Aujourd'hui, de nombreuses entreprises rencontrent des difficultés en raison de systèmes financiers lents et cloisonnés qui limitent l'accès aux données en temps réel, ralentissent les transactions et compliquent les intégrations. Les clients, quant à eux, exigent des expériences plus rapides et plus fluides, ce qui fait souvent défaut aux infrastructures héritées et aux réseaux fermés.

L'open banking est en train de révolutionner le secteur des services financiers, ouvrant la voie à des innovations qui redéfinissent les relations entre les entreprises et les établissements financiers. En offrant un accès sécurisé aux données financières, ce système permet aux entreprises de simplifier les paiements, d'améliorer la prise de décision financière et de proposer des services plus innovants.

Selon un rapport publié par Juniper Research en 2023, la valeur des transactions de paiement effectuées via l’open banking devrait dépasser les 330 milliards de dollars à l’échelle mondiale d’ici 2027. Le marché des services financiers évolue ainsi d’un fonctionnement cloisonné vers un environnement plus interconnecté, où les établissements financiers et les entreprises technologiques collaborent pour offrir des services plus étendus.

Cependant, l’adoption de l’open banking n’est pas sans complexité : les entreprises doivent faire face à des préoccupations liées à la confidentialité des données, aux risques de sécurité, ainsi qu’à des cadres réglementaires souvent incohérents d’un pays à l’autre.

Voici ce que vous devez savoir sur l'open banking, son fonctionnement, ses avantages et les écueils à prendre en compte.

Sommaire

• Qu’est-ce que l'open banking ?
  
• Comment fonctionne l'open banking ?
  
• 8 exemples de services d'open banking
  
• Qui utilise l'open banking ?
  
• Avantages de l'open banking
  
• Défis de l'open banking
  

Qu’est-ce que l'open banking ?

L'open banking est un modèle de services financiers qui permet à des prestataires tiers d’accéder aux données des consommateurs issues des systèmes bancaires traditionnels par l’entremise d'interfaces de programmation d’applications (API). Ce modèle transforme radicalement la manière dont les données financières sont partagées et consultées, en favorisant une plus grande transparence, davantage de concurrence, et une stimulation de l’innovation.

L’open banking offre aux consommateurs un meilleur contrôle sur leurs informations financières et leur donne accès à de nouveaux services et applications. Pour les entreprises, l’accès aux données financières en temps réel permet de simplifier les services de paiement, d’optimiser les produits bancaires et d’améliorer la gestion des comptes clients. Même les entreprises non financières peuvent tirer parti de ce changement en proposant des services financiers personnalisés à leurs clients, en prenant des décisions plus éclairées grâce aux données, et en innovant dans les domaines des paiements et de la gestion des comptes. Grâce à un meilleur accès aux données financières, les entreprises peuvent également simplifier les processus de paiement et générer de nouvelles sources de revenus.

Avec le développement des initiatives d’open banking et l’introduction de nouvelles exigences réglementaires, comme la directive sur les services de paiement (DSP2) dans l’Union européenne, les entreprises utilisent l’open banking pour offrir des expériences financières plus sûres, plus efficaces et plus personnalisées.

Comment fonctionne l'open banking ?

Dans le système bancaire traditionnel, les données sont souvent cloisonnées au sein de chaque établissement, ce qui rend difficile l’interaction directe des applications externes avec les comptes bancaires L’open banking bouleverse ce modèle en imposant des formats de données standardisés et des protocoles de communication sécurisés. Cela crée un environnement équitable où les services tiers peuvent s’intégrer à plusieurs banques selon un ensemble commun de règles, de réglementations et de normes techniques.

L’open banking permet ainsi le développement de services financiers interopérables en autorisant des prestataires tiers à accéder de manière sécurisée aux données des clients via des API. Ces API facilitent l’échange sécurisé d’informations financières entre les banques et les prestataires tiers dûment autorisés.

On distingue généralement trois grandes catégories d’API dans l’open banking :

• API de données : elles donnent un accès en lecture seule aux informations des comptes, aux soldes et à l’historique des transactions.

• API de transactions : elles permettent d’effectuer des transferts de fonds, des prélèvements automatiques et d'autres services de paiement.

• API de produits : elles permettent aux tiers d’afficher les produits financiers disponibles, leurs taux et leurs conditions. Elles sont souvent utilisées par les comparateurs de services ou les marketplaces.

En éliminant les barrières liées aux données et en favorisant l’interopérabilité entre les plateformes, l’open banking stimule l’innovation dans le secteur des services financiers. Il donne aux entreprises les moyens de proposer des solutions davantage orientées vers les besoins du marché, ce qui bénéficie à la fois aux entreprises et aux clients.

8 exemples de services d'open banking

L’open banking n’est pas un produit ou un service unique. Il s’agit plutôt d’un cadre technologique et réglementaire qui permet le développement d’une multitude de services financiers. Grâce à ce cadre, des prestataires tiers, des applications bancaires et d'autres établissements financiers peuvent créer des solutions innovantes visant à améliorer l’efficacité, la sécurité et l’expérience client.

À mesure que les initiatives d’open banking progressent, l’éventail des services financiers disponibles sur le marché continue de s’élargir. Voici huit exemples concrets d’utilisation de l’open banking aujourd’hui :

• Services d’initiation de paiement : les marchands en ligne peuvent initier un paiement directement à partir du compte bancaire d’un client, sans passer par une plateforme de paiement traditionnelle. Cette méthode permet des règlements plus rapides, des frais de transaction réduits et une sécurité renforcée.

• Agrégation de comptes : les conseillers financiers et les sociétés de gestion de patrimoine peuvent rassembler les données issues de plusieurs comptes clients, leur offrant ainsi une vue d’ensemble plus précise de la situation financière d'un client. Cela permet une planification financière plus précise et des conseils personnalisés.

• Budgétisation automatisée : les entreprises peuvent proposer à leurs collaborateurs un système intelligent de gestion des dépenses, qui catégorise automatiquement les achats effectués via plusieurs comptes bancaires. Cette fonctionnalité facilite la gestion des budgets et améliore le reporting financier.

• Prêts instantanés et évaluation de la solvabilité : les établissements financiers et les prêteurs peuvent accéder aux données des consommateurs en temps réel via des API d'open banking, ce qui leur permet d’évaluer plus précisément la solvabilité et d’accélérer les processus d’octroi de prêts.

• Rapprochement automatisé des factures : les entreprises peuvent automatiser le rapprochement des factures et des transactions grâce aux API d’open banking. Cela réduit la charge administrative, diminue les erreurs et améliore la gestion de la trésorerie.

• Plateformes multibancaires : une entreprise présente sur plusieurs marchés peut regrouper ses comptes ouverts dans différentes banques au sein d’un seul tableau de bord, afin de simplifier la supervision des opérations à l’échelle mondiale.

• Marketing personnalisé : les marchands en ligne peuvent analyser les données de transaction pour proposer des promotions ciblées ou des programmes de fidélité adaptés aux habitudes de consommation de chaque client.

• Détection de la fraude en temps réel : en analysant instantanément les données de transaction, les entreprises peuvent repérer plus rapidement les activités inhabituelles et ainsi réduire les risques de pertes financières.

Ces exemples ne représentent qu’un aperçu du potentiel de l’open banking dans le secteur des services financiers. Avec l’évolution des réglementations et des dynamiques du marché, les prestataires tiers et les établissements financiers traditionnels explorent sans cesse de nouvelles opportunités pour innover.

Qui utilise l'open banking ?

L’open banking transforme en profondeur la manière dont les entreprises, les fournisseurs de services financiers et les clients accèdent aux données financières et les utilisent. Ce modèle ouvre la voie à de nouveaux services financiers adaptés à presque tous les segments de clientèle, particuliers comme professionnels. Voici les principaux groupes qui utilisent aujourd’hui les initiatives d’open banking :

• Clients particuliers : grâce à l’open banking, ils peuvent accéder à une large gamme de services financiers via des applications tierces. Cela leur permet d’analyser leurs habitudes de dépenses, de bénéficier de conseils financiers personnalisés, ou encore d’automatiser certaines opérations comme le paiement de factures.

• Établissements financiers : les banques traditionnelles, les coopératives de crédit et autres prestataires de services financiers se servent de l’open banking pour moderniser leur offre et améliorer l’expérience client. Ils collaborent également avec des entreprises technologiques plus petites pour lancer des services innovants sur le marché.

• Entreprises de la fintech : ces sociétés axées sur la technologie tirent parti du partage sécurisé de données que permet l’open banking pour proposer des services spécialisés, allant des applications de gestion budgétaire aux solutions complexes de gestion financière pour les entreprises.

• Petites et moyennes entreprises (PME) : Ces organisations utilisent l’open banking pour automatiser diverses tâches, comme le rapprochement des factures avec les transactions bancaires, et obtenir une vision plus précise de leur situation financière.

• Organismes de réglementation : ces organismes, chargés d’élaborer et de faire respecter les règles financières, voient dans l’open banking un moyen de créer un environnement standardisé. Cela permet de mieux protéger les consommateurs et d’assurer une gestion sécurisée des données dans l’ensemble du secteur.

• Entreprises de e-commerce : les acteurs de la vente en ligne peuvent traiter les paiements de manière plus directe, souvent sans passer par les systèmes de paiement traditionnels, ce qui permet de réduire les coûts.

• Plateformes de comptabilité : les logiciels financiers peuvent accéder aux données de transaction en temps réel, ce qui facilite la gestion comptable et réduit la saisie manuelle des données.

• Développeurs de logiciels : grâce aux API d’open banking, les développeurs peuvent créer une large variété de services et d’outils utiles, aussi bien pour les particuliers que pour les entreprises, favorisant ainsi l’innovation.

• Établissements de crédit : en accédant rapidement aux données financières des emprunteurs, ces institutions peuvent prendre des décisions plus rapides et plus précises, et ainsi optimiser l’évaluation de la solvabilité et l’octroi de prêts.

L’open banking déclenche une nouvelle vague d’innovation dans le secteur financier. Il permet aux prestataires tiers de concevoir des produits bancaires plus sûrs, plus efficaces et plus accessibles. À mesure que les réglementations évoluent en matière d'open banking, l’écosystème financier devient plus interconnecté, au bénéfice des clients comme des entreprises.

Avantages de l'open banking

L’open banking offre aux entreprises diverses possibilités d’améliorer leurs opérations, de se conformer plus facilement à la réglementation et de proposer des services à valeur ajoutée qui peuvent les positionner efficacement pour l’avenir. Voici comment les entreprises peuvent bénéficier de l’open banking :

• Prise de décision basée sur les données : l’open banking permet aux entreprises d’obtenir des données financières détaillées qui peuvent éclairer leurs choix stratégiques, de l’évaluation des risques à la planification des investissements. La profondeur de l’information disponible dépasse celle des états financiers traditionnels pour ce qui est d’évaluer les occasions d’investissement et de gérer efficacement la liquidité.

• Agilité opérationnelle : l’open banking accélère la circulation des données, les transactions et les rapprochements. Cette rapidité améliore la gestion des flux de trésorerie et les conditions de marché dynamiques.

• Collaboration interopérable : l’open banking crée un environnement dans lequel les établissements financiers et les entreprises axées sur la technologie peuvent innover conjointement. Cela se traduit par une offre de services plus large et plus sophistiquée pour les clients professionnels.

• Optimisation des processus de paiement : Les API d’open banking permettent d’utiliser des moyens de paiement plus directs, souvent en contournant les plateformes traditionnelles, ce qui entraîne une réduction des coûts de transaction.

• Respect des réglementations : l’open banking intègre souvent des protocoles normalisés et des mesures rigoureuses de protection des données, ce qui aide les entreprises à répondre plus facilement aux exigences réglementaires.

• Personnalisation du client : les entreprises peuvent proposer des services financiers personnalisés à leurs clients, qu’il s’agisse de solutions de prêt spécialisées ou de services de trésorerie, le tout grâce à la richesse des données accessibles grâce à l’open banking.

• Affectation des ressources : la simplification des opérations financières permet au personnel de se concentrer sur d’autres aspects de l’entreprise. Qu’il s’agisse d’automatiser le rapprochement ou de fluidifier les processus de facturation, les API du système bancaire ouvert peuvent conduire à une utilisation plus efficace du personnel.

• Pénétration du marché : l’open banking peut aider les entreprises à pénétrer de nouveaux marchés, grâce à des partenariats avec des entreprises de fintech locales et à un accès plus facile aux données des clients pour une personnalisation localisée.

• Catalyseur d’innovation : Pour les entreprises des secteurs de la technologie et de la finance, le système bancaire ouvert offre un moyen dynamique d’offrir de nouveaux services monétisables, augmentant ainsi les sources de revenus et la fidélisation de la clientèle.

En intégrant des fournisseurs de services tiers et en adoptant des applications d’open banking, les entreprises peuvent rester compétitives, améliorer leur efficacité opérationnelle et fournir des services financiers de pointe.

Défis de l'open banking

Bien que l’open banking offre de nombreux avantages et possibilités d’innovation, il pose également des défis dont les entreprises et les établissements financiers doivent être conscientes. Qu’il s’agisse de problèmes d’intégration, de failles de sécurité ou de préoccupations d’ordre réglementaire, voici quelques-uns des inconvénients potentiels de l’open banking :

• Qualité irrégulière : tous les fournisseurs de services tiers n’adhèrent pas aux mêmes normes. Si certains services sont excellents, d’autres peuvent présenter une qualité irrégulière, ce qui se traduit par des interruptions de service ou des données peu fiables, ou même des failles de sécurité entraînant des difficultés opérationnelles et nécessitant des ajustements coûteux.

• Problèmes d’intégration : utiliser plusieurs services et API tiers simultanément peut entraîner des imprévus techniques en raison de problèmes de compatibilité. Ces complications nécessitent souvent une expertise spécialisée et des heures supplémentaires de dépannage, ce qui affecte les délais opérationnels et peut augmenter les coûts.

• Normalisation limitée : l’absence de normes universelles complique la façon dont les services communiquent entre eux. Ce manque de cohérence peut nécessiter une intervention manuelle pour vérifier que les systèmes sont compatibles et fonctionnels.

• Obstacles réglementaires : à mesure que l’open banking évolue, sa réglementation change également. Se tenir au courant de ces changements peut être une tâche chronophage, qui nécessite une équipe interne dédiée ou des experts externes pour aider votre entreprise à rester en conformité. Ne pas s’adapter, c’est risquer des pénalités ou des problèmes juridiques.

• Lacunes en matière de responsabilité : lorsque différentes parties sont impliquées, il est plus difficile de déterminer l’origine d’éventuelles erreurs ou failles de sécurité. Cette ambiguïté peut ralentir la résolution des problèmes et entraîner des temps d’arrêt prolongés ou des problèmes non résolus pour les clients.

• Coûts cachés : au-delà des frais d’abonnement à l’API, il peut y avoir des coûts cachés liés à la conformité ou aux ajustements techniques. Ces dépenses peuvent s’accumuler au fil du temps, ce qui peut neutraliser les avantages de l’open banking en matière de réduction des coûts.

• Risques de dépendance : l’externalisation des fonctions financières de base à des services tiers place, dans une certaine mesure, les entreprises sous leur contrôle. Tout changement dans la disponibilité de leurs services ou leurs conditions d’utilisation pourrait nécessiter un changement brutal dans les opérations qui utilisent ces services, ce qui pourrait devenir coûteux et chronophage.

• Incertitudes des marchés : l’open banking est un domaine en constante évolution, sujet à l’évolution de la technologie et de l’opinion publique. Ces facteurs impondérables peuvent influencer les stratégies à long terme, ce qui rend difficile une planification certaine.

• Failles de sécurité : malgré tous les efforts déployés pour assurer la sécurité des systèmes, des lacunes potentielles dans les protocoles de protection et de sécurité des données pourraient être exploitées. Les répercussions d’une violation des données ou de failles de sécurité pourraient aller au-delà de la perte financière et nuire à la réputation de l’entreprise, affecter la confiance des clients et éventuellement entraîner des conséquences juridiques.

Le potentiel de l’open banking pour améliorer le service à la clientèle et générer de nouvelles sources de revenus n’est pas sans risques supplémentaires. Les entreprises doivent faire preuve de prudence lors de l’adoption de cette technologie et prendre des mesures strictes pour protéger la sécurité et la confidentialité. Avec les bonnes mesures d’atténuation des risques, les initiatives d’open banking peuvent créer une valeur durable tout en minimisant les risques.

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