Oggi le aziende spesso devono fare i conti con sistemi finanziari lenti e frammentati che possono limitare l'accesso ai dati in tempo reale, ritardare le transazioni e complicare le integrazioni. I clienti, invece, richiedono esperienze più rapide e fluide, di cui le infrastrutture precedenti e le reti chiuse spesso non dispongono.

L'open banking sta cambiando il settore dei servizi finanziari, aprendo la strada a innovazioni che stanno ridefinendo il modo in cui le attività e gli istituti finanziari interagiscono. Consentendo un accesso sicuro ai dati finanziari, permette alle attività di semplificare i pagamenti, migliorare il processo decisionale finanziario e offrire servizi più innovativi.

Secondo un rapporto di Juniper Research del 2023 si prevede che il valore delle transazioni di pagamento tramite open banking supererà i 330 miliardi di dollari a livello globale entro il 2027. Il mercato dei servizi finanziari sta passando da operazioni isolate a un ambiente più interconnesso, in cui istituti finanziari e aziende tecnologiche collaborano per offrire servizi più ampi.

Tuttavia, l'adozione rimane complessa: i problemi di privacy dei dati, i rischi per la sicurezza e quadri normativi incoerenti creano sfide che le attività devono considerare attentamente.

Ecco tutto quello che devi sapere sull'open banking, come funziona, i suoi vantaggi e le sfide da considerare.

Di cosa tratta questo articolo?

• Cos'è l'open banking?
  
• Come funziona l'open banking?
  
• 8 esempi di servizi di open banking
  
• Chi utilizza l'open banking?
  
• Vantaggi dell'open banking
  
• Sfide dell'open banking
  
• I vantaggi di Stripe Financial Connections
  

Cos'è l'open banking?

L'open banking è un modello di servizi finanziari che consente a fornitori di servizi di terze parti di accedere ai dati dei consumatori da sistemi bancari tradizionali tramite API (Application Programming Interface). Questo modello cambia completamente il modo in cui i dati finanziari vengono condivisi e la modalità di accesso agli stessi aumentando la trasparenza, la concorrenza e l'innovazione.

L'open banking può offrire ai consumatori un maggiore controllo sulle proprie informazioni finanziarie e fornire nuovi servizi e applicazioni. Consente alle attività di accedere a dati finanziari in tempo reale, semplificando i servizi di pagamento, ottimizzando i prodotti bancari e migliorando la gestione dei conti dei clienti. Per le aziende non finanziarie, questo cambiamento significa poter offrire servizi finanziari personalizzati ai propri clienti, prendere decisioni maggiormente basate sui dati e innovare i pagamenti e la gestione degli account. Con un migliore accesso ai dati finanziari, le attività possono inoltre semplificare le procedure di pagamento e generare nuovi flussi di ricavi.

Con la crescita delle iniziative di open banking e dei requisiti di conformità, come la direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) nell'Unione europea, le attività utilizzano l'open banking per offrire esperienze finanziarie più sicure, efficienti e personalizzate.

Come funziona l'open banking?

Nel settore bancario tradizionale, i dati sono spesso isolati all'interno dei singoli istituti, rendendo difficile per le applicazioni esterne interagire direttamente con i conti finanziari. L'open banking rivoluziona tutto ciò imponendo formati di dati standardizzati e protocolli di comunicazione sicuri. In questo modo si creano condizioni di parità in cui i servizi di terze parti possono integrarsi con più banche in base a un insieme comune di regole, normative e standard tecnici.

L'open banking consente servizi finanziari interoperabili consentendo a fornitori di servizi di terze parti di accedere in modo sicuro ai dati dei clienti tramite API. Queste API facilitano lo scambio sicuro di informazioni finanziarie tra banche e fornitori terzi autorizzati.

Le API nell'open banking sono generalmente classificate in tre tipi principali.

• API per dati: forniscono l'accesso in sola lettura alle informazioni del conto, ai saldi e alla cronologia delle transazioni.

• API per transazioni: consentono trasferimenti di fondi, addebiti diretti e servizi di pagamento.

• API per prodotti: consentono a terze parti di elencare prodotti finanziari, tassi e condizioni. Vengono spesso utilizzati per siti web o marketplace di confronto.

Abbattendo le barriere dei dati e consentendo l'interoperabilità tra le piattaforme, l'open banking può accelerare l'innovazione nel settore dei servizi finanziari fornendo alle attività iniziative maggiormente guidate dal mercato a vantaggio sia delle attività che dei clienti.

8 esempi di servizi di open banking

L'open banking non è un prodotto o un servizio a sé stante. Piuttosto, è un framework all'interno del quale è possibile abilitare molti servizi finanziari. Questo framework consente a fornitori di servizi di terze parti, applicazioni bancarie e altri istituti finanziari di creare servizi finanziari innovativi che migliorano l'efficienza, la sicurezza e l'esperienza del cliente.

Man mano che le iniziative di open banking continuano a evolversi, si prevede che l'ambito di applicazione dei servizi finanziari che arriveranno sul mercato aumenterà. Di seguito sono riportati alcuni dei modi in cui l'open banking è attualmente utilizzato.

• Servizi di disposizione di pagamenti: i venditori al dettaglio possono disporre i pagamenti direttamente dal conto bancario di un cliente, evitando la necessità di un tradizionale gateway di pagamento. Questo metodo può portare a pagamenti più rapidi, commissioni sulle transazioni ridotte e una maggiore sicurezza.

• Aggregazione dei conti: i consulenti finanziari e le società di gestione patrimoniale possono estrarre i dati da più conti dei clienti, il che offre loro una visione più completa della situazione finanziaria di un cliente. Ciò consente una pianificazione finanziaria più accurata e una consulenza personalizzata.

• Definizione del budget automatizzata: le attività possono offrire ai propri dipendenti un sistema intelligente di gestione delle spese che classifica e monitora automaticamente le spese provenienti da più conti bancari. Questa funzione migliora la reportistica finanziaria e la gestione del budget.

• Prestiti e credit scoring istantanei: gli istituti finanziari e gli istituti di credito possono accedere ai dati dei consumatori in tempo reale dalle API di open finance per valutare il credito in modo più accurato, accelerando i processi di approvazione dei prestiti.

• Riconciliazione automatica delle fatture: le attività possono utilizzare le API di open banking per automatizzare il processo di abbinamento delle fatture alle transazioni. Ciò può ridurre al minimo il lavoro amministrativo, ridurre gli errori e migliorare la gestione del flusso di cassa.

• Piattaforme multibanca: una società che opera in più mercati potrebbe consolidare i propri conti di banche diverse in un'unica dashboard, semplificando il monitoraggio delle operazioni globali.

• Marketing personalizzato: i venditori al dettaglio possono analizzare i dati delle transazioni per fornire promozioni mirate o premi fedeltà direttamente pertinenti alle abitudini di spesa di una persona.

• Rilevamento delle frodi in tempo reale: analizzando istantaneamente i dati delle transazioni, le attività possono rilevare attività insolite più in fretta che mai per ridurre il rischio di perdite finanziarie.

Sebbene questi esempi siano solo l'inizio di ciò che è possibile fare, offrono uno sguardo su come l'open banking può cambiare il settore dei servizi finanziari. Man mano che le normative e le iniziative guidate dal mercato continuano a evolversi, i fornitori di servizi di terze parti e altri istituti finanziari esplorano nuove possibilità.

Chi utilizza l'open banking?

L'open banking riorganizza completamente il modo in cui le attività, i fornitori di servizi finanziari e i clienti accedono ai dati finanziari e li utilizzano. Nell'ambito dell'open banking, sono disponibili nuovi servizi finanziari che si rivolgono a quasi tutti i clienti e i segmenti B2B. Di seguito sono illustrati alcuni dei gruppi che attualmente utilizzano iniziative di open banking.

• Clienti privati: i clienti utilizzano l'open banking per accedere a un'ampia gamma di servizi finanziari tramite applicazioni di terze parti. Possono analizzare i loro modelli di spesa, ottenere una consulenza finanziaria altamente personalizzata o automatizzare transazioni come i pagamenti delle bollette.

• Istituti finanziari: le banche tradizionali, le cooperative di credito e altri fornitori di servizi finanziari utilizzano l'open banking per modernizzare le loro offerte e creare esperienze migliori per i clienti. Collaborano inoltre con aziende tecnologiche più piccole per portare sul mercato servizi innovativi.

• Aziende fintech: le aziende più recenti e focalizzate sulla tecnologia utilizzano le funzioni di condivisione sicura dei dati dell'open banking per creare servizi specializzati. Questi vanno dalle app per la definizione del budget a complesse soluzioni di gestione finanziaria per le attività.

• Piccole e medie imprese (PMI): queste organizzazioni utilizzano l'open banking per automatizzare varie attività, come la riconciliazione delle fatture con le transazioni bancarie e ottenere un quadro più chiaro della loro situazione finanziaria.

• Organismi di regolamentazione: le organizzazioni che stabiliscono e applicano le regole finanziarie trovano l'open banking utile per creare un ambiente standardizzato. Ciò aiuta a proteggere i clienti e a garantire pratiche di gestione dei dati sicure nel settore dei servizi finanziari.

• Aziende di e-commerce: le attività che vendono prodotti o servizi online possono elaborare le transazioni in modo più diretto, spesso bypassando i sistemi di pagamento tradizionali e riducendo i costi.

• Piattaforme di contabilità: i software finanziari possono accedere ai dati delle transazioni in tempo reale, il che semplifica la gestione dei conti e riduce la necessità di inserire manualmente i dati.

• Sviluppatori di software: con le API di open banking, gli sviluppatori di software possono creare una gamma di servizi e strumenti vantaggiosi sia per i singoli clienti che per le attività, aprendo nuove strade per l'innovazione.

• Istituti di credito: queste entità possono prendere decisioni più rapide e accurate accedendo rapidamente ai dati finanziari, ottimizzando l'erogazione dei prestiti e le procedure di credit scoring.

L'open banking sta creando una nuova ondata di innovazione nel settore finanziario, consentendo ai fornitori di servizi di terze parti di creare prodotti bancari che migliorano la sicurezza, l'efficienza e l'accessibilità dei dati. Man mano che le normative sull'open banking continuano a evolversi, l'ecosistema finanziario diventerà sempre più interconnesso, a vantaggio sia dei clienti che delle attività.

Vantaggi dell'open banking

L'open banking offre alle attività una serie di opportunità per migliorare le operazioni, rispettare più facilmente le normative e offrire servizi a valore aggiunto in grado di posizionarle in modo efficace per il futuro. Di seguito sono riportati i vantaggi dell'open banking per le attività.

• Processo decisionale basato sui dati: l'open banking consente alle attività di ottenere dati finanziari dettagliati in grado di informare le scelte strategiche, dalla valutazione dei rischi alla pianificazione degli investimenti. La profondità delle informazioni disponibili supera quella dei rendiconti finanziari tradizionali nella valutazione delle opportunità di investimento e nella gestione efficace della liquidità.

• Agilità operativa: l'open banking offre un flusso di dati accelerato, velocizzando le transazioni e consentendo una riconciliazione più rapida. Questa velocità migliora la gestione del flusso di cassa e le condizioni di mercato frenetiche.

• Collaborazione interoperabile: l'open banking crea un ambiente in cui gli istituti finanziari e le aziende tecnologiche possono innovare congiuntamente. Questo si traduce in un'offerta di servizi più ampia e sofisticata per i clienti aziendali.

• Procedure di pagamento ottimizzate: le API di open banking consentono metodi di pagamento più diretti, spesso bypassando i gateway tradizionali e garantendo una riduzione dei costi di transazione.

• Allineamento normativo: l'open banking incorpora spesso protocolli standardizzati e solide misure di protezione dei dati, aiutando le attività a soddisfare più facilmente i requisiti normativi.

• Personalizzazione per il cliente: le attività possono offrire ai propri clienti servizi finanziari personalizzati, dalle soluzioni di prestito specializzate ai servizi di tesoreria, il tutto grazie alla ricchezza dei dati accessibili tramite l'open banking.

• Allocazione delle risorse: la semplificazione delle operazioni finanziarie consente al personale di concentrarsi su altre aree dell'attività. Che si tratti di automatizzare la riconciliazione o di rendere più fluide le procedure di fatturazione, le API di open banking possono portare a un uso più efficace del personale.

• Penetrazione del mercato: l'open banking può aiutare le attività a entrare in nuovi mercati, grazie alle agevolazioni comportate da partnership con aziende fintech locali e da un accesso più facile ai dati dei clienti per una personalizzazione localizzata.

• Catalizzazione dell'innovazione: per le attività dei settori tecnologico e finanziario, l'open banking rappresenta un modo dinamico per offrire nuovi servizi monetizzabili, aumentando i flussi di ricavi e la fidelizzazione dei clienti.

Integrando fornitori di servizi di terze parti e adottando applicazioni di open banking, le attività possono rimanere competitive, migliorare l'efficienza operativa e fornire servizi finanziari all'avanguardia.

Sfide dell'open banking

Se da un lato l'open banking offre molti vantaggi e opportunità di innovazione, dall'altro presenta anche delle sfide di cui le attività e gli istituti finanziari devono essere consapevoli. Dai problemi di integrazione alle vulnerabilità di sicurezza fino alle preoccupazioni normative, di seguito vengono illustrati alcuni dei potenziali svantaggi dell'open banking.

• Qualità incostante: non tutti i fornitori di servizi di terze parti aderiscono agli stessi standard. Sebbene alcuni servizi siano eccellenti, altri potrebbero presentare incongruenze in termini di qualità, il che può comportare interruzioni del servizio o dati inaffidabili, o persino vulnerabilità di sicurezza che causano difficoltà operative e richiedono costosi adeguamenti.

• Problemi di integrazione: la combinazione di più servizi e API di terze parti potrebbe causare problemi tecnici imprevisti a causa di problemi di compatibilità. Queste complicazioni spesso richiedono competenze specializzate e ore aggiuntive per la risoluzione dei problemi, il che influenza le tempistiche operative e aumenta potenzialmente i costi.

• Standardizzazione limitata: l'assenza di standard universali complica il modo in cui i servizi comunicano tra loro. Questa mancanza di coerenza può richiedere un intervento manuale per garantire la compatibilità e la funzionalità dei sistemi.

• Ostacoli normativi: con l'evoluzione dell'open banking, le relative normative si evolvono a loro volta. Tenersi aggiornati su questi cambiamenti può essere un compito dispendioso in termini di risorse, in quanto richiede un team interno dedicato o esperti esterni che aiutino la tua attività a mantenere la conformità. Il mancato adattamento può comportare sanzioni o problemi legali.

• Lacune a livello della responsabilità: essendo coinvolte diverse parti, è più difficile determinare la colpa in caso di errore o violazione della sicurezza. Questa ambiguità può rallentare la risoluzione dei problemi e portare a tempi di inattività prolungati o a una mancata risoluzione dei problemi dei clienti.

• Costi nascosti: oltre ai costi di abbonamento delle API, potrebbero esserci costi nascosti legati alla conformità o ad adeguamenti tecnici. Queste spese possono aumentare nel tempo, potenzialmente controbilanciando i vantaggi dell'open banking in termini di risparmi.

• Rischi di dipendenza: l'esternalizzazione di funzioni finanziarie di base a servizi di terze parti pone, in certa misura, le attività sotto il loro controllo. Qualsiasi modifica nella disponibilità dei servizi o nelle condizioni di utilizzo potrebbe richiedere un brusco cambiamento nelle operazioni che utilizzano tali servizi, il che potrebbe diventare costoso e dispendioso in termini di tempo.

• Incertezze del mercato: l'open banking è ancora un campo in evoluzione, soggetto a cambiamenti della tecnologia e dell'opinione pubblica. Questi fattori imprevedibili potrebbero influenzare le strategie a lungo termine, rendendo difficile una pianificazione sicura.

• Vulnerabilità di sicurezza: nonostante il massimo impegno nel mantenere i sistemi sicuri, eventuali lacune nella protezione dei dati e nei protocolli di sicurezza potrebbero venire sfruttate. Le ripercussioni di una violazione dei dati o di altre violazioni di sicurezza potrebbero andare oltre la perdita finanziaria fino ad arrivare a danni alla reputazione, intaccando la fiducia dei clienti e portando potenzialmente a conseguenze legali.

Il potenziale dell'open banking di migliorare il servizio clienti e generare nuove fonti di ricavi non è privo di rischi aggiuntivi. Le attività devono adottare questa tecnologia con prudenza e implementare misure rigorose per salvaguardare la sicurezza e la privacy. Con le giuste misure di mitigazione dei rischi, le iniziative di open banking possono creare un valore duraturo riducendo nel contempo al minimo i rischi.

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