Aujourd’hui, les entreprises sont souvent confrontées à des systèmes financiers lents et fragmentés, qui peuvent limiter l’accès aux données en temps réel, retarder les transactions et compliquer les intégrations. De leur côté, les clients exigent des expériences plus rapides et plus fluides, que les infrastructures anciennes et les réseaux fermés peinent souvent à leur offrir.

L’open banking transforme le secteur des services financiers et ouvre la voie à des innovations qui redéfinissent les interactions entre les entreprises et les établissements financiers. En permettant un accès sécurisé aux données financières, il aide les entreprises à simplifier les paiements, à prendre de meilleures décisions financières et à proposer des services plus innovants.

Un rapport Juniper Research de 2023 prévoyait que la valeur des transactions de paiement effectuées via l’open banking dépasserait 330 milliards de dollars à l’échelle mondiale d’ici 2027. Le marché des services financiers délaisse les opérations cloisonnées au profit d’un environnement plus interconnecté, dans lequel établissements financiers et entreprises technologiques collaborent pour proposer des services plus étendus.

Cependant, l’adoption de l’open banking reste complexe : les préoccupations liées à la confidentialité des données, les risques de sécurité et le manque d’harmonisation des cadres réglementaires posent des défis que les entreprises doivent examiner attentivement.

Voici ce que vous devez savoir sur l’open banking, son fonctionnement, ses avantages et les écueils à prendre en compte.

Sommaire

• Qu’est-ce que l’open banking ?
  
• Comment fonctionne l’open banking ?
  
• 8 exemples de services d’open banking
  
• Qui utilise l’open banking ?
  
• Avantages de l’open banking
  
• Défis de l’open banking
  
• Comment Stripe Financial Connections peut vous aider
  

Qu’est-ce que l’open banking ?

L’open banking est un modèle de services financiers qui permet à des fournisseurs de services tiers d’accéder aux données des consommateurs issues des systèmes bancaires traditionnels via des interfaces de programmation d’applications (API). Ce modèle transforme en profondeur la façon dont les données financières sont partagées et consultées, en renforçant la transparence, la concurrence et l’innovation.

L’open banking peut donner aux consommateurs un meilleur contrôle sur leurs informations financières et leur ouvrir l’accès à de nouveaux services et applications. Il permet aux entreprises d’accéder à des données financières en temps réel, et ainsi de rationaliser leurs solutions de paiement, d’optimiser leurs produits bancaires et d’améliorer la gestion des comptes clients. Pour les entreprises non financières, cette évolution leur permet de proposer des services financiers personnalisés à leurs clients, de prendre des décisions davantage fondées sur les données et d’innover en matière de paiements et de gestion des comptes. Grâce à un meilleur accès aux données financières, les entreprises peuvent également simplifier leurs processus de paiement et générer de nouvelles sources de revenus.

Avec le développement des initiatives d’open banking et l’introduction de nouvelles exigences réglementaires, comme la directive sur les services de paiement (DSP2) dans l’Union européenne, les entreprises utilisent l’open banking pour offrir des expériences financières plus sûres, plus efficaces et plus personnalisées.

Comment fonctionne l’open banking ?

Dans le système bancaire traditionnel, les données sont souvent cloisonnées au sein de chaque établissement, ce qui rend difficile l’interaction directe des applications externes avec les comptes bancaires. L’open banking bouleverse ce modèle en imposant des formats de données standardisés et des protocoles de communication sécurisés. Cela crée un environnement équitable où les services tiers peuvent s’intégrer à plusieurs banques selon un ensemble commun de règles, de réglementations et de normes techniques.

L’open banking permet ainsi le développement de services financiers interopérables en autorisant des fournisseurs de services tiers à accéder de manière sécurisée aux données des clients via des API. Ces API facilitent l’échange sécurisé d’informations financières entre les banques et les prestataires tiers dûment autorisés.

On distingue généralement trois grandes catégories d’API dans l’open banking :

• API de données : elles donnent un accès en lecture seule aux informations des comptes, aux soldes et à l’historique des transactions.

• API de transactions : elles permettent d’effectuer des transferts de fonds et des prélèvements automatiques, ainsi que de proposer des services de paiement.

• API de produits : elles permettent aux tiers d’afficher les produits financiers disponibles, leurs taux et leurs conditions. Elles sont souvent utilisées par les comparateurs de services ou les marketplaces.

En éliminant les barrières liées aux données et en favorisant l’interopérabilité entre les plateformes, l’open banking stimule l’innovation dans le secteur des services financiers. Il donne aux entreprises les moyens de proposer des solutions davantage orientées vers les besoins du marché, ce qui bénéficie à la fois aux entreprises et aux clients.

8 exemples de services d’open banking

L’open banking n’est pas un produit ou un service unique. Il s’agit plutôt d’un cadre permettant de proposer une multitude de services financiers. Grâce à ce cadre, des fournisseurs de services tiers, des applications bancaires et d’autres établissements financiers peuvent créer des services financiers innovants qui améliorent l’efficacité, la sécurité et l’expérience client.

À mesure que les initiatives d’open banking évoluent, l’éventail des services financiers proposés sur le marché devrait s’élargir. Voici quelques exemples d’utilisation actuelle de l’open banking :

• Services d’initiation de paiement : les commerçants peuvent initier des paiements directement depuis le compte bancaire d’un client, sans passer par une passerelle de paiement traditionnelle. Cette méthode peut se traduire par des règlements plus rapides, des frais de transaction réduits et une sécurité renforcée.

• Agrégation de comptes : les conseillers financiers et les sociétés de gestion de patrimoine peuvent rassembler les données issues de plusieurs comptes clients pour obtenir une vision plus complète de la situation financière de chaque client. Ils peuvent ainsi établir des plans financiers plus précis et fournir des conseils personnalisés.

• Budgétisation automatisée : les entreprises peuvent proposer à leurs collaborateurs un système intelligent de gestion des dépenses qui classe et suit automatiquement les dépenses effectuées depuis plusieurs comptes bancaires. Cette fonctionnalité améliore le reporting financier et la gestion des budgets.

• Prêts instantanés et évaluation de la solvabilité : les établissements financiers et les prêteurs peuvent accéder aux données des consommateurs en temps réel via des API d’open finance, ce qui leur permet d’évaluer plus précisément la solvabilité et d’accélérer les processus d’octroi de prêts.

• Rapprochement automatisé des factures : les entreprises peuvent utiliser les API d’open banking pour automatiser le rapprochement des factures avec les transactions. Elles peuvent ainsi réduire les tâches administratives et les erreurs, et améliorer la gestion de leurs flux de trésorerie.

• Plateformes multibancaires : une entreprise présente sur plusieurs marchés peut regrouper ses comptes ouverts dans différentes banques au sein d’un seul tableau de bord, afin de simplifier la supervision des opérations à l’échelle mondiale.

• Marketing personnalisé : les commerçants peuvent analyser les données de transaction pour proposer des promotions ciblées ou des avantages de fidélité adaptés aux habitudes de consommation de chaque client.

• Détection de la fraude en temps réel : en analysant instantanément les données de transaction, les entreprises peuvent repérer plus rapidement les activités inhabituelles et ainsi réduire les risques de pertes financières.

Ces exemples ne représentent qu’un aperçu du potentiel de l’open banking dans le secteur des services financiers. Avec l’évolution des réglementations et des dynamiques du marché, les fournisseurs de services tiers et d’autres établissements financiers explorent sans cesse de nouvelles opportunités pour innover.

Qui utilise l’open banking ?

L’open banking transforme en profondeur la manière dont les entreprises, les fournisseurs de services financiers et les clients accèdent aux données financières et les utilisent. Ce modèle ouvre la voie à de nouveaux services financiers adaptés à presque tous les segments de clientèle, particuliers comme professionnels. Voici les principaux groupes qui utilisent aujourd’hui les initiatives d’open banking :

• Clients particuliers : grâce à l’open banking, ils peuvent accéder à une large gamme de services financiers via des applications tierces. Cela leur permet d’analyser leurs habitudes de dépenses, de bénéficier de conseils financiers personnalisés, ou encore d’automatiser certaines opérations comme le paiement de factures.

• Établissements financiers : les banques traditionnelles, les coopératives de crédit et autres fournisseurs de services financiers se servent de l’open banking pour moderniser leur offre et améliorer l’expérience client. Ils collaborent également avec des entreprises technologiques plus petites pour lancer des services innovants sur le marché.

• Entreprises de la fintech : ces sociétés axées sur la technologie tirent parti du partage sécurisé de données que permet l’open banking pour proposer des services spécialisés, allant des applications de gestion budgétaire aux solutions complexes de gestion financière pour les entreprises.

• Petites et moyennes entreprises (PME) : ces organisations utilisent l’open banking pour automatiser diverses tâches, comme le rapprochement des factures avec les transactions bancaires, et pour obtenir une vision plus claire de leur situation financière.

• Organismes de réglementation : ces organismes, chargés d’élaborer et de faire respecter les règles financières, voient dans l’open banking un moyen de créer un environnement standardisé. Cela permet de mieux protéger les consommateurs et d’assurer une gestion sécurisée des données dans l’ensemble du secteur.

• Entreprises d’e-commerce : les acteurs de la vente en ligne peuvent traiter les paiements de manière plus directe, souvent sans passer par les systèmes de paiement traditionnels, ce qui permet de réduire les coûts.

• Plateformes de comptabilité : les logiciels financiers peuvent accéder aux données de transaction en temps réel, ce qui facilite la gestion comptable et réduit la saisie manuelle des données.

• Développeurs de logiciels : grâce aux API d’open banking, les développeurs peuvent créer une large variété de services et d’outils utiles, aussi bien pour les particuliers que pour les entreprises, favorisant ainsi l’innovation.

• Établissements de crédit : grâce à un accès rapide aux données financières, ces établissements peuvent accélérer et affiner leurs décisions, tout en optimisant leurs procédures d’octroi de prêts et d’évaluation de la solvabilité.

L’open banking favorise une nouvelle vague d’innovation dans le secteur financier. Il permet aux fournisseurs de services tiers de créer des produits bancaires qui renforcent la sécurité des données, l’efficacité et l’accessibilité des services. À mesure que les réglementations évoluent, l’écosystème financier deviendra plus interconnecté, au bénéfice des clients comme des entreprises.

Avantages de l’open banking

L’open banking offre aux entreprises de nombreuses possibilités d’améliorer leurs opérations, de se conformer plus facilement à la réglementation et de proposer des services à valeur ajoutée pour aborder l’avenir dans de meilleures conditions. Voici comment elles peuvent en tirer parti :

• Prise de décision fondée sur les données : l’open banking permet aux entreprises d’obtenir des données financières détaillées pour éclairer leurs choix stratégiques, de l’évaluation des risques à la planification des investissements. Ces données sont plus détaillées que celles des états financiers traditionnels et permettent de mieux évaluer les possibilités d’investissement et de gérer efficacement les liquidités.

• Agilité opérationnelle : l’open banking accélère la circulation des données, les transactions et les rapprochements. Cette rapidité améliore la gestion des flux de trésorerie et aide les entreprises à faire face à l’évolution rapide des marchés.

• Collaboration facilitée par l’interopérabilité : l’open banking crée un environnement dans lequel les établissements financiers et les entreprises technologiques peuvent innover ensemble. Les entreprises clientes bénéficient ainsi d’une offre de services plus large et plus sophistiquée.

• Optimisation des processus de paiement : les API d’open banking permettent d’utiliser des moyens de paiement plus directs, souvent en contournant les passerelles traditionnelles, ce qui entraîne une réduction des coûts de transaction.

• Respect des réglementations : l’open banking intègre souvent des protocoles normalisés et des mesures rigoureuses de protection des données, ce qui aide les entreprises à répondre plus facilement aux exigences réglementaires.

• Personnalisation de l’offre client : les entreprises peuvent proposer des services financiers personnalisés à leurs clients, qu’il s’agisse de solutions de prêt spécialisées ou de services de trésorerie, le tout rendu possible par la richesse des données accessibles via l’open banking.

• Allocation des ressources : la simplification des opérations financières permet au personnel de se concentrer sur d’autres activités de l’entreprise. Qu’il s’agisse d’automatiser les rapprochements ou de fluidifier les processus de facturation, les API d’open banking peuvent aider les entreprises à mieux mobiliser leurs équipes.

• Pénétration du marché : l’open banking peut aider les entreprises à pénétrer de nouveaux marchés grâce à des partenariats avec des fintechs locales et à un accès facilité aux données clients, qui leur permet d’adapter leurs services aux besoins de chaque marché.

• Catalyseur d’innovation : pour les entreprises des secteurs de la technologie et de la finance, l’open banking offre un moyen dynamique de proposer de nouveaux services monétisables, augmentant ainsi les sources de revenus et la fidélisation des clients.

En intégrant des fournisseurs de services tiers et en adoptant des applications d’open banking, les entreprises peuvent rester compétitives, améliorer leur efficacité opérationnelle et fournir des services financiers de pointe.

Défis de l’open banking

Bien que l’open banking offre de nombreux avantages et possibilités d’innovation, il pose également des défis dont les entreprises et les établissements financiers doivent être conscients. Qu’il s’agisse de problèmes d’intégration, de failles de sécurité ou de préoccupations d’ordre réglementaire, voici quelques-uns des inconvénients potentiels de l’open banking :

• Qualité inégale : tous les fournisseurs de services tiers ne respectent pas les mêmes normes. Si certains proposent des services de grande qualité, d’autres peuvent présenter des défaillances entraînant des interruptions de service, la transmission de données peu fiables, voire des failles de sécurité susceptibles de perturber les opérations et de nécessiter des ajustements coûteux.

• Problèmes d’intégration : l’utilisation combinée de plusieurs services et API tiers peut entraîner des difficultés techniques imprévues liées à des problèmes de compatibilité. Leur résolution nécessite souvent une expertise spécialisée et du temps supplémentaire, ce qui peut retarder les opérations et augmenter les coûts.

• Normalisation limitée : l’absence de normes universelles complique la façon dont les services communiquent entre eux. Ce manque de cohérence peut nécessiter une intervention manuelle pour vérifier que les systèmes sont compatibles et fonctionnels.

• Obstacles réglementaires : à mesure que l’open banking évolue, sa réglementation change également. Se tenir au courant de ces changements peut être une tâche chronophage, qui nécessite une équipe interne dédiée ou des experts externes pour aider votre entreprise à rester en conformité. Ne pas s’adapter, c’est risquer des pénalités ou des problèmes juridiques.

• Difficultés à établir les responsabilités : lorsque plusieurs parties interviennent, il devient plus difficile de déterminer les responsabilités en cas d’erreur ou de faille de sécurité. Cette incertitude peut ralentir la résolution des problèmes et entraîner des temps d’indisponibilité prolongés ou laisser des problèmes clients sans solution.

• Coûts cachés : au-delà des frais d’abonnement à l’API, il peut y avoir des coûts cachés liés à la conformité ou aux ajustements techniques. Ces dépenses peuvent s’accumuler au fil du temps, ce qui peut neutraliser les avantages de l’open banking en matière de réduction des coûts.

• Risques de dépendance : l’externalisation de fonctions financières essentielles auprès de prestataires tiers rend les entreprises, dans une certaine mesure, dépendantes de ces derniers. Toute modification de la disponibilité de leurs services ou de leurs conditions d’utilisation peut imposer une réorganisation soudaine des opérations qui reposent sur ces services, avec des conséquences potentiellement coûteuses et chronophages.

• Incertitudes du marché : l’open banking est un domaine en constante évolution, soumis aux changements technologiques et aux fluctuations de l’opinion publique. Ces facteurs imprévisibles peuvent influencer les stratégies à long terme et compliquer la planification.

• Failles de sécurité : malgré les efforts déployés pour sécuriser les systèmes, des lacunes dans la protection des données ou les protocoles de sécurité pourraient être exploitées. Les conséquences d’une violation de données ou d’un autre incident de sécurité pourraient dépasser les pertes financières : elles pourraient également nuire à la réputation de l’entreprise, ébranler la confiance des clients et entraîner des conséquences juridiques.

Si l’open banking peut améliorer le service client et générer de nouvelles sources de revenus, il comporte également des risques supplémentaires. Les entreprises doivent faire preuve de prudence lorsqu’elles adoptent cette technologie et prendre des mesures rigoureuses pour garantir la sécurité et la confidentialité des données. Avec des mesures adaptées de réduction des risques, les initiatives d’open banking peuvent créer une valeur durable tout en limitant les risques.

Comment Stripe Financial Connections peut vous aider

Stripe Financial Connections est un ensemble d’interfaces de programmation d’applications (API) qui vous permettent de vous connecter en toute sécurité aux comptes bancaires de vos clients, de récupérer leurs données financières et de créer ainsi des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’inscription des utilisateurs : proposez un processus de vérification des comptes bancaires simple et instantané qui ne nécessite aucune vérification manuelle des identités et des comptes.
  
• Accéder à des données financières complètes : obtenez des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, y compris les soldes, les transactions et les coordonnées bancaires.
  
• Automatiser les paiements récurrents : proposez à vos clients la possibilité de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi, d’améliorer les taux de réussite des paiements.
  
• Améliorer la gestion des risques : analysez les données financières de vos clients pour prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêts et d’autres produits financiers.
  
• Respecter la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences en matière de Know Your Customer (KYC) et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML).
  
• Innover en toute confiance : créez des produits et services financiers en vous appuyant sur l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.
  

En savoir plus sur la manière dont Financial Connections peut vous aider.