare factoren kunnen langetermijnstrategieën beïnvloeden, waardoor het een uitdaging wordt om met een zekere mate van betrouwbaarheid te plannen.

• Kwetsbaarheden in de beveiliging: ondanks alle inspanningen om systemen veilig te houden, kunnen mogelijke lekken in de gegevensbescherming en beveiligingsprotocollen worden uitgebuit. De gevolgen van een inbreuk op data of andere beveiliging kunnen verder reiken dan financieel verlies, tot reputatieschade, aantasting van het vertrouwen van klanten en mogelijk juridische gevolgen.

Het potentieel van open banking om de klantenservice te verbeteren en nieuwe inkomstenbronnen te genereren is niet zonder extra risico's. Ondernemingen moeten voorzichtig zijn bij het invoeren van deze technologie en strenge voorbereidingen treffen om de veiligheid en privacy te waarborgen. Met de juiste risicobeperkende maatregelen kunnen open banking initiatieven blijvende waarde creëren en tegelijkertijd risico's minimaliseren.

How Stripe Financial Connections can help

Stripe Financial Connections is a set of application programming interfaces (APIs) that allows you to securely connect to your customers’ bank accounts and retrieve their financial data, enabling you to build innovative financial products and services.

Financial Connections can help you:

• Simplify onboarding: Offer a seamless, instant bank account verification process that does not require manual identity and account verification.
  
• Access rich financial data: Retrieve comprehensive information about your customers’ bank accounts, including balances, transactions, and account details.
  
• Automate recurring payments: Enable your customers to securely link their bank accounts for recurring payments, improving payment success rates.
  
• Enhance risk management: Analyze customers’ financial data to make more informed decisions about credit, lending, and other financial products.
  
• Comply with regulations: Financial Connections helps you meet Know Your Customer (KYC) and Anti-Money Laundering (AML) requirements.
  
• Innovate with confidence: Build new financial products and services on top of the secure, reliable Financial Connections infrastructure.
  

Learn more about how Financial Connections can help.