作为全球第 11 大电子商务市场，澳大利亚蕴藏着巨大的商业机遇。然而，要成功进军这一市场，企业面临着诸多挑战：不仅需要深入理解本地法律法规，还要精准把握澳大利亚消费者的支付偏好和市场特点。

为帮助企业在澳大利亚电商市场制定更精准的支付策略，以下是支付生态的关键洞察：

• 启用非接触式支付
  
• 加强安全措施
  
• 提升客户结账体验
  

市场状况

澳大利亚支付行业呈现出传统银行实力与金融科技创新的完美融合。澳大利亚的大多数线下卡支付是以非接触式方式完成，数字钱包和实时支付迅速崛起，正迅速改变支付生态。

澳元（通常缩写为 AUD 或以 A$ 标识）是该国官方货币。澳大利亚储备银行（RBA）作为国家中央银行，在货币政策制定、支付系统运作和维护金融稳定中扮演着核心角色。澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）和澳大利亚审慎监管局（APRA）等监管机构，则共同确保金融市场的合规性和健康运行。

支付方式

在澳大利亚，信用卡和借记卡仍广泛使用，但新兴的电子支付方式正以不可忽视的势头快速普及。以下是该国目前最受欢迎的支付方式：

当前使用情况

技术进步正深刻改变澳大利亚的支付生态，数字支付的兴起使消费者能够迅速摆脱现金依赖。根据澳大利亚央行的消费者支付调查，2022 年现金支付仅占 13%，较 2007 年的 69% 大幅下降。与此同时，银行卡支付已占据全部交易的 76%。

非接触式支付已在澳大利亚支付市场站稳脚跟，2022 年占个人卡支付的 95% 以上，移动支付更是突破了个人卡支付的 30%。这一创新趋势在技术敏感、乐于尝试数字金融解决方案的年轻客户群中迅速蔓延。随着 Apple Pay 和 Google Pay 等数字钱包的兴起，以及智能手表等可穿戴设备的普及，正加速推动非接触式支付的多元化发展。

PayTo 和 Osko 等实时支付解决方案备受青睐，其快速、低成本的特点令人印象深刻。PayTo 作为银行、金融机构和支付服务商共同打造的创新服务，能够直接从客户银行账户发起实时支付。这一服务由新支付平台（NPP）开发，截至 2022 年已覆盖超过 8800 万个账户，正在重新定义澳大利亚实时支付和银行转账的全新生态。

澳大利亚流行的 B2C 支付方式

• 信用卡和借记卡
  
• 数字钱包（如 Apple Pay)
  
• 实时支付（如 PayTo）
  
• 先买后付（如 Afterpay)
  

澳大利亚流行的 B2B 支付方式

• 信用卡
  
• 电汇转账
  
• 电子资金转账（如 BPAY）
  

新兴趋势

澳大利亚的加密货币市场正以显著的速度增长。根据 Statista 的数据，2022 年已有四分之一的澳大利亚人拥有加密资产。悉尼和墨尔本已成为这一领域的创新中心，汇聚了众多加密货币交易所和专注于区块链的创新型初创企业。CanYa 和 Powerledger 等公司的出现，清晰展现了澳大利亚在这一前沿领域日益增长的参与深度和创新能力。

各推动澳大利亚消费者对加密货币兴趣的因素颇为复杂，其中包括对传统金融机构的不满。2023 年的一项汇款对比调查显示，59% 的澳大利亚人认为银行账户费用居高不下。对年轻群体而言，加密货币不仅是投资回报的新选择，更是分散投资组合的创新工具。不过，加密货币在澳大利亚尚未获得法定货币或外币的正式地位。

进入门槛及阻力

企业若想成功进军澳大利亚市场，必须具备一个全方位、深入细致的战略视野。从复杂的商品及服务税 (GST)征收，到确保支付安全，每一个细节都至关重要。对于有志于在这个市场立足的企业而言，以下几个方面尤其需要慎重对待：

税务

在澳大利亚，几乎所有商品和服务都适用 10% 的商品及服务税（GST）。收款企业需要承担起代征税款并准确上缴至澳大利亚税务局的责任。对 GST 管理环节的任何疏忽或不当，都可能导致严厉的行政处罚，严重时甚至会危及企业在当地的经营资格。

撤单和争议

与欧洲相似，澳大利亚的消费者保护法规同样严格而全面。澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）负责执行相关法规，要求金融机构对有争议的交易进行全面调查。《电子支付法案》(ePayments Code) 等法律为企业和客户提供了明确的争议解决框架。

消费者通常可在 45 到 120 天内提出索赔，具体期限取决于其银行卡系统。企业处理撤单索赔过程中承担着完全的举证责任，需要全面准备材料。从详细的销售收据、交货凭证，到与客户的每一次沟通记录，这些都可能成为有力的申诉证据。

国际付款

电商购物的激增极大地推动了跨境交易量的增长，这为企业和支付服务商带来了更多挑战，特别是在货币兑换和汇率波动等复杂环节。

• 货币兑换
  对于涉及澳元以外货币的跨境交易，企业必须妥善处理货币兑换，并密切关注汇率和相关费用的变动。包括 Stripe 在内的多家第三方平台，正为澳大利亚企业的跨境货币兑换提供更便捷的解决方案。

• 透明度法规
  澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）作为监管货币兑换的主要机构，对金融机构提出了严格的透明度和披露要求。金融机构必须明确列示所有相关费用，并详细说明银行在兑换中使用的汇率加价。

• 来自新兴市场的平台
  接受来自大洋洲和亚洲国家的流行支付方式，如中国的微信支付，可以帮助提高国际客户的转化率。

安全和隐私

澳大利亚的监管环境将严格的数据保护法与金融诚信要求进行了结合，平衡了消费者保护和金融业的需求。以下是一些需要考虑的监管和行业要求：

• 数据保护法
  1988 年隐私法案涵盖了医疗保健、电信和金融等行业。该法案要求消费者明确同意数据收集，并规定了数据泄露通知。消费者数据权利 (CDR)立法允许客户安全地与特定行业的认证企业共享其数据。

• 反洗钱法规
  金融机构和指定服务机构必须遵守 2006 年《反洗钱和反恐怖主义融资法》(AML/CTF)。该法律要求实体建立和维护反洗钱/反恐融资计划，以识别、减轻和管理洗钱和恐怖主义融资的风险。澳大利亚交易报告和分析中心 (AUSTRAC) 是澳大利亚政府的金融情报机构，负责监督合规性，并可以对违规行为进行处罚。

• 支付卡安全标准
  对于存储、处理或传输信用卡数据的企业来说，必须遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。该标准概述了保护持卡人数据的安全协议和策略。被发现不合规的企业可能面临巨额罚款或被禁止处理信用卡支付。

• 开放式银行法规
  澳大利亚的开放式银行允许客户在经认证的服务提供商之间安全地共享其金融数据，消费者数据权利 (CDR) 立法旨在促进金融服务之间的创新和竞争，同时保持数据保护标准。

• 数字钱包和加密货币法
  ASIC 监管数字钱包和加密货币平台。虽然加密货币在澳大利亚不被承认为法定货币，但它们受《反洗钱和反恐怖主义融资法》 AML/CTF 法律的约束。数字钱包提供商还必须遵守数据保护和合规法规。

关键成功因素

虽然澳大利亚的支付生态系统走在世界前列，但仍面临诸多挑战。从技术采用到网络安全，从严格的监管要求到本地支付系统的复杂性，这些因素共同构成了一个需要持续适应和警惕的复杂市场环境。对于企业而言，成功进军澳大利亚市场需要多维度的战略思考。

• 多元支付方式
  随着现金交易的逐步衰退，非接触式支付和数字钱包正迅速成为澳大利亚支付市场的新标准。为客户提供包括非接触式信用卡、借记卡以及各类数字钱包在内的多样化支付选项，已成为企业在这一市场取得成功的关键要素。

• 网络安全与欺诈防控
  澳大利亚的支付系统正面临日益严峻的网络安全和交易欺诈挑战。根据澳大利亚支付网络 (Australian Payments Network) 的数据，2020 年在线信用卡欺诈增加了 3.8%，涉及金额近 4.19 亿澳元。这一数据凸显了企业投资先进安全技术以防范欺诈交易的迫切必要性。

• 客户身份验证
  数字身份验证已经成为安全在线交易的关键环节，其核心目标是在保护用户和企业免受欺诈的同时，维持流畅的用户体验。服务提供商必须在严格的安全验证与便捷的操作之间找到精妙的平衡点。

• 实时支付集成
  澳大利亚的支付基础设施正以实时支付为发展方向，如通过新支付平台（NPP）运行的 PayTo 系统。企业若能灵活接入这些本地支付系统，就能更精准地满足澳大利亚消费者的支付偏好。澳大利亚央行的数据显示，从 2022 年到 2023 年，NPP 共处理了约 13 亿笔付款，总金额高达 1.5 万亿澳元，充分印证了实时支付系统的蓬勃发展。

要点总结

为了跟上不断变化的客户期望和技术进步的步伐，在澳大利亚经营的企业可以通过多样化的战略来改善客户支付体验。适应不同的支付偏好、加强安全协议以及使客户结账体验尽可能无缝是当务之急。以下是回顾内容，以及帮助您的澳大利亚战略取得成功的提示：

启用非接触式支付

• 接受移动支付和数字钱包
  采用非接触式卡支付、移动支付和数字钱包（如 Apple Pay 和 Google Pay），让交易更快速、顺畅和安全。

• 实施实时交易
  采用 PayTo 等本地支付方式，提供澳大利亚客户熟悉和青睐的即时支付选项。

• 利用额外的安全优势
  令牌化是用一次性验证码替换敏感数据的过程，为非接触式支付和数字钱包提供了额外的防欺诈功能。通过接受非接触式支付来利用这种内置的安全措施。

加强安全措施

• 保持强大的欺诈检测和预防措施
  实施强大的欺诈预防机制，包括在线交易的 3DS 验证，以建立客户信任并减轻欺诈交易造成的财务损失。

• 时刻保护客户数据
  严格遵守澳大利亚数据隐私法规，包括《消费者数据权利（CDR）》和 1988 年《隐私法》，同时确保符合 PCI DSS 等国际安全标准，为客户数据提供多重保护。

• 适应新兴的数字身份解决方案
  通过双重验证和被动生物识别技术验证客户身份，实现安全的线上付款。

提升客户结账体验

• 聚焦本地澳元交易
  针对澳大利亚市场，以澳元展示价格并接受本地支付方式，而非追求多币种选项。这种本土化策略更能满足本地消费者的实际需求和消费习惯。

• 提供实时客户支持
  为电商客户打造卓越服务体验，配备实时聊天和即时支持通道，快速响应客户咨询和需求。

• 定期主动沟通
  及时告知客户新增支付渠道、安全更新以及可能的服务变动。建议开发专门针对澳大利亚市场的专属资讯通讯或常见问题解答专区，增强用户粘性和信任。