Como el 11.° mercado de e-commerce más grande del mundo, Australia representa oportunidades prometedoras de expansión. Sin embargo, introducirse en este mercado implica tener que lidiar con las leyes y las normativas locales, las preferencias de los clientes australianos por los pagos sin contacto y otros aspectos relacionados con la aceptación de pagos en Australia.

A continuación, encontrarás un resumen del panorama de pagos de Australia para ayudar a las empresas a adoptar un enfoque estratégico y bien informado respecto de los pagos en Australia, que incluye lo siguiente:

• Habilitar pagos sin contacto
  
• Reforzar las medidas de seguridad
  
• Mejorar la experiencia de compra del cliente
  

El estado del mercado

El sector de pagos australiano es una combinación bien equilibrada de fortaleza bancaria tradicional y tecnologías financieras disruptivas. La mayoría de los pagos con tarjeta en persona en Australia son sin contacto, mientras que los monederos digitales y los pagos en tiempo real se están convirtiendo rápidamente en dos de los métodos de pago más comunes.

La divisa principal de Australia es el dólar australiano, a menudo abreviado como AUD o presentado con el símbolo A$ para diferenciarlo de otras divisas en dólares. El Banco de la Reserva de Australia (RBA) es el banco central del país y desempeña un papel clave en la política monetaria, el sistema de pagos y la estabilidad financiera general. Los organismos reguladores, como la Comisión de Valores e Inversiones Australiana (ASIC) y la Autoridad de Regulación Prudencial Australiana (APRA), supervisan el cumplimiento de la normativa y la estabilidad de los mercados financieros.

Métodos de pago

Si bien las tarjetas de crédito y débito son ampliamente aceptadas en el país, los métodos de pago electrónico más nuevos son cada vez más prevalentes. A continuación, te presentamos algunos métodos de pago populares:

Uso actual

Los avances tecnológicos han afectado a los pagos en Australia, y el auge de los pagos digitales ha hecho que sea más fácil para los clientes abandonar el papel moneda. Según la encuesta Pagos del consumidor de RBA, solo el 13 % de los pagos se realizaron en efectivo en 2022, frente al 69 % en 2007, y los pagos con tarjeta representaron el 76 % de todas las transacciones en 2022.

Los pagos sin contacto también se han afianzado y representaron más del 95 % de los pagos con tarjeta en persona en Australia en 2022, mientras que los pagos con dispositivos móviles representan más del 30 % de los pagos con tarjeta en persona. Esta tendencia de adopción se acelera entre los clientes más jóvenes, que son más conocedores de la tecnología y receptivos a las soluciones financieras digitales. Con la llegada de los monederos digitales, como Apple Pay y Google Pay y los dispositivos portátiles como los relojes inteligentes, las nuevas vías para realizar pagos sin contacto se están convirtiendo en algo habitual.

Las soluciones de pagos en tiempo real como PayTo y Osko también se están volviendo populares, en gran parte debido a su velocidad y coste más bajo. PayTo es un servicio ofrecido por bancos, instituciones financieras y proveedores de servicios de pago que permite a las empresas iniciar pagos en tiempo real desde las cuentas bancarias de sus clientes. Fue desarrollada por New Payments Platform (NPP), que contaba con más de 88 millones de cuentas en 2022 y está cambiando el panorama de pagos en Australia para las transferencias bancarias y los pagos en tiempo real.

Métodos de pago B2C populares en Australia

• Tarjetas de crédito y débito
  
• Monederos digitales (por ejemplo, Apple Pay)
  
• Pagos en tiempo real (por ejemplo, PayTo)
  
• BNPL (por ejemplo, Afterpay)
  

Métodos de pago B2B populares en Australia

• Tarjetas de crédito
  
• Transferencias electrónicas
  
• Transferencias electrónicas de fondos (por ejemplo, BPAY)
  

Tendencias emergentes

La adopción de criptomonedas en Australia ha experimentado un crecimiento notable. Según datos de Statista, en 2022 uno de cada cuatro australianos poseía criptomonedas. Sídney y Melbourne se han convertido en centros de actividad relacionada con las criptomonedas, incluido el establecimiento de plataformas de intercambio de criptomonedas y startups centradas en la tecnología blockchain, y empresas como CanYa y Powerledger que demuestran la creciente participación de Australia en el sector.

Una variedad de factores han alimentado el interés de los consumidores por las criptomonedas en Australia, incluido el descontento con las instituciones financieras tradicionales que ha llevado a la exploración de sistemas financieros alternativos. La encuesta Money Transfers Comparison 2023 ha revelado que el 59 % de los australianos cree que las comisiones de las cuentas bancarias son demasiado altas. Otro factor que impulsa la adopción de las criptomonedas es el potencial de rentabilidad de las inversiones, especialmente entre los adultos más jóvenes que ven las criptomonedas como una forma de diversificar sus carteras. Sin embargo, las criptomonedas aún no se reconocen como dinero o divisa extranjera en Australia.

Facilidad y fricción de entrada

Las empresas que quieran comenzar a tener presencia en Australia necesitan una visión estratégica que abarque todos los aspectos de la operación, desde el cobro del impuesto sobre bienes y servicios (GST) hasta garantizar los niveles más altos de seguridad de los pagos. Estos son algunos factores para tener en cuenta:

Impuestos

En Australia se aplica una tasa del 10 % del GST a la mayoría de los bienes y servicios. La empresa que recibe el pago es la responsable de cobrar este impuesto y remitirlo a la Oficina de Tributación de Australia. La negligencia en la gestión del GST puede dar lugar a sanciones.

Contracargos y disputas

Al igual que las regulaciones europeas, las leyes australianas incluyen fuertes protecciones para los consumidores. Por ejemplo, la Comisión de Valores e Inversiones Australiana (ASIC) hace cumplir las regulaciones que requieren que las instituciones financieras investiguen las transacciones en disputa. Leyes como el Código de pagos electrónicos también proporcionan a las empresas y a los clientes una base para resolver estos problemas.

Normalmente, los clientes tienen entre 45 y 120 días para presentar una reclamación, según el sistema de su tarjeta. Las empresas tienen la responsabilidad de proporcionar pruebas detalladas que contrarresten un contracargo, que pueden incluir recibos de venta, confirmaciones de entrega y cualquier correspondencia con el cliente.

Pagos internacionales

El creciente volumen de transacciones transfronterizas, provocado por la proliferación de compras de e-commerce significa que las empresas y los proveedores de pagos deben abordar la conversión de divisas y las fluctuaciones de los tipos de cambio, lo que añade otra capa de complejidad.

• Conversión de divisas
  Para las transacciones entre fronteras en las que intervienen divisas distintas del dólar australiano, las empresas deben ocuparse de la conversión de divisas y estar al tanto de las fluctuaciones en los tipos de cambio y las comisiones asociadas. Distintas plataformas de terceros, como Stripe, facilitan la conversión de divisas en Australia.

• Leyes de transparencia
  La Comisión de Valores e Inversiones Australiana (ASIC) es el principal organismo que supervisa la conversión de divisas. Las instituciones financieras deben cumplir con los requisitos de transparencia y divulgación de información de la ASIC, que incluyen claridad respecto de todas las comisiones relacionadas y el margen de beneficio del tipo de cambio sobre el tipo de cambio utilizado por los bancos.

• Plataformas de mercados emergentes
  Aceptar métodos de pago populares de países de Oceanía y Asia, como WeChat Pay de China, puede ayudar a mejorar los tipos de cambio para clientes internacionales.

Seguridad y privacidad

El entorno regulatorio de Australia combina rigurosas leyes de protección de datos con requisitos de integridad financiera, lo que equilibra la protección del consumidor y las necesidades del sector financiero. Estos son algunos de los requisitos normativos y del sector que debes tener en cuenta:

• Leyes de protección de datos
  La Ley de Privacidad de 1988 abarca sectores como salud, telecomunicaciones y finanzas. Esta ley requiere el consentimiento explícito del consumidor para la recolección de datos e incluye disposiciones de notificaciones ante filtraciones de datos. La legislación del Derecho de Datos del Consumidor (CDR) permite a los clientes compartir sus datos de forma segura con empresas acreditadas en sectores específicos.

• Leyes de prevención de lavado de dinero
  El cumplimiento de la Ley de Prevención de Lavado de Dinero y Financiación del Terrorismo de 2006 (AML/CTF) es obligatorio para las instituciones financieras y los servicios designados. La ley exige que las entidades establezcan y mantengan un programa de AML/CTF para identificar, mitigar y gestionar los riesgos de lavado de dinero y financiación del terrorismo. El Centro de Análisis e Informes de Transacciones Australiano (AUSTRAC), una agencia de inteligencia financiera del gobierno australiano, supervisa el cumplimiento de la normativa y puede imponer sanciones en caso de incumplimiento.

• Estándares de seguridad de las tarjetas de pago
  El cumplimiento del Estándar de seguridad de datos del sector de las tarjetas de pago (PCI DSS) es obligatorio para las empresas que almacenan, procesan o transmiten datos de tarjetas de crédito. Esta norma describe los protocolos y las políticas de seguridad para proteger los datos de los titulares de las tarjetas. Las empresas que no cumplan con la normativa pueden enfrentarse a fuertes multas o a la prohibición para procesar pagos con tarjetas de crédito.

• Leyes de banca abierta
  La banca abierta en Australia permite a los clientes compartir sus datos financieros de forma segura entre proveedores de servicios acreditados, y la legislación de Derecho de Datos del Consumidor (CDR) tiene como objetivo fomentar la innovación y la competencia entre los servicios financieros, sin dejar de mantener, al mismo tiempo, los estándares de protección de datos.

• Leyes sobre monederos digitales y criptomonedas
  La ASIC regula los monederos digitales y las plataformas de criptomonedas. Aunque las criptomonedas no están reconocidas como moneda de curso legal en Australia, están sujetas a las leyes AML/CTF. Los proveedores de monederos digitales también deben respetar las leyes de cumplimiento de la normativa y protección de datos.

Factores clave para el éxito

Si bien el ecosistema de pagos de Australia sigue avanzado, varios desafíos siguen estando vigentes. Estos van desde la adopción tecnológica y la ciberseguridad hasta las exigencias regulatorias y los sistemas de pago hiperlocales. En conjunto, estos problemas crean un entorno complejo que exige una vigilancia y una adaptación constantes. Estas son algunas de las formas en que las empresas pueden abordar estas complejidades dentro del mercado australiano:

• Opciones de pago variadas
  Los pagos sin contacto y los monederos digitales se están convirtiendo en práctica habitual en Australia, en un contexto donde disminuye el uso del efectivo. Ofrecer una combinación de opciones de pago digitales, incluidas tarjetas de crédito y débito sin contacto y monederos digitales, es importante para tener éxito en el mercado australiano.

• Ciberseguridad y mitigación de fraude
  Australia se enfrenta a un desafío cada vez mayor en cuanto al fraude en los pagos y los riesgos de ciberseguridad. Según Australian Payments Network, en 2020 el fraude de tarjetas en línea aumentó un 3,8 % hasta alcanzar casi 419 millones de dólares australianos, lo que obligó a invertir en medidas de seguridad avanzadas para protegerse contra transacciones fraudulentas.

• Verificación de la identidad del cliente
  La verificación de la identidad digital se ha convertido en un componente importante de las transacciones en línea seguras que protege a usuarios y empresas contra transacciones fraudulentas. Los proveedores deben encontrar el equilibrio adecuado entre la necesidad de una verificación sólida y experiencias fáciles de usar.

• Integración de pagos en tiempo real
  La infraestructura de pagos de Australia incorpora métodos de pago en tiempo real como PayTo, que se ejecuta a través de New Payments Platform (NPP), y la aceptación de estos sistemas permite a las empresas adaptar mejor sus opciones de pago a las preferencias locales. Según el RBA, NPP procesó alrededor de 1300 millones de pagos por un valor de 1500 billones de dólares australianos entre 2022 y 2023.

Conclusiones clave

Para mantenerse al día con la evolución de las expectativas de los clientes y los avances tecnológicos, las empresas que operan en Australia pueden mejorar las experiencias de pago de los clientes con una estrategia multifacética. Es imprescindible aceptar distintas preferencias de pago, reforzar los protocolos de seguridad y lograr que la experiencia de compra del cliente sea lo más fluida posible. A continuación, te ofrecemos un resumen y algunos consejos para ayudar a que tu estrategia en Australia tenga éxito:

Habilita los pagos sin contacto

• Acepta pagos con dispositivos móviles y monederos digitales
  Adopta los pagos con tarjeta sin contacto, los pagos móviles y los monederos digitales como Apple Pay y Google Pay para lograr transacciones rápidas y sin complicaciones.

• Implementa transacciones en tiempo real
  Utiliza métodos de pago nacionales, como PayTo, para aceptar opciones de pago en tiempo real que los clientes australianos conozcan bien.

• Aprovecha las ventajas añadidas de seguridad
  La tokenización, un proceso que sustituye los datos confidenciales por un código de un solo uso, proporciona prevención adicional prevención de fraude para pagos sin contacto y monederos digitales. Acepta pagos sin contacto para aprovechar esta medida de seguridad incorporada.

Refuerza las medidas de seguridad

• Mantén medidas sólidas de detección y prevención de fraude
  Implementa mecanismos sólidos de prevención de fraude, como la autenticación mediante 3D Secure para transacciones en línea, a fin de generar confianza en los clientes y mitigar las pérdidas financieras causadas por transacciones fraudulentas.

• Protege los datos de los clientes en todo momento
  Cumple con las leyes australianas de privacidad de datos, como el Derecho de Datos del Consumidor (CDR) y la Ley de Privacidad de 1988, así como con normas internacionales como PCI DSS.

• Adáptate a las soluciones de identidad digital emergentes
  Verifica la identidad de los clientes mediante la autenticación en dos pasos y la biometría pasiva para lograr pagos por Internet seguros.

Mejora la experiencia de compra del cliente

• Enfócate en transacciones en dólares australianos
  Si bien las opciones que contemplan varias divisas pueden ser populares en otros mercados, aquí el enfoque es local. Anuncia los precios en dólares australianos y acepta métodos de pago locales.

• Ofrece asistencia al cliente en tiempo real
  Ofrece un servicio de atención al cliente de primer nivel, especialmente chat en vivo y opciones de asistencia en tiempo real para clientes de e-commerce.

• Comunícate de forma regular y proactiva
  Informa a los clientes de las nuevas opciones de pago, las actualizaciones de seguridad y las posibles interrupciones. Considera la posibilidad de ofrecer boletines informativos o páginas de preguntas frecuentes dirigidas específicamente al mercado australiano.